РОЛЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ Кулюкина И.С. Саратовский филиал Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова (г. Саратов, Россия) Аннотация В статье посредством логического и сравнительного анализа имеющихся теоретических и практических данных раскрывается содержание электронных финансовых услуг, определяется их роль на российском рынке, а также дается оценка развитию рынка электронных финансовых услуг в современном мире. Ключевые слова: банки, финансовые технологии, рынок финансовых услуг, цифровизация, цифровые финансовые услуги. THE ROLE OF DIGITAL FINANCIAL SERVICES IN THE RUSSIAN MARKET Kulyukina I.S. Saratov Socio-Economic Institute of Plekhanov Russian University of Economics (city Saratov, Russia) Abstract In the article the logical and comparative analyses12of the available theoretical and practical data are used to reveal the content of digital financial services, to determine their role in the Russian market, and also to assess the development of digital financial services market, in the modern world. Keyword: banks, financial technology, financial services market, digitalization, digital financial services. На сегодняшний день новые интернет-технологии изменяют индустрию финансовых услуг, активно вытесняя традиционных игроков и традиционные бизнес-модели. Быстрая адаптация стратегий и бизнес-моделей к изменяющимся экономическим условиям и новым возможностям является ключевым фактором успеха в современной цифровой экономики. Цифровизация - это быстро, удобно, относительно надежно и эффективно. Электронные финансовые услуги - это услуги, которые оказывают посредством цифровой инфраструктуры, включая мобильную связь и Интернет, практически не используя наличных денег и традиционные банковские отделения. Мобильные телефоны, компьютеры или карты подключают физических и юридических лиц к оцифрованной национальной платежной инфраструктуре, позволяя без каких-либо препятствий совершать транзакции между всеми сторонами. Чтобы раскрыть понятие «электронные финансовые услуги» необходимо рассмотреть виды финансовых услуг (платежи, сберегательные счета, страхование, кредит и т.д.), типы пользователей (физические лица всех доходных групп, предприятия всех размеров и государственные структуры всех уровней) и типы поставщиков финансовых услуг (банки, платежные провайдеры, другие финансовые учреждения, телекоммуникационные компании, стартапы в области финансовых технологий и другие предприятия). Часто используется ряд других родственных, но несколько отличающихся друг от друга терминов. Под «цифровыми кошельками» понимается средства сбережения, к которым люди могут получить доступ с помощью мобильного телефона или компьютера и которые обеспечивают простой способ осуществления платежей, начиная от личных переводов и заканчивая сделками электронной коммерции и покупками в магазине. Цифровой кошелек может быть привязан к традиционному банковскому счету. Термин «мобильные деньги» относится к механизмам, позволяющим людям совершать платежи с помощью своих мобильных телефонов, не имея традиционного банковского счета. Термин «цифровая финансовая инклюзия» связан с предоставлением людям цифровых финансовых услуг. Это может быть предоставление услуг тем, кто в настоящее время не имеет доступа к банкам, а также предоставление физическим и юридическим лицам доступа к более широкому и более подходящему набору цифровых финансовых продуктов. Сегодня на финансовом рынке РФ можно выделить несколько трендов, которые создают предпосылки для распространения и усовершенстования финансовых технологий. Одним из таких трендов является потребность компаний по стоянно расширять ряд своих услуг, обе спечивать привлекательности своих предложений и своевременно реагировать на возникновение новых потребностей своих клиентов. Распространение финансовых технологий изменяет привычные направления финансовых услуг. Сегодняшние компании нацелены достичь максимальной персонализации и кастомизации, отвечать на растущее число запросов и удаленно сопровождать клиента в режиме 24/7 [1]. В отличие от западных и китайского рынков, в цифровую трансформацию вкладываются не молодые компании, а крупные игроки. Одними из таких игроков выступают банки. Развитие информационных технологий идёт практически во всех современных банках. Чем крупнее банк, тем сложнее ему внедрить передовые IT-технологии в свою деятельность. Банки покупают совсем молодые финтех-компании и инвестируют в их развитие, чтобы улучшить свои банковские продукты и полностью удовлетворить потребности клиентов. Это также приносит им синергетический эффект и выстраивается некая экосистема. В некоторых банках существуют небольшие подразделения с молодыми группами, занимающиеся разработкой новых продуктов. Таким образом, весь процесс обслуживания клиентов полностью изменяется. На смену многоканальному (когда разные сервисы обслуживания выполняли разные функции) приходит одноканальный сервис, то есть каждый сервис (интернетбанкинг, мобильное приложение, банкомат, офис) выполняет весь перечень услуг. Это напрямую приведет к сокращению банковских сотрудников и числа отделений банков. Так, президент «Сбербанка» Герман Греф заявил, что планирует сократить штат на 13,8 % к 2025 году [4]. В России существуют две крупные банковские экосистемы, которые были созданы «Сбербанком» и «Тинькофф Банком». Они стремятся сконцентрировать на своих платформах всю информацию о своих пользователях со всеми возможными каналами коммуникации с ними, и создать бесшовный клиентский путь. Чтобы улучшить свои экосистемы банки придерживались разных стратегий. «Сбербанк» решил приобретать популярные сервисы. А «Тинькофф Банк» принял решение создавать собственные сервисы и активно заниматься интеграцией сторонних [2]. Сейчас клиент банка хочет быстро и просто найти необходимую ему информацию о продуктах и услугах, иметь доступ к своим банковским счетам с разных технологиче ских устройств, в любой точке мира, чтобы беспрепятственно произвести оплату. Именно по этой причине банки должны создать такую систему интернет-банкинга, которая будет иметь больше функции, чем обслуживание в банковском отделении. Банковские интернет-услуги выгодны не только клиентам, но и самим банкам. Во-первых, это ведет к снижению операционных затрат за счет сокращения потока клиентов в офисных подразделениях. Во-вторых, банк, предлагая новую услугу, вызывает интерес у новых клиентов, тем самым наращивает свои доходы, что обеспечивает себе конкурентные преимущества перед другими банками. В эпоху развития цифровых технологий, практически каждый банк вкладывает много денежных средств на ввод инновационного цифрового сервиса в свою деятельность. Большинство россиян знакомы с технологией бесконтактных платежей и часто выбирает дистанционное обслуживание или предпочитает цифровые банки. Растет доля тех, кто платит за товары и услуги при помощи смартфона, чаще всего это люди молодого и среднего возраста. Часть опрошенных считают бесконтактные платежи удобным, но небезопасным способом оплаты [3]. В текущих экономических условиях, когда сокращаются издержки и наблюдается жесткая экономия, электронные финансовые услуги еще раз подтвердили значимость такого фактора как значительное снижение стоимости одной транзакции с клиентом в системах дистанционного банковского обслуживания. Качественные электронные финансовые услуги являются важным конкурентным преимуществом, которое может способствовать привлечению новых клиентов. Отсутствие электронных услуг у банка, финансовой компании сегодня уже воспринимается как нечто неестественное и несовременное. Нет никаких сомнений в том, что технология изменила наше представление об окружающем мире. Финансовая индустрия, возможно, была одной из областей, наиболее затронутых цифровыми изменениями. Цифровизация комплексно повлияла на развитие российского рынка финансовых услуг, это выражается в разных тенденциях. Россия активно использует цифровые технологии, хотя всё еще отстает от развитых стран по степени охвата цифровизацией своего национального финансового рынка. На сегодняшний день практически нет трудностей с внедрением и использованием электронных финансовых услуг. Следует отметить огромный потенциал развития, связанный с цифровыми финансовыми услугами. Конечно, могут возникать и определенные трудности, которые часто связаны с особенностями той или иной организации. Также остаются актуальными вопросы, связанные с обеспечением защищенности систем электронного банкинга. Несмотря на то, что существуют разнообразные инструменты, которые обеспечивают безопасность, риски и угрозы всё еще сохраняются. Как правило, хакеры больше всего интересуются теми веб-технологиями, которые всё чаще используются и становятся популярнее. В эпоху цифровой экономики киберриски присутствуют практически в любой компании и входят в пятерку важных с точки зрения управления и внимания рисков. Следует подчеркнуть, что развитие и рост рынка электронных финансовых услуг был феноменальным в течение последнего десятилетия. Внедрение интернет-технологий по всему миру должно стимулировать дальнейший рост электронной коммерции. Индустрия финансовых услуг была одним из первых адаптеров информационных технологий. Электронные финансовые услуги основаны на новых бизнес-моделях и процессах и требуют нового программного обеспечения для четкого позиционирования финансов в качестве сервисного центра в организациях. Преимущества предоставления электронных финансовых услуг многочисленны и включают в себя: снижение затрат на обработку транзакций, расширение информационной сферы бухгалтерских и финансовых систем, повышение качества финансовой информации и т.д. Однако, чтобы выйти на современный рынок электронных финансовых услуг, российские компании должны использовать новые технологии, пересмотреть традиционное мышление и навыки, принимать участие в инициативах по преобразованию процессов и сосредоточить внимание на предоставление дополнительных информационных услуг. Список использованных источников 1. Бесконтактные платежи: возврата к наличным не будет [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/beskontaktnye-platezhivozvrata-k-nalichnym-ne-budet-/. - Заглавие с экрана. - (Дата обращения: 04.05.2020). 2. Информационные технологии в банковской сфере: следующие шаги [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://elibrary.ru. - Заглавие с экрана. - (Дата обращения: 04.05.2020). 3. Развитие финансовых технологий [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/fintech/. - Заглавие с экрана. - (Дата обращения: 04.05.2020). 4. ФИНТЕХ 2019 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https:// bloomchain.ru/Fintech2019/. - Заглавие с экрана. - (Дата обращения: 04.05.2020).
