‫كلية العلوم والدراسات االنسانية بالغاط‬
‫‪ 231‬مال أساسيات إدارة الخطر والتأمين‬
‫‪Chapter 1: Concepts about risk‬‬
‫‪1‬‬
‫(مفهوم الخطر) ‪Risk Concept‬‬
‫يتميز األنسان عن غيره من الكائنات بأن له مقدرة على التفكير وأتخاذ القرارات في ليع عميع يقيه بيه يال حياتيه‬
‫سهاء لانت هذه القرارات تتصع بحياته الخاصة أو العامة المتعلقة بهظيفته وعمله أو عاقاته مع أفراد المجتمع‪.‬‬
‫يستعمع لفظ(الخطر) ف الحياة العامة ف ألثر مين حالية وبيألثر مين معنيى فمين حيامت أسيتعمامته المختلفية الحالية‬
‫النفسية الت تكهن قد مزمت األشخاص في المايي أو تازم يي في الحايير أو المسيتقنع فمين ال يائع أن يقيهل قائيع أن‬
‫طيير المييرن لييان قييد داهمييه ف ي سيين الع ييرين ويقييهل ا يير أنييه يمييارو طيير النطاليية حاليييا ويقييهل ال ي أن التطيياحن‬
‫السياس بين الدول العظمى ينذر بخطر الحرب‪.‬‬
‫وعلى ذلك يمكن تعريف الخطر ف معناه المعنهي الدقيق لما يل ‪:‬‬
‫‪ ‬الخطر ظاهرة أو حالة معنهية تاز ال خص عند اتخاذه القرارات أ ناء حياته اليهمية مما يترتب عليه حالة ال ك أو‬
‫الخهف أو عد التألد من نتائج تلك القرارات الت يتخذها هذا ال خص بالنسنة لمهيهع معين‪.‬‬
‫يترتب على التعريف السابق للخطر أن حياة األشخاص تمتلئ باأل طار منذ اليه الذي يندأون فيه إتخاذ قرارات ي سهاء‬
‫‪‬‬
‫بالنسنة ألنفس ي أو ألعمال ي أو لغيرهي من األشخاص أو الجماعات أو ال يئات فإذا أييف إلى ذلك أن ظاهرة إتخاذ القرارات‬
‫تعتنر يرورية بالنسنة لحياة األفراد سهاء بالنسنة لحيات ي األجتماعية أو األقتصادية لتنين جليا ً أن وجهد الخطر ف حياة‬
‫األشخاص شئ يروري ويتحتي على لع من ي أن يمارو حياته ف ظله ‪.‬‬
‫(مفهوم التأمين) ‪MEANING OF RISK‬‬
‫‪Risk is defined as uncertainty concerning the occurrence of a loss‬‬
‫الريبة‪/‬الشك بشأن وقوع الخطر‬
‫‪ of actual loss‬التغير النسبي ‪: the relative variation‬الخطر الموضوعي ‪Objective Risk‬‬
‫الخسارة المنتظرة ‪ from expected loss‬الخسارة الحالية‬
‫‪Subjective Risk: is defined as Uncertainty based on a person’s mental‬‬
‫(على أساس الحالة العقلية أو الذهنية للشخص) ‪condition or state of mind‬‬
‫يعتمد التقدم البشرى بشكلى اساسى على االنتاج الذى يمثل حصيلة الجهد البشرى فى استغالل الموارد االقتصادية‬
‫وتحويلها الى سلع وخدمات ( الزراعية و المعدنية و الخامات و االالت والمعدات والمصانع والشركات )‪ ،‬وهنا‬
‫يبرز دور التامين فى توفير ضمانات لراس المال واستمراره والحفاظ عليه من التلف الكلى او الجزئى فى اداء‬
‫دوره فى عملية االنتاج ‪ ،‬فالتامين فكرة تعاونية يقوم اساسا بعملية توزيع الخسارة الناتجة عن الحادث على عدد‬
‫كبير من الوحدات االقتصادية وبالتالى كلما زاد عدد الوحدات االقتصادية المؤمن عليها ‪ ،‬فان الخسارة الناتجة‬
‫عن الحادث تقل اهميتها النسبية للمجتمع ولشركة التامين‪ ،‬وبالنسبة للفرد نجد انه فكرة تعاونية يتم بمقتضاها‬
‫تعاون مجموعة من االفراد معرضين لخطر معين فى تحمل الخسارة الناتجة عن تحقق خطر معين للبعض منهم‬
‫وهو ما يؤدى الى اثر مباشر يتمثل فى توزيع الخطر على مجموعة كبيرة من االفراد ويتحمل كل فرد جزء بسيط‬
‫من الخسارة وبالتالى تخفيف عبء الخسارة من الناحية االقتصادية باالضافة الى اثر غير مباشر يتمثل فى توفير‬
‫االمان الفراد المجتمع بالنسبة للمسقبل وبالتالى تزداد انتاجية الفرد والمجتمع ككل‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫التامين صيغة من صيغ ادارة الخطر يعتمد على التكافل بين افراد المجتمع من خالل شركات متخصصة فى مجال‬
‫تنظيم وظيفة التكافل بطريقة علمية منظمة فى اطار مالى واقتصادى ‪ ،‬لذلك يعرف التامين من الناحية االقتصادية‬
‫بانه اداة الدارة وتقليل المخاطر التى يتعرض لها افراد المجتمع واستثماراته من خالل تجميع الوحدات المعرضة‬
‫لنفس الخطر ( فرد‪ ،‬سيارة ‪ ،‬منزل ‪ ،‬مصنع ‪ ) ٠٠٠ ،‬وتوقع الخسارة التى تتعرض لها كل وحدة وتشترك كل وحدة‬
‫معرضة لنفس الخطر بنسبة تنسب الى ذلك الخطر ‪،‬اما من الناحية القانونية فهو عقد يتعهد بموجبه طرف مقابل‬
‫قسط بتعويض طرف اخر (المؤمن له او المستفيد) عن الخسارة الناتجة عن حادث محدد فى عقد التامين ‪ ،‬فالمستامن‬
‫هو من يطلب الخدمة التامينية ويسدد قسط التامين ويحصل على التعويض هو او المسفيد حال تحقق الخطر‪ ،‬اما‬
‫المؤمن فهو شركة التامين التى تقدم خدمات التامين ( تكافل – تعاونى – تجارى )‪.‬‬
‫‪4‬‬
Concepts


The law of large numbers ‫قانون األعداد الكبيرة‬: as the number of exposure
units increases, the more closely the actual loss experience will
approach the expected loss experience

Chance of loss is defined as the probability that an event will occur
Peril ‫ مصدر الخسارة‬is defined as the cause of loss
Hazards
Physical
hazard
Legal
hazard
5

Physical hazard : is a physical condition that
increases the chance of loss

Moral hazard: is dishonesty or character defects in
an individual that increase the frequency or severity
of loss

Legal hazard: refers to characteristics of the legal
system or regulatory environment that increase the
frequency or severity of losses
6
Basic categories of risk


Pure Risk : pure risk is defined as a situation in which are there only the possibilities of
loss or no loss
Speculative risk: is defined as a situation in which either profit or loss is possible

Enterprise Risk is a relatively new term that encompasses all major risks faced by a
business firm. Such risks included pure risk, speculative risk, strategic risk operational
risk, & financial risk

Fundamental Risk & Particular Risk: a risk that affects the entire economy or large
numbers of people or groups within the economy .
particular risk : is a risk that affects individuals & not the entire community
…


7
It is important to distinguish between pure & speculative risks for three reasons:
The First
private insurers typically
insure only pure risks
The Second
the law of large numbers
can be applied more easily
to pure risks than
to speculative risks
The Third
society may benefits from
a speculative risk even
though a loss occurs, but
it is harmed if a pure risk
is present & a loss occurs
8
Enterprise Risk
is a relatively new term that Encompasses all major risks faced by a business firm. Such risks
included pure risk, speculative risk, strategic risk, operational risk, & financial risk
Strategic Risk
refers to uncertainty regarding the firm’s financial goals & objectives
Operational Risk
results from the firms business operations
Financial Risk
refers to the uncertainty of loss because of adverse changes in commodity prices,
interest rates, foreign exchange rates, & the value of money
9
types of pure risk
the major types of pure risk that can create great financial
insecurity include:
Personal
risks
Personal risks are risks that directly affect an individual
There are four major personal risks:
Property
risks
Liability
risks
1- Risk of premature death
2- Risk of insufficient income
during retirement
3-Risk of poor health.
4-Risk of unemployment.
Persons owning property are exposed to property risks - the risk of
having property damaged or lost from numerous causes : (direct
loss is defined as a financial loss that results from the physical
damage, destruction, or theft of the property indirect loss is a
financial loss that results indirectly from the occurrence of a direct
physical damage or theft loss
First, there is no maximum upper limit with
Liability risks are of great respect to the amount of the loss
importance for several Second, a lien can be placed on your
income & financial assets to satisfy a legal
reasons:
judgment
Finally, legal defense costs can be
enormous
METHODS OF HANDLING (MANAGING) RISK :
there are two categories of handling risk:
Risk Control
refers to techniques that reduce
the frequency & severity of losses.
Major risk-control techniques
include the following:
Avoidance
Loss Control
consists of two methods:
Loss
Reduction
Loss
Prevention
Risk Financing
refers to techniques that provide for the funding of
losses. Major risk-financing techniques include the
following:
Retention
Non-insurance
Transfer
Insurance
A) RISK CONTROL
1- Avoidance
a business firm can avoid
the risk of being used for
a defective product by not
producing the product.
Not all risks should be avoided, however. For example, you can avoid the
risk of death or disability in a plane crash by refusing to fly.
But is this choice practical or desirable?
2 - Loss Control
Loss control consists of certain activities that reduce
both the frequency & severity of losses.
Thus, loss control
has two major objectives:
- loss prevention
- loss reduction.
2/1- Loss prevention
aims at reducing the
probability (frequency)
of loss
the goal of loss prevention is to
prevent the loss from occurring.
2/1- Loss reduction
the second objective of loss
control is to reduce the
severity of a loss after
it occurs
loss control is highly desirable for two reasons:
first, the indirect costs of losses may be large,
& in some instances can easily exceed the direct
costs .Second,the social costs of losses are reduced
REVIEW TERMS
Avoidance
‫تجنب الخطر‬
Chance of loss
‫فرصة الخسارة‬
Direct Loss
‫الخسارة المباشرة‬
Enterprise Risks
‫أخطار المنشآه‬
Exposure to loss
‫التعرض للخسارة‬
‫األخطار المالية‬
‫‪Financial Risks‬‬
‫أخطار عامة‬
‫‪Fundamental Risks‬‬
‫مسببات أخطار مساعدة‬
‫‪Hazards‬‬
‫المشتقات‬
‫‪Hedging‬‬
‫القيمة اإلقتصادية لإلنسان‬
‫‪Human Life Value‬‬
‫الخسائر غير المباشرة‬
‫أو التبعية‬
‫‪Indirect or Consequential loss‬‬
‫المؤمن ( شركة التأمين )‬
‫‪Insurance‬‬
‫‪Insured‬‬
‫‪Insurer‬‬
‫قانون األعداد الكبيرة‬
‫‪Law of large numbers‬‬
‫مسببات خطر مساعدة قانونية‬
‫‪Legal Hazard‬‬
‫أخطار المسئولية‬
‫‪Liability Risks‬‬
‫التأمين‬
‫المؤمن عليه‬
‫الخسارة‬
‫‪Loss‬‬
‫التحكم فى الخسارة‬
‫‪Loss control‬‬
‫مسببات خطر مساعدة‬
‫شخصية إرادية‬
‫‪Moral Hazard‬‬
‫مسببات خطر مساعدة‬
‫شخصية ال إرادية‬
‫‪Morale Hazard‬‬
‫الخطر الموضوعى‬
‫‪Objective Risk‬‬
‫أخطار خاصة‬
‫‪Particular Risks‬‬
‫مصدر الخسارة‬
‫األخطار الشخصية‬
‫مسببات خطر مساعدة طبيعية‬
‫‪Peril‬‬
‫‪Personal Risks‬‬
‫‪Physical Hazard‬‬
‫وثيقة‬
‫‪Policy‬‬
‫الوفاة المبكرة‬
‫‪Premature Death‬‬
‫أخطار الممتلكات‬
‫‪Property Risks‬‬
Pure Risks
Risks
Pure
Retention
Retention
Risk
Risk
‫األخطار البحتة‬
‫األخطار‬
‫البحتة‬
‫اإلحتفاظ أوأوالتحملالتحمل‬
‫اإلحتفاظ‬
‫الخطر‬
Speculative Risks
Speculative
Risks
‫أخطار المضاربة‬
Subjective Risk Risk
Subjective
‫الخطر الشخصى‬
Premium
Premium
‫القسط‬