Banküzemtan 1. előadás A bankrendszer felépítése és jogi szabályozása Petric Attila Márk petricattila@gmail.com A kurzussal kapcsolatos információk Számonkérés: 1. Zárthelyi dolgozat a szorgalmi időszakban (a vizsgaidőszakban lesz egy alkalom a javításra, ha esetleg nem sikerülne 60%-ot elérni). 2. Ezt követően szóbeli vizsga a vizsgaidőszakban! Fontos, hogy a zárthelyi dolgozat a vizsgára bocsátás feltétele, a végső jegyben nem játszik szerepet, beugróként lehet értelmezni! 1. A bankok kialakulásának rövid története A nemzetközi banktörténet - Középkor – Itália (12-13.sz.): pénzváltás → pénzváltó asztal: „banco” + letéti üzlet → letéti bankok (letéti jegyek reálgazdasági szerepe) + váltók - Jegykibocsátó bankok megjelenése: Bank of Stockholm (1656) → Bank of England (1694) → 19. század jegybankalapítások + FED sajátos és kései (1914) alapítása - 20. század első fele: Nemzetközi Fizetések Bankja alapítása (1930) – jóvátételi kötelezettségek az első világháború után - 20. század második fele: Európai integráció, Bázeli Bankfelügyeleti Bizottság, közös szabályozás 1. A bankok kialakulásának rövid története A magyar banktörténet 18. század végi problémák: uzsora, hitelhiány, magas kamatszínvonal, államadósság elszabadulása → mg. hitelezése, „állami pénzalap” létrehozásának gondolata → ONB létrehozása (1816) → magyar területek problémája Reformkor: Széchenyi: Hitel (1830) → reálgazdaság finanszírozása + külföldi hitelfelvétel veszélyes → önálló nemzeti bank felállítása Gróf Dessewffy József: külföldi forrásbevonás Kossuth Lajos: kétszintű bankendszer elképzelése + reálgazdaság Gróf Dessewffy Emil: földhitelbank + külföldi forrásbevonás 1. A bankok kialakulásának rövid története A magyar banktörténet Neoabszolutizmus: ONB fiókalapítások: Prága, Pest, Brassó, Zágráb, Nagyszeben, Debrecen, Fiume Dualizmus időszaka: Hitelintézetek számának növekedése → tőkés fejlődés, pénzmennyiség növekedése, vállalkozások alapításában aktív szerep Takarékpénztárak növekvő jelentősége Viták kiéleződése a jegybankügyben → 1878: O-MB megalapítása Fiókhálózat kiszélesedése → reálgazdaság fejlődése, kamatszínvonal 1. A bankok kialakulásának rövid története A magyar banktörténet Jelentős nemzetközi kapcsolatok: 1880-as évek → értékpapírkereskedelem → tőkebeáramlás 1892: valutareform → aranystandard rendszer → tőkebeáramlás → kereskedelmi bankok nem szorultak jegybanki refinanszírozásra Első világháború: bankrendszer O-MB egyre aktívabb szerepvállalása, fejlett 1. A bankok kialakulásának rövid története A magyar banktörténet Két világháború között: Inflációs gazdálkodás időszaka (1918-24) → Osztrák-Magyar Bank Magyar Ügyvitele → Magyar Királyi Állami Jegyintézet (1921) → Magyar Nemzeti Bank (1924) Szocializmus évtizedei: Egyszintű bankrendszer, pénzintézetek állami tulajdonba vétele (1947. XXX. törvény) Pesti Magyar Kereskedelmi Bank → Magyar Külkereskedelmi Bank Rt. Magyar Beruházási Bank → 1972. Állami Fejlesztési Bank 1. A bankok kialakulásának rövid története A magyar banktörténet 1949. OTP – lakossági ügyek 1987. január 1. – kétszintű bankrendszer Rendszerváltozás után: Államadósság, bankrendszer privatizációja, bankcsődök 1996. évi CXII. törvény a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról (Hpt.) Európai Uniós csatlakozás után szigorodó szabályozás + 2008-as pénzügyi válság hatásai 2. A pénzügyi közvetítés: bankrendszerek és bankmodellek 2. A pénzügyi közvetítés: bankrendszerek és bankmodellek A pénzügyi közvetítők funkciói 1. Fizetési és elszámolási rendszerek működtetése 2. Források összegyűjtése és újrafelosztása = denominációs transzformáció 3. Erőforrások átcsoportosítása – lejárati transzormáció 4. Kockázatkezelés és kockázatallokáció – minőségi eszköztranszformáció 5. Információfeldolgozás és információszolgáltatás 6. Ösztönzési problémák áthidalása – információs aszimmetria, kontraszelekció, erkölcsi kockázat 2. A pénzügyi közvetítés: bankrendszerek és bankmodellek A pénzügyi közvetítők csoportosítása 1. Banki pénzügyi közvetítők: kereskedelmi bankok, takarék- és hitelszövetkezetek, jelzálogbankok, lakástakarék-pénztárak 2. Nem banki pénzügyi közvetítők: A.) Intézményi befektetők: befektetési alapok, biztosítók, nyugdíjpénztárak B.) Egyéb nem banki pénzügyi közvetítők: pénzügyi vállalkozások, befektetési vállalkozások, brókercégek 2. A pénzügyi közvetítés: bankrendszerek és bankmodellek Banki működési modellek 1. Kereskedelmi bankok 2. Befektetési bankok 3. Univerzális bankok 4. Szakosított hitelintézetek: jelzálog-hitelintézet + lakástakarék-pénztár 5. Bankcsoportok, bankholdingtársaságok 6. Egyéb modellek: niche bankok, online bankok, közösségi bankok, árnyékbankok 3. A pénzügyi intézmények Jogforrás: 2013. évi CCXXXVII. törvény a hitelintézetekről és pénzügyi Pénzügyi intézmény vállalkozásokról Hitelintézet Bank Pénzügyi vállalkozás Szakosított hitelintézet Szövetkezeti hitelintézet Takarékszövetkezet Hitelszövetkezet 3. A pénzügyi intézmények Pénzügyi szolgáltatások: - betét gyűjtése és más visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő elfogadása - hitel és pénzkölcsön nyújtása - pénzügyi lízing - pénzforgalmi szolgáltatás nyújtása - elektronikus pénz kibocsátása - olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak 3. A pénzügyi intézmények - kezesség és garancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása - valutával, devizával – ide nem értve a pénzváltási tevékenységet –, váltóval, illetve csekkel saját számlára vagy bizományosként történő kereskedelmi tevékenység - pénzügyi szolgáltatás közvetítése - letéti szolgáltatás, széfszolgáltatás - hitelreferencia szolgáltatás - követelésvásárlási tevékenység 3. A pénzügyi intézmények Kiegészítő pénzügyi szolgáltatások: - pénzváltási tevékenység - fizetési rendszer működtetése - pénzfeldolgozási tevékenység - pénzügyi ügynöki tevékenység a bankközi piacon - forgatható utalvány kibocsátására irányuló tevékenység - hitel-tanácsadási tevékenység 3. A pénzügyi intézmények A hitelintézetek Legalább betétet gyűjt (kivéve a nyilvános kötvénykibocsátás), valamint hitelt vagy pénzkölcsönt nyújt. Fontos, hogy csak hitelintézet gyűjthet betétet, illetve végezhet pénzváltási tevékenységet. Bank: az a hitelintézet, amely a betétgyűjtést, hitelnyújtást és pénzforgalmi szolgáltatás nyújtását üzletszerűen végzi. Szakosított hitelintézet: szolgáltatások köre korlátozott + jellemzően az állam hozza létre (cél: ipar, mg, külker.) + Eximbank, MFB, jelzálog-hitelintézetek, lakástakarék-pénztárak 3. A pénzügyi intézmények A hitelintézetek Szövetkezeti hitelintézet: hitelszövetkezet + takarékszövetkezet, csak meghatározott szolgáltatások nyújtása + integráció kérdései (alacsony tőkeellátottság, oktrojált integráció) 3. A pénzügyi intézmények A pénzügyi vállalkozások Pénzügyi vállalkozás: az a pénzügyi intézmény, amely egy vagy több pénzügyi szolgáltatást vagy fizetési rendszer működtetését végzi. - Pénzügyi holdingtársaság - Alapítvány - Fizetési rendszert működtető pénzügyi vállalkozás 3. A pénzügyi intézmények A pénzügyi vállalkozások Pénzügyi közvetítők: 4. A mai magyar bankrendszer felépítése, jellemzői A jelenlegi (2023. szeptember 30. hitelintézetek listája 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány Bank of China (Közép-Kelet-Európa) Hitelintézet Zrt. Bank of China Limited Magyarországi Fióktelepe BNP Paribas Magyarországi Fióktelepe China Construction Bank (Europe) S.A. Magyarországi Fióktelepe CIB-csoport Citibank Europe plc. Magyarországi Fióktelepe Cofidis Magyarországi Fióktelepe Deutsche Bank AG Magyarországi Fióktelepe ERSTE-csoport Fundamenta-csoport Garantiqa Hitelgarancia Zrt. Gránit-csoport HYPO-BANK BURGENLAND AG Magyarországi Fióktelepe ING Bank N.V. Magyarországi Fióktelepe K&H-csoport KDB Bank Európa Zrt. KELER Központi Értéktár Zrt. MagNet-csoport Magyar Cetelem Bank Zrt. Magyar Export-Import Bank Zrt. MBH-csoport MFB Magyar Fejlesztési Bank Zrt. Oberbank AG Magyarországi Fióktelep OTP-csoport Polgári Bank Zrt. Raiffeisen Bank-csoport Trive Bank Hungary Zrt. UniCredit-csoport Méret Típus Tulajdonos székhelye kis méretű kis méretű közepes méretű kis méretű kis méretű közepes méretű közepes méretű kis méretű kis méretű nagy méretű közepes méretű kis méretű közepes méretű kis méretű közepes méretű nagy méretű kis méretű kis méretű kis méretű kis méretű közepes méretű nagy méretű közepes méretű kis méretű nagy méretű kis méretű nagy méretű kis méretű nagy méretű egyedi egyedi fióktelep fióktelep fióktelep csoport fióktelep fióktelep fióktelep csoport csoport egyedi csoport fióktelep fióktelep csoport egyedi egyedi csoport egyedi egyedi csoport egyedi fióktelep csoport egyedi csoport egyedi csoport Magyarország Nem EGT ország Nem EGT ország EGT ország, SSM Nem EGT ország EGT ország, SSM Nem EGT ország EGT ország, SSM EGT ország, SSM EGT ország, SSM EGT ország, SSM Magyarország Magyarország EGT ország, SSM EGT ország, SSM EGT ország, SSM Nem EGT ország Magyarország Magyarország EGT ország, SSM Magyarország Magyarország Magyarország EGT ország, SSM Magyarország Magyarország EGT ország, SSM Nem EGT ország EGT ország, SSM 4. A mai magyar bankrendszer felépítése, jellemzői Hitelintézetek száma és mérlegfőösszeg alapú részesedése méret szerint (2023. szeptember 30.) Mérlegfőösszeg- Méret Hitelintézetek száma (db) Nagy 6 78,7 Közepes 8 18,0 Kis 15 3,3 Összesen 29 100 arány (%) Mérlegfőösszeg tekintetében a nagybankok dominálnak: Erste-csoport, K&Hcsoport, MBH-csoport, OTP-csoport, Raiffeisen Bank-csoport, UniCreditcsoport 4. A mai magyar bankrendszer felépítése, jellemzői Hitelintézetek száma és mérlegfőösszeg alapú részesedése típusok szerint (2023. szeptember 30.) Méret Hitelintézetek száma (db) Mérlegfőösszeg-arány (%) Bankcsoportok 10 84,6 Egyedi hitelintézetek 10 9,2 Fióktelepek 9 6,2 Összesen 29 100 4. A mai magyar bankrendszer felépítése, jellemzői Hitelintézetek száma és mérlegfőösszeg alapú részesedése a tulajdonos székhelye szerint (2023. szeptember 30.) Méret Hitelintézetek száma (db) Mérlegfőösszeg-arány (%) Belföldi irányítású 10 66,6 Külföldi irányítású 19 33,4 Összesen 29 100 Köszönöm a figyelmet!
