Alkér Orsolya A Te is lehetsz milliomos Pénzügyi sikeralapozó 14 éven felülieknek „Albert Einstein úgy határozta meg az őrültséget, mint „újra meg újra ugyanazt csinálni, eltérő eredményt várva”. Ebben az esetben véleményem szerint az az őrültség, hogy kimerültségig járatjuk iskolába a gyerekeket, mégsem tanítjuk meg őket a pénzzel bánni.” Robert Kiyosaki WWW.MAGANPENZUGYIAKADEMIA.HU A Te is lehetsz milliomos című könyvet valamennyi tinédzser figyelmébe ajánljuk. Mindegy, hogy milyen felfogásúak, mennyire trendiek vagy sem. Ők jelentik a jövőt mindannyiunknak. Harmadik kiadás COPYRIGHT © 2012 Csodasuli Kft. Minden jog fenntartva, beleértve a sokszorosítás, a nyilvános előadás, a rádió- és tévéadás jogát az egyes fejezetekre vonatkozóan is. Kiadja: Csodasuli Kft. Felelős vezető: Alkér Orsolya Budapest, 2012. Grafika, nyomdai előkészítés: The Guidency Kft. 2 TARTALOM BEVEZETŐ TINIKNEK................................................................. 6 KÖSZÖNETNYILVÁNÍTÁS........................................................... 8 KÖSZÖNETNYILVÁNÍTÁS SZÜLŐKNEK..................................... 10 1. FEJEZET – PÉNZÜGYI ALAPOK............................................. 12 Mi az a tudás, amivel a pénz soha nem lesz akadály? 2. FEJEZET – MITŐL LESZ VALAKI MILLIOMOS?...................... 20 A milliomossá válás titka. 3. FEJEZET – INFLÁCIÓ............................................................. 24 Infláció, amitől a pénz ugyanúgy megromlik, mint a tej. 4. FEJEZET – KÖLCSÖN KENYÉR VISSZAJÁR – KAMATOSTUL....... 28 A pénz is pénzbe kerül, avagy hogyan számolj a kamatokkal? 5. FEJEZET – BANK –RABLÓ..................................................... 32 Amit a bankokról a kamaszoknak tudni kell 6. FEJEZET – SOK KICSI SOKRA MEGY – MEGLEPŐ TÉNYEK A MEGTAKARÍTÁSRÓL.............................. 36 Hogyan takaríts meg, ahogyan senki más? 7. FEJEZET – HA ISMERED A KOCKÁZATOT, NINCS KOCKÁZAT?........ 40 Lehetséges-e elkerülni a kockázatot? Tévhitek a kockázatról, amit minden tininek tudni kell 8. FEJEZET – PÉNZGYÁR – A HÁROM LEGJOBB BEFEKTETÉS........ 44 Van-e bombabiztos befektetés? 3 9. FEJEZET – A HITEL – KÖLCSÖN TUDSZ ADNI 100 FORINTOT? ÉS 1 MILLIÓT?...................................... 54 A hitel jó is lehet. Mitől jó és mitől rossz egy hitel? 10. FEJEZET – HA LEHÚZOD LEHÚZNAK – A HITELKÁRTYA..... 58 Mire használd a hitelkártyád? 11. FEJEZET – EGY ÉLETRE AZ ADÓSOM VAGYADÓSSÁG, AMITŐL ÓVAKODJ!............................................... 60 Jó adósság, rossz adósság? Melyik kell neked? 12. FEJEZET – MIÉRT NINCS SOKKAL TÖBB MILLIOMOS TINÉDZSER? – TARTOZZ A MILLIOMOS TINIK KÖZÉ!.............. 66 Mi a gazdagság? Honnan tudod, hogy gazdag vagy? 13. FEJEZET – PÉNZKLÓNOZÁS ............................................... 74 Hogyan tehetsz szert kiapadhatatlan pénzforrásra? Mi az, hogy hatástöbbszörözés? 14. FEJEZET – A JÖVEDELEM MESTERHÁRMASA.................... 78 Menj, keress pénzt! Nézz valami passzív jövedelem után! 15. FEJEZET – A SIKERES VÁLLALKOZÁS TITKA....................... 82 Nem, nem az ötlet az ami a vállalkozás sikerének a titka. Hanem, akkor mi? 16. FEJEZET – NYISS MINÉL TÖBB PÉNZCSAPOT, MIKÖZBEN VAGYONT TEREMTESZ!........................................ 86 Hogyan lehet havi több százezer forintos bevételed? 17. FEJEZET – HOGYAN SZEREZHETSZ PÉNZT A BORÍTÉKJAID SZÁMÁRA TIZENÉVESEN?................. 88 Kilenc ötlet a bevételszerzéshez tiniknek 18. FEJEZET – NE ENGEDD, HOGY RÁSZEDJENEK!.................. 90 Kilenc ötlet az azonnali költségcsökkentéshez 4 19. FEJEZET – A VAGYONTEREMTÉS 5 ARANYSZABÁLYA....... 92 Mikor szabad-e felélni a vagyonodat? 20. FEJEZET – AZ ELSŐ MILLIÓ MEGTEREMTÉSÉNEK TERVE!....... 94 Készíts tervet a táblázat segítségével! BÓNUSZ FEJEZET............................................................................. 100 Egy 18 éves fiú inspiráló története az első millió megszerzéséről FÜGGELÉK – PÉNZÜGYI FOGALMAK, AMIKET JÓ, HA ISMERSZ.....110 5 BEVEZETŐ TINIKNEK Gratulálok és köszönöm! Nagyon jó döntést hoztál, amikor kinyitottad ezt a könyvet, mert megismerheted azokat a pénzügyi alapokat és ismereteket, amelyre szükséged van ahhoz, hogy milliomos legyél. Ezt az iskolában jelenleg nem tanítják és nem is fogják. Ez a könyv gyakorlatias példákon keresztül egy olyan világba vezet téged, amely igazi áttörés lesz majd pénzzel kapcsolatos gondolkodásmódodban és a pénzzel való gazdálkodásodban. Igen sok problémát és összességében sok milliárd forint veszteséget hozott szüleid generációjának, hogy semmilyen pénzügyi képzésben nem volt részük gyermekkorukban. Egy eladósodott nemzet lettünk. Te azonban igen szerencsés vagy, hogy megkaptad ezt a könyvet, és amely így pénzügyi sikeralapozód lehet. A legtöbb szülő (99%-uk) nem tanítja meg - mert nem is tudja, hogy hogyan tanítsa meg - gyermekét a helyes pénzkezelésre. Ezért a gyerekek semmilyen pénzügyi felkészítést sem kapnak. Jelenleg a szülők két pénzügyi nevelő eszköze az elköltésre adott zsebpénz és a bankszámlanyitás jelentik. Neked van bankszámlád? A legtöbb szülő ezt a két legelavultabb és a mai világban már nem működő pénzügyi nevelési módszert alkalmazza. Tudnod kell, hogy a legnagyobb probléma ezzel a két módszerrel az, hogy ebből sem a pénzzel való bánásmódot, sem azt nem tanulod meg, mi kell ahhoz, hogy milliomos legyél. Aggasztó, hogy a szülők közel 75%-a még ezeket a módszereket SEM alkalmazza. Ezért a kortársaid nagy részének nincs lehetősége rá, hogy ugyanúgy, ahogyan a történelmet vagy a matematikát, a 6 legfontosabb pénzügyi alapokat is megismerhesse, ami valljuk be, életének elengedhetetlen velejárója már most is. Neked azonban megvan minden esélyed, hogy milliomos legyél! TOVÁBB KELL LÉPNED! Ennek a könyvnek az elolvasásával és a feladatok elvégzésével továbbléphetsz. Ha azonban úgy döntesz, mégsem kezded el bővíteni pénzügyi ismereteidet, akkor pénzügyi intelligenciád csak a pénz elköltésében és az eladósodásodnak a gyorsaságában lesz mérhető. Pedig nem kell, hogy ez így legyen! Mit gondolsz? Te elképzelhetőnek tartod, hogy tinédzser korod végére, vagy 20-25 éves korodra milliomos legyél? Azzal a felkészítéssel, amit ezzel a könyvvel megkapsz, megteszed az első lépést a milliomossá válásod felé. Ezek nem szép szavak és hangzatos ígéretek, hanem ez egy lehetőség, amely mindenki számára, a te számodra is adott. A DIPLOMA SAJNOS NEM ELÉG! Még ha egy született orvos, ügyvéd, vagy mérnök is van benned, önmagában ez nem visz téged a sikeresség felé, ha nincs meg mellette a kellő pénzügyi tudásod. Mindig úgy fogod érezni magad, hogy nem vagy megbecsülve, ha a szakmai tudás mellett nem tudsz bánni a pénzzel. A lényeg, hogy haladéktalanul kezdd el a legfontosabb pénzügyi alapok tanulását. A TE BOLDOGSÁGODÉRT EGYEDÜL TE VAGY FELELŐS. Ne hagyd hát ezt a könyvet a könyvespolcon porosodni! 7 KÖSZÖNETNYILVÁNÍTÁS Ez a könyv nem jöhetett volna létre, ha gyermekeim nem születtek volna meg. Amióta megszülettek, minden erőmmel és idegszálammal azon vagyok, hogy olyan mintákkal és információkkal lássam el őket, amelyekkel felvértezve megvalósíthatják álmaikat és elérhetik céljaikat. Köszönettel és hálával tartozom nekik türelmükért, együttműködésükért és segítségükért, amellyel jelentősen hozzájárultak ennek a tudásanyagnak az elkészítéséhez. Külön köszönöm Dorina lányom kitartó munkáját, amikor a könyv tesztelése során kreatív ötleteivel és a „tini szókincs és gondolkodásmód” alkalmazásával hozzájárult ahhoz, hogy elérjem azt a célt, amit kitűztem: a tinik nyelvén megfogalmazva írjam le azokat az információkat, amelyekkel felépíthetik biztonságos anyagi jövőjüket. Sőt, ha akarnak, milliomosok is lehetnek. Köszönettel tartozom unokaöcsémnek és unokanővéremnek, akik értékes véleményükkel szintén segítségemre voltak. Mindazonáltal köszönettel tartozom minden vevőnknek és hírlevél olvasónknak is, akik kéréseikkel és kérdéseikkel megteremtették az igényt ennek a könyvnek a megírására, amely segítségével pénzügyileg intelligens gyerekeket tudnak nevelni. Az ilyen tudatos szülők gyermekei számára a sok kiadott pénz a különórákra, drága iskolákra nem vész majd kárba, mert gyermekeik a szakmájuk mellé a megfelelő pénzügyi képzést is megkapják. Így az életükben nem lesznek anyagi gondjaik. Külön köszönet illeti pénzügyi tanítóimat, akik tudása és tapasztalata nélkül ez az könyv soha nem születhetett volna meg. Végül, de nem utolsósorban - köszönöm férjemnek, hogy támogatja kezdeményezéseimet és szakértelmével segíti munkámat. 8 Hát tessék! Előállt egy nagyon gyakorlatias pénzügyi oktatóanyag tiniknek, hogy ne tévedjenek el a mai pénzügyi világban. A könyvvel egyik kiemelkedő célom volt, hogy a mai tinédzsereknek egy nagyon érthető és világos pénzügyi tudást adjak át, amely tudás világítótoronyként szolgál majd számukra a pénzügyi döntéseikben. Miután elolvasták a nekik szóló részt, pontosan érteni fogják, hogy mit kell tenniük a saját pénzügyi sikerességük érdekében. Jó szórakozást és izgalmas felkészülést kívánok a pénzügyekben! 9 KÖSZÖNETNYILVÁNÍTÁS SZÜLŐKNEK A valódi problémát a legtöbb családban az jelenti, hogy nem is gondolnak arra, hogy a gyerekek vagy a saját pénzügyi képzésük fontos. Sőt, a legtöbb családban, akiknek jelzálogkölcsönük, áruhitelük és hitelkártya adósságuk van, azon aggódnak, hogy megengedhetik-e maguknak a gyermekeik taníttatását. Valójában a legtöbb családban a szülők kedves, becsületes, tisztességes emberek, akik keményen dolgoznak. Érzik, hogy valami nincs rendben, de mindig bizakodnak abban, hogy majd minden rendbe fog jönni. Mindennap felkelnek, elindítják gyermekeiket az óvodába, iskolába, majd elmennek dolgozni. Aztán délután hazaérnek, segítenek a gyermekeiknek a házi feladat elkészítésében, telefonon beszélgetnek barátaikkal és ismerőseikkel, tévét néznek, aztán lefekszenek. Tudják, hogy valami nincs rendben, de meg sem próbálják kitalálni, hogy mi lehet az. Csak reménykednek, hogy meg fog változni valami. Az ünnepek és évfordulók mindig reményt adnak nekik, de változást nem hoznak. Te azon szülők közé tartozol, akik ahelyett, hogy várakoznának arra, hogy minden rendben lesz, tenni akarnak annak érdekében, hogy gyermekeiknek ne legyenek felnőttkorukban anyagi gondjaik. Ezt nagyon helyesen és jól teszed. Gyermeked pénzügyi tanítása éppúgy évekbe telik, mint a matek vagy a történelem tanulása. Hasonlóan, mint a matematikában: minél több pénzügyi feladatot és problémát old meg gyermeked, annál felkészültebb lesz. Itt is éppúgy, mint minden másban, a gyakorlat teszi a mestert. Az iskolák nem csak Magyarországon hagyták ki a tantervükből az élethez alapvetően szükséges pénzügyi alapok megtanítását. Ezért van az, hogy a Földön több milliárd ember még sose készített saját magának pénzügyi tervet és nem követi saját kiadásait sem. 10 11 1. FEJEZET Amikor ezt a könyvet a kezedbe vetted és megláttad, hogy milyen vastag, bizonyára benned is felmerült a kérdés: Mi a fenét lehet en�nyit írni a pénzről, amikor a működése olyan egyszerű – megkapod, és aztán elköltöd. Ennyi, minek erről annyit beszélni? A pénzzel kapcsolatban talán még eszedbe jut, hogy a szüleid egyszer beszéltek neked valamiféle megtakarítási számláról, amin számodra gyűjtenek pénzt a bankban. De sose láttad azt a pénzt, semmilyen hatásod nincs rá és nem tudod, hogy mikor és milyen formában fogod egyáltalán látni. Olyan távolinak tűnik az egész. Szóval, olyan számodra, mintha nem is lenne. PÉNZÜGYI ALAPOK - MI AZ A TUDÁS, AMIVEL A PÉNZ SOHA NEM LESZ AKADÁLY? Lehet tenni valami mást is a pénzzel azon kívül, hogy megkapom, elköltöm, bankba teszem és megtakarítom? 12 Mostanra már életed részévé vált, hogy a pénzt megkapod szüleidtől/nagyszüleidtől, amit aztán - feltételezem - nagyrészt, vagy teljesen elköltesz. Így aztán megtapasztaltad már, hogy milyen gyorsan megy a pénz és milyen rossz érzés az, ha nincs, amikor éppen szükséged lenne rá. Sokan azt is megtapasztalják, hogy igen kellemetlen érzéseket, veszekedéseket és vitákat tud kiváltani a pénzhiány a családban. Neked is ismerős ez a helyzet? AZONBAN EZ NEM KELL, HOGY ÍGY LEGYEN! A pénz egy olyan eszköz, amit nemcsak elköltésre lehet használni, hanem magára a pénzteremtésre is! Képzeld el, hogy így egy kifogyhatatlan pénzforráshoz juthatsz, és soha többé nem lesz olyan gondod, hogy nem tudsz valamit megvenni, amire vágysz. Ez már sokkal izgalmasabbnak hangzik, ugye? FONTOS! Ehhez azonban tenni is kell. Ahhoz, hogy megértsd a fontos pénzügyi alapokat, MINDEN kérdésre lelkiismeretesen válaszolj! Akkor kezdetnek nézzünk meg néhány kérdést! FONTOS! Ezt nem fogja osztályozni semmilyen tanár, nem fogja véleményezni egyik barátod sem és nincsen rossz válasz. Legyél őszinte, mert ha nem vagy az, magadnak hazudsz. Úgy érzed, hogy az iskola a lexikális tudáson kívül nem ad elég gyakorlati felkészülést az életre? Igen Nem Amikor venni akarsz valamit, a te szüleid is gyakran mondják, hogy nem engedhetjük meg magunknak? Igen Nem Benned is van egy olyan félelem, hogy nem tudsz olyan életszínvonalon élni felnőttkorodban, mint amire vágysz? Igen Nem Szeretnél többet tudni a pénzről? Igen Nem 13 Ha a fenti kérdésekből legalább két kérdésre igennel válaszoltál, akkor ez a könyv pont neked szól. Megtetted az első lépést ahhoz, hogy többet tudj meg egy titkos, nem tanított tudásról, amely hozzásegít téged ahhoz, hogy mindent megkapj, amit akarsz, és minden célodat elérd. Azzal az információval, amit itt most olvasni fogsz, megdöbbentő képességeidre jössz rá. Olyan képességekre gondolok, amelyekről eddig még valószínűleg senkitől nem hallottál, és amelyekkel megvalósíthatod a pénzzel megvalósítható legvadabb álmaidat is. Először is, meg fogom cáfolni egyes hiedelmeidet a pénzről. Később pedig elárulom neked a színtiszta igazságot, és tippeket adok neked arról, hogy azt az információt, amit most megszerzel, hogyan tudod a saját magad javára felhasználni és továbbfejleszteni. A titok, amit feltárok előtted, tartalmaz majd pénzügyi kifejezéseket és fogalmakat is, amelyek megértése szükséges ahhoz, hogy a titok mélyére láss. Ezeket később fel tudod használni majd arra, hogy magabiztos és felelősségteljes döntéseket hozzál, és így az életed pont úgy alakuljon, ahogyan azt elképzeled. Ezen az izgalmas és határtalan lehetőségekkel teli úton megtanulsz majd jól bánni a pénzzel, és megszerzed az alapokat a jó pénzügyi döntésekhez. Ezzel olyan hatalmat adok a kezedbe, amely által SOHA nem kell azt érezned és mondanod, hogy: „Ezt nem engedhetem meg magamnak.” Sokan azt gondolják, hogy gazdagnak lenni bűn. Vannak, akik azt tartják, hogy a gazdagoknak azért rossz, mert már nincs mit tenniük és ezért unatkoznak. Azonban az esetek nagy részében ez nem így van. A gazdagoknak izgalmasabb élete van, mint a pénzügyileg szegényeknek, hiszen élvezettel és gyorsan keresik a millióikat. Ezért van idejük élvezni az életet. 14 Érdekesség, hogy a gazdagok nagy része nem is tartja magát gazdagnak, hanem inkább csak jómódúnak. Ezen kívül sok jómódúnak tűnő ember van, aki tele van adóssággal. Ők valójában pénzügyileg szegények. AZ ÉLET FÁJA Képzeld el kedvenc gyümölcsöd fáját. Látod rajta a gyümölcsöket. Szép, nagy, érett gyümölcsök. Büszke vagy rájuk. Most képzeletben helyettesítsd be a szép, nagy, érett gyümölcsöket azokkal a sikerekkel, amelyeket életedben elértél. Ekkor azt látod, hogy vannak olyan gyümölcsök, amelyek szép éretten kacsintgatnak rád, azonban van néhány, amely apróbb lett, kicsit aszottabban néz ki és az íze sem olyan jó. Az, hogy a gyümölcsfának milyen gyümölcsei lesznek, nagymértékben függ a földtől és a gyökértől. Az alapok és a környezet igen nagy befolyással van arra is, hogy te milyen sikereket érsz el pénzügyeid területén. Az életed alakulása rajtad múlik. Lehet, hogy te azokhoz tartozol, akiket nem érdekel sem a matek, sem a pénzügyek. Azonban, ha nem akarsz olyan lenni, mint akik vágyuknál kisebb lakásban élnek, akiknek az élete küzdelmes és szegényes, és akik a vágyaikat csak éjszaka, az álmaikban érik el, akkor nincs mese, el kell sajátítanod azokat a pénzügyi alapokat, amelyek nélkül a mai világban tehetetlenül folyik ki a kezeid közül a pénz. Azonban a számológépek, és a pénzügyekről szóló könyvek (mint amilyen ez is), amelyekben izgalmas pénzügyi sztorikat és példákat olvashatsz, egyszerűbbé teszik számodra a pénzügyi alapok megértését. Ha azonban nem ragadod meg az alkalmat a fontos pénzügyi alapok megismeréséhez, akkor hasonlóan, mint ahogyan leeszik az ügyes halak a horogról a kukacot, úgy fog észrevétlenül a pénztárcádból kifolyni a pénz. Esetleg már most is ez történik? Azt, hogy ezek a pénzügyi alapok nem bonyolultak és könnyen megtanulhatóak, az is bizonyítja, hogy vannak olyan emberek, akik már a 16-18 éves korukra milliós nagyságú pénzösszeget raktak össze 15 anélkül, hogy filmsztárok vagy énekesek lennének. Hidd el, egy kis tanulással te is képes leszel rá! UGORJUNK HÁT FEJEST A PÉNZZEL TELI MEDENCÉBE! Kérlek, pipáld ki, melyik feltételezést gondolod igaznak a pénzről, a gazdagságról, a gazdagokról! Igaz Nem igaz A pénz minden gonoszság forrása. A gazdagok mind gazemberek. A gazdagok mind kapzsik. A gazdagok bűnözők. A pénznek szaga van. A pénzért keményen meg kell dolgozni. A pénz nem fán terem. A pénz nem boldogít. Az ember nem lehet egyszerre pénzügyileg és lelkileg is gazdag. A pénz beszél. A mi fajtánknak ez nem való. A mi fajtánknak ez túl elegáns (puccos). Nem mindenki lehet gazdag. Spórolni kell a nehéz időkre. Akármennyi pénz is van, mindig kevés. A gazdagok mindig a sor elejére állnak. A gazdagok tolakodóak. A gazdagok mind csalással lettek gazdagok. A gazdagok gőgösek. A gazdagoknak jó nagy egójuk van. A gazdagok lenézik a szegényeket. A gazdagok sznobok. 16 Kérlek, írj le még egy pár hasonló mondatot, amit hallottál, és írd mellé, hogy szerinted igaz-e! Eddigi életed során megtanították neked, hogy mit gondolj, és hogyan cselekedj, ha pénzről van szó. Ez a tudás aztán automatikus cselekedeteket vált ki belőled. A jó hír az, hogy van lehetőséged megváltoztatni a véleményedet, és ennek egyik első lépcsője, hogy feltárod magadban, hogy mit is gondolsz a pénzről. Azért volt fontos, hogy ezekre válaszoltál, mert így világos képet kaptál a jelenlegi véleményedről a pénz és gazdagság kérdésében. (Ha esetleg nem töltötted ki, akkor most gyorsan pótold ezt be!) Ezáltal tisztába kerültél az akadályaiddal. Jelenlegi pénzkezelésedet a pénzzel kapcsolatos gondolataid, érzéseid és tetteid kombinációja határozza meg. A CSABA SZTORI Egyetemi éveim alatt ismertem meg Csabát, akinek az édesanyja azt tartotta, hogy a gazdagok mind gonoszak és kapzsik. Csaba szeretett volna gazdag lenni, ugyanakkor nem akart szembeszegülni az édesanyjával. Csaba agya a gazdagságot a kapzsisággal párosította. Mivel nem akart ros­sz lenni, életbevágó lehetőségeket szalasztott el félelmei miatt. 17 Ha nem akarod, hogy úgy járj, mint Csaba, és félelmeid miatt nem akarsz életbevágóan fontos lehetőségeket elszalasztani, akkor észre kell venned, hogy az irigy emberek hozták létre ezeket a hiedelmeket a pénzről és gazdagságról, és te tudsz úgy gazdag lenni, hogy nem lesznek igazak rád a fenti hiedelmek. Most mondd hangosan magadnak: „Amit eddig a pénzről tanítottak nekem, az nem feltétlenül igaz. Úgy döntöttem, hogy megcáfolom a rossz véleményemet a pénzről azért, hogy el tudjam érni a céljaimat, melyek pénzzel valósíthatóak meg.” TANÁCS Ha nem célod, hogy gazdag legyél, akkor legyen az a célod, hogy a pénzzel megvalósítható céljaidat elérd! 18 19 2. Gondolkoztál már azon mitől lesz valaki milliomos? Kérlek, írd ide, hogy mit gondolsz erről: (Csak bátran! Nincs helytelen válasz.) FEJEZET MITŐL LESZ VALAKI MILLIOMOS? A milliomossáválás titka Sokan azt válaszolják erre a kérdésre, hogy azért, mert örököltek pénzt, vagy jókor, jó helyen voltak, esetlek rájuk mosolygott a szerencse és nyereményjátékon nyertek. Képzeld el, hogy a legtöbb lottónyertes, aki szegény volt a lottónyereménye előtt, nagyon hamar elpazarolta a hatalmas nyereményét. 20 Drága házakat, autókat vásároltak, melyet addigi fizetésükből nem tudtak fenntartani. A sok millió hirtelen sok millió adóssággá vált. Így sokan közülük, miután elköltötték a rengeteg pénzt, sokkal rosszabb pénzügyi helyzetbe kerültek, mint amilyenben a nyereményük előtt voltak. Ugyanis, miután már elfogyott a pénzük, hitelből (azaz banktól kért kölcsönpénzből) kezdték el a drága házat és autókat fenntartani. A megnyert pénzüket a pénzügyi tudatlanságuk miatt teljesen elvesztették. Ez azért volt, mert hirtelen nagy pénzhez jutottak, de pénzügyi tudás és tapasztalat híján nem voltak felkészülve rá. Ráadásul alig tudták néhány vágyukat teljesíteni. Ezek az emberek azért költötték el ilyen hamar tehát a pénzüket, mert nem voltak beavatva abba a titokba, melyet én most megosztok veled. A titkot több lépcsőben ismered majd meg, fejezetről fejezetre. A kutatások szerint az előző példának éppen az ellenkezője igaz azokban az esetekben, amelyekben önerőből - az itt ismertetésre kerülő titkos képességeket felhasználva - lett valaki milliomos, amire neked is megvan az esélyed. Az önerőből meggazdagodott emberek, amikor valami miatt elveszítik a vagyonukat, sokkal rövidebb idő alatt szerzik vissza, mint amennyi alatt eredetileg megszerezték. Tudod, hogy miért van ez így? Írd le, hogy mit gondolsz, mi lehet az oka annak, hogy azok, akik maguk teremtették meg a gazdagságot, gyorsan képesek kiásni magukat a gödörből? 21 Azt a tudást, amivel megszerezték a vagyonukat, nem veszítik el. Éppen úgy, mint ahogyan te sem felejtesz el járni, miután elestél. Az egyik legismertebb és legjobb példa erre egy amerikai üzletember, aki hatalmas épületeket, ötcsillagos szállodákat, hatalmas golfpályákat stb. építtetett. Őt tartják a világ egyik legnagyobb ingatlan befektetőjének. Talán hallottad már a nevét: Donald Trumpról van szó. (Ha nem hallottad, nézz utána az interneten, mert tátva fog maradni a szád, hogy milyen épületeket hozott létre!) Néhány éve azonban nagy adósságba került. Adóssága több milliárd dollárra rúgott. Ebből az adósságból 4 év alatt nemhogy kilábalt, de azóta megsokszorozta a vagyonát. Ezt csak azért tudta megtenni, mert folyamatosan fejlesztve magát, képességeit felhasználva oldotta meg a nehéz pénzügyi helyzetét. Mit gondolsz? Van ötleted, hogy hogyan tudnál visszafizetni 8 millió forint adósságot? (Tudom, neked ez az adósság óriásinak tűnik. Nem baj, ha nincs ötleted és még nem tudod a választ. Az is elég már, ha egy kicsit elgondolkozol rajta.) Erre a kérdésre hamarosan meg fogod tudni a választ, és ha tovább olvasol, akkor magad is ki tudod majd találni. Ami nagyon megdöbbentő Donald Trump esetében, hogy soha nem elégedett meg azzal, hogy csak milliomos legyen. Neki az anyagi sikerei dollár milliárdokban mérhetőek, és azt hiszem, ha csak millio- 22 mos lenne, akkor úgy tekintene magára, mint egy szegény emberre. „Miért gondolkozzak kicsiben, ha gondolkodhatok nagyban?” – ez az egyik leghíresebb mondása. Ahhoz, hogy a legvadabb pénzzel megvalósítható álmodat is valóra válthasd, a következő pénzügyi alapokat kell tudnod: Infláció, amitől napról napra folyamatosan romlik a pénzed értéke. Kamat Bankok - Amit a bankokról tudni kell. Megtakarítás – Tényleg olyan fontos? Kockázat Befektetések – Mit jelent ez a bűvös szó? Hitel – A jó hitel és a rossz hitel. Adósság – Mikor rossz és mikor jó egy adósság? 23 3. FEJEZET ROMLOTT PÉNZ? Infláció, amitől a pénz ugyanúgy megromlik, mint a tej Inflációnak nevezzük azt, ahogy évről évre csökken a pénz értéke, mert az árak évről évre emelkednek. Az ár változása lehet lassú vagy gyors. A gyorsat hiperinflációnak hívjuk. Ilyen hiperinfláció volt az 1929-1933-as nagy gazdasági világválság idején Magyarországon, amikor olyan gyorsan értéktelenedett el a pénz, hogy az utcán söpörték a sok elértéktelenedett papírpénzt (bankót). Az infláció egyik leglényegesebb kiváltó oka a gazdaságban jelen lévő pénzmennyiség nagymértékű növekedése. (Érdekesség: Az USA-ban az elmúlt 18 hónapban több pénzt bocsátottak ki, mint az elmúlt 200 évben.) Az eddigi években lassú infláció volt Magyarországon, amikor az árak évente csak néhány százalékkal nőttek. Azonban nem is olyan régen, 1995-ben az infláció mértéke 30% felett volt. FELADAT Eladod az öreg autódat. Két vételi ajánlat közül választhatsz: 24 „A”: Vételkor fizet a vevő 3 millió Ft-ot, majd 1 év múlva még 900 ezret. „B”: Vételkor 2 millió forintot fizet a vevő, majd két éven keresztül 1-1 millió forintot. Melyik ajánlat a kedvezőbb, ha az autóért kapott pénzt olyan befektetésbe rakjuk, amelynek a hozama évi 6%, mely éppen fedezi az infláció mértékét? Megoldás: A legtávolabbi fizetés a „B” ajánlat esetében van és 2 év múlva következik be. Ezért az összehasonlítást úgy érdemes elvégezni, hogy képzeletben ebbe az időpontba helyezzük magunkat. Az „A” ajánlat esetében először 2 évvel ezelőtt kaptál 3 millió forintot, mely azóta kamatozott, így lett belőle 3 000 000 * 1,06 * 1,06 = 3 370 800 forint. (Megjegyzés: Ez a pénz most ugyanannyit ér, mint amennyit 2 évvel ezelőtt a 3 000 000 forint ért). A 900 000 forint egy évig kamatozott, így lett belőle 900 000 * 1,06 = 954 000 forint. Így összesen 4 324 800 forintod gyűlt össze. A „B” ajánlat esetében először 2 évvel ezelőtt kaptál 2 millió forintot, mely azóta kamatozott, így lett belőle 2 000 000 * 1,06 * 1,06 = 2 247 200 forint. Egy millió forint egy évig kamatozott, így lett belőle 1 000 000 * 1,06 = 1 060 000 forint. Ehhez most kaptunk még 1 millió forintot. Így összesen 4 307 200 forintod gyűlt össze, ami kevesebb, mint az „A” ajánlat esetén. A helyes válasz tehát az, hogy az „A” ajánlat a kedvezőbb. Mekkora összeg azonnali kifizetésével lenne egyenértékű az „A” ajánlat? 25 Megoldás: Az „A” ajánlatból 2 év múlva 4 324 800 forintod gyűlik össze. Ez mai értéken számolva 4 324 800 / 1,06 / 1,06 = 3 849 057 forintnak felel meg. Összefoglalva: Az infláció miatt állandóan csökken a pénz értéke. Pénzügyi számításaidnál mindig vedd figyelembe az inflációt! 26 27 4. FEJEZET KÖLCSÖN KENYÉR VISSZAJÁR KAMATOSTUL A pénz is pénzbe kerül avagy hogyan számolj a kamatokkal? Az 1700-as évek előtt a pénzváltással az aranyművesek foglalkoztak, akik kamatra adtak kölcsön arany- és ezüstérméket. Ez azt jelentette, hogy amikor valaki kért tőlük kölcsön 10 aranypénzt mondjuk 6 hónapra, akkor abban állapodtak meg vele, hogy amikor letelik a 6 hónap, nemcsak a 10 aranypénzt fizeti vissza, hanem még pluszban ad egy aranyat – azaz összesen 11 aranyat ad vissza. Ezt a plusz pénzt nevezik kamatnak. 1694-től kezdve ezeket az olaszul bankóknak nevezett faasztaloknál ülő pénzváltókat bankároknak kezdték nevezni, és a faasztalokból is fokozatosan fényes bankpaloták lettek. Elindult útjára a papírpénz, amely helyettesítette az aranyés az ezüstpénzeket, és ezzel megszületett a ma is működő pénzrendszer kezdeti változata. A kamatszámításnak két alapvető módja van: az egyszerű kamatszámítás – csak a pénzed (vagyis a tőkéd) kamatozik. kamatos kamatszámítás – miután a pénzedre már kaptál kamatot, akkor a tőke és a kamat is kamatozik. 28 KAMATOS KAMAT Hogyan működik ez? Ha száz forinttal indulunk és a pénzünkre az éves növekmény mondjuk 10%, akkor az első év végén 110 forintunk lesz, tehát a 100 forintra kaptunk 10% kamatot. Ha ezt a 110 forintot még egy évig hagyjuk növekedni ismét csak 10%-os hozammal, akkor a második év végén a 110 forintra kapjuk meg a 10%-ot, ami 11 forint. Tehát 121 forintunk lesz. A harmadik év után a 121 forint 10%-kal való növekedése 133,1 forintot jelent. A következő évben 146,41-et, aztán kerekítve 161-et, utána 177-et, majd 194et. Minden évben egy egész egy tizeddel kell megszorozni az addigi pénzmennyiséget. A hetedik év végén eljutunk oda, hogy a kezdeti 100 forintunk közel megduplázódik. Ez a kamatos kamat. Kamatos kamatozás esetén a tőke az évek számával nagyon gyorsan (exponenciálisan) növekszik. FELADAT Melyik fizetést választanád inkább? Egy olyan munkát, amelyért évente 10 millió forintot kapnál vagy egy olyan munkát, amelynek az első napján csupán egy fillért kapnál, és onnantól fogva minden nap az előző napi fizetésednek a dupláját? Megoldás: Nagyon egyszerű. A jó választáshoz kezdjétek el megduplázni az 1 fillért, aztán a 2 fillért, és így tovább. A 31. munkanapon, azaz másfél hónap elteltével már 10 737 418 forint lenne a fizetésed. Na, melyiket választanád? Milyen összegre nő fel 6 000 Ft tőke 12%-os kamatláb mellett 3 év alatt kamatoskamat-számítással? 29 ÉV ÉV ELEJI TŐKE ÖSSZEGE KAMAT ÉV VÉGI TŐKE ÖSSZEGE 1. 6 000 6 000 * 0,12 = 720 6 720 2. 6 720 6 720 * 0,12 = 806,4 7 526,4 3. 7 526,4 7 526,4 * 0,12 = 903,168 8429,6 Bizonyítsuk be, hogy kamatos kamatozás esetén a tőke az évek számával exponenciálisan növekszik. ÉV FELNÖVEKEDETT TŐKE AZ ÉV VÉGÉN 1. 6 000 * 0,12 2. 6 000 * 0,12 * 0,12 3. 6 000 * 0,12 * 0,12 * 0,12 Jövőérték = 6 000 * 1,123 Összefoglalva: Ha kölcsönkérsz, kamatot kell fizetned. A kamatos kamattal a pénzed nagyon gyorsan tud növekedni. Családtagoknak csak olyan pénzt adj kölcsön, amit tudsz nélkülözni, és készülj fel, mert lehet, hogy sose látod vissza a pénzedet. 30 31 5. FEJEZET BANK-RABLÓ - amit a bankokról a kamaszoknak tudni kell A kereskedelmi bankok tevékenységének két fő eleme: • betétgyűjtés – az emberek pénze, amit a bankban tartanak • hitelnyújtás – amikor a bank kölcsönt ad A bankokat azért hozták létre, hogy megvédjék a pénzedet a banditák elől. De mi van akkor, ha rájössz, hogy a bank szintén egy bandita? A bankokat a pénzed védelmére hozták létre, azonban azon munkálkodnak, hogy elvegyék azt tőled. Ennek a helyzetnek az a viccessége, hogy ezt mi magunk tesszük könnyűvé számukra. Ehhez még csak a lábunkat se kell betenni a bankba. Amikor dolgozni fogsz, fizetésedet közvetlenül utalják majd a bankaszámládra, ahonnan, amikor azt felveszed, a bank a pénzfelvételért költséget számol fel. Így ha akarod, ha nem, a fizetésedből minden hónapban a banknak is adsz. HA A BANKBA TESZED A PÉNZED, VAJON KI FIZET A VÉGÉN? MEG FOGSZ LEPŐDNI! Tegyük fel, hogy van 10 000 forintod. Ezen vehetnél 100 darab 32 100 forintos csokoládét. Persze, te már okosabb vagy annál, hogy a pénzedet most ilyesmire költsed, ehelyett beteszed a bankba, hogy kamatoztasd és később még több csokoládét vehess rajta. A bank 5% kamatot fizet a pénzedre. Ez azt jelenti, hogy 500 forintot kapsz az év végén azért, mert egész évben ott tartottad a pénzed. Eközben az infláció miatt a pénz értéke 6%-ot romlott. Ez azt jelenti, hogy a csokoládé most már 100 forint helyett 106 forintba fog kerülni. Neked most 10 500 forintod van. Ezen vehetnél 99 darab csokoládét. De hogyan is van ez? Egy évig vártál, és ahelyett, hogy több csokoládét vehetnél a pénzeden, kiderül, hogy csak kevesebbre elég? Ki vette el a századik csokoládé árát? A válasz egyszerű: a bank. BANKBAN TARTANI A PÉNZT TÉNYLEG OLYAN INTELLIGENS DOLOG? „Miközben Ön napozik, napoztassa a pénzét is nálunk, és fizessen mindezért csupán 2,5% kamatot!” - fordíthatnánk így is a bank reklámjait. Nevetségesen hangzik, mégis hány, de hány ember tartja a bankban a pénzét abban a hitben, hogy ott gyarapszik. Mert kamatozik – ahogy sok felnőtt mondani szokta. Ha még nem hallottál erről, akkor tudom, hogy első hallásra elakadhat a lélegzeted. Elsőre talán nem is hiszed el. Hogy lehet ez? Ez biztos? Kérdezheted hasonlóan csodálkozó kerek szemekkel, mint a fiam, miután megtudta, hogy 500 forint az ÉVES kamat a 10 000 forintjára. Olyan hihetetlenül hangzik! Pedig bankban pénzt gyűjteni az olyan természetes és intelligens 33 dolognak tűnik a legtöbb ember számára. A fenti példából azonban láthatod, hogy valójában csak idő- és pénzpazarlás. A megtakarított pénzeddel ezért érdemes lesz majd mást csinálnod. FELADATOK 10 ezer forintos befektetés évi 5%-os éves kamat mellett hányadik évben éri el a 30 ezer forintot? Megoldás: a 23. évben 10 ezer forintos befektetés évi hány százalékos kamat mellett lesz két év múlva 40 ezer forint? Megoldás: 200%-os kamat mellett Év elején van a bankszámládon 30 ezer forintod. Minden év végén beraksz a bankba további 30 ezer forintot. A bank 9% éves kamatot fizet neked. Hányadik évben éri el a pénzed az 1 millió forintot? (Ennek a feladatnak a megoldása segédeszköz nélkül elég sok számolást igényel.) Megoldás: A 16. évben 1 millió Ft-ot helyezünk el egy bankban, évi 7,5%-os kamatra. Négy év múlva kiveszel 500 ezer forintot. Ezt követő hányadik évben fogja a betéted összege újból elérni az 1 millió Ft-ot? Megoldás: az ezt követő 3. évben 34 Az egyik bankban tartott betéted után évi 5% kamatot kapsz. A bankban jelenleg 100 ezer forintod van. Mennyivel növekszik a pénzed egy év alatt? Megoldás: 5000 Ft-tal 100 ezer forint hitelre van szükséged, amit egy év múlva fizetsz vissza a banknak. A bank évi 25%-os kamatra ad neked pénzt. Mennyit kell egy év múlva visszafizetned? Megoldás: 125 000 Ft-ot Az és feladatból láthatod, hogy a bank csekély kamatot ad neked, ha kölcsönadod neki a pénzedet, ő azonban igen nagy kamattal adja oda neked, amikor te kérsz kölcsönt tőle. A bankok ilyen módon gazdagodnak. Ha ezt te csinálnád, börtönbe kerülnél. Ezért azt javaslom, hogy ezt te ne csináld! Ezt a nagyon magas kamatot hívják uzsorakamatnak. A megtakarítók a vesztesek, a bankok pedig a nyertesek a jelenlegi pénzrendszerben. Ebben a világban nem azok a nyertesek, akik a bankokban vezetett megtakarítási számláikon gyűjtik a pénzüket, hanem azok, akik befektetik a pénzüket. Összefoglalás: A bank mindig kevesebb kamatot fizet, mint az infláció. Ha bankban tartod a pénzedet, akkor az nemcsak, hogy folyamatosan veszít az értékéből, de még te fizetsz mindezért a banknak. Bankban gyűjteni vagy befektetni a pénzt se nem okos, se nem intelligens dolog. 35 6. FEJEZET SOK KICSI SOKRA MEGY Meglepő tények a megtakarításról Warren Buffett ma az Egyesült Államok egyik leggazdagabb embere. A vagyonát 47 milliárdra becsülik. Warren Buffett újságkihordóként kezdte. A receptje a következő volt: takarékoskodni és befektetni. Aztán megint takarékoskodni és befektetni. Ő az a típus volt, aki megragadott minden dollárt és szinte soha semmit nem vásárolt, mert a pénzben állandóan annak jövőbeli értékét látta, és nem azt az összeget, amelyet elkölthet. Autót sem vásárolt magának. Egy autó 10 ezer dollárért már kapható Amerikában. Nem a 10 000 dollár miatt, hanem azért, mert tudta, hogy 15 év múlva mennyit ér majd ez az összeg, ha azt megfelelő helyre fekteti be (természetesen nem a bankszámlára gondolt). „15 évig takarékoskodni? Most ez komoly?” - látom, ahogy kérdőn felhúzod a szemöldöködet. Ne feledd, hogy amit gondolsz, az nagymértékben meghatározza azt, hogy mennyi pénzed lesz! Mindenesetre, ha 40 évvel ezelőtt éltél volna, és megkérted volna Warren Buffettet, hogy fektesse be a „rongyos” 10 000 dollárt, akkor abból 35 év múlva 80 millió dollárt csinált volna neked. Ez már így tetszik? Hogyan volt erre 36 képes? Erről a későbbi fejezetben fogok írni. Előtte vizsgáljuk még meg, hogy milyen gyorsan tud nőni a pénzed? Van 5000 - 10 000 forintod? Ha van, akkor az 15 év múlva 500 ezer forintot érhet! Tudom, hogy a 15 év rengetegnek tűnik most neked, Warren Buffettnek, viszont a hosszú távú gondolkodás és az, hogy a pénznek mindig a jövőbeni értéke lebegett a szemei előtt, volt a mai 47 milliárdjának az alapja. Ha ma befektetsz 5000 forintot évi 30%-os kamatra, akkor 15 év múlva 256 ezer forint lesz belőle. Ha ma befektetsz 10 000 forintot évi 30%-os kamatra, akkor 15 év múlva 512 ezer forint lesz belőle. Hihetetlennek hangzik, de nézd meg az alábbi két táblázatot! Legközelebb, amikor 5000 - 10 000 forintos „kacat” előtt állsz, akkor gondolj Warren Buffettre, aki ha a helyedben volna, azt a pénzt befektetné évi 30%-os kamatra és 15 év múlva több százezer forintot állítana elő. (Nézd meg az 1. Táblázatot!) Kacat: olyan tárgy, ami nélkül jól megvagy, és ha nem veszed meg, 2-3 nap múlva már el is felejtetted. Csak a pillanatnyi vágy lángolt fel benned. ÉVEK SZÁMA 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 ÖSSZEG 5 000 6 500 8 450 10 985 14 281 18 565 24 134 31 374 40 787 53 022 68 929 89 608 116 490 151 438 196 869 255 929 ÉVEK SZÁMA 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 ÖSSZEG 10 000 13 000 16 900 21 970 28 561 37 129 48 268 62 749 81 573 106 045 137 858 179 216 232 981 302 875 393 738 511 859 1. Táblázat: Hogyan nő az 5000 és 10 000 forintod, ha évente 30%-os a növekedés. 37 ÉVEK SZÁMA 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 ÖSSZEG 5 000 7 000 9 800 13 720 19 208 26 891 37 648 52 707 73 789 103 305 144 627 202 478 283 470 396 857 555 600 777 840 ÉVEK SZÁMA 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 ÖSSZEG 10 000 14 000 19 600 27 440 38 416 53 782 75 295 105 414 147 579 206 610 289 255 404 957 566 939 793 715 1 111 201 1 555 681 2. Táblázat: Hogyan nő az 5000 és 10 000 forintod, ha évente 40%-os a növekedés. ÉVEK SZÁMA 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 ÖSSZEG 5 000 7 500 11 250 16 875 25 313 37 969 56 953 85 430 128 145 192 217 288 325 432 488 648 732 973 098 1 459 646 2 189 469 ÉVEK SZÁMA 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 ÖSSZEG 10 000 15 000 22 500 33 750 50 625 75 938 113 906 170 859 256 289 384 434 576 650 864 976 1 297 463 1 946 195 2 919 293 4 378 939 3. Táblázat: Hogyan nő az 5000 és 10 000 forintod, ha évente 50%-os a növekedés. Minél nagyobb kamatra tudod befektetni a megtakarított pénzed, annál gyorsabban nő. 38 FELADATOK Számold ki, hogy ha most 1 millió forintot befektetsz évi 15%os reálkamatra (a reálkamat azt jelenti, hogy az inflációt már figyelembe vettük és ez a tiszta kamat, amit realizálsz a pénzeden), akkor mennyi pénzed lesz 5, 10 és 15 év múlva? Megoldás: 5 év múlva 2 011 357 forintod lesz 10 év múlva: 4 045 558 forintod lesz 15 év múlva: 8 137 012 forintod lesz Ezt a stratégiát követte Warren Buffett, és lett így a világ egyik leggazdagabb embere. Te is megtanulhatsz ügyesen befektetni és szert tenni annyi pénzre, amennyit kitűzöl célul. Minden pénzügyileg sikeres emberre az jellemző, hogy takarékoskodnak, és aztán ügyesen befektetnek. Mibe lehet befektetni? Nézzük is meg rögtön, de előtte még tisztázzunk egy fontos fogalmat, ami nem más, mint a KOCKÁZAT. Összefoglalva: A megtakarítás fontos. Megtakarításodat soha nem szabad elkölteni. Megtakarításodat ne tartsd a bankban. Megtakarításodat be kell fektetned, hogy így olyan eszközöket szerezz, amellyel épül a vagyonod, és ami pénzt hoz. 39 7. FEJEZET HA ISMERED A KOCKÁZATOT NINCS KOCKÁZAT? Lehetséges-e elkerülni a kockázatot? Tévhitek a kockázatról, amit minden tininek tudni kell A kockázat valamely befektetéssel járó veszély vagy veszteség lehetősége. Képzeld el, hogy valakinek kölcsönadsz 500 ezer forintot. Ezt az illetőt másnap elüti a villamos és ezért nem tudja visszafizetni neked a pénzedet. Amikor az 500 ezer forintot odaadtad neki, kockázatot vállaltál. HOGYAN KEZELD A KOCKÁZATOT? Vannak kis és vannak nagy kockázatot rejtő helyzetek. A kockázatodat mindig úgy tudod a legjobban kezelni, ha minél több információ van a birtokodban. EGY HÁBORÚS TÖRTÉNET Amikor ezt a történetet elolvasod, rögtön meg fogod érteni azt, hogy mi a legjobb kockázatkezelés. A történetet Robert Kiyosaki (az ő nevét érdemes megjegyezned, mert ő az egyik legnagyobb tanító a pénzügyi tudás terén) egyik könyvében olvastam. 40 Kiyosaki önként jelentkezett a tengerészgyalogsághoz, és mint berepülő pilóta részt vett a vietnámi háborúban. Itt kapott két sorsfordító leckét, amelyek közül az egyik a kockázattal kapcsolatos volt. Így ír erről: „Valahányszor azt hallom valakitől, hogy befektetni kockázatos, tudom, ez valójában azt jelenti, hogy az illető nincs felkészülve, és nem ér fel a feladathoz. Miután a levegőben voltam a repülőoktatómmal, rádöbbentem, hogy a harc az akaraterő és a képzettség végső próbája. Itt nincs második helyezés, és az győz, aki felkészültebb. Megváltoztattam a véleményemet ilyenformán: Nem a harc a veszélyes, hanem a felkészületlenség. Az üzleti életben és a befektetéseimben a gyakorlat és a felkészültség megszállottja vagyok. Gyakorolom, hogy csökkentsem a kockázatot. Fejlesztem a készségeimet, hogy csökkentsem a kockázatot. Tanulok, hogy csökkentsem a kockázatot… Ha kockázatot kell vállalnom, igyekszem lecsökkenteni a kockázatot. Mielőtt valódi pénzt fektettem volna az első ingatlanügyletembe, részt vettem egy befektetői tanfolyamon. Ezt követően több mint száz ügyletet megvizsgáltam.” Úgy tudod tehát csökkenteni a kockázatodat, ha egyre jobban felkészülsz. Ehhez az első lépés, hogy megtanuld és megértsd mindazt, ami ebben a könyvben van leírva, mert ahogy Kiyosaki mondja: Nem a befektetés vagy a vállalkozás a veszélyes, hanem a felkészületlenség. A legnagyobb kockázat a felkészületlenség. A legnagyobb gazdagság a tudás. A nem tudás a legnagyobb kockázat. Kockázat mindig van, ezért jobban jársz, ha megtanulod kezelni, mintha megpróbálnád elkerülni. 41 Emlékszel, amikor tanultál biciklizni, hányszor elestél az elején? Emlékszel? Hányszor, de hányszor kellett újra próbálni? Amikor tanulsz valami ismeretlent, akkor mindig vannak olyan napok, amikor rosszabbul megy, mint előtte. Ilyenkor egy kicsit pihentetni kell az egészet, és aztán újult erővel folytatni. „Dúsgazdaggá válni nem kockázatos, hanem kiszámítható.” – mondja Robert Kiyosaki. Összefoglalva: Kockázat mindig van, ezért jobban jársz, ha megtanulod kezelni, mintha megpróbálnád elkerülni. A kockázatot úgy tudod csökkenteni, ha minél felkészültebb vagy. A legnagyobb gazdagság a tudás. A nem tudás a legnagyobb kockázat. Gyakorold, hogy csökkentsd a kockázatot. Fejleszd a készségeidet, hogy csökkentsd a kockázatot. Tanulj, hogy csökkentsd a kockázatodat! 42 43 8. FEJEZET A bankokról szóló fejezetben láthattad, hogy ha a bankban tartod a pénzedet, akkor az nemcsak, hogy folyamatosan veszít az értékéből, de még te fizetsz mindezért a banknak. Egyszóval jobb helyet kell keresnünk a pénzednek. Olyan helyet, ahol gyorsan növekszik. Egyetértesz? Előtte azonban még egy nagyon egyszerű módszert mutatok meg, amellyel könnyen kiszámolhatod, hogy mennyi idő alatt duplázódhat meg a pénzed. Mennyi idő alatt duplázódik meg a pénzed? - A 72-es szabály. PÉNZGYÁR - A HÁROM LEGJOBB BEFEKTETÉS Van-e bomba biztos befektetés? 44 A 72-es szabály segítségével viszonylag könnyen kiszámolhatod azt, hogy egy bizonyos éves százaléknövekmény mellett – kamatos kamattal számolva - közelítőleg hány év alatt duplázódik meg a pénzed. Ez úgy történik, hogy a 72-őt el kell osztani a százalékban megadott éves növekmény értékével. Ha egy évi 8%-os hozamról van szó, akkor 72 osztva nyolccal = 9. Tehát kilenc év alatt duplázódik meg a pénz évi nyolc százalékos hozam és kamatos kamat mellett. Ha a növekmény például 3 százalék, akkor 72/3 = 24. Tehát 24 év alatt. Ha a százalék 16, akkor nagyjából négy és fél év elegendő a duplázáshoz. Ez a kis trükk a 72-es számmal jó arra, hogy egy egyszerű művelettel, akár fejben kiszámold, hogy hány év szükséges pénzed megduplázódásához. FELADATOK Hány év alatt duplázódik meg 100 000 Ft a) évi 4%-os b) évi 12%-os c) évi 24%-os kamatláb mellett? Megoldás: a) – 18 év b) – 6 év c) – 3 év Ahhoz, hogy rövid idő alatt gyorsan nőjön a pénzed, három befektetési lehetőséggel kell megismerkedned. Minél jobban beleásod magad és megismered majd ezeknek a lehetőségeknek a részleteit, annál jobban felkészült leszel, és annál ügyesebben tudod majd elérni a pénzzel megvalósítható álmaidat. A hatalmat tehát most adom a kezedbe, ezért jól figyelj! A három legkézenfekvőbb befektetési forma: Üzleti vállalkozás Ingatlan befektetés Tőzsdei befektetés A legjobb, ha mind a hármat kiismered majd, mert ahogy az előbbi fejezetben olvashattad, minél többet tudsz és ezáltal minél felkészül- 45 tebb vagy, annál jobban tudod kontrollálni a kockázatodat, és így el tudod érni, hogy a pénzed kis kockázat mellett gyorsan növekedjen. Mint ahogy a legstabilabb asztal a háromlábú asztal, neked is három lábra kell támaszkodnod, ha a legnagyobb pénzügyi stabilitást szeretnéd elérni az életedben. ÜZLETI VÁLLALKOZÁS Üzleti vállalkozás lehet például egy lángossütő, de üzleti vállalkozás a McDonald’s is. Emlékszem, amikor Dorina lányom 14 éves korában erről kérdezett. Egy vendéglőbe ültünk be ebédelni, és amíg a pincér kihozta az ételt, beszélgettünk egy kicsit az üzleti vállalkozásról. - Anya! Nem értem, hogyan lehet egy üzleti vállalkozást elkezdeni? - Először is kell hozzá egy ötlet, aminek van piaca. Egy olyan ötlet, amely az embereknek ad valamilyen értéket, vagy megoldást a problémáikra. Emlékszel, amikor még egész kicsi voltál, úgy 7-8 éves lehettél és egy forró nyári napon kitaláltad, hogy limonádét fogsz árusítani az utcán a házunk előtt? - Igen, emlékszem – válaszolt Dorina. Nagyon meleg volt és az emberek ezért szívesen álltak meg és vettek egy pohár hideg limonádét. - Pontosan. Vagyis egy problémájukra adtál megoldást, ezért szívesen adták oda neked a pénzüket, mert cserébe olthatták a szomjukat és hűsíthették magukat. Ez az üzleti vállalkozás alapja. A piac, vagyis az emberek, akik hajlandóan pénzt adni azért, amit kínálsz. Azonban ez még csak a kezdet. Emlékszel, hogy mi kellett még hozzá? - Emlékszem, a limonádé árusításához kiindulásként kellett citrom, cukor és víz, amiből elkészítettük a limonádét, és persze poharak, amiben adtam őket. Na, meg igyekeztem szépen felöltözni, hogy csi- 46 nos legyek. Még a hajamat is kifésültem! - Bizony, emlékszem! A felsoroltakon kívül még bútor, vagyis az asztal is kellett, ahol a limonádés kancsókat meg a poharakat tartottad. Szóval, egy vállalkozásnak vannak költségei, mert a citrom, a víz, a cukor, a pohár és az asztal pénzbe került. A te esetedben az emberek által fizetett pénzből ezek a költségek visszajöttek és még maradt is pénz. Vagyis, ilyenkor mondjuk, hogy profitot termelt akkor a kis limonádé üzleted. Nagyon büszke voltál magadra és én is rád. - Tehát egy vállalkozáshoz előre össze kell írni a költségeket és aztán megtervezni a bevételeket úgy, hogy végül nemcsak, hogy kitermelje a költségeket, de profitot is termeljen? - Igen, ezt a tervezést hívjuk üzleti tervnek. Egyfelől tehát indíthatsz te is egy vállalkozást egy szuper jó ötletből, másrészt viszont azt is megteheted, hogy te nem dolgozol az adott vállalkozásban, csak befektetőként a pénzedet adod oda. - Ezt nem értem. Valakinek csak úgy odaadom a pénzemet? - Hát, nem csak úgy odaadod, hanem előtte jó alaposan megismered minden apró részletét az üzleti tervének, és ha úgy látod, hogy érdemes befektetni a vállalkozásába, csak akkor adod oda a pénzedet. A pénzedért cserébe tulajdonos leszel a cégben. Így lehet sok-sok céged is, amelyek közül biztosan lesznek, amelyek pénzt termelnek, és lesznek olyanok is, amelyeknél nem jön be a számítás és veszteséget fognak termelni. Akár egy ilyen étteremnek is lehetsz a tulajdonosa. Úgy látom, sokan vannak, és jól megy nekik, így ez egy jövedelmező befektetésed lehetne. - Tényleg? Egy embernek akár több száz cége is lehet? – kérdezte Dorina kikerekedett szemmel. - Lehet bizony. Van egy Richard Branson nevű üzletember, akinek mára már több mint 400 cége van. Hihetetlenül hangzik, ugye? Mégis igaz. 16 éves volt, amikor az első üzleti vállalkotását elindította. Tehát csak két évvel idősebb, mint te vagy most. Egy Student (magyarul Diák) című magazint indított. Ha ő meg tudta csinálni, te miért ne tudnád? 47 Az ebédhez limonádét kértünk stílusosan. Ebbe a limonádéba még mentalevelet és narancsot is tettek. Nagyon ízlett és meg is jegyeztük, hogy ha limonádé bizniszt kezd megint Dorina, akkor már ez alapján fogja elkészíteni a titkos limonádé receptjét. HOGYAN LEHETSZ TE IS ÜZLETI BEFEKTETŐ? Egyrészt te magad is elindíthatsz akár egy magazint vagy interneten egy vállalkozást. Az interneten működtetett vállalkozásnak megvan az az óriási előnye, hogy otthonról is tudod csinálni az íróasztalod mellől, akár pizsamában is, és nem kell hozzá nagy kezdőtőke. Tudom, most nem tudod elképzelni, hogy hogyan lehet egy internetes üzletet elindítani, de azt tudnod kell, hogy vannak olyan internetes üzletek, amelyek havi 1 millió dollárt, vagyis közel 200 millió forintos árbevételt hoznak. Tetszik neked ez a befektetési forma? Bele akarsz majd tanulni? INGATLAN BEFEKTETÉS - Sose értettem, hogy mi az az ingatlan – kezdte 11 éves fiam a beszélgetést az autóban, miközben egy ingatlanközvetítővel való beszélgetésről jöttünk hazafelé. - Ingatlannak nevezik a telket, házat, lakást. Semmi különöset nem jelent, csak egyszerűen így is hívják őket, ahogyan téged is hívunk Stofinak is és Kristófnak is. - Mit értett az alatt, amikor azt mondta a néni, hogy az ingatlan piacon most mozgás van? - Az azt jelenti, hogy vannak emberek, akik el akarják adni az ingatlanjukat és most vevők is vannak, akik venni akarnak. Vannak olyan emberek, akik nem csak azért akarnak házat vagy lakást venni, hogy abban lakjanak, hanem azért, hogy azt kiadják és ezért abból nekik 48 havonta legyen pénzük. Aztán olyanok is vannak, akik meg azért veszik meg az ingatlant, hogy magasabb áron eladják és így haszonra tegyenek szert. Ez a két módszer a legegyszerűbb módjai annak, hogy pénzt csinálj az ingatlanba fektetett megtakarított pénzedből. - De, Anya! Egy ingatlan az nagyon drága! Azt én nem tudom megvenni a megtakarított pénzemből! - Igen, ez tényleg így van, most még nem tudod. De ha évek alatt folyamatosan teszel a Hosszú táv borítékodba és esetleg munkát is vállalsz vagy netalán egy üzletet is beindítasz, akkor már összegyűlhet annyi pénzed, hogy megvegyél egy ingatlant úgy, hogy a hiányzó pénzt a banktól kéred kölcsön. - De azt mondtad, hogy a banktól nem jó hitelt felvenni. Most akkor mégis??? - Ha befektetés céljából veszel egy ingatlant, akkor lehet, hogy érdemes. Ezt ki kell minden adott helyzetben számolni. A cél az, hogy amikor megvetted az ingatlant és kiadtad, akkor a bérlőd, vagyis az az ember, aki kivette a lakásodat, annyi havi bérleti díjat fizessen neked, hogy az legalább annyi legyen, mint a havi törlesztő részleted a bank felé - vagy még több. - Ja, értem! Akkor van egy ingatlanom, amivel építem a vagyonom, de nem én fizetem ki, hanem a másik ember. Az én bérlőm fizeti ki. - Pontosan így van. Ráadásul, ha el tudod azt érni, hogy ne csak annyi legyen a bérleti díj, mint a törlesztőrészlet, hanem nagyobb, akkor minden hónapban plusz pénzed is lesz. Ezt hívják úgy, hogy pozitív készpénzáramlásod lesz egy hónapban. De a legjobb az egészben, hogy a végén lesz egy lakásod, amit nem te fizettél ki a banknak, hanem a bérlőd. Így a vagyonod egy ingatlannal nőtt. - Ez őrülten jól hangzik! - mondta a fiam, és mivel hazaértünk, kiszállt az autóból és ezzel befejeződött az ingatlan befektetésekről szóló beszélgetésünk. 49 Tetszik neked ez a befektetési forma? Bele akarsz majd tanulni? TŐZSDEI BEFEKTETÉS & DEVIZAPIAC A tőzsdével kapcsolatban igen sokfajta hiedelem kering. Lehet, hogy te azok közé tartozol, akik izgatottan várják, hogy végre megtudhassák, mit is lehet kezdeni a tőzsdével. Azonban lehet, hogy te az elriasztottak táborát képviseled, és azt gondolod, hogy ez egy nagy humbuk, amin az ember csak veszíthet. Éppen így volt vele Dorina lányom is, aki a minap azzal jött haza nagyszüleitől, hogy a tőzsde nagyon kockázatos, és aki oda teszi a pénzét, az biztos lehet benne, hogy elveszíti. - Anya, a Mami azt mondta, hogy a tőzsde nagyon kockázatos, és nagyon felelőtlen az, aki egyáltalán foglalkozni kezd ezzel a dologgal. Tényleg olyan gáz a tőzsde? Egyáltalán mi az, hogy tőzsde? - Abban igaza van a Maminak, hogy kockázatos lehet a tőzsde, de csak azok számára, akik nincsenek megfelelően felkészülve arra, hogy a pénzüket tőzsdei befektetésekbe tegyék. A kulcsszó itt is a felkészültség. Az orvosi szakma is kockázatos, ha nem vagy rá felkészülve. Ha nem tudod, hogyan kell egy vakbelet megműteni, hanem műtét közben akarod kitalálni, akkor valószínű, elveszted a beteget. Így van ez a pénzeddel is bármilyen befektetést nézünk. Tudod, hogy hogyan keletkezett a tőzsde? Milyen előnyei vannak? - Nem, nem tudom. Tényleg, miért van egyáltalán tőzsde? - Gondold el, hogy te találtad fel a repülőgépet. Szeretnéd legyártani a világ legelső repülőgépét (prototípusát) és aztán sorozatban is gyártani. Ehhez azonban hatalmas pénz szükséges. A bankok ilyen kockázatos induló vállalkozáshoz nem adnak pénzt, és te nem tudsz olyan 50 sok embertől pénzt kérni, hogy meg tudd valósítani az álmodat. Ezt sehogy máshogy nem tudod megoldani, csak úgy, ha nyilvánosan és törvényesen kérsz fel nagyon sok embert, hogy támogassanak téged ennek az ötletednek a valóra válásában. - Erre való a tőzsde, hogy pénzt szerezz egy nagyon drága ötlet megvalósításához? - Nagyon leegyszerűsítve mondhatjuk így is. Ez úgy működik, hogy amikor tőzsdére viszed a repülőgép cégedet, kibocsátasz „Repülőgép cég” részvényeket, amit pénzért árulsz. Aki ilyen részvényt vesz, az a te Repülőgép céged tulajdonosa lesz egészen addig, amíg el nem adja a részvényeit. - Bárkinek eladhatom a részvényeket? - Igen, a részvényeket úgy adod el, hogy nem is találkozol azzal soha, akinek eladtad. Mivel több ezer vagy több százezer ember vesz meg és ad el részvényeket egy nap alatt, ezért egy számítógépes rendszer segíti ezeket az ügyleteket, azaz kötéseket összevezetni. - A tőzsde léte volt tehát alkalmas arra, hogy az ilyen nagy találmányok, mint a vonat, repülőgép, számítógép meg tudjanak valósulni, és ma te is utazhass ezeken a járműveken, és legyen otthon számítógéped. Ez tőzsde nélkül soha nem tudott volna megvalósulni. Csak az a megoldás lehetséges az ilyen nagyon sok pénzt igénylő ötletek esetében, hogy az emberek adják oda a pénzüket annak reményében, hogy ezek az üzletek jövedelmezőek lesznek, és akkor ők is részesednek majd a haszonból. És ez így is történt. Így tudtak a történelemben megvalósulni a legnagyobb találmányok, és így tud ma is szabadon és gyorsan áramolni a pénz a gazdaságban. - Akkor ez nem is olyan kockázatos. – csillant fel Dorina szeme. - Valami csak akkor nem kockázatos, ha elegendő információd és tudásod van ahhoz, hogy dönts. A kockázatot a felkészültségeddel 51 tudod csökkenteni. Tudod, ezt már beszéltük. És még valami. A tőzsde segítségével egy cég úgy tud jó sok pénzhez jutni, hogy nem kell kamatot fizetnie a kölcsönadóknak, amit banki hitel esetében bizony kellene. - Akkor azok az emberek, akik a pénzt adták, vagyis a részvényesek nem is kapnak semmi pénzt? Akkor miért jó ez nekik? – kérdezte lányom csodálkozva. - Egyrészt azért, mert ha sikeres lesz a vállalkozás, akkor a részvények ára felmegy, és azon nyer a részvényes. Másrészt pedig az a cég, aki a pénzt kapja, fizet évente egy bizonyos százalékot a profitjából (osztalékot) a tulajdonosoknak. A tőzsdének az is nagy előnye, hogy egy befektető nem kell, hogy örökké egy adott társasághoz legyen kötve, hanem gyorsan tudja egyik cég részvényeit eladni és egy másik cég részvényeit megvásárolni. - Tehát, ha mondjuk, befektetetek a McDonald’s-ba, akkor lehetőségem van arra, hogy a McDonald’s részvényeimet egy másodperc alatt eladjam és vegyek helyette Coca-Cola részvényeket? - Ez így van. Ezért tud szabadon áramolni a pénz a gazdaságban, ami jó. Mára már a tőzsde eredeti szerepe megváltozott. Óriási pénz cserél gazdát nap mint nap a tőzsdén. A tőzsde a megtakarítások menedzselésének egyik olyan formájává vált, amely egy másik lehetőséget nyújt neked a bankokkal szemben. A tőzsdén igen magas hozamokat is el tud érni az, aki beleássa magát és megismeri a tőzsdei kereskedés és befektetés szabályait. - Milyen magas hozamot lehet elérni? - kérdezte lányom. - Akár HAVI (nem évi!) 2-3%-os hasznot is el lehet érni. Tehát, ha 100 ezer forintot fektetsz be április elején, akkor április végére 103 000 forintod lehet. Ha ezt így folytatod, és minden hónapban 3%kal nő a befektetett pénzed, akkor mennyi pénzed lesz az év végére? 52 Megoldás: Ha januárban kezdted, akkor december végére kb. 185 000 forintod lesz. Ahhoz, hogy ilyen profi legyél ezen a piacon, sokat kell tanulnod és gyakorolnod. De megéri, nem? Tetszik neked ez a befektetési forma? Bele akarsz majd tanulni? Összefoglalva: A befektetések alkalmasak arra, hogy gyorsan nőjön a pénzed. Ahhoz, hogy sikeres befektető legyél, képezned kell magad. Befektetések nélkül nem tudsz vagyont teremteni. A jelenlegi világ jelszava: készpénzáramlás. Gyűjts minél több olyan lehetőséget, amely készpénzáramlást hoz neked. 53 9. FEJEZET A HITEL - KÖLCSÖN TUDSZ ADNI 100 FORINTOT? ÉS 1 MILLIÓT? A hitel jó is lehet. Mitől jó és mitől rossz egy hitel? Az egyik legfontosabb fejezethez értünk. A hitel megértése nagyon fontos ahhoz, hogy jó befektető legyél. A befektetésekhez ugyanis érdemes a bank pénzét használnod, ezért tudnod kell, hogy hogyan számold ki, mikor éri meg egy befektetés neked, amelyhez a bank ad hitelt. HOGYAN MŰKÖDIK A BANK? A legtöbb ember a bankba beteszi a pénzét, hogy ott kamatozzon (te már tudod, hogy ez nem túl okos dolog!). Ezt hívják banki betétnek. A bank egyrészt ezeket a pénzeket adja kölcsön annak, aki kér tőle, amit úgy is mondunk, hogy kihelyezi a hitelt. A bank máshonnan is szerez pénzt a hitelei kihelyezéséhez, de arról ebben a könyvben most nem beszélünk. ÉRDEKESSÉG: A BANK MEKKORA HASZONRA TESZ SZERT? Tegyük fel, hogy beteszel a bankba a betétszámládra 1000 forintot és lekötöd. Ennek hozama évi 5%. A bank kihelyezi az 1000 forintot egy másik embernek, aki 54 hitelt akar felvenni 8%-os kamatra. Az év végén a bank 80 forint kamatot kap a hitele után és neked pedig 50 forintot ad. Az ügylet költsége, amelyet nem terhel az ügyfelekre; 10 forint. A befektetett pénzeddel 5%-os kamatot értél el. Kérdés: Hány százalékos hozamot ért el a bank? Első megfontolásra azt mondanád, hogy 3%-ot, ami elfogadhatónak tűnhet. De nem ez a helyes válasz. A helyes számítás a következő: A bank profitja ezen az ügyleten – 30 forint. A bank költsége – 10 forint. A bank tiszta haszna – 20 forint. Ahhoz, hogy megkapd a bank befektetésre jutó hozamát százalékban, a bank nettó profitját (20 forint) el kell osztani a bank költségével (10 forint), és meg kell szorozni százzal, hogy százalékot kapjunk. 20/10*100=200% Ez lényegesen több mint az első látásra tűnő 3%. Nem azt akartam itt sugallni, hogy a bank ésszerűtlenül magas haszonra tesz szert, csak azt tartom fontosnak, hogy tudd ezt! JÓ HITEL ÉS ROSSZ HITEL A hitel felvételhez fontos tudnod, hogy a hitel, amit a befektetésedre veszel fel, milyen hitel? Rossz hitel, jó hitel vagy netalán szuper jó hitel? Nézzük, hogyan döntheted el, milyen a hitel, amit kínál neked a bank! „HITEL TESZT” Ha valamikor elérkezik az idő és hitelt akarsz felvenni, mindig végezd el a „hitel tesztet”! A következőt gondold át: 55 MI A CÉLJA A HITELNEK? Például: Egy befektetéshez szükséges, vagy azért van szükséged rá, mert egy plazma tévét kell venned a nappaliba. FIGYELEM! Ha plazma tévét vagy bármilyen más tárgyat akarsz venni, akkor nincs jó hitel, CSAK ROSSZ hitel! A hitelt négy kategóriába érdemes sorolni. Minden hitelfelvétel előtt végezd el ezt a „hitel teszt”-et! Számold ki, hogy az adott hitel: a) Rossz hitel b) Jó hitel c) Szuper jó hitel d) Extra szuper jó hitel MIT JELENTENEK EZEK A BESOROLÁSOK? a) ROSSZ hitel: Csökken az értéke a vagyontárgynak, amit vettél rajta. Például egy plazma tévét vagy egy autót vettél, amely amint kigördült az autószalonból, már rögtön 30%-kal kevesebbet ért. FELADAT - MENNYIT ÉR AZ ÁLOM AUTÓD? Melyik autó az, ami a legjobban tetszik neked? Nagyon vágysz rá? (Ha nem autó, hanem motor vagy robogó a vágyad, akkor azzal végezd el ezt a feladatot.) Menj fel az internetre és tudd meg, hogy mennyibe kerül. Választhatsz bele minden olyan extrát, amelyet szeretnél. Tegyük fel, hogy van annyi pénzed, hogy megvedd. Így hát elmész az autószalonba és megveszed. Kigördülsz a járművel és boldog vagy. Amikor hazaérsz, megtudod, hogy nagy baj történt. Leégett a ház és ezért szükség van arra a pénzre, amelyért az autót vetted. Nincs mese: el kell adnod a frissen szerzett járművedet. Amikor másnap fel akarod adni a hirdetést, megdöbbenve 56 tapasztalod, hogy az a fajta jármű, amit te 10 millióért vettél újonnan, 25%-kal kevesebbért kínálják használt állapotban. Ezért te sem tudod eladni, csak 25%-kal olcsóbb áron. Men�nyit ér hát a vadiúj autód a vásárlást követő napon? b) JÓ hitel: Nő az értéke annak a vagyontárgynak, amit vettél rajta. c) SZUPER JÓ hitel: Nő az értéke a vagyontárgynak, amit vettél rajta, és ráadásul a hitel törlesztő részletét sem te fizeted, hanem valaki helyetted. (Pl.: egy lakás vagy ház kiadásánál.) d) EXTRA SZUPER JÓ hitel: Nő az értéke a vagyontárgynak, amit vettél rajta, és minden hónapban pozitív készpénzáramlást (cash flow-t) hoz, vagyis minden hónapban a törlesztőrészlet kifizetése után még marad pénz a zsebedben. – ERRE kell törekedned! Összefoglalva: Semmilyen áru vagy saját lakás vásárlásra ne vegyél fel hitelt! Hitelt csak befektetés megvalósításához vegyél fel! Teszteld le a „hitel teszttel”, hogy milyen a hitel! Törekedj a SZUPER JÓ vagy az EXTRA SZUPER JÓ hitelre! 57 10. FEJEZET A hitelkártya arra van, hogy eladósodjál. Egy pénzügyileg intelligens tinédzsernek nincs szüksége hitelkártyára. Soha ne költsd el előre a pénzedet. Ha valamit szeretnél megvenni, akkor gyűjtsd össze rá a pénzt és akkor vedd meg, ha már megvan a pénz! Összefoglalva: Azt a pénzt költsd csak el, amit megkerestél. Hitelkártyád soha ne legyen. Ha van hitelkártyád, szüntesd meg! HA LEHÚZOD LEHÚZNAK -A HITELKÁRTYA Mire használd a hitelkártyád? 58 59 11. FEJEZET Ha már Donald Trumpnál szóba jött az adósság, beszéljünk erről egy kicsit részletesebben. A mai világban az emberek egyik legnagyobb problémája, hogy éppúgy, mint Donald Trumpnak, adósságaik vannak. Azért fontos ez a téma, mert attól, hogy adósságba keveredjél, mindenképpen óvakodnod kell. Ugyanakkor azt is tudnod kell, hogy minden sarkon leselkednek rád olyan csábító dolgok, amelyeket ha nem megfelelően kezelsz, akkor észrevétlenül adósságba verheted magad. Kérlek, válaszolj az alábbi kérdésekre! Van olyan mobiltelefonod, amelynek nem te fizeted a számláját? Igen EGY ÉLETRE AZ ADÓSOM VAGY ADÓSSÁG, AMITŐL ÓVAKODJ! Jó adósság, rossz adósság? Melyik kell neked? 60 Nem Van-e már bankszámlád? Igen Nem Van-e diákhiteled (amikor hitelt veszel fel arra, hogy iskolába járhass)? Igen Nem Van-e már most valamilyen tartozásod? Igen Nem Van-e valamilyen bevételed? (A zsebpénz is bevételnek számít.) Igen Nem Számold ki, mennyi a havi kiadásod és mennyi a havi bevételed? Példa: MEGNEVEZÉS HAVI BEVÉTEL KIADÁS KÉSZPÉNZÁRAMLÁS* (más néven: cash flow) Zsebpénz 4000 Alkalmi pénz (szülinap, karácsony stb.) 5000 Telefon -3500 Bankszámla havi díj -300 Ruhák -3000 Egyéb (mozi, cukor, csoki stb.) -3000 Összesen 9000 Ft -9800 9000-9800=-800 Havi készpénzáramlás: a bevételek és a kiadások összessége. A pénz, ami megmarad neked, miután kifizetted az összes kiadásodat. A fenti példában ez az összeg negatív, vagyis adóssággal kezdődik a következő hónap. Ezt a helyzetet nagyon kerüld! Most töltsd ki te az alábbi táblázatot és nézzük meg a havi készpénzáramlásodat (más néven cash flow-dat)! 61 MEGNEVEZÉS HAVI BEVÉTEL KIADÁS KÉSZPÉNZÁRAMLÁS* (más néven: cash flow) Összesen Ha a bevételed meghaladja a kiadásodat, akkor gratulálok! Jó úton jársz. Ha van már bevételed, de a havi készpénzáramlásod negatív, akkor azonnal változtatnod kell. Ha nincs még bevételed és az első négy kérdés közül bármelyikre igennel válaszoltál, akkor már rád is igaz, hogy kiadásaid már vannak, de bevételed még nincs. Persze tudom, hogy a kiadásaidat még a szüleid fizetik, és ez számodra természetes. 62 A legtöbb probléma azonban itt kezdődik. Ahogy nősz, egyre több igényed lesz és ezért egyre több kiadásod keletkezik, amit a szüleid már egyre kevésbé akarnak vagy tudnak fizetni. És ekkor kezdődnek a problémák…Te szeretnél valamit, amit nem kaphatsz meg. Tudnod kell, hogy Magyarország adóssága is évről évre nő, és az utóbbi időben nagyon sok magyar ember került bajba adósságai miatt. A legtöbb ember nem tudja olyan frappánsan megoldani az adósságainak visszafizetését, mint ahogyan Donald Trump tudta, és van, aki 20-30 évig nyögi egy rossz döntésének a következményeit. Ha a fenti feladatból az jött ki, hogy a havi készpénzáramlásod mínusz és ezt nem tudod helyrehozni, mire szüleid már nem fizetik a kiadásaidat, akkor könnyen kerülhetsz olyan súlyos anyagi helyzetbe, mint azok a felnőttek kerültek, akik nem tudták fizetni a számláikat, és ezért a házukban először kikapcsolták a villanyt, aztán a gázt, és végül elveszítették azt. Ettől szeretnélek megóvni. Ezért fontos, hogy minél több információt tudj az adósságról és az eladósodottságról. Manapság hitelre vásárolni olyan természetessé vált, mint levegőt venni. A legveszélyesebb a hitelfelvételnek az a módja, amikor bútor, nyaralás, televízió, konyhai eszközök, hi-fi berendezés stb. vásárlására vesznek fel a felnőttek hitelt. Sok fiatal azt gondolja, hogy már az első lakásba költözésnél teljes háztartásra van szüksége. Arról, hogy ilyen adósságokba keveredjél, mindenképpen lebeszélnélek. Ezeknek az úgynevezett fogyasztói hiteleknek ugyanis semmi előnye sincs, csak hátránya. Amellett, hogy előre elköltöd azt a pénzt, amit még meg sem kerestél, még igen magas kamatuk is van, melyet gyakran nem is kamatként, hanem kezelési költség címén számítanak fel, hogy vonzóbbá tegyék a hitelt. Továbbá nagyon lélekromboló érzés az, hogy a jövőbeli munkád gyümölcsét már learattad, és azért dolgozol, hogy ki tudd fizetni az adósságaidat. 63 Egészen más dolog az, ha a saját vállalkozásodat akarod felépíteni, amely több pénzt termel, mint a hitel törlesztő részlete és a kamat együttesen. Ehhez érdemes felvenni hitelt, hiszen így más pénzét felhasználva tudsz saját magadnak pénzt teremteni. HOGYAN JÖNNEK LÉTRE AZ ADÓSSÁGOK? Először is hadd kérjek valamit! Kérlek, írj le ide olyan eseteket, amikor azonnal akartál valamit, ami pénzbe kerül, és meg is vetted azt! Az adósság általában vagy akkor jön létre, amikor nem tudod késleltetni a vágyadat, vagy akkor, amikor a pillanatnyi fájdalmat akarod elkerülni és mindent meg akarsz tenni azért, hogy örömet szerezz magadnak. Meglátsz egy szép ruhát, vagy a haverokkal el akarsz menni moziba, vagy egy kirándulásra stb. Ilyenkor a rövid távú örömöt akarod elérni és nem foglalkozol azzal, hogy ennek hosszú távon milyen következményei vannak. MI LESZ AZZAL, AKI ELADÓSODIK? Már a babilóniaiak is ismerték a fogyasztói hiteleket és éltek is annak lehetőségével. A mai bankok őseitől, a pénzkölcsönzőktől vettek fel hiteleket. Biztosítékként magukat is felajánlhatták. Így aztán azokra, 64 akik nem tudták visszafizetni az adósságukat és így eladósodtak, nehéz sors várt. Egy hatalmas falat építettek Nabupolasszur uralkodása alatt i.e. a 600-as években. A fal 50 m magas és 18 km hosszú és olyan széles volt, hogy hat ló is elfért rajta egymás mellett. A falat rabszolgák építették. A munka olyan nehéz volt, hogy átlagosan 3 éven belül meghalt, aki ott kezdett dolgozni. A rabszolgák több mint fele azonban nem hadifogoly volt, hanem eladósodott babilóniai, aki saját magát ajánlotta fel biztosítéknak, amikor kölcsönt kért. Most talán azt gondolod, hogy te biztosan nem lettél volna olyan bolond, hogy felajánld önmagadat egy kis kölcsönért. Azonban gondolj csak bele: hány alkalommal fordult eddig elő veled az, hogy az azonnali örömszerzés vágya elhatalmasodott rajtad és elköltötted az összes zsebpénzed, vagy még kölcsönt is kértél? Azért meséltem el ezt a történetet, hogy mélyen az emlékezetedbe vésődjön az, hogy soha ne költsd el a pénzedet előre valamilyen fogyasztási cikkre! Akármennyire is csábítgatnak a „kedvező kamat és kezdő részlet” tartalmú reklámok. Legközelebb, amikor egy ilyen helyzetbe kerülsz, gondolj a babilóniaiakra! Összefoglalva: A fogyasztói hiteleknek semmi előnye sincs, csak hátránya. Ezekkel adósodik el a legtöbb ember. Soha ne adósodj el! Vezesd havi készpénzáramlásodat! Készíts pénzügyi tervet! Állítsd fel a szabályaidat! Pl.: A Hosszú táv nevű borítékban lévő pénzből nem veszek ki soha. Azt csak befektetésre használom fel. 65 12. FEJEZET MIÉRT NINCS SOKKAL TÖBB MILLIOMOS TINÉDZSER? -TARTOZZ A MILLIOMOS TINIK KÖZÉ! Mi a gazdagság? Honnan tudod, hogy gazdag vagy? 66 Egy érdekes statisztikát hallottam. Amerikában minden tízedik ember milliomos. Lehet, hogy a 2008-ban kezdődő válság egy kicsit rontott az átlagon, de mégis olyan meglepő ez a szám. Magyarországon nem tudom, mi az átlag, de azt hiszem, egy 20 évesnek arra, hogy vagyonos ember legyen 30-40 év múlva, kevesebb mint 1% az esélye. Bár legszívesebben azt mondanám, hogy volt eddig, mert pontosan azért készítettem el ezt a Könyvet, mert én azt szeretném, ha te is milliomos lennél. Ehhez azonban nem csak álmodoznod kell arról, hogy milyen jó lenne, ha….., hanem tenni is kell érte. Annak, hogy te az első milliomos tinédzserek közé tartozzál Magyarországon, annak komoly előfeltételei vannak. HATÁROZD MEG MAGAD SZÁMÁRA A GAZDAGSÁG FOGALMÁT! Mit értesz a gazdagság fogalmán? Milyen konkrét szám jelenik meg a szemeid előtt? Írd hát le, hogy melyik évben, mennyi forintod lesz. Ha most még bi- zonytalan vagy, nyugodtan gondolkozz! Sőt, ha leírod azt, ami a fejedben van, akkor később még javíthatsz rajta. Csak kezdd el! Miután leírtad a számot, csukd be a szemed és vizualizáld. Képzeld el, hogy a leírt összeg tulajdonosa vagy. Mit csinálsz, hol vagy, mit teszel, milyen érzéseid vannak? Ahhoz, hogy elérd a pénzügyi céljaidat, a tudatalattidat is segítségül kell hívnod. Azoknak, amik a tudatodban és a tudatalattidban vannak a gazdagságról és az ezzel kapcsolatos céljaidról, összhangban kell lenniük. Ha nincsenek összhangban, akkor a tudatalatti, aki egy sokkal hatalmasabb erő, mint a tudatod, óriási erővel fogja elsöpörni a céljaidat. Most már érted, hogy az életre való felkészülés egyik alapköve a pénzügyi alap. Ehhez gyűjtöttem össze olyan feladatokat, amelyekkel lépésről lépésre vezetlek a pénzügyi világ csodálatos erdejébe. A könyv feladatainak elvégzése után, és miután meghallgattad a CD-t, pontosan ismerni fogod ennek az erdőnek azon ösvényeit, amelyeket jobb, ha elkerülsz és azokat, amelyeken járnod érdemes. A PÉNZ MŰKÖDÉSÉNEK ISMERETÉVEL EGY ÚJ HATALMAT SZEREZHETSZ Ha megtanulod, hogy hogyan működik a pénz, akkor egy olyan hatalmat szerzel felette, amely segítségével elkezdheted építeni a vagyonodat. Ugye, milyen izgalmasan hangzik, hogy most egy olyan tudást szerezhetsz, amely a szüleidnek talán még nincs meg? 67 A legtöbben arra vágyunk, hogy a nekünk tetsző életstílusban éljünk anélkül, hogy dolgoznunk kellene (vagy csak akkor dolgozzunk, ha dolgozni akarunk), vagy mások anyagi segítségére támaszkodnánk. A felnőttek sokszor úgy tekintenek a pénzre, mint egy szükséges rosszra – valamire, ami ahhoz szükséges, hogy kifizessék a számláikat és, hogy aggódjanak. Tetszik vagy nem, a pénz egy olyan dolog, amely egész életedre hatással lesz. Ezért érdemes ismerni a mai „pénzvilág” szabályait, és fontos, hogy jól tudj bánni vele, hogy ne kelljen annyit aggódnod az életedben. AZ ISKOLA CSAK A KEZDET Az iskolában, egyetemen, főiskolán megtanulod egy szakmának az alapjait. De nem tanulod meg, hogy hogyan tudsz belőle megfelelően és hatékonyan profitálni. Ha orvosnak mész és elhelyezkedsz, egy olyan orvosi kezdő fizetést kapsz, amelyből nehezen tudsz felépíteni egy olyan életet, amelyre vágysz. Miből fogsz lakást venni? Miből lesz autód? Miből fogsz nyaralni menni és világot látni? A 150 ezer forintos havi fizetésedből? Ezen sok felnőtt szörnyülködik, és aztán nem tesz semmit. Sokan a kormányt, az iskolarendszert, a körülményeket hibáztatják, de ettől még nem lesz több pénzed, mint 150 ezer forint 5-6 év egyetemi vagy főiskolai tanulás után. Ezért jobb, ha a kezedbe veszed a sorsod és megtanulsz egy-két fontos dolgot a pénzről és arról, hogy hogyan tudod elérni azt a keresetet, amellyel a megérdemelt jómódban élhetsz. Amikor az ember eléri a 14 éves kort, egyre inkább nyílik ki a világ előtte. Már nem mindegy, hogy milyen mobiltelefonod van, milyen cipőben és ruhában jársz, hogy néz ki a táskád, és egyáltalán, hogyan nézel ki te magad. 68 Mondd meg, mit tegyek, hogy ne költsem el az összes pénzemet! – tette fel nekem 15 éves unokaöcsém a kérdést nemrég. Ekkor mondtam neki egy egyszerű ötletet, amitől sokat javult a pénzkezelési módszere. Most elárulom neked is ezt a titkot: Ha azok közé a tinik közé tartozol, akiknek kifolyik a kezéből a pénz, és nem tudod, hogy hogyan állíthatnád meg a pénz elfolyását, akkor tedd a következőt: vegyél elő három borítékot. Az egyikre írd rá, hogy Hosszú táv, a másodikra azt, hogy Rövid táv, a harmadikra pedig azt, hogy Most. Minden alkalommal, amikor pénzt kapsz, tegyél belőle valamennyit a Hosszú táv nevű borítékba. A borítékok tartalma: Most – Ebbe a borítékba tedd azt a pénzt, amelyből bármikor kivehetsz és elköltheted arra, amire akarod. Rövid táv – Ebbe a borítékba gyűjtsd a pénzt egy olyan dologra, amit kinéztél és meg akarsz vásárolni. Hosszú táv – Ennek a borítéknak a színe legyen PIROS, hogy mindig emlékeztessen, ebbe a borítékba tilos belenyúlni, kivenni és elkölteni. Az ebben a borítékban összegyűlt pénzt befektetésre fordítod majd. KÉSZÍTS PÉNZÜGYI KIMUTATÁST: Másold le ezt a táblázatot és kövesd a pénzmozgást. Jegyezd fel, ha pénz folyik be hozzád, és ha pénzt költesz. Írd be a táblázatba mindig, melyik borítékba, mennyi pénzt teszel. Állítsd fel a saját szabályaidat! 69 DÁTUM BEVÉTEL HOSSZÚ TÁV BORÍTÉK MOST BORÍTÉK RÖVID TÁV BORÍTÉK ELŐSZÖR FIZESS MAGADNAK! Mit is jelent ez? Ez azt jelenti, hogy minden pénzből, amit kapsz, egy részét a Hosszú táv borítékba kell betenned. Ezt SOHA ne mulaszd el megtenni! MIRE GYŰJTESZ A HOSSZÚ TÁV, AZAZ A PIROS BORÍTÉKBAN? Még egyszer: ebbe a borítékba NEM azért gyűjtesz, hogy majd egyszer elköltsd. Ezt a pénzt kizárólag azért gyűjtöd, hogy BE TUDD FEKTETNI, vagyis olyasvalamibe, ami növeli a vagyonod, és amelyből neked hónapról hónapra pénzed származik. Amikor befektetésbe teszed a pénzed, akkor az nem vész el úgy, mint amikor ruhákat, ékszereket, mozijegyet, strandbelépőt és egyéb tárgyakat veszel. Az a pénz, amit valamilyen befektetésbe teszel, olyanná válik, mint a mesében az aranytojást tojó tyúk, amely rendszeresen arany tojást tojik neked. Ha ezt a tyúkot levágod, vagyis a pénzt elköltöd, akkor az aranytojást tojó tyúk nem fog neked rendszeresen arany tojást tojni, amit arra használhatnál fel, hogy ruhákat, könyveket, és egyéb olyan fogyasztási cikkeket vegyél belőle, amelyekre vágysz. 70 A befektetésedet ezért hívhatjuk aranytojást tojó tyúknak is. FONTOS! SOHA ne vágd le az aranytojást tojó tyúkodat! A legtöbb gyerek úgy nő fel, hogy ezt tanítják meg nekik: „Keményen meg kell dolgoznod a pénzért.” Ugyanakkor azt senki nem árulja el neked, hogy van módszer, amikor nem kell életed végéig keményen megdolgoznod a pénzért, és mégis sok pénzed lesz. Keményen dolgozni természetesen kell, de a kemény munka önmagában még soha senkit nem tett gazdaggá. Nézz csak körül a világban! Hány olyan felnőttet ismersz, aki keményen dolgozik, és gazdag lett ezáltal? Nem tipikus jelenség, ugye? Emberek milliói dolgoznak éjt nappallá téve. Mindannyian gazdagok? Nem! Akkor a legtöbbjük gazdag? Még ez sem igaz! A legtöbbjüknek nincs annyi pénze, mint amennyit szeretne, és nem tudják megvalósítani az álmaikat. Mi van, ha azt mondom, hogy a szakma nem az egyetlen módja annak, hogy pénzt keress? Ha elvégzel egy szakmát, majd elhelyezkedsz ebben a szakmában, akkor a megélhetésedhez szükséges pénzt előállítod, azonban a pénzkeresetnek nem ez a leghatékonyabb módja. Sőt, ha a fizetésért való munkát választod, akkor valószínű, hogy belekerülsz egy mókuskerékbe, ami nem más, minthogy azért dolgozol, hogy többet keress. A legtöbb ember, aki belekerül a mókuskerékbe, egyre többet és többet dolgozik, hogy többet keressen, de a fizetésnek van egy felső határa, amit megkaphat, és amin felül már nem tud többet keresni. Azonban van rá mód, hogy több pénzt keress anélkül, hogy egyre többet kelljen dolgoznod és végül teljesen kiégjél a sok munkától. Azoknál az embereknél, akiknek nincsenek pénzügyi gondjaik, a kemény munka csak átmeneti jellegű. Ugyanis tudnak és használnak még egy titkot, amit most én elárulok neked. Ezt a szót jól jegyezd meg, és soha ne felejtsd el: hatástöbbszörözés! 71 Összefoglalva: Először mindig fizess magadnak! Ez azt jelenti, hogy minden alkalommal, amikor pénzt kapsz, tegyél be valamennyit a Hosszú táv nevű borítékba, amelyet majd a befektetéseidre használsz fel! SOHA ne vágd le az aranytojást tojó tyúkodat! 72 73 13. FEJEZET PÉNZKLÓNOZÁS - HOGYAN TEHETSZ SZERT KIAPADHATATLAN PÉNZFORRÁSRA? Mi az, hogy hatástöbbszörözés? Egyik unokaöcsémet kérdeztem nemrég, aki mindjárt 15 éves lesz, hogy mi a terve a jövőre. Bankban fogok dolgozni, veszek egy jó autót, lesz családom és egy szép nagy házban fogok lakni - válaszolta. Neked is ilyen elképzeléseid vannak a jövőről? Nagyszerű! Gondolkoztál-e már azon, hogy miből és hogyan fogod ezt megvalósítani? Ha nem, az sem baj, hiszen most együtt fogjuk kitalálni, hogy hogyan tudod megvalósítani a terveidet és az álmodat. MI AZ, HOGY HATÁSTÖBBSZÖRÖZÉS? Képzeld el, hogy egy kiváló orvos vagy, aki elhatározta, hogy az összes rákos beteget meg�gyógyítja a világon. Jelenleg a saját rendelődben dolgozol. Mivel egy hatékony gyógymódot dolgoztál ki, a betegek egyre inkább hozzád akarnak jönni és te már nem győzöd a munkát. Bár munkáddal sok betegnek tudsz segíteni, erőd véges. Többet már nem tudsz dolgozni, ezért ha több embert szeretnél meggyógyítani, más megoldást kell keresned. 74 Munkád során tehát egy hatékony új gyógymódot kísérleteztél ki, és az egyik este, ahogy végignézed az elmúlt évek munkájának eredményét, rájössz arra, hogy ha ezt a gyógymódot mások is tudnák alkalmazni, akkor valóra válna az álmod és minden rákos beteget meg tudnál gyógyítani. Ekkor elkészíted a leírását ennek a gyógymódnak, amelyben pontos utasításokat adsz a gyógykezelésed alkalmazására. Mire végzel, egy egész vastag könyv lesz az eredmény kiegészítő képekkel és rajzokkal. A könyved alapján bárki sikeresen tudja a rákot gyógyítani a saját orvosi praxisában. Ezért ez egy általad készített termék, amellyel megsokszorozódott a tudásod és a tapasztalatod, és így millióknak tudsz segítséget nyújtani. Sokan elkezdik alkalmazni a módszeredet az orvosi gyakorlatukban. Így elérted, hogy azok a betegek is a te gyógymódoddal gyógyulnak meg, akiket egyébként soha nem látsz. Ezt nevezik hatástöbbszörözésnek. Hasonlóan a fenti példához, a hatástöbbszörözést az üzleti életben is el lehet érni. Sokan nem tudják megtöbbszörözni a szolgáltatásukat és ezért az idejüket cserélik be pénzre. Te ne tartozz ezek közé az emberek közé! Sok olyan tehetséges ember volt már a történelem során (zenész, kutató, tudós), akik keményen dolgoztak és szegénységben haltak meg, mert nem sokszorozták meg a tehetségüket. Mit tehet például egy zenész a tehetségének sokszorosítása érdekében? (pl.: CD-ket ad ki.) Még további példák hatástöbbszörözésre: McDonald’s, Burger King. Ez a két étteremlánc először létrehozta a prototípusát, vagyis egy minta éttermét. Kikísérletezték, hogy a legoptimálisabb legyen, majd ezt a mintát több tízezer helyen egyszerűen lemásolták. Ezért van az, hogy ha a világ bármely pontján bemész egy McDonald’s-ba vagy Burger King-be, ott pontosan ugyanazokat az életeket és kiszolgálást kapod meg. 75 Kérlek, most írj le legalább tíz hasonló esetet, amelyben hatástöbbszörözést lehet elérni! 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 76 Összefoglalva: Ha nem tanulod meg és nem alkalmazod a hatástöbbszöröző eszközöket, akkor anyagilag lemaradsz, és egyre többet dolgozol majd, hogy szinten tudd magad tartani. A szegényeket, a gazdagokat és a középosztályt a hatástöbbszörözési formák különböztetik meg egymástól. A gazdagok azért gazdagabbak, mert másféle hatástöbbszörözőt használnak, és többet használják. A cash-flow és hatástöbbszörözés legyen benne a gondolataidban és a szótáradban. Ahhoz, hogy milliomos legyél, szerezz minél több pénzügyi ismeretet, és próbáld ki a hatástöbbszörözést! 77 14. FEJEZET Feltétezem, hogy a neked tetsző életstílus elég költséges. Ahhoz tehát, hogy úgy élj, ahogyan szeretnél, meg kell tanulni munka nélkül is pénzt keresni. Ezt a jövedelmet nevezik pas�szív jövedelemnek. AKTÍV JÖVEDELEM A JÖVEDELEM MESTERHÁRMASA Menj, keress pénzt! Nézz valami passzív jövedelem után! Amikor azért kapsz pénz, mert elvégeztél valamilyen munkát, azt aktív jövedelemnek nevezik, éppen azért, mert aktívan megdolgoztál azért a pénzért. Lehet, hogy az, hogy munka nélkül is tudsz pénzt keresni, először olyan hihetetlennek tűnik, mégis azok az emberek, akik jómódban élnek, rendszeresen keresnek olyan pénzt (is), amelyért nem dolgoztak meg az adott hónapban egy percet sem. Hogyan lehetséges ez? A PASSZÍV JÖVEDELEM Hogyan tudsz hát olyan lehetőségeket találni, ahol anélkül, hogy hosszú órákat dolgoznál, mégis kereshetsz pénzt? A passzív jövedelem két formáját mutatom most be. Ide tartozik a befektetésekből származó jövedelem, amelyről 78 a 44. oldalon írok részletesen. Ezek az ingatlan befektetések, amikor veszel egy lakást és kiadod. Akkor a havi lakbér egy passzív jövedelem, amit minden hónapban megkapsz. Képzeld el, hogy egy egész lakópark a tied, amelynek minden lakását te adod ki. Gondold csak el, mekkora passzív jövedelemre tehetsz így szert havonta! Ugyanilyen passzív jövedelmet tudsz szerezni olyan vállalkozásokból, melyekben nem kell személyesen ott lenned. Ilyen például a fenti példában az orvos által kidolgozott gyógymód, amelyet elad, vagy hasonló a zeneművek vagy szoftverek szerzői jogdíja. A szerzői jogdíj az a pénz, amelyet azok fizetnek neked, akik az általad feltalált vagy kitalált ötleteket akarják felhasználni. FÉL PASSZÍV JÖVEDELMEK Te is biztosan hallottál már a multilevel marketing-rendszer (Avon, Forever stb.) vagy network marketingről, ami egy vállalkozás-forma világszerte elterjedt változata. Néhol többszintű értékesítésnek vagy hálózati kereskedelemnek fordítják. A multilevel marketing-rendszer lényege, hogy te úgy értékesíted az adott vállalat termékeit, hogy az ismerőseidnek adod el és saját használatra is vásárolsz. Te olcsóbban meg tudod venni a termékeket, amiket te a vállalat katalógusában szereplő magasabb áron adsz el. Azért szokták hálózati marketingnek is nevezni, mert akkor jársz a legjobban, ha nem csak eladod a termékeket, de be is léptetsz a hálózatba másokat is, akik szívesen foglalkoznának az adott termék értékesítésével. Ekkor ugyanis annak az eladásaiból is kapsz pénzt, aki belépett alád, sőt azok eladásaiból, akiket majd ő fog beszervezni a hálózatba. Ily módon egy sikeres, többszintű hálózatot maga alá építő egyén komoly jövedelemre tehet szert. Az MLM alapötlete az, hogy egy termék elégedett fogyasztója a terméket feltehetően továbbajánlja, s így ő maga személyesen, közvetlenül részt vesz az értékesítésben. 79 A hálózati marketing egy fantasztikus lehetőség ahhoz, hogy kipróbáld magad, mint vállalkozó, és megismerd az értékesítés csínját-bínját. Ez a jövedelem azonban maximum fél passzív jövedelemforrásod tud csak lenni, mert ha nem foglalkozol vele és nem csinálod, akkor egy idő után már nem kapsz rendeléseket, és így pénzt sem fog hozni neked. Én mindenképpen javaslom, hogy próbáld ki, mert sokat tanulhatsz belőle és igen kicsi kezdőtőkével is elindítható. Csak nyerhetsz vele, hiszen rengeteget tudsz tanulni az értékesítésről és a vállalkozásról, és közben még pénzt is keresel! Összefoglalva: Törekedj arra, hogy mind a három féle jövedelmed legyen! A jómódú emberek passzív jövedelmet keresnek maguknak, a középosztálybeliek pedig aktív jövedelmet (állást). 80 81 15. FEJEZET A SIKERES VÁLLALKOZÁS TITKA Nem, nem az ötlet az ami a vállalkozás sikerének a titka. Hanem, akkor mi? A több pénz keresésének legjobb módja, ha képzed magad pénzügyileg, és ha vállalkozó leszel. A vállalkozóvá váláshoz az egyik legfontosabb készség az eladási készség. Erre nagyon nagy szükséged lesz. Így hát ebben kell alaposan kiképezned magadat. Van, aki született vállalkozó. Lehet, hogy te azok közé tartozol, aki született vállalkozó, akinek a vérében van az eladás és már tapasztaltad, hogy ügyesen tudsz „eladni” valamit. Egy ötletet, vagy azt, hogy a család miért azt a programot válassza és miért ne a másikat. Ez is az eladási készség egy része. Azonban az is lehet, hogy te azok közé tartozol, aki félénk, visszahúzódó, aki retteg a vis�szautasítástól. Ekkor sem kell azonban elkeseredned, mert rengeteg olyan sikeres üzletember van, aki félénk és visszahúzódó. Az interneten keresztül ugyanis személyes kapcsolat nélkül is lehetséges eladni. A legtöbb tinédzsernek a szégyenlősége és az eladási készség hiánya jelenti a legnagyobb problémát. Azt javaslom hát, 82 hogy tanulj meg eladni, mert ez a készség is ugyanúgy megtanulható, mint a történelem vagy a nyelvtan, csak ezt nem tanítják az iskolában. ELEGENDŐ A VÁLLALKOZÁS SIKERÉHEZ EGY JÓ ÖTLET? A legtöbb embert, ha megkérdezel, hogy mi kell egy vállalkozás sikeréhez azonnal rávágja: egy jó ötlet. Azonban egy sikeres vállalkozáshoz nem jó ötlet kell, hanem? Mit gondolsz mi? Piac. Vagyis vásárlóerő. Ugyanis hiába van nagyszerű ötleted, ha senki nem veszi meg. Nézz körül! A McDonald´s gyors terjedése után elindult a Burger King és a Kentucky Fried Chiken is nagy sikerre tudott szert tenni? Miért? Mert a gyors kajának van piaca. Egyszóval rengeteg ember hajlandó gyorsétterembe menni és ott reggelizni, ebédelni vagy vacsorázni. Észrevetted? A jómódú emberek folyamatosan tanulnak és fejlődnek. Akinek nincs pénze, azok többnyire azt hiszik, hogy már mindent tudnak. Én is azok közé tartoztam, akinek meg kellett tanulni a vállalkozást és fejlesztenem kellett az eladási készségeimet. Van egy ismerősöm, aki igen sikeres volt, amikor egy nagy multi vállalatnál dolgozott marketing igazgatóként. Azonban, mint mindennek, annak is megvannak a maga hátrányai és korlátai, ha az ember egy multinál alkalmazottként dolgozik. Ezért egyre inkább kacsintgatott arra, hogy ő vállalkozni fog, amíg egy szép napon megvalósította az álmát. Egy bio boltot nyitott és rendkívül boldog és büszke volt. A pénz azonban nem úgy kezdett jönni, mint ahogyan azt eltervezte, és a kiadásai mindig magasabbak voltak, mint a bevételei. Elküldte az alkalmazottait és az üzlettársával keményen kellett dolgoznia ahhoz, hogy egy alacsony fizetést haza tudjon vinni. Te Orsi, panaszolta nekem – többet dolgozom, mint multis koromban, és 83 fele annyi pénzt viszek haza. Az üzleti nehézségeire mindig külső okokat talált. Egyszer nem volt éppen szezon, aztán rossz helyen volt az üzlet, aztán a kormány döntései meg az üzlettársa volt a hibás stb. Mindig külső okokat keresett, mert azokat mindig könnyű találni. Te is ismersz biztosan olyanokat, akik mindig a külső tényezőket hibáztatják azért, mert nem megy jól nekik vagy, mert nem érzik jól magukat a bőrükben. Pedig valójában mindig egy emberen múlik az, hogy hogyan érzed magad. ÉS ez nem más, mint TE magad. Két év után ismerősöm feladta. Kiszállt az üzletből és visszament alkalmazottnak egy multi vállalathoz. Története nem egyedi. Sok vállalkozó zárja így be a boltját vagy számolja fel az üzletét. Azért osztottam meg veled ezt a történetét, mert azt akartam megmutatni neked, hogy ez az ismerősöm elmulasztott valamit: elmulasztott tanulni. Hagyta, hogy a tanulási folyamat legyőzze őt. Amikor akadály lépett fel, külső okokat hibáztatott és végül kilépett. Miközben dicséretes, hogy egy új vállalkozásba fogott, az azonban semmiképp sem dicséretes, hogy megállt, amikor túl nagynak és megoldhatatlannak tűnő probléma merült fel. Elmulasztotta, hogy átküzdje magát a kudarcon, és tanuljon a hibáiból. Nem jött rá arra, hogy az út, ami során megoldja a problémát és eljut a célba, fontosabb, mint maga a pénz. TŰZD KI A CÉLODAT! TALÁLD KI, HOGY MILYEN ÚTON JUTSZ ODA! SOHA NE ADD FEL! ÉS NE FELEDD, HOGY AZ ÚT FONTOSABB, MINT MAGA CÉL! Az út egyik legnehezebb része mindig az, hogy az ember ne adja fel és ne veszítse el a fejét, amikor nem sikerül neki valami, amikor frusztrált, amikor mindenkitől csak a kritikát kapja. Ezért a pénzügyi intelligenciához szükséges, hogy tudd kontrollálni az érzelmeidet. A másik dolog, amiért ismerősöm feladta, az a pénz volt. Nem tudta megvárni, hogy elérkezzen az az idő, amikor már vállalkozása szépen kitermeli azt a pénzt, ami a célja és vágya volt. Itt most nagyon okosnak kell lenned neked is, mert a legtöbb tinédzsernek többet ér ma 84 2000 forint elköltése, mint évek múlva több százezer forinté. Hogy miért? Mert azonnali megoldást akarnak a vágyaikra és nem tudnak várni. Ezzel én is így voltam, ezért tökéletesen meg tudlak érteni. Nekem sem tanította meg senki, hogy hogyan kell bánni a pénzzel, és ezért felnőttkoromban kellett megtanulnom. Így sok millió forintot hagytam elveszni. Azért írtam meg ezt a könyvet, hogy te ne járj úgy, ahogyan én, és már sokkal korábban megtanuld a legfontosabb pénzügyi alapokat. Amikor pénzről van szó, az alapismeretek mellett a legfontosabb az, hogy tudd kontrollálni az érzelmeidet. A MEGGAZDAGODÁS TITKA AZ ÉLELMESSÉG? A milliomos Rothschild bankárról mesélték, hogy gyerekkorában egyik rokonától kapott egy dollárt. - Mit kell ilyenkor mondani? - szólt rá figyelmeztetően az édesanyja. - Hogy kérek még egyet. Összefoglalás: A sikeres vállalkozáshoz folyamatosan kell tanulnod és képezned magad. A sikeres vállalkozó egyik fontos alapkészsége az eladási készség. 85 16. FEJEZET NYISS MINÉL TÖBB PÉNZCSAPOT, MIKÖZBEN VAGYONT TEREMTESZ! Hogyan lehet havi több százezer forintos bevételed? Képzeld el, hogy van tíz aranytojást tojó tyúkod. Akkor ez azt jelenti, hogy ha egy tyúk csak egy arany tojást tojik egy hónapban, akkor 10 aranytojásod lesz minden hónapban. Ha ezt a 10 tojást átváltod forintra, akkor attól függően, hogy milyen típusú aranytyúkokat vettél azaz milyen hozamú befektetéseket csináltál –, akár havi több tízezer, százezer vagy több millió forintos bevételed is lehet. Hogy tetszik? A válasz tehát egyszerű - Teremts minél több aranytojást tojó tyúkot! HOGYAN TUDOD EZT MEGTENNI? Első lépés: Teremtsd meg az első aranytojást tojó tyúkodat! Második lépés: Ha már van egy aranytojást tojó tyúkod, akkor a rendszeresen kapott aranytojást ne csak szórakozásra és fogyasztási cikkekre költsd, hanem mindig tedd be az „aranytojásból” származó pénz egy részét a Hosszú táv, azaz PIROS borítékba, hogy még egy aranytojást tojó tyúkot tudj belőle 86 csinálni. Ha megvan a következő befektetésed is, akkor már nem egy, hanem két aranytojásod van egy hónapban. Törekedj egyre több és több aranytojást tojó tyúkra, vagyis egyre több és több befektetésre, mert ekkor lesz egyre nagyobb vagyonod és több pénzed egy hónapban, mert a tyúkjaid szépen, szorgalmasan tojják neked az aranytojásokat. Ha ezt most megértetted, akkor egyenes utad van ahhoz, hogy milliomos tinédzser váljék belőled. Összefoglalva: Ne állj meg az aranytojást tojó tyúknál! Fektesd be az idődet és legyél egyre felkészültebb! 87 17. FEJEZET HOGYAN SZEREZHETSZ PÉNZT A BORÍTÉKJAID SZÁMÁRA TIZENÉVESEN? 9 ötlet bevételszerzéshez tiniknek Most már, hogy tudod, mit kezdj a pénzzel és hogyan bánj vele okosan, gondolom, égsz a vágytól, hogy pénzt keress. Ezért összegyűjtöttem néhány ötletet, amellyel a zsebpénzedet kiegészítheted, és gyors pénzhez juthatsz, és ezzel összerakhatod az első befektetésedhez szükséges tőkét. Így elkezdheted megalapozni a pénzügyi biztonságodat és az anyagi függetlenségedet. Nézzük akkor, milyen munkákat csinálhatsz tizenévesen. Néhány ötlet. Taníthatsz. Én, amikor 16-18 éves voltam, magántanítványokat fogadtam és matekot tanítottam nekik. Itt az idő, hogy pénzt keress az eddig megszerzett tudásoddal! Bizonyos hálózati marketinggel működő cégek termékeit árusíthatod. Több ilyen tizenévest ismerek, aki ebből szerez zsebpénz kiegészítést. (Amit azonnal elkölt. De te már ugye tudod, mit kell tenni a pénzzel?) Levágod a szomszéd füvét, kutyasétáltatást vállalsz. Az interneten, Vaterán, Teszveszen eladod a játékaidat, levetett holmijaidat, amire már nincs szükséged. 88 Diákmunkát vállalhatsz nyáron. Nyáron sok munkalehetőség van. (Én egy boltban voltam eladó minden nyáron.) Újságot árusíthatsz koncerteken. Lányok hostess munkát vállalhatnak rendezvényeken. Nézz utána a forgalmas helyeken felállítható üdítő szendvics és csokoládé automaták vásárlásának és működtetésének! Nézz utána milyen eszközöket vásárolhatnál, amelyeket aztán bérbe adhatsz! (pl. projektor, stb) Írd le, milyen ötletek jutnak még az eszedbe: 89 18. FEJEZET FEJEZET NE ENGEDD, HOGY RÁSZEDJENEK! 9 ötlet azonnali költségcsökkentéshez Íme, néhány ötlet, amelyekkel csökkentheted a kiadásaidat: Szüntesd meg a bankszámládat, amíg nincs szükséged rá és soha ne használj hitelkártyát! Legalább évente egyszer ellenőrizd, hogy a legoptimálisabb telefon előfizetésed van-e, és ha nem, akkor azonnal válts! Evés gyorsétteremben? Egyél inkább otthon! Minden vásárlás előtt kérdezd meg magadtól: Erre van most nagyobb szükségem, vagy arra, hogy meggazdagodjak? Mindig ellenőrizd a számlákat, amiket a vásárlásaidkor kapsz – időnként előfordulnak tévedések. Ne lottózz, és ne játssz pénzben olyan játékokat, amik kizárólag csak a szerencsén múlnak! Ezek a játékok úgy lettek kitalálva, hogy a játékosok nyerési esélye kisebb, időnként sokkal kisebb legyen, mint a vesztés esélye. Minek márkás cuccokat venni, amikor ugyanazt a minőséget megkapod olcsóbban? 90 Inkább közértben vásárolj, mint benzinkútnál vagy kávéházakban, mert ezeken a helyeken sokszor kétszer-háromszor többet kérnek az üdítőkért, csokoládékért. Ismerd meg az árakat és egy-egy nagyobb dolog vásárlása előtt mindig hasonlítsd össze őket. Írd le, milyen ötletek jutnak még az eszedbe: 91 19. FEJEZET A VAGYONTEREMTÉS 5 ARANYSZABÁLYA Mikor szabad felélni a vagyonodat? A könyvben ismertetett legfontosabb alapszabályokat foglaltam itt össze 5 pontban: Költs kevesebbet, mint amennyit keresel, és/vagy mint amennyi zsebpénzt kapsz! Először fizess magadnak! Minden pénzből, amit kapsz, tegyél félre (Hosszú táv nevű piros borítékba). Az így összegyűjtött pénzt majd fektesd be! Soha ne vásárolj semmit hitelből! Hitelből csak olyan befektetést szabad vásárolni, amely pénzt termel neked! A fő célod a vagyonteremtés legyen! A vagyonodat soha, semmilyen körülmények között ne éld fel! 92 93 20. FEJEZET AZ ELSŐ MILLIÓ MEGTEREMTÉSÉNEK TERVE! Készítsd el a tervedet! Ahhoz, hogy elérd, amit szeretnél, a célkitűzés és a tervezés elengedhetetlen. Azt szokták mondani: Amíg beszélsz róla, addig álom, amikor elkezded elképzelni, akkor izgalmassá válik, amikor megtervezed, akkor lehetségessé válik, és amikor beütemezed, akkor megvalósulhat. HOGYAN? Első lépés: Először is tűzd ki a célodat dátummal együtt. Például: december 31-ig meglesz az első millióm. Második lépés: Miután kitűzted a célodat, bontsd le a tervedet hónapokra. Most április van és jövő év december 31-ig még hátravan 20 hónap. Ez azt jelenti, hogy átlagban havonta 50 ezer forintot kellene összetenned a Hos�szú táv borítékodba. Harmadik lépés: Gyűjts ötleteket, hogy honnan fogsz pénzt szerezni. Írj fel legalább 10 ötletet és írd mellé azt is, hogy mennyit fogsz abból várhatóan keresni. Arra is gondolj, 94 hogy szeretnél majd költőpénzt is. Ezért úgy számolj a kereseteiddel, hogy azokból kerüljön a Hosszú táv borítékba, de a Most borítékba is. Ötlet sorszáma Ötlet leírása Mennyit keresek belőle? Mennyit teszek Mennyi költőa Hosszú táv pénzt teszek borítékba? félre belőle? 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. Összesen Negyedik lépés: Kövesd nyomon a tervedet hónapról hónapra! Ne ess kétségbe, ha nem jön be a terved. A terveknek ez egy jellemzője. Ritka, hogy minden úgy alakul, ahogyan az ember előre eltervezte. A tervre azért van szükséged, mert ha előre elgondolod és határidőt is teszel a célod eléréséhez, akkor van esélyed, hogy elérd. Ha ezt nem teszed meg, akkor nincs esélyed, mert nincs mit elérned. Ha a nyomon követés során látod, hogy egy hónapban nem sikerült elérned azt, amit kitűztél, akkor semmi baj. Egyszerűen tervezd 95 újra. De tervezned mindenképpen kell, különben nem fog soha teljesülni az, amit kitűztél. És egy kérés: Kérlek, írd majd meg nekem, ha bármilyen sikert elértél! Alig várom, hogy hallhassak felőled és megtudjam, hogyan sikerült a gyakorlatba ültetned, amit itt olvastál. Az első milliód megszerzésének tervét vagy megvalósítását kérlek, ide küldd el: info@maganpenzugyiakademia.hu Mindennap lessük a postaládánkat, úgy várjuk a leveled. KEZDJ HÁT NEKI! SOK SIKERT! 96 97 UTÓSZÓ - JÓLÉTED KULCSA Jogod van nagynak lenni. Jogod van gazdagnak lenni. Vádaskodás vagy tett - ezzel a kétféle lehetőséggel találkozol te is nap, mint nap. Tudnod kell, hogy mindannyiunkban, és így benned is ott van az erő, amellyel el tudod érni és meg tudod valósítani, amit szeretnél. Mielőtt azonban bármibe kezdesz is egy kérdést mindig tegyél fel magadnak: „Örömmel csinálom ezt?” A jövőbeni jólétednek ugyanis ez a kulcsa. Ha örömmel csinálsz valamit, akkor mindig a jövőbeni jólétedért teszel. Azt építed. Ezért soha ne a vádaskodással, bűnbak és kifogások keresésével töltsd az idődet! Nézz szembe a nehéz helyzetekkel és tudd, hogy nincs olyan helyzet, amit ne tudnál megoldani. Munkálkodj, alkoss és valósítsd meg az álmaidat örömmel! Én tudom, hogy meg tudod csinálni, és nagyon boldoggá fog tenni téged mindez. Így indul és így alakul boldog és elégedett életed. 98 BÓNUSZ FEJEZET Egy 18 éves fiú inspiráló története az első millió megszerzéséről 99 BÓNUSZ FEJEZET EGY 18 ÉVES FIÚ INSPIRÁLÓ TÖRTÉNETE AZ ELSŐ MILLIÓ MEGSZERZÉSÉRŐL Ete márciusban lett 18 éves. Előtte néhány héttel pedig milliomos. Etét 2010 nyarán ismertem meg, Az első millió gyerekpénzügyi társasjáték tesztjén. A vele készített interjúból megtudhatod mi volt első milliójának a titka és milyen a pénzügyi értékrendje most 18 évesen. AO: Mikor került először pénz a kezedbe? SE: Már nagyon fiatalként. Elsős, másodikos korunkban is már mindenféle útonódon szerettünk volna pénzt szerezni. Akkoriban még ha véletlenül találtunk 100 forintot az utcán, az hatalmas élmény volt, és egyből elköltöttük chips-re a kártyák és egyéb játékok miatt, amik a zacskóban voltak. A rokonoktól is mindig kaptunk pénzt. A megtakarítás akkoriban fel sem merült, mindent elköltöttünk csokira és rágcsálnivalóra. Esetleg néha félretettünk egy kis pénzt, mikor gyűjtöttünk valamire, de a pénz gyarapítása eszünkbe sem jutott. 100 AO: Mikor határoztad el, hogy megszerzed az első milliódat? SE: Gondolom minden gyermek álma, hogy sok pénze legyen. Én is kicsi koromban „elhatároztam”, hogy milliomos leszek. Persze akkor még konkrét tervem nem volt. Plusz akkoriban még űrhajós, meg rock sztár is akartam lenni, s abból megélni. Később persze rájöttem, hogy ezek az álmok csupán illúziók. Körülbelül 15-16 évesen realizáltam, hogy az a gyors és könnyű pénzszerzés legjobb módja az olyan fiatalok számára, akik amúgy nem kapnak zsebpénzt (mint például én), hogy ha tud üzletelgetni. Amit kapott vagy nyert azt eladja. A másik lehetőség az, ha az ember tanulmányi vagy egyéb versenyeken, pályázatokon indul, ahol komoly nyeremények ütik a győztesek markát. Én az első milliómat e kettő kombinálásával szedtem össze. AO: Mesélj, kérlek a kereskedésről! Milyen árut érdemes megvenni további kereskedés céljából? SE: A módszerem igazán amatőr. Az interneten vannak aukciós és apróhirdetéses oldalak, ezeken nézem ki a termékeket. Fontos, hogy a kinézett árunak magas legyen a likviditása, azaz könnyen és gyorsan el tudjam adni, ne álljon az áru nálam hosszú időn keresztül, hanem legyen rá nagy a kereslet. Szerintem nem érdemes például antik bútorokkal vagy csempekollekciókkal üzletelni. Inkább elektronikai eszközöket, például MP3 lejátszót, lap topot, számítógépet, vagy akár tévét érdemes megvenni; tehát olyan árukat, amire nagy szüksége van az embereknek, és sokan keresgélnek utánuk az interneten. AO: Hol keresed meg az eladni kívánt árut? SE: A legkülönfélébb weboldalak foglalkoznak ezekkel a termékekkel. Magyarországon a vatera.hu, apronet.hu, expressz.hu meg hasonlók. A legjobb dolog szerintem azonban, ha valaki tud magának csinálni PayPal számlát, és az Ebay.com-ról, külföldről hozza be a dolgokat, mert azokra nagyobb hasznot lehet tenni. Én még ezt nem próbáltam, de jó ideje tervezem. 101 AO: Kinek adsz el? Hogyan jönnek a vevők? SE: Ugyanott adtam el az árukat. Kitartóan kell hirdetéseket feladni, az érdeklődők onnantól jönni fognak folyamatosan. Akkor kezdődnek az alkudozások, majd megegyezések, s végül összejön az üzlet. Olyan helyeken hirdettem, ahol ingyenesen lehet hirdetni. AO: Rátérve a tanulmányi versenyekre. Milyen versenyeken indultál el? SE: 2008-ban elkezdtem versenyekre járni, pályázatokra jelentkezni. Elsőször fotó- és videókészítőpályázatok voltak. Ott is nyertem többször. Viszont szerintem a tanulmányi versenyek nagyobb haszonnal bírnak. Elsősorban nem az OKTV-t ajánlom, mert onnan főleg csak tapasztalatot és 10 érettségi pontot nyerhet az ember, amit amúgy máshogy is össze lehet szedni. Vannak viszont olyan alapítványok, cégek által meghirdetett versenyek, amiket komoly fődíjak és nyeremények vannak. Ilyen például a Magyar Nemzeti Bank Monetary nevű versenye. Itt egymillió forint a fődíj, de négyfős csapatok vannak. A legtöbb tanulmányi versenyen amúgy csapatban kell indulni. AO: Miért van szerinted, hogy a Nemzeti Bank ilyen magas ös�szegű nyereményt ajánl fel? SE: Egyrészt van rá keretük, gondolom. A költségvetésükben amúgy meg nagy összeg van a lakosság pénzügyi kultúrájának növelésére elkülönítve, a kormány minden évben komoly összeget bocsát az MNB rendelkezésére ezen célból. Ebből költenek kiadványokra például. Mint tudjuk, Magyarországon elég alacsony a pénzügyi kultúra… AO: A Monetary versenyben milyen típusú kérdések voltak? Milyen jellegű tudást mértek fel? SE: 4 selejtező forduló volt, ezeken egyenként 25-25 kérdésre kellett válaszolni. Olyasmi kérdések voltak például, hogy ha a jegybanki alapkamatot csökkentjük, akkor az milyen hatással van az 102 árfolyamra. Vagy hogy ki a Magyar Nemzeti Bank elnöke; hány évre választják. Az MNB munkájából volt a legtöbb kérdés. Volt kitekintés az Európai Unióra is: az Európai Központi Bankkal kapcsolatban például; vagy hogy hány tagja van az euró zónának stb. AO: Vissza tudsz emlékezni egyéb, a gazdasággal kapcsolatos kérdésekre is? Olyasmikre gondolok, mint a jegybanki alapkamat csökkentése. SE: Volt olyan kérdés pl., hogy hány % az inflációs cél Magyarországon. Vagy hogy miért készít és publikál az MNB számszerű inflációs előrejelzést. Volt olyan, hogy a másodlagos jelzálogpiac válságának következtében, minden más tényező változatlansága mellett mi történik az a, b, c, d válaszok közül. Vagyis általában olyasmi kérdések voltak, hogy a MNB döntéseinek milyen hatása van a piacra, illetve Magyarország nemzeti helyzetére. AO: Hogy állsz hozzá a csapatban való versenyzéshez? SE: Én szeretek csapatban versenyezni. Egymást is motiváljuk a készülésre például. AO: És hogy állt össze a csapat? SE: A különböző versenyeken különböző összeállításban indultunk. Van egy osztálytársam, aki talán a legjobb volt a csapatban. Vele mindig együtt indultunk. És mindig bevettünk magunk mellé valakiket, attól függően, hogy ki szeretetet volna részt venni. Általában 3-5 fős csapatokban kellett indulni, ez versenyenként változott. AO: Milyen egyéb versenyeken indultál? SE: Az APEH-nek is van egy versenye, ami az adózási alapismeretekről szól. Azon például laptopot lehetett nyerni, de mi sajnos másodikak lettünk országos szinten. Így fejenként iPodot és 15 ezer forintot kaptunk. Az iPodot később eladtam. 103 AO: Ezen a versenyen milyen típusú kérdések voltak? SE: Ezen a versenyen a kérdések az adózási ismeretekre voltak kihegyezve.Például meg kellett jelölni, hogy a felsoroltak közül melyik nem tartozik a helyi adók körébe stb. AO: Milyen egyéb versenyeken vettetek részt? SE: Részt vettünk például politológiai és NATO ismereteket mérő versenyen. Ott például elsők lettünk, és egy egyhetes brüsszeli út volt a nyereményünk. Az Európai Parlamentben ott sétálhattunk a képviselők között. Hatalmas élmény volt. Úgy éreztük, hogy „vagyunk valakik”. Egy fogyasztóvédelmi ismeretekről szóló versenyt is sikerült megnyernünk. Egy kecskeméti cég által meghirdetett versenyen is elsők lettünk, ott fejenként 40 ezer forintot kaptunk. Volt egy verseny a demokráciáról és magyar jogrendszerről, amit ugyancsak megnyertünk. 2010-ben 6 országos versenyen sikerült nyernünk vagy másodiknak lennünk. 4 versenyen elsők, 2-n pedig másodikak lettünk. ezeken a versenyeken átlagosan 200-300 csapat szokott indulni. AO: Mi vonzott a nyereményeken kívül ezekben a versenyekben Téged? SE: Tetszett például, hogy öltönyben kellett mennünk, és komoly emberként, felnőttként kezeltek minket. Ilyen „menedzser ebéddel” kínáltak, s még a felszolgálók is magáztak minket, pedig még csak 16 évesek voltunk. Ez a környezet ott tetszett meg nagyon. Tetszik, hogy az ember nem egy irodában ül egész nap vagy az autópályát építi… AO: Mit szoktál kezdeni a pénzbeli nyereményeiddel? SE: Van egy olyan elvem, hogy jóléti kiadásra a teljes vagyonom 1/1000-ed részét költhetem maximum naponta. Ez jelenleg kb. 1300 Ft. Ez az az összeg, amit én úgy számolok, hogy üzletelgetés- 104 sel, meg versenyekkel együtt naponta bejön. Általában ennél sokkal kevesebbet költök. Ez inkább afféle védőpajzs, hogy véletlenül se kezdjek el költekezni. Szerintem napi egy sajtburger menü belefér – az most a jelenlegi legjobb ajánlatuk, 400 Ft.Ezt az egészet azért vezettem be magamnak, nehogy túlköltekezzek, s egyik napról a másikra azt vegyem észre, hogy már nincs egy fillérem se. Hogy legyen önkontrollom. AO: És a MNB-tól kapott nagyobb összeg hány százalékát költötted el, illetve mennyit raktál félre? SE: A bankszámlámra fog kerülni az összeg, de nem sokáig lesz ott, mert valószínűleg venni fogok belőle valamit. Jóléti kiadásra nem feltétlen fogok költeni. Nincs bennem például ilyen vágy, hogy „húú, akkor most elmegyek ruhát venni”. Majd ha látok egy ruhát, ami mondjuk le van értékelve, jó minőségű és tetszik nekem, akkor mérlegelni fogom a helyzetet, hogy ez most belefér-e vagy nem. Konkrét költekezős tervem tehát nincs. Alapvetően az egészet befektetés jellegű dologra használom majd. Hogy ha valami nagyon szükségszerű, vagy úgy gondolom, hogy megengedhetem magamnak, akkor azt majd veszem. Jelenleg terveim közt szerepel egy hangszóró megvásárlása 25 ezer forintért. Ezt úgy gondolom, hogy megengedhetem magamnak. Néha szoktam venni magamnak cipőt, ruhát, havi szinten olyan 10 ezer forintért maximum. AO: Van-e még más szabályod is az teljes vagyon 1/1000-ed részének napi elkölthetőségén túl? Hasonló útjelzők a pénzzel való bánásmódhoz? SE: Nem annyira szabály, mint inkább kialakult rendszer, tapasztalat, hogy hetente körülbelül 1 olyan terméket látok az interneten, amit nagyon megérne megvenni. De ezen kívül nincs más nagyon. AO: Mikortól kezdted el gyűjteni az első milliódat? Honnantól datálhatjuk? 105 SE: 2010 februárjában az összes vagyonom 5000 forint volt. Akkor kezdődött a gyűjtögetés. Addig én is olyan voltam, hogy minden pénzt, amit megszereztem, azonnal el is költöttem: elmentünk a McDonald’s-ban enni stb. Az elmúlt évben azonban nem túl sokat költöttem magamra, de nem bántam meg. AO: És mit szeretnél kezdeni az első millióddal? SE: Továbbgyarapítani. Ha már lényegesen nagyobb önrészem lesz, egy lakást is szeretnék. A kereskedést már nagyon abba szeretném hagyni. Teljesen abbahagyni nem fogom tudni, mert érzem magamon, hogy kicsit olyan, mintha függő lennék. Nem bírom ki sokáig az üzletelés nélkül. Úgy érzem muszáj megnéznem az aktuális hirdetéseket. De ezt minimalizálni szeretném, hogy tényleg csak azt vegyem meg, ami kihagyhatatlan. Gondolkozom egy vállalat indításán is, mert szerintem a termelő munka az, ami igazán hasznos a gazdaság számára, abból tud profitálni a magyar gazdaság is. Egy szoftverfejlesztő vállalkozásban gondolkodom, mert ez napjainkban eléggé jövedelmező és sikeres lehet szerintem. Úgy gondolom, hogy 1 vagy 2 milliós alaptőkével már jól el lehetne indítani a bizniszt. AO: Miért szeretnéd minimalizálni a kereskedést, ha ilyen jól megy? SE: Mert egyrészt sok idő, másrészt sok energia. Nagyon stresszel néha, hogy „hú, mennyi árum van, hogy fogom eladni”. AO: Neked van még ismerősöd, akinek sikerült összegyűjtenie az első millióját? SE: Igen. Az a csapattársam, akivel mindig együtt vagyunk csapatban. De ő azért a másik véglet, mert ő minden hétvégén napi 10 órákat dolgozik 500 forintos órabérért, és semmit nem költ belőle. Neki a szülei tanárok, és ő sem kap zsebpénzt. Szóval ő a versenyekből, a munkájából szerzi a pénzét, plusz ő is üzletelget néha. Tőle tanultam például, hogy Apple az, ami igazán megőrzi az értékét. Ezen termékekkel lehet igazán jól kereskedni, mert van rá kereslet és értékálló. 106 AO: Te is résztvevője voltál Az első millió társas tesztelőinek. Mióta megkaptátok a társast, hányszor játszottatok vele? SE: Már vagy 10-szer végigjátszottuk. Szinte minden hétvégén játszunk. Én most érettségire készülök, de a kistestvéreim rendszeresen játszanak vele. AO: A szüleidtől a pénzzel kapcsolatban mit tanítottak Neked? Van-e valamilyen szlogen a fejedben, amit tőlük hallottál? SE: Édesapám tőzsdézik, ennél fogva reggelente mindig a Gazdasági Rádiót hallgatjuk az autóban. Én a Gazdasági Rádió online változatát is nagyon szeretem olvasni. Tehát én is szeretem, és a szüleim is gyakran hallgatják. Megtanultam tőlük, hogy legyek tájékozott, hogy mindig tudjam, mi megy a világban, mert az nagyon fontos. Ha az ember látja a különböző folyamatokat. Nem csak gazdasági folyamatra gondolok, hanem hogy például milyen háborúk vannak, vagy milyen a termés, milyen az időjárás stb. Bármi nagyon fontos lehet, ezért én minden nap megnézem a híradót is. A versenyeken is rengetegszer volt olyan kérdés vagy feladat, amiben a tájékozottságunkat tesztelték. Ha nem néztem volna minden nap a híradót, nem hallgattam volna a Gazdasági Rádiót, nem olvastam volna az Index.hu-t, akkor valószínűleg több versenyt nem tudtunk volna megnyerni. A tájékozottság nagyon fontos. Ebből tudjuk például, hogy mit mennyiért érdemes venni, és minek mennyi az ára. AO: Mit tudnál üzenni azoknak, akik akár a Te példád kapcsán most nekiállnak majd összegyűjteni az első milliójukat? Mit üzennél a saját kortársaidnak a pénzzel való bánásmóddal kapcsolatban? Mire figyeljenek oda? SE: Hogy kicsiben kell kezdeni. Legyenek boldogok a kicsi profit miatt is, ne keveselljék. Rossz az a hozzáállás, hogy „jaj, ez csak egy ezres, inkább elköltöm”. Úgy álljanak hozzá a dolgokhoz, hogy a teljes vagyonukhoz mérjék az éppen elkölteni kívánt pénz mennyiségét. 107 Mondok egy példát. Van Visegrádon a vár aljában egy büfé, ahol 600 Ft a kóla. Sok osztálytársam megveszi ott, mert hogy az „csak” 600 Ft. Én nem veszem meg ott a kólát, mert tudom, hogy máshol 150 forintért is kapható. Ne úgy nézze senki a pénzt, hogy például ha kapott 2500 forintot az osztálykirándulásra, akkor mindent el kell költeni, hanem úgy, hogy a lehető legoptimálisabban, hogyan tud kijönni a pénzéből. Ha valakinek van 10 ezer forintja, akkor ne vegyen csak azért cipőt, mert az most „csak” 10 ezer forint, hanem tegye fel a kérdést, hogy valóban szükséges-e neki elkölteni minden pénzét cipőre. Ha az ember az egész pénzét készül elkölteni, gondolkodjon el rajta, hogy mire költi. Ha tehetik függőséget (pl. dohányzás, lottó) próbálja mindenki elkerülni. Arra rengeteg pénzt dob ki az ember naponta. Szokták mondani, hogy a szerencsejáték az adózás önkéntes formája. Ugyanez van a cigivel és az alkohollal is: a jövedéki adó majdnem kiteszi a felét a termék értékének. Az is elgondolkodtató, mikor valaki nyilatkozik a tévében, hogy nincs pénze kifizetni a gázszámlát, s látjuk, hogy a háttérben a lakásában ott egy plazmatévé vagy a parabolaantenna az erkélyen, vagy egy friss csokor virág az asztalon. A kiadásokat azért ilyen esetekben erősen át kellene gondolni. Egy friss csokor virág is több ezer forint, azt költhetné inkább gázszámlára. És még egy tanács: nagyon fontos, hogy legyenek álmaink. Én például 30-32 éves koromra úgy tervezem, hogy már milliárdom lesz. Persze meglátjuk, hogy alakul. AO: Köszönöm szépen a beszélgetést. 108 109 FÜGGELÉK PÉNZÜGYI FOGALMAK, AMIKET JÓ, HA ISMERSZ JELZÁLOGHITEL A jelzáloghiteleknek sok fajtája van, de a leginkább akkor használják, amikor például venni akarsz egy lakást/házat/telket, de nincs annyi pénzed, mint amennyibe kerül. Ekkor azt ígéred a banknak, hogy ha nem fizeted vissza a banktól kölcsönkért pénzt, akkor a bank elárvereztetheti (eladhatja annak, aki a legtöbb pénzt ígéri érte) az ingatlanodat, hogy bizonyosan visszakapja a pénzét. Ez az oka annak, hogy olyan sokan veszítik el egy válságban a lakásukat vagy házukat a fejük fölül, mert nem bírják fizetni a törlesztő részletet, és a bank 3 hónap nem fizetés után elárverezteti, azaz eladja az ingatlant. Így jut hozzá a kölcsönadott pénzéhez. Ezek a hitelek teszik lehetővé a legnagyobb kölcsönösszeg felvételét, mivel csak a fedezet, azaz az ingatlan értéke szab határt a felvenni kívánt összegnek. A jelzáloghitelek futamideje általában több tíz év. A hosszú futamidő lehetővé teszi, hogy a bankok alacsonyabb kamatra helyezzenek ki kölcsönt, így a jelzáloghitelek kamata általában kisebb, mint másfajta hitelek kamata. A jelzáloghitel összege mindig kisebb, mint a hitel fedezetéül szolgáló ingatlan értéke. Magyarországon a bankok általában az ingatlan értékének kevesebb mint a felét adják kölcsön, a többi pénzt neked kell előteremtened. A jelzáloghitel befektetésekkor jó lehet. Saját lakás vásárlásánál azonban nem jó. Jelzáloghitel felvétele előtt végezd el a „hitel tesztet”! FOGYASZTÓI HITEL VAGY ÁRUHITEL: Amikor valamilyen terméket akarsz megvenni (számítógépes játék, tévé, autó stb.), akkor soha nem éri meg hitelt felvenni. Miért? Végezzük el a „hitel tesztet”! Ugye ez a hitel nem befektetéshez 110 kell? Az ilyen termékek vásárlásakor a termék értéke ráadásul azonnal lecsökken – egy használt árucikket már csak jóval kevesebbért lehet eladni, mint amennyiért újonnan vettük. Tehát ez eleve egy rossz hitel, és akkor még nem beszéltünk arról, hogy ezeknek a fajta hiteleknek mindig nagyon magas a kamata, könnyen előfordulhat akár 40%-os éves kamat is! Egy közeli ismerősöm nemrég lakásfelújításba kezdett. Úgy döntött, hogy bár még megfelelően működik a hűtőszekrénye, azért lecseréli, mert már igen régi volt. Nagy örömmel látta, hogy anélkül hazaviheti az általa kinézett hűtőszekrényét, hogy egy fillért is fizetnie kellene. Hitelre megveszem – újságolta nekem örömmel –, mert a havi részleteit ki tudom termelni. Ha a havi részleteit ki tudod termelni, akkor először tedd félre minden hónapban azt az összeget, amit a részletekre fizetnél, és amikor összegyűlt a teljes összeg, akkor vedd meg a hűtőszekrényt! Ezt hallva ismerősöm lehangolódott. Ő most azonnal akarta a hűtőszekrényt, és bosszantotta, hogy az ésszerű döntés mégiscsak az, ha nem hitelre veszi meg azt. A hűtőszekrény ára 90 000 forint volt. Ha hitelre veszi meg, a havi törlesztő részlet 6 hónapon keresztül 16 500 Ft. Számold ki, hogy mennyi kamatot kellene erre az áruhitelre fizetnie ismerősömnek! Megoldás: Összesen a hat hónap alatt 16 500 * 6 = 99 000 forintot kell fizetni a 90 000 forint helyett, vagyis a kamat 9000 forint. Ez azt jelenti, hogy 10%-kal kell ismerősömnek többet fizetnie, amennyiben nem tudja késleltetni a vágyát és azonnal kell neki a hűtőszekrény. Ez még önmagában nem tűnik túl soknak, de gondoljunk egy kicsit jobban bele a dologba. A kölcsönt 6 hónap alatt kell visszafizetni a banknak havi egyenlő részletekben. Ez közelítőleg egyenértékű azzal, mintha 3 hónap múlva kellene egy összegben visszafizetni a teljes kölcsönt. Erre a há111 rom hónapra viszont a 10% kamat évi 40% kamatnak felel meg! Ha az ismerősöm először összetenné a pénzt és aztán venné meg a hűtőszekrényt, akkor nem dobna ki 9 000 forintot kamatra, hanem pl.: betehetné azt a Hosszú táv borítékjába. Javaslat: Soha ne vegyél fel áruhitelt! AZ ADÓ Az adó olyan költség, amelyet azért fizetünk, hogy civilizált társadalomban élhessünk. Az iskoláért, a tanárokért, a tűzoltókért, a rendőri védelemért, a jogrendszerért, a katonaságért, az utakért, a repülőterekért, az élelmiszer ellátás biztonságáért és az államgépezet általános működéséért fizetünk adókat. A hosszú távú nemzeti eladósodás egyre erőteljesebb és elengedhetetlen következménye, hogy az adósság átszáll a következő generációkra, és így például rád is, adók formájában. BIZTOSÍTÁSOK A biztosítással kombinált befektetések hallatán ne kezdj majd belelkesedni. Bár néha évi fix 35%-os hozamot is ígérnek, ez se nem reális, se nem igaz. Bármelyik cég biztosítási ügynökével is találkozol majd, nem lehetsz biztos benne, hogy igazat mond. Ez sajnos így van. Ez nem mindig azért van, mert hazudni akar neked, hanem mert nem ért igazán a pénzügyekhez és ezért hajlamos félretájékoztatni. A befektetéssel kombinált biztosítás nem olyan befektetés, amelyről én ebben a könyvben beszélek és ezért nem alkalmas arra, hogy aranytojást tojó tyúkká váljon. Személyes véleményem, hogy ezeket a befektetéses kombinációkat jobb, ha elkerülöd. De ne higgy nekem! Járj utána minden részletnek. Gondold végig! Minden hónapban hozza neked a pénzt vagy viszi? KÖTVÉNYEK A kötvény hitelviszonyt megtestesítő értékpapír. Amikor kötvényt vásárolsz, akkor kölcsönadsz pénzt egy cégnek és ennek fejében egy előre meghatározott kamatot kapsz a kötvényben megjelölt időben és módon. 112 Vannak olyan kötvénynek nevezett szerződések, értékpapírok, amelyek tartalmilag nem tekinthetők kötvénynek, ilyen például a biztosítási kötvény. A kötvények kamata általában magasabb, mint a banki kamat. ÁLLAMKÖTVÉNY Amikor az állam bocsát ki kötvényeket, akkor az államnak adsz kölcsönt bizonyos kamatért. Ezt hívjuk államkötvénynek. Az államkötvények kamata általában magasabb, mint a banki kamat. BEFEKTETÉSI ALAPOK A befektetési alapot nagyon leegyszerűsítve úgy képzeld el, mint egy olyan helyet, ahova sok ember befizeti a pénzét (mint a bankba). Itt azonban az embereknek a pénzéből részvényeket és hasonló tőzsdei termékeket vesznek a befektetési alap dolgozói, mert azt mondják magukról, hogy ők értenek hozzá, hogy mibe érdemes fektetni a pénzt. A befektetési alapokkal az a tapasztalat, hogy sok embernek vesztették már el a pénzét és hosszú távon csak ritkán tudnak elérni nagy hozamokat. A befektetési alapok a bankokhoz hasonlóan elég magas költségekkel dolgoznak, ezért a befektetett pénzed valóságos hozamának egy jelentős részét elveszik. Abban az esetben pedig, amikor a hozam negatív – vagyis azok az értékpapírok, amikbe a pénzedet fektették, veszítenek az értékükből -, a veszteséget teljes egészében neked kell állnod, sőt még ilyenkor is veled fizettetik ki a működési költségüket. A legjobb esetben csak annyit érnek el, hogy a pénzed értéke megmaradt. De ez sem garantált. Ezért én azt tanácsolom neked, hogy ne bízd olyan emberre a pénzedet, akit nem ismersz. A befektetési alapokat kerüld! Helyette szerezz egyre több pénzügyi tudást és legyél egyre felkészültebb! Példa: Tegyük fel, hogy egy befektetési alap portfóliójának 5%-át teszi ki a Richter (legnagyobb magyar gyógyszergyár) részvénye, 5%-át a MOL (MOL benzinkutat már biztos láttál), 90%-át pedig államkötvények. Ha 500.000 forintért vásárolsz az alap befektetési jegyeiből, akkor gyakorlatilag 500.000 * 0,05= 25.000 forint értékű Richter részvény, 500.000 * 0,5 = 25.000 forint értékű MOL részvény és 500.000 * 113 0,9 = 450.000 forint értékű államkötvény lesz a portfóliódban. A valóságban az alapok persze nem 3, hanem sokkal többféle eszközt tartanak a portfóliójukban. HOZAM A befektetésekkel kapcsolatos fontos fogalom a hozam, amely nem más, mint a befektetésedből származó bevételedből a költségek levonása és az adózás után megmaradt összeg. Az az eredmény, amelyhez a befektetés révén hozzájutunk. Ezt ugyanúgy, mint a kamatot, százalékban mérjük – a befektetett összeg százalékában. 114 KÖSZÖNET Köszönöm, hogy elolvastad és elvégezted ezen könyv feladatait! További anyagokat és befektetéssel kapcsolatos oktató videó sorozatokat tölthetsz le a www.maganpenzugyiakademia.hu oldalról. MENNYI PÉNZT TUDSZ CSINÁLNI? Teszteld magad Az első millió társasjátékkal! AZ ELSŐ MILLIÓ - pénzügyi társasjáték oktatóvideókkal a család minden tagjának Ajánlott korosztály: 12-99 év Normál ára: 32 990 Ft Az első millió pénzügyi társasjátékban a cél egy olyan szemléletmód és tudás elsajátítása, amely alkalmazásával gyermeked jobb jövőjét alapozod meg. Ezzel a gondolkodásmóddal gyermeked megteremtheti magának mindazt az életben, amire vágyik. A pénz nem lesz akadály többet. Ez a befektetés ezerszeresét is hozhatja gyermekednek és talán Neked is ha alkalmazod az itt megszerezhető tudást a való életben....mert ma már a legjobb egyetem sem biztosíték gyermeked biztonságos jövőjéhez. 115 SOHA NEM VOLT MÉG ILYEN FONTOS, MINT MA, HOGY GYERMEKED ÉRTSE A PÉNZÜGYEKET, ÉS TUDJON BÁNNI A PÉNZZEL. AZ ELSŐ MILLIÓ - garantáltan működő pénzügyi nevelési módszerek szülőknek Ajánlott korosztály: 5-18 éves gyerekek szüleinek Hogyan építs vagyont akárhány éves is vagy? Pontosan ezt tudhatod meg a Vagyonteremtő Tudásbankból. Kérd a 10 napos próbatagságot, mert azzal TELJES körű hozzáférést kapsz a Vagyonteremtő Tudásbank mind a 6 részéhez, ahol lépésről lépésre ismered meg az utat a vagyonod felépítéséhez. https://mpa.maganpenzugyiakademia.hu/vagyonteremto-tudasbank/probatagsag/ Csupán a magyar háztartások legvagyonosabb egytizedének vannak befektetései. Ez azt jelenti, hogy gyakorlatilag minden kötvény-, részvény- és vállalkozási osztalék a háztartások leggazdagabb egytizedéhez kerül - derül a Magyar Nemzeti Bank és KSH friss vagyonfelméréséből. Sokkoló. De vajon azért vannak befektetéseik, mert ők a legvagyonosabbak, vagy azért ők a legvagyonosabbak, mert befektetéseik vannak? A tapasztalatok azt mutatják, ez utóbbi. Egyetlen szokás különböztet meg egy átlagos és egy vagyonos embert. Hogy mi ez? A könyvből és a könyvhöz tartozó hozzá tartozó 3 modell portfólióból (online elérhető) megismerheted azt a szemléletet és azokat az egyszerű szabályokat, melyek elvezetnek a gazdagságig. Aki ezeket az alapelveket betartja, az törvényszerűen vagyont fog építeni. A kérdés csak az, mekkorát? A könyv alapoktól kezdve mutatja be, hogyan kezdhet el befektetni, aki képes rendszeresen félretenni valamennyi pénzt és először magának fizetni. Meg fogod érteni mi a különbség a befektetői és a spekuláns szemlélet között - utóbbi a felelős azért, hogy tízezrek veszítették el a pénzüket, mert fűt-fát ígértek nekik. Alkér Orsolya a Magánpénzügyi Akadémia alapítója, értékalapú befektető, családi és gyerekpénzügyi tanácsadó, számos pénzügyi oktatóanyag szerzője, szakmai cikkek szerzője, a média által szívesen megszólaltatott szakértő. 2013-ban a pénzügyi oktatói és nevelői munkájáért Budapest Vállalkozása 2013 mikrovállalati kategóriában szakmai díjjal ismerték el. RENDELJ MOST! WWW.MAGANPENZUGYIAKADEMIA.HU TEL: +36 (1) 414-3065 Köszönjük, hogy foglalkozol gyermeked pénzügyi nevelésével! IRODALOMJEGYZÉK Donald J. Trump, Robert T. Kiyosaky: Miért szeretnénk, hogy gazdagodj. Bagolyvár Kiadó, Budapest, 2007 David Owen: Papa Bank. Bagolyvár Kiadó, Budapest, 2004 Robert T. Kiyosaki: Gazdag papa, szegény papa. Bagolyvár Kiadó, Budapest, 2000 Bodo Schafer: Út az anyagi függetlenséghez. Bagolyvár Kiadó, Budapest, 2001 Peter Koenig: 30 Hazugság a pénzről. EzVanKiadó, Maróc, 2007 118 JEGYZETEK 119 JEGYZETEK 120
