Banküzemtan
1. előadás
A bankrendszer felépítése és jogi
szabályozása
Petric Attila Márk
petricattila@gmail.com
A kurzussal kapcsolatos információk
Számonkérés:
1. Zárthelyi dolgozat a szorgalmi időszakban (a vizsgaidőszakban
lesz egy alkalom a javításra, ha esetleg nem sikerülne 60%-ot elérni).
2. Ezt követően szóbeli vizsga a vizsgaidőszakban!
Fontos, hogy a zárthelyi dolgozat a vizsgára bocsátás feltétele, a
végső jegyben nem játszik szerepet, beugróként lehet értelmezni!
1. A bankok kialakulásának rövid története
A nemzetközi banktörténet
- Középkor – Itália (12-13.sz.): pénzváltás → pénzváltó asztal: „banco” + letéti
üzlet → letéti bankok (letéti jegyek reálgazdasági szerepe) + váltók
- Jegykibocsátó bankok megjelenése: Bank of Stockholm (1656) → Bank of
England (1694) → 19. század jegybankalapítások + FED sajátos és kései (1914)
alapítása
- 20. század első fele: Nemzetközi Fizetések Bankja alapítása (1930) –
jóvátételi kötelezettségek az első világháború után
- 20. század második fele: Európai integráció, Bázeli Bankfelügyeleti Bizottság,
közös szabályozás
1. A bankok kialakulásának rövid története
A magyar banktörténet
18. század végi problémák: uzsora, hitelhiány, magas kamatszínvonal,
államadósság elszabadulása → mg. hitelezése, „állami pénzalap” létrehozásának
gondolata → ONB létrehozása (1816) → magyar területek problémája
Reformkor:
Széchenyi: Hitel (1830) → reálgazdaság finanszírozása + külföldi
hitelfelvétel veszélyes → önálló nemzeti bank felállítása
Gróf Dessewffy József: külföldi forrásbevonás
Kossuth Lajos: kétszintű bankendszer elképzelése + reálgazdaság
Gróf Dessewffy Emil: földhitelbank + külföldi forrásbevonás
1. A bankok kialakulásának rövid története
A magyar banktörténet
Neoabszolutizmus:
ONB fiókalapítások: Prága, Pest, Brassó, Zágráb, Nagyszeben, Debrecen,
Fiume
Dualizmus időszaka:
Hitelintézetek számának növekedése → tőkés fejlődés, pénzmennyiség
növekedése, vállalkozások alapításában aktív szerep
Takarékpénztárak növekvő jelentősége
Viták kiéleződése a jegybankügyben → 1878: O-MB megalapítása
Fiókhálózat kiszélesedése → reálgazdaság fejlődése, kamatszínvonal
1. A bankok kialakulásának rövid története
A magyar banktörténet
Jelentős nemzetközi kapcsolatok: 1880-as évek → értékpapírkereskedelem
→ tőkebeáramlás
1892: valutareform → aranystandard rendszer → tőkebeáramlás →
kereskedelmi bankok nem szorultak jegybanki refinanszírozásra
Első
világháború:
bankrendszer
O-MB
egyre
aktívabb
szerepvállalása,
fejlett
1. A bankok kialakulásának rövid története
A magyar banktörténet
Két világháború között:
Inflációs gazdálkodás időszaka (1918-24) → Osztrák-Magyar Bank
Magyar Ügyvitele → Magyar Királyi Állami Jegyintézet (1921) → Magyar
Nemzeti Bank (1924)
Szocializmus évtizedei:
Egyszintű bankrendszer, pénzintézetek állami tulajdonba vétele (1947. XXX.
törvény)
Pesti Magyar Kereskedelmi Bank → Magyar Külkereskedelmi Bank Rt.
Magyar Beruházási Bank → 1972. Állami Fejlesztési Bank
1. A bankok kialakulásának rövid története
A magyar banktörténet
1949. OTP – lakossági ügyek
1987. január 1. – kétszintű bankrendszer
Rendszerváltozás után:
Államadósság, bankrendszer privatizációja, bankcsődök
1996. évi CXII. törvény a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról
(Hpt.)
Európai Uniós csatlakozás után szigorodó szabályozás + 2008-as pénzügyi
válság hatásai
2. A pénzügyi közvetítés: bankrendszerek és bankmodellek
2. A pénzügyi közvetítés: bankrendszerek és bankmodellek
A pénzügyi közvetítők funkciói
1. Fizetési és elszámolási rendszerek működtetése
2. Források összegyűjtése és újrafelosztása = denominációs transzformáció
3. Erőforrások átcsoportosítása – lejárati transzormáció
4. Kockázatkezelés és kockázatallokáció – minőségi eszköztranszformáció
5. Információfeldolgozás és információszolgáltatás
6. Ösztönzési problémák áthidalása – információs aszimmetria,
kontraszelekció, erkölcsi kockázat
2. A pénzügyi közvetítés: bankrendszerek és bankmodellek
A pénzügyi közvetítők csoportosítása
1. Banki pénzügyi közvetítők: kereskedelmi bankok, takarék- és
hitelszövetkezetek, jelzálogbankok, lakástakarék-pénztárak
2. Nem banki pénzügyi közvetítők:
A.) Intézményi befektetők: befektetési alapok, biztosítók,
nyugdíjpénztárak
B.) Egyéb nem banki pénzügyi közvetítők: pénzügyi
vállalkozások, befektetési vállalkozások, brókercégek
2. A pénzügyi közvetítés: bankrendszerek és bankmodellek
Banki működési modellek
1. Kereskedelmi bankok
2. Befektetési bankok
3. Univerzális bankok
4. Szakosított hitelintézetek: jelzálog-hitelintézet + lakástakarék-pénztár
5. Bankcsoportok, bankholdingtársaságok
6. Egyéb modellek: niche bankok, online bankok, közösségi bankok,
árnyékbankok
3. A pénzügyi intézmények
Jogforrás: 2013. évi CCXXXVII. törvény a hitelintézetekről és pénzügyi
Pénzügyi intézmény
vállalkozásokról
Hitelintézet
Bank
Pénzügyi vállalkozás
Szakosított
hitelintézet
Szövetkezeti
hitelintézet
Takarékszövetkezet
Hitelszövetkezet
3. A pénzügyi intézmények
Pénzügyi szolgáltatások:
- betét gyűjtése és más visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő
elfogadása
- hitel és pénzkölcsön nyújtása
- pénzügyi lízing
- pénzforgalmi szolgáltatás nyújtása
- elektronikus pénz kibocsátása
- olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, amely
nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak
3. A pénzügyi intézmények
- kezesség és garancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása
- valutával, devizával – ide nem értve a pénzváltási tevékenységet –, váltóval,
illetve csekkel saját számlára vagy bizományosként történő kereskedelmi
tevékenység
- pénzügyi szolgáltatás közvetítése
- letéti szolgáltatás, széfszolgáltatás
- hitelreferencia szolgáltatás
- követelésvásárlási tevékenység
3. A pénzügyi intézmények
Kiegészítő pénzügyi szolgáltatások:
- pénzváltási tevékenység
- fizetési rendszer működtetése
- pénzfeldolgozási tevékenység
- pénzügyi ügynöki tevékenység a bankközi piacon
- forgatható utalvány kibocsátására irányuló tevékenység
- hitel-tanácsadási tevékenység
3. A pénzügyi intézmények
A hitelintézetek
Legalább betétet gyűjt (kivéve a nyilvános kötvénykibocsátás), valamint hitelt
vagy pénzkölcsönt nyújt. Fontos, hogy csak hitelintézet gyűjthet betétet,
illetve végezhet pénzváltási tevékenységet.
Bank: az a hitelintézet, amely a betétgyűjtést, hitelnyújtást és pénzforgalmi
szolgáltatás nyújtását üzletszerűen végzi.
Szakosított hitelintézet: szolgáltatások köre korlátozott + jellemzően az állam
hozza létre (cél: ipar, mg, külker.) + Eximbank, MFB, jelzálog-hitelintézetek,
lakástakarék-pénztárak
3. A pénzügyi intézmények
A hitelintézetek
Szövetkezeti
hitelintézet:
hitelszövetkezet
+
takarékszövetkezet,
csak
meghatározott szolgáltatások nyújtása + integráció kérdései (alacsony
tőkeellátottság, oktrojált integráció)
3. A pénzügyi intézmények
A pénzügyi vállalkozások
Pénzügyi vállalkozás: az a pénzügyi intézmény, amely egy vagy több pénzügyi
szolgáltatást vagy fizetési rendszer működtetését végzi.
- Pénzügyi holdingtársaság
- Alapítvány
- Fizetési rendszert működtető pénzügyi vállalkozás
3. A pénzügyi intézmények
A pénzügyi vállalkozások
Pénzügyi közvetítők:
4. A mai magyar bankrendszer felépítése, jellemzői
A jelenlegi (2023. szeptember 30. hitelintézetek listája
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány
Bank of China (Közép-Kelet-Európa) Hitelintézet Zrt.
Bank of China Limited Magyarországi Fióktelepe
BNP Paribas Magyarországi Fióktelepe
China Construction Bank (Europe) S.A. Magyarországi Fióktelepe
CIB-csoport
Citibank Europe plc. Magyarországi Fióktelepe
Cofidis Magyarországi Fióktelepe
Deutsche Bank AG Magyarországi Fióktelepe
ERSTE-csoport
Fundamenta-csoport
Garantiqa Hitelgarancia Zrt.
Gránit-csoport
HYPO-BANK BURGENLAND AG Magyarországi Fióktelepe
ING Bank N.V. Magyarországi Fióktelepe
K&H-csoport
KDB Bank Európa Zrt.
KELER Központi Értéktár Zrt.
MagNet-csoport
Magyar Cetelem Bank Zrt.
Magyar Export-Import Bank Zrt.
MBH-csoport
MFB Magyar Fejlesztési Bank Zrt.
Oberbank AG Magyarországi Fióktelep
OTP-csoport
Polgári Bank Zrt.
Raiffeisen Bank-csoport
Trive Bank Hungary Zrt.
UniCredit-csoport
Méret
Típus
Tulajdonos székhelye
kis méretű
kis méretű
közepes méretű
kis méretű
kis méretű
közepes méretű
közepes méretű
kis méretű
kis méretű
nagy méretű
közepes méretű
kis méretű
közepes méretű
kis méretű
közepes méretű
nagy méretű
kis méretű
kis méretű
kis méretű
kis méretű
közepes méretű
nagy méretű
közepes méretű
kis méretű
nagy méretű
kis méretű
nagy méretű
kis méretű
nagy méretű
egyedi
egyedi
fióktelep
fióktelep
fióktelep
csoport
fióktelep
fióktelep
fióktelep
csoport
csoport
egyedi
csoport
fióktelep
fióktelep
csoport
egyedi
egyedi
csoport
egyedi
egyedi
csoport
egyedi
fióktelep
csoport
egyedi
csoport
egyedi
csoport
Magyarország
Nem EGT ország
Nem EGT ország
EGT ország, SSM
Nem EGT ország
EGT ország, SSM
Nem EGT ország
EGT ország, SSM
EGT ország, SSM
EGT ország, SSM
EGT ország, SSM
Magyarország
Magyarország
EGT ország, SSM
EGT ország, SSM
EGT ország, SSM
Nem EGT ország
Magyarország
Magyarország
EGT ország, SSM
Magyarország
Magyarország
Magyarország
EGT ország, SSM
Magyarország
Magyarország
EGT ország, SSM
Nem EGT ország
EGT ország, SSM
4. A mai magyar bankrendszer felépítése, jellemzői
Hitelintézetek száma és mérlegfőösszeg alapú részesedése méret szerint (2023.
szeptember 30.)
Mérlegfőösszeg-
Méret
Hitelintézetek száma (db)
Nagy
6
78,7
Közepes
8
18,0
Kis
15
3,3
Összesen
29
100
arány (%)
Mérlegfőösszeg tekintetében a nagybankok dominálnak: Erste-csoport, K&Hcsoport, MBH-csoport, OTP-csoport, Raiffeisen Bank-csoport, UniCreditcsoport
4. A mai magyar bankrendszer felépítése, jellemzői
Hitelintézetek száma és mérlegfőösszeg alapú részesedése típusok szerint (2023.
szeptember 30.)
Méret
Hitelintézetek száma (db)
Mérlegfőösszeg-arány
(%)
Bankcsoportok
10
84,6
Egyedi hitelintézetek
10
9,2
Fióktelepek
9
6,2
Összesen
29
100
4. A mai magyar bankrendszer felépítése, jellemzői
Hitelintézetek száma és mérlegfőösszeg alapú részesedése a tulajdonos székhelye
szerint (2023. szeptember 30.)
Méret
Hitelintézetek száma (db)
Mérlegfőösszeg-arány
(%)
Belföldi irányítású
10
66,6
Külföldi irányítású
19
33,4
Összesen
29
100
Köszönöm a figyelmet!