Contexto de la Educación Financiera
1.
¿Qué es educación financiera?
La Educación Financiera permite que las personas adquieran conocimientos y habilidades
básicas para administrar mejor sus recursos, incrementar y proteger su patrimonio, con la
ayuda del uso adecuado y responsable de los productos y servicios financieros.
La complejidad para entender los productos y servicios financieros ha hecho prioritario
desarrollar información amigable y sencilla, que permita a las personas un mejor
entendimiento y una mayor comparación entre productos y servicios financieros. Difundir la
educación financiera hacia diferentes puntos del país ha sido de especial interés para
instituciones como la Condusef.
La finalidad de la Educación Financiera es tomar decisiones informadas con relación a los
productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras, para mejorar nuestras vidas.
De manera personal, el buen manejo de las finanzas impacta positivamente en la calidad
de vida y en la de su familia. De manera social incrementa el desarrollo económico a través
del manejo financiero responsable.
2. Panorama actual de la Educación Financiera
La Educación Financiera constituye un elemento fundamental que, pese a su importancia,
tiene un alcance limitado en el número de usuarios, pero sobre todo de productos
financieros de instituciones bancarias y financieras.
En nuestro país, el nivel de Educación Financiera tiene una relación directa con el nivel de
ingresos y estudios de la gente. Una persona con mayor grado académico y mayor sueldo,
es más probable que tenga mayor conocimiento sobre los diversos productos financieros,
mientras una persona con menos escolaridad y niveles de ingreso tendrá menores
conocimientos en la materia.
Sin embargo, ello no implica que sepa administrarlos y que tenga un razonable control de
sus finanzas personales. En tal sentido, existe una correlación directa entre la salud
financiera y la salud emocional, ya que las finanzas personales son un tema muy delicado
e importante, pues se trata del patrimonio y bienestar futuro de una persona o de toda una
familia; no obstante, sabemos que para muchas personas es prácticamente imposible llegar
a fin de mes con números positivos.
La Educación Financiera en México es insuficiente. Sin embargo, este fenómeno no
corresponde necesariamente a la falta de elementos y herramientas para desarrollar estos
conocimientos, sino a la falta de divulgación y a la desigualdad social del país, lo que ha
limitado significativamente su alcance.
Actualmente, existen programas de Educación Financiera, tanto por parte del gobierno
como de instituciones privadas, no obstante, no han sido lo suficientemente efectivos para
llegar a toda la población.
El Banco de México, por ejemplo, tiene un programa y un portal de educación financiera,
con videos y contenidos, incluso para diferentes edades. Por su parte, algunas instituciones
financieras del país también poseen programas de Educación Financiera, aunque, en la
mayoría de los casos, pareciera que los tienen solo por cumplir con un mero requisito y no
les brindan la difusión necesaria.
La Educación Financiera es un tema clave en el bienestar económico de la población, como
elemento de desarrollo que debería ser inculcado desde la educación básica. Cuanto antes
se obtenga información sobre estos temas, será mejor para la persona, pues irá
desarrollando desde pequeño una cultura del ahorro y del manejo del dinero que será
relevante en su vida adulta.
Al contar con más información respecto a los productos y servicios financieros que existen
en el mercado, los usuarios tienen la capacidad de elegir el que más les favorezca,
accediendo a mejores condiciones, ya sea en sus créditos o en sus inversiones, lo que al
final se verá reflejado en sus ingresos y en su bienestar.
Si se incrementa la participación de la sociedad a una correcta Educación Financiera, se
ensancha la cultura financiera de un país. Las personas podrán seleccionar los mejores
productos y serán cada vez más conscientes de la importancia de utilizar de una manera
responsable estos servicios.
Las Instituciones Financieras tendrán usuarios más responsables y los usuarios podrán
evaluarlos mejor y así estarán obligados a ofrecer más y mejores productos y servicios, lo
que enriquecerá su calidad e incrementará el nivel de competencia entre ellos.
Es importante tomar en cuenta que la Educación Financiera no es un tema que abarque,
únicamente, cuestiones como los productos de crédito, ahorro o de seguros de las
instituciones financieras. Es un tema que va más allá de estos instrumentos, es saber cómo
manejar el dinero, cómo ahorrar y cómo hacer un presupuesto o cómo protegerse ante
ciertos riesgos. Es, al final de cuentas, una forma de vida.
3. Importancia de la Educación Financiera en México
En nuestro país, despertar el interés por la Educación Financiera es una tarea urgente y
necesaria. Sobre todo, porque hay grandes lagunas en los conocimientos financieros de la
sociedad en general. Lo anterior, tiene una serie de consecuencias adversas para las
personas, como el endeudamiento excesivo, la falta de ahorro para el futuro, el uso
improductivo de las remesas y la poca claridad sobre los beneficios que ofrece la inversión
en actividades productivas, la adquisición de activos, o la educación de los hijos.
Del mismo modo, la falta de información, aunada a la escasa penetración del sistema
financiero, fomentan el uso de servicios financieros informales (tandas, ahorro bajo el
colchón, ahorro en animales, solicitud de crédito a prestamistas), con frecuencia
desventajosos y a costos elevados. También, el número y la complejidad de los productos
financieros han aumentado notablemente en años recientes, lo que dificulta que las
personas tomen decisiones informadas que sirvan a sus propósitos.
4. Beneficios de la educación financiera
Los beneficios que ofrece la Educación Financiera son considerables, tanto para la
economía de cada individuo como para la economía nacional. En el plano individual, la
Educación Financiera contribuye a mejorar las condiciones de vida de las personas, ya que
proporciona herramientas para la toma de decisiones adecuadas relativas a la planeación
financiera y a la administración de los recursos, así como información pertinente y clara que
da lugar a un mayor y mejor uso de los productos y servicios financieros. Así, los usuarios
con mayores niveles de Educación Financiera tienden a ahorrar más, lo que normalmente
se traduce en mayores niveles de inversión y crecimiento de la economía en su conjunto.
Adicionalmente, la Educación Financiera, más allá de contribuir a mejorar el desempeño de
las instituciones debido a una clientela más responsable e informada, puede generar un
intercambio de información de mayor calidad entre las instituciones financieras y sus
clientes. Gracias a la educación financiera los usuarios demandan servicios adecuados a
sus necesidades y los intermediarios financieros tienen mayor conocimiento de las
necesidades de los usuarios, lo que da lugar a una mayor y mejor diversificada oferta de
productos y servicios financieros novedosos, aumentando la competitividad e innovación
en el sistema financiero.
Actualmente, la Educación Financiera carece de espacios en los programas universitarios
y materias especializadas en posgrados de alta dirección, sin embargo, en años recientes
este tema ha cobrado un interés significativo porque las finanzas personales afectan al
sistema económico ya que ahora a través de las redes sociales muchas personas a edad
temprana tienen acceso a productos financieros.
La importancia de la Educación Financiera en lo personal y familiar radica en su capacidad
para mejorar:
La finalidad de la Educación Financiera es contribuir a tomar decisiones informadas con
relación a los productos y servicios que ofrecen las entidades financieras para transformar
nuestras vidas. En el plano individual, el buen manejo que tiene una persona sobre sus
finanzas impacta positivamente en su calidad de vida y en la de su familia, ya que:
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Promueve la cultura del ahorro para el corto y largo plazo.
Planea sus ingresos y gastos a través de un presupuesto.
Considera si puede pagar algo antes de comprarlo.
Genera conciencia sobre cuándo y cómo es conveniente endeudarse.
Permite comparar productos financieros.
Otorga protección a los consumidores que, al estar informados,
demandan mayor transparencia en los servicios financieros.
Evita el estrés financiero.
En este sentido, es un hecho que las emociones influyen en las decisiones financieras, y si
no se tiene un buen control de los gastos, en el futuro no sólo se tendrán problemas de
liquidez, sino también de estabilidad emocional.