
‫التمويل باالقتراض المتالك المسكن‬
‫وعالقته بإدارة الدخل المالي لألسرة السعودية‬
‫إعداد‬
‫رفعه بنت تركي إسماعيل مله‬
‫محاضر بشعبة السكن وادارة المنزل‬
‫بحث مقدم لنيل درجة دكتوراه الفلسفة في االقتصاد المنزلي‬
‫تخصص السكن وادارة المنزل‬
‫إشراف‬
‫د‪ .‬سكينة بنت محمد باصبرين‬
‫أستاذ السكن وادارة المنزل المشارك‬
‫كلية التربية لالقتصاد المنزلي‬
‫جامعة الملك عبد العزيز‬
‫جدة – المملكة العربية السعودية‬
‫‪1431‬هـ ‪2010 -‬م‬
‫التمويل باالقتراض المتالك المسكن‬
‫وعالقته بإدارة الدخل المالي لألسرة السعودية‬
‫إعداد‬
‫رفعه بنت تركي إسماعيل مله‬
‫تمت الموافقة على قبول هذه الرسالة استكما ًال لمتطلبات‬
‫درجة الدكتوراه في االقتصاد المنزلي‬
‫لجنة المناقشة والحكم على الرسالة‬
‫االسم‬
‫المرتبة العلمية‬
‫عضو داخلي‬
‫أ‪.‬د‪.‬زينب محمد عبد الصمد‬
‫أستاذ‬
‫عضو خارجي‬
‫د‪.‬أميرة أحمد بالخيور‬
‫أستاذ مشارك‬
‫مشرف رئيس‬
‫د‪.‬سكينة محمد باصبرين‬
‫أستاذ مشارك‬
‫جامعة الملك عبد العزيز‬
‫‪1431‬هـ ‪2010 -‬م‬
‫ب‬
‫التخصص‬
‫السكن وادارة‬
‫المنزل‬
‫السكن وادارة‬
‫المنزل‬
‫السكن وادارة‬
‫المنزل‬
‫التوقيع‬
‫إهداء‬
‫إلىىى‬
‫الكىىى‬
‫مىىى جىىى‬
‫فارغىىىا ليسىىىيي‬
‫قطىىى‬
‫حىىى‬
‫‪.......‬والدي العزيز‬
‫إل‬
‫ي بىع الصىب والتفىال والأمى ‪.................‬والىدي‬
‫الحبيبة‬
‫إل ى‬
‫م ى نىىز الأشىىعاع ى‬
‫العلم‪. . ..‬زوج‬
‫إل ى‬
‫اليلىىع‬
‫رى‬
‫ليمهىىد ل ى‬
‫يى‬
‫العزيز‬
‫الطىىاه‬
‫ال قييىىة وال فىىع‬
‫الب ي ىىة إل ى‬
‫رياحي حياي ‪ ....‬أ ائ‬
‫إل‬
‫س دي وقعي‬
‫وملاذي عىد ه‪...................‬إخىعان‬
‫وأخعاي‬
‫ج‬
‫د‬
‫شكر وتقدير‬
‫بسم هللا الرحمن الرحيم‬
‫( وق ل أعملوا فسيرى هللا عملكم ورسوله والمؤمنون )‬
‫صدق هللا العظيم‬
‫(سورة التوبة ‪ /‬آية ‪)105‬‬
‫الحمددد ا العلددي ال دددير الددذ و نددي وأعددانني متمددام رسددالتي ددذ ‪ ،‬والص د ة والس د م عل د‬
‫سيدنا محمد خاتم األنبياء والمرسلين‪ ،‬وعل آله وصحبه وسلم ‪.‬‬
‫أنهار من الثناء واالمتندان ألولئدك الدذين يرجدع‬
‫يسرني أن أحمل باقات من الشكر والعر ان و ا‬
‫لهم الفضل بعد هللا تعال‬
‫ي إتمام ذا البحث ‪.‬‬
‫وأبدددأ بباقددة مددن الشددكر والت دددير إل د الدددكتورة سددكينة محمددد باصددبرين المشددر ة عل د‬
‫ددذ‬
‫الرسالة‪ ،‬والتي دأبت عل متابعة خطواتي‪ ،‬وشملتني بتوجيهاتها المستمرة‪ ،‬وقدمت لي كدل العدون‬
‫منجاز ذ الرسالة‪ ،‬ج از ا هللا خير الجزاء ‪.‬‬
‫كما أتوجه بالشكر إل عميدة الكلية ووكيلة الدراسات العليا بالكلية عل ما قدمنه من عون‬
‫وتوجيه ‪.‬‬
‫وأقدم شكر الجزيل وامتناني ألعضاء لجنة المناقشة والحكم علد الرسدالةو وذلدك لتفضدلهم‬
‫بالموا ة عل مناقشة رسالتي واثرائها بآرائهم السديدة ‪.‬‬
‫وأقدددم شددكر إل د رئيس ددة قسددم السددكن وادارة المنددزل‪ ،‬وأعض ددائه‪ ،‬وزمي تددي العزي دزات علد د‬
‫التعاون الذ قدمنه لي ‪.‬‬
‫وبكدل مددا تكندده نفسدي مددن مشدداعر العر ددان واالمتندان أقدددم جزيددل الشدكر والت دددير إلد الددرو‬
‫التددي سددكنت روحددي‪ ،‬إلد زوجددي العزيددز علد الجهددد الددذ بذلدده لمسدداندتي والوقددوف إلد جددانبي‪،‬‬
‫عز لي ‪.‬‬
‫أدامه هللا ا‬
‫كددذلك أتوجدده بالش ددكر والعر ددان إلد د مددن علمنددي العط دداء دون انت ددار‪ ،‬وأحم ددل اسددمه بك ددل‬
‫ا تخار والد ‪ ،‬وال من كان دعاؤ ا سر نجاحي وحنانها بلسم جراحي والدتيو لتشجيعهما الددائم‬
‫لي ودعائهما لي بالتو يق والنجا ‪ ،‬أمد هللا ي عمر ما ‪.‬‬
‫وكددل الحددب والشددكر لم كددي ددي الحيدداة بندداتي الهنددوف و ددادة وندددل ور ددد الناليددات وابنددي‬
‫الحبيددب الوليددد‪ ،‬عل د تحملهددم ت درة انشددنالي عددنهم ددي أثندداء إعددداد ددذ الرسددالة‪ ،‬أس دهللال هللا لهددم‬
‫الهداية والص‬
‫‪.‬‬
‫كمددا أشددكر مددن أ هددروا لددي مددا ددو أجمددل مددن الحيدداة إخدواني وأخدواتي علد مسدداعدتهم لددي‬
‫حف هم هللا ‪.‬‬
‫جزل هللا الجميع عني خير الجزاء ‪ ،‬وأدعو هللا – تعال ‪ -‬أن يكلل مسداعي كدل مدن أحدب‬
‫العلم وأعان عليه بالتو يق ‪.‬‬
‫الباحثة‬
‫ه‬
‫التمويل باالقتراض المتالك المسكن وعالقته بإدارة الدخل المالي‬
‫لألسرة السعودية‬
‫اسم الباحثة ‪ :‬رفعه تركي إسماعيل مله‬
‫مستخلص البحث‬
‫تكمن مشكلة الدراسة ي أن ناك صعوبات تواجه األسرة ي تملك المسكن و ألنه يستهلك‬
‫كبير مدن دخلهدا بسدبب تكلفدة األرل والبنداء والتمويدل ‪ ،‬وتركدز الباحثدة علد ت لديص تكلفدة‬
‫جزءا ا‬
‫التمويل و لذا قامت بهذ الدراسة بهدف التعدرف علد ع قدة التمويدل بداالقترال المدت ك مسدكن‬
‫بددادارة الدددخل المددالي لألس درة السددعودية بامضددا ة إل د التعددرف عل د مسددتول إدارة األس درة لعمليددة‬
‫التمويل ومستول إدارتها لدخلها المدالي ‪ ،‬دذا عد وة علد الكشدا عدن الع قدة بدين مسدتول إدارة‬
‫التمويل باالقترال المت ك المسكن وبعل متنيرات المستول االجتماعي واالقتصداد لألسدرة ‪،‬‬
‫وقددد اعتم دددت الد ارس ددة الم ددنهف الوص ددفي التحليل ددي ‪ ،‬وت ددم اس ددتيفاء بيان ددات ددذ الد ارس ددة باس ددتخدام‬
‫االستبيان مع عينة قصدية بلغ قوامها ‪ 304‬أسدرة سدعودية بمديندة جددة عليهدا ديدون )أقسدا مدن‬
‫اجل بناء أو شراء مسكن المت كه ‪ ،‬و ذ الديون ناتجة عن تمويل المسدكن مدن البندوك التجاريدة‬
‫‪ ،‬ولتح يد ددق أ د ددداف الد ارسد ددة أعد دددت الباحثد ددة األدوات اتآتيد ددة م اسد ددتمارة البياند ددات العامد ددة لألس د درة‬
‫والمسكن‪ ،‬واستبانة إدارة التمويل باالقترال المت ك مسكن ‪ ،‬واسدتبانة إدارة الددخل المدالي ‪ ،‬وقدد‬
‫تم إجراء التحلي ت امحصائية المناسبة الستخ ص النتائف والتح ق من مدل صحة الفرول ‪،‬‬
‫وكانددت أ ددم النتددائف أن ندداك ع قددة ارتباطي دة طرديددة بددين مسددتول إدارة األس درة لعمليددة التمويددل‬
‫بدداالقترال المددت ك مسددكن ومسددتول إدارتهددا لدددخلها المددالي ‪ ،‬كمددا أن إدارة التمويددل بدداالقترال‬
‫المت ك مسدكن وادارة الددخل المدالي كاندت ممارسدة بمسدتول متوسدم مدن قبدل أسدر العيندةو وذلدك‬
‫ألن نسبة كبيرة جدا من أسر العينة لجهللاوا لتمويدل المسدكن مدن البندك للر بدة دي مسدكن مسدت ل ‪،‬‬
‫بامضا ة إل أن ت ييم البدائل كان بناء عل أ ضل عرول التسهي ت وام راءات التي ت دمها‬
‫البنوك مما أدل إل ارتفاع تكاليا التمويل وتهللاثير أقساطه بدرجة كبيرة عل ادخار األسرة ‪ ،‬وقد‬
‫أوصددت الباحثددة بتوعيددة األس درة بدداللجوء لتمويددل المسددكن للحاجددة الفعليددة ‪ ،‬وجمددع معلومددات عددن‬
‫البدائل المتاحة وت ييمها بالتركيز عل ال يمة الو يفيدة لهدذ الخددمات عدن طريدق تطبيدق العمليدة‬
‫بحسد ددن اسد ددتخدام الم د دوارد المتاحد ددة لهد ددا ‪ ،‬وعد دددم‬
‫امداريدددة للتمويد ددل بطري د ددة صد ددحيحة ‪ ،‬وتوعيتهد ددا ا‬
‫امسراف ي استه كها عن طريق تن يم امنفاق االسته كي ‪ ،‬وعدم التهللاثر بالت اليد االجتماعيدة‬
‫ي اختيار المسكن بل ترشيد تكاليفه خاصة تكاليا التمويل ‪ ،‬وتنميدة االتجا دات اميجابيدة لددل‬
‫أ دراد األسدرة بهللا ميددة االلتحدداق بعمددل إضددا ي وقيمتدده لزيددادة دخلهددا المددالي بمددا يتوا ددق مددع النف ددات‬
‫كي ال تلجهللا األسرة ل ستدانة ‪.‬‬
‫و‬
Loan funding of Residence Owning and its relation to
financial income management of Saudi families
Researcher's Name: Refah Turki Ismail
Abstract
The study discusses the difficulties, which families faced by in
owning a residence. Simply, because it takes a great deal sum from their
income referring to the cost of land, building and funding. The
researcher concentrates on reducing the cost of funding. Therefore, she
did this study so as to know the relation between loan funding of
residence owning and the financial income management of Saudi
families. Beside that, to know the levels of families loan funding
management and income financing management. She also shows the
relation between loan funding of residence owning and the social,
economic change levels. The study has followed the descriptive
analyzing approach after taking data through inquiry forms to 304
sample of Saudi families in Jeddah who have loans (installment) given
by commercial banks to build or buy a residence. The researcher
prepared the following aids to fulfill the study objectives: - family
general data forms, housing, loan funding of residence owning
management report. Financial income. Financial income management
report. to attain that supposition is correct, statistic analysis were done.
The results indicated a connected consecutive relation between the level
of family management to the process of loan funding of residence
owning and the level of financial income management. The sample
member practiced the process of loan mildly. A number of sample
members seek banks just to own a dependent residence. Another reason
was the easy and tempted offers of the banks, which led to the high cost
of funding and its installment great impact on family income. The
researcher advised Saudi families to take funding loan from banks for
desperate needs only and to concentrate on potential alternatives by
applying the right management of funding process. She also advices
them to use the potential resources without any extravagances and
organize consumption revenues, leaving social custom of the residence
appearance, and reducing funding costs. The positive way of thinking in
joining another work in order to improve the family income. Then, there
will be no need for loans .
‫ز‬
‫ق ائمة المحتويات‬
Table Of Contents
‫قائمة المحتويات‬
‫رقم الصفحة‬
‫الموضوع‬
‫نموذج إجازة الرسالة‬
‫ب‬
‫ام داء‬
‫ج‬
‫شكر وت دير‬
‫د‬
‫د‬
‫المستخلص‬
‫مستخلص الدراسة باللنة امنجليزية‬
‫و‬
‫قائمة المحتويات‬
‫ز‬
‫قائمة األشكال‬
‫ك‬
‫قائمة الجداول‬
‫الفصل األول ‪ :‬المقدمة‬
‫‪ 1-1‬الم دمة‬
‫‪1‬‬
‫‪ 2-1‬مشكلة الدراسة‬
‫‪3‬‬
‫‪ 3-1‬أ داف الدراسة‬
‫‪5‬‬
‫‪ 4-1‬أ مية الدراسة‬
‫‪5‬‬
‫‪ 5-1‬رول الدراسة‬
‫‪6‬‬
‫‪ 6-1‬األسلوب البحثي‬
‫‪6‬‬
‫‪ 7-1‬مصطلحات الدراسة امجرائية‬
‫‪7‬‬
‫الفصل الثاني ‪ :‬االستعراض المرجعي‬
‫أوال م البحوث والدراسات الساب ة‬
‫‪10‬‬
‫‪ 1-1-2‬الدراسات المرتبطة بالمسكن وامت كه وتمويله‬
‫‪11‬‬
‫‪ 2-1-2‬الدراسات المرتبطة بالدخل المالي وادارته‬
‫‪22‬‬
‫ثانيا م المسكن وتكاليا امت كه‬
‫‪28‬‬
‫تعريا المسكن‬
‫‪28‬‬
‫المسكن ي المملكة العربية السعودية‬
‫‪28‬‬
‫ز‬
‫رقم الصفحة‬
‫‪30‬‬
‫الموضوع‬
‫امت ك المسكن‬
‫امت ك المسكن ي خطم التنمية‬
‫‪31‬‬
‫العوامل المؤثرة عل امت ك المسكن‬
‫‪32‬‬
‫تكلفة المسكن‬
‫‪40‬‬
‫تكاليا امت ك المسكن ي المملكة العربية السعودية‬
‫‪41‬‬
‫ثالثا م التمويل امسكاني‬
‫‪45‬‬
‫نشهللاة التمويل امسكاني‬
‫‪46‬‬
‫أن مة التمويل امسكاني ي العالم‬
‫‪48‬‬
‫أنواع ومصادر تمويل امسكان‬
‫‪49‬‬
‫أسباب زيادة الطلب عل تمويل المساكن ي المملكة العربية السعودية‬
‫‪50‬‬
‫مصادر التمويل امسكاني ي المملكة العربية السعودية‬
‫‪51‬‬
‫رابعا م إدارة التمويل باالقترال‬
‫‪62‬‬
‫االسته ك‬
‫‪62‬‬
‫أنواع االسته ك‬
‫‪63‬‬
‫أنما )أساليب االسته ك‬
‫‪64‬‬
‫سلوك المستهلك‬
‫‪65‬‬
‫ال رول خدمة ت دمها المؤسسات المالية والمصر ية‬
‫‪67‬‬
‫إدارة التمويل باالقترال‬
‫‪68‬‬
‫العوامل التي تؤثر عل سلوك المستهلك‬
‫‪76‬‬
‫ترشيد االسته ك‬
‫‪84‬‬
‫االدخار‬
‫‪87‬‬
‫الع قة بين التمويل باالقترال المت ك مسكن واالدخار‬
‫‪91‬‬
‫خامسا م إدارة دخل األسرة المالي‬
‫‪92‬‬
‫امدارة‬
‫‪92‬‬
‫موارد األسرة‬
‫‪93‬‬
‫دخل األسرة‬
‫‪93‬‬
‫دخل األسرة واالقترال لتمويل المسكن‬
‫‪94‬‬
‫العوامل المؤثرة ي استعمال دخل األسرة المالي‬
‫‪95‬‬
‫إدارة موارد األسرة‬
‫‪98‬‬
‫ح‬
‫رقم الصفحة‬
‫‪98‬‬
‫الموضوع‬
‫إدارة الدخل المالي‬
‫الع قة بين التمويل باالقترال المت ك مسكن وامنفاق‬
‫‪102‬‬
‫الفصل الثالث ‪ :‬األسلوب البحثي‬
‫أوال م األسلوب البحثي‬
‫‪103‬‬
‫منهف الدراسة‬
‫‪103‬‬
‫حدود الدراسة‬
‫‪103‬‬
‫بيانات الدراسة‬
‫‪105‬‬
‫أداة الدراسة‬
‫‪105‬‬
‫إجراءات تطبيق أداة الدراسة‬
‫‪112‬‬
‫معالجة وتحليل البيانات إحصائيا‬
‫‪113‬‬
‫الصعوبات التي واجهت الباحثة‬
‫‪113‬‬
‫ثانيا م وصا عينة الدراسة‬
‫‪114‬‬
‫استمارة البيانات العامة لألسرة والمسكن‬
‫‪114‬‬
‫الفصل الرابع ‪ :‬نتائج الدراسة‬
‫استبانة إدارة التمويل باالقترال المت ك مسكن‬
‫‪142‬‬
‫استبانة إدارة الدخل المالي‬
‫‪152‬‬
‫الفصل الخامس ‪ :‬مناقشة النتائج‬
‫النتائف المتعل ة بالفرضيات‬
‫‪160‬‬
‫ملخص نتائف الدراسة‬
‫‪182‬‬
‫الفصل السادس ‪ :‬التوصيات‬
‫التوصيات‬
‫‪188‬‬
‫قائمة المراجع‬
‫‪191‬‬
‫أوال م المراجع العربية‬
‫‪191‬‬
‫ثانيا م المراجع امنجليزية‬
‫‪204‬‬
‫الم حق‬
‫‪206‬‬
‫ملخص الدراسة باللنة العربية‬
‫‪227‬‬
‫ملخص الدراسة باللنة امنجليزية‬
‫‪229‬‬
‫ط‬
‫ق ائمة األشكال‬
List Of Figures
‫قائمة األشكال‬
‫رقم الشكل‬
‫‪1-2‬‬
‫عنوان الشكل‬
‫رقم الصفحة‬
‫العوامل المؤثرة ي تو ير المسكن‬
‫‪38‬‬
‫‪2-2‬‬
‫العوامل المؤثرة عل امت ك المسكن‬
‫‪39‬‬
‫‪3-2‬‬
‫المحددات االقتصادية للمسكن‬
‫‪40‬‬
‫‪4-2‬‬
‫المراحل الخمس لعملية الشراء‬
‫‪71‬‬
‫‪5-2‬‬
‫مراحل العملية امدارية للشراء‬
‫‪72‬‬
‫‪6-2‬‬
‫نموذج السلوك الشرائي‬
‫‪77‬‬
‫‪7-2‬‬
‫الع قة المتبادلة بين األسلوب المعيشي لألسرة والتزاماتها المالية‬
‫‪96‬‬
‫‪8-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا لمهنة الزوجين‬
‫‪114‬‬
‫‪9-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا لعمر الزوجين‬
‫‪116‬‬
‫‪10-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا للمستول التعليمي للزوجين‬
‫‪118‬‬
‫‪11-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا لعدد الخدم‬
‫‪120‬‬
‫‪12-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا لعدد األبناء الذكور وامناث ي األسرة‬
‫‪121‬‬
‫‪13-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا لعمر األبناء الذكور وامناث‬
‫‪122‬‬
‫‪14-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا لمصادر دخل األسرة‬
‫‪123‬‬
‫‪15-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا لمتوسم دخل األسرة الشهر بالريال‬
‫‪124‬‬
‫‪16-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا للمسكن الذ ت يم يه األسرة حاليا‬
‫‪126‬‬
‫‪17-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا لنسبة المبلغ المست طع من الدخل لسداد قسم‬
‫‪18-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا لنسبة المنفق من الدخل عل بند المسكن‬
‫‪128‬‬
‫‪19-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا لنوع التمويل‬
‫‪130‬‬
‫‪20-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا للنرل من التمويل‬
‫‪131‬‬
‫‪21-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا لطري ة الحصول عل األرل‬
‫‪132‬‬
‫تمويل المسكن‬
‫ي‬
‫‪127‬‬
‫ق ائمة الجداول‬
List Of Tables
‫قائمة الجداول‬
‫رقم‬
‫عنوان الجدول‬
‫الجدول‬
‫‪1-2‬‬
‫جهات التمويل الع ار‬
‫ي المملكة‬
‫رقم الصفحة‬
‫‪59‬‬
‫‪2-1-3‬‬
‫توزيددع عبددارات االسددتبانة ل ي دداس مسددتول إدارة التمويددل المددت ك المس ددكن‬
‫وادارة الدخل المالي و ا ألبعاد ٍّ‬
‫كل منهما‬
‫‪3-1-3‬‬
‫مصفو ة معام ت االرتبا الداخلية ألبعاد محور إدارة التمويل باالقترال‬
‫‪4-1-3‬‬
‫مصفو ة معام ت االرتبا الداخلية ألبعاد محور إدارة الدخل المالي‬
‫‪5-1-3‬‬
‫معام ت الثبات بطري ة الفا كرونباخ‪ ،‬وتصحيح معادلدة سدبيرمان وبدراون‬
‫‪6-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا لمهنة الزوجين‬
‫‪114‬‬
‫‪7-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا لعمر الزوجين‬
‫‪116‬‬
‫‪8-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا للمستول التعليمي للزوجين‬
‫‪118‬‬
‫‪9-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا لحجم األسرة‬
‫‪119‬‬
‫‪ 10-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا لعدد الخدم‬
‫‪120‬‬
‫‪ 11-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا لعدد األبناء الذكور وامناث ي األسرة‬
‫‪121‬‬
‫‪ 12-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا لعمر األبناء الذكور وامناث‬
‫‪122‬‬
‫‪ 13-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا لمصادر دخل األسرة‬
‫‪123‬‬
‫‪ 14-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا لمتوسم دخل األسرة الشهر بالريال‬
‫‪124‬‬
‫‪ 15-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا للمسكن الذ ت يم يه األسرة حاليا‬
‫‪126‬‬
‫المت ك مسكن والدرجة الكلية مدارة التمويل‬
‫والدرجة الكلية مدارة الدخل المالي‬
‫ألبعاد االستبانة‬
‫‪ 16-2-3‬توزيددع عينددة الد ارسددة و ددا لنسددبة المبلددغ المسددت طع مددن الدددخل لسددداد قسددم‬
‫تمويل المسكن‬
‫‪108‬‬
‫‪110‬‬
‫‪111‬‬
‫‪111‬‬
‫‪127‬‬
‫‪ 17-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا لنسبة المنفق من الدخل عل بند المسكن‬
‫‪128‬‬
‫‪ 18-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا لنوع التمويل‬
‫‪130‬‬
‫ك‬
‫رقم‬
‫عنوان الجدول‬
‫الجدول‬
‫رقم الصفحة‬
‫‪ 19-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا للنرل من التمويل‬
‫‪131‬‬
‫‪ 20-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا لطري ة الحصول عل األرل‬
‫‪132‬‬
‫‪ 21-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا لنوع المسكن الممول‬
‫‪133‬‬
‫‪22-2-3‬‬
‫توزيع عينة الدراسة و ا للمصادر األخرل لتمويل المسكن‬
‫‪135‬‬
‫‪ 23-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا للمبادر )البادئ‬
‫‪136‬‬
‫‪ 24-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا للمؤثر‬
‫‪137‬‬
‫‪ 25-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا لمتخذ ال رار‬
‫‪138‬‬
‫‪ 26-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا للمشتر‬
‫‪139‬‬
‫‪ 27-2-3‬توزيع عينة الدراسة و ا للمستخدم‬
‫‪139‬‬
‫‪28-2-3‬‬
‫متوسم إجابات عينة الدراسة عن تدهللاثير أقسدا تمويدل المسدكن علد بندود‬
‫‪29-1-4‬‬
‫متوسددم إجابددات عينددة الد ارسددة عددن أسددباب اللجددوء لتمويددل المسددكن مددن‬
‫‪30-1-4‬‬
‫متوسم إجابات عينة الدراسة عن مصادر المعلومات‬
‫‪148‬‬
‫‪31-1-4‬‬
‫متوسم إجابات عينة الدراسة عن أسباب اختيار جهة التمويل‬
‫‪149‬‬
‫‪32-1-4‬‬
‫متوسم إجابات عينة الدراسة عن قرار الشراء‬
‫‪150‬‬
‫‪33-1-4‬‬
‫متوسم إجابات عينة الدراسة عن مرحلة سلوك ما بعد الشراء‬
‫‪151‬‬
‫‪34-1-4‬‬
‫متوسم إجابات عينة الدراسة عن مرحلة تحديد األ داف‬
‫‪152‬‬
‫امنفاق‬
‫البنك‬
‫‪ 35-2-4‬متوسم إجابات عينة الدراسة عن مرحلة التخطيم‬
‫‪140‬‬
‫‪142‬‬
‫‪154‬‬
‫‪36-2-4‬‬
‫متوسم إجابات عينة الدراسة عن مرحلة التنفيذ‬
‫‪156‬‬
‫‪37-2-4‬‬
‫متوسم إجابات عينة الدراسة عن مرحلة الت ييم‬
‫‪158‬‬
‫‪38-5‬‬
‫مصددفو ة معددام ت ارتبددا بيرسددون بددين م ارحددل إدارة التمويددل بدداالقترال‬
‫وادارة التمويددل ككددل‪ ،‬وبددين م ارحددل إدارة الددخل المددالي وادارة الدددخل المددالي‬
‫‪160‬‬
‫ككل‬
‫‪39-5‬‬
‫المتوسد د ددطات الحسد د ددابية واالنح ار د د ددات المعياريد د ددة لم ارحد د ددل إدارة التمويد د ددل‬
‫‪40-5‬‬
‫نتددائف اختبددار ت للعينددة الواحدددة للدددرجات الت ديريددة المحسددوبة لمسددتويات‬
‫باالقترال المت ك مسكن‬
‫ممارسة مراحل إدارة التمويل باالقترال وامدارة ككل لدل المبحوثين‬
‫ل‬
‫‪162‬‬
‫‪164‬‬
‫رقم‬
‫الجدول‬
‫‪41-5‬‬
‫‪42-5‬‬
‫عنوان الجدول‬
‫المتوسطات الحسابية واالنح ار ات المعيارية لمراحل إدارة الدخل المالي‬
‫نتد ددائف اختبد ددار ت للعيند ددة الواحد دددة للد دددرجات الت ديريد ددة المحسد ددوبة لمسد ددتويات‬
‫ممارسة مراحل إدارة الدخل المالي وامدارة ككل لدل المبحوثين‬
‫‪43-5‬‬
‫نتددائف اختبددار) كددا‪ 2‬ل سددت لية ومعامددل التوا ددق بددين مسددتول إدارة التمويددل‬
‫‪44-5‬‬
‫نت ددائف اختبار)ك ددا‪ 2‬ل س ددت لية ومعام ددل التوا ددق ب ددين مس ددتول إدارة التموي ددل‬
‫‪45-5‬‬
‫نت ددائف اختبار)ك ددا‪ 2‬ل س ددت لية ومعام ددل التوا ددق ب ددين مس ددتول إدارة التموي ددل‬
‫‪46-5‬‬
‫نت ددائف اختبار)ك ددا‪ 2‬ل س ددت لية ومعام ددل التوا ددق ب ددين مس ددتول إدارة التموي ددل‬
‫‪47-5‬‬
‫نت ددائف اختبار)ك ددا‪ 2‬ل س ددت لية ومعام ددل التوا ددق ب ددين مس ددتول إدارة التموي ددل‬
‫‪48-5‬‬
‫نت ددائف اختبار)ك ددا‪ 2‬ل س ددت لية ومعام ددل التوا ددق ب ددين مس ددتول إدارة التموي ددل‬
‫‪49-5‬‬
‫نت ددائف اختبار)ك ددا‪ 2‬ل س ددت لية ومعام ددل التوا ددق ب ددين مس ددتول إدارة التموي ددل‬
‫‪50-5‬‬
‫معامددل ارتبددا بيرسددون بددين حج ددم األس درة ومسددتول إدارة التمويددل ب دداالقترال‬
‫‪51-5‬‬
‫نت ددائف اختب ددار ك ددا‪ 2‬ل س ددت لية لنس ددب المبل ددغ المس ددت طع م ددن دخ ددل األسد درة‬
‫باالقترال المت ك مسكن وعمر الزوج‬
‫باالقترال المت ك مسكن وعمر الزوجة‬
‫باالقترال المت ك مسكن والمستول التعليمي للزوج‬
‫باالقترال المت ك مسكن والمستول التعليمي للزوجة‬
‫باالقترال المت ك مسكن ومهنة الزوج‬
‫باالقترال المت ك مسكن و مهنة الزوجة‬
‫باالقترال المت ك مسكن ومتوسم دخل األسرة الشهر‬
‫المت ك مسكن‬
‫الشددهر لسددداد قسددم تمويددل المسددكن مددن البنددك تبعددا الخددت ف نددوع المسددكن‬
‫رقم الصفحة‬
‫‪165‬‬
‫‪166‬‬
‫‪169‬‬
‫‪170‬‬
‫‪171‬‬
‫‪172‬‬
‫‪173‬‬
‫‪174‬‬
‫‪175‬‬
‫‪176‬‬
‫‪177‬‬
‫الذ سوف تمتلكه األسرة‬
‫‪52-5‬‬
‫المتوسطات الحسابية واالنح ار ات المعيارية لمستول إدارة التمويدل بداالقترال‬
‫‪53-5‬‬
‫تحليددل التبدداين األحدداد لمتوسددطات مسددتويات إدارة التمويددل بدداالقترال تبعددا‬
‫‪54-5‬‬
‫نتد ددائف اختبد ددار تد ددوكي للم ارند ددات البعديد ددة للكشد ددا عد ددن اتجد ددا الفد ددروق بد ددين‬
‫تبعا لنوع المسكن الذ سوف تمتلكه األسرة‬
‫لنوع المسكن الذ سوف تمتلكه األسرة‬
‫المتوسطات‬
‫م‬
‫‪178‬‬
‫‪179‬‬
‫‪179‬‬
‫الفصل األول‬
‫المقدمة‬
‫‪Introduction‬‬
‫‪ 1-1‬المقدمة ‪:‬‬
‫إن مددن أ ددم عوامددل اسددت رار الدددول ورقددي مجتمعاتهددا تددو ر السددكن الم ئددم لجميددع أ راد ددا ‪،‬‬
‫المسكن و أحد متطلبدات االسدت رار دي حيداة امنسدان كفدرد وكمجتمدع ‪ ،‬و دو يدهللاتي دي تسلسدل‬
‫أ ميته لإلنسان بعد الطعام والملبسو كونه المكان الذ تدتم يده أ دم جواندب النشداطات امنسدانية‬
‫عل الصعيدين الفرد واألسر )عبد المجيد الرجوب وخالد المومني ‪2004 ،‬م ‪ ،‬ص‪. 32‬‬
‫و ددي الوقددت الحددالي يعتبددر تددو ير المسددكن الم ئددم لألس درة ددي منط ددة الخلدديف مددن ال ضددايا‬
‫الملحة ن ار لتزايد أعداد السكان بصورة مطردة ي المنط ة‪ ،‬دي الوقدت الدذ يتنداقص يده الددعم‬
‫الذ يمكن ت ديمه للفرد ي ل ال روف االقتصادية ال ار نة )جيهان سليم وسومية أبو الفضل ‪،‬‬
‫‪2004‬م ‪ ،‬ص‪. 102‬‬
‫وتعد المملكدة العربيدة السدعودية مدن أعلد الددول علد المسدتول العدالمي دي معددالت النمدو‬
‫السكاني‪ ،‬حيث تشير نشرة مؤسسة التنمية الدوليدة لعدام ‪2002‬م التدي يصددر ا البندك الددولي إلد‬
‫أن معدل نمو السكان السنو‬
‫دي المملكدة لألعدوام ‪2015-2000‬م مدن المتوقدع أن يبلدغ ‪%9.2‬‬
‫‪ ،‬و ددو أعلد د م ددن المع دددالت العالمي ددة والت ددي تبل ددغ ‪ ، %1.1‬بامض ددا ة إلد د أن البي ددة الس ددكان‬
‫السعوديين من الفئات الشابة ‪ ،‬وبالتالي ان معدل تكون األسر الجديدة سيزداد بشدكل كبيدر‪ ،‬كدل‬
‫ذا سيؤد إل زيادة الطلب عل المساكن وبالتالي ارتفاع أسدعار ا وزيدادة الطلدب علد التمويدل‬
‫)خالد الزيدان ‪2004 ،‬م و )صحيفة الريال ‪2005 ،‬م و )حمد التويجر وآخرون ‪ 1420‬د ‪،‬‬
‫ص‪. 4‬‬
‫در مدن دخدل األسدرة يصدل إلد‬
‫وقد أصبح الحصول علد المسدكن الم ئدم يسدتهلك جدزءا كبي ا‬
‫مددا يعددادل ‪ ،%40‬كمددا أن مواصددفات المسددكن السددعود المعاصددر ‪ -‬مددن حيددث الحجددم‪ ،‬والنددوع‪،‬‬
‫وت نيات البنداء‪ ،‬والمدواد المسدتخدمة ‪ -‬تجعدل كلفدة امت كده تفدوق ال ددرة الماليدة للكثيدر مدن األسدر‬
‫)الهيئددة العليددا لتطددوير مدينددة الريددال‪ ،‬نش درة تطددوير‪ -‬العدددد ‪2004 ،38‬م ‪ ،‬ص‪) ، 17‬عبددد هللا‬
‫الثروة ‪2004 ،‬م ‪.‬‬
‫كدل دذا أدل إلد أن عددد المدواطنين الددذين يت ددمون لجهدات التمويدل مثدل البندوك وشددركات‬
‫الت سدديم يت ازيددد بشددكل كبيددر‪ ،‬بددالر م مددن ارتفدداع تكدداليا ددذ ال ددرول وصددعوبة الحصددول عليهددا‬
‫)مطشر المرشد ‪2003 ،‬م ‪.‬‬
‫وتشير دراسات الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال إل أن ‪ %80‬من األسر السعودية ير‬
‫قددادرة ددي ددروف المعطيددات الحاليددة‪ ،‬ووسددائل التمويددل المتاحددة علد امدت ك مسدداكنها الخاصددة‪،‬‬
‫حت د إذا حاولددت أن تددو ر ‪ %30‬مددن دخلهددا الشددهر لتنطيددة األقسددا الشددهرية ل ددرول طويلددة‬
‫األجددل المددت ك السددكن‪ ،‬وأن الحددد األدن د الددذ يتوجددب عل د األسددر تددو ير مددن دخلهددا الشددهر‬
‫ليد ع كهللاقسا شهرية لتمويل شراء مساكنها الخاصة ال ي ل عن ‪ %50‬مدن دخلهدا الشدهر ‪ ،‬و دو‬
‫‪1‬‬
‫ما يتعذر علد كثيدر مدن األسدر االلتدزام بده لسدنوات طويلدة‪ ،‬ضد عدن عددم وجدود آليدات تمويدل‬
‫خاصة تمتد لفترات طويلة تصل لعشرين سنة ) الهيئة العليا لتطوير مديندة الريدال ‪2002 ،‬م ‪،‬‬
‫ص‪. 15‬‬
‫وطب ددا للمعدددالت العالميددة تعتبددر األس درة مسددتح ة للسددكن الميسددر )المتوا ددق مددع احتياجددات‬
‫السداكنين وقددراتهم الماليدة ‪ ،‬ددي حالدة التهللاكدد مددن أنهدا تنفدق ‪ %30‬أو أكثدر مددن دخلهدا دي تدهللامين‬
‫دار أو‬
‫السددكن بمواصددفات الحددد األدن د الم ددررة مددن قبددل الجهددات المختصددة س دواء كددان ذلددك إيجد ا‬
‫أقس دداطا ش ددهرية أو س ددنويةو لتنطي ددة ثم ددن المس ددكن ال ددذ ت طن دده‪ ،‬بامض ددا ة إلد د نف ددات الص دديانة‬
‫والحفاظ عل الع ار )محمود عبد اللطيا وسليمان الفورتيه ‪2004 ،‬م ‪ ،‬ص‪. 124‬‬
‫وقد أشارت إدارة الدراسات ي مجلس الشورل بالمملكة العربية السعودية )‪2003‬م إلد أن‬
‫األسرة تتحمل تكداليا المصداريا التشدنيلية للمسدكن‪ ،‬إضدا ة إلد تكداليا البنداء‪ ،‬وتكداليا سدداد‬
‫ال رل ‪.‬‬
‫وبما أن مع م األسر الحديثة قد يتعذر عليها امت ك مساكنها الخاصة بالن ر إل متوسم‬
‫مواصفات المساكن الشائعة حاليا ومتوسم كلفتها المالية قياسدا إلد الت دديرات االقتصدادية للددخل‬
‫المالي لهذ األسر‪ ،‬انه يجب علد األسدرة أن تعيدد الن در دي سياسدتها امنفاقيدة والتدي – البدا‪-‬‬
‫ما تكون مث لة بديون التهللاسيس‪ ،‬لذا انه حت لو تو رت آليات تمويل ميسرة وتمتدد لفتدرات طويلدة‬
‫لددن تكددون عمليددة يسددتفيد منهددا الجميددع إال إذا اسددتطاعت األس درة أن تدددير دخلهددا الشددهر بطري ددة‬
‫أ ضل من خ ل البحث عن رص أخرل لزيدادة الددخل وترشديد مصدادر امنفداق ‪-‬خصوصدا دي‬
‫المجدداالت الكماليددة )الهيئددة العليددا لتطددوير مدينددة الريددال‪ ،‬نش درة تطددوير– العدددد ‪2004 ،40‬م ‪،‬‬
‫ص‪ 23‬و ) الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال ‪2002 ،‬م ‪ ،‬ص‪. 15‬‬
‫لددذا ددان ترشدديد االسددته ك ددي مجددال السددكن مددن ناحيددة اختيددار المسددكن المناسددب يتضددمن‬
‫توعيددة المسددتهلك بهللا ميددة م ارعدداة أن يتناسددب امنفدداق عل د الس دكن مددع دخددل األس درة وامكاناتهددا‪،‬‬
‫ولتيسير المسكن البد من ت ليص تكلفة األرل ‪ ،‬والبناء ‪ ،‬والتمويل )إحسان الحلبي ‪2000 ،‬م ‪،‬‬
‫ص‪ 136‬و )إب ار يم الجوير‪2004 ،‬م ‪،‬ص‪. 534‬‬
‫و ي ذ الدراسة تركز الباحثة عل ت لديص تكلفدة التمويدلو وذلدك مدن خد ل امدارة الجيددة‬
‫للتمويل باالقترال‪ ،‬وامدارة الجيدة للدخل المالي لألسرة ‪.‬‬
‫‪ 2-1‬مشكلة الدراسة ‪:‬‬
‫‪2‬‬
‫إن الدددعم المتواصددل الددذ قدمتدده الدولددة ددي السددنوات الماضددية مددن خ د ل برنددامجي مددنح‬
‫األ ارضددي السددكنية وقددرول صددندوق التنميددة الع اريددة‪ ،‬بامضددا ة إل د تددو ر م دواد وت نيددات البندداء‬
‫واستخدامها‪ ،‬كان السبب الرئيسي دي تمكدين العديدد مدن المدواطنين مدن امدت ك مسداكنهم‪ ،‬إال أن‬
‫المسددكن أصددبح أكبددر بشددكل مبددالغ يدده‪ ،‬ونتيجددة لددذلك ددد أصددبح امددت ك المسددكن دون الحصددول‬
‫أمر ير ميسر بالنسبة للنالبية الع م من األسدر السدعودية ذات الددخول‬
‫عل الدعم الحكومي ا‬
‫المتوس د ددطة والمنخفض د ددة‪ ،‬حي د ددث إن دخ د ددل األسد د درة ال يتوا د ددق م د ددع األس د ددعار المرتفع د ددة للمس د دداكن‬
‫المعروضة ي السوق أو مع تكاليا شراء األرل وبنائها‪ ،‬وخصوصا عند انعدام رص التمويل‬
‫الميسر )معهد األمير عبد هللا للبحوث والدراسات االستشارية‪ 1424،‬د‪،‬ص خ‪ -‬ذ ‪.‬‬
‫في دراسة قامت بها و ازرة التخطيم ي المملكة العربيدة السدعودية أوضدحت أن ‪ %55‬دم‬
‫مددن الم دواطنين يملكددون منددازل خاصددة بهددم )إدارة الد ارسددات ددي مجلددس الشددورل بالمملكددة العربيددة‬
‫السعودية ‪2003 ،‬م ‪.‬‬
‫و د ددي أحد دددث د ارسد ددة سد ددكانية قامد ددت بهد ددا الهيئد ددة العليد ددا لتطد ددوير مديند ددة الريد ددال د ددي عد ددام‬
‫‪ 1425‬د‪ ،‬وجدت أن ‪ %56‬من األسر تملك مسكنا مولته أوال بالمدخرات الخاصة لألسدرة ثدم مدن‬
‫خ ل صندوق التنمية الع ارية )الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال‪2005 ،‬م ‪ ،‬ص‪. 27‬‬
‫ددد بلددغ إجمددالي مددا صددر ه صددندوق التنميددة الع اريددة مددن قددرول حت د اتآن يتجدداوز ‪135‬‬
‫مليدار ريدال اسددتفاد منهدا ‪ 490‬ألددا مدواطن‪ ،‬ددي حدين لدم يددزل ‪ 400‬ألدا طلددب لمدواطنين آخدرين‬
‫ينت رون دور م ي االستفادة من خدمات الصندوق )صحيفة الوطن ‪2005 ،‬م ‪.‬‬
‫وقد ذكر معهد األمير عبد هللا للبحوث والدراسات االستشارية )‪ 1424‬د ‪ ،‬ص ر أن قدوائم‬
‫االنت ار الطويلة التي تصل ي وقتنا الحاضر إل حوالي ‪ 15‬عاما أو أكثر مدن أجدل الحصدول‬
‫عل د منحددة أرل أو قددرل مددن الصددندوق دليددل عل د عدددم قدددرة األس درة السددعودية عل د امددت ك‬
‫نموذج المسكن المعاصر بدون دعم ‪.‬‬
‫كما أن صندوق التنمية الع ار يشتر لمنح ال رل أن يمتلدك طالدب ال درل قطعدة أرل‬
‫داخل النطاق العمراني )صالح قد ‪2004 ،‬م ‪ ،‬ص‪. 84‬‬
‫بامضددا ة إل د أن المبلددغ الددذ ي رضدده صددندوق التنميددة الع ددار لأل دراد ال يفددي وال ينطددي‬
‫تملك منزل ي الوقت الحاضر‪ ،‬وانما يسداعد م دي التملدك ممدا يضدطر م ل سدتدانة واالقتدرال‪،‬‬
‫وبددذلك يكددون علدديهم نسددبة أقسددا مددن دخلهددم تصددل ددي النالددب مددن ‪ %20‬إل د ‪ ،%30‬والنسددب‬
‫تتفدداوت مددن شددخص إلد آخددر‪ ،‬وعنددد تطبيددق الحسددم امل ازمددي الددذ أصدددر قدرار صددندوق التنميددة‬
‫الع ار‬
‫ان نسبة األقسا سوف تزيد إل نسبة قد تتعدل النصا من الدخل‪ ،‬و ي ذ المرحلة‬
‫ان الم ترل سوف يكون مث‬
‫بالديون وال يستطيع تدو ير احتياجاتده األساسدية‪ ،‬وقدد يصدل إلد‬
‫ام د د س وع دددم الع دديع معيش ددة كريم ددة‪ ،‬وأيضد دا يترت ددب علد د ذل ددك رك ددود وآث ددار اقتص ددادية بس ددبب‬
‫‪3‬‬
‫االنخف دال ددي قددوة الش دراء‪ ،‬كمددا أن حجددم ال ددرول االسددته كية الممنوحددة مددن البنددوك التجاريددة‬
‫لمختل د ددا األ د د دراد د ددي المملك د ددة ق د ددد وص د ددل د ددي نهاي د ددة النص د ددا ال ارب د ددع لع د ددام ‪ 2004‬إلد د د نح د ددو‬
‫‪115.3‬مليار ريدال‪ ،‬وأيضدا وصدلت ال درول االسدته كية المخصصدة لشدراء السديارات والمعددات‬
‫ددي نفددس الفتدرة السدداب ة الددذكر نحددو ‪ 27.9‬مليددار ريال‪،‬أمددا بالنسددبة ل ددرول التمويددل الع ددار‬
‫ددد‬
‫بلنت ي نهاية النصا الرابع لعام ‪ 2004‬نحو ‪ 8.7‬مليارات ريال‪ ،‬وبالنسدبة للمسدتح ات الماليدة‬
‫لشركات الت سيم عل عم ئها د بلنت ‪ 6‬مليارات ريال ت ريبا‪ ،‬إن ذ األرقام الهائلة ي حجم‬
‫ال رول والديون تعكس لنا زيادة طلب أ راد المجتمدع علد ال درول والت سديم لتدو ير احتياجدات‬
‫أساسية كالمسكن مث و بامضا ة إل أن الشخص باستطاعته أن ي ترل من أكثر من جهة ي‬
‫نفددس الوقددتو وذلددك بسددبب عدددم وعددي الشددخص الم تددرل‪ ،‬وعدددم التعدداون والت درابم بددين البنددوك‬
‫والشددركات ل سددتع م عددن الشددخص‪ ،‬ممددا يجعددل نسددبة ال سددم تصددل إلد أعلد مددن نصددا دخددل‬
‫الشخص الم ترل ي بعل األحيان‪ ،‬وبالتالي العجز عن السداد )محمدد الحمضديان ‪2005،‬م‬
‫‪.‬‬
‫ويؤكددد ذلددك يوسددا الحدزيم )‪2000‬م ‪ ،‬ص‪ 38‬حيددث ذكددر أن المؤسسددات الماليددة وشددركات‬
‫البيع بالت سيم وشركات التطوير الع دار قدد توسدعت دي مدنح عم ئهدا األ دراد تسدهي ت بالدد ع‪،‬‬
‫و لب عل‬
‫ذا التوسع نوع من العشوائية بدأت تعاني منه تلدك الشدركات دي شدكل ديدون متعثدرة‬
‫أو معدومة لعدة أسباب أ مها م سوء تصرف الم ترل بدخله ‪.‬‬
‫وأشددار خالددد الزيدددان )‪2004‬م إل د أن ندداك صددعوبات تواجدده األس درة ددي تملددك المسددكن‬
‫بسبب سوء التخطيم من قبل رب األسرة الدخار واقتطاع جدزء مدن الددخل السدنو لبنداء المسدكن‬
‫وذلك من سن مبكرة ‪ ،‬وعدم واقعية متطلبات األسرة السعودية بالنسبة لمساحات األرل والمباني‬
‫وعدددد النددرف و بامضددا ة إلد أن األسدرة تر ددق نفسددها بمسددتول مكلددا منددذ البدايددة سدواء ددي نددوع‬
‫المبدداني )الددنمم الخرسدداني السددائد أو المسددتول المتوقددع مددن البندداء والتشددطيب والتهللاثيددث والموقددع ‪،‬‬
‫كما أن تكلفة البناء وتكنولوجيا البناء مرتفعة ‪.‬‬
‫من نا يمكن أن تصاغ مشكلة الدراسة ي السؤال التالي م‬
‫ما عالقة التمويل باالقتراض المتالك المسكن بإدارة الدخل المالي لألسرة السعودية؟‬
‫‪ 3-1‬أهداف الدراسة ‪:‬‬
‫‪4‬‬
‫ي ددتلخص د ددف البح ددث األساس ددي ددي التع ددرف علد د ع ق ددة التموي ددل ب دداالقترال الم ددت ك‬
‫المسكن بادارة الدخل المالي لألسرة السعودية ‪ ،‬وتنبثق منه األ داف الفرعية اتآتية م‬
‫‪ -1‬الكشددا عددن الع قددة بددين مسددتول إدارة األسدرة لعمليددة التمويددل بدداالقترال المددت ك المسددكن‬
‫ومستول إدارتها لدخلها المالي ‪.‬‬
‫‪ -2‬التعرف عل مستول إدارة األسرة لعملية التمويل باالقترال المت ك المسكن ‪.‬‬
‫‪ -3‬التعرف عل مستول إدارة األسرة لدخلها المالي ‪.‬‬
‫‪ -4‬الكشددا عددن الع قددة بددين مسددتول إدارة األسدرة لعمليددة التمويددل بدداالقترال المددت ك المسددكن‬
‫وبعل متنيرات المستول االجتماعي واالقتصاد لألسرة ‪.‬‬
‫‪ -5‬الكشا عن الفروق ي نسبة المبلغ المست طع من دخل األسدرة الشدهر لسدداد قسدم تمويدل‬
‫المسكن من البنك تبعا الخت ف نوع المسكن الذ سوف تمتلكه األسرة ‪.‬‬
‫‪ -6‬الكشددا عددن الفددروق ددي مسددتول إدارة األس درة لعمليددة التمويددل بدداالقترال المددت ك المسددكن‬
‫تبعا الخت ف نوع المسكن الذ سوف تمتلكه ‪.‬‬
‫‪ -7‬الكشا عن الع قة بين مستول إدارة األسرة لعملية التمويل باالقترال المت ك مسكن و‬
‫درجة تهللاثير د ع أقسا تمويل المسكن عل بنود امنفاق ‪.‬‬
‫‪ 4-1‬أهمية الدراسة‪:‬‬
‫‪ -1‬تفيد نتائف ذ الدراسة ي إل اء الضوء علد أ دم األسدباب والددوا ع التدي تدد ع األسدرة إلد‬
‫اللج ددوء لتموي ددل المس ددكن ب دداالقترال‪ ،‬والت ددي يمك ددن أن تفي ددد ددي وض ددع سياس ددات التنمي ددة‬
‫امسكانية المست بلية بمدينة جدة‪ ،‬وآليات تيسير امت ك المسكن ‪.‬‬
‫‪ -2‬تفيد نتائف ذ الدراسة ي إبراز أ مية الوعي بادارة الدخل المالي لألسر ي حالة التمويل‬
‫باالقترال المت ك المسكن‪ ،‬والتي يمكن وضعها ي بؤرة ا تمامات برامف األسرة بوسائل‬
‫امع م المختلفة ‪.‬‬
‫‪ -3‬تسدداعد ددذ الد ارسددة الجهددات الخاصددة بتمويددل المسدداكن مثددلم صددندوق التنميددة الع اريددة‪،‬‬
‫والمؤسسات المالية‪ ،‬والبنوك‪ ،‬والشركات ‪ ،‬مثلم شركات التطدوير الع دار ‪ ،‬وشدركات البيدع‬
‫بالت سد دديم‪ ،‬د ددي التعد ددرف عل د د سد ددلوك األس د درة الم ترضد ددة للحد ددد مد ددن الد ددديون المتعث د درة أو‬
‫المعدومة‪ ،‬ووضع آليات جديدة تتناسب وقدرة األسرة عل تسديد الديون ‪.‬‬
‫‪ -4‬تزويددد المكتبددة العربيددة بنوعيددة متميدزة مددن األبحدداثو حيددث تعددد ددذ الد ارسددة إضددا ة جديدددة‬
‫ي مجال السكن وادارة المنزل ‪ ،‬بامضا ة إل أنها ‪ -‬علد حدد علدم الباحثدة ‪ -‬مدن أوائدل‬
‫الدراسات التي تناولت موضوع إدارة األسرة لعملية التمويل باالقترال المت ك المسكن ‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫‪ 5-1‬فروض الدراسة ‪:‬‬
‫‪ -1‬توجددد ع قددة ارتباطيددة بددين مسددتول إدارة األس درة لعمليددة التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن‬
‫ومستول إدارتها لدخلها المالي ‪.‬‬
‫‪ -2‬مستول إدارة األسرة لعملية التمويل باالقترال المت ك مسكن منخفل ‪.‬‬
‫‪ -3‬مستول إدارة األسرة لدخلها المالي منخفل ‪.‬‬
‫‪ -4‬ال توجد ع قة ارتباطية بين مسدتول إدارة األسدرة لعمليدة التمويدل بداالقترال المدت ك مسدكن‬
‫وبعل متنيرات المستول االجتماعي واالقتصاد لألسرة )عمر الزوجين‪ ،‬المستول التعليمي‬
‫للزوجين‪ ،‬مهنة الزوجين‪ ،‬متوسم دخل األسرة الشهر ‪ ،‬حجم األسرة ‪.‬‬
‫‪ -5‬توجد روق ذات داللة إحصائية دي نسدبة المبلدغ المسدت طع مدن دخدل األسدرة الشدهر لسدداد‬
‫قسم تمويل المسكن من البنك تبعا الخت ف نوع المسكن الذ سوف تمتلكه األسرة‪.‬‬
‫‪ -6‬توجد روق ذات داللة إحصائية ي مستول إدارة األسرة لعمليدة التمويدل بداالقترال المدت ك‬
‫مسكن تبعا الخت ف نوع المسكن الذ سوف تمتلكه األسرة ‪.‬‬
‫‪ -7‬توجددد ع قددة ارتباطيددة بددين مسددتول إدارة األس درة لعمليددة التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن‬
‫ودرجة تهللاثير د ع أقسا تمويل المسكن عل بنود امنفاق ‪.‬‬
‫‪ 6-1‬األسلوب البحثي‪:‬‬
‫‪ 1-6-1‬منهف الدراسةم‬
‫دتخدم د د ددي د د ددذ الد ارس د د ددة د د ددو الم د د ددنهف الوص د د ددفي التحليل د د ددي ‪،‬‬
‫إن الم د د ددنهف العلم د د ددي ا‬
‫المس د د د ل‬
‫)‪ ، The Descriptive Analitical Method‬والدذ يعتمدد علد د ارسدة الواقدع أو ال دا رة‬
‫در كيفيدا أو كميدا ‪ ،‬ددالتعبير‬
‫كمدا توجدد ددي الواقدع ‪ ،‬ويهدتم بوصددفها وصدفا دقي دا‪ ،‬ويعبددر عنهدا تعبي ا‬
‫الكيفي يصا لنا ال ا رة ويوضح خصائصها ‪ ،‬أما التعبير الكمي يعطينا وصفا رقميدا يوضدح‬
‫ل‬
‫م دددار ددذ ال ددا رة أو حجمهددا ودرجددات ارتباطهددا بدال وا ر المختلفددة األخددرل‪ ،‬وذلددك للوصددول‬
‫إلد د النت ددائف وتحليله ددا وتفس ددير ا واس ددتخ ص التعميم ددات واالس ددتنتاجات منه ددا ) ذوق ددان عبيد ددات‬
‫وآخرون ‪2000 ،‬م ‪ ،‬ص ‪. 250 – 247‬‬
‫‪ 2-6-1‬حدود الدراسةم‬
‫عينددة قصدددية مددن أسددر سددعودية بمدينددة جدددة عدددد ا ‪ 304‬أسدرة‪ ،‬عليهددا ديددون )أقسددا‬
‫مددن‬
‫أجل بناء أو شراء مسكن المت كه ‪ ،‬و ذ الديون ناتجة عن تمويل المسدكن مدن البندوك التجاريدة‬
‫‪.‬‬
‫‪6‬‬
‫‪ 3-6-1‬أدوات الدراسةم‬
‫تشتمل أدوات الدراسة عل اتآتيم‬
‫‪ -1‬استمارة البيانات العامة لألسرة والمسكن ‪.‬‬
‫) إعداد الباحثة‬
‫‪ -2‬استبانة إدارة التمويل باالقترال المت ك مسكن ‪.‬‬
‫) إعداد الباحثة‬
‫‪ -3‬استبانة إدارة الدخل المالي ‪.‬‬
‫) إعداد الباحثة‬
‫‪ 4-6-1‬إجراءات الدراسةم‬
‫تطلب إجراء ذ الدراسة قيام الباحثة بالخطوات التاليةم‬
‫‪ -1‬إع ددداد امط ددار الن ددر للد ارس ددة‪ ،‬واس ددتعرال أ ددم البح ددوث والد ارس ددات الس دداب ة المرتبط ددة‬
‫بموضوع الدراسة ‪.‬‬
‫‪ -2‬إعداد وبناء أدوات الدراسة‪ ،‬و يم استمارة البيانات العامة لألسدرة والمسدكن‪ ،‬واسدتبانة إدارة‬
‫التمويل باالقترال المت ك مسكن‪ ،‬واستبانة إدارة الدخل المالي ‪.‬‬
‫‪ -3‬عرل ذ األدوات‪ ،‬عل مجموعة من األساتذة المتخصصين دي مجدال الد ارسدةو للحكدم‬
‫عل مدل صدق األدوات‪ ،‬ومدل مناسبة محتوا ا لعينة الدراسة ‪.‬‬
‫‪ -4‬تعديل ذ األدوات طب ا لتوجيهات األساتذة المحكمين ‪.‬‬
‫‪ -5‬تطبيق أدوات الدراسة ي صورتها المعدلة والنهائية عل عينة الدراسة األساسية ‪.‬‬
‫‪ -6‬إجد دراء التحل ددي ت امحص ددائية المناس ددبة الس ددتخ ص النت ددائف‪ ،‬والتح ددق م ددن م دددل ص ددحة‬
‫الفرول ‪.‬‬
‫‪ -7‬مناقشة النتائف وتفسير ا ‪.‬‬
‫‪ -8‬استخ ص التوصيات والم ترحات وصيا تها ‪.‬‬
‫‪ 7-1‬مصطلحات الدراسة اإلجرائية‪:‬‬
‫‪ -1‬إدارة التمويل باالقتراض ‪:‬‬
‫التمويددل بدداالقترال ددو الددذ ينش دهللا مددن خ د ل ع ددد ي ددوم يدده الممول)مددانح التمويددل و ددي‬
‫البنددوك التجاريددة بتمويددل امنفدداق اتآنددي للمتمددول )المسددتفيد مددن التمويددل و ددي األسدرة ددي م ابددل‬
‫التزامها بمدد وعات مسدت بلية ‪ ،‬وال درول خدمدة ت ددمها البندوك‪ ،‬لدذا دان إدارة التمويدل بداالقترال‬
‫تعنددي إدارة ش دراء خدمددة ال ددرول‪ ،‬وتتكددون العمليددة امداريددة للتمويددل بدداالقترال مددن أربددع م ارحددل‬
‫دديم التعددرف علد المشددكلة‪ ،‬البحددث عددن المعلومددات‪ ،‬ت يدديم البدددائل‪ ،‬قدرار الشدراء‪ ،‬سددلوك مددا بعددد‬
‫الشراء ‪.‬‬
‫‪ -2‬المسكن ‪:‬‬
‫‪7‬‬
‫د ددو المس د ددكن الح د ددديث الموج د ددود د ددي ال د ددزمن الح د ددالي مث د ددل م الفل د ددل ‪ ،‬والشد د د ق الس د ددكنية ‪،‬‬
‫والعمارات‪.‬‬
‫‪ -3‬إدارة الدخل المالي ‪:‬‬
‫ي صددد بددادارة الدددخل المددالي قيددام األس درة بتحديددد إمكاناتهددا الماليددة ددي ت درة زمنيددة محددددة ‪،‬‬
‫وتحديد أوجه امنفاق المختلفة ‪ ،‬ثم التخطيم لطري ة امنفاق ‪ ،‬وال يام بالمراجعة ي أثناء امنفداق‬
‫للتعديل إذا لزم األمر‪ ،‬ثم الت ييمو وذلك بهدف الحصول عل أكبر قدر مدن الرضدا وامشدباع دي‬
‫حدود اممكانات المالية المتاحة ‪.‬‬
‫‪ -4‬األسرة ‪:‬‬
‫ددي مجموعددة مددن األ دراد الددذين ت دربطهم بددبعل ع قددة الدددم أو الددزواج‪ ،‬ويعيشددون معددا ددي‬
‫المسكن ذاته ‪ ،‬وعل‬
‫ذ األسر أقسا ناتجة عن تمويل المسكن من البنوك التجارية المت كه‪.‬‬
‫‪8‬‬
‫الفصل الثاني‬
‫االستعراض المرجعي‬
‫‪Review Reference‬‬
‫االستعراض المرجعي ‪:‬‬
‫يتناول ذا الفصل المحاور الرئيسية التالية م‬
‫المحور األول م البحوث والدراسات الساب ة المرتبطة بموضوع الدراسة ‪.‬‬
‫المح ددور الث دداني م المس ددكن وتك دداليا امت ك دده‪ ،‬ويش ددملم مفه ددوم المس ددكن ‪ ،‬المس ددكن ددي المملك ددة‬
‫العربية السدعودية ‪ ،‬امدت ك المسدكن‪ ،‬وامت كده دي خطدم التنميدة ‪ ،‬العوامدل المدؤثرة علد امدت ك‬
‫المسكن ‪ ،‬تكلفة المسكن ‪ ،‬تكاليا امت ك المسكن من حيث تكلفة األرل وتكلفة تنفيذ ‪.‬‬
‫المحدور الثالدث م التمويددل امسدكاني‪ ،‬ويشدملم مفهددوم التمويدل امسدكاني ‪ ،‬ونشدهللاته ‪ ،‬وأن متده ددي‬
‫العالم ‪ ،‬أنواع ومصادر تمويل امسكان بصفة عامة و ي المملكة العربية السعودية بصفة خاصة‬
‫‪ ،‬أسباب زيادة الطلب عل تمويل المساكن ‪.‬‬
‫المح ددور ال ارب ددع م إدارة التموي ددل ب دداالقترال‪ ،‬ويش ددملم االس ددته ك ‪ ،‬وأنواعد ده ‪ ،‬وأنماطد ده ‪ ،‬س ددلوك‬
‫المسددتهلك ‪ ،‬ال ددرول كخدمددة ت دددمها المؤسسددات الماليددة والمصددر ية ‪ ،‬إدارة التمويددل بدداالقترال‬
‫المت ك مسكن ‪ ،‬العوامل المؤثرة عل سدلوك المسدتهلك ‪ ،‬ترشديد االسدته ك ‪ ،‬وأ دا ده ‪ ،‬وأ ميتده‬
‫‪ ،‬وترشيد ي امس م ‪ ،‬االدخار ‪ ،‬وأنواعه ‪ ،‬وع قته بالتمويل باالقت ارل المت ك مسكن ‪.‬‬
‫المحور الخامس م إدارة دخل األسرة المالي‪ ،‬ويشملم مفهوم امدارة ‪ ،‬موارد األسرة ‪ ،‬دخل األسرة‬
‫‪ ،‬دخدل األسدرة واالقتدرال لتمويددل المسددكن ‪ ،‬العوامددل المددؤثرة ددي اسددتعمال دخددل األسدرة المددالي ‪،‬‬
‫إدارة م د دوارد األس د درة ‪ ،‬إدارة ال د ددخل المد ددالي ‪ ،‬الع قد ددة بد ددين التمويد ددل بد دداالقترال المد ددت ك مسد ددكن‬
‫وامنفاق ‪.‬‬
‫‪9‬‬
‫أوالا‬
‫البحوث والدراسات السابقة‬
‫‪Research and Previous‬‬
‫‪studies‬‬
‫أوالً ‪ :‬البحوث والدراسات السابقة‬
‫تستعرل الباحثة ي ذا الفصل بعل الد ارسدات التدي تدرتبم بموضدوع الد ارسدة مدن خد ل‬
‫محورين أساسين‪ ،‬ما م‬
‫‪ 1-1-2‬الدراسات المرتبطة بالمسكن وامتالكه وتمويله ‪.‬‬
‫‪ 2-1-2‬الدراسات المرتبطة بالدخل المالي وادارته ‪.‬‬
‫وقد تم عرل تلك الدراسات تبعا لتتابعها الزمني من األقدم إلد األحددث ‪ ،‬مدع عدرل أ دم‬
‫النتائف التي أسفرت عنها‪ ،‬إل جانب عرل تع يب وتعليق عل‬
‫منها ي الدراسة الحالية ‪.‬‬
‫ذ الدراساتو وذلك ل سدتفادة‬
‫وباالط ع عل الدراسات الساب ة تبين أنه ال توجد د ارسدة تناولدت موضدوع الد ارسدة الحاليدة‬
‫‪ ،‬لددذا هددي تعددد مددن أوائ دل الد ارسددات التددي تناولددت إدارة التمويددل المددت ك مسددكن وع قتدده بددادارة‬
‫الدخل المالي ‪.‬‬
‫‪10‬‬
‫‪ 1-1-2‬الدراسات المرتبطة بالمسكن وامتالكه وتمويله ‪.‬‬
‫‪ 1-1-1-2‬دراسة إنشراح نمر نبهان (‪1996‬م) بعنوان " أثر الخصائص البنيوية لألسر على‬
‫مدى اإليفاء بااللتزامات المالية المترتبة على امتالك المسكن " ‪.‬‬
‫د ت الدراسة إلد ت يديم أثدر الخصدائص البنيويدة )االجتماعيدة واالقتصدادية علد مددل‬
‫اميفدداء بااللت ازمددات الماليددة المترتبددة عل د امددت ك المسددكن‪ ،‬وقددد تددم إج دراء مسددح شددامل لمجتمددع‬
‫الد ارس ددة‪ ،‬حي ددث جمع ددت البيان ددات م ددن خد د ل توزي ددع اس ددتبانة علد د كا ددة األس ددر المنتفع ددة بطري ددة‬
‫ال رل البنكي ‪ ،‬وعدد ا ‪ 210‬أسدرة مدن مشدروع أم ندوار الثداني الدذ قامدت بده المؤسسدة العامدة‬
‫لإلسكان والتطوير الحضر باألردن ‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ -1‬توجددد ع قددة ذات داللددة إحصددائية بددين المسددتول التعليمددي أل دراد األسدرة وعدددم ال دددرة علد‬
‫السداد‪ ،‬كلما تدن المستول التعليمي زادت رص االنت ام بالسداد‪.‬‬
‫‪ -2‬توجددد ع قددة ذات داللددة إحصددائية بددين المسددتول التعليمددي لددرب األس درة وعدددم ال دددرة عل د‬
‫االنت ام بالسداد‪ ،‬كلما ارتفع المستول التعليمي زادت رص االنت ام بالسداد‪.‬‬
‫‪ -3‬توجددد ع قددة ذات داللددة إحصددائية بددين التوزيددع العمددر أل دراد األس درة وعدددم ال دددرة عل د‬
‫االنت ام بالسداد‪ ،‬كلما تدن المستول العمر لأل راد زادت رص االنت ام بالسداد‪.‬‬
‫هللاثير علد االنت ددام بالسددداد ددو المسددتول التعليمددي لددرب األسدرة‬
‫‪ -4‬أكثددر المتنيدرات المسددت لة تد ا‬
‫للفئة العمرية )‪ 46-25‬سنة ‪.‬‬
‫هللاثر بد ع األقسا السكنية و بند الكهرباء والميا وصديانة المسدكن‬
‫‪ -5‬إن أكثر بنود امنفاق ت ا‬
‫وذلك بنسبة ‪ %54‬لألسر المنت مة بالسداد‪ ،‬و‪ % 90.3‬لألسر ير المنت مة‪.‬‬
‫‪ -6‬إن األسد ددر المتدنيد ددة الد دددخل يد ددر المنت مد ددة بالس ددداد‪ ،‬قامد ددت باالسد ددتدانة مد ددن األقد ددارب أو‬
‫األصددقاء بالدرجددة األولد و كددي تتنلدب علد مشددكلة تدهللامين ال سدم الشددهر ‪ ،‬ثددم باالقتصدداد‬
‫ي امنفاق عل الحاجات األساسية من ذاء وصحة وتعليم‪.‬‬
‫‪ -7‬حددددت سددلبيات االقت درال ددي ارتفدداع قيمددة ال سددم الشددهر والفوائددد المرتفعددة وذلددك بنسددبة‬
‫‪ %74.2‬لألسر ير ال ادرة عل السداد‪ ،‬و‪ %34.4‬لألسر المنت مة بالسداد‪.‬‬
‫‪ -8‬إن نسددبة امنفدداق علد المسددكن ترتفددع إلد ‪ %37.1‬مددن الدددخل لألسددر المنت مددة بالسددداد‪،‬‬
‫و‪ %39.5‬لألسر ير المنت مة‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫‪ 2-1-1-2‬د ارســة حمــد عبــد العزيــز التــويجر و خــرين (‪1420‬هـــ) بعن ـوان " دراســة أوضــاع‬
‫السوق العقار في المملكة العربية السعودية " ‪.‬‬
‫د ت الدراسة إل دراسة السوق الع ار بالمملكة العربيدة السدعودية‪ ،‬وتدم اسدتخدام البياندات‬
‫امحصددائية المتددو رة عددن قطدداع امسددكان ددي المملكددة‪ ،‬واجدراء د ارسددة ميدانيددة تعتمددد علد أسددلوب‬
‫المعاين ددة العشد دوائية ددي عملي ددة االس ددتدالل علد د مع ددالم مجتم ددع امس ددكان وال ددذ تمثل دده المكات ددب‬
‫الع ارية‪ ،‬وقد تم إجراء المسح الميداني دي )‪ 17‬مديندة مدن مددن المملكدة‪ ،‬حيدث تدم توزيدع ‪737‬‬
‫استبانة‪ ،‬كان نصيب مدينة جدة ‪ 192‬استبانة‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ -1‬تتركز مع م عمليات بيدع الوحددات السدكنية دي بيدع العمدارات والفلدل‪ ،‬حيدث اسدتحوذت علد‬
‫نشا ‪ %29.8 ، %56.6‬عل التوالي من إجمالي المكاتب الع ارية ي مدينة جدة‪.‬‬
‫‪ -2‬ترتفع أسعار بيع العمائر السكنية مع الزيادة ي عدد المح ت التجاريدة بالعمدارة والزيدادة دي‬
‫عدد الطوابق‪ ،‬بينما ترتفع أسعار بيع الفلل مع الزيادة ي مساحة المسطح ومساحة األرل‪.‬‬
‫‪ 3-1-1-2‬دراســة حســين سـعيد ل مشــي( (‪1421‬هـــ) بعنـوان " تمويــل إســكان ذو الــدخول‬
‫المنخفضة في المملكة العربية السعودية – جدة ‪ :‬حالة دراسية " ‪.‬‬
‫د ت الدراسة إل دراسة تحديات تمويل إسكان ذو الددخل المدنخفل دي المملكدة عمومدا‬
‫و ي مدينة جدة خصوصا‪ ،‬وقد اتبع األسلوب التحليلي االستكشا ي ‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ -1‬أكثر من نصا سكان مدينة جدة دخولهم دون الستة آالف ريال شهريا‪ ،‬وذلك بنسبة ‪%59‬‬
‫‪ ،‬وم ددع حج ددم األسد درة الكبي ددر ددان ال دددرة الشد درائية للمس دداكن منخفض ددة لنس ددبة كبيد درة ج دددا م ددن‬
‫األسددرو لددذا البددد مددن وجددود السددبل المناسددبة لتددو ير المسدداكن لهددم عددن طريددق أقسددا طويلددة‬
‫األجل‪.‬‬
‫‪ -2‬تشكل الش ق ‪ %47‬من أنواع المساكن ي مدينة جدة‪ ،‬والفلل ‪ ، %20‬ممدا يوضدح أن نسدبة‬
‫تملك المساكن الخاصة لدل األسر منخفضة لعدم تو ر اممكانات المادية‪.‬‬
‫‪ -3‬تكدداليا بندداء المسددكن عاليددة بالنسددبة لألسددر منخفضددة الدددخل قياسددا عل د دخلهددا ابتددداء مددن‬
‫ارتفاع أسعار أ لب األراضي المخدومة ي مدينة جدة‪ ،‬وارتفاع أسدعار مدواد البنداء وتكداليا‬
‫امنشاء‪ ،‬األمر الذ ينعكس عل ارتفاع سعر المسكن‪.‬‬
‫‪ -4‬عدم انتشار تملك الش ق بالر م من أن تملكها سي لل من تكلفة تملك المسكن‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫‪ 4-1-1-2‬دراســة الهيئــة العليــا لتطــوير مدينــة الريــاض (‪1421‬هـــ) بعن ـوان " مقــدرة الســكان‬
‫المالية ومعدل اإلنفاق على المسكن في الرياض " ‪.‬‬
‫ددد ت الد ارسددة إلد تحديددد قدددرات السددكان الماليددة ومدددل تهللاثير ددا ددي سددوق العددرل والطلددب‬
‫عل د امسددكان‪ ،‬وتحديددد أن دواع وأحجددام المسدداكن التددي يمكددن أن تمتلكهددا األسددر حسددب م دددرتهم‬
‫الماليددةو وذلددك مددن خد ل ال يددام بتحديددد نسددبة مددا يخصصدده السددكان مددن إجمددالي الدددخل للصددرف‬
‫علد السددكن‪ ،‬حسددب أندواع المسدداكن وحسددب توزيعهددا الجن ار ددي ددي مدينددة الريددال‪ ،‬اعتمددادا علد‬
‫بيانات المسح السكاني الذ نفذته الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال عام ‪ 1417‬د ‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ -1‬كلما قل دخل األسرة زادت نسبة امنفاق عل المسكن‪.‬‬
‫‪ %15.5 -2‬م ددن األس ددر الس ددعودية المسد دتهللاجرة ددي مدين ددة الري ددال تنف ددق ‪ %37.4‬م ددن دخله ددا‬
‫السنو عل إيجار المسكن ‪ ،‬و ذ األسر ت ل دخولها عن ‪ 36000‬ريال سنويا‪ ،‬و ذ الفئة‬
‫تسددت طع جددزءا مددن دخلهددا أكبددر مددن المعدددالت العالميددة لإلنفدداق عل د المسددكن وذلددك عل د‬
‫حساب جوانب امنفاق الرئيسية األخرل مثلم النذاء‪ ،‬والكساء‪ ،‬والصحة‪ ،‬والتعليم‪.‬‬
‫‪ -3‬إن األسر التي تخصص أعل نسبة من دخلها لإلنفاق علد امسدكان دي تلدك التدي تسدكن‬
‫ي الفي ت‪ ،‬وبنسبة قدر ا ‪.%17.5‬‬
‫‪ -4‬إن النالبية الع م من األسر السعودية ي مدينة الريال ير قادرة علد امدت ك مسداكن‬
‫مشد ددابهة د ددي الحجد ددم للمسد ددكن المعاصد ددر مد ددن ندددوع الفد ددي ت‪ ،‬والتد ددي تعتب ددر أكثد ددر المسد دداكن‬
‫المعاصد د درة ش د دديوعا م د ددن دون الحص د ددول علد د د دع د ددمو وذل د ددك بنس د ددبة ‪ %80.1‬لألس د ددر ي د ددر‬
‫المستهللاجرة‪ ،‬و‪ %85.6‬لألسر المستهللاجرة‪.‬‬
‫‪ -5‬متوسددم دخددل األس درة السددعودية مددن األجددور والرواتددب ال يمكنهددا مددن امنفدداق عل د امددت ك‬
‫وحدددة سددكنية مددن نددوع الفددي ت دون أن يددؤثر ذلددك علد جوانددب امنفدداق الضددرورية األخددرل‪،‬‬
‫حيددث ستضددطر األس درة لددد ع ‪ %51‬مددن وسدديم دخلهددا للحصددول عل د قددرل لمدددة عش درين‬
‫عاما ينطي ‪ %70‬من قيمة المسكن وبفائدة سنوية تبلدغ )‪ %10‬للدتمكن مدن امدت ك وحددة‬
‫سددكنية معاصدرة بعددد د ددع ‪ %30‬مددن ال يمددة كد عددة م دمددة‪ .‬أمددا األسددر المسدتهللاجرة ستضددطر‬
‫إل د د ددع ‪ %64‬م ددن وس دديم دخلهددا الس ددنو لإلنف دداق علد د امددت ك مس ددكن معاص ددر ب ددرل‬
‫مماثل‪.‬‬
‫‪ -6‬متوسم كلفة األرل تشكل ‪ %33.9‬من إجمالي تكلفة الوحدة السكنية ي حالة ندوع الوحددة‬
‫السكنية من الفلل ‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪ 5-1-1-2‬دراسـة محمـد فــريد فهـد التميمـي (‪1422‬هـــ) بعنـوان " الرضـا الســكني فـي مدينــة‬
‫حائل " ‪.‬‬
‫ددد ت الد ارسددة إلد معر ددة مسددتول رضددا سددكان مدينددة حائددل مددن السددعوديين تجددا مسدداكنهم‬
‫ومددا يتصددل بهددا مددن بيئددة سددكنية وحضدرية‪ ،‬وأجددر‬
‫أسرة يسكنون ي مساكن أحياء مدينة حائل ‪.‬‬
‫ددذا البحددث علد عينددة عشدوائية قوامهددا ‪602‬‬
‫وكان من أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ -1‬بلنددت نسددبة األ ارضددي التددي آلددت إل د أصددحابها عددن طريددق المددنح ح دوالي خمددس المسدداكن‬
‫المدروسددة‪ ،‬إال أن تلددك النسددبة قددد تكددون أكبددر مددن ذلددك بكثيددر و ألن أصددحابها قددد باعو ددا‬
‫ليشددتروا ددي أحيدداء ير بددون امقامددة يهددا و إذ إن ددذ المددنح قددد تكددون ددي مخططددات يددر‬
‫مر وب امقامة يها‪.‬‬
‫‪ -2‬بلن ددت نسدددبة المسددداكن المملوكدددة د ددي عين ددة الد ارسدددة ح د دوالي ‪ %76.3‬مد ددن جملدددة المسددداكن‬
‫المدروسة‪.‬‬
‫‪ -3‬توجد ع قة عكسية بين عمر المسكن وتكلفة إنشائه أو بنائهو المساكن الحديثة أكثر تكلفة‬
‫من المساكن ال ديمة‪.‬‬
‫‪ -4‬توجد ع قة طردية بدين دخدل رب األسدرة وتكداليا البنداءو بمعند أن ذو الددخول المرتفعدة‬
‫ينف ون مبالغ أكبر لبناء مساكنهم‪.‬‬
‫‪ -5‬إن الفلل السكنية ي أكثر األنما السكنية تكلفة‪.‬‬
‫‪ -6‬إن المسدداكن ذات التكلفددة العاليددة ددي المسدداكن التددي ت ددام عل د قطددع سددكنية اليددة الددثمن‪،‬‬
‫حيث ثبت أن ناك ع قة طردية بين تكلفة البناء وثمن األرل‪.‬‬
‫‪ 6-1-1-2‬دراسة سامي محمد شيخ ديب (‪2003‬م) بعنوان " السكن على قدر الحاجة خطوة‬
‫نحو مسكن اقتصاد ‪ :‬دراسة حالة " ‪.‬‬
‫ددد ت الد ارسددة إلد التعددرف علد ر بددات واحتياجددات العمد ء ددي تملددك المسددكن المناسددبو‬
‫وذلددك مددن خ د ل طددر اسددتبيان وزع عل د ‪ 380‬عمددي ‪ ،‬عبددر عددن آراء العم د ء ددي خصددائص‬
‫المسكن الذ يتناسب واحتياجاتهم وضمن م درة الد ع لهذ الفئات‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ %42 -1‬مددن العم د ء يت دراو دخلهددم الشددهر مددن ‪ 8000‬إل د ‪ 11999‬ريددال ‪ ،‬و ‪ %34‬مددنهم‬
‫يزيد دخلهم الشهر عن ‪ 12000‬ريال‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫‪ %50 -2‬مددن األسددر تعدديع ددي ددي منفصددلة و‪ %30‬مددن األسددر تسددكن ددي وحدددات سددكنية‬
‫مستهللاجرة‪.‬‬
‫‪ %84 -3‬من العينة تر ب ي االنت ال إل‬
‫ي منفصلة ‪.‬‬
‫‪ -4‬يرل مع م العم ء أن م ءمة برنامف الت سديم الدذ يمتدد إلد ‪ 20‬عامدا بنسدبة ‪ %5‬سدنويا‬
‫الدا ع األقول لشراء الوحدات السكنية‪.‬‬
‫‪ 7-1-1-2‬دراسة إبراهيم راشد سـعد الجـوير (‪2004‬م) بعنـوان " دور الممارسـات التصـميمية‬
‫والتنفيذية المكلفة في رفع القيمة النهائية لبناء المساكن بمدينة الرياض " ‪.‬‬
‫رك ددزت ددذ الد ارس ددة علد د ت ل دديص تكلف ددة البن دداء‪ ،‬وذل ددك م ددن خد د ل إثب ددات أن الممارس ددات‬
‫التصميمية والتنفيذية المكلفة التدي ي دوم بهدا المصدممون والمد ك والم داولون دي السدبب دي ر دع‬
‫ال يمة النهائية لبناء الفي إل أكثر من ‪ %30‬المفترل إضا تها إل قيمة ال رل مكمال البناء‬
‫)الحد األقصد ل درل الصدندوق ينطدي ‪ %70‬دم مدن تكلفدة البنداء ‪ .‬وقدد اعتمدد الباحدث لجمدع‬
‫المعلومات علد تحليدل ومناقشدات وزيدارات ميدانيدة لعيندة مدن أربعدين دي مختدارة عشدوائيا تحدت‬
‫التنفيذ لرصد الممارسات التنفيذية المكلفة التي يتبعها الم ك والم اولون‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ -1‬إن نسبة تكلفة الممارسات المكلفة عل قيمة ال رل ‪ %44.5‬ي المساكن التي مسداحتها‬
‫من المفترل أن ينطيها الحدد األقصد مدن قيمدة ال درل‪ ،‬وتتضداعا دذ النسدبة لتصدل‬
‫دي بعددل المسدداكن إلد ‪%85‬و وذلددك ألن مسداحة الفددي ال صددول ال يفتددرل أن تنطيهددا‬
‫أص ال يمة ال صول لل درل ‪ ،‬وبالتدالي دان قيمدة ال درل بامضدا ة إلد ‪ %30‬ال تكفدي‬
‫مكمال بناء الفي ‪.‬‬
‫‪ -2‬إن متوسددم نسددبة تكلفددة الممارسددات المكلفددة علد قيمددة ال ددرل )التكلفددة ال ازئدددة ‪،%60.7‬‬
‫و ذا ضعا المبلغ المفرول إضا ته عل ال يمة ال صول لل رل والبالغ نسبته ‪.%30‬‬
‫‪ -3‬إن أ لبية الممارسات المكلفة منبعها نوا ٍّ جمالية صر ة‪.‬‬
‫‪ -4‬إن المصمم والمالك ما أكثر المتسببين ي حدوث تلك الممارسات المكلفة‪ ،‬والم اول وان‬
‫كان مسؤوال عن أربع من تلك الممارسات)خمس عشرة ممارسة مكلفة إال أنها تمثل أكثدر‬
‫من نصا التكاليا الزائدة‪.‬‬
‫‪ 8-1-1-2‬دراسة محمد عبد الكريم صالحين‪ ،‬وياسر أحمد عدس (‪2004‬م) بعنـــوان " تـثثير‬
‫متطلبات العصر الحديث على تكلفة المسكن السعود " ‪.‬‬
‫‪15‬‬
‫ددي ددذ الد ارس ددة ت ددم عم ددل م ارن ددة ب ددين المس ددكن الس ددعود الت لي ددد والمس ددكن الس ددعود‬
‫المعاصر من حيث التصميم والمواد المستخدمة ي البناءو بامضا ة إل استبيان تم عمله لعيندة‬
‫عش دوائية قوامهددا أربددع وأربعددون ددردا مددن سددكان مدينددة جدددة بالمملكددة العربيددة السددعودية‪ ،‬لمعر ددة‬
‫متطلباتهم ي السكن‪ ،‬مع التدقيق عل احتياجاتهم الح ي ية بالتوا ق مع قدراتهم االقتصادية‪.‬‬
‫وكان من أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ -1‬إن المسدكن المعاصددر مهددتم أساسدا بالبعددد التر ددي والتكميلديو سدواء مددن ناحيدة زيددادة وتعدددد‬
‫الف ار ات المتضمنة ي المسكن‪ ،‬أو من ناحية مواد البناء والتشطيب‪.‬‬
‫‪ -2‬إن من عيوب العمدارة المعاصدرة ‪-‬مدن وجهدة ن در العيندة‪ -‬التكداليا البا‬
‫والصيانة‪.‬‬
‫دة دي امنشداء‬
‫‪ 9-1-1-2‬دراسة سيف الدين أحمد فرج ونهلة القاسمي (‪2004‬م) بعنوان " لية التحكم فـي‬
‫أسعار األراضي كمطلب للحصول على مسكن ميسر " ‪.‬‬
‫ددد ت الد ارسددة إلد تندداول عنصددر سددعر األرل وتدهللاثير علد تكلفددة الوحدددة السددكنية‪ ،‬وذلددك‬
‫من خ ل تطور أسعار األراضي ي ال ا رة‪.‬‬
‫ومددن أ ددم النتددائف أن دالددة سددعر األرل تمثددل دالددة ددي عناصددر تكلفددة الوحدددة السددكنية‪ ،‬ددد‬
‫تت ارب تكلفة المنشهللا ولكن تتباين دائما أسعار األراضي‪ ،‬مما يؤثر ي النهاية علد تكلفدة الوحددة‬
‫السكنية‪ ،‬وبالتالي صعوبة تو ير ا‪.‬‬
‫‪ 10-1-1-2‬دراسة ‪2004( Ferguson – Bruce‬م) بعنوان " اختيار تمويل المنازل لألسر‬
‫المنخفضة والمتوسطة الدخل ‪ :‬تحليل التجربة األولى ألمريكا الالتينية " ‪.‬‬
‫توصلت الدراسة إل نتائف‪ ،‬من أ مهام‬
‫‪ -1‬ال يسددتطيع مددا ي ددرب مددن ‪ %65‬مددن السددكان ددي أمريكددا ال تينيددة سددداد د عددات ديددن الددر ن‬
‫للحصول عل أرخص المنازل الجديدة )منخفضة التكاليا و ونتيجة لهذا الوضع ان األسر‬
‫ناك ت وم بشكل تدريجي ببناء منازلها ي مدة تتراو من ‪ 5‬إل ‪ 15‬عاما‪.‬‬
‫‪ -2‬أن ذ األسر ذات دخل منخفل أو متوسم‪ ،‬و ي البا ال تمتلك دخ رسميا‪.‬‬
‫‪11-1-1-2‬دراسـة ‪2004( Jonathan McCarthy and Richard W. Peach‬م )‬
‫بعنوان " هل أسعار المنازل هي الوهم القادم؟ " ‪.‬‬
‫ت وم ذ الدراسة بتحليل سوق امسكان ي الواليات المتحدة ي السنوات الماضية ‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫ومن أبرز نتائف الدراسةم‬
‫‪ -1‬من أسباب الت لب ي أسعار السكن تكلفة المضاربة ي سوق امسكان‪.‬‬
‫دؤخر دي بعدل الواليدات عدن الدولدة ككدلو وذلدك بسدبب‬
‫‪ -2‬ارتفاع أسعار السكن بسدرعة كبيدرة م ا‬
‫عدم مرونة االعتماد المالي لإلسكان ي تلك الواليات‪.‬‬
‫‪12-1-1-2‬دراسة ‪2005( Edward L.Glaeser et al‬م ) بعنوان " لماذا ارتفعـت أسـعار‬
‫اإلسكان ؟ " ‪.‬‬
‫ت دم ذ الدراسة نموذجا بسيطا للموا ة ال انونية‪ ،‬حيدث يددل علد عددد مدن التنيدرات التدي‬
‫أدت إل تنيير او أ مهام ارتفاع الدخل‪ ،‬وزيادة الميل إل وسائل الر ا ية‪.‬‬
‫ومن أبرز نتائف الدراسةم‬
‫‪ -1‬منددذ عددام ‪1950‬م ارتفع دت أسددعار امسددكان بانت ددام بنسددبة ت ددارب ‪ %2‬كددل عددام‪ ،‬و يمددا بددين‬
‫عامي ‪ 1970 ،1950‬كان ذا االرتفداع يعكدس ارتفاعدا دي نوعيدة امسدكان وتكداليا البنداء‪،‬‬
‫ومنددذ عددام ‪ 1970‬و ددذا االرتفدداع يعكددس الزيددادة ددي صددعوبة الحصددول علد الموا ددة ال انونيددة‬
‫لبناء منازل جديدة‪.‬‬
‫‪ -2‬ارتفع سعر السكن ي عددد قليدل مدن الواليدات المتحددة األمريكيدة‪ ،‬ولكنده مت ازيددو وذلدك بسدبب‬
‫التنير ي الن ام التشريعي الذ أدل إل زيادة صعوبة التنمية الواسعة النطداق دي المنداطق‬
‫المرتفعة الثمن من البلد‪.‬‬
‫‪ 13-1-1-2‬دراســـة ‪2005( McCormic- Roy-C‬م) بعنـــوان " ارتفـــاع قيمـــة المنـــازل‬
‫وتكاليف البناء "‬
‫دؤخر أن متوسدم سدعر مبيعدات مندازل األسدرة‬
‫أعلندت الجمعيدة الوطنيدة للسماسدرة الع داريين مد ا‬
‫الواحدة الموجودة ي الواليات المتحدة قد زاد بنسبة ‪ %15‬يما بين أبريل ‪ 2004‬وأبريدل ‪،2005‬‬
‫وتزيد ذ النسبة ي المناطق التي يكثر بها الطلب وي ل العرل ‪.‬‬
‫‪ 14-1-1-2‬دراسة غاز سعيد العباسي (‪2005‬م) بعنوان " دراسة استقرائية لرغبات السكان‬
‫في مدينة الرياض " ‪.‬‬
‫‪17‬‬
‫د ت الدراسة إل است راء ر بدات سدكان مديندة الريدال دي احتياجداتهم لإلسدكان‪ ،‬للتعدرف‬
‫علد د العناص ددر الم ددؤثرة ددي ص ددنع ال د درار الم ددت ك مس ددكن‪ ،‬والتع ددرف علد د م دددل التوا ددق ب ددين‬
‫إمكانيات السداكن ور بتده دي مسدكن المسدت بل وتحديدد التوجده العدام السدائد دي سدكن المسدت بل ‪،‬‬
‫وأجريددت ددذ الد ارسددة عل د عينددة عش دوائية شددملت ‪ 217‬اسددتبيانا مددن األسددر مددن مختلددا أحيدداء‬
‫مدينة الريال ‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ %30 -1‬من العينة يزيد دخلهم الشهر عن ‪ 12000‬ريال‪.‬‬
‫‪ %54 -2‬يعيشون حاليا ي ي منفصلةو مما يشير إل الر بة األكيدة ي العيع ي الفدي ت‬
‫ي الم ام األول‪.‬‬
‫‪ %62 -3‬يملكون الوحدة السكنية‪ %86 ،‬منهم يتركزون ي ئات الدخل المتوسم والمرتفع‪.‬‬
‫‪ %10 -4‬قاموا بسداد قيمة الوحدة السكنية ب رل من بنك‪.‬‬
‫‪ -5‬إن متوسم قيمة ال سم الشهر المت ك الوحدة السكنية يعادل ثلث دخل األسدرة ممدا يتوا دق‬
‫مع الحد العالمي لما يجب أن يصرف عل السكن‪.‬‬
‫‪ -6‬مددن أ ددم أسددباب الر بددة ددي االنت ددال إل د مسددكن جديددد التوسددع المكدداني والر بددة ددي تحسددين‬
‫مستول المسكن‪ ،‬كما وجد أن ‪ %75‬ير بون ي االنت ال إل‬
‫ي منفصلة‪.‬‬
‫‪ -7‬يم ددا يخ ددص آلي ددات ام ددت ك المس ددكن ددد تب ددين أن ‪ %34‬يفض ددلون شد دراء وح دددتهم الس ددكنية‬
‫الجديدة بالت سيم‪ ،‬وكانت النسبة الكبرل منهم تتركز ي ئة الدخل المتوسم‪.‬‬
‫‪ 15-1-1-2‬دراسة فهد نويصر الحريقي و خرون (‪1425‬هـ) بعنوان " تقدير أعداد ومسـاحة‬
‫ونوع المساكن في المملكة العربية السعودية للعشرين سنة القادمة " ‪.‬‬
‫د ت الدراسة إلد ت ددير أعدداد ومسداحة وندوع المسداكن الجديددة المطلوبدة لمختلدا منداطق‬
‫المملكة خ ل العشرين سنة ال ادمة ‪ ،‬وقد تم عمل مسح ميدداني لعيندة عشدوائية شدملت مدا ي درب‬
‫‪ 800‬وحدددة سددكنية ددي المدددن السددتة الرئيسددية )الريددال‪ ،‬جدددة‪ ،‬مكددة المكرمددة‪ ،‬حاض درة الدددمام ‪،‬‬
‫المدينة المنورة‪ ،‬الطائا ي طنها عددد مماثدل مدن األسدر ‪ ،‬اسدتحوذت مديندة جددة علد ‪ 156‬مدن‬
‫حجم العينة ‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ %26.7 -1‬م ددن األس ددر دخله ددا الش ددهر م ددا ب ددين ‪ 5000‬و‪ 7999‬ري دداال‪ ،‬يم ددا تج دداوز ال دددخل‬
‫الشهر لد ‪ %25.2‬من األسر ‪ 12000‬ريال‪.‬‬
‫‪18‬‬
‫‪ -2‬إن المستهللاجرين ينف ون ما يزيد عل اخمس دخلهم )‪ %21.5‬عل‬
‫‪ %47.9 -3‬من المساكن عبارة عن ش ق ‪ ،‬و‪ %36.2‬يلل‪.‬‬
‫اميجار‪.‬‬
‫‪ -4‬كلما كبر حجم األسرة وارتفع الدخل زاد امقبال عل السكن ي يلل‪ ،‬وكلما قل حجم األسرة‬
‫والدخل زاد امقبال عل السكن ي الش قو د وجد أن ‪ %72.9‬من األسر التي تسكن ي‬
‫يلل يبلغ دخلها ‪ 12000‬ريال أو أكثر‪ ،‬أما بالنسبة للش ق يسكنها ‪ %67.4‬من األسر‬
‫التي ي ل دخلها الشهر عن ‪ 5000‬ريال‪.‬‬
‫‪ -5‬مسد ددا مة ال طد دداع الخد دداص د ددي مجد ددال التمويد ددل كان ددت متدنيد ددة‪ ،‬حيد ددث بلن ددت ‪ %13.5‬مد ددن‬
‫المساكن‪.‬‬
‫‪ %17.3 -6‬من المساكن اشت ار ا أصحابها جا زة‪.‬‬
‫‪ -7‬قيمة األرل تشكل ما ي ارب ‪ %40‬من قيمة الع ار لمختلا أنواع المباني السكنية‪.‬‬
‫‪ -8‬الن ددرف المع دددة الس ددت بال الض دديوف اس ددتحوذت علد د أكث ددر م ددن ثل ددث ع دددد الن ددرف للعين ددة‪،‬‬
‫ووصلت إل ما ي ارب نصا عدد النرف لألدوار ي الفلل‪.‬‬
‫‪ -9‬ناك مبالنة ي مساحة المساكن خاصة ي مساحة الفلل د بلغ متوسطها ‪ 821‬م‪ ،2‬كما‬
‫أن ناك مبالنة أيضا ي متوسم نصيب الفرد من عدد النرف الذ وصل إل ما ي ارب‬
‫‪ 1.2‬ر ة للفرد ت ريبا للعينة‪ ،‬وارتفع إل ما ي ارب ‪ 1.5‬ر ة للفرد للفي ‪.‬‬
‫‪-10‬‬
‫‪-11‬‬
‫‪ %84‬ير بون ي السكن ي ي كمسكن ي المست بل‪.‬‬
‫‪ %70.7‬وا وا عل تفعيل مسا مة ال طداع الخداص دي مجدال بنداء المسداكن وت سديطها‬
‫عل األسر‪.‬‬
‫كما شدملت الد ارسدة د ارسدة آراء الخبدراء والمتخصصدين دي امسدكان‪ ،‬وكدان مدن أ دم النتدائف‬
‫أن من أ م معوقات السدكن دي الوقدت الحاضدرم صدعوبة الحصدول علد قدرل صدندوق التنميدة‬
‫الع ددار ‪ ،‬وارتفدداع أسددعار األ ارضددي وذلددك بنسددبة ‪ ، %90.9‬وانخفددال متوسددم دخددل الفددرد بنسددبة‬
‫‪ ،%90.5‬وارتفاع تكاليا البناء بنسبة ‪ ،%80.9‬وعدم تو ر وسائل تمويل لبناء المساكن متوا ة‬
‫مع الشريعة امس مية بنسبة ‪ ،%77.3‬وضآلة ال رل الم دم من صندوق التنمية الع ار بنسبة‬
‫‪ ،%68.2‬كم ددا تس دداوت ع دددة معوق ددات عن ددد ‪ %59.1‬أ مه ددام الض ددنو االجتماعي ددة نح ددو توس دديع‬
‫المسددكن‪ ،‬وزيددادة حجددم األس درة السددعودية‪ ،‬وصددعوبة الحصددول عل د ق درول تمويددل المسددكن مددن‬
‫البنوك التجارية‪ ،‬وارتفاع الفوائد البنكية عل قرول تمويل المسكن‪.‬‬
‫‪ 16-1-1-2‬دراسة ‪2006( Rogers-Carolyn‬م) بعنوان " تمويل المنزل ‪ :‬االختالف بين‬
‫الحضر والريفي " ‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪19‬‬
‫‪ -1‬إن معدل ملكية المنازل لدل األسر ي أمريكا قد ارتفعت وذلك بمعدل‪.%69‬‬
‫‪ -2‬إن مع م عمليات شراء المنازل يتم تمويلها من خد ل عمليدات الدر ن الع دار للمندزل سدواء‬
‫لمدد ك المن ددازل الحضد دريين أو الد دريفيين‪ ،‬حي ددث ت دددل بيان ددات ع ددام ‪2003‬م لد ارس ددة امس ددكان‬
‫األمريكي أن ‪ %21‬من م ك المنازل الحضريين و‪ %13‬من م ك المندازل الدريفيين أجدروا‬
‫ر انات أولية كانت تضمنها أو تمولها الحكومة الفيدرالية‪.‬‬
‫‪ -3‬يفرل الم رضون متطلبات صارمة لتمويل الساكن الريفي‪.‬‬
‫‪ 17-1-1-2‬دراسة أمير محمد العلوان (‪2007‬م) بعنوان " التوجهات المستقبلية للطلب على‬
‫العقار " ‪.‬‬
‫د ت الدراسة إل التعرف عل مدل اسدتفادة المدواطنين مدن السياسدات والخطدم الحكوميدة‬
‫المعنية بتو ير امسكان للمواطنين والتعرف عل آرائهم تجا األسباب التي أدت إل عدم تح يدق‬
‫ددذ السياسددات والخطددم أل دددا ها ‪ ،‬وأجريددت ددذ الد ارسددة علد عينددة عشدوائية حجمهددا ‪ 600‬مددن‬
‫المو فين الحكوميين السعوديين ‪ ،‬وقد اتبعت ذ الدراسة المنهف الوصفي التحليلي‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ %28 -1‬دخلهم من ‪ 4000‬إل أقل من ‪ 6000‬ريال‪.‬‬
‫‪ %34 -2‬يسكنون ي ش ة سكنية‪ ،‬و‪ %24‬ي ي خاصة‪.‬‬
‫‪ %61 -3‬ال يمتلكون المنزل الذ يسكنون به‪.‬‬
‫‪ %15 -4‬من الذين يمتلكون منزال امتلكو ب رل من البنوك المحلية‪.‬‬
‫‪ %91.5 -5‬الذين ال يمتلكون منزال يفكرون ي امت ك منزل خداص بهدم‪ ،‬وقدد قدام ‪ %11‬مدنهم‬
‫بالت دم للحصول عل قرل خاص‪.‬‬
‫‪ %93 -6‬ذكددروا أن االرتفدداع المسددتمر ددي أسددعار األ ارضددي العددائق األول لتملددك المسددكن‪ ،‬أمددا‬
‫العائق الثاني هو طول ترة االنت دار للحصدول علد قدرل صدندوق التنميدة الع دار وذلدك‬
‫بنسبة ‪ ، %90‬والعائق الثالدث محدوديدة الددخل وارتفداع أسدعار المسداكن ومدواد البنداء بنسدبة‬
‫‪.%88‬‬
‫خالصة وتعقيب على الدراسات السابقة المرتبطة بالمسكن وامتالكه وتمويله ‪:‬‬
‫مدن خد ل اسددتعرال الد ارسددات السدداب ة يتضددح أن ددذ الد ارسددات ددد ت إلد د ارسددة السددوق‬
‫الع ار الحالي ‪ ،‬وت دير أعداد ومساحة ونوع المساكن الجديدة المطلوبة خ ل السدنوات ال ادمدة‪،‬‬
‫‪20‬‬
‫والتعددرف عل د ر بددات السددكان واحتياجدداتهم ددي مسددكن المسددت بل ومدددل توا هددا مددع إمكانيدداتهم‬
‫االقتصادية مما أثر عل نسبة امت ك المسكن لدل السكان ‪.‬‬
‫كمددا ركددزت ددذ الد ارسددات علد نددوع المسدداكن وآليددات امت كهددا حيددث تبددين تدددني نسددب مددن‬
‫لج دهللاوا لتمويددل المس دكن عددن طريددق ال طدداع الخدداص عبددر البنددوك أو الشددركات ‪ ،‬كمددا ي ح د أن‬
‫السكن ي ي منفصلة ي الر بة األكثر إلحاحا لكثير من األسدر كمسدكن دي المسدت بل ‪ ،‬كمدا‬
‫أ ه ددرت ددذ الد ارس ددات أس ددباب ارتف دداع أس ددعار ددذ المس دداكن‪ ،‬وك ددان م ددن أ مه ددام ارتف دداع قيم ددة‬
‫األرل‪ ،‬وكبر مساحة المسكن‪ ،‬وعدد النرف‪ ،‬وارتفاع تكاليا التشطيب‪.‬‬
‫كما تطرقت بعل الدراسات إل نسبة امنفاق علد المسدكن مدن دخدل األسدرة‪ ،‬وتدهللاثير ذلدك‬
‫عل بنود امنفاق المختلفة بامضا ة إل متوسم قيمة ال سدم الشدهر دي حالدة تمويدل المسدكن‪،‬‬
‫در الرتف دداع نس ددبة الفوائ ددد مم ددا أث ددر علد د بن ددود امنف دداق أيض ددا‪ .‬وتش ددير ددذ‬
‫وتب ددين أن دده مرتف ددع ن د ا‬
‫الدراسات إل معوقات امت ك المسكن ي الوقت الحاضر والتي اعتبرتها الباحثة من أ م أسباب‬
‫اللجوء لتمويل المسكن من البنوك ‪.‬‬
‫‪ 2-1-2‬الدراسات المرتبطة بالدخل المالي وادارته‪:‬‬
‫‪ 1-2-1-2‬دراسة سكينة باصبرين (‪1987‬م) بعنوان " إدارة الم أرة العاملة السعودية لبعض‬
‫موارد أسرتها في جدة " ‪.‬‬
‫‪21‬‬
‫د ت الدراسة إلد التعدرف علد بعدل األسداليب التدي تتبعهدا ربدة األسدرة دي إدارة مدورد‬
‫المال والجهد ‪ ،‬واستخدمت الد ارسدة المدنهف الوصدفي التحليلدي ‪ ،‬وأجريدت دذ الد ارسدة علد عيندة‬
‫بلنت ‪ 200‬من المعلمات المتزوجات بمنط ة جدة ‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ %92.5 -1‬من ربات أسر العينة يشتركن ي امنفاق األسر ‪.‬‬
‫‪ %45.5 -2‬من ربات أسر العينة ي من بوضع ميزانية منزلية ي حدود الموارد المتاحة ‪.‬‬
‫‪ -3‬إن ال يام بوضع ميزانية له أثر عل كفاية دخل األسرة حيث وجدد بينهدا ع قدة طرديدة قويدة‬
‫‪.‬‬
‫‪ -4‬ارتفاع األسعار يؤثر عل إنفاق ‪ %64‬من أسر العينة ‪.‬‬
‫‪ -5‬متوسددم النسددبة المئويددة المخصصددة لإلنفدداق عل د السددكن بلنددت ‪ ، %14.5‬وعل د اميجددار‬
‫بلنت ‪ ، %16.2‬وعل االدخار ‪. %25.9‬‬
‫‪ -6‬متوسددم المبلددغ الشددهر المخص دص لإلنفدداق عل د السددكن واميجددار واالدخددار يرتفددع بارتفدداع‬
‫الدخل ‪.‬‬
‫‪ %57.5 -7‬من ربات األسر لديهن وعي شامل لمفهوم امدارة المنزلية ‪.‬‬
‫‪ 2-2-1-2‬دراسة ‪1992( Ujang Sumarwan and tahira K Hira‬م) بعنـوان‬
‫"‬
‫االئتمــان واالدخــار وممارســات التــثمين وأثرهــا علــى الرضــا عنــد التخطــي( للطـوار الماليــة فــي‬
‫األسرة " ‪.‬‬
‫أجر‬
‫ذا البحث عل عينة عشوائية قوامهدا ‪ 279‬أسدرة ‪ ،‬والندرل األساسدي لهدذ الد ارسدة‬
‫و التعرف عل سلوك األسر عند إدارة أموالها و وذلك أل ميته دي تحسدين الوضدع االقتصداد‬
‫المست بلي لهم من خ ل اتباع ن ام إدارة موارد األسرة ‪.‬‬
‫وكان من أبرز النتائفم‬
‫‪ -1‬إن أس د ددر العين د ددة اس د ددت طعوا ‪ %18.8‬م د ددن دخ د ددولهم الش د ددهرية للش د دراء ولتس د ددديد قيم د ددة أقس د ددا‬
‫المشتريات‪ ،‬ي حين استطاعت بعل األسر ادخار ‪ %9.5‬من دخلها الشهر ‪.‬‬
‫‪ -2‬إن نس ددبة ‪ %41‬م ددن المس ددؤولين ع ددن إدارة دخ ددل األسد درة الم ددالي أب دددوا رض ددا م ع ددن طري ددة‬
‫اس ددتعداد م للطد دوارئ المالي ددة ‪ ،‬ددي ح ددين أب دددل ‪ %35‬م ددنهم اس ددتياء م وع دددم م دددرتهم علد د‬
‫االستعداد للطوارئ المالية ‪.‬‬
‫‪ -3‬وجد أن الخبرة ي إدارة الدخل المالي تسداعد األسدرة علد تنطيدة الصدعوبات الماليدة وم ابلدة‬
‫االحتياجات العائلية ‪.‬‬
‫‪22‬‬
‫‪ 3-2-1-2‬دراســـــة ‪1992( Vijverberg-Wim‬م) بعنـــــوان " قيـــــاس دخـــــل المشـــــروعات‬
‫األسرية والتخطي( المنزلي " ‪.‬‬
‫د ت الدراسة إل قيداس دخدل األسدرة ود ارسدة مددل حدرص األسدرة علد التخطديم ‪ ،‬وعمدل‬
‫ميزانية لإلنفاق عل حاجات ومتطلبات األسرة‪ ،‬واستخدمت البيانات التي تم الحصول عليها عن‬
‫طريق بحوث الدخل وامنفاق ‪1986/85‬م ‪.‬‬
‫وكددان مددن أ ددم نتددائف الد ارسددةم أن ‪ %39‬مددن عينددة البحددث يددر م بلددين عل د عمددل خطددة‬
‫لإلنفاق ‪ ،‬و ‪ %53‬يخططون لإلنفاق ذ نيا ‪ ،‬و ‪ %7‬يدونون خطة لإلنفاق لمدة عام كامل‪.‬‬
‫‪ 4-2-1-2‬دراســــة ‪1995( Jagolinzer-Philip‬م) بعنــــوان " التخطــــي( المــــالي للفــــرد ‪،‬‬
‫وكيفية توزيع الدخل " ‪.‬‬
‫ددد ت الد ارس ددة إلد د التع ددرف علد د الس ددلوك ال ددذ يتب ددع عن ددد نف دداد ال دددخل دون س ددداد ك ددل‬
‫احتياجات األسرة ومتطلباتها‪ ،‬وكيفية التنلب عل التوتر الناتف عن ذلك ‪ ،‬وأجريت الدراسة علد‬
‫عينة مكونة من ‪ 134‬أسرة‪ ،‬اختيرت بطري ة عشوائية من مستويات اجتماعية واقتصادية مختلفدة‬
‫‪ ،‬ومن أسر لزوجات عام ت و ير عام ت ‪.‬‬
‫وكان من أ م نتائف الدراسةم أن ‪ %49‬من أسر العينة تتنلدب علد التدوتر النداتف عدن نفداد‬
‫الدددخل دون سددد حاجددات األس درة قبددل أن يبدددأو وذلددك عددن طريددق اتبدداع نصددائح اتآبدداء منددذ بدايددة‬
‫الددزواج‪ ،‬واالسددتفادة مددن خب درات اتآبدداء والسدداب ين‪ ،‬مددع العمددل عل د ادخددار ال ازئددد مددن الدددخل ‪ ،‬و‬
‫‪ %37‬تضدع خطدة لإلنفداق‪ ،‬و دي مدا يطلدق عليهدا ميزانيدة ‪ ،‬و ‪ %14‬يواجهدون أزمدة نفداد الدددخل‬
‫دون سداد احتياجاتهم‪ ،‬مما يجعلهم ي ترضون لمواجهة ذا التوتر ‪.‬‬
‫‪ 5-2-1-2‬دراسة منى موسى (‪1999‬م) بعنـوان " أثـر اسـتخدام بطاقـات االئتمـان علـى إدارة‬
‫الدخل المالي لألسرة السعودية " ‪.‬‬
‫ددد ت الد ارسددة إلد د ارسددة أثددر اسددتخدام بطاقددات االئتمددان علد إدارة الدددخل المددالي لألس درة‬
‫السعودية ‪ ،‬وقد اتبعت ذ الدراسة المنهف الوصدفي التحليلدي ‪ ،‬وأجريدت دذ الد ارسدة علد عيندة‬
‫قصدية حجمها ‪ 200‬أسرة ممتلكة لبطاقات االئتمان بمحا ة جدة ‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪23‬‬
‫‪ -1‬مع م مصادر دخل األسرة شدهرية ثابتدة بنسدبة ‪ ، %62‬وأ لدب األسدر كدان دخلهدا الشدهر‬
‫مرتفعا بنسبة ‪ ، %55.8‬وقد بلغ متوسم الدخل لدل أسر العينة ‪ 12317‬ريال‪.‬‬
‫‪ %35 -2‬من األسر ت دوم بعمدل ميزانيدة لددخلها المدالي‪ ،‬و‪ %42‬أحياندا ت دوم بعملهدا ‪ ،‬و‪%45‬‬
‫من األسر كان الزوج و المسؤول عن تن يم دخل األسرة ‪.‬‬
‫‪ %75.9 -3‬من األسر تستطيع ادخار جزء من دخلها الشهر ‪ ،‬وكان السبب الثداني ل دخدار‬
‫لدل األسر و شراء مسكن بنسبة ‪. %80‬‬
‫‪ -4‬العمل امضا ي كان ي المرتبة األول لزيادة دخل األسرة بنسبة ‪. %70.6‬‬
‫‪ -5‬يحتل المسكن المركز الثالث ي اقتطاعة لنسبة عاليدة مدن الددخل‪ ،‬وذلدك بنسدبة ‪ %17‬مدن‬
‫‪-6‬‬
‫الدخل الشهر ‪.‬‬
‫نداك ع قددات ارتباطيدة بددين متوسدم دخددل األسدرة وامنفداق علد ك ٍّدل مددن بندد المسددكن وبنددد‬
‫االدخار ‪.‬‬
‫‪ -7‬ناك ع قة ارتباطية بين إدارة الدخل المالي ٍّ‬
‫وكل من االدخار ومؤ ل األب ‪.‬‬
‫‪ -8‬يوجد ع قة ارتباطية بين كفاية الدخل ٍّ‬
‫وكل من مصادر الدخل وال درة عل االدخار ‪.‬‬
‫‪ 6-2-1-2‬دراسة أسماء النويصـر (‪2001‬م) بعنـوان " وعـي المـرأة السـعودية فـي إدارة دخـل‬
‫األسرة ودوره في تنمية الدخل القومي‪ -‬دراسة ميدانية في مدينة بريدة " ‪.‬‬
‫د ت الدراسة إل دراسة مدل وعي المدرأة السدعودية دي إدارة دخدل األسدرة ودور دي تنميدة‬
‫الدخل ال ومي‪ ،‬وأجريت ذ الد ارسدة علد عيندة عشدوائية حجمهدا ‪ 300‬سديدة سدعودية م يمدة دي‬
‫مدينة بريدة ‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ -1‬متوسم الدخل الشهر األسر ‪ 13000‬ريال ‪.‬‬
‫‪ %36.7 -2‬من أسر المبحوثات تدخر جزءا من دخلها ‪.‬‬
‫‪ %33.3 -3‬مددن المبحوثددات ي مددن بدداالقترال ددي حالددة عدددم كفايددة دخددل أسددر ن لإلنفدداق عل د‬
‫بنود امنفاق المختلفة ‪.‬‬
‫‪ %91.3 -4‬من المبحوثات ذات وعي متوسم ي إدارة دخل أسر ن ‪.‬‬
‫‪ -5‬توجد ع قة ارتباطية بين دخل األسرة ٍّ‬
‫وكل من قيمة إيجار السكن‪ ،‬واالدخار ‪.‬‬
‫‪ -6‬ندداك ع قددة ارتباطيددة بددين مسددتول الددوعي عنددد المبحوثددات وكد ٍّدل مددن عملهددن ‪ ،‬ومص ددادر‬
‫دخولهن ‪ ،‬واشدتراكهن دي امنفداق ‪ ،‬وسدن الدزوج ‪ ،‬وعملده ‪ ،‬ومصدادر دخلده الشدهر ‪ ،‬وندوع‬
‫األسرة ‪ ،‬ومستول تعليم األبناء ‪ ،‬ومدل كفاية الدخل لبنود امنفاق ‪.‬‬
‫‪24‬‬
‫‪ 7-2-1-2‬دراســة رفعــه ملــه (‪2004‬م) بعن ـوان " أثــر الش ـراء بالتقســي( علــى إدارة المــورد‬
‫المالي لألسرة السعودية ‪ -‬دراسة ميدانية بمحافظة جدة "‬
‫ددد ت الد ارسددة إل د د ارسددة أثددر الش دراء بن ددام الت سدديم عل د إدارة المددورد المددالي لألس درة و‬
‫لتوعية األسدرة بن دام الت سديم ومتد تختدار كسدلوك شدرائي ‪ ،‬وذلدك باختيدار عيندة قصددية عددد ا‬
‫‪ 200‬أسرة‪ ،‬وقد استاخدم المنهف الوصفي التحليلي ‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ %98 -1‬من أسر العينة تحصل عل دخلها عن طريق الراتب الشهر ‪ ،‬وقد بلغ متوسم دخل‬
‫األسرة ‪ 8530‬رياال ‪.‬‬
‫‪ -2‬أكثددر أسددر العينددة)‪ % 41.5‬أحيان دا ت ددوم بعمددل ميزانيددة لدددخلها المددالي ‪ ،‬و‪ %69.5‬يتبعددون‬
‫الميزانية الذ نية ‪ ،‬وقد وجد أن الزوج ي أكثر أسر العيندة ي دوم بمفدرد بعمدل الميزانيدة وذلدك‬
‫بنسبة ‪. %51.2‬‬
‫‪ %42.5 -3‬من األسر أحيانا تدخر جزءا من دخلها ‪.‬‬
‫‪ %45 -4‬من األسر لديها ديون أخرل ير األقسا الناجمة عن الشراء بالت سيم ‪.‬‬
‫‪ -5‬إن مستول أسر العينة ي إدارتها للمورد المالي متوسم ‪.‬‬
‫‪ -6‬إن أع ددم آثددار الش دراء بن ددام الت سدديم السددلبية ددو صددعوبة االدخددار وذلددك بنسددبة ‪ %61‬مددن‬
‫إجمالي أسر العينة ‪ ،‬وارباك ميزانية األسرة بنسبة ‪. %57.5‬‬
‫‪ -7‬تؤثر األقسا عل االدخار لدل ‪ %59‬من إجمالي أسر العينة ‪.‬‬
‫‪ 8-2-1-2‬دراسة أريج عقـران (‪2004‬م) بعنـوان " التخطـي( إلدارة مـورد األسـرة المـالي فـي‬
‫مرحلة التقاعد للمرأة السعودية العاملة في محافظة جدة " ‪.‬‬
‫د ت الدراسة إل معر ة مددل قيدام المدرأة العاملدة بدالتخطيم لمدورد أسدرتها المدالي لمواجهدة‬
‫مرحلد ددة الت اعد ددد مسد ددت ب ‪ ،‬وقد ددد بلند ددت عيند ددة الد ارسد ددة ‪ 250‬ام د درأة عاملد ددة ‪ ،‬واسد ددتخدمت المد ددنهف‬
‫الوصفي التحليلي ‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ -1‬ت ع أسر العينة ضمن ئة الدخل المرتفع حيث بلغ متوسم دخل األسرة ‪ 17040‬ريال‪.‬‬
‫‪ %54.8 -2‬مد ددن الزوجد ددات يشد دداركن بجد ددزء مد ددن ارتد ددبهن د ددي مصد ددرو ات األس د درة ‪ ،‬و ‪%41.6‬‬
‫يشاركن أزواجهن ي وضع الميزانية ‪.‬‬
‫‪ -3‬أ م الموارد األخرل للدخل الع ارات بنسبة ‪. %13.6‬‬
‫‪ %33.6 -4‬ي من بعمل ميزانية ‪ ،‬و‪ %26.8‬دائما يحرصون عل تدوينها ‪.‬‬
‫‪25‬‬
‫‪ %58.4 -5‬تدخر نسبة من دخلها ‪ ،‬وكان شراء المسكن من الدوا ع الثانية ل دخار ‪.‬‬
‫‪ -6‬العينة ضعيفة ي إدارة مورد ا المالي ‪.‬‬
‫‪ -7‬احتل المسكن المركز الثاني ي است طاعه نسبة كبيرة من الدخل ‪.‬‬
‫‪ -8‬وجدت ع قة ارتباطية بين إدارة المورد المالي واالدخار ‪.‬‬
‫‪ 9-2-1-2‬دراسة هنـاد قمـره (‪2008‬م) بعنـوان " دراسـة إسـتراتيجية االسـتثمار فـي سـوق‬
‫المال لألسرة السعودية " ‪.‬‬
‫د ت الدراسة إل التعرف عل إسدتراتيجية االسدتثمار لألسدرة السدعودية دي سدوق المدال‬
‫وتهللاثير ا عل الموارد ‪ -‬ومنها المورد المالي‪ ،‬واتبعت الدراسة المنهف الوصفي التحليلدي‪ ،‬وأجريدت‬
‫عل عينة قصدية تتكون من ‪ 500‬أسرة ي مكة المكرمة مستثمرة ي سوق المال ‪.‬‬
‫ومن أ م نتائف الدراسةم‬
‫‪ %47.4 -1‬ت وم بعمل ميزانية لدخلها المالي ‪.‬‬
‫‪ %64.98 -2‬من األسر التي ت وم بعمل ميزانية كانت ميزانية ذ نية ‪.‬‬
‫‪ %54.6 -3‬ال يهتمون بادخار جزء من الدخل الشهر ‪.‬‬
‫‪ % 26 -4‬تستثمر ي الع ار ‪.‬‬
‫خالصة وتعقيب على الدراسات السابقة المرتبطة بالدخل المالي وادارته ‪:‬‬
‫مددن خ د ل اسددتعرال الد ارسددات السدداب ة يتضددح أن ددذ الد ارسددات ددد ت إل د د ارسددة مددورد‬
‫األسرة المالي ‪ ،‬والتعرف عل سدلوك األسدرة وأسداليبها دي إدارة دذا المدورد‪ ،‬وأثدر بعدل العوامدل‬
‫عليه ‪.‬‬
‫كما ركزت ذ الد ارسدات علد معر دة متوسدم دخدل األسدرة الشدهر ومسدتوا بامضدا ة إلد‬
‫مصادر ذا الدخل التي كان الراتب الشهر أ مها‪ ،‬يليه الع ارات ‪ ،‬وع قة ذ المصادر بمددل‬
‫كفاية الدخل ‪ ،‬وأساليب األسرة ي حالة عدم كفايته لمصرو ات األسرة‪ ،‬والتدي كدان أ مهدا العمدل‬
‫امضد ددا ي أو االسدددتدانة ‪ ،‬كمد ددا تعرضدددت لنسدددبة مايسد ددت طع مدددن ال دددخل لإلنفد دداق عل د د المسد ددكن‬
‫واالدخار وع قة ذلك بمستول الدخل ‪.‬‬
‫أما بالنسبة مدارة المورد المالي د تعر ت ذ الدراسات علد مسدتول إدارتده ‪ ،‬ونسدبة مدن‬
‫ي ددوم بعمددل ميزانيددة‪ ،‬ونددوع ددذ الميزانيددة ومددن ي ددوم بعملهددا ‪ ،‬وتعرضددت أيضددا ألسددباب االدخددار‬
‫وع قته بكفاية الدخل وادارته ‪ ،‬بامضا ة إل تهللاثير األقسا عليه ‪.‬‬
‫‪26‬‬
27
‫ثانياا‬
‫المسكن وتكاليف امتالكه‬
Residence and the cost of
owning it
‫المسكن‪:‬‬
‫ثانيا‪ :‬المسكن وتكاليف امتالكه‬
‫ً‬
‫المفهوم اللف ي للمسكن و لف‬
‫تشتق معانيه من السكن والسكينة‪ ،‬والتي تعني الهدوء‬
‫واالست رار والراحة والطمهللانينة‪ ،‬أما المفهوم الشامل له هوم كل ما يسكن له أو يستهللانس به‬
‫امنسان‪ ،‬هو المكان الذ‬
‫يعيع يه ويلبي كا ة احتياجاته‪ ،‬ويتمتع يه بالخصوصية‬
‫واالست رار‪ .‬أما و ا لإلستراتيجيات العالمية هو مكان ذو مساحة كا ية وموقع مناسب‪ ،‬تتو ر له‬
‫البنية األساسية‪ ،‬وتتح ق به الخصوصية واألمن وامضاءة والتهوية و ير ا من العناصر‬
‫الضرورية الست رار الفرد‪ .‬ويعرف اقتصاديا بهللانه تكلفة ومعدالت تمويل‪ ،‬وأحيانا سلعة حرة‪،‬‬
‫وأحيانا سلعة م يدة )نسرين عبد الس م‪2004 ،‬م‪ ،‬ص‪. 458-457‬‬
‫والمسكن ي اللنة و البيت‪ ،‬و ي الف ه و مكان السكن‪ ،‬ويعرف بهللانه المهللاول الذ تتح ق‬
‫ي دده الحاج ددات الجس دددية ورعاي ددة األطف ددال وحفد د الممتلك ددات والحص ددول علد د اله دددوء واسدددت بال‬
‫األصدقاء‪ ،‬وبصفة عامة إنجاز الو ائا األساسية والشخصية لألسرة‪ ،‬وتتهللاثر به أمور مهمة من‬
‫بينهام الصحة الجسمية والنفسية‪ ،‬و يه تتو ر كل االحتياجات بنوع من الر ا ية‪ .‬كما أن المسدكن‬
‫أصل من األصول الرأسمالية تستخدم مشباع اية االسته ك بت ديم خدمة السكن للفرد ولعائلتده‬
‫وممارسة حياته المعيشية يها )حسين آل مشيم‪ 1421 ،‬د‪ ،‬ص‪. 6-5‬‬
‫أمدا صدالح قدد )‪2004‬م‪ ،‬ص‪48‬‬
‫دد ذكدر أن تشدارلز أب ارمدز ‪ Charles Abrams‬يدرل‬
‫أن المسكن و وسيلة لتلبية االحتياجات المتعددة لإلنسان‪ ،‬وتعبير عن الملكيدة الفرديدة‪ ،‬وتح يدق‬
‫للع قة الوثي ة بالبيئة من حوله ‪.‬‬
‫وقددد ذكددرت ضددح الحديددد )‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 105‬أن المسددكن أ ددم بنددد مددن أب دواب نف ددات‬
‫األسدرة‪ ،‬وقدد تكدون األسدرة مسدتهللاجرة للمسدكن‪ ،‬أمدا األسدرة الننيدة نالبدا مدا تكدون مالكدة لده ومددؤجرة‬
‫أيضا‪.‬‬
‫المسكن في المملكة العربية السعودية‪:‬‬
‫شددهدت المملكددة العربيددة السددعودية خد ل الع ددود الث ثددة الماضددية نهضددة إنمائيددة شدداملة ددي‬
‫شددت المجدداالت وخاصددة العمرانيددة وامسددكانيةو وذلددك نتيجددة للرخدداء االقتصدداد التددي مددرت بدده‬
‫بسبب ازدياد وارتفاع إيرادات البتدرول‪ ،‬وقدد أولدت حكومدة المملكدة موضدوع امسدكان رعايدة كاملدة‬
‫كهللاحددد جوانددب التنميددة ضددمن خطددم التنميددة الخمسددية‪ ،‬حيددث كددان تددو ير المسددكن الم ئددم صددحيا‬
‫واجتماعيا واقتصاديا مدن أبدرز أ ددا ها‪ ،‬كمدا أن الددعم المتواصدل الدذ قدمتده الحكومدة السدعودية‬
‫ي السنوات الماضية من خ ل برامجها المتعددة ل طاع امسكان كان السبب الرئيسي ي تدو ير‬
‫‪28‬‬
‫الوحدددات السددكنية الجيدددة‪ ،‬وتمكددين البيددة األسددر السددعودية مددن امددت ك مسدداكنهم )صددالح قددد ‪،‬‬
‫‪2004‬م‪ ،‬ص‪) ، 2‬علي با مام‪ 1423 ،‬د‪ ،‬ص‪. 2‬‬
‫وأثبتت امحصاءات أن عدد سكان المملكة يتزايد بمعدل ‪ %3.7‬سنويا‪ ،‬بما يعني تضاعا‬
‫عدد السكان كل )‪ 20-19‬سنة ‪ ،‬بامضا ة إل أن البية سكان المملكدة مدن الفئدات الشدابة بمدا‬
‫يعني ارتفاع معدل تكوين األسر الجديددة‪ ،‬وبالتدالي زيدادة حجدم الطلدب علد امسدكانو لدذا ت هدر‬
‫الحاجة إلد مضداعفة أعدداد الوحددات السدكنية خد ل الفتدرة نفسدها لم ابلدة االحتياجدات المسدت بلية‬
‫بنوعيددات تتناسددب مددع ال دددرات الماليددة للسددكان )علددي با مددام‪ 1424 ،‬دد‪ ،‬ص‪) ، 90‬معهددد األميددر‬
‫عبد هللا للبحوث والدراسات االستشارية‪ 1424 ،‬د‪ ،‬ص‬
‫‪.‬‬
‫وتؤكددد ذلددك مجلددة االقتصدداد )‪ ،2003‬ص‪ 69‬حيددث ذكددرت أن المؤش درات والد ارسددات التددي‬
‫أجريت عل قطاع امسكان تؤكد أن عدد سكان المملكة من السعوديين سيبلغ ي عدام ‪ 1440‬د‬
‫‪ 29‬مليون نسمة‪ ،‬وأن المملكة ستحتاج لبناء ‪ 3.4‬مليون وحدة سكنية جديدة حت عام ‪ 1440‬د‪،‬‬
‫وأن االستثمارات المطلوبة ي قطاع امسكان لبناء ذا العدد من الوحدات السكنية و كاتآتيم‬
‫‪ 1.7‬تريليون ريال إذا كانت تكلفة الوحدة ‪ 500‬ألا ريال‪.‬‬
‫‪ 850‬مليار ريال إذا كانت تكلفة الوحدة ‪ 250‬ألا ريال‪.‬‬
‫‪ 510‬مليار ريال إذا كانت تكلفة الوحدة ‪ 150‬ألا ريال‪.‬‬
‫و ددي د ارسددة اسددتهد ت ت دددير أعددداد ومسدداحات وأن دواع المسدداكن ددي مندداطق المملكددة العربيددة‬
‫السعودية للعشرين سنة الم بلة للفترة مدن ‪2005‬م وحتد عدام ‪2025‬م‪ ،‬توقعدت الد ارسدة أن يصدل‬
‫الطلددب عل د المسدداكن الجديدددة خ د ل ددذ الفت درة إل د ‪ 2.9‬مليددون وحدددة سددكنية ) هددد الحري ددي‬
‫وآخرون‪ 1425،‬د‪ ،‬ص‪. 333‬‬
‫وتوقعدت د ارسددة أخدرل أن ينمددو قطدداع امسدكان بنسددبة ‪ ، %5‬وأن يصددل حجدم الطلددب علد‬
‫المسدداكن ددي المملكددة العربيددة السددعودية بنهايددة ‪2025‬م مددا ي ددارب ‪ 4‬مليددون وحدددة سددكنية‪ ،‬و ددذا‬
‫الت دددير لحجددم المسدداكن المتوقددع خ د ل العش درين سددنة ال ادمددة موا ددق لمددا جدداء ددي ت دددير خطددة‬
‫التنمية الثامنة )‪ 1430-1425‬د ‪) .‬ناصح الب مي‪2007 ،‬م‪ ،‬ص‪. 5-4‬‬
‫كمددا أندده مددن العوامددل المددؤثرة علد مشدداكل امسددكان بالمملكددة جدرة المدواطنين إلد الم اركددز‬
‫الحضرية طلبدا للعمدل وتحسدين ال دروف المعيشدية‪ ،‬ممدا يدؤد إلد زيدادة الطلدب علد امسدكان‪،‬‬
‫بامضا ة إل ارتفاع تكلفة المسكن )صالح قد ‪2004 ،‬م‪ ،‬ص‪. 2‬‬
‫ويؤك ددد ذل ددك ناص ددح الب مد دي )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 3‬حي ددث ذك ددر أن مش ددكلة امس ددكان تب ددرز ددي‬
‫المملكددة وبخاصددة ددي المدددن الكبي درة التددي تتميددز بارتفدداع كثا تهددا السددكانية‪ ،‬ممددا يسددهم ددي زيددادة‬
‫الطلددب عل د المسدداكن‪ ،‬وارتفدداع أسددعار ا إل د مسددتول يتجدداوز ال دددرات الماليددة للعديددد مددن ئددات‬
‫‪29‬‬
‫المجتمع الذين ال تمكنهم إمكاناتهم من تهللامين مساكن خاصة بهم‪ ،‬بدءا من شراء األرل وانتهاء‬
‫بتو ير المبالغ ال زمة لبناء المسكن‪.‬‬
‫ويضيا سليمان السكران )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 11‬عام آخر يؤد إل زيادة حجم الطلب و و‬
‫التوسع ي عمليات امقرال المصر ي‪.‬‬
‫امتالك المسكن‪:‬‬
‫إن حصدددول األس د درة عل د د المسدددكن الم ئد ددم الحتياجاتهد ددا وق د ددرتها عل د د امت كد دده يعد ددد مد ددن‬
‫المتطلبدات األساسددية‪ ،‬ويحتددل األولويددة ددي قائمددة اتآمدال والتطلعددات‪ ،‬هددو أحددد الركددائز المسددا مة‬
‫ي تكون األسرة وس مة نمو ا‪ ،‬بامضا ة إل أنه يو ر المدهللاول اليدومي لهدا‪ ،‬ويدؤثر إيجابيدا علد‬
‫سكينتها النفسية واست رار ا االجتماعي واالقتصاد و لذا يعد تو ير وخفدل تكلفتده لتيسدير عمليدة‬
‫الحصول عليده وامت كده دد ا تنمويدا مهمدا دي كدل دول العدالم )معهدد األميدر عبدد هللا للبحدوث‬
‫والدراسات االستشارية‪ 1424 ،‬د‪ ،‬ص ج‬
‫كما أن األسرة تبذل النالي والنفيس ي سبيل تو ير المسكن‪ ،‬المسكن المملوك أبرز دعائم‬
‫األمددان االقتصدداد واالجتمدداعي لألسددر علد المدددل البعيددد‪ ،‬كمددا يعتبددر الربددا االجتمدداعي الددذ‬
‫در لب داء السدكان بده‬
‫يربم األسرة بالحي وبكامل المجتمع‪ ،‬ويسا م دي الر دع مدن مسدتول الحدي ن ا‬
‫لفترة طويلة‪ ،‬وينتف عن ملكية المسكن منفعة أو مدردود اقتصداد علد األسدرةو لدذا دان تخفديل‬
‫تكاليا الحصول عل المسكن أحد أ م عناصدر جدداول األعمدال االجتماعيدة والسياسدية دي كدل‬
‫دول العددالم )علددي با مددام‪ 1423 ،‬دد‪ ،‬ص‪ 2‬و)الهيئددة العليددا لتطددوير مدينددة الريددال‪2002 ،‬م‪،‬‬
‫ص‪. 14‬‬
‫دور مهمددا ددي أمددن‬
‫وقددد ذكددر )‪ Cutler –Neal-E (2003‬أن امددت ك المسددكن يلعددب ا‬
‫الشد ددخص المت اعد ددد عند ددد كبد ددر السد ددن‪ ،‬كمد ددا أن ملكيد ددة المند ددزل مد ددن المد دددخرات أو االس د ددتثمارات‬
‫الشخصية‪.‬‬
‫بامضددا ة إلد أن الحصددول علد المسددكن الم ئددم حددق عددام كفلدده امعد ن العددالمي لح ددوق‬
‫امنسان )علي با مام‪ 1424 ،‬د‪ ،‬ص‪. 88‬‬
‫حيددث أعلنددت اللجنددة المعنيددة بددالح وق االقتصددادية واالجتماعيددة والث ا يددة )‪1991‬م أن لكددل‬
‫إنسددان الحددق ددي الحصددول عل د المسددكن الم ئددم‪ ،‬وال دددرة عل د تحمددل الكلفددة‪ ،‬حيددث ينبنددي أن‬
‫تكددون التكدداليا الماليددة الشخصددية أو األس درية المرتبطددة بالسددكن ذات مسددتول يكفددل عدددم تهديددد‬
‫إحد دراز وتلبي ددة االحتياج ددات األساس ددية األخ ددرل أو االنت دداص منه ددا‪ ،‬وأن تتناس ددب النس ددبة المئوي ددة‬
‫للتكاليا المتصلة بالسكن مع مستويات الددخل‪ ،‬وتحديدد أشدكال ومسدتويات تمويدل امسدكان التدي‬
‫تعبر بصورة كا ية عن االحتياجات للسكن‪.‬‬
‫‪30‬‬
‫وقد أ هرت نتائف الدراسة التحليلية التي ذكر ا آل الشيخ ي عام ‪1981‬م عندما كتب عن‬
‫الحراك )االنت ال السكني ي مدينة الريال‪ ،‬أن أ لبية األسدر المسدت رة دم مد ك للمسداكن‪ ،‬أمدا‬
‫األس ددر المتن ل ددة ه ددم م ددن المسد دتهللاجرين‪ ،‬و ددذا ي دددل علد د أن تمل ددك المس ددكن ي ل ددل م ددن الحد دراك أو‬
‫االنت ددال السددكني‪ ،‬وتكددون ددذ األس درة المسددت رة ارضددية بالمسدداكن التددي تشددنلها وكددذلك باألحيدداء‬
‫)لطيفة المزروع‪2002 ،‬م‪ ،‬ص‪. 16-15‬‬
‫كمددا أن ندداك د ارسددة بمدينددة جدددة وجدددت أن ‪ %30‬مددن األس در بجدددة يعيشددون ددي ش د ق‪،‬‬
‫و‪ %47‬مددن األسددر يعيشددون ددي منددازل شددعبية قديمددة أو مبنيددة بطددرق بدائيددة‪ ،‬و ددذا دليددل عل د‬
‫انخفال نسبة تملك المساكن ي المدينة )حسين آل مشديم‪ 1421 ،‬د‪ ،‬ص‪. 9‬‬
‫ويعتبر معدل ملكية المواطنين السعوديين لمسكنهم من بدين األقدل دي العدالم وحتد مدا بدين‬
‫دول العالم الثالث )خالد ال حطاني‪2007 ،‬م‪ ،‬ص‪. 7‬‬
‫امتالك المسكن في خط( التنمية ‪:‬‬
‫تهدف سياسات امسدكان السدعودية‪ ،‬ضدمن خطدم التنميدة الخمسدية‪ ،‬إلد تمكدين األسدرة مدن‬
‫امت ك مسكن مناسب بنسبة إنفاق تت ءم مع م درتها المالية )علي با مام‪ 1424 ،‬د‪ ،‬ص‪. 87‬‬
‫وقددد أولددت الجهددات الرسددمية موضددوع تددو ير المسددكن أ ميددة كبي درة ورعايددة تامددة ددي جميددع‬
‫خطم التنمية الخمسية‪ ،‬وعل الر م من امنجازات المتح ة ي مجال امسكان د أشارت خطة‬
‫التنمي ددة الس ددابعة )‪ 1425-1420‬د د إلد د أن المد دواطنين م ددن ذو ال دددخل المتوس ددم والم ددنخفل‬
‫سدديواجهون صددعوبات ددي تدهللامين مسدداكن خاصددة بهددم ابتددداء مددن شدراء األرل إلد تددو ير المبددالغ‬
‫ال زم ددة لبن دداء المس ددكن‪ ،‬كم ددا أن ع دددد الوح دددات الس ددكنية الت ددي ت ددوم الجه ددات الحكومي ددة بتنفي ددذ ا‬
‫محدددود‪ ،‬بامضددا ة إل د أن ال ددرول التددي تمددنح مددن صددندوق التنميددة الع اريددة محدددودة‪ ،‬كمددا أن‬
‫الزيادة المطردة ي تكاليا بناء المساكن تعد من أ م المعوقات التي تواجده تح يدق أ دداف تنميدة‬
‫قطاع امسكان‪ ،‬ووجهت الخطة إل العمدل علد زيدادة أعدداد المدواطنين الدذين يمتلكدون مسداكنهم‬
‫الخاصة‪ ،‬مع ترشيد تكاليا المسكن وتخفيل تكاليا بنائه‪ ،‬وتوعية المواطنين من خ ل وسائل‬
‫امعد م والنشدرات المتخصصددة بهللاسدداليب خفددل التكدداليا‪ ،‬وتددو ير المسدداكن لم ابلددة االحتياجددات‬
‫المست بلية ولكن بنوعيات تتناسب مع االحتياجات الح ي ية لألسرة وضمن قدراتهم المالية‪) .‬معهد‬
‫األمير عبد هللا للبحوث والدراسات االستشارية‪ 1424 ،‬د‪ ،‬ص‬
‫ج‪-‬‬
‫و ع انخفضت نسبة ملكية السعوديين للمساكن من ‪ %65‬دي خطدة التنميدة السادسدة إلد‬
‫‪ %55‬ي نهاية خطة التنمية السابعة‪ ،‬وكان الطلب التراكمي عل المساكن الذ عجزت السوق‬
‫در بنحو ‪ 270‬ألا مسدكن‪ ،‬وتراوحدت نسدبة‬
‫الع ارية عن تلبيته ي نهاية خطة التنمية السابعة م ا‬
‫المساكن الشا رة ي المملكة بين ‪ %12‬و ‪ %15‬من إجمالي المساكن‪ ،‬و ي نسبة عالية م ارنة‬
‫‪31‬‬
‫بالمعدالت المعتادة التي تتراو بين ‪ %3‬و ‪ ، %5‬مما يدل عل أن المعرول من المساكن ي ع‬
‫خارج نطاق ال درة الشرائية لفئات كثيرة من السكان )ناصح الب مي‪2007 ،‬م‪ ،‬ص‪. 3‬‬
‫العوامل المؤثرة على امتالك المسكن‪:‬‬
‫ناك عدة عوامل تؤثر عل امت ك المسكن‪ ،‬و ي تن سدم إلد ندوعينم عوامدل خدارج تحكدم‬
‫الفد درد‪ ،‬وعوام ددل ض ددمن تحك ددم الف ددرد‪ .‬وس ددتركز الباحث ددة علد د العوام ددل األخيددرة لع قته ددا بموض ددوع‬
‫البحث‪ .‬والشك ن )‪ 2) ، 1‬ص‪ 39 - 38‬يوضحان ذ العوامل‪.‬‬
‫أوالً‪ :‬عوامل ضمن تحكم الفرد (األسرة)‪:‬‬
‫أ‪ -‬اتسدداع مسدداحة المسددكن المعاصددر مددن نددوع الفددي ت‪ ،‬وزيددادة عدددد عناصددر بشددكل مبددالغ يدده‬
‫وبنسبة تفوق متوسم حجم المساكن ي العديد من دول العالمو د بلغ متوسدم نصديب الفدرد دي‬
‫در مربعدا‪ ،‬و دي‬
‫العائلة السعودية من األمتار المربعة دي السدكن دي الشد ق المفروشدة نحدو ‪ 35‬مت ا‬
‫متر مربعا‪ ،‬بينما المتوسم ي دول العالم دو مدا بدين ‪ 8.3‬أمتدار مربعدة للشدخص‬
‫الفلل نحو ‪ 50‬ا‬
‫متر مربعا كما ي أمريكا‪.‬‬
‫الواحد كما ي الهند‪ ،‬وتصل إل ‪ 38‬ا‬
‫در دي السدعودية )المتوسدم ‪ 6‬أ دراد ‪،‬‬
‫واذا أضفنا إل ذلك عامل حجم األسرة الذ يعتبدر كبي ا‬
‫بينمددا ددو ح دوالي ‪ 4‬أ دراد ددي الدددول التددي تمددت الم ارنددة بهددا أع د ‪ ،‬نجددد أن االحتيدداج لألمتددار‬
‫المربعددة ددي المملكددة العربيددة الس دعودية عليددا متضددخم‪ ،‬وبالنسددبة لمسدداحة قطعددة األرل نجددد أن‬
‫در مربع ددا ددي أمريك ددا‪) .‬معه ددد األمي ددر عب ددد هللا‬
‫در مربع ددا م ارنددا ب د د ‪ 435‬مت د ا‬
‫المتوسددم ددو ‪ 625‬مت د ا‬
‫للبحوث والدراسات االستشارية‪ 1424 ،‬د‪ ،‬ص د ‪) ،‬عبد العزيز كامل ‪2001،‬م‪ ،‬ص‪. 48‬‬
‫ويؤكد ذلك هد الحري ي )‪2005‬م ‪ ،‬ص‪ 110 ، 109 ، 101‬حيدث وجدد دي الد ارسدة التدي‬
‫قام بها أن ناك مبالنة ي مساحة أراضي الفلل التي وصل متوسطها إلد مدا ي دارب ‪ 800‬م‪،2‬‬
‫كما وجد أن نصيب الفرد من المساحة ‪100‬م‪ 2‬ت ريبدا دي الفلدل التدي بلدغ متوسدطها ‪ 821‬م‪، 2‬‬
‫ومتوسددم نصدديبه مددن عدددد النددرف وصددل إلد مددا ي ددارب ‪ 1.2‬للفددرد للعينددة‪ ،‬وارتفددع إلد مددا ي ددارب‬
‫‪ 1.5‬ر ة للفرد للفلل‪ ،‬كما أن متوسم نسبة النرف الخاصدة باسدت بال الضديوف و درف طعدامهم‬
‫من الرجال والنساء تصل إل ما ي ارب ‪ %36‬من عددد الندرف للعيندة‪ ،‬و ‪ %44‬دي األدوار دي‬
‫الفلدل مددن المسدداكن دي مدددن المملكددة الرئيسديةو إذ إن األسدرة السددعودية تعطدي أ ميددة كبيدرة لنر ددة‬
‫اس ددت بال الض دديوف‪ ،‬ويخص ددص له ددا ج ددزء كبي ددر م ددن مس دداحة المس ددكن وذل ددك علد د حس دداب ر ددة‬
‫المعيشة‪.‬‬
‫و ددي د ارسددة اسددتهد ت ت دددير أعددداد ومسدداحات وأن دواع المسدداكن ددي مندداطق المملكددة العربيددة‬
‫السد ددعودية للعش د درين سد ددنة الم بلد ددة للفت د درة مد ددن ‪ 2005‬وحت د د ع د ددام ‪2025‬م‪ ،‬ذكد ددر هد ددد الحري د ددي‬
‫‪32‬‬
‫در مربعددا ددي‬
‫وآخ درون)‪ 1425‬دد‪ ،‬ص‪ 156-155‬أن متوسددم نصدديب الفددرد مددن المسدداحة ‪ 84‬متد ا‬
‫در مربعدا دي الشد ة‪ ،‬أمدا متوسدم نصديبه‬
‫متر مربعا ي الددور مدن الفدي و‪ 39.1‬مت ا‬
‫الفي و‪ 44.7‬ا‬
‫مددن عدددد النددرف وصددل إل د مددا ي ددارب ‪ 1.1‬ر ددة للفددرد للش د ق و‪ 1.1‬ر ددة لسددكان األدوار ددي‬
‫الفلل و ‪ 1.2‬ر ة للفرد لسكان الفلل‪ ،‬كما اسدتحوذت الندرف المعددة السدت بال الضديوف علد مدا‬
‫ي ارب ‪ % 38.3‬من عدد النرف‪ ،‬وقد ذكر أنه ال يجدب أن يزيدد إجمدالي عددد الندرف عدن ر دة‬
‫واحدة لكل رد من األسرة ‪ ،‬وأن ال يزيد نصيب الفرد من إجمالي مساحة المسكن عن ‪ 50‬م‪.2‬‬
‫ولك ددن ك ددل ددذا ن دداتف ع ددن االحتياج ددات األسد درية ي ددر المنط ي ددة مث ددلم األحد دواع المه دددرة‪،‬‬
‫واألس دوار العاليددة‪ ،‬و ص ددل بددين العددام والخ دداص‪ ،‬ودورات ميددا كثي درة‪ ،‬و ددرف نددوم ازئدددة‪ ،‬و ددرف‬
‫ضيوف منل ة‪ ،‬بامضا ة إل عدم تعدد استخدام الفراغ الواحد )وليد الهزاع‪2001 ،‬م‪ ،‬ص‪. 27‬‬
‫بد ددل وأكثد ددر مد ددن ذلد ددك كمد ددا ذكد ددر معهد ددد األميد ددر عبد ددد هللا للبحد ددوث والد ارسد ددات االستشد ددارية‬
‫)‪ 1424‬د‪ ،‬ص د بهللانه تتعدد العناصر والف ار ات التي تخدم نفس الو يفة‪.‬‬
‫بامضا ة إلد عددم مروندة التددرج دي البنداء حسدب حجدم العائلدة‪ ،‬كمدا أن األسدرة تضدع دي‬
‫اعتبار ا تخي ت قد ال تتح ق ي عشرين سنة عند التصميمو مثل إمكانية قلب الفي إلد عمدارة‬
‫مددن أدوار متكددررة وتصددميم األسدداس عل د‬
‫ددذا التوقددع‪ ،‬أو ددرف لددألوالد ددي المسددت بل والعائلددة‬
‫مازالت ي البداية‪ ،‬أو يفكر ي تنيير و يفة المسكن مست ب‬
‫دد يحولده إلد وحددات ل سدتثمار‬
‫أو يحوله إل مبن إدار أو تجار أو ير ذلك‪ ،‬مما يجعله يضع مدن االحتياطدات والمبالندات‬
‫مددا ير ددع التكلفددة ويحيددد بالمسددكن عددن و يفتدده‪) .‬عبددد العزيددز كامددل‪2001 ،‬م‪ ،‬ص‪) ، 48‬وليددد‬
‫الهزاع‪2001 ،‬م‪ ،‬ص‪) ، 28‬محمد حلواني‪2006 ،‬م‪ ،‬ص‪15‬‬
‫كمددا ذكددر إب د ار يم الجددوير )‪2004‬م‪ ،‬ص‪ 557‬أن أ لبيددة األسددر مددن ذو الدددخل المحدددود‬
‫يبددالنون ددي كث درة الف ار دداتو لكددونهم ير بددون ددي السددكن ددي الدددور األرضددي مددن الفددي وت دهللاجير‬
‫الدور األول لكي يتمكنوا من تسديد ال رل أو لزيادة الدخل‪.‬‬
‫ب‪ -‬إن أنما التصميم المعمار للوحدات السكنية السائدة ال تزال أسيرة لت اليد قويدة و ارسدخة لدم‬
‫تسددتطع أن ت دددم بشددكل متكامددل حت د اتآن حل دوال معماريددة مبتك درة تسددتطيع اسددتيعاب اقتصدداديات‬
‫المساحة والتكوين )علي با مام‪ 1423 ،‬د‪ ،‬ص‪. 20-19‬‬
‫دد أشددار معهددد األميددر عبددد هللا للبحددوث والد ارسددات االستشددارية )‪ 1424‬دد‪ ،‬ص د إلد أن‬
‫الكثير من األسر ال تزال تتطلع إل الحصول عل مسداكن مماثلدة دي مسداحاتها وحجمهدا وعددد‬
‫عناصددر ا للفددي ت السددكنية المعاص درة التددي زادت مسدداحاتها وعدددد عناصددر ا بشددكل كبيددر خ د ل‬
‫الث ثين عاما الماضية‪.‬‬
‫‪33‬‬
‫لددذا ددان الكثيددر ي بددل بالدددخول ددي منددامرة الددديون وتحمددل ضددنو‬
‫المادية للحصول عل‬
‫ددوق طدداقتهم وقدددرتهم‬
‫ذ الصورة للمسكن )عزت مر ني‪2004 ،‬م‪ ،‬ص‪. 520‬‬
‫كمددا يشددير إب د ار يم الجددوير )‪ ،2004‬ص‪ 532‬إل د أن ددي المملكددة العربيددة السددعودية تعددد‬
‫طبيعدة وم هدر المسدكن الخدارجي أحدد العناصدر التدي تحددد منزلدة امنسدان الشخصدية مدن وجهدة‬
‫ن ر ووجهدة ن در اتآخدرين‪ ،‬وبنداء عليده يميدل مع دم السدكان إلد أن تكدون مسداكنهم خمدة ذات‬
‫أحواع وأسوار عالية و رف ضيوف ونوم كبيرة وحمامات كثيرة‪.‬‬
‫بامضا ة إل أن المفهوم السكني لمع م األسر السعودية حاليا يتصا باالسدت لية التامدة‬
‫للسكن من نوع الفلل‪ ،‬حيث تشير نتائف الدراسات إل أن ر بة السكان تميل نحو سكن الفلل من‬
‫ناحية ملكية سكن المست بل‪) .‬عبد العبسي‪2004 ،‬م‪ ،‬ص‪. 261 ،258‬‬
‫ويضدديا إبد ار يم الجددوير )‪2004‬م‪ ،‬ص‪ 535‬عدددة عوامددل أخددرل أدت إلد انتشددار تصددميم‬
‫الفي المعاصرة أ مها اتآتيم‬
‫‪ -‬ام ار‬
‫ي معالجة الخصوصية‪.‬‬
‫‪ -‬ت ليد الناس لبعضهم البعل‪.‬‬
‫ ممارسة ير المعماريين لتصميم الفي ت‪ ،‬وما يصاحبه من أخطاء بالرسومات المعماريدة ممدا‬‫يؤد إل زيادة تكلفة امنشاء‪.‬‬
‫ النسخ والتصوير من قبل ممارسين مرخصدين يدر سدعوديين لتصداميم الفدي ت لم ابلدة الطلدب‬‫الكبير عل المخططات وتدني األتعاب‪.‬‬
‫جد‪ -‬المماطلة ي السداد مما يترتب عليه أن ير ع المستثمر أسدعار )مجلدة االقتصداد‪2003 ،‬م ‪،‬‬
‫ص‪. 71‬‬
‫د‪ -‬سددوء االدخددار الندداتف عددن دددان األمددل ددي رصددة التملددك نتيجددة الصددعوبات المتعددددة‪ ،‬ممددا‬
‫يؤد إل توجيه االدخار إل مصاريا إس ار ية )وليد الهزاع‪2001 ،‬م‪ ،‬ص‪. 28‬‬
‫د د‪ -‬المسددتول المكلددا مددن البندداء والتشددطيب والتهللاثيددث والموقددع مددن البدايددة )عبددد العزيددز كامددل‪،‬‬
‫‪2001‬م‪ ،‬ص‪. 49‬‬
‫ويؤك ددد ذل ددك ع ددزت مر ن ددي )‪ ،2004‬ص‪ 527-526‬حي ددث ذك ددر أن الحج ددم والتش ددطيبات‬
‫والتجهي دزات تر ددع مددن التكلفددة االبتدائيددة للمسددكن وتصددعب مددن رصددة الحصددول عليدده‪ ،‬كمددا أن‬
‫نوعيدة ومسددتول التشدطيبات مددن العناصدر التددي تر ددع مدن تكلفددة المسدكن بصددورة مباشدرة و ددي ددي‬
‫نفس الوقت أداة تعبير عن المستول االقتصاد ‪ ،‬و ذا نتيجة لنوع من الم هرية االجتماعية أكثر‬
‫من كونها ارتباطا باحتياجات و يفية ‪.‬‬
‫‪34‬‬
‫وقددد ذكددر هددد اليحيدداء )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 9 ،4‬أن ندداك بعددل العوامددل المددؤثرة ددي التمويددل‬
‫الع ددار والتددي تميددز المسدداكن بالمملكددة العربيددة السددعوديةو ولعددل أ مهددا ارتفدداع الكلفددة امجماليددة‬
‫للمسددكن الواحددد م ارنددة بالنسددب العالميددة‪ ،‬وزيددادة مسدداحة أرل المسددكن‪ ،‬ددد ارتفددع سددعر المنددزل‬
‫المتوسم الحجم ي المملكة خ ل الفترة ‪2005-2002‬م بمعدل ‪ %13.7‬ي العام‪.‬‬
‫و‪ -‬إحجام األسرة عن شراء المساكن المستخدمة‪ ،‬كل أسرة تر ب دي شدراء أو بنداء مندزل جديدد‬
‫مع أنه باممكان شراء مبن مستخدم ووضعه جيد بسعر رخيص‪ ،‬ومن ثم تجديد وسكنه‪.‬‬
‫ز‪ -‬سوء التخطديم مدن قبدل رب األسدرة الدخدار واقتطداع جدزء مدن الددخل السدنو لبنداء المسدكن‪،‬‬
‫وذلك من سن مبكرة مع بداية حياته العملية‪.‬‬
‫)عبد العزيز كامل‪2001 ،‬م‪ ،‬ص‪49 -48‬‬
‫ثانيا‪ :‬عوامل خارج تحكم الفرد (األسرة)‪:‬‬
‫ً‬
‫أ‪ -‬ت ددؤثر مع دددالت التض ددخم العالي ددة الت ددي تم ددر به ددا العدي ددد م ددن ال دددول النامي ددة ددي ارتف دداع تكلف ددة‬
‫المسكنو وذلك ناتف عن االرتفاع الحاد ي أسعار األ ارضدي ومدواد البنداء والعمالدة‪ .‬و دي المملكدة‬
‫العربية السعودية تهللاثر سوق امسكان بالتضخم الذ حدث ي االقتصاد ي منتصدا السدبعينات‬
‫المي ديددةو وذلددك نتيجددة نمددو حجددم رأس المددال السددائل بددين أيددد األ دراد والمضدداربة ددي األ ارضددي‬
‫بهدف الحصول عل أربا سريعة جراء إعادة بيع األراضي بعد ترة قصديرة مدن شدرائها‪ ،‬وكدذلك‬
‫زيد ددادة الطلد ددب عل د د سد ددوق امسد ددكان )علد ددي با مد ددام‪ 1424 ،‬د دد‪ ،‬ص‪) ، 88‬حسد ددين آل مشد دديم‪،‬‬
‫‪ 1421‬د‪ ،‬ص‪. 17‬‬
‫ويؤكدد ذلدك )‪ Jonathan Mccarthy and Richard W. Peach (2004,P.12‬حيدث‬
‫ذكر أن من أسباب الت لب ي أسعار السكن تكلفة المضاربة ي سوق امسكان‪.‬‬
‫كمدا يشدير )‪ McCormic-Roy-C (2005‬إلد أن الجمعيدة الوطنيدة للسماسدرة الع داريين‬
‫دؤخر أن متوسددم سددعر مبيعددات منددازل األسدرة الواحدددة يزيددد ددي المندداطق التددي يكثددر بهددا‬
‫أعلنددت مد ا‬
‫الطلب وي ل العرل )األرل ‪.‬‬
‫ب‪ -‬إن المساكن المعروضة ي السوق حجمها كبير‪ ،‬لذا ان األسر المتكونة حديثا وال ار بة ي‬
‫امت ك مسكن ألول مرة ال تجد المصدادر الماليدة الكا يدة أو الددعم الد زم المدت ك دذ المسداكن‬
‫)علي با مام‪ 1423 ،‬د‪ ،‬ص‪. 20‬‬
‫ويرج ددع أحم ددد عن ددان )‪1995‬م الس ددبب ددي ذل ددك إلد د‬
‫ي دداب التص ددور التص ددميمي ل ط ددع‬
‫األ ارضددي عنددد د ارسددة ت سدديم األ ارضددي المخصصددة لإلسددكان‪ ،‬ممددا ينددتف عددن ذلددك إنشدداء وحدددات‬
‫‪35‬‬
‫سددكنية بهددا مسددطحات كبي درة يددر مسددتنلة تفرضددها ددروف قطعددة األرل‪ ،‬وتتسددبب ددي ارتفدداع‬
‫التكلفة امجمالية للمبن ‪.‬‬
‫ويؤكددد ذلددك خالددد ال حطدداني )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 8-7‬حيددث ذكددر أن مددا يددتم تددو ير حالي دا مددن‬
‫وحدات سكنية يتم بتكاليا أعل ممدا يعجدز الكثيدر عدن تح شمدل شدرائه‪ ،‬أو تح شمدل األقسدا الماليدة‬
‫المترتبة عل عملية الشراء‪ ،‬وذلك لألسباب التاليةم‬
‫‪ -1‬ما ازلددت تكدداليا البندداء عاليددة نسددبيا‪ ،‬س دواء مددن حيددث نوعيددة م دواد البندداء‪ ،‬أو طرقدده‪ ،‬أو حت د‬
‫التصدداميم الهندسددية المثاليددة للوحدددات السددكنية‪ ،‬بامضددا ة إل د أن أن مددة البلددديات للبندداء أو‬
‫التخطيم الحضر تفت د المرونة والتيسير لبناء وحدات سكنية بتكاليا اقتصادية‪.‬‬
‫‪ -2‬التمويل الحدالي للمسداكن مكلدا عمليدا )يتجداوز ‪ %11‬كفائددة مركبدة ‪ ،‬وال يتدو ر علد‬
‫زمنية طويلة األجل‪.‬‬
‫تدرات‬
‫در اممكانددات الحاليددة‬
‫‪ -3‬الفكددر التدداريخي لنوعيددة المسددكن ددي ع ليددة األسدرة السددعودية يتجدداوز كثيد ا‬
‫والمتو رة لها‪.‬‬
‫جد‪ -‬انخفال دخل األسرة وارتفاع أسعار المساكن‪ ،‬حيث إن دخل األسرة ال يتوا ق مدع األسدعار‬
‫المرتفعددة للمسدداكن المعروضددة ددي السددوق أو مددع تكدداليا ش دراء األرل وبنائهددا )علددي با مددام‪،‬‬
‫‪ 1423‬دد‪ ،‬ص‪) ، 3‬معهددد األميددر عبددد هللا للبحددوث والد ارسددات االستشددارية‪ 1424 ،‬دد‪ ،‬ص د ‪-‬‬
‫ذ‪.‬‬
‫وتؤك ددد ذل ددك مجل ددة االقتص دداد )‪2003‬م‪ ،‬ص‪ 69‬حي ددث ذك ددرت أن ال دددرات المالي ددة للنس ددبة‬
‫الع م من طالبي امسكان لن تمكنهم من تملك وحدات سكنية خاصة بهدمو وذلدك بسدبب تددني‬
‫دخولهم والتي تتراو ما بين ألفي وأربعة آالف ريال‪.‬‬
‫وقد ذكر هد اليحياء )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 4‬أن ناك نسدبة كبيدرة مدن الد ار بين بالشدراء ال يتدو ر‬
‫لديهم ال يمة الكاملة للشراء ن دا‪ ،‬وبالتالي الحاجة للتمويل‪.‬‬
‫د‪ -‬انعدددام ددرص التمويددل‪ ،‬أو انخفددال الدددعم الحكددومي‪ ،‬أو ندددرة الجهددات التمويليددة ددي المملكددة‬
‫العربية السعودية )عبد العزيز كامل‪2001 ،‬م‪ ،‬ص‪) ، 50‬علي با مام‪ 1423 ،‬د‪ ،‬ص‪. 3‬‬
‫و ذ الف رة توسعت يها الباحثة ي الجزء الثالث من الفصل الثاني ص ‪.49‬‬
‫وقددد ذكددر )‪ Temkin – Kenneth (2001‬أن معدددل تملددك المنددازل زاد ددي الواليددات‬
‫المتحدة لألسر المنخفضة والمتوسطة الدخل بسدبب زيدادة معددالت امقدرال‪ ،‬كمدا أن لدديهم اتآن‬
‫نطاقا عريضا من البرامف والمنتجات ليختاروا من بينها عند الت دم للر ن‪.‬‬
‫د‪ -‬نمددو عدددد السددكان ددي المدددن السددعودية )وخصوصددا مدينددة جدددة بشددكل كبيددر أدل إلد زيددادة‬
‫الطلب عل السكن مما أدل إل ارتفاع قيمة الع ار )حسين آل مشيم‪ 1421 ،‬د‪ ،‬ص‪. 3‬‬
‫‪36‬‬
‫د ذكر هد اليحياء )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 13‬أن مدينة جدة تشهد نمدوا مرتفعدا‪ ،‬وال تدو ر بياندات‬
‫مؤشر عن توقعات الطلب يها بسبب دمجها مع بيانات مدينة مكدة المكرمدة‪،‬‬
‫ا‬
‫امحصاء السكاني‬
‫وحسب تعداد ‪2004‬م د بلغ عددد سدكان مديندة جددة ‪ 5.8‬مليدون نسدمة ممدا يجعلهدا أكبدر مركدز‬
‫تجمع سكاني ي المملكة‪.‬‬
‫القطاع‬
‫الخاص‬
‫الحكومة‬
‫توفير األرض‬
‫حجم‬
‫األسرة‬
‫دخل‬
‫األسرة‬
‫‪37‬‬
‫محددات نوع ومساحة‬
‫وتصميم‬
‫الواقع‬
‫الرغبات‬
‫القطاع‬
‫الخاص‬
‫الحكومة‬
‫تمويل بناء المسكن‬
‫مصادر‬
‫أخرى‬
‫مدخرات‬
‫األسرة‬
‫المستفيد‬
‫شكل (‪ )1‬العوامل المؤثرة في توفير المسكن‬
‫(فهد الحريقي‪2005 ،‬م‪ ،‬ص‪)108‬‬
‫ارتفاع أسعار‬
‫األراضي‬
‫ارتفاع كلفة بناء المسكن‬
‫قطع أراضي‬
‫كبيرة ومكلفة‬
‫تقسيم عمراني‬
‫تقليدي‬
‫مضاربـــات‬
‫عقــــــارية‬
‫تخطيطية‬
‫استثمارية‬
‫تمويلية‬
‫شكل (‬
‫(‬
‫‪ -2‬ثبات سياسة‬
‫صندوق التنمية‬
‫العقاري دون‬
‫مواكبة مستجدات‬
‫السوق أدى إلى‬
‫محدودية‬
‫المستفيدين من‬
‫القروض‬
‫‪ -1‬ضعف تحصيل‬
‫المستحقات أدى‬
‫إلى تردد جهات‬
‫التمويل‬
‫عوامل خارج تحكم الفرد‬
‫العوامل ال‬
‫‪38‬‬
‫تكلفة المسكن ‪:‬‬
‫تعتبر تكلفة المسكن ي المحدد األول الذ يستطيع الفرد من خ له الحصول عل مسكن‬
‫يتوا دق مدع إمكانياتده وقد ارتده واحتياجاتده‪ ،‬وتشدكل كددل مرحلدة مدن الم ارحدل التدي يمدر بهدا المسددكن‬
‫بدءا من مرحلة امعداد والتخطيم والتصميم والتنفيذ وحتد مرحلدة الوصدول إلد الصدورة النهائيدة‬
‫الصالحة ل ستخدام جزءا من تكلفته امجمالية )نسرين عبد الس م‪2004 ،‬م‪ ،‬ص‪. 458‬‬
‫وق ددد ذك ددر حس ددين الش ددنواني وآخ ددرون )‪2004‬م‪ ،‬ص‪ 821‬أن عملي ددة تنفي ددذ المس ددكن تد درتبم‬
‫بالعديددد مددن المحددددات االقتصددادية التددي تددؤثر عل د التكلفددة العامددة منشددائه ‪-‬كمددا ددو موضددح‬
‫بالشكل )‪ 3‬ص‪.40‬‬
‫المحددات االقتصادية للمسكن‬
‫اقتصاديات الموقع‬
‫اقتصاديات التشييد‬
‫‪ -‬قيمة األرل‪.‬‬
‫اقتصاديات التصميم‬
‫‪ -‬موقع األرل‪.‬‬
‫ تكاليا العمالة‪.‬‬‫‪ -‬مواد البناء‪.‬‬
‫‪ -‬شكل الوحدة السكنية‪.‬‬
‫‪ -‬المناخ‪.‬‬
‫‪ -‬ن م امنشاء‪.‬‬
‫‪ -‬ارتفاع س ا الوحدات‪.‬‬
‫‪ -‬الم ار ق العامة‪.‬‬
‫ مساحة الوحدة‪.‬‬‫‪ -‬عدد األدوار‪.‬‬
‫‪ -‬التجمع األ ي للوحدات‪.‬‬
‫شكل (‪ )3‬المحددات االقتصادية للمسكن‬
‫(حسين الشنواني و خرون‪2004 ،‬م‪ ،‬ص‪)821‬‬
‫كما يشير )علي با مام ‪ 1423 ،‬د‪ ،‬ص‪ 13‬إل أن ناك نوعين أساسيين من التكلفةم‬
‫‪ -1‬تكلفة األرل‪ ،‬وتطوير البنية التحتية‪.‬‬
‫‪ -2‬تكلفة تنفيذ الوحدة السكنية‪ ،‬بما تشتمل عليه من قيمة مواد البناء وأجور العمال والفنيين‪.‬‬
‫وتتهللاثر ذ التكلفة بهللاربعة عناصر أساسية يم‬
‫أ‪ -‬أسلوب التطوير‪ ،‬ومساحة األرل‪.‬‬
‫ب‪ -‬حجم المساحة المبنية‪.‬‬
‫ج‪ -‬تصميم المبن ‪ ،‬ودرجة تع يد التصميم المعمار ‪.‬‬
‫د‪ -‬ن ام امنشاء وطري ته‪ ،‬ومواد البناء المستخدمة‪.‬‬
‫‪39‬‬
‫بامضددا ة إل د مددا سددبق ددد ذكددرت نس درين عبددد الس د م )‪ ،2004‬ص‪ 461‬أن ندداك نوعددا‬
‫آخر من التكلفة و و متطلبات تنطية وائد ال رول التمويلية‪.‬‬
‫تكاليف امتالك المسكن في المملكة العربية السعودية‪:‬‬
‫استمر بناء المساكن دي المملكدة العربيدة السدعودية بالطري دة الت ليديدة إلد مدا قبدل ث ثدة أو‬
‫أربعة ع ود م‪ ،‬وقد كانت دذ المسداكن تبند مدن المدواد المحليدة وبخبدرات األ دالي دي البنداء‪،‬‬
‫وحسددب احتيدداج األس درة الح ي ددي وو ددق قدددراتها الماليددة‪ ،‬كانددت ددذ المسدداكن مثدداال ح ي يددا عل د‬
‫امس ددكان الميس ددر ال ددذ ق ددام علد د عوام ددل التيس ددير‪ ،‬الت ددي م ددن أ مه ددام رخ ددص تكلف ددة مد دواد البن دداء‬
‫المتددو رة مددن البيئددة المحيطددة‪ ،‬وانخفددال تكدداليا العمالددة مددن خ د ل تعدداون السددكان مددع بعضددهم‬
‫علد د التنفي ددذ‪ ،‬وص ددنر مس دداحة المس ددكن لتع دددد و ددائا عناص ددر و ار ات دده‪ ،‬والمرون ددة ددي النم ددو‬
‫المستمر للوحدة السكنية حسب احتياج األسرة وم درتها المالية‪.‬‬
‫ثددم هددرت بعددد ذلددك مرحلددة المسدداكن االنت اليددة التددي ي تددرب تصددميم وحددداتها مددن الوحدددات‬
‫الت ليديددة ولكنهددا منفددذة بم دواد وت نيددات وأسددلوب بندداء جديددد‪ .‬أمددا مرحلددة المسدداكن المعاص درة ددد‬
‫هددرت مددع مشددروع الملددز )أول مشددروع إسددكاني بحجددم كبيددر مسددكان مددو في الددو ازرات الددذين تددم‬
‫ن لهددم بعددد قدرار ن ددل الددو ازرات مددن مكددة المكرمددة إلد العاصددمة الريددال عددام ‪1953‬م ‪ ،‬وبعددد ددذا‬
‫المشروع أصبح تصدميم الوحددات السدكنية )المنفصدلة‪ ،‬الفدي ت وحجمهدا النمدوذج األكثدر شديوعا‬
‫واستخداما ي التنمية العمرانية ال ح ة ي مناطق المملكة‪.‬‬
‫ول د سا مت مجموعة مدن الجهدات الحكوميدة دي صديا ة بدرامف امسدكان المعاصدر خد ل‬
‫الع ددود الث ثددة الماضددية‪ ،‬حيددث نفددذت و ازرة األشددنال العامددة وامسددكان العديددد مددن مشدداريع قطدداع‬
‫امسددكان العددام ‪ ،‬وسددا مت عددد مددن الجهددات الحكوميددة بتددو ير السددكن المناسددب لمو فيهددا‪ ،‬وقدددم‬
‫صددندوق التنميددة الع ددار كجهدداز حكددومي مسددؤول عددن تشددجيع إنشدداء مسدداكن ال طدداع الخدداص‬
‫قروضدا بدددون وائددد لأل دراد والشددركات الع اريددة‪ ،‬كمددا تكفلددت و ازرة الشددؤون البلديددة وال رويددة بتددو ير‬
‫الخدمات البلدية وتخطيم األحياء السدكنية ومدنح قطدع األ ارضدي السدكنية التدي أثدرت بشدكل عدال‬
‫ي عملية تسهيل تملك المسداكن‪ ،‬إال أن مسداحة األ ارضدي السدكنية الموزعدة كمدنح أثدر دي زيدادة‬
‫مسدداحة المسددكن المعاصددر‪ ،‬بامضددا ة إلد تدهللاثر مسدداحات ال طددع ددي مخططددات ت سدديم األ ارضددي‬
‫السد ددكنية بمسد دداحات قطد ددع المد ددنح وبالتد ددالي ازداد متوسد ددم مسد دداحاتها‪ ،‬كمد ددا أن بعد ددل اشد ددتراطات‬
‫ص ددندوق التنمي ددة الع ددار الخاص ددة بطري ددة احتس دداب قيم ددة ال ددرل‪ ،‬والت ددي تعتم ددد علد د مجم ددوع‬
‫مساحة المسطحات المبنية الموا ق عل تنفيدذ ا ليحصدل المت ددم علد كامدل مبلدغ ال درل أثدرت‬
‫بشددكل واضددح ددي زيددادة مسدداحة المسددكن المعاصددر وزيددادة عدددد عناصددر ‪ ،‬وبالتددالي ارتفدداع تكلفددة‬
‫تنفيذ ‪).‬علي با مام‪ 1424،‬د‪ ،‬ص‪) ، 97‬علي با مام‪ 1423 ،‬د‪ ،‬ص‪. 6‬‬
‫‪40‬‬
‫تكلفة األراضي السكنية‪:‬‬
‫دور ددي تددو ير المسددكن‬
‫إن تددو ير قطددع األ ارضددي السددكنية بهللاسددعار م بولددة أو ممكنددة يلعددب ا‬
‫بسعر مناسب )علي با مام‪ 1424 ،‬د ‪ ،‬ص‪. 89‬‬
‫لذا د و رت المملكة العربية السعودية األراضي السكنية عن طريق ث ثة أساليبم‬
‫‪ -1‬منح صريحة )‪900‬م‪1200 ،2‬م‪2500 ،2‬م‪10.000 ،2‬م‪ 2‬وأكثر ‪.‬‬
‫‪ -2‬منح ذو الدخل المحدود ) ي حدود ‪600‬م‪. 2‬‬
‫‪ -3‬البيع والشراء )من األراضي الموجودة ي السوق الع ار وبمساحات مختلفة ‪.‬‬
‫أما المنح الخاصة أو الصريحة هي التي تصدر من الم ام السامي للمواطنين‪ ،‬ويحق لكدل‬
‫مواطن الحصول عل‬
‫ذ المنحة مرة واحدة م‪ ،‬ومساحتها ‪900‬م‪.2‬‬
‫أمددا مددنح ذو ال دددخل المحدددود تددوزع علد د الم دواطنين المسددتو ين لش ددرو الحصددول علد د‬
‫منحددة‪ ،‬وأ مهددا أن يكددون سددعود س الجنسددية‪ ،‬ولددم يسددبق لدده الحصددول علد قطعددة أرل‪ ،‬وال يكددون‬
‫م ترضا من صندوق التنمية الع ارية ولم يسبق له ذلك‪ ،‬ومساحتها ي حدود ‪600‬م‪.2‬‬
‫ومساحة قطع األراضي دي مديندة جددة المحدددة مدن قبدل و ازرة الشدؤون البلديدة وال رويدة مدن‬
‫‪400‬م‪500– 2‬م‪ ، 2‬وكددذلك التددي ت دددمها البلديددة كمددنح كانددت محدددودة بمسدداحة قدددر ا ‪400‬م‪ 2‬منددذ‬
‫ع ددام ‪1975‬م‪،‬ث ددم ج ددرل تع ددديلها م ددن قب ددل ال ددو ازرة لتص ددبح ددي ح دددود‪600‬م‪).2‬حس ددين آل مش دديم‪،‬‬
‫‪ 1421‬د‪ ،‬ص‪80 ،78 ،19‬‬
‫ويشير عبد المحسن آل سويلم )‪2001‬م إل أن عدد المنح التي تم تنفيذ ا بموجدب أوامدر‬
‫سامية أو بموجب تعليمات منح األراضي التي اوِّزلعت من قبل األماندات دي أنحداء المملكدة حتد‬
‫ون ِّفذ ي محا ة جدة ‪ 91431‬منحة من إجمالي ذ المنح‪.‬‬
‫نهاية ‪ 1420‬د ‪ 622761‬منحة‪ ،‬ا‬
‫أمد ددا األ ارضد ددي السد ددكنية د ددي مخططد ددات األ ارضد ددي الخاصد ددة د ددد ذكد ددر حسد ددين آل مشد دديم‬
‫)‪ 1421‬د‪ ،‬ص‪ 80 ،47 ،20‬أن ازدياد الطلب المستمر عل‬
‫ذ األراضي دي المددن الرئيسدية‬
‫ددي المملكددة أدل إلد ارتفدداع أسددعار ا وندددرة المعددرول منهددا‪ ،‬بامضددا ة إلد أن توزيددع مسدداحات‬
‫قطد ددع األ ارضد ددي د ددي المخططد ددات السد ددكنية كد ددان بهد دددف االسد ددتثمار وال د دربح مد ددن قبد ددل أصد ددحاب‬
‫المخطط ددات‪ ،‬مس دداحة قط ددع األ ارض ددي ددي مدين ددة ج دددة ددي ح دددود ‪600‬م‪ 2‬إلد د ‪900‬م‪ 2‬بالنس ددبة‬
‫للمبد دداني متعد ددددة الوحد دددات السد ددكنية )العمد ددائر ‪ ،‬و د ددي حد دددود ال ت د ددل عد ددن ‪900‬م‪ 2‬وتصد ددل إل د د‬
‫‪2000‬م‪ 2‬ي مناطق الفلل‪ ،‬و‪2500‬م‪ 2‬أو أكثر ي مناطق ال صور‪ ،‬و ذ المساحات كبيرة جدا‪،‬‬
‫وتش ددكل ع دددم اس ددتن ل جي ددد لأل ارض ددي‪ ،‬حي ددث إن أ ل ددب األس ددر ال تحت دداج إلد د‬
‫ددذ المس دداحات‬
‫الكبيد درة‪ ،‬بينم ددا ن دداك أس ددر ددي حاج ددة للس ددكن ولك ددن يص ددعب عليه ددا الحص ددول علد د األ ارض ددي‬
‫بمساحات صنيرة تتناسب مع قدرتها الشرائية‪.‬‬
‫‪41‬‬
‫كمددا يشددير هددد الحري ددي )‪2005‬م‪ ،‬ص‪ 99 ،83‬إل د أن ت ارجددع امنفدداق الحكددومي نتيجددة‬
‫ت ارجدع اميدرادات الحكوميدة أدل إلد تبداطؤ نمددو األ ارضددي المخدومدة بدالم ار ق العامدة مثددلم المدداء‬
‫والكهرباء والصرف الصدحي والشدوارع المرصدو ة‪ ،‬مدع اسدتمرار زيدادة الطلدب علد المسداكن‪ ،‬ممدا‬
‫تس ددبب ددي ارتف دداع ح دداد ألس ددعار األ ارض ددي‪ ،‬بامض ددا ة إلد د المض دداربات الع اري ددة‪ ،‬وتحك ددم تج ددار‬
‫الع ار‪.‬‬
‫ويؤكددد ذلددك صددالح قددد )‪2004‬م‪ ،‬ص‪ 23‬حيددث ذكددر أن أسددعار األ ارضددي ارتفعددت خد ل‬
‫الفترة األخيرة حتد وصدلت إلد أكثدر مدن ‪ ، %200‬وأرجدع دذا إلد عددة أسدباب‪ ،‬أ مهدام دخدول‬
‫أ ارضددي البندداء كسددلعة إنتاجيددة‪ ،‬واالتجددا إل د تمليددك الوحدددات السددكنية‪ ،‬والمضدداربة عل د أسددعار‬
‫األراضي ‪ ،‬واالتجا إل االستثمار ي األراضي خو ا من االستثمار ي شيء آخر‪.‬‬
‫وقددد ذكددر علددي با مددام )‪ 1423‬دد‪ ،‬ص‪ 17‬أن سددعر األرل وتكلفددة تطددوير الموقددع تعتبددر‬
‫هللاثير علد ارتفداع أسدعار المسداكن دي البيدة المنداطق العمرانيدة الرئيسدية )المددن‬
‫أكثر العوامل ت ا‬
‫بمختلا دول العالم‪.‬‬
‫ويؤكد ذلك هد الحري ي )‪2005‬م‪ ،‬ص‪ 99‬ي دراسة قام بها‪ ،‬حيث وجد أن متوسدم قيمدة‬
‫األرل بلددغ مددا ي ددارب ‪ %40‬مددن إجمددالي قيمددة الع ددار )المبند مددع األرل ددي المدددن الرئيسددية‬
‫بالمملكة لمختلا أنواع المباني السكنية‪.‬‬
‫و ي مدينة جدة ارتفع سعر المتر المربع بشكل ملحوظ خ ل الع ددين الماضديين ممدا شدكل‬
‫صدعوبة لألسدر منخفضددة الددخل مددن الحصدول علد مسدداكن مناسدبة بسددبب ارتفداع سددعر األرل‬
‫)حسين آل مشيم‪ 1421 ،‬د‪ ،‬ص‪. 18‬‬
‫تكلفة تنفيذ الوحدة السكنية‪:‬‬
‫تمثددل تكدداليا التنفيددذ المشددتملة عل د تكدداليا م دواد البندداء وأجددور العمالددة نسددبة تصددل إل د‬
‫‪ %75‬من قيمة المسكن )علي با مام‪ 1423 ،‬د‪ ،‬ص‪. 28‬‬
‫كمددا ذكددر ش دريا العطددار )‪2004‬م ‪ ،‬ص‪ 505‬أن م دواد البندداء تمثددل ددي المتوسددم ح دوالي‬
‫‪ %50‬من التكلفة امجمالية للمبند ‪ ،‬والعمالدة تمثدل دي المتوسدم مدن ‪ 20‬إلد ‪ %45‬مدن التكلفدة‬
‫امجمالية للمبن ‪.‬‬
‫لذا ان تو ير مواد البناء بالم ادير المطلوبة واألسعار المناسبة )أسعار اقتصادية ‪ ،‬وتو ر‬
‫در ددي ت ددو ير‬
‫دور كبي د ا‬
‫المه ددارات الفني ددة والعمال ددة المطلوب ددة للتعمي ددر بد دهللاجور مناس ددبة‪ ،‬كله ددا تلع ددب ا‬
‫المسكن بسعر ميسر )حسين آل مشيم‪ 1421 ،‬د‪ ،‬ص‪) ، 20‬علي با مام‪ 1424 ،‬د‪ ،‬ص‪. 89‬‬
‫إال أن صددالح قددد )‪2004‬م‪ ،‬ص‪ 23‬أشددار إل د أن ل لددة المعددرول مددن م دواد البندداء أثددر‬
‫المباشر ي زيادة أسعار ا وخاصة الحديدو ألن الناتف المحلدي ال ينطدي االحتياجدات الفعليدة دي‬
‫‪42‬‬
‫الوقدت الحاضددر‪ ،‬كمددا أن العجددز ددي تددو ير العمالددة المددا رة والمتخصصددة ددي قطدداع التشددييد أدل‬
‫إل ارتفاع تكلفة امسكان بصورة كبيرة‪ ،‬وذلك بسبب زيادة الطلب عل العمالة دي المشدروعات‬
‫الحكومي ددة‪ ،‬وع دددم ت ددو ر العمال ددة الس ددعودية ددي س ددوق امنش دداء ر ددم م ددا قدمت دده المعا ددد المهني ددة‬
‫المتخصصة ي علوم البناء من خريجين عل مدار السنوات الماضية‪ ،‬واتجا هم إل العمل دي‬
‫امدارات الحكومية كضمان و يفي لهم‪.‬‬
‫ويشددير هددد الحري ددي وآخددرون )‪ 1425‬دد‪،‬ص‪ 315‬إل د أن الخب دراء يتوقعددون ت ازيددد نسددب‬
‫الدوبليكس م ارنة بالفترة الحالية و ألنها اقل مساحة وتكلفة من الفلل ‪.‬‬
‫‪43‬‬
‫ثالثاا‬
‫التمويل اإلسكاني‬
‫‪Housing finding‬‬
‫تمويل المسكن ‪:‬‬
‫ثال ًثا ‪ :‬التمويل اإلسكاني‬
‫تموي ددل المس ددكن مكونات دده مش ددتركة وبس دديطة‪ ،‬هن دداك العدي ددد م ددن األس ددر ددي حاج ددة ماس ددة‬
‫للحصول عل تمويل لبناء أو امت ك مساكن خاصة بها‪ ،‬ولكن ن ار لن ص السيولة المادية لدل‬
‫ددذ الفئ ددة بالنس ددبة لمتطلب ددات شد دراء مس دداكنهم ان دده م ددن الص ددعب تملكه ددم لمس دداكن خاص ددة دون‬
‫الحصول عل دعم من جهات امقرال‪) .‬حسين آل مشيم‪ 1421 ،‬د‪ ،‬ص‪. 55‬‬
‫در الرتفدداع األسددعار بسددوق الع دار بشددكل كبيددر والزيددادة المضددطردة ددي عدددد السددكان‬
‫ون د ا‬
‫أصبح يصعب عل محدود الدخل أن يدؤمن لنفسده وألوالد المسدكن المملدك الدذ يعتبدر المطلدب‬
‫األساسدي دي حياتدده‪ .‬ومدن نددا بددأت المنا سددة بدين شدركات التمويددل علد سددوق الع دار‪،‬‬
‫هددرت‬
‫عددة بدرامف )برنددامف ت سديم الع ددار مددن عدددة شدركات تمويددل لتح يددق رصدة امددت ك الع ددار الددذ‬
‫ير به العميل حسب إمكانياته والتزاماته‪ ،‬وضمن الشرو التي وضعت لتح يق مصدلحة الطدر ين‬
‫)محمد حلواني‪2006 ،‬م‪ ،‬ص‪. 11‬‬
‫وينشد دهللا التموي ددل م ددن خد د ل ع ددد ي ددوم ي دده المم ددول )م ددانح التموي ددل بتموي ددل امنف دداق اتآن ددي‬
‫للمتمدول )المسدتفيد مدن التمويددل دي م ابدل الت ازمدده بمدد وعات مسدت بلية‪ ،‬ددالممول دو الجهدة التددي‬
‫ت دم التمويل مثلم البنوك وشركات الت سيم وشركات االئتمان والتجار الذين يبيعون باتآجل‪ ،‬أما‬
‫المتمددول هددو المسددتفيد مددن التمويددل‪ ،‬وقددد يكددون شددركة صددنيرة أو كبي درة أو رجددل أعم دال أو ددردا‬
‫عاديا )محمد السحيباني‪2002 ،‬م‪ ،‬ص‪. 6‬‬
‫وقددد عددرف أحمددد أندديس )‪2002‬م‪ ،‬ص‪ 4 ،2‬التمويددل الع ددار بهللاندده العمليددة التددي يمكددن مددن‬
‫خ لها شراء ع ارات اليوم بهللاموال الند التي سيحصل عليها الم ترل‪ ،‬حيث ت وم الجهة األخدرل‬
‫)الممولون بتدو ير المدال الد زم لعمليدة الشدراء‪ ،‬والتمويدل الع دار ينطدي عددة أندواع مدن الع دارات‬
‫منها ع ارات سكنية للتمليك أو اميجار‪.‬‬
‫وتتمثددل عناصددر التمويددل الع ددار بصددفة عامددة ددي طالددب التمويددل الع ددار وم دددم التمويددل‬
‫وموض ددوعه وص ددينة أو ش ددكل التموي ددل الع ددار ‪ ،‬ويض ددبم الع ق ددات الس ددببية ب ددين ددذ العناص ددر‬
‫مجموع ددة م ددن الش ددرو وال واع ددد ونحو ددا يح دددد ا ال ددانون الوض ددعي واألعد دراف الس ددائدة ددي ك ددل‬
‫مجتمع‪ ،‬وتصاغ ي صورة ع د أو عدة ع ود حسدب األحدوال )حسدين شدحاتة‪ ،‬دون تداريخ نشدر‪،‬‬
‫ص‪. 2‬‬
‫‪45‬‬
‫وتختلددا جهددات التمويددل ددي قروضددها م ددن حيددث نسددبة التمويددل أو سددعر الفائدددة أو الح ددد‬
‫األقص لل رل ‪.‬‬
‫وتتكون ال رول الع ارية من العناصر اتآتيةم‬
‫‪ 1‬أصل المبلغ الم ترل‪.‬‬
‫‪(Q) Principal‬‬
‫‪ 2‬وائد ال رل‪.‬‬
‫‪(I) Interest‬‬
‫‪ 3‬المدة التي يسدد خ لها ال رل‪.‬‬
‫‪(T) Amortization Period‬‬
‫‪ 4‬ال سم الشهر أو السنو ‪.‬‬
‫‪(P) Installment‬‬
‫والع قة التي تحكم المتنيرات الساب ة ي أنه باستخدام سعر الفائدة المحدد بدال رل يكدون‬
‫أصل ال رل و ال يمة الحالية لكل األقسا ‪.‬‬
‫‪pi‬‬
‫=‪Q‬‬
‫‪(1  )i‬‬
‫حيث إن ‪ n‬و عدد األقسا‬
‫‪n‬‬
‫‪‬‬
‫‪i 1‬‬
‫ي مدة سداد ال رل )‪.(T‬‬
‫)أحمد أنيس‪2002 ،‬م‪ ،‬ص‪8 ،7‬‬
‫و ند دداك د ددرق بد ددين الجواند ددب التمويليد ددة المرتبطد ددة بعمليد ددات التشد ددييد والبند دداء وبد ددين العمليد ددات‬
‫التمويليددة المرتبطددة بتملددك الوحدددات السددكنية‪ ،‬حجددم التمويددل المطلددوب لعمليددات التشددييد والبندداء‬
‫البا ما يفدوق حجدم التمويدل المطلدوب لتمويدل تملدك الوحددات السدكنية )إيمدان عسدكر‪2005 ،‬م‪،‬‬
‫ص‪. 65‬‬
‫نشثة التمويل اإلسكاني‪:‬‬
‫هددر التمويددل الع ددار ددي الواليددات المتحدددة ع ددب الكسدداد األكبددر ددي أوائددل الث ثينددات ددي‬
‫تد درة م ددا ب ددين الحد دربين نتيج ددة الرتف دداع س ددعر الع ددارات‪ ،‬وك ددان الن ددرل من دده ت ددو ير رؤوس أمد دوال‬
‫للم ترضين خاصة من محدود الدخل لشراء أو بناء ع دارات‪ .‬وخد ل الث ثدة ح دب التاليدة )مدن‬
‫‪1964-1932‬م لمد سر الددر ن الع ددار بم ارحددل ضددعا وقددوة اقتضددت تطددوير صددور منعدداع سددوق‬
‫التمويل الع ار )أحمد أنيس‪2002 ،‬م‪ ،‬ص‪. 2‬‬
‫ويضيا هد اليحيداء )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 3‬أن بدايدة التمويدل الع دار المدن م كاندت دي أوروبدا‬
‫حيددث تهللاسددس أول قددانون للبنددوك الع اريددة ددي ألمانيددا عددام ‪1900‬م‪ ،‬وكانددت ددذ البنددوك الع اريددة‬
‫تملكهددا حكومددات األقدداليم ددي ألمانيددا‪ ،‬ثددم انتشددرت ددي شددمال أوروبددا وأمريكددا‪ ،‬وكانددت مملوكددة مددن‬
‫‪46‬‬
‫قبل الحكومات ‪ ،‬ثم تحولت لل طاع الخاص‪ ،‬وقد تزامن مع ذا التحدول تطدور تمويدل المصدارف‬
‫التجارية‪.‬‬
‫وقددد ذكددر )‪ Rogers-Carolyn (2006‬أن مع ددم عمليددات شدراء المنددازل ددي أمريكددا يددتم‬
‫تمويلهددا مددن خ د ل عمليددات الددر ن الع ددار للمنددزل‪ ،‬وبددذلك ارتفعددت معدددالت تملددك المنددازل لدددل‬
‫األسر بمعدل ‪ ، %69‬ولكن يفرل الم رضون متطلبات صارمة لتمويل الساكن الريفي‪ ،‬كمدا أن‬
‫معدل الفائدة الشهرية له أعل من معدل الفائدة الشهرية للساكن الحضر ‪.‬‬
‫ون ددام الددر ن ددي الدددول األكثددر نمددوا يمكددن مع ددم العددائ ت مددن ش دراء المنددازلو إذ إن ددذا‬
‫الن ام ينطو عل د عة أول مناسبة من ثمدن األرل والمندزل علد أن يسددد بداقي الدثمن علد‬
‫أقسددا شددهرية ددي مدددة تتدراو بددين عشدرين وأربعددين سددنة‪ .‬أمددا الدددول األقددل نمددوا ددان األسددر يهددا‬
‫تحتدداج إل د سددنوات عديدددة لتددتمكن مددن ادخددار مبلددغ كدداف مددن المددال‪ .‬وعل د الددر م مددن أن كلفددة‬
‫در مددا تجعددل نسددبة‬
‫البندداء منخفضددة إال أن نسددبة الفائدددة عل د قددرول الددر ن مرتفعددة للنايددة‪ ،‬وكثيد ا‬
‫أمر مستحي ‪.‬‬
‫الفائدة المرتفعة بامضا ة إل ثمن األرل المرتفع شراء المنزل ا‬
‫و ددي الدددول الناميددة كان دت ندداك جهددود مددن الجهددات الحكوميددة ل ددعم امسددكان‪ ،‬وكددان ن ددام‬
‫هللاثر بسياسات امسكان التي ازد رت ي الدول االشتراكية‪ ،‬حيث تهللاسست مشاريع‬
‫امسكان ذا مت ا‬
‫امسددكان الجماعيددة وبنددوك امسددكان كمددا ددو ددي مصددر والع دراق واألردن وتددونس ) هددد اليحيدداء‪،‬‬
‫‪2007‬م‪ ،‬ص‪. 3‬‬
‫و ي المملكة العربية السعودية لم تكن ناك برامف تمويل إسكاني‪ ،‬وكانت الشركة السعودية‬
‫األمريكيدة )أرامكددو أول مددن وضدع بدرامف إسددكانية خاصدة بمو فيهددا عددام ‪ 1951‬د‪ ،‬بحيددث تملددك‬
‫مو فو ا منازل خاصة بهم‪ ،‬وي وم المو ا بتسديد قيمة المنزل عل أقسدا ميسدرة تسدت طع مدن‬
‫راتبدده و ددق برنددامف زمنددي طويددل المدددل‪ ،‬حيددث كانددت األرل تو ر ددا الحكومددة كمنحددة أو بهللاسددعار‬
‫رمزية‪ ،‬ثم ت دم ال رول للمو فين دون وائد واعفدائهم مدن ‪ %20‬مدن قيمدة ال درل بمدا دي ذلدك‬
‫‪ %5‬تمثل رسوم خدمة‪.‬‬
‫و ناك مشروع الملز ‪-‬الذ سبق الحديث عنه ص‪ - 41‬حيث قامت و ازرة المالية بتمويلده‪،‬‬
‫وقد اشتمل المشروع علد ‪ 754‬وحددة سدكنية منفصدلة ‪ ،‬ومائدة وثمدانين شد ة دي ثد ث عمدارات‪.‬‬
‫وبعد أن بنيت المساكن المنفصلة ‪-‬وكانت عل ث ثة أحجام‪ -‬بيعت إل مو في الدولة بموجدب‬
‫ع د ددود طويلد ددة األمد‪).‬حسد ددين آل مشد دديم‪ 1421 ،‬د دد‪ ،‬ص‪ 86 ،60‬و ) هد ددد الحري د ددي وآخد ددرون ‪،‬‬
‫‪ 1425‬د‪،‬ص‪. 34‬‬
‫ويتم دعم امسكان ي المملكة العربية السعودية بواسطة ث ث أدوات أساسية م‬
‫‪ -1‬صندوق التنمية الع ار ‪ ،‬وبواسطته يتم ت ديم ال رول الع ارية‪.‬‬
‫‪ -2‬و ازرة امسكان‪ ،‬مشاريع امسكان العامة‪.‬‬
‫‪47‬‬
‫‪ -3‬مشاريع امسكان التي تؤمنهدا بعدل الجهدات لمو فيهدا مثدلم إسدكان بعدل المددن الصدناعية‬
‫والطبية‪ ،‬واسكان بعل الشركات الكبرل لمو فيها مثلم أرامكو‪ ،‬وسابك‪.‬‬
‫ولددم تكددن ال ددروف المحليددة اقتصدداديا وتش دريعيا وتن يميددا مناسددبة لتطددوير مشدداركة ال طدداع‬
‫الخاص ي تمويل امسكان‪ ،‬حيث كانت قرول صندوق التنميدة الع اريدة متدنيدة الفوائدد وطويلدة‬
‫األجددل‪ ،‬وبالتددالي ال يمكددن أن يخددول يهددا ال ط داع الخدداص نوعددا مددن المنا سددة‪ ،‬كمددا كانددت ددي‬
‫داجز أمددام ازد ددار تمويددل المصددارف ‪ ،‬أمددا اتآن ددد‬
‫الثمانينددات أسددعار الفوائددد المرتفعددة ت ددا حد ا‬
‫تنيرت ال روف‪ ) .‬هد اليحياء‪2007 ،‬م‪ ،‬ص‪. 4-3‬‬
‫أنظمة التمويل اإلسكاني في العالم‪:‬‬
‫‪ -1‬الن ام األول و التمويل المباشرو حيث يتم تو ير التمويل مدن المددخر إلد الم تدرل بشدكل‬
‫مباشر‪.‬‬
‫‪ -2‬الن ددام الثدداني ددو التمويددل عل د المدددخراتو حيددث ت ددوم المؤسسددات الماليددة بجمددع مدددخرات‬
‫األ راد والمؤسسات المالية واستخدامها ي منح ال رول السكنية لأل راد‪.‬‬
‫‪ -3‬الن ددام الثالددث ددو مؤسسددات التمويددل الع ددار و حيددث ت ددوم المؤسسددات الماليددة بمددنح قددرول‬
‫سكنية‪.‬‬
‫‪ -4‬الن ام الرابع واألخير دو ن دام مؤسسدات توريدق الدديونو حيدث ي دوم دذا الن دام علد أسداس‬
‫قيددام بعددل المؤسسددات المالي ددة ببيددع ال ددرول السددكنية إلد د مؤسسددات متخصصددة‪ ،‬و البي ددة‬
‫ال رول السكنية ي الواليات المتحدة األمريكية تمدول مدن خد ل دذ اتآليدة‪ ،‬وكدذلك أسدتراليا‬
‫وكندا وجنوب أ ري يا وعدد من دول آسيا وأمريكا ال تينية‪.‬‬
‫)إب ار يم الدمير ‪2004 ،‬م‪ ،‬ص‪213‬‬
‫كما أن ناك تصنيفا آخر ألن مة التمويل الع ار‬
‫‪ -1‬ن ددام التمويددل الع ددار بسددعر ائ دددة قابددل للتع ددديل‬
‫ي العالم‪ ،‬ي كالتاليم‬
‫‪Adjustable Rate Mortgage‬‬
‫)‪ ،(ARM‬و و يسمح للم ترل باختيار ال يمة التي ير ب ي اقتطاعها من ال سدم الشدهر‬
‫لسددداد أصددل ال ددرل‪ ،‬ويطبددق ددذا الن ددام ددي الواليددات المتحدددة‪ ،‬ويمثددل ‪ %20‬مددن امق درال‬
‫الع ار‬
‫ناك خ ل عامي ‪2004‬م‪2005 -‬م‪.‬‬
‫‪ -2‬ن ام التمويل الع ار المرن ‪ ، Flexible Mortgage‬و و ن ام تمويل ع ار تعويضي أو‬
‫مكددا‬
‫‪ ، Offset Mortgage‬بمعند ربددم قددرل التمويددل الع ددار بالحسدداب الجددار أو‬
‫ال رول األخرل‪ ،‬بحيث تحصل الجهة الممولدة علد حصدة أو نصديب مدن العائدد ال أرسدمالي‬
‫للع ار بدال من الفائدة‪ ،‬و و ن ام معمول به ي أستراليا وبريطانيا‪.‬‬
‫‪48‬‬
‫‪ -3‬ن ددام التمويددل الع ددار العكسددي‬
‫‪ ، Reverse Mortgage‬و ددو يتدديح لم د ك الع ددارات‬
‫حصولهم عل سيولة ن دية من الجهة الممولة طوال الفتدرة المتب يدة مدن حيداتهم م ابدل تحويدل‬
‫ملكيددة الع ددار بعددد الو دداة للجهددة الممولددة دون الحاجددة إلد بيددع الع ددار‪ ،‬و ددو ن ددام منتشددر ددي‬
‫الدول التي يرتفع يها متوسم األعمار‪.‬‬
‫‪ -4‬تمويل قيمة الع ار بالكامدل ‪ ، Loan to Value‬و دو يتديح تمويدل ‪ %100‬مدن قيمدة الع دار‪،‬‬
‫ويطبق ذا الن ام ي بولندا‪.‬‬
‫) التمويل الع ار‬
‫ي مصر‪ ،‬دون تاريخ نشر ‪.‬‬
‫أنواع ومصادر تمويل اإلسكان‪:‬‬
‫يدؤثر نددوع ومصدددر التمويددل بشددكل يددر مباشددر ددي توجيدده الر بددات السددكنية )علددي با مددام‪،‬‬
‫‪ 1423‬د ‪ ،‬ص‪. 33‬‬
‫ومص ددادر تموي ددل تمل ددك الوح دددات الس ددكنية ال تخ ددرج ع ددن كونه ددا وس دديلة م ددن وس ددائل تموي ددل‬
‫الحصول عل أصل ثابت‪ ،‬وعل ذلك يمكن تصنيا مصادر تمويل تملك الوحدات السكنية إل‬
‫نوعينم التمويل الذاتي‪ ،‬والتمويل عن طريق االقترال )إيمان عسكر‪2005 ،‬م‪ ،‬ص‪. 65‬‬
‫أما حسين آل مشيم )‪ 1421‬د‪ ،‬ص‪ 62-61‬ي سم التمويل إل نوعين‪ ،‬مام‬
‫‪ -1‬التمويل حسب مدة القرض‪:‬‬
‫وي صددد بمدددة ال ددرل المدددة الزمنيددة لل ددرل الددذ يددتم ت ديمدده مددن جهددة امقدرال والددذ يددتم‬
‫تسديد خ ل ذ المدة من قبل المستفيد للجهة الم رضة‪ ،‬وين سم إل نوعين م‬
‫أ‪ -‬ال رول قصيرة األجلم‬
‫و ي األموال التي ت وم بت دديمها البندوك التجاريدة وبندوك االدخدار‪ ،‬حيدث ت دوم بتمويدل شدراء‬
‫المساكن أو األراضي‪.‬‬
‫ب‪ -‬ال رول طويلة األجلم‬
‫و ددي األم دوال التددي يددتم ت ددديمها مددن قبددل البنددوك امسددكانية أو الجهددات المماثلددة لهددا مثددل‬
‫مؤسس ددات االدخ ددار والتس ددليا أو ش ددركات التد دهللامين‪ ..‬إل ددخ‪ ،‬كم ددا ت دددم البن ددوك التجاري ددة االئتم ددان‬
‫السكني طويل األجل لأل راد الذين ير بون ي شراء مساكن‪.‬‬
‫‪ -2‬التمويل حسب ملكية األموال‪:‬‬
‫وين سم إل ث ثة أقسامم‬
‫أ‪ -‬تمويل عامم و و يعتمد عل م دار ما تخصصه الدولة مدن االعتمدادات الماليدة لألجهدزة‬
‫امدارية المسؤولة عن قطاع امسكان‪.‬‬
‫ب‪ -‬تمويل خاصم بتمويل ذاتي من صاحب المسكن‪.‬‬
‫‪49‬‬
‫ج‪ -‬تمويل تعاونيم و و قيام مجموعة مشتركة بالتعاون ي تمويل مشروع ما بشدكل مشدترك‬
‫بحي ددث يكوند دوا ق دددرة شد درائية قوي ددة‪ ،‬وبالت ددالي خف ددل نس ددبة التك دداليا ددي بع ددل جوان ددب‬
‫المشددروعو لكددون م دددار التمويددل موزعددة عل د‬
‫عليها‪.‬‬
‫ددذ المجموعددة بنسددب مئويددة معينددة ايتسلف دق‬
‫ويضدديا أحمددد أندديس )‪ ،2002‬ص‪ 4‬أندده يمكددن ت سدديم ال ددرول الع اريددة حسددب النددرل‬
‫منها إل عدة أنواع‪ ،‬منهام االقترال بنرل البناء بالنفس‪ ،‬واالقترال بنرل شراء الع ار‪.‬‬
‫بينما ي سم هد اليحياء )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 3‬التمويل الع ار طب ا للنرل منه إل اتآتيم‬
‫‪ -1‬لنرل تمويل شراء أو إنشاء مجمعات تجارية وسدكنية تملكهدا مؤسسدات أو شدركات أو‬
‫أ راد وتكون لنرل تجار ‪.‬‬
‫‪ -2‬لتمويل شراء أو إنشاء وحدات سكنية شخصية‪.‬‬
‫أسباب زيادة الطلب على تمويل المساكن في المملكة العربية السعودية‪:‬‬
‫تشددهد المملكددة نمددوا مت ازيدددا للطلددب عل د تمويددل المسدداكن‪ ،‬ويرجددع ذلددك إل د عدددة أسددباب ‪،‬‬
‫أ مهام‬
‫‪ -1‬الزيددادة المطددردة ددي عدددد السددكان السددعوديين بمعدددل ‪ %2.5‬سددنويا أو مددا يدواز نصددا‬
‫مليون نسمة ت ريبا‪.‬‬
‫‪ -2‬التركيبة السكانية للمجتمع السعود حيث يمثل من م دون سن العشرين حوالي ‪%50‬‬
‫مددن عدددد السددكان‪ ،‬ممددا يعنددي أن الطلددب عل د المسدداكن الخاصددة والتمويددل ال د زم لبندداء‬
‫المساكن سيزداد خ ل السنوات ال ادمة‪.‬‬
‫‪ -3‬التنير الذ طد أر علد عدادات المجتمدع واسدت ل األبنداء بمسداكن خاصدة بهدم بددال مدن‬
‫امقامة ي مسكن العائلة مع الوالدين وب ية األخوة وزوجاتهم‪.‬‬
‫‪ -4‬تنددامي الهجدرة إلد المدددن الرئيسددية‪ ،‬ومددا يصدداحب ذلددك مددن تنيددر ددي أنمطددة ومتطلبددات‬
‫سكن ال ادمين الجدد لهذ المدن‪.‬‬
‫)عبد العزيز الصنير‪2001 ،‬م‪ ،‬ص‪108‬‬
‫ذا بامضا ة إل العوامل المؤثرة عل امت ك المسكن السابق ذكر ا ص ‪.32‬‬
‫مصادر التمويل اإلسكاني في المملكة العربية السعودية‪:‬‬
‫‪50‬‬
‫‪ -1‬التمويل الحكومي (العام)‪:‬‬
‫إن السياسات المباشرة التي ت دوم بهدا الحكومدة دي المملكدة العربيدة السدعودية لتدو ير السدكن‬
‫تن سم إل ث ثة أقسام‪ ،‬يم‬
‫أ‪ -‬بناء الوحدات السكنية‪:‬‬
‫بدأت مشاريع امسكان متمثلة ي و ازرة األشنال العامة وامسكان منذ عام ‪1975‬م‪ ،‬امدت‬
‫بث ثة أنواع من المشاريعم‬
‫‪ -1‬مشاريع امسدكان العاجدلم و دو بنداء عمدائر سدكنية متعدددة األدوار والشد ق‪ ،‬يدتم بناؤ دا خد ل‬
‫عامين‪.‬‬
‫‪ -2‬مشداريع امسددكان العدامم و ددو بندداء مجمعدات سددكنية متكاملدة ) يلددل‪ ،‬وشد ق علد مدددل زمنددي‬
‫طويل‪.‬‬
‫‪ -3‬امسكان المبسمم و و بناء الهياكل األساسية للمبن ‪ ،‬وتو ير الم ار ق الضرورية بمسدتول أقدل‬
‫من التشطيب‪.‬‬
‫ومديندة جددة نالددت النصديب األكبدر مددن حيدث عددد الشد ق السدكنية حيدث بلددغ مجموعهدا ددي‬
‫مشددروع امسددكان العاجددل بحددي الشددر ية ‪ 1936‬وحدددة سددكنية )ش د ة و ‪ 3420‬وحدددة ددي مشددروع‬
‫امسكان العام بجنوب جدة‪ .‬أما امسكان المبسم لم يتم إنشاء شيء منه ي مدينة جدة‪.‬‬
‫وقددد تددم توزيددع الوحدددات السددكنية ددي جميددع تلددك المشدداريع عل د المت دددمين بطلبددات مسددب ة‬
‫للحصددول عل د قددرول مددن صددندوق التنميددة بددنفس قيمددة ال ددرل الددذ ي دمدده صددندوق التنميددة‬
‫الع ارية وبنفس طري ة التسديد المتبعة عل ال رول‪.‬‬
‫كما أن نداك مشداريع إسدكانية ت دوم بعدل الدو ازرات والمؤسسدات العامدة بتنفيدذ ا لمنسدوبيها‬
‫مثددلم مشددروعات و ازرة الددد اع والطيدران‪ ،‬والحددرس الددوطني‪ ،‬وو ازرة الداخليددة ‪) .‬حسددين آل مشدديم‪،‬‬
‫‪ 1421‬د‪ ،‬ص‪. 58‬‬
‫وقد ذكدر ناصدح الب مدي )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 11‬أن بعدل الجهدات الحكوميدة و درت ‪ 250‬ألدا‬
‫وحدة سكنية مسكان مو فيها‪.‬‬
‫ويضدديا هددد الحري ددي )‪2005‬م‪ ،‬ص‪ 82‬أن ال طدداع العددام أسددهم ددي تنفيددذ وتمويددل نحددو‬
‫‪ %8‬من إجمالي المساكن من خ ل مشاريع امسكان العام التي تنفذ ا بعل الجهات الحكومية‬
‫لمنسوبيها‪.‬‬
‫إال أن أعددداد ددذ الوحدددات لددم تصددل إلد العدددد السددكاني السددتيعاب منسددوبي ددذ الددو ازرات‬
‫والمؤسسات العامة الذ أخذ ينمو عاما بعد عام‪) .‬صالح قد ‪2004 ،‬م‪ ،‬ص‪. 3‬‬
‫‪51‬‬
‫بامضا ة إل أن مسا مة ال طاعات الحكومية كبعل الجامعات والد اع واألمن ي مجال‬
‫امسكان تكون موجهة ي األسداس لمنسدوبيها‪ ،‬وبالتدالي دان مسدا متها دي تمويدل بنداء المسداكن‬
‫لن يعتمد عليها )مجلة االقتصاد‪2003 ،‬م ‪ ،‬ص‪. 69‬‬
‫ب‪ -‬مند األراضي لذو الدخل المحدود والمند الخاصة (الصريحة)‪:‬‬
‫در صددعبا الرتفدداع ثمنهددا‪ ،‬وألن أحددد أ ددم شددرو الحصددول‬
‫أصددبح الحصددول عل د األرل أمد ا‬
‫عل قرل من صدندوق التنميدة الع اريدة دو امدت ك أرل مناسدبة للبنداء‪ ،‬حيدث قامدت الحكومدة‬
‫بتبني سياسة توزيع قطع أرال مناسبة للمواطنين بعد تجهيز ا‪ .‬ولكن مع زيدادة الطلدب أصدبحت‬
‫تلك األراضي توزع دون تو ر الخدمات األساسية بهاو لدذا انعددمت الفائددة المرجدوة منهدا دي بنداء‬
‫وحدات سكنية عليها‪.‬‬
‫وقددد منحددت الدولددة )‪ 1.5‬مليددون قطعددة أرل سددكنية للم دواطنين )ناصددح الب مددي‪2007 ،‬م‪،‬‬
‫ص‪. 11‬‬
‫و ي مدينة جدة يتم توزيع حوالي ‪ 160.000‬منحة بعد أن توقفت لمدة عشر سنوات ت ريبا‪،‬‬
‫حيددث إندده ابتدددأ مددن عددام ‪1999‬م توزيددع ‪ 80‬منحددة أسددبوعيا عل د الم دواطنين المسددتو ين للشددرو‬
‫والذين لهم طلبات قديمة ابتداء بالمت دمين لعام ‪1990‬م‪ ،‬إال أن ذ المدنح تدوزع دي مواقدع يدر‬
‫در يدر ممكدن دي الوقدت الحدالي‪ ،‬بامضدا ة‬
‫مخدومة مما يجعل الفائدة منها ي البناء والسكن أم ا‬
‫إل أن ذلك أدل إل ارتفاع أسدعار األ ارضدي المخدومدة‪) .‬حسدين آل مشديم‪ 1421 ،‬دد‪ ،‬ص‪،58‬‬
‫‪. 80‬‬
‫ويضددديا هد ددد الحري د ددي )‪2005‬م‪ ،‬ص‪ 99‬إل د د أن دده بامضد ددا ة إل د د مد ددا سد ددبق ذكد ددر د ددان‬
‫المضاربات الع ارية وتحكم تجار الع ار ينتف عنده تبداطؤ توزيدع المدنح الحكوميدة وتدو ير الم ار دق‬
‫يها‪.‬‬
‫وتشددير إدارة البحددوث والد ارسددات بالهيئددة العليددا لتطددوير مدينددة الريددال )‪ 1421‬دد‪ ،‬ص‪19‬‬
‫إل أن ‪ %36‬من األسر تستطيع تملك مساكنها إذا حصلت عل منحة أرل م‪.‬‬
‫أمددا عبددد العزيددز آل الشدديخ )‪2001‬م‪ ،‬ص‪20‬‬
‫ددد ذكددر أن ‪ %25‬مددن األسددر ددي الريددال‬
‫قادرة عل تملك مسكن ي حالة منحها قطعة أرل‪.‬‬
‫و دي مدينددة جددة ذكددر صدالح قددد )‪2004‬م‪ ،‬ص‪ 87‬أنده حتد عدام ‪ 1409‬د احتلدت مدينددة‬
‫جدة المرتبة الثانية ي عدد المنح الم دمة حيث بلغ عدد منح األراضي الحكومية ‪ 45‬ألا منحة‬
‫أرل‪ ،‬أ ما يعادل ‪ %12‬من إجمالي المنح عل مستول المملكة‪.‬‬
‫‪52‬‬
‫ج‪ -‬قروض صندوق التنمية العقارية‪:‬‬
‫تدم إنشدداء صددندوق التنميدة الع اريددة عددام ‪ 1394‬د )‪1974‬م وي دوم الصددندوق بوضددع إجدراء‬
‫موحد يتم بموجبه منح ال رول الخاصة واالستثمارية‪ ،‬وال درول الخاصدة ت ددم لتمويدل المسداكن‬
‫الخاصدة وتسددد علد مددل خمسدة وعشدرين عامدا‪ ،‬و دي تمثدل ‪ %99‬مدن إجمدالي ال درول التددي‬
‫ي دمها الصندوق‪ ،‬و ذ ال رول الخاصة طويلة األجل ت دم لكل مواطن سعود يبلغ من العمر‬
‫واحدا وعشدرين عامدا دهللاكثر‪ ،‬أو ثمانيدة عشدر عامدا إذا كدان متزوجدا‪ ،‬وكدذلك لمجموعدة األيتدام أو‬
‫اليتيم الواحد واألرامل والمطل ات والنساء اللواتي بلنن األربعين سنة ولم يسبق لهن الزواج‪.‬‬
‫وتختلا قيمة ال رل باخت ف حجم المدن د تم تحديد ال رول كما يليم‬
‫المدن الكبيرة ‪ 300.000‬ريال‪.‬‬
‫المدن المتوسطة ‪ 250.000‬ريال‪.‬‬
‫المدن الصنيرة ‪ 200.000‬ريال‪.‬‬
‫وي دددم الصددندوق إعفدداء يبلددغ ‪ %20‬ل ددرول امسددكان الخاصددة مددن قيمددة كددل قسددم سددنو‬
‫يسدد ي موعد ‪ ،‬ويضداف إليهدا ‪ %10‬إذا مدا ر دب الم تدرل دي سدداد كامدل ال درل أو بعدل‬
‫األقسا‬
‫ير المستح ة ي ذلك الوقدت أو قبلده بحيدث يصدبح إجمدالي الخصدم‪ ، %30‬بامضدا ة‬
‫إل د امعف داءات الخاصددة كمددا حدددث ددي عددام ‪1991‬م حيددث أعفددي جميددع الم ترضددين مددن سددداد‬
‫قسد ددطين بلن د دا د ددي مجملهمد ددا ‪ 4‬بليد ددون ريد ددال سد ددعود ‪ ،‬و د ددذا امعفد دداء حد ددد مد ددن ال د دددرة التمويليد ددة‬
‫للصندوق‪.‬‬
‫أما من حيث شرو امقرال الصندوق يشتر للم ترل ملكية األرل‪ ،‬وأن تشدكل نسدبة‬
‫ال د ددرل إل د د مجمد ددوع تكد دداليا البند دداء ‪1‬م ‪ ، 3‬بامضد ددا ة إل د د اتبد دداع برند ددامف زمند ددي د ددي تسد ددليم‬
‫ال رل‪).‬حسين آل مشيم‪ 1421 ،‬د‪ ،‬ص‪63 ،39 ،35‬‬
‫وقددد ذكددر صددالح قددد )‪2004‬م‪ ،‬ص‪ 84 ،3 ،2‬أن قطعددة األرل يجددب أن تكددون ضددمن‬
‫مخطددم معتمددد مددن قبددل و ازرة الشددؤون البلديددة وال رويددة ددي مخططددات التخطدديم العم ارنددي وير ددب‬
‫ددي بندداء مسددكن خدداص بدده وألسدرته‪ ،‬وتركددت الحريددة لكددل م تددرل ددي اختيددار التصددميم والموقددع‪،‬‬
‫وشكل البناء طب ا الحتياجاته ضمن نسب البناء المسمو بها علد التخطديم امرشداد ‪ ،‬كمدا أن‬
‫من شرو امقرال أن لم يسبق للم ترل االقترال من الصندوق‪ ،‬وقد أدت التسهي ت الساب ة‬
‫ضددمن برنددامف الم ترضددين إل د ازديدداد طلبددات االقت درال بشددكل كبيددر ممددا أدل إلد تشددكل قائمددة‬
‫انت ار طويلة من أجل الحصول عل قرل من الصندوق‪.‬‬
‫وقددد بلددغ عدددد قددرول السددكن الخدداص بالمملكددة العربيددة السددعودية التددي منحددت حت د عددام‬
‫مليار بمعدل ‪ 260‬ألا ريال لل رل الواحد‪ ،‬كما‬
‫ا‬
‫صرف عليها ‪119‬‬
‫‪ 1422‬د ‪ 457967‬قرضا‪ ،‬ا‬
‫‪53‬‬
‫بلغ متوسم ال رول الممنوحة سنويا ‪ 25443‬قرضا‪ ،‬ي حين أن الطلب السنو عل الوحددات‬
‫السكنية الخاصة يبلغ ‪ 120‬ألا طلب )إب ار يم الجوير‪2004 ،‬م‪ ،‬ص‪. 532‬‬
‫وتشددير إدارة البحددوث والد ارسددات بالهيئددة العليددا لتطددوير مدينددة الريددال )‪ 1421‬دد‪ ،‬ص‪19‬‬
‫إل د أن ‪ %55‬مددن األسددر السددعودية سددتتمكن مددن امددت ك مسدداكنها إذا حصددلت عل د قددرل مددن‬
‫صددندوق التنميددة الع اريددة‪ ،‬و ‪ %88.2‬مددن األسددر إذا حصددلت علد قددرل مددن الصددندوق ومنحددة‬
‫أرل‪.‬‬
‫كما ذكر عبد العزيز آل الشيخ )‪2001‬م‪ ،‬ص‪ 20‬أن ‪ %54‬من المساكن بالريدال مولدت‬
‫ب ددرل مددن الصددندوق‪ ،‬وأن ‪ %45‬مددن األسددر ددي الريددال قددادرة عل د تملددك مسددكن ددي حالددة‬
‫حصولها عل قرل‪ ،‬و‪ %88‬ي حالة حصولها عل قرل وقطعة أرل‪.‬‬
‫ويؤكد ذلك هد الحري ي )‪2005‬م‪ ،‬ص‪ 97 ،82‬حيث ذكدر أن الصدندوق مدول ‪ %20‬مدن‬
‫الوحدددات السددكنية المنفددذة ددي المملكددة حت د نهايددة ‪1999‬م‪ ،‬و ددي الد ارسددة التددي قددام بهددا وجددد أن‬
‫الصندوق دعم بناء ‪ %37.7‬من المساكن ي مدن المملكة الرئيسية‪.‬‬
‫ويشير ناصح الب مي )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 11‬إلد أن صدندوق التنميدة الع اريدة مدول ‪ %25‬مدن‬
‫المساكن أ ما ي ارب )‪ 610‬آالف مسدكن مدن إجمدالي عددد المسداكن دي المملكدة البالندة نحدو‬
‫)‪ 3.99‬مليون مسكن‪.‬‬
‫إال أندده جدداء ددي خطددة التنميددة السددابعة أن صددندوق التنميددة الع ددار سيسددهم ددي تمويددل مددا‬
‫ي ددرب مددن ‪ %9‬ددم مددن المسدداكن المطلوبددة لفت درة مددا بددين ‪2005-2000‬م‪ ،‬والتددي اقد ِّدد لرت بنحددو‬
‫)‪ 800‬ألا وحدة سكنية‪ ) .‬هد الحري ي‪2005 ،‬م‪ ،‬ص‪83‬‬
‫و ددذا يؤك ددد م ددا ذك ددر )عل ددي با م ددام‪ 1423 ،‬د دد‪ ،‬ص‪ 34‬م ددن أن ص ددندوق التنمي ددة حس ددب‬
‫مع دددالت امقد درال الحالي ددة وحس ددب قد دوائم االنت ددار ل ددن ي ددتمكن م ددن ت ددديم تس ددهي ته إال ألع ددداد‬
‫محدودة‪.‬‬
‫ويوضددح حسددين آل مشدديم )‪ 1421‬دد‪ ،‬ص‪ 88 ،63‬السددبب ددي ذلددك ب ولددهم إن الصددندوق‬
‫دعددم بندداء امسددكان ددي المملكددة بشددكل عددام ددد قدددم خدماتدده إل د أكثددر مددن ‪ 3362‬مدينددة وقريددة‬
‫و ج درة‪ ،‬وبددالر م مددن ذلددك لددم يسددتطع مواكبددة التطددور الددذ شددمل المدددن السددعودية بشددكل س دريع‬
‫بسبب محدوديدة مصدادر ‪ ،‬دد أثدر وقدا الددعم الحكدومي لصدندوق التنميدة الع اريدة عدام ‪1991‬م‬
‫)بدايد ددة حد ددرب الخلد دديف بسد ددبب اال تمد ددام بد ددالنواحي الد اعيد ددة و ير د ددا بشد ددكل سد ددلبي عل د د عمد ددل‬
‫الصددندوق‪ ،‬بامضددا ة إل د المشدداكل التددي يواجههددا الصددندوق مددن الم ترضددين أنفسددهم مددن حيددث‬
‫االلت ازم بالسداد ي الوقت المحدد ممدا انعكدس سدلبا علد المنت درين الدذين ت ددموا للحصدول علد‬
‫ق ددرل ع ددار م ددن الص ددندوق‪ ،‬حي ددث ي ددتم تموي ددل عملي ددات الص ددندوق علد د تس ددديدات المد دواطنين‬
‫لل ددرول‪ .‬ددالمبلغ المعتمددد ددي الميزانيددة ددو ددي الواقددع إضددا ة إل د تسددديدات ال ددرول السدداب ة‬
‫‪54‬‬
‫والتددي سدديعاد تدددوير ا لمددنح قددرول جديدددة‪ ،‬كمددا أن انخفددال الميزانيددة العامددة للدولددة خ د ل ددذ‬
‫السنوات يترتب عليه انخفال ي جميع مخصصات بنود امنفاق بمعدالت مختلفة ومن ضمنها‬
‫ميزانية صندوق التنمية الع ارية‪.‬‬
‫ويؤكددد ذلددك ناصددح الب مددي )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 5‬حيددث ذكددر أن الفجددوة بددين الطلبددات الم دمددة‬
‫للصدندوق ومعددل اسدتجابته لهددا تدزداد اتسداعا‪ ،‬ددد قددرت طلبدات التمويددل التدي تنت در االسددتجابة‬
‫بنحو )‪ 400‬ألا طلدب بنهايدة خطدة التنميدة السدابعة )‪ 1425-1421‬دد‪2004-2000 ،‬م ممدا‬
‫يطيل مدة االنت ار للحصول عل قرول جديدة و ويرجع ذلك إل الع بات التي تواجه صندوق‬
‫التنميددة الع اريددة ددي تحصدديل ديوندده‪ ،‬بامضددا ة إلد محدوديددة الوسددائل البديلددة أو المكملددة لتمويددل‬
‫امسددكان بشددكل عددام‪ ،‬وامسددكان المتعلددق بتلددك الفئددات مددن الم دواطنين ذو اممكانددات المحدددودة‬
‫بشكل خاص‪ ،‬وقد تجاوزت نسبة التخلا عدن سدداد قدرول صدندوق التنميدة الع اريدة ‪ %30‬مدن‬
‫مجمددوع ال ددرول ددي عددام ‪2004‬م‪ ،‬مددع ازديدداد الطلبددات الجديدددة التددي بلنددت ‪ 30‬ألددا طلددب ددي‬
‫المتوسم سنويا‪ ،‬مما زاد مدة االنت ار بين ت ديم الطلب والحصول عل ال رل‪.‬‬
‫ويشير علي بوخمسين )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 11‬إل أنه تم زيادة ميزانية صندوق التنمية الع ارية‬
‫بهللامر خادم الحرمين بمبلغ ثمانية عشرة مليار للعام المالي ‪ 1426‬د‪.‬‬
‫لكددن بددالر م مددن أن الصددندوق تل د‬
‫ددي أ سددطس مددن عددام ‪2005‬م تمددوي إضددا يا لدددعم‬
‫أرسددماله بلددغ ‪ 9‬بليددون ريددال مددن أجددل التوسددع ددي أنشددطته التمويليددة‪ ،‬إال أن م درتدده علد اسددتيفاء‬
‫الطلب المتنامي عل التمويل محدودة ) هد اليحياء‪2007 ،‬م‪ ،‬ص‪. 17-16‬‬
‫‪ -2‬التمويل من القطاع الخاص‪:‬‬
‫تمددت مشدداركة ال طدداع الخدداص ددي مشدداريع امسددكان بطددرق مختلفددة مددن خد ل المخططددات‬
‫السكنية ومن خ ل بناء المشاريع امسكانية وبيعها عل المدواطنين‪ ،‬إال أن دذ المشداركة كاندت‬
‫تهدف إل الربح واالستثمار م‪ ،‬وكانت ن رة ال طاع الخاص م صورة عل األسدر ذات الددخل‬
‫المرتفع م حيث إمكانية الشراء لديها مرتفعة ي سوق امسكان‪ ) .‬حسين آل مشيم‪ 1421 ،‬د‪،‬‬
‫ص‪89‬‬
‫ويؤكد ذلك إب ار يم الجدوير )‪ ،2004‬ص‪ 532‬حيدث ذكدر أن المسداكن المشديدة عدن طريدق‬
‫ال طدداع الخدداص ال يمكددن أن يشددتريها إال ال ددادرون ماديددا أو الم ترضددون مددن البنددوكو حيددث إن‬
‫أسددعار ددذ المسدداكن مددا دي إال مجمددوع أسددعار شدراء األرل‪ ،‬وتكدداليا البنيددة التحتيددة‪ ،‬وأتعدداب‬
‫التصميم وامشراف‪ ،‬وتكلفة البناء‪ ،‬وأربا قرل الشراء‪.‬‬
‫ولذلك ان ناك ضعفا من قبل مؤسسات ال طاع الخاص ي تمويل قطاع امسكان‪ .‬مث‬
‫ي مدينة الريال ‪ %54‬من الوحدات السكنية نفذت بتمويل من صندوق التنمية الع اريدة ‪ ،‬يمدا‬
‫‪55‬‬
‫نفذت ‪ %40‬من الوحدات السكنية بتمويل شخصي‪ ،‬و‪ %6‬نفدذت بتمويدل مدن مؤسسدات خاصدة‪.‬‬
‫)عج ن العج ن‪2001 ،‬م‪ ،‬ص‪. 85‬‬
‫ويؤكد ذلك دراسة هد الحري ي )‪2005‬م‪ ،‬ص‪ 97 ،83‬حيث وجد أن ال طاع الخاص كان‬
‫إسدهامه ددي مجدال التمويددل متددنيا حيددث مدول ‪ %13.5‬مددن المسداكن ددي مددن المملكددة الرئيسددية‪،‬‬
‫إال أنه جاء ي خطدة التنميدة السدابعة أن ال طداع الخداص سديمول أ لدب المسداكن المطلوبدة لفتدرة‬
‫ما بين ‪2005-2000‬م‪.‬‬
‫حيث أشارت إدارة الد ارسدات دي مجلدس الشدورل بالمملكدة العربيدة السدعودية )‪2003‬م إلد‬
‫أن امسددكان يتطل ددب تم ددوي‬
‫ددي ح دددود ‪ 2400‬ملي ددار ريددال خد د ل العشددرين سددنة ال ادم ددة‪ .‬وم ددن‬
‫المتوقع أن ينمو قطاع امسكان بحوالي ‪ %5‬سدنويا‪ ،‬وأن يصدل عددد الوحددات السدكنية المطلوبدة‬
‫لناية سنة ‪2025‬م إل أكثر من ‪ 4.5‬مليون وحدة سكنية‪ ،‬مجمل متطلبدات تمويدل امسدكان دي‬
‫المملك ددة لس ددنة واح دددة ق ددد يص ددل إلد د حد دوالي ‪ 117‬أل ددا ملي ددون ري ددال‪ .‬و ن ددا يب ددرز دور ال ط دداع‬
‫در لكبددر حجددم التمويددل المطلددوب‪ ،‬وكث درة االلت ازمددات الحكوميددة التددي ال تمكنهددا مددن‬
‫المصددر ي ن د ا‬
‫تمويل تلك المشاريع‪.‬‬
‫علد‬
‫ددذا النحددو بدددأ ن ددام تمويددل امسددكان ددي التنيددر مددن التمويددل الحكددومي المدددعوم إل د‬
‫التمويددل مددن ال طدداع الخدداص‪ ،‬حيددث بدددأت بعددل المصددارف ددي إنشدداء أقسددام متخصصددة ددي‬
‫تمويل امسكان و ي ي بداياتها ولكن تكلفة التمويل با‬
‫ة )علي با مام‪ 1423 ،‬د‪ ،‬ص‪. 35‬‬
‫أ‪ -‬البنوك‪:‬‬
‫تمثل البنوك الجزء األكبدر واأل دم مدن ال طداع الخداص الدذ يهدتم بشدؤون التمويدل المدالي‬
‫لنرل إنشاء وحدات سكنية )حمد التويجر وآخرون ‪ 1420،‬د ص‪88‬‬
‫وتعتبر البنوك أ م المصادر المالية وأكبر ا دعما ل قتصاد ولها تهللاثير ا الملحوظ ي عملية‬
‫االسددتثمار الخدداص‪ ،‬وكلمددا كانددت قاعدددتها الماليددة جيدددة وقويددة انعكددس ذلددك عل د مسددا متها ددي‬
‫تمويل المشروعات بشت أنواعها من ت ديم الدعم الن د عدن طريدق ال درول واألسدهم والسدندات‬
‫وخ دده‪ ،‬إال أن إج دراءات امق درال ددي البنددوك المحليددة يددر مناسددبة مددن حيددث شددروطها ونسددب‬
‫الفوائد العالية )حسين آل مشيم‪ 1421 ،‬د‪ ،‬ص‪. 56‬‬
‫ويعددرف خالددد عبددد هللا وآخددرون )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 186‬ال ددرول المصددر ية بهللانهددا عبددارة عددن‬
‫ا‬
‫تسددهي ت ائتمانيددة مباش درة تمددنح إل د عم د ء البنددك‪ ،‬وذلددك بموجددب اتفدداق بددين البنددك والم ت درل‪،‬‬
‫والذ يتم بموجبده قيدام البندك بداقرال العميدل مبلندا معيندا مدن المدال ولمددة معيندة لندرل تمويدل‬
‫احتياجاتهم ي المدل ال صير والمتوسم والبعيد‪ ،‬ويتم االتفاق مع العميل عل طري ة سداد مبلدغ‬
‫ال ددرل بامضددا ة إل د الفوائددد والعم دوالت‪ ،‬وعددادة مددا يددتم سددداد أصددل ال ددرل و وائددد إم دا عل د‬
‫‪56‬‬
‫أقسا شهرية أو ربع سنوية أو نصا سنوية أو سنوية‪ .‬وقد يتم تسديد كامدل قيمدة ال درل د عدة‬
‫واحدددة وذلددك ددي ت دداريخ االسددتح اقو ومددن أمثلددة التس ددهي ت طويلددة األجددل التسددهي ت الع اري ددة‬
‫الموجهة نحو بناء المباني والدور السكنية‪.‬‬
‫وعموما ان االقترال من البنوك ي حد ذاته س‬
‫ذو حدينو أولهما أنه يمكن الم تدرل‬
‫أسير لألقسا الشهرية مع الفوائد ولل يدود‬
‫ا‬
‫من بناء أو شراء المسكن‪ ،‬وثانيهما أنه يجعل الم ترل‬
‫واالشتراطات الموضوعة للحصول عل ال رل )إب ار يم الجوير‪ ،2004 ،‬ص‪. 533‬‬
‫البنوك في المملكة العربية السعودية‪:‬‬
‫البن ددوك الس ددعودية ت ددرل لتموي ددل الع ددار الس ددكني والتج ددار بح دددود ‪ 6‬ملي ددار ري ددال س ددنويا‬
‫وبش ددرو ال تتناس ددب وامكاني ددات األ د دراد‪ -‬وخاص ددة ال دددخل المتوس ددم والمح دددود )خال ددد الم ي ددرن‪،‬‬
‫‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 9‬ان ر جدول )‪ 1‬ص ‪59‬‬
‫ويؤك ددد ذل ددك عل ددي بوخمس ددين )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 21‬حي ددث ذك ددر أن ن دداك مش دداكل قائم ددة ددي‬
‫خدمات التمويل الع ار الم دمة من ال طاع الخداصو مدن أ مهدا أن التمويدل الع دار المتدا‬
‫دو‬
‫م لفئات محددة من المواطنين‪ ،‬وبسنوات خبرة ال ت ل عن حدد معدين‪ ،‬وبرواتدب بحدد معدين‪ ،‬أو‬
‫أن تكون مو فة لدل شركات حكومية مثلم أرامكو وسابك وما شابه‪ ،‬وكذلك ناك شر الخبرة‪،‬‬
‫كمددا أن كميددة التمويددل الع ددار المتاحددة ددي ددي النالددب محددددة سددلفا بنسددب معينددة مددن الدددخل‬
‫الشهر أو السنو ‪ ،‬وبالتالي ان الفرد م يد ي كم المبلغ الذ سيحصل عليه بما يحكدم خيا ارتده‬
‫الشدرائية الح ددا‪ ،‬بامضددا ة إلد أن الخيددارات التمويليددة المتاحددة تددتحكم ددي قدرار الش دراء مددن حيددث‬
‫السددلعة نفسددها وقددابليتهم لتمويلهددا أوال‪ ،‬ثددم ددي اسددتخدامه لهددذ السددلعة الع اريددة‪ ،‬وقبددل كددل شدديء‬
‫ملكيتهدا لهدم إلد أن يسددد كدل المبلدغ بالكامدل يدتم ن لهدا لده‪ ،‬و دذا كلده مدع الشدرو ال اسدية و يدر‬
‫العادلة‪.‬‬
‫وقدددد ذكد ددر ناصد ددح الب مد ددي )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 25 ،24 ،21‬أن جهد ددود البند ددوك التجاريد ددة تكد دداد‬
‫تنحصدر ددي التمويددل عددن طريددق الم اربحددةو بمعند أن يدهللاتي العميددل إلد البنددك ويطلددب مندده شدراء‬
‫بيت معين‪ ،‬وبعد زيارة البنك للموقع وتهللاكد من جدول العملية يشتر البيت ن دا ويبيعه بالت سديم‬
‫عل العميل‪ ،‬وتختلا المزايا والشرو من بنك تآخر‪ ،‬ولكن أ م الم ح ات عل تمويدل البندوك‬
‫تتمثل ي اتآتيم‬
‫‪ -1‬اقتصار ا عل التمويل بالمرابحة م‪.‬‬
‫‪ -2‬اشت ار تحويل راتب العميل إل حساب ٍّ‬
‫جار ي البنك‪.‬‬
‫‪ -3‬استعداد البنوك إل التمويل ي خانة الم يين‪.‬‬
‫‪ -4‬نسبة الربح تتراو ما بين ‪ %5‬إل ‪.%7‬‬
‫‪57‬‬
‫‪ -5‬نسددبة االسددت طاع تبدددأ مددن الحددد الددذ وضددعته مؤسسددة الن ددد و ددو ‪ ، %30‬ويدزاد بحيلددة‬
‫قانونية ي التضامن بين شخصين هللاكثر لكي يصل إل ‪.%45‬‬
‫‪ -6‬عدم اشت ار مع مها الكفيل أو الد عة األول ‪.‬‬
‫‪ -7‬امعفاء من باقي المبلغ عند الو اة‪.‬‬
‫‪ -8‬اشت ار أال ي ل دخل العميل عن ‪ 5000‬ريال شهريا‪.‬‬
‫طرق وصيغ التمويل ‪:‬‬
‫‪ -1‬المرابحة و عن طريق بيع الع ار ب يمة أعل بعد شرائه من مالكه األول‪.‬‬
‫‪ -2‬المشدداركةو وذلددك بش دراء الع ددار مشدداركة مددع طالددب التمويددل‪ ،‬ومددن ثددم بيددع ددذ الحصددة‬
‫عليه بهللاقسا ومدة محددة‪.‬‬
‫‪ -3‬امجارةو وتكون بتهللاجير الع ار لطالب التمويل‪ ،‬وبيعه له ي آخر المدة المتفق عليها‪.‬‬
‫‪ -4‬االستصددناع و وذلددك عددن طريددق بندداء الع ددار‪ ،‬ومددن ثددم بيعدده لطالددب التمويددل بالت سدديم‬
‫ولمدة محددة‪.‬‬
‫‪ -5‬التددورقو وذلددك ع دن طريددق ش دراء معددادن أو سددلع لطالددب التمويددل وبيعهددا لحسددابه ود ددع‬
‫قيمتها له ن دا‪.‬‬
‫‪ -6‬التمويددل الت ليددد و و ددو مبلددغ ن ددد مباشددر بهللاربددا محددددة ولمدددة معلومددة مدرتبم بسددعر‬
‫الفائدة‪ ،‬وبشكل ير متطابق مع الشريعة امس مية‪.‬‬
‫)خالد الم يرن‪2007 ،‬م‪ ،‬ص‪11-10‬‬
‫ويش ددير محم ددد الس ددحيباني )‪2002‬م‪ ،‬ص‪ 14 ،4‬إلد د أن ص دديغ التموي ددل البنك ددي ت ددتم ددي‬
‫األ لددب ددي شددكل قددرول أو بيددوع المرابحددة أو اميجددارات المنتهيددة بالتمليددك‪ ،‬و ير ددا مددن صدديغ‬
‫التمويددل ال ائمددة عل د المديونيددة الموث ددة بددالر ون‪ ،‬ددي حددين تددنخفل نسددبة التمويددل و ددق صدديغ‬
‫المشدداركة الموث ددة بالمعلومددات حت د‬
‫ددي البنددوك التددي تتبن د المعددام ت امس د ميةو وذلددك بسددبب‬
‫التباين الحداد دي المعلومدات‪ .‬كمدا ي حد أن الندرل دي مع دم األحيدان مدن الشدراء و دق صديغ‬
‫المرابحددة ددو التددورق‪ ،‬أ الحصددول علد ن ددد ددور عددن طريددق إعددادة بيددع البضدداعة المشددتراة ددي‬
‫السوق إل طرف ثالث‪ ،‬وانتشار التورق أحد م ا ر عدم كفاءة سوق التمويل ي المملكة‪ ،‬علد‬
‫أسدداس أندده يضددطر المحتدداجين إل د التمويددل وعدددم الر بددة ددي االقت درال مباش درة مددن البنددوك ‪،‬‬
‫والحصول عليه بهللاعل من تكلفة رصته البديلة‪.‬‬
‫ويؤكد ذلك هد الحري ي وآخرون )‪ 1425‬د‪،‬ص‪ 235-234‬حيث ذكر أن نداك محداوالت‬
‫لتبنددي معددام ت تمويددل إس د مية مددن قبددل البنددوك التجاريددة تتوا ددق مددع ر بددات وتوجهددات األ دراد‬
‫والمجتمع‪ ،‬إال أنها قدرول مكلفدة للنايدة تتبدع الدربح المركدب حتد أن الم تدرل ينتهدي بده الحدال‬
‫‪58‬‬
‫إلد د ددع وائددد تصددل إلد مددا ي ددارب ‪ %45‬إلد ‪ %50‬مددن أصددل قيمددة ال ددرل‪ ،‬مددا زال ال طدداع‬
‫المصر ي يعاني من تع يد إجراءات ال رول وارتفاع معدالت سعر الفائدة ‪.‬‬
‫جدول (‪ )1‬جهات التمويل العقار في المملكة‬
‫الدخل‬
‫الحد األقصى‬
‫العربي الوطني (المنزل المبارك)‬
‫‪5000‬‬
‫‪2‬مليون ريال‬
‫البنك‬
‫لمبلغ التمويل‬
‫الشهر‬
‫دفعة‬
‫مقدمة‬
‫فترة السداد‬
‫شراء أرض بالمرابحة‬
‫‪4000‬‬
‫‪2‬مليون ريال‬
‫‪%10‬‬
‫‪ 20‬سنة‬
‫‪-‬‬
‫‪ 10‬سنوات‬
‫اإلجارة مع وعد بالتمليك‬
‫‪5000‬‬
‫‪2‬مليون ريال‬
‫شراء منزل بالمرابحة‬
‫‪5000‬‬
‫‪2‬مليون ريال‬
‫‪%5‬‬
‫‪ 10‬سنوات‬
‫‪-‬‬
‫‪ 10‬سنوات‬
‫سامبا (برنامج بيت الخير)‬
‫‪6000‬‬
‫‪1,5‬مليون ريال‬
‫‪-‬‬
‫‪ 18‬سنة‬
‫مصرف الراجحي (برنامج تقسي( العقار)‬
‫‪4000‬‬
‫الفرنسي (برنامج سكن)‬
‫‪7000‬‬
‫‪1,2‬مليون ريال‬
‫‪%15‬‬
‫‪ 10‬سنوات‬
‫‪%20‬‬
‫‪ 15‬سنة‬
‫األهلي‬
‫‪3000‬‬
‫‪ 150‬ألا ريال‬
‫‪-‬‬
‫‪ 60‬شه ار‬
‫ساب‬
‫‪6000‬‬
‫ير محدد‬
‫مليون ريال‬
‫‪%25-10‬‬
‫‪ 25‬سنة‬
‫ير متا‬
‫‪ 60‬شه ار‬
‫الجزيرة‬
‫ير محدد‬
‫ير محدد‬
‫ير متا‬
‫ير متا‬
‫بنك البالد‬
‫‪6000‬‬
‫ير متا‬
‫ير متا‬
‫‪ 15‬سنة‬
‫بنك‬
‫الرياض‬
‫الهولند‬
‫تعثر الديون‪:‬‬
‫‪2‬مليون ريال‬
‫(إبراهيم العساف‪2007 ،‬م‪ ،‬ص‪)9‬‬
‫يمثددل االئتمددان الع ددار سلسددلة مترابطددة الحل ددات تتمثددل بحصددول الم تددرل عل د األم دوال‬
‫واسددتعادتها مندده مددع الفوائددد الدوريددة تدددريجيا لنددرل إعددادة إق ارضددها‪ ،‬وترتبددك ددذ السلسددلة عندددما‬
‫يعجز أو يتخلا الم ترل عن التسديد‪ ،‬ومن أ م أسباب ذا التعثر ما يليم‬
‫‪ -1‬عدم التصرف بالدخل و ق ميزانية ردية أو عائلية‪.‬‬
‫‪ -2‬أعباء أقسا مستح ة دوريا لجهات عديدة‪.‬‬
‫‪ -3‬االلتزامات االجتماعية العديدة‪.‬‬
‫‪ -4‬الديون الساب ة التي تتطلب من الم ترل الو اء بها‪.‬‬
‫‪ -5‬دان العمل‪.‬‬
‫‪ -6‬المناالة ي االقترال االسته كي‪ ،‬بحيث ال يستطيع الم ترل الو اء بالتزاماته‪.‬‬
‫‪59‬‬
‫‪ -7‬مددرل الم تددرل أو تعرضدده إلد حدوادث تدؤد إلد إعاقتدده عددن العمددل‪ ،‬أو إلد تحملدده‬
‫نف ات طبية‪ ،‬أو صعوبات ي الحياة الزوجية مثل الط ق والنف ة و ير ذلك‪.‬‬
‫يوسا الحزيم )‪2000‬م‪ ،‬ص‪39-38‬‬
‫وتشير امحصائيات إل أن حجم الديون المتعثرة التي أ صحت عنها ميزانيات سبعة بندوك‬
‫سددعودية بلددغ )‪ 7.238‬مليددار ريددال ددي العددام ‪1999‬م و ددي تشددكل نسددبة )‪ %6.62‬مددن إجمددالي‬
‫ال رول التي منحتها ذ البنوك‪) .‬محمد السحيباني‪2002 ،‬م‪ ،‬ص‪4‬‬
‫ب‪ -‬شركات التقسي( العقار ‪:‬‬
‫بامضددا ة إل د ال طدداع المصددر ي هندداك شددركات الت سدديم الع ددار ‪ ،‬إال أن البنددوك التجاريددة‬
‫وشددركات الت سدديم الع ددار تشددتر د ددع ‪ %30‬مددن قيمددة الوحدددة السددكنية كد عددة أول د ‪ ،‬و‪%70‬‬
‫مجدولة عل ‪15‬إل ‪ 20‬سنة بفائدة تتجاوز ي ح ي تها ‪ ،%15‬مما يضطر األسدرة إلد د دع مدا‬
‫يزي ددد ع ددن ‪ %50‬م ددن دخله ددا الم ددت ك مس ددكن مناس ددب ‪ .‬و ددذا علد د حس دداب م دددرة األسد درة علد د‬
‫مواجهة المتطلبات الحياتية األساسية األخرل‪ ،‬و ذا ما سيخلق مجتمعا ارقا ي الديون ومرتهندا‬
‫للبندوك التجاريدة‪ ،‬كمدا أن شدركات الت سديم الع دار لدم تولدد بعدد دي المملكدة بصدورة جدادة لخدوف‬
‫المسدددتثمر مد ددن امقد دددام عل د د‬
‫دددذا الند ددوع مد ددن النشد ددا و ألن الممددداط ت قائمد ددة ومنتش د درة )مجلد ددة‬
‫االقتصاد‪2003 ،‬م ‪ ،‬ص‪. 71 ،69‬‬
‫ويؤكد ذلك عبد العزيز الصنير )‪2001‬م‪ ،‬ص‪ 109 ،108‬حيث ذكر أن البندوك التجاريدة‬
‫وشددركات التطددوير الع ددار تسددا م ددي تمويددل المسدداكن عل د نطدداق محدددود‪ ،‬كمددا أن ال ددرول‬
‫الم دمة من ذ الجهات عادة ما تكون قصيرة األمد ومرتفعة التكاليا نسبيا‪ ،‬ويرجع إحجام ذ‬
‫الجهددات عددن المسددا مة الفاعلددة ددي قطدداع تمويددل المسدداكن إلد عدددم وجددود إطددار قدانوني واضددح‬
‫ين م عمل ال طاع ويحف ح وق المتعاملين يه‪.‬‬
‫‪ -3‬التمويل الذاتي‪:‬‬
‫ويطلددق عليدده أحيانددا التمويددل الخدداص أو الشخصددي‪ ،‬وي صددد بدده مددا ي ددوم ببنائدده األ دراد مددن‬
‫خ ل مدخراتهم الشخصية وما يملكونه ي تمويل مساكنهم‪.‬‬
‫وللتمويل الذاتي عدة أنواع كالتاليم‬
‫أ‪ -‬التمويل من قبل العائ ت الم تدرة ماديا لبناء مسكنها الخاصم‬
‫‪60‬‬
‫و دذ الفئدة ال تواجههدا صددعوبة‪ ،‬حيدث إن دخدولهم الماديدة جيدددة‪ ،‬وبالتدالي يصدبح الحصددول‬
‫أمر ممكنا‪.‬‬
‫عل مسكن بالنسبة لهم ا‬
‫ب‪ -‬التمويل التعاوني عن طريق العائلةم‬
‫و نددا يددتم التمويددل لبندداء المسددكن مددن قبددل العائلددة التددي ينتمددي إليهددا الشددخص بمسدداعدات أو‬
‫در ددي‬
‫اس ددلا أو م ددا ش ددابه ذل ددك حتد د ي دديم منزل دده الخ دداص بالمش دداركة العائلي ددة‪ ،‬و ددذا يح دددث كثي د ا‬
‫المجتمع السعود ‪.‬‬
‫ج‪ -‬المستثمرم‬
‫حيددث إن ندداك العديددد مددن رجددال األعمددال يسددتثمرون ددي مشدداريع امسددكان كبندداء مجموعددة‬
‫واحدة ثم بيعها ‪ ،‬ومنهم مدن يبندي بنايدة متعدددة‬
‫من الفلل أو الوحدات وبيعها أو حت بناء ) ي‬
‫الوحدات وبيع ذ الوحدات‪ ،‬ولكن ذا النوع من االستثمار محدود بهدف الحصول عل الربح‪.‬‬
‫)حسين آل مشيم‪ 1421 ،‬د‪ ،‬ص‪. 90 ،89 ،62‬‬
‫وق ددد ذك ددر ه ددد الحري ددي )‪2005‬م‪ ،‬ص‪ 82‬أن ‪ %80‬م ددن الوح دددات الس ددكنية المنف ددذة ددي‬
‫المملكدة حتد نهايددة عددام ‪1999‬م مولددت عددن طريدق المصددادر الذاتيددة لألسددر‪ ،‬و ددي الد ارسددة التددي‬
‫قددام بهددا وجددد أن مددا ي ددارب نصددا المسدداكن ددي مدددن المملكددة الرئيسددية مولددت ذاتيددا مددن مدددخرات‬
‫األسرة وذلك بنسبة ‪ %46.2‬من المساكن‪.‬‬
‫كم ددا أش ددار عب ددد العزي ددز آل الش دديخ )‪2001‬م أن ‪ %40‬م ددن المس دداكن ددي الري ددال مول ددت‬
‫تموي شخصيا‪.‬‬
‫‪61‬‬
‫ابعا‬
‫ر ا‬
‫إدارة التمويل باالقتراض‬
‫‪Loan Funding management‬‬
‫االستهالك‪:‬‬
‫ابعا ‪ :‬إدارة التمويل باالقتراض‬
‫ر ً‬
‫در دي مجدال الفكدر‬
‫إن االسته ك ا رة اقتصادية‪ ،‬ويحتل موضدوع االسدته ك ا تمامدا كبي ا‬
‫االقتص دداد و وذل ددك الرتباط دده بع دددد م ددن المتنيد درات أ مه ددا االدخار‪).‬س ددلول العد دوادلي‪1995،‬م‪،‬‬
‫ص‪. 126‬‬
‫ول سته ك ي اللنة عدة معان و منها امنفاق ‪ ،‬والشراء ‪ ،‬وامسراف‪ .‬أما المددلول الف هدي‬
‫له هوم إت ف المال ي منفعة امنسان‪.‬‬
‫ويعرف قاموس ويبستر العالمي االسته ك بهللانه عمل يهدف إل استعمال الشديء اسدتعماال‬
‫ا‬
‫كددام مث ددل األك ددل والوقددت و ي ددر ذل ددك‪ .‬أمددا ق دداموس االقتص دداد الحددديث يعر دده بهللان دده االس ددتعمال‬
‫األخير للسلع والخدمات ي إشباع الحاجات والر بات امنسانية‪).‬زيد الرماني‪ 1415،‬د‪ ،‬ص‪،15‬‬
‫‪19 ،17‬‬
‫ويعرف محمد الزرقا )‪1991‬م‪ ،‬ص‪ 340‬االسته ك بهللانه استنفاد المنا ع ي السلعة‪.‬‬
‫ا‬
‫ويع ددرف االس ددته ك ددي االقتص دداد ال يم ددي )العلم ددي بهللان دده عملي ددة إنت دداج ل ددوة العم ددل ددي‬
‫ا‬
‫امنسددان‪ ،‬و ددذ العمليددة لهددا جانبددانم مدددخ ت مددن السددلع والخدددمات‪ ،‬ومخرجددات ددي قددوة العمددل‬
‫التي تمثل ال يمة أو المنفعة الح ي ية التي يحصل عليها امنسان من المددخ ت ‪) .‬حسدين دانم‪،‬‬
‫‪1994‬م‪ ،‬ص‪. 73‬‬
‫ويعددرف المسددتول االسددته كي بهللاندده أندواع السددلع والخدددمات الكفيلددة باشددباع ر بددات ومطالددب‬
‫الفرد أو مجتمع معين ي ترة زمنية معينة) سهير نور وآخرون‪1991 ،‬م‪ ،‬ص‪. 149‬‬
‫وقددد ذكددرت من د موس د )‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 66-65‬أن مسددتول االسددته ك يتوقددا عل د عدددة‬
‫عوامل منهام‬
‫‪ -1‬مستول الدخل المخصص ل سته ك‪-2.‬مستول األسعار‪.‬‬
‫وتتند دداول د ددذ الد ارس د دة األس د درة السد ددعودية كوحد دددة اسد ددته كية‪ ،‬حيد ددث أشد ددارت من د د موس د د‬
‫)‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 66-65‬إل د أندده يجددب التركيددز عل د األس درة السددعودية كوحدددة مسددتهلكةو وذلددك‬
‫ألنها ي جو ر عمليدة التنميدة‪ ،‬كدل مدا يخطدم وينجدز داخدل دذ العمليدة موجده لخددمتها‪ ،‬و دي‬
‫نفس الوقت يؤثر عل سلوكها االسته كي‪ ،‬كمدا أنهدا دي العنصدر التسدوي ي الددائم والدذ يجدب‬
‫أن تبن كا ة السياسات التسوي ية ي ضوء اتجا اته ودوا عه وعاداته‪.‬‬
‫ومددن أ ددم خصددائص األسدرة السددعودية ددو تحددول و يفتهددا مددن منتجددة إلد مسددتهلكةو وذلددك‬
‫ناتف عن عدة عوامل من أ مها اتآتيم‬
‫‪ -1‬هور النفم والت دم االقتصاد ‪.‬‬
‫‪62‬‬
‫‪ -2‬التطور الصناعي والتكنولوجي‪.‬‬
‫‪ -3‬التنير ي حجم األسرة‪ ،‬و هور األسرة النووية‪.‬‬
‫‪ -4‬التنير ي دور المرأة السعودية‪ ،‬وخروجها للتعليم والعمل‪.‬‬
‫‪ -5‬التنير الث ا ي‪ ،‬والهجرة من الريا إل المدن‪.‬‬
‫‪ -6‬التنير ي دخل األسرة‪ ،‬و هور ما يسم بالطفرة‪.‬‬
‫) إحسان الحلبي‪2000 ،‬م‪ ،‬ص‪. 92-87‬‬
‫أنواع االستهالك‪:‬‬
‫م‬
‫ناك نوعان من استه ك السلع والخدمات التي ينتجها المجتمع ي ترة زمنية معينة و ي‬
‫‪ -1‬االسته ك الوسيمم‬
‫وي صددد بدده أن يسددتهلك امنتدداج ددي إنتدداج سددلعة أخددرل‪ ،‬و ددذا االسددته ك ددو مددا يعبددر عندده‬
‫بالسلع الوسيطة مثل آالت النسيف و ير ا‪.‬‬
‫‪ -2‬االسته ك النهائيم‬
‫والم صود به أن يستهلك امنتاج استه كا نهائيا‪ ،‬و و استخدام السلع والخدمات ي إشباع‬
‫االحتياجات المباشرة لل طاع العائلي‪.‬‬
‫ويتكون من عنصرينم‬
‫أ‪ -‬االس ددته ك الخ دداص م ويطل ددق علي دده اس ددته ك األ د دراد أو اس ددته ك ال ط دداع الع ددائلي‪ ،‬و ددو‬
‫استخدام أ راد ال طاع العائلي للسلع والخدمات التي ينتجها قطاع األعمال ‪.‬‬
‫ب‪ -‬االسته ك العام م ويطلق عليه االسته ك الجماعي‪،‬و و استخدام أ دراد المجتمدع للخددمات‬
‫الت ددي ي دددمها له ددم قط دداع الخ دددمات الحكومي ددة بد د م اب ددل أو بم اب ددل رم ددز مث ددل معس ددكرات‬
‫الجنود ‪ -‬المستشفيات الحكومية ‪ ..‬الخ ‪.‬‬
‫) سكينة باصبرين‪1987 ،‬م‪ ،‬ص‪. 99-98‬‬
‫أمددا ليلد الخضددر وآخددرون )‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 242‬تعددرف أندواع االسددته ك بهللانهددا األسدداليب‬
‫التي تنفق بها األسرة ن ود ا لمواجهة حاجات بيولوجية واجتماعية وث ا ية‪ ،‬وت سمها إلد ندوعينم‬
‫االسته ك العاد ‪ ،‬و ير العاد ‪.‬‬
‫أوالم االسته ك العاد م‬
‫‪63‬‬
‫دتمر‬
‫و ددذا النددوع يتضددمن امنفدداق عل د الحاجددات امنسددانية األساسددية التددي تهللاخددذ شددك مسد ا‬
‫ومنت مد داو وذل ددك لس ددد حاج ددات بيولوجي ددة مث ددل امنف دداق علد د الن ددذاء والمس ددكن‪ ،‬أو لس ددد حاج ددات‬
‫اجتماعية مثل امنفاق عل الخدم والسيارات ووسائل الترويح المختلفة‪.‬‬
‫ثانيام االسته ك ير العاد م‬
‫و و يتضمن امنفاق الدذ ت دوم بده األسدر دي مناسدبات معينةوسدواء كاندت دذ المناسدبات‬
‫دينيددة مثددل امنفدداق عل د الحددف أو العم درة‪ ،‬أو مناسددبات تخددص عضددوا مددن أعضدداء األس درة مثددل‬
‫االحتفال بالنجا أو الزواج…الخ ‪ ،‬أو مناسبات اجتماعية‪.‬‬
‫أنماط (أساليب) االستهالك‪:‬‬
‫الددنمم االسددته كي ددو مجموعددة التصددر ات التددي تحدددد نم دم اسددته ك الفددرد وتسدداعد ددي‬
‫إشباع حاجات محددودة ومعرو دة م ددما‪ .‬و نداك عددة عوامدل تدؤثر علد الدنمم االسدته كي منهدا‬
‫ما يتعلق بالمستهلك‪ ،‬ومنها ما يتعلق بالبيئة مثل مدل توا ر كدل السدلع والخددمات التدي يحتاجهدا‬
‫المستهلك وبشكل ور )أيمن عمر‪2006 ،‬م‪ ،‬ص‪. 23 ،21‬‬
‫ويضيا زيد الرماني )‪2004‬م‪ ،‬ص‪ 144‬بهللان نمم استه ك الفرد يتوقا عل مدل وعيده‬
‫بهللا دددداف الدولدددة وسياسد ددتها االقتصد ددادية‪ ،‬وعل د د نوعيدددة المعلومدددات والعدددادات واالتجا دددات التد ددي‬
‫تهللاصلت لدل الفرد منذ الصنر بالممارسة اليومية‪.‬‬
‫ويشير حسين انم )‪1994‬م‪ ،‬ص‪ 92 ،91-60‬إل أنه قد شاع دي المجتمدع عددة أنمدا‬
‫اسددته كية يددر رشدديدة مثددلم امس دراف‪ ،‬وشدديوع حدداالت مددن الطلددب يددر الددو يفي‪ ) .‬ددو الطلددب‬
‫الذ ال تتعلق دوا عه أو أسبابه بالصدفات أو الخصدائص الجو ريدة للسدلعة ‪ ،‬ومدن دذ الحداالت‬
‫اتآتيم‬
‫‪ -1‬إقبددال الفددرد عل د اقتندداء سددلعة لمجددرد أن اتآخ درين ي بلددون عليهددا‪ ،‬و ددو نددوع مددن المحاكدداة يدده‬
‫إ دددار ل دددخل المس ددتهلك وا دددار لمد دوارد المجتم ددع‪ ،‬وين ددتف ع ددن ذل ددك انخف ددال ددي االدخ ددار‪،‬‬
‫والسلعة التي ي ع عليها ذا السلوك تكون عادة من سلع التر يه أو التفاخرية‪.‬‬
‫‪ -2‬إع درال الفددرد عددن سددلعةو ألن اتآخ درين ي بلددون عليهددا‪ ،‬و نددا المسددتهلك يريددد أن يتميددز عددن‬
‫اتآخرين‪.‬‬
‫‪ -3‬الطلددب عل د سددلعة عندددما يرتفددع سددعر ا‪ ،‬وارتفدداع سددعر سددلعة إل د مسددتول أعل د مددن قيمتهددا‬
‫الح ي ية يعني زيادة الجهد الدذ يبذلده المشدتر مدن أجدل الحصدول علد الدثمن المرتفدع الدذ‬
‫يمكنه من ش ارئها‪ ،‬و ي ذلك إ دار للجهد امنساني‪.‬‬
‫‪ -4‬ش دراء السددلع الكماليددة عل د حسدداب التضددحية بالحاجددات الضددرورية أو شددبه الضددرورية‪ ،‬و ددذا‬
‫النمم من السلوك االسته كي شائع بين ئات الدخول المتوسطة أو المنخفضة‪.‬‬
‫‪64‬‬
‫وقددد ذكددرت سددلول الع دوادلي )‪ ،1995‬ص‪ 129-128‬أن أ دراد المجتمددع يميلددون إل د ت ليددد‬
‫األنم ددا االس ددته كية لأل د دراد اتآخد درين المتف ددوقين اجتماعيد دا )األكث ددر ثد دراء أو علمد دا أو م ددن مه ددن‬
‫عالية ر بة منهم ي تحسين مستول معيشتهم‪ ،‬حيث يرتبم تحسين مستول المعيشة ي أذ انهم‬
‫باسته ك السلع األعل جودة‪ ،‬و نا ي ع المستهلك تحت ضنم عاملينم‬
‫‪ -1‬تهللاثير العرلم أ أثر تعدرل الشدخص لسدلع جديددة مرتفعدة الجدودة ي ار دا دي المتداجر أو‬
‫يرل ير يستهلكها‪.‬‬
‫‪ -2‬ر بدة الفددرد ددي االدخددارم حددين يتعددرل المسددتهلك لسددلعة جديدددة ذات جددودة أ ضددل يشددعر‬
‫بانخفال مستول السلعة التي يستخدمها حاليا‪ ،‬ويميل إل شراء السلعة الجديدة‪ ،‬وال ي يدد‬
‫إال إمكانياته المادية ور بته ي االدخار‪.‬‬
‫وبناء عل التفاعل بين ذين العاملين يتحدد نمم االسته ك ‪.‬‬
‫سلوك المستهلك ‪:‬‬
‫إن د ارس ددة الس ددلوك االس ددته كي و ه ددم ح ي ددة ال دددور ال ددذ يلعب دده المس ددتهلك أم ددر ض ددرور‬
‫لتفس ددير كثي ددر م ددن ال د دوا ر والمش ددك ت االقتص ددادية واالجتماعية‪).‬أس ددامة الخطد دراو ‪1997 ،‬م‪،‬‬
‫ص‪. 1‬‬
‫ويعددرف محمددد عبيدددات )‪1995‬م‪ ،‬ص‪ 4‬وطلعددت عبددد الحميددد )‪2009‬م‪ ،‬ص‪ 95‬سددلوك‬
‫المسددتهلك بهللاندده ددو ذلددك السددلوك الددذ يبددرز المسددتهلك ددي البحددث عددن أو شدراء أو اسددتخدام أو‬
‫الت ي دديم للس ددلع أو الخ دددمات أو األ ك ددار أو الخبد درات الت ددي يتوق ددع أنه ددا ستش ددبع ر بات دده أو حاجات دده‬
‫وحسب اممكانات الشرائية المتاحة ‪.‬‬
‫وتاعددرف الجمعيددة التسددوي ية األمريكيددة سددلوك المسددتهلك بهللاندده التفاعددل الددديناميكي للمعر ددة‬
‫والسددلوك واألحددداث البيئيددة التددي بواسددطتها يسددلك البشددر أوجدده التبددادل أو الم ايضددة ددي حيدداتهم ‪.‬‬
‫)أسامة الخطراو ‪1997 ،‬م‪ ،‬ص‪. 31‬‬
‫أم ددا عب ددد السد د م أب ددو قح ددا)‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 335‬يعر دده بهللان دده مجموع ددة األنش ددطة الذ ني ددة‬
‫والعضلية المرتبطة بعملية الت ييم والمفاضلة والحصول عل السلع أو الخدمات واستخدامها ‪.‬‬
‫ويضدديا أيمددن عمددر )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 16‬أن سددلوك المسددتهلك ددو مجموعددة تصددر ات الفددرد‬
‫المتعل ة بصورة مباشرة بالحصدول علد السدلع والخددمات واسدتعمالها‪ ،‬بمدا دي ذلدك ال د اررات التدي‬
‫تسبق وتحدد ذ التصر ات والتي تؤثر عل سلوكه االسته كي‪.‬‬
‫ويفسر االقتصاد السلوك االسته كي باتآتيم‬
‫‪65‬‬
‫إن المستهلك يسدع لتح يدق أقصد منفعدة ممكندة مدن السدلع التدي ي دوم بشدرائها‪ ،‬ولديده مدن‬
‫ال دددرات الع ليددة مددا يمكندده مددن اتخدداذ ال د اررات الرشدديدة و دا لسددلم تفضدديل خدداص بدده يدرتبم بدخلدده‬
‫المحدد وأسعار السلع المتاحدة دي السدوق وعددد ا‪،‬وحيث إن تفضدي ته محدددة وقوتده الشدرائية أو‬
‫دخله محدد ان المستهلك يتجه إل شدراء كميدات مدن السدلع المختلفدة مشدباع تفضدي ته‪ ،‬وبدذلك‬
‫ان ال اررات االقتصادية تدتم دي إطدار الددخل المتدا للمسدتهلك‪ ،‬وبالتدالي دان الددخل لديس دا عدا‬
‫إلد د االس ددته ك ددي ح ددد ذات دده ب ددل ددو عام ددل مس دداعد أو م ي ددد ل س ددته ك‪ ) .‬س ددلول العد دوادلي‪،‬‬
‫‪1995‬م‪ ،‬ص‪. 128-127‬‬
‫وتفيددد د ارسددات سددلوك المسددتهلك الفددرد عددن طريددق إمددداد بكا ددة المعلومددات والبي ددانات التددي‬
‫تساعد ي االختيار األمثل للسلع أو الخدمات المطروحة وو ق إمكاندداته الشرائيددة وميولدده ‪ ،‬كمدا‬
‫تفيددد نتددائف ددذ الد ارسددات ددي تحديددد حاجاتدده ور باتدده حسددب األولويددات الت ددي تحدددد ا م دوارد‬
‫المالية من جهة و رو ه البيئية المحيطة من جهة أخرل‪.‬‬
‫أمددا بالنسددبة لألس درة هددي تفيددد ا مددن حيددث تمكددين أصددحاب ال درار الش درائي ددي األس درة مددن‬
‫إجراء التحلي ت ال زمة لن ا ال وة أو الضعا ي البدائل المتاحة من كل سلعة واختيار البديل‬
‫الددذ يح ددق أقصد إشددباع ممكددن لألسدرة‪ ،‬كددذلك تفيددد ددي تحديددد مواعيددد التسددوق األ ضددل لألسدرة‬
‫من الناحيتين المالية والنفسية‪).‬محمد عبيدات‪1995 ،‬م‪،‬ص‪. 8-7‬‬
‫وأما بالنسبة للمنشآت تفيد ا دراسة سلوك المستهلك ي تحديد مواصفات السدلع والخددمات‬
‫التي ت دمها لده تح ي ا لرضا ‪ ،‬وتحديد السعر الم بول وشرو الد ع المناسبة‪ ،‬وتصميم الحمد ت‬
‫امع نيددة المناسددبة للمنتجددات‪ ،‬والتعددرف عل د المشدداكل التددي يواجههددا المسددتهلك أثندداء اسددتعمال‬
‫السددلعة ومحاولددة ع جهددا‪ ،‬وتفيددد ا أثندداء وضددع الخطددم والب درامف التسددوي ية لتوجيدده ددذ الخطددم‬
‫والسياسات التسوي ية بطري ة أكثر كفاءة و عالية‪) .‬أسامة الخطراو ‪1997 ،‬م‪ ،‬ص‪. 38-37‬‬
‫وتشير مجلة المست بل امس مي )‪2000‬م ‪ ،‬ص‪ 53‬إل بعل الم ح ات حول السدلوك‬
‫االسته كي أل راد المجتمع كاتآتيم‬
‫‪ -1‬انصراف أ راد المجتمع إل التبذير وعدم المباالة ي امنفاق مما جعلهم ريسة سهلة للدعايدة‬
‫وامع ن المضلل ي مجال االسته ك‪ ،‬واتجهوا نتيجة لذلك إل الت ليد األعم والتفاخر‪.‬‬
‫‪ -2‬عدم التحرر من كثير مدن العدادات والت اليدد الموروثدة نتيجدة التطدور االجتمداعي للمجتمعدات‪،‬‬
‫وصعوبة التو يق واالرت اء إل المستول ال ئق اجتماعيا واقتصاديا‪.‬‬
‫‪ -3‬انتشار ا رة الت ليد والمحاكاة وحب ال هور‪ ،‬واالنط ق إل حدود بعيددة مدن البدذخ‪ ،‬وسدوء‬
‫التصرف االسته كي‪.‬‬
‫القروض خدمة تقدمها المؤسسات المالية والمصرفية‪:‬‬
‫‪66‬‬
‫ي ددتم تحدي ددد الس ددوق إم ددا علد د أس دداس س ددلعة أو خدم ددة كس ددوق الخ دددمات المص ددر ية )أحم ددد‬
‫العسكر ‪2000 ،‬م‪ ،‬ص‪. 17‬‬
‫وقد عرف طلعت عبد الحميدد )‪2009‬م‪ ،‬ص‪ 320‬و أحمدد العسدكر )‪2000‬م‪ ،‬ص‪165‬‬
‫الخدمات بهللانها أوجه النشدا‬
‫يدر الملموسدة التدي تهددف إلد إشدباع الر بدات والحاجدات الخاصدة‬
‫بالمستهلك م ابل د ع مبلغ معين من المدال‪ ،‬وتتميدز الخددمات بهللانهدا تدرتبم بشخصدية م ددمهاو إذ‬
‫يسع المشتر أو طالب الخدمة مدث إلد بندك محددد اعتمدادا علد السدمعة وارتباطدا باسدم م ددم‬
‫الخدم ددة‪ ،‬كم ددا أن الخ دددمات ي ددر ملموس ددة‪ ،‬و ي ددر قابل ددة للتخد دزين‪ ،‬وتمث ددل نص ددا حج ددم امنف دداق‬
‫العائلي‪.‬‬
‫كمددا يعددرف الحددداد عددول )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 48-47‬الخدددمات بهللانهددا عبددارة عددن تصددر ات أو‬
‫أنشدطة أو أداء ي ددم مددن طدرف إلد طددرف آخدر‪ ،‬و ددذ األنشدطة يدر ملموسددة‪ ،‬وال يترتدب عليهددا‬
‫ن ل الملكية للعميل‪ ،‬وتنتف وتستهلك ي نفس الوقت‪ ،‬كما أنها ير قابلة للتخزين أو التنميم‪ ،‬بل‬
‫يتفاوت مستول الخدمة من وقت تآخر ومن موقع إل آخر‪.‬‬
‫ويشدير أحمدد سدليمان )‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 449 ،22‬إلد أن سددلوك المسدتهلك عندد شدراء إحدددل‬
‫الخدمات يختلا عدن سدلوكه دي حالدة شدراء إحددل السدلعو حيدث إنده دي الحالدة األولد ال يوجدد‬
‫دليل ماد يعكس جودة الخدمة الم دمة أو يعبر عنها بصورة من الصور‪ .‬لذا دان المسدتهلك قدد‬
‫يلجهللا إلد الحكدم علد مسدتول جدودة الخدمدة بوسدائل يدر مباشدرة كداللجوء إلد األ دل واألصددقاء‬
‫م ددن أج ددل النص دديحة‪ ،‬و ح ددص المك ددان ال ددذ ت دددم ي دده الخدم ددة‪ ،‬والبح ددث ع ددن ش ددهادات الج ددودة‬
‫الحاصددلة عليه ددا الش ددركة م ددن الجه ددات المس ددؤولة‪ ،‬وطبيعددة الن دداس الموج ددودين بم ددر الش ددركة م ددن‬
‫مو فين وعم ء والتجهيزات والمعدات واألجهزة المستخدمة وأساليب االتصال وطرق التعامل مع‬
‫العم ء والسعر الدذ يجدب أن يد عده العميدل م ابدل تل يده الخدمدة‪ ،‬ومدن أمثلدة الخددمات خددمات‬
‫المؤسسات المالية والمصر ية‪.‬‬
‫وقد ددد حد دددد الحد ددداد عد ددول )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 54-52‬عد دددة خصد ددائص للخد دددمات المصد ددر ية‬
‫كاتآتيم‬
‫‪ -1‬ال يمكددن صددنع الخدمددة م دددما أو تخزينهددا‪ ،‬لددذا عل د مو ددا البنددك أن يهددتم بت ددديم الخدمددة‬
‫بنفس مستول الجودة قدر اممكان ي كل مرة‪.‬‬
‫‪ -2‬ال يمكددن للمو ددا إنتدداج عينددات مددن الخدمددةو ولددذلك يجددب اال تمددام الشخصددي بكددل عميددل‬
‫عل حدة‪.‬‬
‫‪ -3‬إن الخدمة بطبيعتها ليست شيئا ماديا أو ملموسا‪ ،‬وبالتالي ال يمكدن الحكدم علد مواصدفاته‬
‫بمعايير مطل ة وثابتة بين كل العم ء‪.‬‬
‫‪67‬‬
‫‪ -4‬تنتف ذ الخدمات وتستهلك ي نفس الوقت‪ ،‬وكل مدا يب د للعميدل سدعادته أو تعاسدته مدن‬
‫الخدمة‪.‬‬
‫‪-5‬‬
‫يددر قابلددة ل سددتدعاء م درة أخددرل‪ ،‬وبالت دالي ال يمكددن إضددا ة تعدددي ت إليهددا أو سددحب أ‬
‫أجزاء منها‪.‬‬
‫‪ -6‬جودة الخدمات المصر ية ير قابلة للفحص قبل ت ديمها للعم ء‪.‬‬
‫ويضد دديا د دداني الضد ددمور )‪2008‬م‪ ،‬ص‪ 23‬أن خد دددمات البند ددوك تد ددو ر منتجد ددات ماديد ددة‬
‫ملموسة‪.‬‬
‫وقد ذكر الشيخ محمدد سديد طنطداو‬
‫دي حصدر ألعمدال البندوك أنهدا م سدمة بصدفة مجملدة‬
‫إل قسمين أساسيين مام الخدمات واالستثمار‪ .‬و ي ذا الحصر جاء ذكر ال رول دي جاندب‬
‫الخدمات )عبد الرحمن أحمد‪2000 ،‬م‪ ،‬ص‪. 223‬‬
‫إدارة التمويل باالقتراض‪:‬‬
‫لتيسير المسكن البد من ت ليص تكلفة األرل‪ ،‬والبناء‪ ،‬والتمويل )إب ار يم الجوير‪2004 ،‬م‪،‬‬
‫ص‪. 534‬‬
‫و ي ذ الد ارسدة كدان التركيدز علد ت لديص تكلفدة التمويدلو وذلدك مدن خد ل امدارة الجيددة‬
‫للتمويل باالقترال‪.‬‬
‫ويتضددح ممددا ذكددر سدداب ا أن ال ددرول خدمددة ت دددمها البنددوكو لددذا ددان إدارة االقت درال تعنددي‬
‫إدارة شراء ذ الخدمة‪ -‬أ إدارة شراء خدمة ال رول ‪.‬‬
‫حيث ذكر ص‬
‫المعيوف )‪2001‬م‪ ،‬ص‪ 615‬أن البنوك ي المنتجة والبائعدة للخددمات‬
‫البنكية‪ ،‬والعم ء م المشترون )المستهلكون لهذ الخدمات‪.‬‬
‫وتعددرف سددهير نددور وآخددرون )‪1991‬م‪ ،‬ص‪ 125‬عمليددة الشدراء بهللانهددا انت ددال ملكيددة السددلعة‬
‫أو الخدمة من البائع أو المنتف إل المشتر أو المستهلك م ابل د ع مبلغ معين من المال‪.‬‬
‫ويهدددف الش دراء السددليم إل د الحصددول عل د السددلعة أو الخدمددة بددالجودة المناسددبة‪ ،‬والكميددة‬
‫المناسدبة ‪ ،‬ومددن المصددادر المناسددبة ‪ ،‬و ددي الوقددت المناسددب‪ ،‬واألسددعار المناسددبة‪ .‬وعلد الفددرد أو‬
‫األسرة أن تتخذ العديد من ال اررات حت تستطيع تح يق ذ األ داف ) اتن لطفدي وسدهير ندور‪،‬‬
‫‪2003‬م‪ ،‬ص‪. 253‬‬
‫وتشير سهير ندور وآخدرون)‪1991‬م‪ ،‬ص‪ 125‬إلد أنده يجدب التعدرف علد جواندب عمليدة‬
‫الشراء ومراحلها حت يمكن إدارتها بحكمة‪.‬‬
‫وقدد ذكددر أحمددد العسددكر )‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 75‬أن قدرار الشدراء الددذ يتخددذ المسددتهلك النهددائي‬
‫عند قيامه بشراء احتياجاته ومتطلباته من السلع والخدمات يتكون من خطوتين رئيسيتين مام‬
‫‪68‬‬
‫‪ -1‬أدوار الشراء‪.‬‬
‫‪ -2‬مراحل الشراء‪.‬‬
‫أوالً‪ :‬أدوار الشراء‪:‬‬
‫لكددي يمكددن تفسددير ق درار المسددتهلك النهددائي البددد مددن معر ددة أدوار الش دراء‪ ،‬والتددي قددد تكددون‬
‫مختلفة باخت ف عمليات الشراء ذاتها )أحمد العسكر ‪2000 ،‬م‪ ،‬ص‪. 75‬‬
‫وقددد ذكددر نعدديم أبددو جمعددة)‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 60‬أن الشددخص الواحددد يمكددن أن يلعددب أكثددر مددن‬
‫دور من ذ األدوار ي آن واحد‪ ،‬كما أن الدور الواحد قد ي وم به أكثر من شخص‪.‬‬
‫و ناك أدوار مختلفة أل راد األسرة ي صيا ة ال رار واتخاذ ‪ ،‬و ي كاتآتيم‬
‫‪ -1‬المبادر (الباد )‪:‬‬
‫و و الشخص الذ ي تر أوال شراء السلعة أو الخدمة‪.‬‬
‫)‪.(Philip Kotler.2000.P176‬‬
‫وقد ذكدر بيدان حدرب)‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 52‬أن دذا الشدخص المبدادر لديس بالضدرورة أن يكدون‬
‫متخذا ل رار الشراء‪ ،‬حيث إن طبيعة السلعة ومنا عها ي التي تحدد البا شخصية المبادر‪.‬‬
‫‪ -2‬المؤثر‪:‬‬
‫و ددو الف ددرد أو الوس ددائل الت ددي ت ددزود المس ددتهلك بهللا ك ددار ت نع دده بعملي ددة الشد دراء‪) .‬أيم ددن عم ددر‪،‬‬
‫‪2006‬م‪ ،‬ص‪. 67‬‬
‫ويشير عبد الس م أبو قحدا )‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 344‬أن المدؤثر يمكنده التدهللاثير بصدورة مباشدرة‬
‫أو ير مباشرة ‪ ،‬صريحة أو ضمنية ‪-‬عل قرار الشراء‪.‬‬
‫وقددد ذكددر محمددد عبيدددات )‪2001‬م‪ ،‬ص‪ 300‬أن دؤالء المددؤثرين لددديهم معلومددات وخبدرات‬
‫أكثر حول الخدمات التي تحتاجها أسر م‪.‬‬
‫‪ -3‬متخذ القرار‪:‬‬
‫و ددو الشددخص الددذ ي ددرر الش دراء )إذا كددان سدديتم الش دراء‪ ،‬ومدداذا سيشددتر ‪ ،‬وكيفيددة الش دراء‪،‬‬
‫وأين يكون الشراء؟ ‪(Philip Kotler.2000.P 176) .‬‬
‫وقدد ذكدر أيمدن عمددر )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 67‬أن م درر الشدراء يختلدا و ددا لمددل أ ميدة السددلعة‬
‫أو الخدمة المشتراة وسعر ا وطبيعة استخدامها‪.‬‬
‫وقد ذكر أحمد العسدكر )‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 76‬أنده عنددما ي دوم درد واحدد باتخداذ ال درار نطلدق‬
‫عل قرار الشراء بال رار الفرد ‪ ،‬أما إذا ت دم أكثر من رد واحد باتخاذ ال رار يكدون قدرار الشدراء‬
‫جماعيا‪.‬‬
‫‪69‬‬
‫‪ -4‬المشتر ‪:‬‬
‫و و الشخص الذ ي وم بالشراء الفعلي‪ ،‬وليس بالضرورة أن يكدون دو متخدذ ال درار )أحمدد‬
‫العسكر ‪2000 ،‬م‪ ،‬ص‪76‬‬
‫‪ -5‬المستخدم‪:‬‬
‫و و الشخص الذ يستهلك أو يستخدم السلعة أو الخدمة‪.‬‬
‫)‪(Philip Kotler.2000.P 176‬‬
‫ثانيا‪ :‬مراحل الشراء‪:‬‬
‫ً‬
‫تعتبددر عمليددة الش دراء والجوانددب المرتبطددة بهددا مددن أ ددم األنشددطة التددي ي ددوم بهددا المسددتهلك‬
‫وأخطر او وذلك ألن تهللاثير ا يمتد لفترة ما بعد الشراء‪ ،‬وحصول المستهلك عل السلعة أو الخدمدة‬
‫والتددي يختلددا طولهددا حسددب طبيعددة وأ ميددة السددلعة أو الخدمددة التددي يددتم الحصددول عليهددا‪) .‬أسددامة‬
‫الخطراو ‪1997 ،‬م‪ ،‬ص‪. 2‬‬
‫ويمر المستهلك بالمراحل الخمسة التالية أثناء عملية الشراءم‬
‫‪ -1‬التعرف عل المشكلة أو الشعور بالحاجة‪.‬‬
‫‪ -2‬البحث عن المعلومات ‪.‬‬
‫‪ -3‬ت ييم البدائل‪.‬‬
‫‪ -4‬قرار الشراء‪.‬‬
‫‪ -5‬سلوك ما بعد الشراء‪.‬‬
‫ويوضح الشكل رقم )‪ 4‬ص‪ 71‬المراحل التي تتضمنها عملية الشراء‪.‬‬
‫التعرف عل المشكلة‬
‫البحث عن المعلومات‬
‫ت ييم البدائل‬
‫قرار الشراء‬
‫‪70‬‬
‫سلوك ما بعد الشراء‬
‫شكل (‪ )4‬المراحل الخمس لعملية الشراء‬
‫)‪Philip Kotler (2000.P 179‬‬
‫كما يشير شكل )‪ 4‬إل أن المسدتهلكين يمدرون بانت دام خد ل الم ارحدل الخمسدة كلهدا التدي‬
‫تتضمنها عملية شراء المنتف‪ ،‬ولكن ي الواقع العملي قد يتخط المستهلكون أو يعكسدون بعدل‬
‫المراحل‪Philip Kotler (2000.P 179) .‬‬
‫وقد ذكرت سهير نور وآخرون )‪1991‬م‪ ،‬ص‪ 128‬بهللانه ي حالدة وجدود تحيدز مسدبق نداتف‬
‫عد ددن اسدددتعمال سدددابق للس د دلعة ح دددق رضدددا وشد ددعور بامش ددباع‪ ،‬دددان م ارحد ددل عملي ددة الش د دراء تبد دددأ‬
‫بامحسداس بالحاجددة‪ ،‬ثدم تنت ددل مباشدرة إلد مرحلدة تحديددد أ ضدل البدددائل‪ ،‬ويدتم اتخدداذ قدرار الشدراء‬
‫لتستمر مراحل العملية ‪ .‬وتعتبر مرحلة امحساس بالحاجة بمثابة محرك للحاجة يد ع الفرد لجمع‬
‫بيان ددات ومعلوم ددات ع ددن الس ددلعة المد دراد شد دراؤ ا ‪ .‬وتختل ددا المع ددايير و د دا للس ددلعة‪ ،‬وعلد د أس دداس‬
‫عمليات المفاضلة بين البدائل يتم تحديد أ ضلها بعد تكوين تحيز إدراكي ناتف عن جمع البيانات‬
‫ودراستها ‪.‬‬
‫والشكل )‪ 5‬ص ‪ ، 72‬يوضح مراحل العملية امدارية للشراء ‪.‬‬
‫)‪1‬‬
‫اإلحساس‬
‫بالحاجة‬
‫محرك الحاجة‬
‫)‪2‬‬
‫)‪3‬‬
‫)‪4‬‬
‫)‪5‬‬
‫البحث عن البدائل‬
‫وجمع بيانات عنها‬
‫وضع‬
‫المعايير‬
‫تحديد أفضل‬
‫البدائل‬
‫اتخاذ قرار الشراء‬
‫محرك البحث‬
‫الجودة‬
‫تحيز‬
‫إدراكي‬
‫تحيز مسبق‬
‫جمع بيانات‬
‫السعر‪.‬‬
‫األمان‪.‬‬
‫الوفرة‪.‬‬
‫العمر‬
‫االفتراضي ‪.‬‬
‫بعد جمع‬
‫ودراسة‬
‫البيانات‪.‬‬
‫(ناتج عن‬
‫استعمال سابق‬
‫تحقق في توفير‬
‫الرضا)‬
‫)‪6‬‬
‫الشراء الفعلي‬
‫)‪7‬‬
‫استعمال السلعة‬
‫‪71‬‬
‫سهولة‬
‫االستعمال‪.‬‬
‫‪ ..‬وغيرها‪.‬‬
‫من مصادر شخصية‪- :‬‬
‫ األصدقاء ‪.‬‬‫– األقارب‪.‬‬
‫من مصادر غير شخصية‪:‬‬
‫اإلعالنات‬
‫)‪8‬‬
‫التقييم الالحق‬
‫لالستعمال‬
‫شكل (‪ )5‬مراحل العملية اإلدارية للشراء‬
‫(سهير نور و خرين‪1991 ،‬م‪ ،‬ص‪)127‬‬
‫مراحل العملية اإلدارية للتمويل باالقتراض‪:‬‬
‫‪ -1‬التعرف على المشكلة أو الشعور بالحاجة ‪:‬‬
‫ي هر الشعور بالحاجة نتيجة لوجود تباين بين الحالة ال ار نة للمستهلك والحالدة التدي ير دب‬
‫أن يكون عليها‪ ،‬و ذا الشعور ناتف عن وجود ن ص أو ياب وسيلة إشباع الر بات والحاجات ‪.‬‬
‫) اتن لطفي وسهير نور‪2003 ،‬م‪ ،‬ص‪. 254-253‬‬
‫وقددد ذكددر أحمددد سددليمان)‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 50‬أن ددذ المرحلددة ددي ن طددة البدايددة ددي عمليددة‬
‫اتخاذ ال رار الشدرائي‪ ،‬حيدث يددرك المسدتهلك أن لديده حاجدة يدر مشدبعة‪ ،‬ويجدد دي نفسده الددا ع‬
‫ميجاد حل مناسب مشباعها‪.‬‬
‫عملية الشراء تبدأ بادراك أو شعور المستهلك بهللان لديه حاجة أو ر بة دي الشدراء أو يشدعر‬
‫بوجددود مشددكلة لديدده ويحتدداج إلد الشدراء‪ ،‬أو يجددد أمامدده رصددة متاحددة )عد ء النربدداو وآخددرون‪،‬‬
‫‪2007‬م‪ ،‬ص‪. 91‬‬
‫ويشدير )‪ Philip Kotler (2000.P 179‬إلد أن دذ الحاجدة يمكدن تحفيز دا مدن خد ل‬
‫مثيرات داخليةو مثل الدوا ع‪ ،‬أو مثيرات خارجية مثل امع ن التلفزيوني‪.‬‬
‫وقدد ذكدر أحمدد العسددكر )‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 77‬أن السدلع والخددمات ليسددت أ ددا ا بحدد ذاتهددا‪،‬‬
‫بل وسائل لتح يق حاجات المستهلكين ور باتهم‪.‬‬
‫‪ -2‬البحث عن المعلومات أو البحث عن وسيلة إشباع الحاجة ‪:‬‬
‫بعدد أن يتعدرف المسددتهلك علد المشدكلة التددي تواجهده يبددأ ددي البحدث عدن المعلومددات ذات‬
‫الع قة بالمشكلة والتي يمكن أن تساعد ي حلها‪ ،‬وعادة ما يلجدهللا الفدرد إلد ندوعين رئيسديين مدن‬
‫مصادر المعلومات )الداخلية‪ ،‬والخارجية ‪.‬‬
‫أ‪ -‬المصادر الداخليةم‬
‫‪72‬‬
‫و ددي المصددادر التددي تدرتبم بالمسددتهلك نفسدده‪ ،‬وتشددمل خبرتدده السدداب ة يمددا يتعلددق بالمشدداكل‬
‫المماثلدة التددي واجههدا ددي الماضددي‪ ،‬وندوع وجددودة ودرجدة أداء المنتجددات التددي اسدتخدمها ددي حددل‬
‫تلك المشاكل‪.‬‬
‫ب‪ -‬المصادر الخارجيةم‬
‫وتمثل مصادر المعلومات الخارجية التي يحصل عليها المستهلك من البيئة‪ .‬وتشمل نوعين‬
‫م المصادر الرسمية ) ير الشخصية ‪ ،‬والمصادر ير الرسمية )الشخصية ‪.‬‬
‫أوالم المصادر الرسمية ) ير الشخصية م‬
‫و ددي تمثددل جميددع المصددادر العامددة التددي ت ددوم بنشددر معلومددات يسددتفيد منهددا المسددتهلك ددي‬
‫اتخاذ قرار و مثل المصادر التجاريدة )امع ندات‪ ،‬منددوبي البيدع‪ ،‬النشدرات والكتيبدات ‪ ،‬والمصدادر‬
‫الحكومية‪ ،‬والمصادر المست لة‪.‬‬
‫ثانيام المصادر ير الرسمية )الشخصية م‬
‫وتضم أ راد العائلة‪ ،‬واألقارب‪ ،‬واألصدقاء‪.‬‬
‫)أحمد سليمان‪2000 ،‬م‪ ،‬ص‪52-51‬‬
‫يتل‬
‫وتختلا درجة تهللاثير ذ المصادر باخت ف ندوع المندتف وسدمات المشدتر ‪ .‬وبشدكل عدام‬
‫هللاثير‬
‫المستهلك مع م معلوماته عدن المندتف مدن المصدادر التجاريدة‪ ،‬لكدن أكثدر المعلومدات تد ا‬
‫تهللاتي من المصادر الشخصية‪(Philip Kotler.2000.P 179) .‬‬
‫و ذ النتيجة تتفق مع نتيجة البحث الذ أج ار ) عبد الرحمن الحماد‪1996 ،‬م‪ ،‬ص‪، 29‬‬
‫حيددث دددف البحددث إل د التعددرف عل د مصددادر المعلومددات ومدددل ت دهللاثر المسددتهلك السددعود بهددا‬
‫عند قرار الشراء‪ ،‬وجد أن مصادر المعلومات الشخصية تحتل المراكز الخمسة األول من حيث‬
‫درجة االعتماد عليها لدل المستهلك السعود عند قرار الشراء‪.‬‬
‫وقد قدرت إحدل الدراسات أن الفرد يتل‬
‫حوالي ‪ 1000‬معلومة شهريا‪ ،‬وأن الع دل البشدر‬
‫لديه قدرة كبيرة عل تحليل وتصنيا ذ المعلومات واستخدامها دي ق ار ارتده الشدرائية المسدت بلية‪.‬‬
‫)طلعت عبد الحميد‪2009 ،‬م‪ ،‬ص‪. 144‬‬
‫ويش ددير دداني الض ددمور )‪2008‬م‪ ،‬ص‪ 149‬أن مش ددتر الخ دددمات عرض ددة ل رتب دداك ددي‬
‫مرحلة البحث عن المعلومات‪ ،‬وذلك بسبب قلة المصادر المتاحة لهم‪.‬‬
‫ويضدديا الحددداد عددول )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 112‬أندده كلمددا ت ازيدددت درجددة المخدداطرة كلمددا زادت‬
‫درجة البحث والحصول عل المعلومات‪.‬‬
‫‪ -3‬تقييم البدائل‪:‬‬
‫‪73‬‬
‫يشدير )‪ Philip Kotler (2000.P 180‬إلد أن المسدتهلك يدرل أن لكدل مندتف مجموعدة‬
‫مددن الخصددائص ذات قدددرات مختلفددة لتوصدديل الفوائددد التددي ستشددبع حاجتدده‪ ،‬ويختلددا المسددتهلكون‬
‫يمددا يتعلددق بخصددائص المنددتف التددي يرونهددا مناسددبة أكثددر‪ ،‬ويصددل المسددتهلك إل د موقددا تجددا‬
‫األسماء التجارية المختلفة من خ ل إجراء ت ييم لهذ الخصائص‪.‬‬
‫وتشدير )‪ Merrie Brucks et al(2000. P.372‬إلد أن نسدبة مرتفعدة مدن المسدتهلكين‬
‫يهتمددون بالسددعر واالسددم التجددار عندددما يضددعون ددي االعتبددار م هددر م العددام‪ ،‬حيددث وجددد ددي‬
‫دراسة قاموا بها أن السعر المرتفع بالنسبة للمستهلك يدل عل المكانة االجتماعية‪.‬‬
‫كما ذكر محمد الصحن )‪1993‬م‪ ،‬ص‪ 214‬أن عملية الت ييم أكثر من مجرد ت ييم البدائل‬
‫المختلفة قد تنطو عل ت ييم المتجر الذ سيتم منه الشراء وطري ة الشراء سواء البيع الن د أو‬
‫دور مهما ي اتخاذ قرار الشراء للعديد من السلع‪.‬‬
‫الت سيم‪ ،‬حيث تلعب ذ الجوانب ا‬
‫وقد ذكر أحمد سليمان )‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 53‬أن المسدتهلك ي دوم بت يديم البددائل باسدتخدام عددد‬
‫مددن المعددايير التددي تعكددس المواصددفات المر وبددة ددي المنددتف‪ ،‬وقددد تكددون ددذ المعددايير موضددوعية‬
‫تحدد ا النتائف المنشورة ل ختبارات الميدانية‪ ،‬وقد تكون شخصية يحدد ا الحكم الشخصي للفرد‪.‬‬
‫ويختلا عدد ذ المعايير واأل مية النسبية لها من مستهلك إل آخر ومن منتف إل آخر‪.‬‬
‫و ناك عدة عوامل تؤثر ي عملية ت ييم البدائل كاتآتيم‬
‫أ‪ -‬كلما كانت الحاجة إل المنتف ماسة كان مجهود الت ييم أقل‪.‬‬
‫ب‪ -‬كلما ازدادت أ مية المنتف بالنسبة للمستهلك كان مجهود الت ييم أكبر‪.‬‬
‫ج‪ -‬كلما ازدادت درجة المخاطرة المدركة ي عملية الشراء ‪-‬سواء كانت تلدك المخداطرة ماليدة أو‬
‫نفسية أو اجتماعية أو و يفية أو زمنية‪ -‬زاد المجهود المبذول ي عملية الت ييم‪.‬‬
‫د‪ -‬كلما كانت البدائل مع دة طالت عملية الت ييم‪.‬‬
‫وبعد أن ي وم المستهلك بجمع المعلومدات عدن البددائل المتاحدة وت ييمهدا دي ضدوء المعدايير‬
‫المناسبة من وجهة ن ر ‪ ،‬انه ي وم بتضييق البدائل حت ي وم باتخاذ قرار الشراء للبديل األ ضل‬
‫)ع ء النرباو وآخرون‪2007 ،‬م‪ ،‬ص‪. 94‬‬
‫ويشير اني الضمور )‪2008‬م‪ ،‬ص‪ 139‬إل أن الخدمات تندتف وتسدتهلك بالوقدت نفسده‪،‬‬
‫وبالتالي ان مشتر الخدمات يشتريها وي يمها لح ة إنتاجها‪.‬‬
‫‪74‬‬
‫‪ -4‬قرار الشراء‪:‬‬
‫يعني قرار الشراء اتخداذ ال درار النهدائي ل سدم التجدار الدذ سدي وم المسدتهلك باختيدار بنداء‬
‫عل عملية الت ييم السابق امشارة إليها‪ ).‬محمد الصحن‪1993،‬م‪ ،‬ص‪. 215‬‬
‫بعددد أن ي ددوم المسددتهلك بت يدديم المعلومددات التددي تددم جمعهددا‪ ،‬ي ددوم باختيددار بددديل واحددد مددن‬
‫البدائل و ق المعايير التي تم وضعها )أحمد العسكر ‪2000 ،‬م‪ ،‬ص‪. 78‬‬
‫ويمكن أن يتدخل عام ن بين نية الشراء وقرار الشراء‪.‬‬
‫العامل األولم مواقا )اتجا ات اتآخرين‪.‬‬
‫العامل الثانيم المواقا ير المتوقعة التي ت هر جهللاة لتنير نية الشراء‪.‬‬
‫وعند تنفيذ نية الشراء قد يتخذ المستهلك أربع ق اررات رعية يم قرار االسدم التجدار ‪ ،‬قدرار‬
‫البائع‪ ،‬قرار التوقيت‪ ،‬قرار طري ة الد ع‪(Philip Kotler.2000.P 182) .‬‬
‫ويش ددير س ددمير عب ددد العزي ددز )‪1998‬م‪ ،‬ص‪ 96‬إلد د أن دده ددي الوق ددت الحاض ددر يعتب ددر س ددعر‬
‫الفائ دددة عل د د المبد ددالغ الم س ددطة مد ددن أ دددم العوامد ددل الت ددي ت ددؤثر عل د د قد د ارر ش د دراء السد ددلع المعم د درة‬
‫االسته كية‪.‬‬
‫و ي مرحلة اتخاذ ال رار ان مشتر الخدمات يعتمدون أكثر عل معلومات الكلمة المن ولة‬
‫) اني الضمور‪2008 ،‬م‪ ،‬ص‪. 139‬‬
‫وقددد ذكددر طلعددت عبددد الحميددد )‪2009‬م‪ ،‬ص‪ 146‬أندده كلمددا زاد سددعر السددلعة تطلددب ذلددك‬
‫وقتا أطول من المشتر للتفكير ي اتخاذ ال رار‪.‬‬
‫وقد اررات اختيدار العمد ء للبندوك مرتبطددة ب د ارراتهم الخاصدة بشدراء الخددمات المصددر يةو ألن‬
‫العوام ددل الم ددؤثرة ددي قد درار الحص ددول علد د الخدم ددة ال يمك ددن ص ددلها ع ددن البن ددك نفس دده )صد د‬
‫المعيوف‪2001 ،‬م‪ ،‬ص‪615‬‬
‫‪ -5‬سلوك ما بعد الشراء‪:‬‬
‫عادة ما ي وم المستهلك بعد اتخاذ قرار الشراء بت ييم نتائف قرار‪ ،‬و دذا الت يديم يندتف عنده إمدا‬
‫شدعور المسدتهلك بالرضددا أو عددم الرضددا‪ .‬ويحددث الرضدا عندددما ي ابدل المنددتف توقعدات المسددتهلك‬
‫وي ضي عل الفارق ين الوضدع الحدالي والوضدع األمثدل الدذ ير دب يده‪ .‬أمدا حالدة عددم الرضدا‬
‫تحدث عندما ال ي ابل المنتف توقعات المستهلك منه‪ .‬و ي بعل األحيان يشعر المسدتهلك بعددم‬
‫االرتيا ‪ ،‬ويزداد ذا الشعور ي الحاالت التاليةم‬
‫‪ -1‬ارتفاع قيمة أو سعر المنتف الذ تم شراؤ ‪.‬‬
‫‪ -2‬عند وجود صفات أو خصائص مر وبة تتوا ر ي بدائل أخرل لم ي م باختيار ا‪.‬‬
‫)ع ء النرباو وآخرون‪2007 ،‬م‪ ،‬ص‪95-94‬‬
‫‪75‬‬
‫وقدد ذكدر)‪ Philip Kotler(2000.P 182-183‬أن رضدا المشدتر يعدد دلدي علد مددل‬
‫ق ددرب توقع ددات المش ددتر واألداء المحس ددوس للمن ددتف ‪ ،‬دداذا ك ددان األداء أق ددل م ددن التوقع ددات يح ددبم‬
‫المسدتهلك‪ ،‬واذا توا ددق مددع التوقعددات يكددون المسددتهلك ارضدديا‪ ،‬واذا دداق التوقعددات يكددون المسددتهلك‬
‫سددعيدا‪ ،‬ويبنددي المسددتهلكون توقعدداتهم عل د أسدداس الرسددائل التددي تصددلهم مددن الباعددة واألصدددقاء‬
‫ومصادر المعلومات‪ ،‬ويؤثر رضا المستهلك أو عدم رضائه عن المنتف عل السلوك التالي‪ ،‬اذا‬
‫كان المستهلك راضيا هناك احتمال كبير لشراء المنتف مرة ثانية‪،‬أما المستهلك يدر ال ارضدي دد‬
‫ار بوقا شراء المنتف أو تحذير األصدقاء‪ ،‬وقد يشكو الشركة ‪.‬‬
‫يتخذ قر ا‬
‫العوامل التي تؤثر على سلوك المستهلك‪:‬‬
‫ندداك مجموعددة مددن العوامددل التددي تددؤثر عل د ق درار ش دراء الخدددمات البنكيددة‪ ،‬و ددي عوامددل‬
‫اجتماعية وث ا ية ونفسية وشخصية )ص‬
‫المعيوف‪2001 ،‬م‪ ،‬ص‪. 616‬‬
‫ويشددير الحددداد عددول )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 97‬إل د أن المددؤثرات التسددوي ية )المنددتف‪ ،‬التسددعير‪،‬‬
‫الترويف‪ ،‬التوزيع والمؤثرات البيئية )التكنولوجية‪ ،‬السياسية‪ ،‬االقتصادية‪ ،‬الث ا ية تمر من خد ل‬
‫الصددندوق األسددود للعميددل‪ ،‬وينددتف عنهددا ال د اررات الشدرائية‪ ،‬ويتكددون الصددندوق األسددود للعميددل مددن‬
‫جزأينم خصائص العميل الشخصية والث ا ية واالجتماعية والنفسية‪ ،‬والمراحل التي يمدر بهدا قدرار‬
‫الشراء لدل العم ء‪ ،‬وكل ذ المؤثرات ينتف عنها اختيار العميدل للمنتجدات والخددمات‪ ،‬واختيدار‬
‫اسددم تجددار معددين أو التعامددل مددع بنددك معددين‪ ،‬ويددؤثر ذلددك –أيضددا‪ -‬عل د توقيددت الش دراء وكميددة‬
‫الشراء‪ ،‬والشكل )‪ 6‬ص‪ 77‬يوضح ذلكم‬
‫المثيرات الخارجية‬
‫الصندوق األسود للعميل أو المستهلك‬
‫مؤثرات تسويقية‬
‫مؤثرات بيئية‬
‫خصائص‬
‫‪ -‬المنتف‪.‬‬
‫– تكنولوجية‪.‬‬
‫‪ -‬ث ا ية‪.‬‬
‫‪ -‬السعر‪.‬‬
‫‪ -‬سياسية‪.‬‬
‫مؤثرات‬
‫‪ -‬إدراك المشكلة‪.‬‬
‫‪ -‬اجتماعية‪ - .‬البحث عن المعلومات‪.‬‬
‫‪ -‬الترويف‪.‬‬
‫– اقتصادية‪.‬‬
‫‪ -‬شخصية‪.‬‬
‫‪ -‬ت ييم البدائل‪.‬‬
‫‪ -‬التوزيع‪.‬‬
‫– ث ا ية‪.‬‬
‫‪ -‬نفسية‪.‬‬
‫ اتخاذ ال رار ‪.‬‬‫‪ -‬سلوك ما بعد الشراء‪.‬‬
‫شكل (‪ )6‬نموذج السلوك الشرائي‬
‫(الحداد عوض‪2006 ،‬م‪ ،‬ص‪)98‬‬
‫أوالً‪ :‬العوامل الثقافية ‪:‬‬
‫وتشمل م أ‪ -‬الث ا ة األصلية‪.‬‬
‫‪76‬‬
‫ال اررات الشرائية للمستهلك‬
‫ اختيار المنتف )الخدمة ‪.‬‬‫ اختيار الع مة التجارية‪.‬‬‫ توقيت الشراء‪.‬‬‫‪ -‬كمية الشراء‪.‬‬
‫ب‪ -‬الث ا ة الفرعية‪.‬‬
‫ج‪ -‬الطب ة االجتماعية‪.‬‬
‫ويعددرف محمددد عبيدددات )‪1995‬م‪ ،‬ص‪ 312‬الث ا ددة بهللانهددا تلددك المجموعددة مددن ال دديم ذات‬
‫ا‬
‫الطددابع المدداد والمعنددو واأل كددار والمواقددا والرمددوز التددي يبرز ددا أ دراد ث ا ددة مددا نحددو مختلددا‬
‫نواحي حياتهم‪ ،‬والتي يتم تطوير ا واتباعها بواسطة أ راد ذا المجتمع‪ ،‬و ي التي تشكل أنماطهم‬
‫السلوكية واالسته كية التي تميز م عن أ راد تابعين لث ا ات أخرل أصلية أو رعية ‪.‬‬
‫هللاثير‬
‫وقدد ذكدر )‪ Philip Kotler(2000.P 161-162‬أن العوامدل الث ا يدة أكثدر العوامدل تد ا‬
‫عل د سددلوك الش دراء لدددل المسددتهلك‪ ،‬و ددي التددي تحدددد ر بددات وسددلوك المسددتهلك‪ .‬وأشددار إل د أن‬
‫الث ا ة الفرعية تشمل الجنسية والدين والمجموعات العرقية والمناطق الجن ار ية ‪.‬‬
‫أمددا الطب ددة االجتماعيددة تاعددرف بهللانهددا تمثددل أقسدداما متجانسددة ثابتددة ومرتبددة ترتيبدا رميدا ددي‬
‫المجتمع‪ ،‬ويشترك أ راد ا معا ي قيم وسلوكيات متشابهة‪،‬وال تعكس الطب ات االجتماعيدة الددخل‬
‫وحد ولكنها تعكس أيضا مؤشرات أخرل مثل المهنة والتعليم ومنط ة السكن‪.‬‬
‫ويعر ها نعيم أبدو جمعدة)‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 65‬بهللانهدا مجموعدة مدن األ دراد تجمعهدم صدفة معيندة‬
‫أو أكثددر )نفددس ال دديم واال تمامددات والسددلوك ‪ ،‬وتميددز م مددن الناحيددة االجتماعيددة عددن يددر م مددن‬
‫األ دراد‪ ،‬و ددي تعتبددر ئددات متجانسددة‪ ،‬ويددتم ترتيبهددا ددي شددكل رمددي يبدددأ بالطب ددة األعلد وينتهددي‬
‫بهللاقل طب ة‪ ،‬وتختلا المجتمعات باخت ف عدد الطب ات االجتماعية بها‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬العوامل االجتماعية ‪:‬‬
‫ً‬
‫يت د دهللاثر سد ددلوك المسد ددتهلك بعوامد ددل اجتماعي د ددة مثد ددل الجماعد ددات المرجعيد ددة واألسدد درة واألدوار‬
‫االجتماعيددة وال دوانين‪ ،‬وتتضددمن الجماعددات المرجعيددة كددل الجماعددات التددي لهددا ت دهللاثير مباشددر أو‬
‫ير مباشر عل سلوك الفرد‪،‬وتسم الجماعدات التدي لهدا تدهللاثير مباشدر علد الشدخص جماعدات‬
‫العضوية‪،‬وبعل جماعات األعضاء جماعات أولية ) أساسية مثل األسرة واألصدقاء والجيران‬
‫ور دداق العمددل الددذين يتعامددل معهددم الشددخص بصددورة متصددلة إل د حددد مددا وبطري ددة يددر رسددمية‪،‬‬
‫وجماعددات ثانويددة مثددل الجماعددات الدينيددة والمهنيددة‪ ،‬والع قددات نددا تكددون أكثددر رسددمية وت ددل يهددا‬
‫التعام ت المتصلة‪. (Philip Kotler.2000.P 163-164).‬‬
‫ويعددرف أيمددن عمددر )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 127‬الجماعددات المرجعيددة بهللانهددا تلددك الجماعددات التددي‬
‫يسددتخدمها الشددخص لت يدديم نفسدده بم ارن ددة صددفاته أو تصددر اته الشخصددية بصددفات أو تص ددر ات‬
‫أ راد ا‪.‬‬
‫ويش ددير عب ددد السد د م أب ددو قح ددا )‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 338‬إلد د أمثل ددة عدي دددة لتد دهللاثير الجماع ددات‬
‫المرجعية عل قرار اختيار الع مة التجاريةو بالنسبة للتهللاثير المرتبم باالسدتخدام أو المندا ع دان‬
‫‪77‬‬
‫الف ددرد ي ددوم باختي ددار ع م ددة معين ددة مرض دداء زم ئ دده نتيج ددة لتفض دديلهم ددذ الع م ددة‪ ،‬أو لتح ي ددق‬
‫توقعات اتآخرين لتصر اته واختيا ارتده ‪ ،‬كمدا قدد يتدهللاثر قدرار بخبدرات أو تفضدي ت أ دراد األسدرة أو‬
‫الجماعة التي يتعامل معها‪ .‬أما بالنسبة للتهللاثير المرتبم بال يمة هو شعور الفدرد بدهللان اسدتخدام أو‬
‫اختيار ع مة تجارية معينة سوف ير ع من شدهللانه أمدام اتآخدرين‪ ،‬أو يؤكدد ن درة معيندة ليخدرين‬
‫يه‪.‬‬
‫أمددا بالنسددبة للخدددمات ددان العديددد مددن مشددتر الخدددمات يسترشدددون ددي ق دراراتهم الش درائية‬
‫بالجماعددات المرجعيددة التددي ينتمددون إليهددا‪ ،‬وبسددبب األدوار االجتماعيددة التددي يلعبونهددا‪ ،‬ددان ش دراء‬
‫واسته ك الناس للخدمات محكوم بمواقعهم ومراكز م ي الن ام االجتماعي‪ ،‬إال أنهم ير بون ي‬
‫تخفدديل مخدداطر قد ارراتهم الشدرائية بددال بول والدددعم والتعزيددز مددن قبددل اتآخدرين‪ ،‬لددذلك هددم يسددعون‬
‫إل تخفيل مخاطر م االجتماعية من خ ل التعرف علد الطدرق التدي مدن المحتمدل أن تح د‬
‫ب بول المجتمع وموا ته عليها ) اني الضمور‪2008 ،‬م‪ ،‬ص‪. 154‬‬
‫وتركز الباحثة نا عل األسرة لع قتها بموضوع البحث‪.‬‬
‫هللاثير عل د أنم دا سددلوك أ راد ددا‪ ،‬وتنبددع أ ميددة‬
‫األس درة تعتبددر أكثددر الجماعددات األساسددية ت د ا‬
‫األسرة من كونهدا تفدرل علد أ راد دا تك ارريدة االتصدال مدع بعضدهم الدبعل‪ ،‬األمدر الدذ يدؤد‬
‫إلد تكدوين مواقددا أو قديم سددلوكية متشدابهة نسدبيا يمددا بيدنهم نحددو مختلدا مدا يحدديم بهللاسدر م مددن‬
‫أنشد د د ددطة وا تمامد د د ددات وآراء ذات دالالت سد د د ددلوكية واسد د د ددته كية‪ ) .‬محمد د د ددد عبيد د د دددات‪1995 ،‬م‪،‬‬
‫ص‪. 265‬‬
‫وتختلددا تدهللاثيرات األسدرة علد السددلوك االسددته كي للفددرد و دا لتكددوين األسدرة ومدددة وجود ددا‬
‫والطب ة االجتماعية التي تنتمي لها وال روف االقتصادية التي تعيشها‪ ،‬إضا ة إل مجموعة مدن‬
‫العوامددل األخددرلو هندداك األس درة الت ليديددة التددي لددرب األس درة يهددا نفددوذ كام دل ‪ ،‬ويتصددا أ راد ددا‬
‫بالوالء ويتركزون ي المعيشة ي مكان واحد‪ ،‬وتتصا األسدرة بكبدر الحجدم المدؤثر علد ق ارراتهدا‬
‫االسته كية‪ .‬أما النوع الثاني من األسر هي األسر المتعاونة حيث يعمل كل من المرأة والرجل‪،‬‬
‫ويت اسمان سلطة اتخاذ ال اررات الشرائية‪ ،‬ويتمتع األوالد باست لية إل حد ما ي اتخداذ ال د اررات‬
‫المتعل ددة بحيدداتهم‪ ،‬و ددذا النددوع مددن األسددر مددن أنمددا الطب ددة المتوسددطة‪) .‬طلعددت عبددد الحميددد‪،‬‬
‫‪2009‬م‪ ،‬ص‪. 126‬‬
‫ثال ًثا‪ :‬العوامل الديموجرافية‪:‬‬
‫و ي من العوامل المؤثرة عل سلوك المستهلك‪ ،‬وتاعرف بهللانها التنيرات التي تط أر عل بنية‬
‫المجتمد ددع‪ ،‬وتد ددؤثر عل د د اتجا د ددات أ د دراد مثد ددل المهند ددة وحجد ددم األس د درة والعمد ددر والد دددخل والحالد ددة‬
‫االجتماعيدة والمسددتول التعليمدي‪ ،‬ويطلددق علد بعضدها العوامددل الشخصددية‪) .‬طلعدت عبددد الحميددد‪،‬‬
‫‪2009‬م‪ ،‬ص‪ 62‬و)نعيم أبو جمعة‪1999 ،‬م‪ ،‬ص‪. 69‬‬
‫‪78‬‬
‫كم د د ددا يع د د ددرف الح د د ددداد ع د د ددول )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 101-100‬العوام د د ددل الديموج ار ي د د ددة بهللانه د د ددا‬
‫امحص دائيات السددكانية التددي يسددهل تحديددد ا وقياسددها مددن حيددث حجددم السددكان وتددوزيعهم حسددبم‬
‫السن‪ ،‬والجنس‪ ،‬والمنط ة الجن ار ية التي ي يمون بها‪ ،‬وملكية المنزل مدن عدمده‪ ،‬وكدذلك التحدرك‪،‬‬
‫والهجرة الداخلية‪ ،‬والدخل‪ ،‬وامنفاق االسته كي‪ ،‬والمهندة‪ ،‬ومسدتول التعلديم‪ ،‬والحالدة االجتماعيدة‪،‬‬
‫ودورة حياة األسرة‪.‬‬
‫‪ -1‬الدخل ‪:‬‬
‫يعتبددر ال دددخل ال ددذ تحص ددل علي دده األسد درة م ددن العوام ددل األساس ددية ذات األث ددر الفع ددال علد د‬
‫االسددته ك ‪ ،‬المسددتهلك الفددرد محدددود اسددته كه بم دددار مددا يحصددل عليدده مددن دخددل خاصددة ذلددك‬
‫الم دار الذ يمكنه الصرف منه‪ ،‬كما أن طبيعة الطلب ونوع االسدته ك يتحددد إلد درجدة كبيدرة‬
‫حسددب م دددار الدددخل الددذ يمكددن إنفاقدده‪ ،‬كمددا أن أ تنييددر بسدديم ددي دخددل األس درة بالزيددادة أو‬
‫الن صان خاصة األسر من ئات الدخل المتوسم أو المنخفل يؤثر ي طري دة إنفداق دخدل دذ‬
‫األسرة عل السلع والخدمات المختلفة‪) .‬مصطف ز ير‪ ،‬دون تاريخ نشر‪ ،‬ص‪. 36-35‬‬
‫ويشددير ص د‬
‫المعيددوف )‪2001‬م‪ ،‬ص‪ 616‬إل د أن زيددادة الدددخل تددؤد إلد زيددادة إقبددال‬
‫األ راد عل شراء الخدمات البنكية مثل االقترال‪.‬‬
‫وق د ددد ذك د ددر نع د دديم أب د ددو جمع د ددة )‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 70‬أن ال د ددروف االقتص د ددادية مث د ددلم ال د دددخل‬
‫والممتلكددات والمبددالغ التددي يددتم ادخار ددا وديددون الشددخص وقدرتدده علد االقتدرال ودرجددة ميلدده إلد‬
‫امنفداق أو إلد االدخددار‪ ،‬تددؤثر دي سددلوك المسددتهلك‪ ،‬و ددي اختيدار لمنتجددات معينددة تبدداع بهللاسددعار‬
‫معينة‪ ،‬ومن خ ل متاجر معينة‪.‬‬
‫ويشير هد الحري ي )‪2005‬م‪ ،‬ص‪ 85‬إل أن حجدم قطدع األ ارضدي للمسداكن يدزداد بزيدادة‬
‫دخل األسرة وال درة الشرائية لها‪.‬‬
‫ويصددعب عل د األس درة ذات الدددخل المددنخفل امددت ك مسددكن خدداص بسددهولة‪ ،‬ويسددبق ذلددك‬
‫در شدبه مسدتحيل‬
‫التفكير ي الحصدول علد األرل أوال ‪ ،‬حتد إن امدت ك مسدكن خداص يعدد أم ا‬
‫لدل العديد من األسر‪ -‬حت ذات الدخل المتوسم‪ -‬خصوصا مع ارتفاع أسعار األراضي بشكل‬
‫كبير ي مدينة جدة )حسين آل مشيم ‪ 1421،‬د‪،‬ص‪. 100‬‬
‫‪ -2‬العمر‪:‬‬
‫تختلا حاجات المستهلكين ور بداتهم وكدذلك عداداتهم وأذواقهدم وأنمداطهم االسدته كية طب دا‬
‫لفئات السن المختلفة )أحمد العسكر ‪2000 ،‬م‪ ،‬ص‪. 122‬‬
‫وتؤثر المرحلة العمرية التي يمر بهدا الشدخص علد سدلوكه ‪ ،‬كلمدا زاد عمدر الفدرد اسدتخدم‬
‫هللاثر بدالمتنيرات الع ليدة عدن العاطفيدة‪).‬نعيم أبدو جمعدة‪1999 ،‬م‪،‬‬
‫منتجات مختلفة‪ ،‬ويكدون أكثدر تد ا‬
‫ص‪. 69‬‬
‫‪79‬‬
‫و ي دراسة أجرتها صحيفة االقتصادية )‪1993‬م‪ ،‬ص‪ 6‬وشملت عينة من ‪ٍّ 400‬‬
‫شاب دي‬
‫كل من الريال وجدة‪ ،‬تهدف إلد التعدرف علد موقدا الشدباب السدعود مدن الت سديم الع دار ‪،‬‬
‫وجد ددد أن ‪ %70‬ير بد ددون د ددي تملد ددك أرال عد ددن طريد ددق الش د دراء بن د ددام الت سد دديم وأن تكد ددون د ددذ‬
‫األراضي داخل أحياء مطورة‪ ،‬أمدا ‪ %75‬دانهم يؤيددون كدرة البنداء عدن طريدق الت سديم‪ ،‬و‪%50‬‬
‫ير بون ي تملك وحدة سكنية جا زة عن طريق الشراء بن ام الت سيم‪ ،‬وكانت أعمار أ راد العينة‬
‫تتد دراو م ددن ‪ 32-22‬س ددنة ودخله ددم م ددن ‪ 12000-4500‬ري ددال‪ ،‬وكان ددت نس ددبة المت ددزوجين م ددنهم‬
‫‪.%50‬‬
‫‪ -3‬التعليم ‪:‬‬
‫يؤثر االخت ف دي درجدة التعلديم علد العدادات الشدرائية واألنمدا االسدته كية للمسدتهلكين‬
‫وأنواع المنتجات التي ي بل عليها األ راد‪) .‬من موس ‪1999 ،‬م‪ ،‬ص‪. 78‬‬
‫ويشير أحمد العسكر )‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 126‬إل أن التوسع ي التعليم والرقي بده يسدهم دي‬
‫حسن االختيار بدين السدلع ومنا دذ التوزيدع علد أسداس مدن الرشدد والع نيدة دي إشدباع الحاجدات‬
‫والر بات‪.‬‬
‫‪ -4‬المهنة‪:‬‬
‫إن أنمددا االسددته ك الناتجددة عددن اخددت ف المهددن تنبددع أساس دا مددن اخددت ف دخددول المهددن‬
‫المختلفة‪ ،‬ومع ذا نجد أن ناك بعل المميزات التي تنتف من خواص المهنة‪.‬‬
‫‪ -5‬حجم األسرة ‪:‬‬
‫در ددي مسددتول المعيشددة وطبيعددة االسددته ك‪،‬‬
‫هللاثير كبيد ا‬
‫إن لكث درة عدددد أ دراد األس درة أو قلتهددا ت د ا‬
‫علد أسدداس دخددل ح ي ددي معددين يرتفددع مسددتول معيشددة األسدرة كلمددا قددل عدددد أ راد ددا‪ ،‬وبددذلك ددان‬
‫در مدن الددخل علد‬
‫األسدرة الصدنيرة تنفدق م ددا ار قلدي علد الطعدام والمسددكن بينمدا تنفدق جدزءا كبي ا‬
‫السلع والخدمات الكمالية وشبه الكمالية‪).‬أحمد العسكر ‪2000 ،‬م‪ ،‬ص‪. 130-129‬‬
‫‪ -6‬الجنس‪:‬‬
‫يختلددا الددذكور عددن امندداث يمددا يسددتهلكونه مددن سددلع كثي درة‪ ،‬هندداك ددرق ددي الن ارئددز بددين‬
‫الرجال والنساء‪) .‬مصطف ز ير‪ ،‬دون تاريخ نشر ‪ ،‬ص‪. 40‬‬
‫‪ -7‬المستوى المعيشي‪:‬‬
‫يت دهللاثر الددنمم االسددته كي للف درد بالمسددتول المعيشددي الددذ يوجددد يدده ددذا المسددتهلك داخددل‬
‫مجتمع‪،‬ويختلددا ددذا مددن مجتمددع إل د آخددر بمعددايير معينددةو تتمثددل ددي متوسددم الدددخل الفددرد ‪،‬‬
‫ومستول الر ا ية السائد )أيمن عمر‪2006 ،‬م‪ ،‬ص‪. 101‬‬
‫‪80‬‬
‫ابعا‪ :‬العوامل السيكولوجية (النفسية)‪:‬‬
‫ر ً‬
‫يتهللاثر سلوك المستهلك بالعوامل السيكولوجية أو النفسية والتي خضدعت لد ارسدات مكثفدة دي‬
‫علددم الددنفس‪ ،‬ويعتبددر كددل مددن الدددوا ع وامدراك والددتعلم واالتجا ددات مددن المجدداالت الرئيسددية التددي‬
‫ح يت با تمام الباحثين ي علم النفس‪) .‬نعيم أبو جمعة‪1999 ،‬م‪ ،‬ص‪. 73‬‬
‫وتركز الباحثة نا عل الدوا ع لع قتها بموضوع البحث‪.‬‬
‫دوافع الشراء‪:‬‬
‫ل ددد ح يددت الدددوا ع با تمددام واسددع مددن جانددب البدداحثين ددي مجددال سددلوك المسددتهلكو وذلددك‬
‫بنددرل معر ددة طبيعددة دوا ددع المسددتهلك وع قتهددا بسددلوكه الشرائي‪).‬أسددامة الخط دراو ‪1997 ،‬م‪،‬‬
‫ص‪. 2‬‬
‫ويع ددرف ال دددا ع بهللان دده الحاج ددة الت ددي تض ددنم بدرج ددة كا ي ددة لت ددد ع الش ددخص إلد د التص ددرف‪.‬‬
‫ا‬
‫)‪.(Philip Kotler.2000.P 171‬‬
‫كمدا يعر دده محمدد عبيدددات )‪2001‬م‪ ،‬ص‪ 76‬بهللاندده ال دوة المحركددة الكامنددة دي األ دراد والتددي‬
‫تد عهم للسلوك باتجا معين‪.‬‬
‫أما أسدامة الخطدراو )‪1997‬م‪ ،‬ص‪ 45-44‬يعر ده بهللانده الشدعور بر بدة ملحدة تحدث الفدرد‬
‫عل البحث عن إشباع ‪ ،‬ويصبح الدا ع دا دع شدراء عنددما يبحدث الفدرد عدن امشدباع عدن طريدق‬
‫شراء شيء ما‪.‬‬
‫وراء كل عملية شراء دا ع أو أكثر من دوا ع الشراء‪ ،‬وتختلا ذ الدوا ع بداخت ف السدلع‬
‫‪ ،‬كما تختلا أحيانا بين رد وآخر ي شراء سلعة معينة‪ ،‬وقد تختلا بالنسبة للفدرد الواحدد أيضدا‬
‫باخت ف أوقات الشراء لسلعة معينة‪) .‬مصطف ز ير‪ ،‬دون تاريخ نشر‪ ،‬ص‪. 45‬‬
‫وقددد يكددون المسددتهلك عل د إحاطددة بدوا عدده ‪ ،‬ولكددن بعددل دؤالء المسددتهلكين ي دددم أسددبابا‬
‫أخرل يعت د أنها أكثر قبوال من وجهة ن ر المجتمع‪.‬‬
‫وبعل الدوا ع تكون مختفية تماما أو متداخلدة أو متنوعدة أو مع ددة ‪،‬كمدا أن الددوا ع تكدون‬
‫متنيرة مع مرور الزمن‪) .‬ص‬
‫الشنواني ‪1996 ،‬م‪ ،‬ص‪. 178-177‬‬
‫وقدد ذكدر )‪ Carole G Bozworth.(1996.P.1‬بهللانده مدن الصدعب م اومدة دوا دع الشدراء‬
‫باالئتمان‪.‬‬
‫أنواع دوافع الشراء‪:‬‬
‫يمكن ت سيم دوا ع الشراء عند المستهلك كما يليم‬
‫‪ -1‬الدوافع األولية واالنتقائية والتعامل‪:‬‬
‫‪81‬‬
‫ايعرف أيمن عمر )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 87‬دوا ع الشراء األولية بهللانهدا ر بدة المسدتهلك دي إشدباع‬
‫حاجاته األساسية سواء كانت مادية أو نفسية‪ ،‬و ي ذ الحالة ي رر المستهلك شراء سلعة معينة‬
‫دون الن ر إل نوعها أو اسمها التجار ‪.‬‬
‫أمددا دوا ددع الشدراء االنت ائيددة ي صددد بهددا ر بددة المسددتهلك ددي اقتندداء صددنا معددين مددن سددلعة‬
‫معينددة دون األصددناف األخددرل ‪ ،‬وقددد ي درتبم الصددنا بم ازيددا إنتاجيددة معينددة مثددل الشددهرة والحجددم‬
‫والنوع والسعر‪ ،‬وعادة تكون ذ الدوا ع ي مرحلة تالية للدوا ع األولية‪.‬‬
‫أمددا دوا ددع التعامددل ي صددد بهددا التعامددل مددع متدداجر معينددة دون سدوا او بسددبب موقددع المتجددر‬
‫وشددهرته والتسددهي ت والخدددمات التددي ي دددمها للمشددترين والتشددكي ت الكثي درة مددن السددلع ومناسددبة‬
‫األسعار‪) .‬علي األعسم‪1993 ،‬م‪ ،‬ص‪. 94‬‬
‫وقددد ذكددر مصددطف ز يددر)دون تدداريخ نشددر‪ ،‬ص‪ 46‬أن البيددع بالت سدديم يعتبددر مددن دوا ددع‬
‫التعامل‪.‬‬
‫‪ -2‬الدوافع العقلية (الرشيدة) والعاطفية‪:‬‬
‫إذا كدان قدرار الشدراء ناشددئا عدن د ارسددة ع ليدة دقي ددة أل ميدة و ائددة السدلعة ددان الددا ع يكددون‬
‫ع ليا‪،‬أمددا إذا كددان ألسددباب عاطفيددة مثددل اال تخددار والتبددا ي ومجدداراة اتآخ درين ددان الدددا ع يكددون‬
‫عاطفيا‪) .‬علي األعسم‪1993 ،‬م‪ ،‬ص‪. 94‬‬
‫ويعددرف أيمددن عمددر )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 88‬الدددوا ع الع ليددة بهللانهددا قيددام المسددتهلك بد ارسددة دقي ددة‬
‫ا‬
‫لألمور المتعل ة بالسدلعة أو الخدمدة قبدل امقددام الفعلدي علد الشدراء‪ ،‬ويدزن المندا ع التدي تح هدا‪،‬‬
‫و حص مدل ما تتمتع به من جودة وما تتصا به من مزايا تجعلها قادرة عل إشباع حاجاته‪.‬‬
‫وقد ذكرت سلول العوادلي )‪1995‬م‪ ،‬ص‪ 294‬أن الدوا ع الع لية ي الدوا ع التي يحكمها‬
‫الع ددل والمنطددق‪ ،‬حيددث ي ددوم المسددتهلك بد ارسددة البدددائل المعروضددة مددن السددلعة وم ازيددا كددل منهددا‪،‬‬
‫والم ارنة بينها ي ضوء احتياجاتده ودخلده‪ ،‬وامكانيدة السدلعة دي إشدباع ر بتده مثدلم السدهولة دي‬
‫االستخدام والكفاءة‪ ،‬الجودة‪ ،‬طول ترة االستعمال‪ ،‬و رة قطع النيار ‪ ،‬االقتصاد عند الشراء‪.‬‬
‫ويشددير زيددد الرمدداني )‪2004‬م‪ ،‬ص‪ 325‬إلد أن الدددا ع الرئيسددي لدددل المسددتهلك السددعود‬
‫عند الشراء و الحاجة البا‪ ،‬و ناك دوا ع أخرل لشرائه ولكن بدرجدة أقدل مثدلم ال ارحدة والم هدر‬
‫والت ليد‪.‬‬
‫وعدادة تكدون الدددوا ع مزيجدا بددين العاطفدة والع ددل‪ ،‬تختلدا نسددبته بدين مسددتهلك وآخدر وسددلعة‬
‫دور مهمدا ددي ددذا المجددال ‪ ،‬كلمددا زادت ال دددرة الشدرائية كلمددا زاد‬
‫وأخددرل‪ ،‬وتلعددب ال دددرة الشدرائية ا‬
‫االتجددا نحددو السددلوك العدداطفي خاصددة بالنسددبة للسددلع التددي يتكددرر ش دراؤ ا عل د‬
‫‪82‬‬
‫ت درات مت اربددة‪،‬‬
‫والعكددس صددحيح كلمددا زاد ثمددن السددلعة واحتلددت جانب دا ملموس دا مددن ميزانيددة المسددتهلك وتباعدددت‬
‫ترات شرائها كلما زاد االتجا إل السلوك الع لي‪) .‬سلول العوادلي‪1995 ،‬م‪ ،‬ص‪. 294‬‬
‫‪ -3‬الدوافع السلبية واإليجابية ‪:‬‬
‫تاعرف الدوا ع اميجابية بهللانها ما يد ع امنسان نحو شيء أو عل معين‪،‬أما السلبية هي مدا‬
‫يد ع امنسان بعيدا عن ذا الشيء‪ ).‬سلول العوادلي‪1995 ،‬م‪ ،‬ص‪. 295‬‬
‫أما أسامة الخطراو )‪1997‬م‪ ،‬ص‪ 52‬يعرف الدا ع اميجابي بهللانه و سبب ي تصدرف‬
‫يددؤد إل د إشددباع يددنجم عندده نددوع مددن الرضددا والسددعادة‪ .‬أمددا الدددا ع السددلبي هددو سددبب للتصددرف‬
‫لتجنب ال لق أو األلم أو الشعور بتوتر نفسي‪.‬‬
‫‪ -4‬الدوافع الفطرية والمكتسبة‪:‬‬
‫ل د ذكر نعيم أبدو جمعدة )‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 101‬أنده يمكدن ت سديم الددوا ع اسدتنادا إلد مصددر‬
‫الدددوا ع‪ ،‬إل د م دوا ددع طريددة‪ ،‬ودوا ددع مكتسددبة‪ .‬أمددا الفطريددة هددي التددي يولددد بهددا امنسددان ‪ .‬وأمددا‬
‫المكتسددبة هددي التددي ال يولددد بهددا الفددرد‪ ،‬وانمددا يكتسددبها بسددبب مددا يتعددرل لدده مددن خب درات أو مددا‬
‫يتعلمه ‪.‬‬
‫ويشدير أحمدد العسددكر )‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 101‬إلد أن ددذ الددوا ع المكتسددبة إذا وصدلت إلد‬
‫درجة قوية من التكرار أصبحت عادة‪.‬‬
‫ترشيد االستهالك ‪:‬‬
‫ترشيد االسته ك يعدد مدن أ دم أ دداف المجتمعدات عامدة‪ .‬الددول تعمدل جا ددة علد ترشديد‬
‫اس ددته ك مواطنيه ددا وح ددثهم علد د تن دديم االس ددته ك الف ددرد واألس ددر )زي ددد الرم دداني‪2004 ،‬م‪،‬‬
‫ص‪. 144‬‬
‫وايعددرف ترشدديد االسددته ك بهللاندده ددو حسددن اسددتن ل واسددتخدام مدوارد األسدرة المتاحددة‪ ،‬وعدددم‬
‫امسراف ي استخدامها‪ ،‬وت ليل الفاقد منها ب در اممكان‪).‬إحسان الحلبي‪2000 ،‬م‪ ،‬ص‪. 130‬‬
‫وتشير سكينة باصبرين)‪1987‬م‪ ،‬ص‪ 133‬إل أن االستن ل األمثل يعني تن يم أو تعليم‬
‫االسته ك‪ ،‬بحيث يخدم أ راد المجتمع لر ع المستول الصحي والث ا ي واالجتماعي‪.‬‬
‫ويعرف ترشيد االسته ك ي امس م بهللانه جميع امجراءات والتدابير التي من شهللانها تن يم‬
‫ا‬
‫استه ك الفرد وتوجيهه بما يح ق اتآتيم‬
‫‪ -1‬االلتزام بمبدأ مشروعية مصادر وأوجه امنفاق االسته كي‪.‬‬
‫‪ -2‬االلتزام بمبدأ األولوية ي امنفاق االسته كي‪.‬‬
‫‪83‬‬
‫‪ -3‬االعتدددال ددي امنفدداق االسددته كي‪ ،‬ومنددع االسددته ك التفدداخر ‪ ،‬أو االسددته ك مددن أجددل‬
‫المحاكاة والت ليد‪.‬‬
‫‪ -4‬منع استئثار بعل األ راد بمع م السلع دون البعل‪.‬‬
‫‪ -5‬خلو المعام ت التجارية من أ عمل من األعمال المحرمة‪.‬‬
‫) بيلي العليمي‪ 1415 ،‬د‪ ،‬ص‪. 167-166‬‬
‫وق د ددد ذك د ددرت ك د ددوثر كوج د ددك ولول د ددو داود )‪1984‬م‪ ،‬ص‪ 428‬أن ن د دداك رقد د دا ب د ددين ترش د دديد‬
‫االسته ك وترشيد المستهلك‪ ،‬ترشيد االسته ك يهددف بالدرجدة األولد إلد توزيدع مدا يتدو ر دي‬
‫الدول ددة م ددن س ددلع وخ دددمات علد د جمي ددع أ د دراد المجتم ددع بحي ددث يحص ددل ك ددل ددرد علد د م ددا يكف ددي‬
‫احتياجاتدده واحتياجددات أس درته‪ .‬أمددا ترشدديد المسددتهلك يهدددف إل د تربيددة وتوعيددة األ دراد بح ددوقهم‬
‫وواجبدداتهم ددي عمليتددي امنتدداج واالسددته ك‪ ،‬بحيددث يسددتطيع كددل ددرد تخطدديم اسددته كه واتبدداع‬
‫أنس ددب الط ددرق ددي المع ددام ت المالي ددة و ددي البي ددع والشد دراءو لك ددي يحص ددل علد د أ ض ددل السدددلع‬
‫والخدمات بهللاقل تكاليا ممكنة‪.‬‬
‫والمس ددتهلك الرش دديد ددو ال ددذ ي ارع ددي قد د اررات الشد دراء واالس ددته ك بحي ددث تك ددون ددي الوق ددت‬
‫المناس ددب وللحاج ددة المطلوب ددة‪ ،‬وم ددن المك ددان المناس ددب وبالس ددعر المناس ددب‪ ،‬وب ددالجودة المطلوب ددة‪،‬‬
‫وبال در ال زم‪ ،‬والحجم المناسب والنوعية المطلوبة )زيد الرماني‪2004 ،‬م‪ ،‬ص‪. 142‬‬
‫أمددا إحسددان الحلبددي )‪2000‬م‪ ،‬ص‪139-138‬‬
‫يدرس السوق قبل الشراء لم ارنة األسعار واألنواع‪.‬‬
‫ددد ذكددرت أن المسددتهلك الرشدديد ددو الددذ‬
‫أهداف ترشيد االستهالك‪:‬‬
‫أ م أ داف ترشيد االسته ك اتآتيم‬
‫‪ -1‬حماية المستهلك من امع نات المضللة‪.‬‬
‫‪ -2‬تك ددوين الع ددادات واالتجا ددات الس ددليمة‪ ،‬وخل ددق ال ددوعي االس ددته كي الس ددليم ال ددذ يمك ددن‬
‫الشخص من التصرف بحكمة ي الموارد المتاحة له‪.‬‬
‫‪ -3‬تزويد المستهلك بالمعلومات األساسية عن السلع المتو رة باألسواق‪.‬‬
‫) سهير نور وآخرون‪1991 ،‬م‪ ،‬ص‪. 194‬‬
‫أما إحسان الحلبي )‪2000‬م‪ ،‬ص‪135-134‬‬
‫كاتآتيم‬
‫د لخصت أ م أ داف الترشيد االسته كي‬
‫‪ -1‬توعي ددة المس ددتهلك ب ددالموارد البشد درية و ي ددر البشد درية المتاح ددة ل دده‪ ،‬وبالخص ددائص الت ددي تمي ددز‬
‫م دوارد ‪ ،‬وب دهللان أ ضددل ال د اررات بالنسددبة لدده ددي التددي تكددون ددي حدددود إمكاناتدده وبمددا يح ددق‬
‫أ دا ه‪ ،‬وبما يتمش مع رو ه الحاضرة وتوقعاته بالنسبة للمست بل‪.‬‬
‫‪84‬‬
‫‪ -2‬تبص ددير المس ددتهلك بض ددرورة الموازن ددة ب ددين ال دددخل وامنف دداق‪ ،‬وبهللا مي ددة معر ددة ب دددائل الس ددلع‬
‫والمزايا المتو رة ي كل بديل‪،‬واجراء المفاضلة بين األنواع المختلفة للسلعة الواحدة‪.‬‬
‫‪ -3‬تعري د ددا المس د ددتهلك بض د ددرورة تخص د دديص ج د ددزء م د ددن ميزاني د ددة األسد د درة للم د دددخرات وبهللا مي د ددة‬
‫استثمار ا‪.‬‬
‫‪ -4‬تبصير المستهلك بمزايا وعيوب الشراء بالت سيم‪ ،‬وبهللا مية معر ة التكلفة الفعلية للسلعة‪.‬‬
‫ويشد ددير حسد ددين د ددانم )‪1994‬م‪ ،‬ص‪ 99‬إل د د أن الترشد دديد االسد ددته كي يسد ددتهدف توجيد دده‬
‫المسددتهلك نحددو االعتدددال‪ ،‬واسددتبعاد الطلددب يددر الددو يفي الددذ سددبق الحددديث عندده )ص‪، 64‬‬
‫وتح يق التكا ل االجتماعي‪ ،‬وتوازن البيئة الطبيعية‪.‬‬
‫أهمية ترشيد االستهالك‪:‬‬
‫ل د زادت أ مية ترشيد االسته ك ي السدنوات األخيدرة بصدفة خاصدة بسدبب ال دروف التدي‬
‫نعيشددها اتآن‪ ،‬ومددا يصدداحبها مددن زيددادة ددي عدددد السددكان واالرتفدداع الكبيددر ددي األسددعار بالنسددبة‬
‫لمختلددا السددلع‪ ،‬األمددر الددذ يتطلددب االنتفدداع بددالموارد المتاحددة إلد أقصد حددد ممكددن‪ ،‬ومحاولددة‬
‫الحد من امسراف‪ ،‬وبذل الجهد لت ليل الفاقد ب در اممكان وعدم االستهانة به مهما كدان ضدئي ‪،‬‬
‫وتحتدداج ال دددول النامي ددة إلد د ترش دديد االس ددته ك وذل ددك ل دخ ددار ال ددذ يس دداعد الدول ددة علد د الت دددم‬
‫والرخاء‪) .‬سهير نور وآخرون‪1991 ،‬م‪ ،‬ص‪. 193‬‬
‫وتركز الباحثة نا علد األسدرة السدعودية وضدرورة ترشديد اسدته كها‪ ،‬حيدث أشدارت بعدل‬
‫الد ارس ددات إلد د أن ‪ %88‬م ددن األس ددر الس ددعودية تنف ددق أكث ددر م ددن حاجاته ددا االس ددته كية‪ ،‬كم ددا أن‬
‫تسهي ت البيع قد ساعدت عل زيادة االسته ك ‪) .‬زيد الرماني‪1998 ،‬م‪ ،‬ص‪. 33-32‬‬
‫ويجددب عل د الفددرد أال يلج دهللا إل د امنفدداق ددوق حدددود دخل دهو ألن ارتفدداع مسددتول االسددته ك‬
‫ددوق حدددود الدددخل يجعددل الفددرد يلج دهللا إل د الدددين‪ ،‬ممددا يوقعدده ددي مشددك ت عديدددة ددي حالددة عدددم‬
‫قدرته عل تسديد الديون‪ ).‬محمد الزرقا‪1991 ،‬م‪ ،‬ص‪. 356‬‬
‫ويض دديا زي ددد الرم دداني )‪2004‬م‪ ،‬ص‪ 142‬أن دده يج ددب أن يك ددون قد درار الشد دراء ددي الوق ددت‬
‫المناسب وللحاجة المطلوبة‪ ،‬ومن المكان المناسب‪ ،‬وبالسدعر وال ددر والحجدم المناسدب‪ ،‬وبدالجودة‬
‫والنوعية المطلوبةو وذلك لتح يق الرشد االقتصاد ‪.‬‬
‫وقددد ذكددرت من د موس د )‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 85‬أن المؤسسددات والجهددات المسددؤولة عددن تكددوين‬
‫الوعي االسته كي لدل األ راد يم‬
‫‪ -1‬األسرة‪.‬‬
‫‪ -2‬المدرسة‪.‬‬
‫‪ -3‬وسائل امع م‪.‬‬
‫ترشيد االستهالك في اإلسالم‪:‬‬
‫‪85‬‬
‫من ال واعد األساسية التي يرتكز عليها الن ام االقتصاد امس مي قاعدة الوسطية‪ ،‬حيث‬
‫ال إسراف وال ت تير‪.‬‬
‫ِّ‬
‫ط لها اكد سدل اعل لب عسد ِّدم ل تلع اعد لدد لمالومددا‬
‫دك لوال تل عب اس د ع‬
‫))وال تل عج لعد عدل ليد لدد لك لم عنالولددة ِّإل د اعان د ل‬
‫قددال هللا تعددال م ل‬
‫ور [سورة امسراء ‪ /‬اتآية )‪.] 29‬‬
‫سم عح اس ا‬
‫وقوله تعال م س ِّ‬
‫ان لب عي لن لذلِّ لك لق لوامدا [سدورة الفرقدان‬
‫ين ِّإ لذآ أ ل‬
‫لنفا وعا ل عم اي عس ِّرا وعا لول عم ليع تااروعا لولك ل‬
‫))والذ ل‬
‫ل‬
‫‪ /‬اتآية )‪.] 67‬‬
‫ومددن نددا يتضددح أن امس د م يدددعو إل د ترشدديد االسددته ك و ألن االسددته ك يددر الرشدديد‬
‫يتولد عنده آثدار ونتدائف سديئة علد المجتمدع‪ ،‬مثدلم التبدذير‪ ،‬والتفكدك االجتمداعي‪ ،‬واعاقدة التوجيده‬
‫االجتماعي اميجابي‪) .‬زيد الرماني‪1998 ،‬م‪ ،‬ص‪. 33‬‬
‫ومددن أ ددم أ ددداف ترشدديد االسددته ك ددي امس د مم ر ددع المسددتول الصددحي لأل دراد‪ ،‬وتح يددق‬
‫التوازن ي االسته ك بين الجانب الماد والجانب الروحي‪ ،‬وتو ير مستول الكفايدة لكدل إنسدان‪،‬‬
‫وحمايد ددة المسد ددتهلك والمجتمد ددع مد ددن األض د درار والمخ د دداطر‪ ،‬وحمايد ددة األم د دوال مد ددن العبد ددث وس د ددوء‬
‫االستن ل‪) .‬بيلي العليمي‪ 1415 ،‬د‪ ،‬ص‪. 170‬‬
‫االدخار‪:‬‬
‫ايعرف االدخار بهللانه و الفائل المتب ي مدن الددخل بعدد الو داء بحاجدات التدوازن البيولدوجي‬
‫والحضار ‪) .‬حسين انم‪1994 ،‬م‪ ،‬ص‪89‬‬
‫كما يعرف بهللانده اسدت طاع جدزء مدن الددخل السدتخدامه دي إشدباع الحاجدات المسدت بلية‪ ،‬وقدد‬
‫يكددون ايددة ددي حددد ذاتدده‪ ،‬أو وسدديلة ل سددتثمار ) ددي العمليددة التددي ي ددوم بهددا أحددد أطدراف النشددا‬
‫االقتص دداد )األ د دراد – المش ددروعات‪ -‬الدول ددة ‪ ،‬والت ددي تتمث ددل ددي خل ددق أرس ددمال أو زي ددادة حج ددم‬
‫الموج ددود من دده للحص ددول علد د مزي ددد م ددن امش ددباع ددي المس ددت بل ‪) .‬تس ددبي لطف ددي وايد دزيس ند دوار‪،‬‬
‫‪1998‬م‪ ،‬ص‪. 344‬‬
‫واذا تعود األ راد عل نمم استه كي مرتفع سوف ت ل مددخراتهم إلد حدد معدين‪ ،‬وبالتدالي‬
‫ار بد ددالنمو االقتصد دداد أو ال د ددوة االقتصد ددادية‪) .‬محمد ددد الزرقد ددا‪،‬‬
‫ي د ددل االسد ددتثمار ممد ددا يسد ددبب أض د در ا‬
‫‪1991‬م‪ ،‬ص‪. 345‬‬
‫ومشددكلة انخفددال حجددم االسددتثمارات مددن المشدداكل االقتصددادية التددي تواجدده البيددة الدددول‬
‫الناميددة‪ ،‬و ددي ناتجددة عددن ضددآلة معدددالت االدخددار التددي تعتبددر ع بددة أساسددية أمددام زيددادة معدددالت‬
‫االستثمار‪) .‬سمير عبد العزيز‪1998 ،‬م‪ ،‬ص‪. 7‬‬
‫ومددن نددا تتضددح أ ميددة االدخددار المنددتف الددذ يسددتثمر ددي المشددروعات المختلفددة الفرديددة أو‬
‫الجماعية‪ ،‬والذ يتمثل ي تحويل األرصدة الن ديدة إلد أرسدمال عيندي مندتف‪ ،‬ممدا يح دق إشدباعا‬
‫‪86‬‬
‫لمزيددد مددن الحاجددات‪ ،‬وزيددادة ددي الدددخل‪ ،‬وزيددادة ددي معدددالت النمددو االقتصدداد ‪) .‬تسددبي لطفددي‬
‫وايزيس نوار‪1998 ،‬م‪ ،‬ص‪. 345-344‬‬
‫وتشير اللجنة الدائمدة للبحدوث العلميدة وام تداء)‪1995‬م‪ ،‬ص‪ 74-73‬بدهللان المملكدة العربيدة‬
‫السعودية كانت الدخول يها محدودة ومستوا ا منخفل جدا ال يعطي مجاال ل دخار‪ ،‬ولكن بعد‬
‫اكتشدداف البتددرول وتددد ق عائداتدده بكميددات كبي درة ارتفعددت متوسددطات دخددول األسددر وزادت نف اتهددا‬
‫علد السددلع االسددته كية‪ ،‬وأصددبح يسددود المجتمددع عددادات امسدراف و هددور االسددته ك التفدداخر‬
‫خاصة ي المدن الكبيرة‪ .‬ون ار لعدم وجود إنتاج محلدي زاد الطلدب علد السدلع االسدته كية مدن‬
‫الخارج مما أدل إل ارتفاع مستول األسعار بشكل كبير‪.‬‬
‫أنواع االدخار‪:‬‬
‫يمكن ت سيم االدخار إل نوعين م‬
‫‪ -1‬ادخار عيني‪.‬‬
‫‪ -2‬ادخار ن د ‪.‬‬
‫‪ -1‬االدخار العيني‪:‬‬
‫ويتمثل ي السلع المادية أيا كان نوعهاو وذلك مشباع حاجة امنسان ي ترة الح ة ‪ ،‬وقد‬
‫كان ذلك سائدا ي المجتمعات ال ديمة بشكل ملحوظ‪ ).‬من موس ‪1999 ،‬م‪ ،‬ص‪. 89‬‬
‫‪ -2‬االدخار النقد ‪:‬‬
‫و ددو النالددب ددي الوقددت الحاضددر‪ ،‬ويتمثددل ددي شددكل ن ددود‪ ،‬و ددذا يمثددل الجانددب األكبددر مددن‬
‫جوانب النشا االقتصاد‬
‫ي األسرة‪) .‬تسبي لطفي وايزيس نوار‪1998 ،‬م‪ ،‬ص‪. 344‬‬
‫وت سم كوثر كوجك )‪1997‬م‪ 145-144 ،‬االدخار إل نوعين م‬
‫‪-1‬ادخار اختيار ‪ -2 .‬ادخار إجبار ‪.‬‬
‫‪ -1‬االدخار االختيار ‪:‬‬
‫و و االمتناع عن استه ك جزء من الدخل دون جبر‪.‬‬
‫ويشير سمير عبد العزيز)‪1998‬م‪ ،‬ص‪ 19‬إل أن المدخرات الفردية االختيارية ناتجة عن‬
‫قيدام األ دراد بمحددل إرادتهدم واختيددار م باسددتب اء جددزء مدن دخددولهم الن ديددة المتاحدة دي تدرة زمنيددة‬
‫معينة بعيدا عن امنفاق الحالي‪ ،‬وايداع ذا الجزء لدل األوعية االدخارية‪.‬‬
‫وتضدديا تسددبي لطفددي واي دزيس ن دوار )‪1998‬م‪ ،‬ص‪ 348-347-345‬ب دهللان ددذا النددوع مددن‬
‫االدخددار قددد يسددتخدمه الفددرد ل كتندداز )جددزء مددن الدددخل يحددتف بدده األ دراد ددي شددكله الن ددد أو‬
‫العيني ‪.‬‬
‫‪87‬‬
‫وأ م دوا ع االدخار االختيار‬
‫يم‬
‫‪ -1‬تكوين احتياطي لمواجهة ال روف واألحداث ير المتوقعة ي المست بل‪.‬‬
‫‪ -2‬الر بة ي االستعداد لمواجهة تعليم األبناء وكبر السن والشيخوخة‪.‬‬
‫‪ -3‬االس ددتفادة ب دده عن ددد زي ددادة قيم ددة االس ددته ك المؤجل ددة‪ ،‬والت ددي تعتب ددر أ ض ددل م ددن االس ددته ك‬
‫الحاضر ذ المنفعة األقل‪.‬‬
‫‪ -4‬الر ب ددة ددي الحص ددول علد د دخ ددل يت ازي ددد ت دددريجيا لمواجه ددة المس ددتول المعيش ددي ال ددذ يت ازي ددد‬
‫باستمرار‪.‬‬
‫‪ -5‬ضمان تكوين رصيد النتهاز الفرص ي حينها ي العمليات التجارية‪.‬‬
‫‪ -6‬تكوين ثروة تورث لألبناء بعد الممات‪.‬‬
‫‪ -7‬الميل ل دخار للحد من الميل ل سته ك‪.‬‬
‫وق ددد ذك ددر ناص ددر الص ددائغ والس دديد حس ددن )‪1986‬م‪ ،‬ص‪ 243‬أن م ددن أ ددم دوا ددع المد دواطن‬
‫السعود ل دخارو مواجهة أعباء معينة مست ب ‪ ،‬وحدث الددين علد ذلدك‪ ،‬وتدهللامين دخدل للت اعدد‪،‬‬
‫وتحسين المسكن‪ ،‬أو شراء مسكن جديد‪.‬‬
‫ومن العوامل التدي تدؤد إلد تدد ور حجدم المددخرات االختياريدة لأل درادو االرتفداع المسدتمر‬
‫ي األسعار‪ ،‬بامضا ة إل أنه يؤد إل ت ليل ال درة عل االدخار انه يعمدل دي نفدس الوقدت‬
‫علد تخفدديل ال ددوة الشدرائية للن ددود‪ ،‬ممددا يددؤد إلد‬
‫)سمير عبد العزيز‪1998 ،‬م‪ ،‬ص‪. 15‬‬
‫دددان المدددخرات الن ديددة للكثيددر مددن قيمتهددا‪.‬‬
‫‪-2‬االدخار اإلجبار ‪:‬‬
‫و دو مددا يددتم اقتطاعدده مددن دخددل الفددرد دون إرادتدده مثددل د ددع الضدرائب ) ريضددة ماليددة يددد عها‬
‫األ دراد إجباري دا السددتن لها ددي عمليددة التنميددة االقتصددادية ‪ ،‬كمددا أندده وسدديلة مددن وسددائل التنميددة‬
‫االقتصادية ي الدول الناميةو وذلك لعدم كفاية المدخرات االختيارية لتمويل االستثمارات ال زمدة‬
‫لعملية التنمية االقتصادية واالجتماعية‪ ).‬تسبي لطفي وايزيس نوار‪1998 ،‬م‪ ،‬ص‪. 349-348‬‬
‫أما كوثر كوجك )‪1997‬م‪ ،‬ص‪145‬‬
‫دد ذكدرت بدهللان االدخدار امجبدار نداتف عدن ضدنو‬
‫ال ول الخارجية اقتصادية كانت أم ير اقتصادية‪.‬‬
‫وتشير سكينة باصبرين)‪1987‬م‪ ،‬ص‪ 122‬إل أن ل دخار صورتين م‬
‫‪ -1‬ادخار موجبم وذلك عندما يكون الدخل أكبر من امنفاق عل االسته ك‪.‬‬
‫‪ -2‬ادخددار سددالبم وذلددك عندددما يكددون امنفدداق علد االسددته ك أكبددر مددن الدددخل‪ ،‬والفددرق بددين‬
‫قيمة امنفاق وقيمة الدخل يمثل قيمة االدخار السالب‪.‬‬
‫‪88‬‬
‫وقد ذكر عبد الرحمن أحمدد)‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 261-260‬بدهللان امحصدائيات الدوليدة أثبتدت أن‬
‫البلدددان المت دمددة ذات الدددخول المرتفعددة أكثددر م دددرة عل د االدخددار مددن البلدددان متوسددطة الدددخل‪،‬‬
‫واألخيد درة أكث ددر م دددرة علد د االدخ ددار م ددن ال دددول منخفض ددة ال دددخل‪ ،‬كم ددا أن األس ددر ذات ال دددخل‬
‫المنخفل ال تستطيع أن تدخر إال نسبة بسيطة من دخلها واذا انخفضت الدخول أكثدر انهدا لدن‬
‫تسددتطيع االدخددار إط ق دا‪ ،‬و ندداك حدداالت تصددبح المدددخرات سددالبة لدددل الطب ددات الف ي درةو بمعن د‬
‫أنهم يطنون عل مدخرات ساب ة أو يتصر ون ي ثروات لهم أو يستدينون‪.‬‬
‫االدخار العائلي (ادخار األفراد)‪:‬‬
‫يعرف ناصر الصائغ والسيد حسن )‪1986‬م‪ 40-39 ،‬االدخار لألسرة أو الفرد خ ل ترة‬
‫معينة بهللانه ذلك الجزء المتب دي مدن الددخل الدذ يخدص تلدك الفتدرة بعدد اقتطداع مدا تدم إنفاقده علد‬
‫سلع أو خدمات تمتع بها ذلك الفرد أو تلك األسرة خ ل تلك الفترة‪.‬‬
‫وتعددرف سددكينة باصددبرين )‪1987‬م‪ ،‬ص‪ 121‬االدخددار العددائلي )الخدداص بهللاندده ذلددك الجددزء‬
‫من دخل الفرد الذ ال ينفق عل السلع االسته كية والخدمات وال يخصص ل كتناز‪.‬‬
‫ويتحدد مستول االدخار العائلي بعوامل متعددة منهام‬
‫‪ -1‬متوسم الدخل المتا للفرد‪.‬‬
‫‪ -2‬كيفية توزيع الدخل ال ومي‪.‬‬
‫‪ -3‬مدل نمو الوعي االدخار بين األ راد‪.‬‬
‫‪ -4‬درجة االست رار لألحوال االقتصادية واالجتماعية والسياسية للدولة‪.‬‬
‫ويتفاوت حجم االدخار العائلي تبعا لتنوع ذ العوامل من دولة ألخرل‪.‬‬
‫وتتكددون مدددخرات ال طدداع العددائلي عددادة مددن أرصدددة الودائددع االدخاريددة بددالبنوك‪ ،‬وب دوالص‬
‫التد دهللامين علد د الحي دداة‪ ،‬واألص ددول الن دي ددة الس ددائلة ك ددالن ود واألسهم‪).‬تس ددبي لطف ددي وايد دزيس ند دوار‪،‬‬
‫‪1998‬م‪ ،‬ص‪. 347-346‬‬
‫وتشير ضح الحديد )‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 273‬إل أن ل دخار عدة أشكال كاتآتيم‬
‫‪ -1‬ن د مثل ودائع البنوك والمحا‬
‫‪ -2‬ع ارات وأم ك وأر ٍّ‬
‫ال‪.‬‬
‫المالية‪ ..‬إلخ‪.‬‬
‫‪ -3‬معادن ثمينة عل شكل سبائك‪.‬‬
‫‪ -4‬استثمارات ي الشركات والمصانع والمح ت التجارية‪.‬‬
‫‪89‬‬
‫وبعل األسر ال يوجد بند االدخار من ضمن ميزانيتها ‪ ،‬وقدد يرجدع ذلدك النخفدال الددخل‬
‫وعدم و ائه بالمصرو ات‪ ،‬ولكن ي األسر ذات الدخل المرتفع يهمل االدخار نتيجدة زيدادة الميدل‬
‫ل سته ك‪ ،‬وعدم إدارة الدخل بشكل جيد‪ ).‬ليل الخضر وآخرون‪1999 ،‬م‪ ،‬ص‪. 238‬‬
‫وقددد ذكددر خالددد المشددعل و ددالح الح بدداني )‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 95-94‬ددي بحددث قامددا بدده بهدددف‬
‫ص دديا ة نم ددوذج لتفس ددير س ددلوك االدخ ددار الع ددائلي ددي المملك ددة العربي ددة الس ددعودية‪ ،‬بد دهللان الس ددلوك‬
‫االدخار‬
‫ي المملكة العربية السعودية ال يتهللاثر م بالددخل الجدار المتدا ‪ ،‬بدل يتدهللاثر بدرجدة ال‬
‫يستهان بها بكل من الدخل الدائم وبدرجة أقل بالتضخم )االرتفاع المتزايد والمستمر ي المسدتول‬
‫العام لألسعار المتوقع‪ ،‬بامضا ة إلد تدو ر ال ندوات االدخاريدة ممثلدة دي أعدداد البندوك العاملدة‪،‬‬
‫أمددا سددعر الفائدددة لدديس ل دده أ ميددة ددي الت دهللاثير عل د السددلوك االدخددار و وذلددك يعددود إل د الن دواحي‬
‫الدينية التي تؤثر بشكل واضح ي االقتصاد السعود بفعل تحريم امس م للفائدة‪.‬‬
‫العالقة بين التمويل باالقتراض المتالك مسكن واالدخار‪:‬‬
‫عندما ال يكفي دخل األسدرة لإلنفداق علد المتطلبدات األساسدية تلجدهللا إلد تنطيدة دذا الفدرق‬
‫إما عن طريق االقترال بهللانواعه كا ة‪ ،‬أو بسحب ما كانت قد ادخرته ي الماضي‪ ،‬وبذلك تصل‬
‫بعد مدة معينة إل استنفاذ جميع مدخراتها وتلجهللا للديون وما يترتدب علد ذلدك مدن تراكمهدا وعددم‬
‫ال درة عل سداد ا وخاصة ي حالة الدخل المحدود إذ ال يوجد أ مجال لزيادته‪.‬‬
‫وأحيانددا يضددطر الفددرد لوقددا االدخددار لمدددة معينددة ومؤقتددة بسددبب ش دراء سددلعة مرتفعددة الددثمن‬
‫)ضح الحديد ‪1999 ،‬م‪ ،‬ص‪. 272‬‬
‫إال أن عبد العزيز كامل )‪2001‬م ‪ ،‬ص ‪ 48‬يشير إل أن حسدن التخطديم لشدراء األسدرة‬
‫لمنزلها باألقسا سيساعد ا عل التركيز عل مدخراتها بدال من أن ينفق ي مصاريا إس ار ية‪.‬‬
‫حيث إن االستثمار ي الع ار وسيلة استثمارية ناجحة هو أحد الم ومات األساسية للثروةو‬
‫وذلك ألن الع ار ثابت وجامد‪ ،‬و ذا يضفي عليه صفة الددوام‪ .‬عنددما تاسدتثمر وتدؤجر تددر دخد‬
‫سنويا إل جانب ارتفاع قيمتها)زيد الرماني‪2004 ،‬م‪ ،‬ص‪. 160-159‬‬
‫‪90‬‬
‫خامسا‬
‫ا‬
‫إدارة دخل األسرة المالي‬
Family Financial income
management
‫خامسا ‪ :‬إدارة دخل األسرة المالي‬
‫ً‬
‫اإلدارة‪:‬‬
‫ليس ناك ميدان واحد من ميدادين الحيداة امنسدانية ال يحتداج إلد امدارة‪ ،‬دامدارة تسدتخدم‬
‫ي حياة كل أسرة وكل رد‪) .‬زينب ح ي‪2000 ،‬م‪ ،‬ص‪. 85‬‬
‫كمددا أن امدارة ددي أسدداس نجددا األسدرة ددي تح يددق أ دددا ها الفرديددة أو الجماعيددة‪ ،‬وخاصددة‬
‫األ داف التي يؤد تح ي ها إل ر ع المستول االقتصاد لألسرة والمجتمع ) داتن لطفدي وسدهير‬
‫نور‪2003 ،‬م‪ ،‬ص‪. 23‬‬
‫وتعددرف زينددب ح ددي )‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 99‬امدارة المنزليددة بهللانهددا اسددتخدام مددا لدددل األس درة مددن‬
‫موارد بشرية و ير بشرية مشباع حاجاتها وتح يق أ دا ها بنرل االرت اء بمستول معيشتها ‪.‬‬
‫أم ددا إحس ددان الحلب ددي )‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 122-121‬تع ددرف امدارة المنزلي ددة بهللانه ددا إدارة ش ددؤون‬
‫األسد درة بم ددا ل ددديهم م ددن مد دوارد وامكاني ددات‪ ،‬وم ددا يس ددعون إلي دده م ددن ق دديم وأ ددداف‪ ،‬ويعمل ددون علد د‬
‫االستخدام األمثل لما يتوا ر لديهم من سلع وخدمات ي حدود إمكانيات األسرة‪.‬‬
‫وتاعدرف العمليدة امداريدة بهللانهدا عمليدة ع ليددة تتضدمن خطدوات متعددددةو تتمثدل دي مجموعهددا‬
‫ي سلسلة ال اررات التي يتخذ ا الفرد أو األسرة يما يتعلق بطري ة استعمال ما لدديهم مدن مدواردو‬
‫ليح د دوا أ د دددا هم المرتبطد ددة بجواند ددب الحيد دداة المختلفد ددة‪) .‬تسد ددبي لطفد ددي واي د دزيس ن د دوار‪1998 ،‬م‪،‬‬
‫ص‪. 301‬‬
‫وتتضمن العملية امدارية الخطوات التالية م‬
‫‪-1‬‬
‫تحديد األ داف‪.‬‬
‫‪-2‬‬
‫التخطيم‪.‬‬
‫‪-4‬‬
‫التنفيذ والرقابة ‪.‬‬
‫‪-3‬‬
‫‪-5‬‬
‫التن يم ‪.‬‬
‫الت ييم ‪.‬‬
‫أم ددا اتخ دداذ ال د د اررات ه ددو جان ددب مص دداحب ومس ددتمر خد د ل أ أو ك ددل مرحل ددة م ددن م ارح ددل‬
‫العملية امدارية‪ ).‬كوثر كوجك‪1997 ،‬م‪ ،‬ص‪. 5-4‬‬
‫‪92‬‬
‫موارد األسرة ‪:‬‬
‫ي صددد بمدوارد األسدرة جميددع إمكاناتهددا البشدرية و يددر البشدرية المتاحددة لهددا‪ ،‬والتددي تسددتخدمها‬
‫األس درة أو تسددتفيد بهددا ددي إشددباع حاجاتهددا المتعددددة والمتنا سددة وبلددوغ ر باتهددا وتح يددق أ دددا ها‪.‬‬
‫)ليل الخضر وآخرون‪1999 ،‬م‪ ،‬ص‪. 216‬‬
‫وتاعددرف المدوارد ددي علددم االقتصددادو بهللانهددا الوسددائل المسددتخدمة ددي صددنع السددلع التددي تشددبع‬
‫الر بات امنسانية المختلفة‪) .‬سكينة باصبرين‪1987 ،‬م‪ ،‬ص‪. 47‬‬
‫وتشددير كدل مددن تسددبي لطفددي وايدزيس ندوار )‪1998‬م‪ ،‬ص‪ 308‬إلد أن ددذ المدوارد تكددون‬
‫الدعائم االقتصادية التي ت وم عليها حياة األسرة ‪.‬‬
‫وستتناول الباحثة مورد الدخل المالي بالتفصيل الرتباطه بموضوع البحث‪.‬‬
‫دخل األسرة ‪:‬‬
‫يعرف الدخل بهللانه مجموع السلع والخدمات المحدودة المتو رة لتح يق ر بات األ دراد واشدباع‬
‫احتياجاتهم ي مدة زمنية محددة‪ ) .‬اتن لطفي وسهير نور‪2003 ،‬م‪ ،‬ص‪. 161‬‬
‫ويمثل دخل األسدرة كدل مدا تمتلكده األسدرة ومدا تتمتدع بحدق التصدرف يده ‪ ،‬و دو الدذ يرسدم‬
‫الخطو العامة لشكل حياتها ومستول معيشتها‪.‬‬
‫ويتكون دخل األسرة الح ي ي منم الدخل المالي )الن د ‪ ،‬والدخل العيني‪.‬‬
‫)ربيع نو ل‪2006 ،‬م‪ ،‬ص‪149‬‬
‫الدخل المالي (النقد )‪:‬‬
‫و كمية الن ود التي تحصدل عليهدا األسدرة خد ل تدرة زمنيدة معيندة م ابدل مدا ي دوم بده أ دراد‬
‫األسدرة مددن أعمددال معينددة ددي ددذ الفتدرة‪ ،‬أو اميدراد عددن ممتلكددات ع اريددة أو زراعيددة‪ ،‬أو الكسددب‬
‫من األعمال الحرة ‪) .‬سهير نور وآخرون‪1991 ،‬م‪ ،‬ص‪. 70‬‬
‫وتختلا دخول األسرة من حيث م‬
‫أ‪ -‬موعد ام د تكون يومية أو شهرية أو موسمية أو سنوية‪.‬‬
‫ب‪ -‬ثباتهام د يكون دخ ثابتا منت ما‪ ،‬وقد يكون دخ‬
‫)درية أمين واحسان الب لي‪1985 ،‬م‪ ،‬ص‪. 94‬‬
‫ير ثابت‪.‬‬
‫وتشير سكينة باصبرين)‪1987‬م‪ ،‬ص‪ 92-90‬إل أنه يمكن ت سيم دخول األسرة إل م‬
‫أ‪ -‬دخول ثابتة م‬
‫ويدددخل ضددمن ددذ الفئددة أصددحاب المعاشددات وامعانددات االجتماعيددة‪ ،‬والدددخل الن ددد لهددذ‬
‫الفئة ثابت‪.‬‬
‫‪93‬‬
‫ب‪ -‬دخول بطيئة التنيرم‬
‫و ددم أص ددحاب األج ددور والمرتب ددات مث ددل العم ددال والم ددو فين‪ ،‬وم ددن المع ددروف أن ددذ الفئ ددة‬
‫تح‬
‫بزيادة منت مة لدخلها الن د ‪،‬تتمثل ي الع وات الدورية التي تمنح ي بداية كل عام‪.‬‬
‫جد‪ -‬دخول سريعة التنيرم‬
‫و م رجال األعمال ‪ ،‬ويتمثدل دخدل دذ الفئدة دي عنصدر الدربح‪ ،‬و دو الفدرق بدين اميدرادات‬
‫والنف ات ‪.‬‬
‫الدخل العيني‪:‬‬
‫يتمثل ي كمية السلع والخدمات التي تحصل عليها األسرة من أنشطة أو ممتلكدات خاصدة‬
‫ودون د ددع ن ددود بطري ددة مباش درة‪ ،‬كددذلك الخدددمات المجانيددة أو ذات األجددر الرمددز و مثددل التعلدديم‬
‫المجدداني والع د ج المجدداني ووسددائل التر يدده المجانيددة‪ .‬والدددخل العينددي يسدداعد ددي تددو ير وزيددادة‬
‫الدددخل المددالي لألسدرة‪ ).‬دريددة أمددين واحسددان الب لددي‪1985 ،‬م‪ ،‬ص‪ 321‬و)سددهير ندور وآخددرون‪،‬‬
‫‪1991‬م‪ ،‬ص‪. 74-73‬‬
‫أما كوثر كوجك )‪1997‬م‪ ،‬ص‪ 110-109‬ت سم دخل األسرة إل قسمين م‬
‫‪ -1‬دخل مباشر‪ :‬ويشتمل عل السلع المادية والخدمات المتدوا رة لألسدرة دون اسدتعمال المدالو‬
‫مثددل مددا ي دمدده المجتمددع مثددل المستشددفيات والمدددارس والحدددائق العامددة والمكتبددات‪ ،‬ومددا قددد‬
‫يسا م به أ راد األسرة من أعمال ي المنزل‪.‬‬
‫‪ -2‬دخــل غيــر مباشــر‪ :‬ويتكددون مددن السددلع الماديددة والخدددمات التددي يحصددل عليهددا الفددرد ن يددر‬
‫شيء م ابل المال أو التبادل‪.‬‬
‫دخل األسرة واالقتراض لتمويل المسكن ‪:‬‬
‫ت دددم بعددل البنددوك قروضددا شخصددية لددبعل األ دراد مددن ذو الدددخل الثابددت والمعلددوم حتد‬
‫ولو كان دخ محدودا‪ ،‬وللبنك عليه سلطة اط ع علد الددخل واقتطداع مندهو إذ إن البندوك ت ددم‬
‫قرضددها للشددخص لدديس عل د أسدداس أ ميددة ال ددرل و ائدتدده وضددرورته للم تددرل‪ ،‬بددل عل د مدددل‬
‫قدرة البنك عل تحصيل أقسا ال رل‪ ،‬حيث إن ذ ال رول لم تراع يها سول مصلحة البندك‬
‫وضمان ح وقه‪ ،‬كما أن البنوك –عادة‪ -‬ما ت دم ال رل بعد أن تحسم منه الفوائد المنت رة والتي‬
‫تم االتفاق عليها‪ ،‬بمعن أن مبلغ ال رل الذ ي دم للم ترل لديس المبلدغ المتفدق عليده‪ ،‬بدل دو‬
‫أقل من ذلك‪ ،‬الفوائد تحسم مرة واحدة عند بداية سريان مدة ال رل وال تدوزع علد مددة ال درل‪،‬‬
‫وعددادة مددا تكددون ددذ ال ددرول قصدديرة األجددل ممددا ير ددع مبلددغ ال سددم الشددهر الم تطددع مددن دخددل‬
‫الم ترل يعيع ي ترة ت شا مدة ذ السنوات )سمر الجمعان‪2007 ،‬م‪ ،‬ص‪. 47‬‬
‫‪94‬‬
‫وعندما تتمكن األسرة من الحصدول علد قدرل تمويدل دان الم يداس األ ضدل يكدون النسدبة‬
‫بين م دار ال سم الشهر لل رل ودخل األسرة الشهر ‪ ،‬بحيث ال تزيد ذ األقسدا عدن ‪%30‬‬
‫من مجمل دخل األسرة‪ ،‬و ذا و ال رل الم ئم )علي با مام‪ 1424،‬د‪ ،‬ص‪. 89‬‬
‫وتؤكد ددد ذلد ددك الهيئد ددة العليد ددا لتطد ددوير مديند ددة الريد ددال )‪2002‬م‪ ،‬ص‪ 14‬حيد ددث ذكد ددرت أن‬
‫الدراسات االقتصادية تشير إل أن األسر تستطيع تحمل تسديد قرول ميسرة لفترات طويلة‪ ،‬إذا‬
‫لم تتجاوز ذ ال رول ‪ %30‬من الدخل الشهر لألسرة‪ ،‬وكان الددخل يكفدي لتنطيدة مصداريا‬
‫المعيشة الضرورية األخرل‪.‬‬
‫العوامل المؤثرة في استعمال دخل األسرة المالي‪:‬‬
‫‪ -1‬مستوى معيشة األسرة ‪:‬‬
‫مسددتول المعيشددة ددو صددورة المعيشددة التددي يسددع الفددرد لتح ي هددا‪ ،‬ويكددا ح ددي سددبيل امب دداء‬
‫عليها والد اع عنها‪) .‬تسبي لطفي وايزيس نوار‪1998 ،‬م‪ ،‬ص‪. 328‬‬
‫وتشددير من د موس د )‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 34‬إل د تعريددا مسددتول المعيشددة بهللاندده المعيددار الددذ‬
‫معبر عنها بهللانواع وم ادير السلع والخددمات‬
‫ا‬
‫ت اس به قيمة الحياة امنسانية الفردية أو المجتمعية‪،‬‬
‫التي يستهلكها الشخص أو المجتمع ي ترة زمنية محددة ‪.‬‬
‫ومسدتول المعيشدة دو مسدتول نمدو احتياجددات األ دراد ومددل إشدباع تلدك االحتياجدات‪ ،‬و ددذ‬
‫االحتياجدات متعدددة ويسدع الفدرد لتح ي هدا ‪ ،‬وبددامدارة السدليمة يمكدن ر دع مسدتول معيشدة األسدرة‬
‫)ضح الحديد ‪1999 ،‬م‪ ،‬ص‪. 73 ،71‬‬
‫وقد ذكر أحمد سليمان )‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 218-217‬أن األسلوب المعيشي لألسرة يؤثر عل‬
‫حجم التزاماتها المالية ‪ ،‬ولكن ذ الع قة دي ع قدة متبادلدة وليسدت دي اتجدا واحدد‪ ،‬حيدث إن‬
‫ناك خمسة متنيرات تؤثر ي بعضها من خ ل دورة كاملة كاتآتيم‬
‫‪ -‬األسلوب المعيشي لألسرة يحدد مستوا ا المعيشي‪.‬‬
‫‪ -‬والمستول المعيشي لألسرة يشكل أنماطها االسته كية‪.‬‬
‫‪ -‬األنما االسته كية لألسرة تحدد إطار التزاماتها المالية‪.‬‬
‫ الم دوارد الماليددة لألس درة تددؤثر عل د كددل مددن التزاماتهددا الماليددة وأسددلوبها المعيشددي‪ ،‬والشددكل )‪7‬‬‫ص ‪ 96‬يوضح ذلك‪.‬‬
‫األسلوب المعيشي‬
‫لألسرة‬
‫‪95‬‬
‫الموارد المالية‬
‫لألسرة‬
‫المستوى المعيشي‬
‫لألسرة‬
‫شكل (‪ )7‬العالقة المتبادلة بين األسلوب المعيشي لألسرة والتزاماتها المالية‬
‫نقالً عن (أحمد سليمان‪2000 ،‬م‪ ،‬ص‪)218‬‬
‫‪---------------------------------‬‬
‫وت سم نجاة مليبار )‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 126‬مستول معيشة األسرة إل م‬
‫أ‪ -‬مستول معيشة مرتفع‪ .‬ب‪ -‬مستول معيشة متوسم‪ .‬ج‪ -‬مستول معيشة منخفل‪.‬‬
‫أسر ذات دخل ماد‬
‫وتشير اتن لطفي وسهير نور )‪2003‬م‪ ،‬ص‪ 164‬إل أن ناك ا‬
‫منخفل تلجهللا إل االستدانة للوصول إل مستول معيشي مرتفع‪.‬‬
‫‪ -2‬المستوى االجتماعي واالقتصاد لألسرة ‪:‬‬
‫إن العادات والت اليد تؤثر ي استخدام موارد األسرة ‪ .‬وأثبتت بعل األبحاث أنه كلما ارتفع‬
‫المسددتول الث ددا ي والعلمددي لألس درة انهددا تسددير و ددق خطددم عمليددة واضددحة‪ ،‬وتتجدده نحددو التفكيددر‬
‫االقتصاد‬
‫ي استخدام موارد ا‪) .‬سكينة باصبرين‪1987 ،‬م‪ ،‬ص‪. 95 ،58‬‬
‫‪ -3‬دخل األسرة م‬
‫و ذا سبق الحديث عنه )ص‪. 93‬‬
‫ويضيا أيمن عمر )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 172‬أن إنفاق األسرة يزداد كلما زاد دخل األسرة‪.‬‬
‫وقد ذكر اني الضمور )‪2008‬م‪ ،‬ص‪ 148‬أنه كلما زاد دخل األسرة أصبح امنفاق عل‬
‫الخدمات تحمله سه ‪.‬‬
‫‪ -4‬حجم األسرة ‪:‬‬
‫تختلددا األسددر مددن حيددث عدددد أ راد ددا‪ ،‬ومددن حيددث جددنس األ دراد وأعمددار م ‪ ،‬وتددؤثر ددذ‬
‫االخت ات عل طري ة استخدام األسرة لموارد ا المختلفة‪) .‬تسبي لطفي وايزيس نوار‪1998 ،‬م‪،‬‬
‫ص‪. 332‬‬
‫وتؤكددد ذلددك أيضدا كددوثر كوجددك )‪1997‬م‪ ،‬ص‪ 112‬حيددث تشددير إلد أن أكثددر تلددك اتآثددار‬
‫وضوحا ي ع عل المورد المالي لألسرة‪.‬‬
‫‪96‬‬
‫وقد ذكرت سكينة باصبرين )‪1987‬م‪ ،‬ص‪ 95‬أنه كلمدا زاد عددد أ دراد األسدرة أثدر ذلدك دي‬
‫بنود إنفاقها‪.‬‬
‫ويشدير )‪ Robert B. Avery et al (1989. P.34-38‬إلد أن ديدون األسدرة تدزداد كلمدا‬
‫زاد حجمها‪.‬‬
‫‪ -5‬عمل المرأة خارج المنزل‪:‬‬
‫إن عم ددل المد درأة خ ددارج المن ددزل يس ددهم ددي زي ددادة دخ ددل األسد درة‪ ،‬ويس دداعد ددي ر ددع مس ددتول‬
‫معيشتها‪ ،‬ويزيد من موارد ا‪) .‬كوثر كوجك‪1997 ،‬م‪ ،‬ص‪. 124‬‬
‫وتشددير سددكينة باصددبرين )‪1987‬م‪ ،‬ص‪ 216 ،59‬إل د أن عمددل الزوجددة يددؤد إل د زيددادة‬
‫ال ددول الشد درائية لألسد درة‪ ،‬وبالت ددالي زي ددادة امنف دداق االس ددته كي‪،‬وقد وج ددد أن ‪ % 92.5‬م ددن رب ددات‬
‫األسر السعوديات يشتركن ي امنفاق األسر ‪.‬‬
‫‪ -6‬مكان سكن األسرة ‪:‬‬
‫يحدد مكان سكن األسرة كيفية استخدامها لموارد ا المختلفة‪.‬‬
‫‪ -7‬الطور الذ تجتازه األسرة ‪:‬‬
‫تمر األسرة خ ل دورة حياتها بهللاطوار متتاليدة‪ ،‬وكدل طدور تتدوا ر لده مدوارد معيندة‪ ،‬وتختلدا‬
‫طرق استخدام األسرة لموارد دا تبعدا للطدور الدذ تمدر بده ‪).‬تسدبي لطفدي وايدزيس ندوار‪1998 ،‬م‪،‬‬
‫ص‪. 334 ،332‬‬
‫ويشدير )‪ Robert B. Avery et al (1989.P.34-38‬إلد أن األسدرة تسدتخدم االئتمدان‬
‫بشكل أكبر خ ل دورات معينة ي الحياة‪.‬‬
‫ويمكن ت سيم أطوار حياة األسرة إل م‬
‫أ‪ -‬طور التكوين واالست رارم‬
‫ويتكددون مددن الددزوجين عددادة‪ ،‬وتكددون المصدداريا االسددته كية أقددل ددي ددذ المرحلددة مددن أيددة‬
‫مرحلة )كوثر كوجك‪1997 ،‬م‪ ،‬ص‪. 120‬‬
‫ب‪ -‬طور إنجاب األطفالم‬
‫و ي ذا الطور ترتفع تكاليا المعيشة )تسبي لطفدي وايدزيس ندوار‪1998 ،‬م‪،‬‬
‫ص‪332‬‬
‫‪ ،‬وقددد ذكددرت من د موس د )‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 35‬أندده يددزداد امنفدداق عل د ش دراء السددلع االسددته كية‬
‫والمعمرة ي ذ المرحلة‪.‬‬
‫وتشير اتن لطفي وسهير نور )‪2003‬م‪ ،‬ص‪ 154‬إل أنه ي ذ المرحلة ترتفع تكاليا‬
‫السكن‪.‬‬
‫جد‪ -‬طور است ل األبناء م‬
‫‪97‬‬
‫تتسم ذ الفترة بم هرين مختلفينو عندما يعمل األبناء البا مدا يسداعدون الوالددين بشديء‬
‫مددن دخددولهم‪ ،‬و ددذا ير ددع مددن الدددخل المددالي لألس درة‪.‬والم هر اتآخددر ددو التكدداليا البا‬
‫ددة التددي‬
‫يعانيها الوالدان عند زواج األبناء‪ ).‬تسبي لطفي وايزيس نوار‪1998 ،‬م‪ ،‬ص‪. 333‬‬
‫د‪ -‬طور الت اعد م‬
‫إن الدخل ي ل ي سن الت اعد‪ .‬و نا تستفيد األسدرة بمدا خططتده لهدذ المرحلدة مدن مددخرات‬
‫‪ ،‬وقد تزداد تكاليا بعل جوانب امنفاق مثل الع ج‪) .‬كوثر كوجك‪1997 ،‬م‪ ،‬ص‪. 123‬‬
‫إدارة موارد األسرة‪:‬‬
‫تعرف ليلد الخضدر وآخدرون )‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 217‬إدارة مدوارد األسدرة بهللانهدا دي األسدلوب‬
‫الددذ تتبعدده األس درة ددي اسددتخدام موارد ددا‪ ،‬ولدده ت دهللاثير الواضددح والمباشددر عل د مسددتول معيشددتها‬
‫ومدل ر ا يتها‪.‬‬
‫ويشد ددير سد ددعود النمد ددر وآخد ددرون )‪1997‬م‪ ،‬ص‪ 5‬إل د د أن امدارة الحس ددنة دددي تلدددك امدارة‬
‫الرشديدة التددي تح دق أ دددا ها باالسدتخدام األمثددل والفعدال والمنددتف لإلمكاندات والمدوارد المتاحدة‪ ،‬مددع‬
‫تو ير أ ضل مناخ ممكن لعمل العنصر البشر ‪.‬‬
‫إدارة الدخل المالي‪:‬‬
‫ايعرف التيسير ي امسكان عل أنه ت ليص الفجوة بين دخل األسرة وتكلفدة المسدكن‪ ،‬وبدين‬
‫ما تر ب األسرة ي الحصول عليه وما تستطيع الحصول عليده ومدا تسدتطيع أن تمتلكده‪ ،‬ويمكدن‬
‫ت ليص ذ الفجوة إما بزيادة دخل األسرة‪ ،‬واما بخفل تكاليا المسكن )علي با مام‪ 1424 ،‬د‪،‬‬
‫ص‪. 88‬‬
‫أما الباحثة ترل أنه يمكن ت ليص ذ الفجوة بامدارة الجيدة للددخل المدالي‪ ،‬بامضدا ة إلد‬
‫إدارة التمويل باالقترال ي حالة لجوء األسرة إليه‪.‬‬
‫إن إدارة الم ددورد الم ددالي لألسد درة يتطل ددب موازن ددة ب ددين المد دوارد وتوزيعه ددا علد د بن ددود امنف دداق‬
‫المختلفددة و ددق خطددة اقتصددادية مسددب ة موضددوعة عل د أسدداس علمددي سددليم دون تبددذير أو ت تيددرو‬
‫حتد ال ت ددع األسدرة ددي أزمدات أو مشددك ت‪ ،‬وحتد تشددبع جميدع احتياجاتهددا‪) .‬سددكينة باصددبرين‪،‬‬
‫‪1987‬م‪ ،‬ص‪. 92‬‬
‫والهددف مدن إدارة المددورد المدالي لألسدرة ددو أن نجعلده يح ددق أقصد مدا يمكددن مدن امشددباع‬
‫لر ب ددات وطلب ددات األسد درة‪ ،‬بحي ددث يكفيه ددا دخله ددا خد د ل الفتد درة المح ددددة ل دده حتد د ال تض ددطر إلد د‬
‫االستدانة‪) .‬درية أمين واحسان الب لي‪1985 ،‬م‪ ،‬ص‪. 322‬‬
‫‪98‬‬
‫وقددد ذكددر )‪ Carole G Bozworth. (1996.P.1‬بدهللان الهدددف مددن إدارة المددورد المددالي‬
‫لألسر التي تشترل بن ام الت سيم و حمايتها من التعرل للمصاعب المالية التي تعرضت لهدا‬
‫كثير من األسر التي استخدمت ن ام الشراء بالت سيم‪.‬‬
‫حيث ذكدرت سدمر الجمعدان )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 52‬أن الدديون البنكيدة تمثدل عبئدا إضدا يا علد‬
‫ميزانية الشخص العاد ‪.‬‬
‫وعمليددة إدارة الدددخل المددالي تشددتمل عل د الخط دوات الرئيسددية للعمليددة امداريددة‪) .‬سددهير نددور‬
‫وآخرون‪1991 ،‬م‪ ،‬ص‪. 75‬‬
‫خطوات إدارة الدخل المالي لألسرة ‪:‬‬
‫أوالً‪ :‬تحديد األهداف ‪:‬‬
‫إن تحديددد األ ددداف يسدداعد األس درة ددي الوصددول إل د حالددة الت دوازن بددين موارد ددا المحدددودة‬
‫واحتياجاتها المتعددة والمتنوعدة‪ ،‬وبالتدالي ارتفداع المسدتول المعيشدي لهدم‪) .‬زيندب ح دي‪2000 ،‬م‪،‬‬
‫ص‪. 325‬‬
‫وتشير )‪ Judy Lawrence (2001.P. 11-12‬إل أن عملية وضع األ داف المالية تعد‬
‫أ ددم الخط دوات ال زمددة لتح يددق الددتحكم المالي‪،‬حيددث إن وجددود دددف يعنددي أن لدددل الفددرد الحددا ز‬
‫ال زم التباع إحدل خطم إدارة المال‪.‬‬
‫‪-1‬‬
‫وتن سم األ داف المالية إل م‬
‫األ ددداف ال صدديرة المدددلم و ددي المرجددو تح ي هددا ددي الشددهر التددالي أو العددام التدداليو مثددل‬
‫شراء حاسب محمول أو سداد دين من الديون ‪.‬‬
‫‪ -2‬األ ددداف المتوسددطة المدددلم و ددي تلددك المرجددو تح ي هددا ددي ضددون عددامين إل د خمسددة‬
‫‪-3‬‬
‫أعوامو كشراء منزل جديد أو الزواج أو السفر للخارج‪.‬‬
‫األ داف بعيدة المدلم و ي تشتمل عل األ داف المرجو تح ي ها بعد خمسدة أعدوامو مثدل‬
‫الت اعد عن العمل )الت اعد المبكر ‪.‬‬
‫وأول دددف يج ددب وض ددعه ددو أخ ددذ االحتياطددات المالي ددة ال زم ددة لتخط ددي الطد دوارئ‪ ،‬وذل ددك‬
‫بتخصيص مبلغ للطوارئ ‪ ،‬ثم بعد ذلك تحدد باقي األ داف‪.‬‬
‫وعندما ال تكفي الن ود لتح يق كل األ داف يفضل تهللاجيل ذا الهدف لموعدد آخدر بددال مدن‬
‫التخلي عنه‪.‬‬
‫وقد ذكرت سدهير ندور وآخدرون )‪1991‬م‪ ،‬ص‪ 75‬أن الميزانيدة توضدع دي ضدوء األ دداف‬
‫المنشودة للفرد أو األسرة‪ ،‬وترتب ذ األ داف حسب األولويدة‪ ،‬ثدم وضدعها دي مجموعدات تمثدل‬
‫بنود إنفاق الميزانية ‪.‬‬
‫‪99‬‬
‫ثانيا‪ :‬التخطي(‪:‬‬
‫ً‬
‫الميزانيددة الماليددة لألسدرة ددي خطددة ماليددة تضددعها األسدرة‪ ،‬وتوضددح يهددا طري ددة توزيددع دخلهددا‬
‫عل بنود امنفاق المختلفة‪ ،‬ي ترة زمنية محددة )ربيع نو ل ‪2006،‬م‪ ،‬ص‪. 151‬‬
‫وتاع د ددرف إحس د ددان الحلب د ددي )‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 126‬الميزاني د ددة بهللانه د ددا تخط د دديم لتحدي د ددد طري د ددة‬
‫استعمال الدخل المالي للفرد أو لألسرة ي ترة زمنية محددة ‪.‬‬
‫وتس دداعد الميزاني ددة ددي ت دددير إيد درادات األسد درة والنف ددات المتوقع ددة خ د ل تددرة معين ددةو وذل ددك‬
‫لمعر ة م دار الفائل أو العجز المتوقع‪ ،‬وتساعد ي دراسة سبل استثمار الفائل‪ ،‬وسدبل تددبير‬
‫العجز المتوقع )زيد الرماني‪2004 ،‬م‪ ،‬ص‪190‬‬
‫وتوضع ميزانية األسرة لفترة زمنية محددةوقد تكدون أسدبوعية أو شدهرية أو سدنوية‪ ،‬وقدد تمتدد‬
‫ألكثر من سنة‪) .‬زينب ح ي‪2000 ،‬م‪ ،‬ص‪. 35‬‬
‫ويشير ربيع نو دل )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 151‬إلد أن الميزانيدة السدنوية أقدرب للواقدع‪ ،‬حيدث يمكدن‬
‫حصددر مصددادر الدددخل المختلفددة وبنددود امنفدداق المتعددددة بصددورة شدداملة ‪ ،‬وبعددد وضددع الميزانيددة‬
‫السنوية توضع الميزانيات الجزئية )شهرية أو أسبوعية ‪.‬‬
‫وقد ذكر ‪ Thaler‬أن األ راد الذين يشترون باالئتمان يتبعون الميزانية الشهريةو ألن دخلهم‬
‫يتم الحصول عليه شهريا‪ ،‬ود ع األقسا يكون شهريا ‪.‬‬
‫)‪(Rob Ranyard and Gill Craig. 1995 . P.451-452‬‬
‫ويجب أن تكون الميزانية مرنة وواقعيدة حتد ال تضدطر األسدرة إلد االقتدرال‪ ،‬بدل البدد أن‬
‫يتح ق ائل ل دخار‪) .‬سكينة باصبرين‪1987 ،‬م‪ ،‬ص‪. 92‬‬
‫وقدد ذكدر )‪ John B. Keeble III. (2001. P.109‬إن ادخدار الفدرد لجدزء مدن األمدوال‬
‫التي يكسبها و أ م مبدأ ي التخطيم المالي‪.‬‬
‫وي د دذكر ربيد ددع نو د ددل )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 156-153‬خط د دوات عمد ددل الميزانيد ددة الماليد ددة لألس د درة‬
‫كاتآتيم‬
‫‪-1‬‬
‫تدددوين كددل المشددتريات والخدددمات ال زمددة لجميددع أ دراد األس درة ددي الفت درة التددي توضددع لهددا‬
‫الميزانية‪.‬‬
‫‪ -2‬ت دددير ت ريب ددي لك ددل م ددن ددذ الطلب ددات‪ ،‬وجمعه ددا تح ددت بن ددود عريض ددة‪،‬ثم جم ددع ك ددل بن ددود‬
‫الميزانية كوحدة‪.‬‬
‫‪-3‬‬
‫ت دير ت ريبي أو دقيق لكل الدخل المالي المتوقع ي تلك الفترة ‪.‬‬
‫‪ -4‬موازنة الميزانية لكي يتعادل الدخل مع المنصرف‪.‬‬
‫‪ -5‬مراجعة الخطم للتهللاكد من إمكان نجاحها‪.‬‬
‫‪100‬‬
‫وأقسا المشتريات تعتبر من بندود الصدرف الثابتدة التدي البدد مدن إنفاقهدا دي المددة المحدددة‬
‫للميزانية‪.‬‬
‫ثال ًثا‪ :‬التنفيذ والرقابة ‪:‬‬
‫ت دهللاتي بعددد ذلددك مرحلددة التنفيددذ والمراقبددة‪ ،‬و نددا يجددب أن توضددع الميزانيددة التددي تددم تخطيطهددا‬
‫موضع التنفيذ‪ ،‬ويراع أثناء التنفيذ المراقبة المستمرة والم ارنة بين األداء الفعلي واألداء المخطم‬
‫لمعالجدة أ انحدراف عدن الخطددة الموضددوعة‪ ،‬وتكدون المراجعددة أوال بدهللاول‪) .‬سدهير نددور وآخددرون‪،‬‬
‫‪1991‬م‪ ،‬ص‪. 81‬‬
‫ويشير ربيع نو ل )‪2006‬م‪ ،‬ص‪ 155-154‬إل أنه ال يمكن أن تنجح ميزانية ماليدة دون‬
‫أن يتعادل الدخل مع المنصرف ‪ ،‬ولكن قدد تحددث زيدادة دي المصدرو ات عدن الددخل‪ ،‬و دي دذ‬
‫الحالة ناك وسيلتان لموازنة الميزانيةو إما زيادة الدخل‪ ،‬أو ضنم المصرو ات‪.‬‬
‫ابعا‪ :‬التقييم ‪:‬‬
‫ر ً‬
‫ددو الخطددوة األخيدرة ددي إدارة المددورد المددالي‪ ،‬وتعتبددر ع يمددة األ ميددة‪ ،‬إذ يسددتطيع الفددرد أو‬
‫األسرة الوقوف عل نواحي الجودة أو الضعا ي طري ة توزيدع الددخل المدالي‪ ،‬كدذلك التهللاكدد مدن‬
‫تح يق أ داف األسرة سواء ال ريبة أو البعيدة‪) .‬كوثر كوجك‪1997 ،‬م‪ ،‬ص‪. 144‬‬
‫وقددد ذكددر )‪ Carole G Bozworth (1996.P.3‬بهللاندده ددي حالددة الشدراء بن ددام الت سدديم‬
‫مسب ا يجب عل الفرد أن ي يم وضعه المالي الحالي‪ ،‬يوجه لنفسه عدة أسئلة كاتآتيم‬
‫‪ -1‬كم م دار المال المد وع للدين المالي كل شهر؟‬
‫‪ -2‬ل ذا الم دار من المال يساعد عل تح يق األ داف األخرل؟‬
‫‪ -3‬ل امشباع اللح ي الذ يتح ق عن طريق الشراء باالئتمان يستحق التكلفة امضا ية؟‬
‫‪ -4‬ل الديون تخلق لك المشاكل؟‬
‫و ناك عدة مؤشرات ناتجة عن ذ الديون الكثيرة تعتبر بمثابة تحذير للفرد كاتآتيم‬
‫أ‪ -‬عندما يعتمد الفرد بصورة أكبر عل األجر امضا ي أو عمل آخر لد ع الديون‪.‬‬
‫ب‪-‬يح دداول الف ددرد ادخ ددار م دددار ض ددئيل م ددن ال دددخل أو ال يد ددخر وال يمل ددك م ددوردا ماليد دا كا يد دا‬
‫للطوارئ‪.‬‬
‫ج‪ -‬يعتمد الفرد عل مدخراته لد ع الديون‪.‬‬
‫د‪ -‬يهللاخذ قرضا لتسديد ديونه‪.‬‬
‫العالقة بين التمويل باالقتراض المتالك مسكن واإلنفاق‪:‬‬
‫‪101‬‬
‫إن المسددكن سددلعة مميدزة هددو سددلعة مسددتهلكة واسددتثمارية ددي آن واحددد‪ ،‬و ددو أ ددم وأثمددن مددا‬
‫در مدن إنفداق األسدرة‪ ،‬ويعدد الهددف الرئيسدي‬
‫تمتلكه األسرة ي حياتها‪ ،‬ويسدتهلك المسدكن جدزءا كبي ا‬
‫وراء محاوالت البية األسر ل دخار )علي با مام‪ 1424 ،‬د‪ ،‬ص‪. 88‬‬
‫وامنفدداق علد المسددكن إنفدداق اسددتثمار ‪ ،‬أ أندده بمثابددة إنفدداق طويددل األجددل‪ ،‬امسددكان ذو‬
‫تهللاثير ممتد هو ال يتبدل أو يتنير إال بعد ترة طويلة من الزمن)إيمان عسكر‪2005،‬م‪ ،‬ص‪. 5‬‬
‫كمددا أن م دددرة األس درة عل د امنفدداق عل د المسددكن خ د ل ت درة زمنيددة معينددة بهللاقسددا شددهرية‬
‫ميس درة ددو شددر أساسددي لتمكددين الكثيددر مددن األسددر ذات الدددخول المنخفضددة أو المتوسددطة مددن‬
‫امت ك مسكن )علي با مام‪ 1423 ،‬د‪ ،‬ص‪. 7‬‬
‫إال أن زيدد الرمدداني )‪2004‬م‪ ،‬ص‪ 188‬يشددير إلد أن ددذ النسددبة الكبيدرة مددن األسددر التددي‬
‫تلجهللا إل االستدانة واالقترال بفوائد مرتفعة لتلبية حاجاتها تد ع المزيد من دخولها كفوائد‪.‬‬
‫‪102‬‬
‫الفصل الثالث‬
‫األسلوب البحثي‬
‫‪Research method‬‬
‫أوالً ‪ :‬األسلوب البحثي‬
‫يتمثل الهدف األساسي من الدراسة الحالية ي التعرف عل عالقة إدارة التمويل باالقتراض‬
‫المـتالك مســكن بـإدارة الــدخل المـالي لألســرة الســعودية ‪ ،‬ويتنداول دذا الفصددل عدرل األسددلوب‬
‫البحثددي للد ارسددة ‪ ،‬ويشددتمل علد م مددنهف الد ارسددة‪ ،‬وحدددود ا‪ ،‬وأدواتهددا‪ ،‬واجراءاتهددا‪ ،‬بامضددا ة إل د‬
‫التحلددي ت امحصددائية المسددتخدمة ‪ ،‬وأسددلوب جمددع البيانددات‪ ،‬وعددرل الصددعوبات التددي واجهددت‬
‫الباحثة قبل وأثناء إجراء الدراسة ‪.‬‬
‫‪ 1-1-3‬منهج الدراسة ‪:‬‬
‫دتخدم د د ددي د د ددذ الد ارس د د ددة د د ددو الم د د ددنهف الوص د د ددفي التحليل د د ددي ‪،‬‬
‫إن الم د د ددنهف العلم د د ددي ا‬
‫المس د د د ل‬
‫)‪ ، The Descriptive Analitical Method‬و ددو يعتمددد علد د ارسددة الواقددع أو ال ددا رة‬
‫در كيفيدا أو كميدا ‪ ،‬ددالتعبير‬
‫كمدا توجدد ددي الواقدع ‪ ،‬ويهدتم بوصددفها وصدفا دقي دا‪ ،‬ويعبددر عنهدا تعبي ا‬
‫الكيفي يصا لنا ال ا رة ويوضح خصائصها ‪ ،‬أما التعبير الكمي يعطينا وصفا رقميدا يوضدح‬
‫ل‬
‫م دار دذ ال دا رة أو حجمهدا ودرجدات ارتباطهدا مدع ال دوا ر المختلفدة األخدرلو وذلدك للوصدول‬
‫إلد د النت ددائف وتحليله ددا وتفس ددير ا‪ ،‬واس ددتخ ص التعميم ددات واالس ددتنتاجات منه ددا ) ذوق ددان عبي دددات‬
‫وآخرون ‪2000 ،‬م ص ‪. 250 – 247‬‬
‫حيدث أنده بمتابعدة مشدكلة الد ارسدة وأسددئلتها تبدين أن المدنهف الوصدفي التحليلدي دو األسددلوب‬
‫البحثي المناسب للدراسة الحاليدة لتح يدق أ ددا ها ‪ ،‬والوصدول إلد إجابدات عدن أسدئلتها تسدهم دي‬
‫تحليل نتائف استجابات أسر عينة الدراسة ‪.‬‬
‫‪ 2-1-3‬حدود الدراسة ‪:‬‬
‫تتمثل حدود الدراسة الحالية في اآلتي ‪:‬‬
‫‪ 1-2-1-3‬الحدود الجغرافية ‪:‬‬
‫ت تصر الدراسة عل مدينة جدةو وذلك لألسباب اتآتيةم‬
‫أ ‪ -‬أنها إحدل مدن المملكدة التدي تعداني بشدكل ملمدوس مدن مشدكلة تمويدل امسدكان وذلدك بسدب‬
‫الزيددادة السددكانية ‪ ،‬مدينددة جدددة مددن المدددن التددي يتوقددع زيددادة التركددز السددكاني يهددا ددي المسددت بل‬
‫نتيجددة لتوقددع زيددادة نسددبة سددكان الحضددر ددي المملكددة بنسددبة ‪ %88‬ددي عددام ‪2020‬م ‪ ،‬وحسددب‬
‫تعددداد عددام ‪ 2004‬م بلددغ عدددد سددكان مدينددة جدددة ‪ 8.5‬مليددون نسددمة ‪ ،‬ممددا يجعلهددا اكبددر مركددز‬
‫تجمع سدكاني دي المملكدة ‪ ،‬وبالتدالي سديزيد الطلدب يهدا علد المسداكن بصدورة كبيدرة جددا ‪ ،‬كمدا‬
‫انه يوجد بها أسر ذات قددرة شدرائية منخفضدة ‪ ،‬إضدا ة إلد أن المعدرول مدن الوحددات السدكنية‬
‫‪103‬‬
‫يها ير كاف للطلب من ناحية الم درة الشرائية‪ ،‬كما أن قيمة األرل وتكلفدة البنداء بهدا مرتفعدة‬
‫جدا ‪.‬‬
‫) هد ددد الحري د ددي‪2005،‬م‪،‬ص‪ 84‬و ) هد ددد اليحيد دداء‪2007،‬م‪،‬ص‪ 13‬و )حسد ددين آل مشد دديم ‪،‬‬
‫‪ 1421‬د ‪،‬ص‪113‬‬
‫در لتو ر ددا‪،‬‬
‫ب ‪ -‬إقامددة الباحثددة ومكددان د ارسددتها بمدينددة جدددةو ممددا يسددهل عليهددا جمددع البيانددات ن د ا‬
‫كما يسهل عليها توزيع االستبيانات وجمعها‪.‬‬
‫ج ‪ -‬ر بة الباحثة ي زيادة المعر ة المتاحة عن األسرة كوحدة استه كية بالمنط ة نفسها‪ ،‬كندوع‬
‫من خدمة المجتمع حيث ت يم الباحثة ‪.‬‬
‫‪ 2-2-1-3‬الحدود البشرية ‪:‬‬
‫در ألن التمويدل بداالقترال المدت ك مسدكن دي‬
‫أ ‪ -‬حددت الباحثة األسرة كوحدة اسدته كية و ن ا‬
‫النالب يشبع احتياجات األسرة كمجموعة‪.‬‬
‫ب ‪ -‬ت تصر الدراسة عل األسرة السعودية دون ير ا من الجنسديات األخدرل ‪ ،‬وذلدك لألسدباب‬
‫اتآتيةم‬
‫ب‪ 1-‬م ألن وجود األسر من الجنسديات األخدرل أمدر يسدتند البدا إلد ع دود عمدل مؤقتدة‪،‬‬
‫ويرتبم بفترات إقامة محددة ‪.‬‬
‫ب‪ 2-‬م اس ددته ك األسد درة الس ددعودية يخض ددع لع ددادات وت الي ددد وأنم ددا من ددايرة لمثي ته ددا م ددن‬
‫األسر الم يمة ‪.‬‬
‫ب‪ 3-‬م األسرة السعودية ي محور خطم التنمية ي الدولة ‪.‬‬
‫ج ‪ -‬اختددارت الباحثددة عينددة قصدددية عدددد ا ‪ 304‬أس درة عليهددا ديددون )أقسددا‬
‫مددن اجددل بندداء أو‬
‫شدراء مسدكن المت كدده ‪ ،‬و دذ الدديون ناتجددة عدن تمويددل المسدكن مدن البنددوك التجاريدة ‪ ،‬وتختلددا‬
‫ذ األسر بعضها عن بعل من حيث مستوياتها االقتصادية واالجتماعية ‪ ،‬وقد عمدت الباحثة‬
‫إلد اختيدار األسدر التدي مدا ازلدت تدد ع أقسددا التمويدل حتد تكدون امجابدة عدن درات االسددتبيان‬
‫بدقة ولتح يق الهدف األساسي للدراسة ‪.‬‬
‫‪ 3-2-1-3‬الحدود الزمنية ‪:‬‬
‫تم تطبيق أدوات الدراسة ميدانيا ي الفترة من‪ 1429/11/10‬د إل ‪ 1430/6/10‬د‬
‫‪104‬‬
‫‪ 3-1-3‬بيانات الدراسة ‪:‬‬
‫اعتمدت الد ارسة عل نوعين رئيسين من المعلومات ما م البيانات الثانوية ‪ ،‬واألولية‪.‬‬
‫‪ 1-3-1-3‬البيانات الثانوية‪:‬‬
‫وتتمثد ددل د ددي الد ارسد ددة الن ريد ددة عد ددن طريد ددق المسد ددح األكد دداديمي للرسد ددائل العلميدددة والد ارسد ددات‬
‫والت ارير والنشرات والم االت بالمج ت العلمية والدوريات والصحا الرسمية ‪ ،‬والمؤلفات العلمية‬
‫المتعل ددة بموض ددوع الد ارس ددة وذل ددك ب دداللنتين العربي ددة وامنجليزي ددة م ددن م ارك ددز البح ددوث والمكتب ددات‬
‫وامنترندت ‪ ،‬والمصدادر الحكوميدةو وذلدك ل سترشداد بهدا دي دذ الد ارسدة‪ ،‬وم ارندة نتدائف الد ارسددة‬
‫مع تلك األبحاث والدراسات الساب ة ‪.‬‬
‫‪ 2-3-1-3‬البيانات األولية‪:‬‬
‫وتتمثل ي الدراسة الميدانية عن طريق تصميم استمارة االستبيان كهللاداة للدراسة ‪.‬‬
‫‪ 4-1-3‬أداة الدراسة‪:‬‬
‫‪ 1-4-1-3‬خطوات إعداد أداة الدراسة ‪:‬‬
‫قامت الباحثة بمجموعة من الخطوات ي إعداد ا ألداة الدراسة م‬
‫أ ‪ -‬اختد ددارت الباحثد ددة االسدددتبانة ك د دهللاداة لجمد ددع البياند دداتو ألنهد ددا األداة المناسد ددبة للم ددنهف الوصد ددفي‬
‫التحليلي ‪.‬‬
‫ب ‪ -‬قامت الباحثة ‪ -‬وبناء عل مشكلة الد ارسدة وأ ددا ها و روضدها و دي ضدوء امطدار الن در‬
‫والدراسات السداب ة ‪ -‬بصديا ة االسدتبانة دي صدورتها األوليدة‪ ،‬حيدث اشدتملت علد ث ثدة محداور‬
‫رئيسية‪ ،‬ي م‬
‫األولم البياندات العامدة لألسدرة والمسددكنو وتشدتمل علد جميددع البياندات والمعلومدات األوليددة‬
‫لألسدرة والتددي يهددم الباحثددة معر تهددا لتددتمكن مددن تحديددد الخصددائص االجتماعيددة واالقتصددادية لهددذ‬
‫األسر‪ ،‬بامضا ة إل بيانات عن المسكن وتمويله‪.‬‬
‫الثانيم إدارة التمويل باالقترال‪.‬‬
‫الثالثم إدارة الدخل المالي‪.‬‬
‫وتم عرضها علد سدعادة المشدر ة علد الد ارسدة وذلدك مبدداء رأيهدا وم ح اتهدا ‪ ،‬كدان مدن‬
‫توجيهددات سددعادتها عرضددها عل د مجموع دة مددن المحكمددين مددن ذو االختصدداص والخب درة‪ ،‬وذلددك‬
‫لتحكيمها واالسترشاد بملحو اتهم‪.‬‬
‫انظر‪ :‬ملحق رقم (‪ ، )1‬والذ يوضد االستبانة في صورتها األولية‪.‬‬
‫‪105‬‬
‫ج ‪ -‬تدم عدرل األداة علد )‪ 17‬محكمدا مدن األسداتذة المتخصصدين دي مجدال البحدث العلمدي‬
‫وامحصاء واالقتصاد وامسكان وامدارة ‪.‬‬
‫انظر‪ :‬ملحق رقم (‪ ،)2‬والذ يوضد أسماء األساتذة المحكمين لالستبانة‪.‬‬
‫وقد تصدر االستبانة خطاب موجه إل المحكمين يوضدح أ دداف الد ارسدة و روضدها‪ ،‬وطلدب‬
‫من المحكمين إبداء آرائهم وم ح اتهم حول رات االسدتبانةو وذلدك مدن حيدث مددل ارتبدا كدل‬
‫درة مددن راتهددا بالبعددد الددذ تنتمددي إليدده‪ ،‬ومدددل وضددو ك دل درة ‪ ،‬وس د مة صدديا تها اللنويددة‪،‬‬
‫وم ءمتها لتح يق الهدف الدذ وضدعت مدن أجلده‪ ،‬ومددل مناسدبة اتجدا العبدارة مدن حيدث كونهدا‬
‫سددلبية أو ايجابيددة ‪ ،‬بامضددا ة إل د اقت د ار طددرق تحسددين العبددارات وذلددك بالحددذف أو امضددا ة أو‬
‫إعادة الصيا ة أو ير ما ورد مما يرونه مناسبا‪.‬‬
‫وبعددد اسددتعادة النسددخ المحكمددة‪ ،‬تددم امب دداء علد العبددارات التددي نالددت نسددبة اتفدداق ‪ %75‬مددن‬
‫المحكمددين‪ ،‬وتددم تعددديل بعددل درات االسددتبانة ددي ضددوء آراء المحكمددين وم ح دداتهم‪ ،‬وحددذف‬
‫العبددارات التددي اتفددق عليهددا المحكمددون بنسددبة أقددل مددن ‪ ، %75‬وكددذلك تددم إضددا ة بعددل الف درات‬
‫واعادة الصيا ة والترتيب لبعضها ‪ ،‬وقد روعي عند صديا تها قددرتها علد قيداس مدا وضدعت لده‬
‫‪.‬‬
‫انظر‪ :‬ملحق رقم (‪ ، )3‬والذ يوضد تقييم األساتذة المحكمين لالستبانة ‪.‬‬
‫د‪ -‬تم إعداد االسدتبانة بصدورتها النهائيدة‪ ،‬حيدث تمثلدت االسدتمارة المسدتخدمة دي قائمدة لألسدئلة‬
‫مكونة من ) ‪ 6‬صفحات بامضا ة إل صفحة الت ديم الموجه ألسر العينة‪ ،‬وتستهدف تعدريفهم‬
‫بطبيعة الدراسة وكسدب تعداونهم دي اسدتيفاء األسدئلة التدي تشدتمل عليهدا ال ائمدة ‪ ،‬أمدا الصدفحات‬
‫األخددرل ددد تددم تخصيصددها ل ائمددة األسددئلة‪ ،‬وقددد جدداءت بعضددها موجهددة ومباشدرة ‪Structured-‬‬
‫‪ direct-Questionnaire‬ألنه تدم تحديدد االسدتجابات البديلدة لدبعل األسدئلة مسدب ا ‪ ،‬وبعضدها‬
‫أسئلة مفتوحة تتطلب االستجابة عليها ت دير قيمة رقمية أو نوعية ‪.‬‬
‫انظر‪ :‬ملحق رقـم (‪ ،)4‬والـذ يوضـد االسـتبانة فـي صـورتها النهائيـة مـع الـدرجات الموزونـة‬
‫لكل عبارة‪.‬‬
‫‪ 2-4-1-3‬أبعاد االستبانة ‪:‬‬
‫ل د احتوت االستبانة عل ث ثة أجزاء رئيسية و ي كالتاليم‬
‫‪106‬‬
‫أ ‪ -‬استمارة البيانات العامة لألسرة والمسكن (إعداد الباحثة)‪:‬‬
‫احت ددوت علد د )‪ 19‬سد دؤال ‪ ،‬وتتك ددون م ددن جد دزأين م ددام البيان ددات العام ددة لألسد درة‪ ،‬وبيان ددات‬
‫المسكن‪ .‬ويشتمل الجزء األول عل جميع البيانات والمعلومات األولية لألسرة‪ ،‬والتي يهم الباحثة‬
‫معر ته ددا لت ددتمكن م ددن تحدي ددد الخص ددائص االجتماعي ددة واالقتص ددادية له ددذ األس ددر‪ ،‬بحي ددث ش ددملت‬
‫متنيراتهددام مهنددة الددزوجين ‪ ،‬عمددر الددزوجين‪ ،‬المسددتول التعليمددي للددزوجين ‪ ،‬حجددم األس درة ) عدددد‬
‫أ راد دا ‪ ،‬عددد الخددم دي األسدرة‪ ،‬عددد األبندداء الدذكور وامنداث دي األسدرة‪ ،‬عمدر األبنداء الددذكور‬
‫وامندداث‪ ،‬مصددادر دخددل األس درة‪ ،‬متوسددم دخددل األس درة الشددهر بالريال‪.‬أمددا الجددزء الثدداني المتعلددق‬
‫ببيانات المسكن‪ ،‬يتضمن المسكن الذ ت يم يه األسرة حاليا ‪ ،‬نسبة المبلغ المست طع من دخدل‬
‫األسدرة الشددهر لسددداد قسددم تمويددل المسددكن مددن البنددك ‪ ،‬نسددبة المنفددق مددن دخددل األس درة الشددهر‬
‫عل بند المسكن ‪ ،‬نوع التمويل ‪ ،‬النرل من التمويل ‪ ،‬طري ة الحصول علد األرل دي حالدة‬
‫بندداء المسددكن ‪ ،‬نددوع المسددكن الممددول مددن البنددك المت كدده ‪ ،‬المصددادر األخددرل لتمويددل المسددكن ‪،‬‬
‫أدوار الشراء ‪ ،‬درجة تهللاثير أقسا تمويل المسكن عل بنود امنفاق‪.‬‬
‫ب ‪ -‬استبانة إدارة التمويل باالقتراض المتالك مسكن (إعداد الباحثة)‪:‬‬
‫وق ددد شد ددملت)‪ 44‬عب ددارة‪ ،‬دددذ العب ددارات ت ددديس م ارح ددل إدارة التمويد ددل ب دداالقترال المدددت ك‬
‫مسكن‪ ،‬و ديم التعدرف علد المشدكلة )‪ 28‬عبدارة ‪ ،‬والبحدث عدن المعلومدات )‪ 4‬عبدارات ‪ ،‬وت يديم‬
‫البدائل )‪ 5‬عبارات ‪ ،‬وقرار الشراء )عبارتان ‪ ،‬وسلوك ما بعد الشراء )‪ 5‬عبارات ‪.‬‬
‫ج ‪ -‬استبانة إدارة الدخل المالي (إعداد الباحثة)‪:‬‬
‫وق ددد ش ددملت )‪ 25‬عب ددارة‪ ،‬ددذ العب ددارات ت دديس م ارح ددل إدارة ال دددخل الم ددالي‪ ،‬و دديم تحدي ددد‬
‫األ داف)‪5‬عبارات ‪ ،‬والتخطيم )‪7‬عبارات ‪ ،‬والتنفيذ )‪7‬عبارات ‪،‬والت ييم)‪ 6‬عبارات ‪.‬‬
‫‪ 3-4-1-3‬مفتاح تصحيد االستبانة ‪:‬‬
‫تم تصحيح استجابات أ راد العينة المبحوثة و ق التدريف الث ثي بحيدث تعطدي ال ديم الوزنيدة‬
‫للعبارات اميجابية )‪ 3‬لنوع االستجابة بموا ق أو نعم‪ ،‬وال يمة الوزنية )‪ 2‬لنوع االستجابة متدردد‬
‫أو أحياندا‪ ،‬وال يمددة الوزنيددة )‪ 1‬لنددوع االسددتجابة يددر موا ددق أو ال ‪ ،‬وتددم عكددس مفتددا التصددحيح‬
‫للعبددارات السددلبية‪ ،‬بحي دث تشددير ال يمددة الوزنيددة )‪ 3‬إل د م يددر موا ددق أو ال‪ ،‬و )‪ 2‬لمتددردد أو‬
‫أحيانا ‪ ،‬و )‪ 1‬إل موا ق أو نعم ‪.‬‬
‫انظر‪ :‬ملحق رقم (‪. )4‬‬
‫وقد تم توزيع العبارات التي ت يس إدارة التمويل المت ك المسكن و إدارة الدخل المالي كمدا‬
‫ي جدول )‪ 2‬والذ يبين عدد العبارات لكل ابعد‪.‬‬
‫‪107‬‬
‫جدول (‪ )2‬توزيع عبارات االستبانة لقياس مستوى إدارة التمويل المتالك المسكن‬
‫وفقا ألبعاد كل منهما‬
‫وادارة الدخل المالي ً‬
‫إدارة التمويل المتالك المسكن‬
‫األبعاد‬
‫عدد‬
‫أعلى‬
‫إدارة الدخل المالي‬
‫أدنى‬
‫األبعاد‬
‫عدد‬
‫أعلى‬
‫العبارات‬
‫درجة‬
‫درجة‬
‫التعرف على المشكلة‬
‫‪28‬‬
‫‪84‬‬
‫‪28‬‬
‫تحديد األهداف‬
‫البحث عن المعلومات‬
‫‪4‬‬
‫‪12‬‬
‫‪4‬‬
‫التخطي(‬
‫‪7‬‬
‫تقييم البدائل‬
‫‪5‬‬
‫‪15‬‬
‫‪5‬‬
‫التنفيذ‬
‫‪7‬‬
‫‪21‬‬
‫قرار الشراء‬
‫‪2‬‬
‫‪6‬‬
‫‪2‬‬
‫سلوك ما بعد الشراء‬
‫‪5‬‬
‫‪15‬‬
‫‪5‬‬
‫التقييم‬
‫‪6‬‬
‫‪18‬‬
‫المجموع‬
‫‪44‬‬
‫‪132‬‬
‫‪44‬‬
‫المجموع‬
‫أدنى‬
‫العبارات‬
‫درجة‬
‫درجة‬
‫‪5‬‬
‫‪15‬‬
‫‪5‬‬
‫‪21‬‬
‫‪7‬‬
‫‪7‬‬
‫‪6‬‬
‫‪25‬‬
‫‪75‬‬
‫‪25‬‬
‫وق ددد ت ددم اس ددتخدام الفئ ددات المفتوح ددة التالي ددة كمعي ددار للحك ددم علد د ت دددير م دددل ممارس ددة إدارة‬
‫التمويددل المددت ك المسددكن ‪ ،‬بحيددث تددم حسدداب المدددل للفئددات المفتوحددة كددان أعل د درجددة ممكنددة‬
‫يحصددل عليهددا المبحددوث )‪ ، 132‬وأدن د درجددة محتملددة )‪ ، 44‬يكددون المدددل ‪ ، 88‬وب سددمته‬
‫عل د عدددد مسددتويات ممارسددة إدارة التمويددل بدداالقترال ) مرتفددع‪ ،‬متوسددم‪ ،‬مددنخفل ينددتف طددول‬
‫الفئة )‪. 29.33‬‬
‫وبالتددالي يكددون معي ددار الحكددم عل د النح ددو التدداليم إذا كددان متوس ددم مجمددوع الدددرجات ددي‬
‫االسددتبانة مددن )‪ 44‬درجددة إل د )‪ 73.33‬درجددة تدددل عل د درجددة منخفضددة‪ ،‬واذا كددان متوسددم‬
‫مجموع الدرجات ي االستبانة )‪ 73.34‬درجة إل )‪ 102.66‬تدل عل درجة متوسطة‪ ،‬واذا‬
‫كان من )‪ 102.67‬درجة إلد )‪ 132‬تددل علد درجدة عاليدة ‪ ،‬وبطري دة مشدابهة تدم حسداب‬
‫الفئددات المفتوحددة لكددل مرحلددة مددن م ارحددل إدارة التمويددل بدداالقترال ك د عل د حدددة ليتسددن الحكددم‬
‫عل مستول ممارسة كل مرحلة عل حدة ‪.‬‬
‫أما للحكدم علد مسدتول ممارسدة إدارة األسدرة لددخلها المدالي دد تدم حسداب الفئدات المفتوحدة‬
‫كددان أعل د درجددة ممكنددة يحصددل عليهددا المبحددوث )‪ ، 75‬وأدن د درجددة محتملددة )‪ ، 25‬يكددون‬
‫المد دددل ‪ ،50‬وب سد ددمته عل د د عد دددد مسد ددتويات ممارسد ددة إدارة الد دددخل المد ددالي ) مرتفد ددع‪ ،‬متوس د دم‪،‬‬
‫منخفل ينتف طول الفئة)‪. 16.66‬‬
‫‪108‬‬
‫وبالت ددالي يك ددون معي ددار الحك ددم علد د النح ددو الت دداليم إذا ك ددان متوس ددم مجم ددوع ال دددرجات ددي‬
‫االسددتبانة مددن )‪ 25‬درجددة إل د )‪ 41.66‬درجددة تدددل عل د درجددة منخفضددة‪ ،‬واذا كددان متوسددم‬
‫مجموع الدرجات دي االسدتبانة )‪ 41.67‬درجدة إلد )‪ 58.33‬تددل علد درجدة متوسدطة‪ ،‬واذا‬
‫ك ددان م ددن )‪ 58.34‬درج ددة إلد د )‪ 75‬ت دددل علد د درج ددة عالي ددة ‪ ،‬وبطري ددة مش ددابهة ت ددم حس دداب‬
‫الفئدات المفتوحددة لكدل مرحلددة مددن م ارحدل إدارة الدددخل المددالي كد علد حدددة ليتسدن الحكددم علد‬
‫مستول ممارسة كل مرحلة عل حدة ‪.‬‬
‫‪ 4-4-1-3‬صدق أداة الدراسة ‪:‬‬
‫ي صد بصدق االستبانة أن ت يس ما أعدت من أجل قياسه ع ‪ ،‬والتهللاكد من أن أداة الد ارسدة‬
‫وضعت ع لتح ق أ داف الدراسة‪.‬‬
‫وص دددق االسدددتبانة م ددن الشد ددرو الضد ددرورية الت ددي ينبندددي توا ر ددا ددي األداة التدددي تعتمدددد ا‬
‫الدراسة‪ ،‬وتعتبر أداة البحث صادقة إذا كان بم دور ا أن ت يس ع ما وضدعت ل ياسده‪ ،‬كمدا أنده‬
‫إذا وا ق الخبراء عل أن األداة م ئمة لما وضدعت مدن أجلده انده يمكدن االعتمداد علد حكمهدم‪،‬‬
‫و ددذا م ددا يع ددرف بص دددق المحكم ددين‪.‬من خد د ل إب ددداء رأيه ددم لم دددل صد د حية العب ددارات الت ددي ت ددم‬
‫تضمينها دي االسدتبانة مدن حيدث أسدلوب الصديا ة اللنويدة‪ ،‬الشدمولية‪ ،‬الوضدو ‪ ،‬ومددل انتمائهدا‬
‫البعد الذ وضعت ل ياسه‪ ) .‬ذوقان عبيدات وآخرون ‪2000 ،‬م ‪ ،‬ص‪224-219‬‬
‫للمجال أو ا‬
‫وقد تم التهللاكد من الصدق بالدراسة الحالية بطري تين مام‬
‫‪ -1‬الصدق ال ا ر ) صدق المحكمين قبل تطبيق االستبانة عل العينة المبحوثة ‪.‬‬
‫‪ -2‬الصدق البنائي ل ستبانة بعد تطبيق االستبانة عل‬
‫العينة المبحوثة بحساب معام ت‬
‫االرتبا الداخلية بين أبعاد االستبانة التي ت يس المرحلة و الدرجة الكلية للمحور ‪.‬‬
‫‪ 1-4-4-1-3‬الصدق ال ا ر )آراء المحكمين م‬
‫تم عرل االستبانة ي صورتها األول عل مجموعة من المحكمين‪ ،‬عدد م )‪ 17‬محكمدا‬
‫من المختصين ي مجال التخصدص‪ ،‬وتدم أخدذ آراء المحكمدين حدول مددل مناسدبة العبدارة ل يداس‬
‫المجددال الددذ وضددعت ل ياسدده ‪ ،‬واسددتبعاد العبددارات يددر المناسددبة والمكددررة والتددي لهددا أكثددر مددن‬
‫معند ‪ ،‬وكددذلك التهللاكددد مددن وضددو ودقددة صدديا ة العبددارة مددع اقتد ار الصدديا ة المناسددبة إذا تطلددب‬
‫األمر ذلك‪ ،‬بامضا ة إل مدل مناسبة العبارة من حيث اتجا ها المحدد سلفا سلبا أم إيجابا‪.‬‬
‫ويبين ملحق رقم )‪ 3‬النسدب المئويدة لمعدام ت االتفداق بدين المحكمدين حيدث اعتبدرت نسدبة‬
‫دار للحكدم علد صد حية العبدارة ‪ ،‬وقدد تدم أخدذ جميدع م ح دات‬
‫)‪ %75‬من آراء المحكمدين معي ا‬
‫‪109‬‬
‫المحكمين ي االعتبار ‪ ،‬وعل ذلك أصبح االستبيان يتمتع بالصدق ال ا ر أو ما يطلق عليه‬
‫صدق المحكمين‪.‬‬
‫‪ 2-4-4-1-3‬الصدق البنائي ‪:‬‬
‫تددم التهللاكددد مددن الصدددق البنددائي للجددزء الثدداني والثالددث مددن االسددتبانة بحسدداب معامددل ارتبددا‬
‫البعد والدرجة الكلية للمحور‪ ،‬كما يتبين نتائف ذلك ي جدولي)‪ 3‬و )‪. 4‬‬
‫بيرسون بين ا‬
‫جدول (‪ )3‬مصفوفة معامالت االرتباط الداخلية ألبعاد محور إدارة التمويل باالقتراض المتالك‬
‫مسكن والدرجة الكلية إلدارة التمويل‬
‫االبعاد‬
‫التعرف على‬
‫التعرف على المشكلة‬
‫د‬
‫‪0.31‬‬
‫البحث عن المعلومات‬
‫المشكلة‬
‫البحث عن تقييم البدائل‬
‫المعلومات‬
‫د‬
‫‪0.30‬‬
‫د‬
‫‪0.34‬‬
‫تقييم البدائل‬
‫‪0.31‬‬
‫قرار الشراء‬
‫‪0.23‬‬
‫‪0.35‬‬
‫سلوك ما بعد الشراء‬
‫‪0.32‬‬
‫‪0.23‬‬
‫‪0.32‬‬
‫إدارة التمويل باالقتراض‬
‫‪*0.90‬‬
‫‪*0.65‬‬
‫‪*0.70‬‬
‫قرار‬
‫سلوك ما‬
‫الشراء‬
‫بعد الشراء‬
‫د‬
‫‪0.15‬‬
‫‪*0.60‬‬
‫إدارة‬
‫التمويل‬
‫باالقتراض‬
‫د‬
‫‪*0.60‬‬
‫د‬
‫* م دالة إحصائيا عند مستول الداللة )‪. 0.05‬‬
‫يتبين من جددول )‪ 3‬أن معدام ت االرتبدا بدين الدرجدة الكليدة مدارة التمويدل واألبعداد التدي‬
‫ت يس إدارة التمويل عالية‪ ،‬وقد تراوحت من ‪ 0.60‬إل ‪ ، 0.90‬و ي قيم أعل أو تساو ال يمدة‬
‫‪ 0.60‬الحدد الم بددول مددن معامددل االتسدداق‪ ،‬وجميعهددا دالددة إحصددائيا عنددد مسددتول الداللددة )‪، 0.05‬‬
‫مما يدل عل أن األبعاد الخمسة التي ت يس إدارة التمويل تتمتع بصدق اتساق داخلي )بندائي ‪،‬‬
‫البعددد‬
‫وتدددل االرتباطددات الصددفرية الداخليددة بددين األبعدداد علد أن كددل ابعددد ي دديس شدديئا مختلفدا عددن ا‬
‫اتآخر‪ ،‬مما يطمئن الباحثة إل تو ر الصدق البنائي لهذا الجزء من االستبانة‪.‬‬
‫جدول (‪ )4‬مصفوفة معامالت االرتباط الداخلية ألبعاد محور إدارة الدخل المالي‬
‫والدرجة الكلية إلدارة الدخل المالي‬
‫االبعاد‬
‫تحديد األهداف‬
‫تحديد األهداف‬
‫د‬
‫التخطي(‬
‫‪110‬‬
‫التنفيذ‬
‫التقييم‬
‫إدارة الدخل المالي‬
‫التخطي(‬
‫‪0.53‬‬
‫التنفيذ‬
‫‪0.42‬‬
‫د‬
‫‪0.44‬‬
‫التقييم‬
‫‪0.24‬‬
‫‪0.40‬‬
‫إدارة الدخل المالي‬
‫‪*0.70‬‬
‫‪*0.86‬‬
‫د‬
‫‪0.41‬‬
‫‪*0.74‬‬
‫د‬
‫د‬
‫‪*0.66‬‬
‫* م دالة إحصائيا عند مستول الداللة )‪. 0.05‬‬
‫يتبين من جدول )‪ 4‬أن معام ت االرتبا بدين الدرجدة الكليدة مدارة الددخل المدالي واألبعداد‬
‫التددي ت يسدده قددد تراوحددت مددن ‪ 0.66‬إل د ‪ ، 0.86‬و ددي قدديم أعل د أو تسدداو ال يمددة ‪ 0.60‬الحددد‬
‫الم بول من معامل االتساق‪ ،‬وجميعها دالة إحصائيا عند مستول الداللة )‪ ، 0.05‬مما يدل علد‬
‫أن األبعدداد األربعددة التددي ت دديس إدارة الدددخل المددالي تتمتددع بصدددق اتسدداق داخلددي )بنددائي ‪ ،‬وتدددل‬
‫البعدد اتآخدر‬
‫االرتباطات المنخفضة الداخلية بين األبعاد عل أن كل ابعد ي يس شيئا مختلفدا عدن ا‬
‫مما يطمئن الباحثة إل تو ر الصدق البنائي لهذا الجزء من االستبانة‪.‬‬
‫‪ 5-4-1-3‬ثبات أداة الدراسة ‪:‬‬
‫ي صددد بثبددات االس ددتبانة أن تعطددي نف ددس النتددائف ت ريبد دا إذا مددا طب ددت أكثددر م ددن م درة تح ددت‬
‫ددروف متماثل ددة‪ .‬وقام ددت الباحث ددة بالتهللاك ددد م ددن الثب ددات بطد دري تين م ددام حس دداب الثب ددات ل تس دداق‬
‫الددداخلي بطري ددة ألفددا كرونبدداخ ‪ ،Alpha – Cornpach‬والتددي ت ددوم عل د حسدداب مصددفو ة‬
‫البعد التي تنتمدي إليده العبدارة‪ .‬وكدذلك بطري دة‬
‫االرتباطات بين العبارات والدرجة الكلية للمجال أو ا‬
‫التجزئة النصفية بتصحيح معادلة سبيرمان براون كما تتبين النتائف ي جدول )‪. 5‬‬
‫جدول (‪ )5‬معامالت الثبات بطريقة ألفا كرونباخ وتصحيد معادلة سبيرمان وبراون ألبعاد‬
‫االستبانة‬
‫أبعاد ومجاالت االستبانة‬
‫قيمة الثبات‬
‫قيمة الثبات بتصحيد‬
‫بكرونباخ ألفا‬
‫سبيرمان براون‬
‫إدارة التمويل باالقتراض‬
‫‪0.79‬‬
‫‪0.62‬‬
‫إدارة الدخل المالي‬
‫‪0.81‬‬
‫‪0.61‬‬
‫االستبانة ككل‬
‫‪0.83‬‬
‫‪0.60‬‬
‫من جدول رقم )‪ 5‬وجد أن قيمة معامل ألفاكرونباخ ل ستبانة ككل تسداو )‪ 0.83‬بطري دة‬
‫كرونباخ ألفا‪ ،‬و )‪ 0.60‬بطري ة معادلة تصحيح سبيرمان وبراون‪ ،‬و دذ ال يمدة م بولدة أل درال‬
‫التهللاكدد مددن تددو ر الثبددات ل سدتبانة‪ .‬وتشددير إلد أن أداة الد ارسددة تتمتدع بدرجددة مددن الثبددات وبالتددالي‬
‫يمكد ددن االعتمد دداد عل د د النتد ددائف والوثد ددوق بهد ددا‪ ،‬كد ددذلك كاند ددت قيمد ددة كرونبد دداخ الفد ددا مدارة التمويد ددل‬
‫‪111‬‬
‫بدداالقترال ‪ 0.79‬و ‪ 0.62‬بمعادلددة تصددحيح سددبيرمان ب دراون‪ ،‬وكددذلك كانددت قيمددة كرونبدداخ ألفددا‬
‫مدارة الدددخل المددالي ‪ 0.81‬و ‪ 0.61‬بطري ددة تصددحيح سددبيرمان وبدراون‪ ،‬و ددذ ال دديم م بولددة حيددث‬
‫إن الحد األدن الم بول من معامل الثبات و ‪. 0.60‬‬
‫إجراءات تطبيق أداة الدراسة (االستبانة) ‪:‬‬
‫تم تطبيق أداة الدراسة علد عيندة مدن األسدر السدعودية مدن الم ترضدين مدن البندوك المدت ك‬
‫مسكن ‪ ،‬بلنت )‪ 304‬أسرة سعودية ‪ ،‬واتخذت الباحثة امجراءات التالية م‬
‫‪ -1‬تم توزيع االستبيانات عل أسر العينة عن طريق الباحثة شخصيا حيث قامت الباحثدة بجمدع‬
‫البيان ددات المطلوب ددة ل ددبعل أس ددر العين ددة بالم ابل ددة الشخص ددية لتوض دديح بع ددل االستفس ددارات‪ ،‬أم ددا‬
‫األس ددر الت ددي ك ددان يص ددعب الوص ددول إليه ددا ددد اس ددتعانت الباحث ددة ب ددبعل األق ددارب لل ي ددام بتوزي ددع‬
‫االستبيانات وجمعها منهم ‪.‬‬
‫وقدد قامدت الباحثدة بالمتابعدة المسدتمرة مدع األسدر التدي تدم توزيدع االسدتمارة علديهم ممدا سددا م‬
‫ي ر ع نسبة المستجيبين‪ ،‬وقد استنرق جمع االستبيانات ما ي ارب سبعة أشهر ‪.‬‬
‫‪ -2‬كد ددان عد دددد االسد ددتبيانات الموزعد ددة ) ‪ 528‬اسد ددتبانة ‪,‬عد دداد منهد ددا ‪ 387‬بنسد ددبة ‪ ، %74‬و د ددد‬
‫)‪ 141‬اسددتبيانو ويرجددع السددبب ددي ذلددك إلد عدددم د اريددة األسددر بهللا ميددة ددذ الد ارسددات واعتبددار‬
‫بيانددات الد ارسددة بيانددات شخصددية ال يمكددن امدالء بهددا ‪ ،‬أو لخددو هم مددن اسددتخدام ددذ البيانددات‬
‫أل رال تضر مصالحهم‪ ،‬أو لعدم تو ر الوقت لديهم‪.‬‬
‫وتددم اسددتبعاد ‪ 83‬اسددتبانة يددر صددالحة للد ارسددةو حيددث كددان ‪ 36‬منهددا يددر مناسددبة للعينددة‪،‬‬
‫و‪ 47‬ناقصة بياناتها أو ليست ناك مصداقية ي امجابة ‪.‬‬
‫وبددذلك بلددغ عدددد االسددتبيانات المسددتو اة البيانددات والتددي أمكددن تبويبهددا واالعتمدداد عليهددا بحثيدا‬
‫)‪ 304‬استبيان ‪.‬‬
‫‪ -3‬تددم تحليددل البيانددات امحصددائية التددي اشددتملت عليهددا االسددتبيانات ددي الحاسددب اتآلددي‪ ،‬وذلددك‬
‫باستخدام برنامف الحزم امحصائية للدراسات االجتماعية )‪. SPSS‬‬
‫معالجة وتحليل البيانات إحصائيا ‪:‬‬
‫الختبددار رضدديات الد ارسددة وتح يددق أ دددا ها ‪ ،‬قامددت الباحثددة بتفريددغ البيانددات التددي حصددلت‬
‫عليهددا بواسددطة أداة الد ارسددة ‪ ،‬ومددن ثددم معالجتهددا إحصددائيا مددن خد ل برنددامف الد د ) ‪ SPSS‬وقددد‬
‫استخدمت لذلك األساليب امحصائية التالية م‬
‫‪112‬‬
‫‪ -1‬التك ار ارت )ك والنسب المئوية )‪ %‬لوصا عينة الدراسة وتوزيعها و ا لمتنيرات الدراسة ‪.‬‬
‫‪ -2‬المتوسم الحسابي )‪ (Mean‬واالنح ار ات المعيارية ) ‪standard Deviation‬‬
‫لدرجات‬
‫مستول تطبيق إدارة التمويل باالقترال بهللابعاد ا المختلفة ‪ ،‬ومستول تطبيق إدارة الدخل‬
‫المالي بهللابعاد ا المختلفة ‪.‬‬
‫‪ -3‬معامل ارتبا بيرسون )‪ Pearson correlation coefficient‬لحساب امتساق الداخلي‪،‬‬
‫وكذلك للكشا عن قوة الع قة واتجا ها بين المتنيرات الكمية للدراسة الحالية الواردة ي‬
‫رضيات الدراسة ‪.‬‬
‫‪ -4‬معامل ألفا كرونباخو للتعرف عل ثبات اداة الدراسة ‪.‬‬
‫‪ -5‬معامل سبيرمان وبراون للتجزئة النصفية للتهللاكد من ثبات أداة الدراسة ‪.‬‬
‫‪ -6‬اختبار كا‬
‫تربيع لتحديد الع قة والكشا عنها بين المتنيرات االسمية للخصائص‬
‫االجتماعية واالقتصادية والمتنيرات الكمية للدراسة الحالية ‪.‬‬
‫‪ -7‬اختبار تحليل التباين األحاد‬
‫لفحص الفروق بين المتوسطات الحسابية و ا للمتنيرات‬
‫الديمج ار ية ‪.‬‬
‫الصعوبات التي واجهت الباحثة‪:‬‬
‫‪ -1‬صعوبات واجهدت الباحثدة دي عمليدة توزيدع وتجميدع اسدتمارات االسدتبيان‪ ،‬و دي عددم تعداون‬
‫بعددل المبحددوثين ددي امجابددة عددن أسددئلة االسددتبيان بددالر ل‪ ،‬أو عدددم الجديددة ددي امجابددة‪ ،‬أو‬
‫التهللاخر ي تسليم االستبيان بامضا ة إل صعوبة الوصول إل العينة ‪.‬‬
‫‪ -2‬ن دددرة الم ارج ددع والد ارس ددات األكاديمي ددة العربي ددة واألجنبي ددة الت ددي تناول ددت موض ددوع إدارة التموي ددل‬
‫باالقترال وع قتها بادارة الدخل المالي ‪.‬‬
‫‪113‬‬
‫ثانيا ‪ :‬وصف عينة الدراسة‬
‫ً‬
‫‪ 2-3‬إستمارة البيانات العامة لألسرة والمسكن‪:‬‬
‫‪ 1-2-3‬البيانات العامة لألسرة‪:‬‬
‫وتشمل المتنيرات االجتماعية واالقتصادية لألسرة كاتآتيم‬
‫‪ 1-1-2-3‬مهنة الزوجين م‬
‫وفقا لمهنة الزوجين‬
‫جدول (‪ )6‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫مهنة الزوج‬
‫المهنة‬
‫مهنة الزوجة‬
‫العدد النسبة المئوية العدد النسبة المئوية‬
‫وظيفة حكومية‬
‫‪177‬‬
‫‪58.2‬‬
‫‪268‬‬
‫‪88.2‬‬
‫وظيفة عسكرية‬
‫‪48‬‬
‫‪15.8‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0.0‬‬
‫عمل في قطاع خاص‬
‫‪44‬‬
‫‪14.5‬‬
‫‪1‬‬
‫‪0.3‬‬
‫أعمال حرة‬
‫‪7‬‬
‫‪2.3‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0.0‬‬
‫متقاعد‬
‫‪17‬‬
‫‪5.6‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0.0‬‬
‫طالب‬
‫‪0‬‬
‫‪0.0‬‬
‫‪1‬‬
‫‪0.3‬‬
‫بدون عمل‬
‫‪11‬‬
‫‪3.6‬‬
‫‪34‬‬
‫‪11.2‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫‪300‬‬
‫‪250‬‬
‫‪200‬‬
‫‪150‬‬
‫مهنة الزوج‬
‫‪100‬‬
‫مهنة الزوجة‬
‫‪50‬‬
‫بدون عمل طالب‬
‫متقاعد أعمال حرة عمل في وظيفة وظيفة‬
‫قطاع عسكرية حكومية‬
‫خاص‬
‫‪0‬‬
‫وفقا لمهنة الزوجين‬
‫شكل (‪ )8‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫يتبددين مددن جدددول )‪ 6‬وشددكل )‪ 8‬أن مع ددم أ دراد العينددة المبحوثددة مددن األزواج والزوجددات‬
‫يشددنلون و يفددة حكوميددة وذلددك بنسددبة ‪ %58.2‬لو ‪ %88.2‬عل د الت دوالي ‪ ،‬ممددا يدددل عل د وجددود‬
‫‪114‬‬
‫دخددل ثابددت والددذ مددن ش دهللانه أن يسددهل إمكانيددة سددداد ال سددم الشددهر لل ددرل‪ ،‬بامضددا ة إل د أن‬
‫مع م الو ائا الحكومية يتو ر يها األمان الو يفي بدرجة أعل من ب ية الو ائا األخرل‪.‬‬
‫كمد ددا ن ح د د أن الم ترضد ددين المد ددت ك مسد ددكن د ددم مد ددن أصد ددحاب الد دددخول المشد ددتركة بد ددين‬
‫الزوجينو وذلك للحصول عل قرل يتناسب مع دخل األسرة‪ ،‬وللتمكن من سداد أقسدا ال درل‬
‫وسداد االلتزامات المالية األخرل ‪.‬‬
‫و ددذ النتيج ددة تتف ددق م ددع نتيج ددة الد ارس ددة التد دي أج ار ددا ه ددد الحري ددي وآخ ددرون )‪ 1425‬د د ‪،‬‬
‫ص‪ 161‬حيددث ذكددر أن ‪ %45.9‬مددن أربدداب األسددر مو فددون حكوميددون ‪ ،‬ومددع نتيجددة الد ارسددة‬
‫التي أج ار ا از العباسي )‪2005‬م‪ ،‬ص‪ 7‬حيث ذكر أن ‪ %75‬من أرباب األسر يعملدون دي‬
‫الحكومة و ‪ %25‬ي ال طاع الخاص أو األعمال الحرة ‪.‬‬
‫كما يوضح جدول )‪ 6‬وشدكل )‪ 8‬أن‪ %15.8‬مدن األزواج يعملدون بالو دائا العسدكرية و‬
‫‪ %14.5‬يعملون بال طاع الخاص‪.‬‬
‫و ددذ النتيجددة تتطددابق مددع نتيجددة الد ارسددة التدي أج ار ددا سددامي ديددب )‪2003‬م ‪ ،‬ص‪ 3‬حيددث‬
‫ذكر أن نسبة كبيرة من العم ء مو فون ي ال طاع العام والخاص وعسكريون ‪.‬‬
‫‪115‬‬
‫‪ 2-1-2-3‬عمر الزوجين م‬
‫وفقا لعمر الزوجين‬
‫جدول (‪ )7‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫الزوج‬
‫العمر‬
‫الزوجة‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫أقل من ‪ 25‬سنة‬
‫‪0‬‬
‫‪0.0‬‬
‫‪4‬‬
‫‪1.3‬‬
‫من ‪ 25‬سنة إلى أقل من ‪ 35‬سنة‬
‫‪20‬‬
‫‪6.6‬‬
‫‪66‬‬
‫‪21.7‬‬
‫من ‪ 35‬سنة إلى أقل من ‪ 45‬سنة‬
‫‪182‬‬
‫‪59.9‬‬
‫‪196‬‬
‫‪64.5‬‬
‫من ‪ 45‬سنة إلى أقل من ‪ 55‬سنة‬
‫‪88‬‬
‫‪28.9‬‬
‫‪37‬‬
‫‪12.2‬‬
‫‪14‬‬
‫‪4.6‬‬
‫‪1‬‬
‫‪0.3‬‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫‪ 55‬سنة فثكثر‬
‫المجموع‬
‫‪200‬‬
‫‪150‬‬
‫‪100‬‬
‫عمرالزوج‬
‫‪50‬‬
‫عمر الزوجة‬
‫من ‪ 55‬سنة من ‪ 45‬سنة من ‪ 35‬سنة من ‪ 25‬سنة أقل من ‪25‬‬
‫سنة‬
‫فأكثر إلى أقل من ‪55‬إلى أقل من ‪45‬إلى أقل من ‪35‬‬
‫سنة‬
‫سنة‬
‫سنة‬
‫‪0‬‬
‫وفقا لعمر الزوجين‬
‫شكل (‪ )9‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫يتضددح مددن جدددول )‪ 7‬وشددكل )‪ 9‬أن أكثددر األزواج والزوجددات ددي أسددر العينددة ي عددون ددي‬
‫ئددة العمددر مددا بددين ‪ 35‬إلد أقددل مددن ‪ 45‬سددنة ‪ ،‬وقددد بلددغ متوسددم عمددر الددزوج ‪ 44‬سددنة بددانحراف‬
‫معي ددار م دددار )‪ ، 19.8‬بينم ددا بل ددغ متوس ددم عم ددر الزوج ددة ‪ 37‬س ددنة ب ددانحراف معي ددار م دددار‬
‫)‪ ، 18.47‬مما يدل عل أن ناك ت اربا بين عمر الزوج والزوجة ‪.‬‬
‫وقد يرجع السبب دي ذلدك إلد أن مع دم الم ترضدين المدت ك مسدكن دم مدن األ دراد الدذين‬
‫ال يسد ددتطيعون أن ي بل د دوا عل د د‬
‫د ددذ الخطد ددوة إال بعد ددد سد ددن ‪ 35‬سد ددنة بعد ددد االسد ددت رار األسد ددر أو‬
‫التعليمي أو المهني ‪.‬‬
‫و ددذ النتيجددة تتفددق مددع مددا ذكددر دداز العباسددي )‪2005‬م ‪ ،‬ص‪ 7‬حيددث ذكددر أن متوسددم‬
‫عمر رب األسرة ي العينة ‪ 45‬عاما ‪.‬‬
‫‪116‬‬
‫وتتف ددق أيضد دا م ددع م ددا ذك ددر ه ددد الحري ددي وآخ ددرون ) ‪ 1425‬د دد‪ ،‬ص‪ 160‬حي ددث ذك ددر أن‬
‫‪ %31.4‬من أرباب األسر أعمار م بين ‪ 35‬و‪ 44‬سنة‪.‬‬
‫كمدا تتفددق مدع مددا ذكددر )‪ Robert B Avery et al (1989.P.34-38‬حيددث ذكددر أن‬
‫امحصددائيات تشددير إل د أن األ دراد الددذين تت دراو أعمددار م مددا بددين ‪ 25‬إل د ‪ 54‬عامددا لددديهم ديددن‬
‫أكبر ‪.‬‬
‫كما ي ح من جدول )‪ 7‬وشكل )‪ 9‬أن ‪ % 28.9‬من األزواج ي الفئة العمريدة مدن ‪45‬‬
‫إلد أقددل مددن ‪ 55‬سددنة‪ ،‬و ددم ددي سددن مت دددم مددن العمددر‪ ،‬وربمددا سددبب ذلددك قدددرة الفددرد عل د سددداد‬
‫ال رل بعد ت دمه بالو يفة‪.‬‬
‫‪117‬‬
‫‪ 3-1-2-3‬المستول التعليمي للزوجين م‬
‫وفقا للمستوى التعليمي للزوجين‬
‫جدول (‪ )8‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫المستوى التعليمي‬
‫أقل من متوس(‬
‫متوس(‬
‫ثانو‬
‫جامعي‬
‫أعلى من جامعي‬
‫المجموع‬
‫الزوجة‬
‫الزوج‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫‪16‬‬
‫‪5.3‬‬
‫‪5‬‬
‫‪1.6‬‬
‫‪45‬‬
‫‪14.8‬‬
‫‪3‬‬
‫‪1‬‬
‫‪86‬‬
‫‪28.3‬‬
‫‪61‬‬
‫‪20.1‬‬
‫‪135‬‬
‫‪44.4‬‬
‫‪224‬‬
‫‪73.7‬‬
‫‪22‬‬
‫‪7.2‬‬
‫‪11‬‬
‫‪3.6‬‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫‪250‬‬
‫‪200‬‬
‫‪150‬‬
‫تعليم الزوج‬
‫‪100‬‬
‫تعليم الزوجة‬
‫‪50‬‬
‫أعلى من‬
‫جامعي‬
‫ثانوي‬
‫جامعي‬
‫متوسط‬
‫أقل من متوسط‬
‫‪0‬‬
‫وفقا للمستوى التعليمي للزوجين‬
‫شكل (‪ )10‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫يوضددح جدددول )‪ 8‬وشددكل )‪ 10‬أن أكثددر األزواج والزوجددات ددي أسددر عينددة الد ارسددة كددانوا‬
‫من الحاصلين عل الشهادة الجامعية‪ ،‬وذلك بنسبة ‪ %44.4‬لو ‪ %73.7‬عل التوالي‪.‬‬
‫و دذ النتيجددة تتفددق مددع نتيجددة د ارسددة سددامي ديددب )‪2003‬م ‪ ،‬ص‪ 3‬حيددث ذكددر أن ‪%82‬‬
‫مدن العمد ء يحملددون مددؤ ت جامعيددة ‪ ،‬ود ارسدة أميددر العلدوان )‪2007‬م ‪ ،‬ص‪ 6‬حيددث ذكددر أن‬
‫‪ %47‬من أرباب األسر مستوا م التعليمي جامعي ‪ ،‬كما أشار هد الحري ي وآخرون ي دراستهم‬
‫)‪ 1425‬د ‪ ،‬ص‪ 161‬إل أن ‪ %32.8‬أكمل الدراسة الجامعية ‪.‬‬
‫‪118‬‬
‫‪ 4-1-2-3‬حجم األسرة م‬
‫وفقا لحجم األسرة‬
‫جدول (‪ )9‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫عدد أفراد األسرة‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪6‬‬
‫‪7‬‬
‫‪8‬‬
‫‪9‬‬
‫‪10‬‬
‫‪11‬‬
‫‪12‬‬
‫‪15‬‬
‫‪16‬‬
‫العدد‬
‫‪13‬‬
‫‪9‬‬
‫‪23‬‬
‫‪49‬‬
‫‪68‬‬
‫‪77‬‬
‫‪31‬‬
‫‪22‬‬
‫‪4‬‬
‫‪4‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫النسبة المئوية‬
‫‪4.3‬‬
‫‪3‬‬
‫‪7.6‬‬
‫‪16.1‬‬
‫‪22.4‬‬
‫‪25.3‬‬
‫‪10.2‬‬
‫‪7.2‬‬
‫‪1.3‬‬
‫‪1.3‬‬
‫‪0.7‬‬
‫‪0.3‬‬
‫‪0.3‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫يتبين من جدول )‪ 9‬أن أكثر أسر العينة التي ت ترل المدت ك مسدكن يتدراو عددد أ راد دا‬
‫من ‪ 6‬إل ‪ 7‬أ راد ‪ ،‬وقد بلغ متوسم حجم األسرة ي عينة الدراسة ‪ 6.32‬أ راد بدانحراف معيدار‬
‫م دار )‪. 2.02‬‬
‫وقددد اعتبددرت الباحثددة أن حجددم األسدرة يضددم الوالدددين واألبندداء واألقددارب الم يمددين مددع األسدرة‬
‫بصفة دائمة‪.‬‬
‫و ذ النتيجة تتفدق مدع مدا ذكدر هدد الحري دي وآخدرون )‪ 1425‬دد‪ ،‬ص‪ 160‬حيدث ذكدر أن‬
‫متوسم حجم األسرة بلغ ‪ 6.6‬ردا‪.‬‬
‫‪119‬‬
‫‪ 5-1-2-3‬عدد الخدم ي األسرة م‬
‫وفقا لعدد الخدم‬
‫جدول (‪ )10‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫عدد الخدم‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫ال يوجد‬
‫‪38‬‬
‫‪12.5‬‬
‫‪1‬‬
‫‪161‬‬
‫‪53‬‬
‫‪2‬‬
‫‪76‬‬
‫‪25‬‬
‫‪3‬‬
‫‪27‬‬
‫‪8.9‬‬
‫‪4‬‬
‫‪2‬‬
‫‪0.6‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫‪200.00‬‬
‫‪150.00‬‬
‫راركتلا ‪Mean‬‬
‫‪100.00‬‬
‫‪50.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪4.00‬‬
‫‪3.00‬‬
‫‪1.00‬‬
‫‪2.00‬‬
‫‪.00‬‬
‫عدد ال خدم‬
‫وفقا لعدد الخدم‬
‫شكل (‪ )11‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫يوضح جدول )‪ 10‬وشكل )‪ 11‬أن أكثر أسر العينة الم ترضة من البنك لتمويدل المسدكن‬
‫لديها خادم واحد‪ ،‬وذلك بنسبة ‪.%53‬‬
‫وقددد اعتبددرت الباحثددة أن خدددم األس درة يشددمل الخادمددة والسددائق والحددارس والمربيددة والطبدداخ‬
‫والمزارع‪ ..........‬الخ من الخدم‪.‬‬
‫وقد بلغ متوسم عدد الخدم )‪ 1.32‬وبانحراف معيار م دار )‪. 0.83‬‬
‫‪120‬‬
‫‪ 6-1-2-3‬عدد األبناء الذكور وامناث ي األسرة م‬
‫وفقا لعدد األبناء الذكور واإلناث في األسرة‬
‫جدول (‪ )11‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫الذكور‬
‫عدد األبناء‬
‫ال يوجد‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪6‬‬
‫‪7‬‬
‫‪8‬‬
‫‪9‬‬
‫المجموع‬
‫اإلناث‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫‪30‬‬
‫‪64‬‬
‫‪95‬‬
‫‪76‬‬
‫‪27‬‬
‫‪9‬‬
‫‪2‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪1‬‬
‫‪304‬‬
‫‪9.9‬‬
‫‪21‬‬
‫‪31.2‬‬
‫‪25‬‬
‫‪8.9‬‬
‫‪3‬‬
‫‪0.7‬‬
‫‪0.0‬‬
‫‪0.0‬‬
‫‪0.3‬‬
‫‪100‬‬
‫‪44‬‬
‫‪71‬‬
‫‪88‬‬
‫‪59‬‬
‫‪26‬‬
‫‪12‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪0‬‬
‫‪304‬‬
‫‪14.5‬‬
‫‪23.4‬‬
‫‪28.9‬‬
‫‪19.4‬‬
‫‪8.6‬‬
‫‪3.9‬‬
‫‪0.3‬‬
‫‪0.7‬‬
‫‪0.3‬‬
‫‪0.0‬‬
‫‪100‬‬
‫‪100‬‬
‫‪80‬‬
‫‪60‬‬
‫عدد الذكور‬
‫‪40‬‬
‫عدد اإلناث‬
‫‪20‬‬
‫‪9‬‬
‫‪8‬‬
‫‪7‬‬
‫‪6‬‬
‫‪5‬‬
‫‪4‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫اليوجد‬
‫‪0‬‬
‫وفقا لعدد األبناء الذكور واإلناث في األسرة‬
‫شكل (‪ )12‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫يوضح جدول )‪ 11‬وشكل )‪ 12‬أن أكثر األسر لديها ولدان ‪ ،‬وذلك بنسبة ‪ ،%31.2‬وقد‬
‫بلغ المتوسم الحسابي لعدد الذكور )‪ 2.16‬وبانحراف معيار م دار )‪. 1.31‬‬
‫كمددا وجددد ‪-‬أيضددا‪ -‬أن أكثددر األسددر لددديها ابنتددان ‪ ،‬وذلددك بنسددبة ‪ %28.9‬مددن إجمددالي أسددر‬
‫العينة‪ ،‬وقد بلغ المتوسم الحسابي لعدد امناث )‪ 2.03‬وبانحراف معيار م دار )‪. 1.43‬‬
‫وتتفددق ددذ النتيجددة مددع نتيجددة الد ارسددة التددي أجرتهددا نجدداة مليبددار )‪1999‬م ‪ ،‬ص‪، 158‬‬
‫ومددع نتيجددة د ارسددة ر عددة ملدده )‪2004‬م ‪ ،‬ص‪ 87‬حيددث بلددغ متوسددم عدددد األبندداء الددذكور )‪، 2‬‬
‫ومتوسم عدد األبناء امناث )‪ 2‬لدل عينة الدراستين ‪.‬‬
‫‪ 7-1-2-3‬عمر األبناء الذكور وامناث م‬
‫وفقا لعمر األبناء الذكور واإلناث‬
‫جدول (‪ )12‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫‪121‬‬
‫الذكور‬
‫العمر‬
‫اإلناث‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫أقل من ‪ 5‬سنوات‬
‫‪71‬‬
‫‪26‬‬
‫‪104‬‬
‫‪40‬‬
‫من ‪ 5‬سنوات إلى أقل من ‪ 15‬سنة‬
‫‪129‬‬
‫‪47‬‬
‫‪62‬‬
‫‪24‬‬
‫من ‪ 15‬سنة إلى أقل من ‪ 25‬سنة‬
‫‪66‬‬
‫‪24‬‬
‫‪73‬‬
‫‪28‬‬
‫‪ 25‬سنة فثكثر‬
‫‪8‬‬
‫‪3‬‬
‫‪20‬‬
‫‪8‬‬
‫المجموع‬
‫‪274‬‬
‫‪100‬‬
‫‪259‬‬
‫‪100‬‬
‫‪140‬‬
‫‪120‬‬
‫‪100‬‬
‫‪80‬‬
‫عمر الذكور‬
‫‪60‬‬
‫عمر اإلناث‬
‫‪40‬‬
‫‪20‬‬
‫من ‪25‬سنة فأكثر‬
‫من ‪ 15‬سنة إلى أقل من ‪ 5‬سنوات إلى أقل‬
‫من ‪ 15‬سنة‬
‫من ‪ 25‬سنة‬
‫أقل من ‪ 5‬سنوات‬
‫‪0‬‬
‫وفقا لعمر األبناء الذكور واإلناث‬
‫شكل (‪ )13‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫يوضددح جدددول )‪ 12‬وشددكل )‪ 13‬أن أكثددر األبندداء الددذكور ي عددون ددي ئددة العمددر مددن ‪5‬‬
‫سددنوات إل د أقددل مددن ‪ 15‬سددنة وذلددك بنسددبة ‪ ، % 47‬بينمددا أكثددر األبندداء امندداث ي عددون ددي ئددة‬
‫العمر أقل من ‪ 5‬سنوات وذلك بنسبة ‪ ، % 40‬كما وجد أن أقل نسبة من الدذكور وامنداث كاندت‬
‫للفئددة العمريددة األكثددر مددن ‪ 25‬سددنة وذلددك بنسددبة ‪ % 3‬و ‪ % 8‬عل د الت دواليو ويعددود السددبب ددي‬
‫ذلددك إل د أن مع ددم األبندداء مددن الددذكور وامندداث ددي ددذا العمددر يخرجددون مددن األس درة للددزواج أو‬
‫الدراسة أو للعمل ويسكنون بمساكن منفصلة عن الوالدين ‪.‬‬
‫وقد بلغ متوسم عمر الذكور ‪13‬سنة بانحراف معيدار ‪ ، 5.87‬ومتوسدم عمدر امنداث ‪10‬‬
‫سنوات بانحراف معيار بلغ ‪. 4.61‬‬
‫‪ 8-1-2-3‬مصادر دخل األسرة م‬
‫وفقا لمصادر دخل األسرة‬
‫جدول (‪ )13‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫‪122‬‬
‫مصدر الدخل‬
‫التكرار ن=‪304‬‬
‫النسبة المئوية‬
‫راتب شهر‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫إيراد ممتلكات عقارية أو زراعية‬
‫‪52‬‬
‫‪17.1‬‬
‫عوائد من البنوك‬
‫‪6‬‬
‫‪2‬‬
‫أعمال حرة‬
‫‪13‬‬
‫‪4.3‬‬
‫مساعدات خارجية‬
‫‪5‬‬
‫‪1.6‬‬
‫مصدر الدخل‬
‫مساعدات‬
‫خارجية‬
‫أعمال حرة‬
‫عوائد من إيراد ممتلكاتراتب شهري‬
‫عقارية أو‬
‫البنوك‬
‫زراعية‬
‫‪350‬‬
‫‪300‬‬
‫‪250‬‬
‫‪200‬‬
‫‪150‬‬
‫‪100‬‬
‫‪50‬‬
‫‪0‬‬
‫وفقا لمصادر دخل األسرة‬
‫شكل (‪ )14‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫يوضددح جدددول )‪ 13‬وشددكل )‪ 14‬أن جميددع أسددر العينددة المبحوثددة يت اضددون راتبددا شددهريا‬
‫بنسددبة ‪ ، %100‬وقددد شددكل ددذا المصدددر الرئيسددي لدددخل األس درة ‪ ،‬وي ح د تدددني نسددب ت دوا ر‬
‫مصادر الدخول األخرل مما يدل عل أن كل الم ترضين المت ك مسدكن مدن أصدحاب الرواتدب‬
‫الشهرية‪.‬‬
‫و ددذ النتيجددة تتفددق مددع مددا ذكددر ‪ Thaler‬حيددث ذكددر أن األ دراد الددذين يشددترون باألقسددا‬
‫دخلهم يتم الحصول عليه شهريا )‪.(Rob Ranyard and gill Craig. 1995.P.451-452‬‬
‫وتتفددق – أيضددا‪ -‬مددع مددا أشددار إليدده هددد اليحيدداء )‪007‬م‪ ،‬ص‪ 4‬حيددث أشددار إل د أندده ددي‬
‫حالة ر بة األ راد لشراء وحدات سكنية خاصدة دان مع دم دذ الشدريحة دم مدن أصدحاب الددخل‬
‫المحدود بمصدر السداد من الراتب الذ يحصل عليه من دخله الدو يفي ‪ ،‬و دذا يحتداج للتمويدل‬
‫والذ سوف يستنرق وقت السداد ترة ال ت ل بالمعدل عن ‪ 10‬سنوات ‪.‬‬
‫كما يبين جدول )‪ 13‬وشكل )‪ 14‬أن ناك نسبة بسديطة ‪ %17.1‬تعدود مصدادر دخدولهم‬
‫ميراد الممتلكات الع ارية أو الزراعية ‪ ،‬بامضا ة إل الرواتب الشهرية‪.‬‬
‫وتتطددابق ددذ النتيجددة مددع نتيجددة د ارسددة أريددف ع دران )‪2004‬م ‪ ،‬ص‪ 76‬حيددث وجدددت أن‬
‫أ م الموارد األخرل للدخل الع ارات بنسبة ‪. %13.6‬‬
‫‪ 9-1-2-3‬متوسم دخل األسرة الشهر بالريال م‬
‫‪123‬‬
‫وفقا لمتوس( دخل األسرة الشهر بالريال‬
‫جدول (‪ )14‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫دخل األسرة الشهر بالريال‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫أقل من ‪ 5000‬ريال‬
‫‪0‬‬
‫‪0.0‬‬
‫من ‪ 5000‬إلى أقل من ‪ 10000‬ريال‬
‫‪40‬‬
‫‪13.2‬‬
‫من ‪ 10000‬إلى أقل من ‪ 15000‬ريال‬
‫‪116‬‬
‫‪38.2‬‬
‫من ‪ 15000‬إلى أقل من ‪ 20000‬ريال‬
‫‪81‬‬
‫‪26.6‬‬
‫من ‪ 20000‬إلى أقل من ‪ 25000‬ريال‬
‫‪43‬‬
‫‪14.1‬‬
‫‪ 25000‬ريال فثكثر‬
‫‪24‬‬
‫‪7.9‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫‪120‬‬
‫‪100‬‬
‫‪80‬‬
‫‪60‬‬
‫‪40‬‬
‫دخل االسرة‬
‫‪20‬‬
‫من ‪ 25000‬من ‪ 20000‬من‪ 15000‬من ‪ 10000‬من ‪ 5000‬إلى اقل من‬
‫‪5000‬‬
‫أقل من‬
‫إلى أقل من إلى أقل من إلى أقل من‬
‫فأكثر‬
‫‪10000 15000‬‬
‫‪20000 25000‬‬
‫‪0‬‬
‫وفقا لمتوس( دخل األسرة الشهر بالريال‬
‫شكل (‪ )15‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫يبددين جدددول )‪ 14‬وشددكل )‪ 15‬أن أكثددر أسددر العينددة يت دراو متوسددم دخلهددا الشددهر مددن‬
‫‪ 10000‬إل د د أقد ددل مد ددن ‪ 15000‬ريد ددال ‪ ،‬حيد ددث بلد ددغ متوسد ددم دخد ددل األس د درة دددي عيند ددة البحد ددث‬
‫‪ 15312.5‬ريددال بددانحراف معيددار م دددار ) ‪ ، 8.987‬وبالتددالي ددان أكثددر األسددر الم ترضددة‬
‫الم ددت ك المس ددكن ددي األس ددر مرتفع ددة ال دددخلو ألن األس ددر متوس ددطة ال دددخل عر ته ددا مص ددلحة‬
‫امحصدداءات العام ددة )‪2008‬م بهللانه ددام ددي الت ددي يت د ارو متوس ددم دخله ددا الش ددهر ب ددين ‪2500‬و‬
‫‪ 10000‬ريال سعود ‪.‬‬
‫ويرجع السبب ي ارتفاع دخل األسرة إل أن ذا الدخل و عبارة عن إجمالي دخل الدزوج‬
‫والزوجة‪ .‬ان رم جدول )‪ 6‬وشكل )‪ 8‬ص ‪. 114‬‬
‫لذا ان دخل األسدرة وان كدان مرتفعدا‪ ،‬األسدرة تحتداج إلد التمويدل الرتفداع تكداليا بنداء أو‬
‫شراء المسكن ‪ ،‬كما أن متوسم الدخل لمع م أ راد العينة)‪ %51.4‬أقل من ‪ 15.000‬ريال ‪.‬‬
‫‪124‬‬
‫و ددذ النتيجددة تتفددق مددع نتيجددة د ارسددة هددد الحري ددي وآخددرين )‪ 1425‬د ‪ ،‬ص‪ 161‬ونتيجددة‬
‫د ارسددة دداز العباسددي )‪2005‬م ‪ ،‬ص‪ 7‬و حيددث وجددد األول أن ‪ %25.2‬مددن األسددر تج دداوز‬
‫دخلها الشهر ‪ 12000‬ريال ‪ ،‬ووجد اتآخر نفس النتيجة بنسبة ‪ % 30‬من العينة ‪.‬‬
‫وق ددد ذك ددر س ددليمان الس ددك ارن )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 9‬أن دده كلم ددا ارتف ددع ال دددخل ارتف ددع الطل ددب علد د‬
‫المسكن‪ ،‬وزادت ال ابلية المت ك الوحدات السكنية ‪.‬‬
‫ويشير صد‬
‫المعيدوف )‪2001‬م‪ ،‬ص‪ 616‬إلد أن زيدادة الددخل تدؤد إلد زيدادة إقبدال‬
‫األ راد عل شراء الخدمات البنكية مثل االقترال‪.‬‬
‫وبد ددذلك يتضد ددح مد ددن جد دددول )‪ 13‬وشد ددكل )‪ 14‬ص‪ ، 123‬وجد دددول )‪ 14‬وشد ددكل )‪15‬‬
‫ص‪ 124‬أن ثبددات دخددل األس درة وارتفاعدده مددن العوامددل التددي تددد ع األسددر إل د امددت ك المسددكن‬
‫بالتمويل‪.‬‬
‫‪ 2-2-3‬بيانات المسكن ‪:‬‬
‫وتشمل اتآتيم‬
‫‪ 1-2-2-3‬المسكن الذ ت يم يه األسرة حاليا م‬
‫‪125‬‬
‫حاليا‬
‫جدول (‪ )15‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫وفقا للمسكن الذ تقيم فيه األسرة ً‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫حاليا‬
‫المسكن الذ تقيم فيه األسرة ً‬
‫‪207‬‬
‫‪68.1‬‬
‫مسكن خر ملك‬
‫‪21‬‬
‫‪6.9‬‬
‫مسكن إيجار‬
‫‪71‬‬
‫‪23.4‬‬
‫مسكن بدون إيجار‬
‫‪5‬‬
‫‪1.6‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫نفس المسكن الذ تم تمويله‬
‫‪250‬‬
‫‪200‬‬
‫‪150‬‬
‫‪100‬‬
‫المسكن الحالي‬
‫‪50‬‬
‫مسكن بدون‬
‫ايجار‬
‫مسكن ايجار‬
‫مسكن آخر ملك نفس المسكن‬
‫الذي تم تمويله‬
‫‪0‬‬
‫حاليا‬
‫شكل (‪ )16‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫وفقا للمسكن الذ تقيم فيه األسرة ً‬
‫يتبين من جدول )‪ 15‬وشكل )‪ 16‬أن مع م أسر العينة المسكن الذ ت يم يه حاليا و‬
‫نفس المسكن الذ يتم تمويله ‪ ،‬وذلك بنسبة ‪. %68.1‬‬
‫وقد ذكر هد اليحياء )‪2007‬م ‪ ،‬ص‪ 4‬أن من المحفزات لهذ الشريحة أن يكدون اميجدار‬
‫الذ يد عه الفرد لسكنه المستهللاجر قبل الشراء سوف يكون جزءا من ال سم الذ يد عه جدزءا مدن‬
‫أقسا التمويل ي حالة الشراء لتمويل ع ار ‪.‬‬
‫كما يوضح جدول )‪ 15‬وشكل )‪ 16‬أن ‪ %23.4‬من أسر العينة المسكن الذ ت ديم يده‬
‫حاليدا دو مسدكن إيجدار ممدا يزيدد علديهم االلت ازمدات الماليدة بسدبب اميجدار الدذ يدتم د عده م ابدل‬
‫السكن ‪ ،‬بينما أقل نسبة من أسر العينة ت يم حاليا ي مسكن بددون إيجدار )مدع األ دل أو مسدكن‬
‫الجهة التي يعمل بها رب األسرة وذلك بنسبة ‪. %1.6‬‬
‫‪ 2-2-2-3‬نسددبة المبل ددغ المسددت طع م ددن دخددل األسد درة الشددهر لس ددداد قسددم تموي ددل‬
‫المسكن من البنك م‬
‫وفقا لنسبة المبلغ المستقطع من الدخل لسداد قس( تمويل‬
‫جدول (‪ )16‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫‪126‬‬
‫المسكن‬
‫نسبة المبلغ المستقطع من الدخل لسداد‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫أقل من‪( %30‬أقل من ثلث الدخل)‬
‫‪49‬‬
‫‪16.1‬‬
‫‪( %30‬ثلث الدخل)‬
‫‪132‬‬
‫‪43.4‬‬
‫أكثر من‪( %30‬أكثر من ثلث الدخل)‬
‫‪123‬‬
‫‪40.5‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫قس( تمويل المسكن‬
‫‪140‬‬
‫‪120‬‬
‫‪100‬‬
‫‪80‬‬
‫قسط تمويل المسكن‬
‫‪60‬‬
‫‪40‬‬
‫‪20‬‬
‫أكثرمن ثلث الدخل‬
‫ثلث الدخل‬
‫أقل من ثلث الدخل‬
‫‪0‬‬
‫وفقا لنسبة المبلغ المستقطع من الدخل لسداد قس(‬
‫شكل (‪ )17‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫تمويل المسكن‬
‫يتب ددين م ددن ج دددول )‪ 16‬وش ددكل )‪ 17‬أن ‪ %43.4‬م ددن أس ددر العين ددة كان ددت نس ددبة ال س ددم‬
‫الشهر لسداد أقسا تمويل المسكن من البنك ‪ %30‬من دخل األسرة الشهر ‪.‬‬
‫و ددذ النتيجددة تتفددق مددع نتيجددة د ارسددة دداز العباسددي )‪2005‬م‪ ،‬ص‪ ، 12‬حيددث ذكددر أن‬
‫متوسددم قيمددة ال سددم الشددهر المددت ك الوحدددة السددكنية يعددادل ثلددث دخددل األس درة ممددا يتوا ددق مددع‬
‫الحد العالمي لما يجب أن يصرف عل السكن ‪.‬‬
‫وتتف ددق أيض ددا م ددع م ددا أعلنت دده اللجن ددة المعني ددة ب ددالح وق االقتص ددادية واالجتماعي ددة والث ا ي ددة‬
‫)‪1991‬م ‪ ،‬حيددث ذكددرت أندده ينبنددي أن تتناسددب النسددبة المئويددة للتكدداليا المتصددلة بالسددكن مددع‬
‫مستويات الدخل‪.‬‬
‫كمددا يوضددح جدددول )‪ 16‬وشددكل )‪ 17‬أن ‪ %40.5‬مددن أسددر العينددة كانددت نسددبة ال سددم‬
‫الشهر أكثر من ‪ %30‬من الددخل ‪ ،‬ومدع أن نسدبة االسدت طاع الدذ وضدعته مؤسسدة الن دد دو‬
‫‪ ، %30‬إال أنها قد تزداد بحيلة قانونية و ي التضامن بين شخصين هللاكثر لتصدل إلد ‪، %45‬‬
‫مثل التضامن بين الدزوجين‪ -‬كمدا دو موضدح دي جددول )‪ 26‬ص‪ ، 139‬وبدذلك نجدد أن دذ‬
‫األسر تجد صعوبة ي تو ير احتياجاتها األخرل بباقي الدخل‪.‬‬
‫‪127‬‬
‫‪ 3-2-2-3‬نسبة المنفق من دخل األسرة الشهر عل بند المسكن م‬
‫وفقا لنسبة المنفق من الدخل على بند المسكن‬
‫جدول (‪ )17‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫نسبة المنفق من الدخل على بند المسكن‬
‫العدد‬
‫‪129‬‬
‫النسبة المئوية‬
‫‪42.4‬‬
‫‪( %30‬ثلث الدخل)‬
‫‪89‬‬
‫‪29.3‬‬
‫أكثر من‪( %30‬أكثر من ثلث الدخل)‬
‫‪86‬‬
‫‪28.3‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫أقل من‪( %30‬أقل من ثلث الدخل)‬
‫‪140‬‬
‫‪120‬‬
‫‪100‬‬
‫‪80‬‬
‫نسبةالمنفق على بند‬
‫المسكن‬
‫‪60‬‬
‫‪40‬‬
‫‪20‬‬
‫أكثر من ثلث الدخل‬
‫ثلث الدخل‬
‫أقل من ثلث الدخل‬
‫‪0‬‬
‫وفقا لنسبة المنفق من الدخل على بند المسكن‬
‫شكل (‪ )18‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫يوضددح جدددول )‪ 17‬وشددكل )‪ 18‬أن ‪ %42.4‬مددن أسددر العينددة كانددت نسددبة المنفددق مددن‬
‫دخله ددا الش ددهر علد د بن ددد المس ددكن )إيج ددار‪ -‬كهرب دداء‪ -‬تليف ددون‪ -‬م دداء‪ -‬أث دداث – أدوات وأجهد دزة‬
‫كهربائيددة – صدديانة أقددل مددن ‪) %30‬أقددل مددن ثلددث الدددخل ‪ ،‬وربمددا يفسددر ذلددك لعدددم قدددرة ددذ‬
‫األسر عل التوسع ي امنفاق عل المسكن دي دل المبلدغ الكبيدر المسدت طع مدن الددخل لسدداد‬
‫ال سم الشهر ‪.‬‬
‫و ددذ النتيجددة تتفددق مددع نتيجددة د ارسددة هددد الحري ددي وآخددرين )‪ 1425‬د د ‪ ،‬ص‪ 161‬حيددث‬
‫وجد أن متوسم ما تنف ه األسرة المالكة لسكنها عل الصيانة ‪ %8.9‬مدن دخلهدا ‪ ،‬وتنفدق النسدبة‬
‫نفسددها ت ريبددا ‪ %8.7‬األسددر التددي تسددكن ددي مسدداكن حكوميددة أو مددو رة مددن جهددة العمددل ‪ ،‬أمددا‬
‫المسدتهللاجرون ينف دون مددا يزيدد عدن خمددس دخلهدم علد اميجددار )‪ ، %21.5‬وتتفدق دذ النتيجددة‬
‫أيض ددا م ددع د ارس ددة مند د موسد د )‪1999‬م‪ ،‬ص‪ ، 157‬حي ددث وج دددت أن المس ددكن يس ددت طع نس ددبة‬
‫‪ %17‬من الدخل الشهر ‪.‬‬
‫‪128‬‬
‫و ددي د ارسددة أجرتهددا الهيئددة العليددا لتطددوير مدينددة الريددال)‪ 1421‬د ‪ ،‬ص ‪ 3‬وجدددت اندده‬
‫كلما قل دخل األسرة زادت نسبة امنفاق عل المسكن ‪.‬‬
‫كمدا يبدين جددول )‪ 17‬وشدكل )‪ 18‬أن أكثدر مددن نصدا العيندة تنفدق‪) %30‬ثلدث الدددخل‬
‫وأكثددر مددن‪) %30‬أكثددر مددن ثلددث الدددخل عل د بنددد المسددكن‪ ،‬وذلددك بنسددبة ‪ %29.3‬و‪%28.3‬‬
‫عل التوالي ‪.‬‬
‫و ذ النتيجة تتفق مع نتيجة دراسة انش ار نبهان )‪1996‬م ‪ ،‬ص‪ ، 137‬حيث ذكرت أن‬
‫نس د ددبة امنف د دداق علد د د المس د ددكن ترتف د ددع إلد د د ‪ %37.1‬م د ددن ال د دددخل لألس د ددر المنت م د ددة بالس د ددداد و‬
‫‪ %39.5‬لألسر ير المنت مة ‪.‬‬
‫وبص ددفة عام ددة نج ددد أن مع ددم أس ددر العين ددة تعتب ددر م ددن األس ددر المس ددتح ة للمس ددكن الميس ددر‬
‫)المتوا ددق مددع احتياجدداتهم وقدددراتهم الماليددة ‪ ،‬حيددث ذكددر محمددود عبددد اللطيددا وسددليمان الفورتيددة‬
‫)‪2004‬م‪ ،‬ص‪ 124‬أن األسر المسدتح ة للمسدكن الميسدر تنفدق ‪ %30‬أو أكثدر مدن دخلهدا دي‬
‫دار‬
‫تهللامين السكن بمواصدفات الحدد األدند الم دررة مدن قبدل الجهدات المختصدة سدواء كدان ذلدك إيج ا‬
‫أو أقسدداطا شددهرية أو سددنوية لتنطيددة ثمددن المسددكن الددذ ت طندده ‪ ،‬بامضددا ة إل د نف ددات الصدديانة‬
‫والحفاظ عل الع ار ‪.‬‬
‫‪ 4-2-2-3‬نوع التمويل م‬
‫وفقا لنوع التمويل‬
‫جدول (‪ )18‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫العدد‬
‫نوع التمويل‬
‫‪129‬‬
‫النسبة المئوية‬
‫قرض‬
‫‪52‬‬
‫‪17.1‬‬
‫مرابحة‬
‫‪51‬‬
‫‪16.8‬‬
‫تورق‬
‫‪184‬‬
‫‪60.5‬‬
‫إيجار‬
‫‪17‬‬
‫‪5.6‬‬
‫استصناع‬
‫‪0‬‬
‫‪0.0‬‬
‫مشاركة‬
‫‪0‬‬
‫‪0.0‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫قرض‬
‫مرابحة‬
‫تورق‬
‫إيجار‬
‫استصناع‬
‫مشاركة‬
‫وفقا لنوع التمويل‬
‫شكل (‪ )19‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫يتبين من جدول )‪ 18‬وشكل )‪ 19‬أن أ لب أسر العينة لجدهللاوا لتمويدل المسدكن مدن البندك‬
‫عن طريق التورق ‪ ،‬حيث بلنت نسبتهم ‪ %60.5‬من إجمدالي عيندة البحدث ‪ ،‬والتدورق دو عبدارة‬
‫عن شراء البندك معدادن أو سدلعا لطالدب التمويدل وبيعهدا لحسدابه ود دع قيمتهدا لده ن ددا ‪ ،‬وقدد ذكدر‬
‫محمد السحيباني )‪2002‬م‪ ،‬ص‪ 4‬أن انتشار التورق أحد م ا ر عدم كفاءة سدوق التمويدل دي‬
‫المملكة عل أساس أنده يضدطر المحتداجين إلد التمويدل وعددم الر بدة دي االقتدرال مباشدرة مدن‬
‫البنوك ‪ ،‬وبالتالي الحصول عليه بهللاعل من تكلفة رصته البديلة ‪.‬‬
‫در م ددن دخ ددل األسد درة ‪ -‬كم ددا ددو موض ددح‬
‫وب ددذلك ددان ال س ددم الش ددهر سيس ددت طع مبلن ددا كبي د ا‬
‫بالجدول )‪ 16‬والشكل )‪ 17‬ص ‪.127‬‬
‫ويؤكد ددد ذلد ددك هد ددد الحري د ددي وآخد ددرون )‪ 1425‬د دد‪ ،‬ص‪ 235-234‬حيد ددث ذكد ددر أن ند دداك‬
‫محداوالت لتبندي معدام ت تمويدل إسد مية مدن قبددل البندوك التجاريدة تتوا دق مدع ر بدات وتوجهددات‬
‫األ راد والمجتمع ‪ ،‬إال أنها قرول مكلفة للناية تتبع الربح المركدب حتد إن الم تدرل ينتهدي بده‬
‫الحال إل د ع وائد تصل إل ما ي ارب ‪ %45‬إل ‪ %50‬من أصل قيمة ال رل ‪.‬‬
‫‪130‬‬
‫كمددا يوضددح جدددول )‪ 18‬وشددكل )‪ 19‬تدددني نسددب اسددتخدام األن دواع األخددرل مددن التمويددل ‪،‬‬
‫حيددث وجددد أن ‪ %17.1‬أخددذوا قددرل )التمويددل الت ليددد ‪ ،‬ان ددرم ص ‪ ، 58‬و‪ %16.8‬عددن طريددق‬
‫المرابحة‪ ،‬و‪ %5.6‬عن طريق اميجار‪ ،‬بينما لم تستخدم أ أسرة االستصناع وال المشاركة ‪.‬‬
‫و ذ النتيجة األخيرة تتفق مع ما ذكر محمد السحيباني )‪2002‬م‪ ،‬ص‪ ، 14 ،4‬حيدث ذكدر‬
‫أن صيغ التمويل البنكدي تدتم دي األ لدب دي شدكل قدرول أو بيدوع المرابحدة أو اميجدارات المنتهيدة‬
‫بالتمليك‪ ،‬و ير ا من صيغ التمويل ال ائمة عل المديونية الموث دة بدالر ون‪ ،‬دي حدين تدنخفل نسدبة‬
‫التمويل و ق صيغ المشاركة الموث ة بالمعلوماتو وذلك بسبب التباين الحاد ي المعلومات‪ ،‬كمدا أن‬
‫النرل ي مع م األحيان من الش ارء و ق صيغ المرابحة و التورق‪.‬‬
‫‪ 5-2-2-3‬النرل من التمويل م‬
‫وفقا للغرض من التمويل‬
‫جدول (‪ )19‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫الغرض من التمويل‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫شراء المسكن‬
‫‪151‬‬
‫‪49.7‬‬
‫بناء المسكن‬
‫‪153‬‬
‫‪50.3‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫شراء المسكن‬
‫بناء المسكن‬
‫وفقا للغرض من التمويل‬
‫شكل (‪ )20‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫يوضددح جدددول )‪ 19‬وشددكل )‪ 20‬أن ‪ %50.3‬مددن أسددر العينددة اسددتخدموا التمويددل لبندداء‬
‫المسكن‪ ،‬و ‪ %49.7‬استخدمو لشراء المسكن ‪.‬‬
‫‪ 6-2-2-3‬طري ة الحصول عل األرل ي حالة بناء المسكن م‬
‫وفقا لطريقة الحصول على األرض‬
‫جدول (‪ )20‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫‪131‬‬
‫طريقة الحصول على األرض‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫شراء نقداً‬
‫‪103‬‬
‫‪67‬‬
‫شراء بالتمويل‬
‫‪41‬‬
‫‪27‬‬
‫منحة‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫هبة أو إرث‬
‫‪7‬‬
‫‪5‬‬
‫المجموع‬
‫‪153‬‬
‫‪100‬‬
‫‪120‬‬
‫‪100‬‬
‫‪80‬‬
‫‪60‬‬
‫طريقة الحصول على األرض‬
‫‪40‬‬
‫‪20‬‬
‫هبة أو إرث‬
‫منحة‬
‫شراء‬
‫بالتمويل‬
‫شراء نقدا ً‬
‫‪0‬‬
‫وفقا لطريقة الحصول على األرض‬
‫شكل (‪ )21‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫يتضددح مددن جدددول )‪ 20‬وشددكل )‪ 21‬أن مع ددم أسددر العينددة اشددتروا األرل ن دددا ‪ ،‬وذلددك‬
‫بنسبة ‪ %67‬من إجمالي األسر الذين بنوا مساكنهم ‪.‬‬
‫وتتفق ذ النتيجة مع دراسة أمير العلدوان )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 15،17‬حيدث وجدد أن ‪%34‬‬
‫م ددن ال ددذين يمتلك ددون من ددزل )‪ %15‬امتلك ددو ب ددرل م ددن البن ددوك المحلي ددة ق دداموا بتد دهللامين األرل‬
‫المطلوبة لبناء المنزل قبل امت كه ‪.‬‬
‫كما يشير جدول )‪ 20‬وشكل )‪ 21‬أن ‪ %27‬من إجمالي أسر العينة الذين بنوا مساكنهم‬
‫اشتروا األرل بالتمويل مما يزيد عل‬
‫ذ األسر االلتزامات المالية ‪.‬‬
‫وتدل نتائف ذ الدراسة عل أن أقل نسبة من أسر العينة حصلوا عل األرل عن طريدق‬
‫المنح ‪ ،‬وقد تفسر ذ النتيجة بنتيجة دراسة محمد التميمدي )‪ 1422‬د ‪ ،‬ص ‪ 88‬حيدث وجدد‬
‫أن األراضي التي آلت إل أصحابها عن طريق المنح حوالي خمس المساكن المدروسة ‪ ،‬إال أن‬
‫تلدك النسددبة قدد تكددون اكبدر مددن ذلدك بكثيددرو ألن أصدحابها قددد باعو دا ليشددتروا دي أحيدداء ير بددون‬
‫امقامة يها ‪ ،‬حيث إن ذ المنح قد تكون ي مخططات ير مر وب امقامة يها ‪.‬‬
‫‪ 7-2-2-3‬نوع المسكن الممول من البنك المت كه م‬
‫‪132‬‬
‫وفقا لنوع المسكن الممول‬
‫جدول (‪ )21‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫نوع المسكن الممول‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫فيال دور واحد‬
‫‪40‬‬
‫‪13.1‬‬
‫فيال دورين‬
‫‪81‬‬
‫‪26.6‬‬
‫فيال ومن الخلف شقق‬
‫‪16‬‬
‫‪5.3‬‬
‫عمارة وأعالها فيال‬
‫‪32‬‬
‫‪10.5‬‬
‫فيال دوبلكس‬
‫‪29‬‬
‫‪9.5‬‬
‫شقة‬
‫‪58‬‬
‫‪19.1‬‬
‫عمارة مكونة من شقق ومحالت تجارية‬
‫‪6‬‬
‫‪2‬‬
‫عمارة مكونة من شقق‬
‫‪42‬‬
‫‪13.9‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫يتبددين م ددن ج دددول )‪ 21‬أن ‪ %26.6‬مددن أس ددر العين ددة المبحوث ددة لج دهللاوا للتموي ددل م ددن أج ددل‬
‫امت ك مسكن من نوع ي دورين ‪.‬‬
‫و ذ النتيجة تؤكد مدا ذكدر حمدد التدويجر وآخدرون )‪ 1420‬د ‪ ،‬ص‪ 231‬حيدث ذكدر أن‬
‫مع ددم عملي ددات بي ددع الوح دددات الس ددكنية تترك ددز ددي بي ددع الفل ددل ‪ ،‬حي ددث اس ددتحوذت علد د نش ددا‬
‫‪ %29.8‬من إجمالي المكاتب الع ارية ي مدينة جدة ‪.‬‬
‫وق ددد يرج ددع س ددبب ذل ددك كم ددا ذك ددر عب ددد العبس ددي )‪2004‬م‪ ،‬ص‪ 261 ،258‬أن المفه ددوم‬
‫السددكني لمع ددم األسددر السددعودية حاليددا يتصددا باالسددت لية التامددة للسددكن مددن نددوع الفلددل‪ ،‬حيددث‬
‫تش ددير نت ددائف الد ارس ددات إلد د أن ر ب ددة الس ددكان تمي ددل نح ددو س ددكن الفل ددل م ددن ناحي ددة ملكي ددة س ددكن‬
‫المست بل‪.‬‬
‫كمددا تفسددر الباحثددة ذلددك أندده مددع ت دددم السددن يزيددد السددكن ددي الفلددلو وذلددك لتحسددن وضددعه‬
‫واست رار المعيشي‪ ،‬وذلك لكونه قض مددة كا يدة دي مجدال العمدل والحصدول علد مسدتول ع ٍّ‬
‫دال‬
‫من الدخل – ان رم جدول )‪ 7‬وشكل )‪ 9‬ص ‪ ، 116‬جدول )‪ 14‬وشكل )‪ 15‬ص‪.124‬‬
‫و ددذا التفسددير يتفددق مددع نتيجددة د ارسددة هددد الحري ددي وآخ درين)‪ 1425‬دد‪ ،‬ص‪، 162-161‬‬
‫حيددث وجددد أندده كلمددا زاد دخددل األس درة الشددهر زاد امقبددال عل د السددكن ددي الفلددل ‪ ،‬كمددا وجددد أن‬
‫‪ %36.2‬مددن المسدداكن عبددارة عددن لددل ‪ ،‬و ‪ %72.9‬مددن األسددر التددي تسددكن الفلددل يبلددغ دخلهددا‬
‫‪ 12000‬ريال أو أكثر‪.‬‬
‫‪133‬‬
‫كمددا يوضددح ج دددول )‪ 21‬أن ‪ %19.1‬مددن أسددر العين ددة لج دهللاوا للتمويددل م ددن أجددل ام ددت ك‬
‫مسكن من نوع ش ة ‪.‬‬
‫وقد يرجع السبب ي ذلك كمدا ذكدر هدد اليحيداء )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 18‬حيدث ذكدر أن األسدر‬
‫الصددنيرة وحددديثي الددزواج عددادة مددا تختددار ددذا النددوع مددن المسدداكن ‪ ،‬وتشددهد منط ددة جدددة حالي دا‬
‫كبير ي عدد المباني متعددة الطوابق ‪.‬‬
‫ارتفاعا ا‬
‫ويؤكد ذلك هد الحري ي وآخدرون )‪ 1425‬د ‪ ،‬ص‪ 162‬حيدث ذكدر أنده كلمدا صدنر حجدم‬
‫األسرة أو قل دخلها زاد امقبال عل الش ق ‪.‬‬
‫وت دددل بيان ددات ج دددول )‪ 21‬أن ‪ %9.5‬م ددن أس ددر العين ددة لجد دهللاوا للتموي ددل م ددن أج ددل ام ددت ك‬
‫مسكن مدن ندوع دي دوبلكدس‪ ،‬ومدع أن دذ النسدبة قليلدة إال أن هدد الحري دي وآخدرون )‪،1425‬‬
‫ص‪ 315‬أشاروا إل أن الخبراء يتوقعون تزايد نسب الدوبليكس م ارنة بالفترة الحالية‪ ،‬ألنها أقل‬
‫مساحة وتكلفة من الفلل‪.‬‬
‫كما يبين جددول )‪ 21‬أن أقدل نسدبة مدن أسدر العيندة تلجدهللا للتمويدل مدن أجدل امدت ك عمدارة‬
‫مكونددة مددن شد ق ومحد ت تجاريددة ‪ ،‬وذلددك بنسددبة ‪ %2‬و وقددد يرجددع السددبب ددي ذلددك إلد ارتفدداع‬
‫أسعار ا ‪ ،‬حيث أشار حمد التويجر وآخرون )‪ 1420‬د ‪ ،‬ص‪ 242‬إلد أنده ترتفدع أسدعار بيدع‬
‫العمائر السكنية مع الزيادة ي عدد المح ت التجارية بالعمارة وعدد الطوابق ‪.‬‬
‫‪ 8-2-2-3‬المصادر األخرل لتمويل المسكن م‬
‫وفقا للمصادر األخرى لتمويل المسكن‬
‫جدول (‪ )22‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫المصادر األخرى لتمويل المسكن‬
‫التكرار‬
‫بيع ذهب ومجوهرات‬
‫‪127‬‬
‫‪41.8‬‬
‫قرض من صندوق التنمية العقارية‬
‫‪35‬‬
‫‪11.5‬‬
‫ن=‪304‬‬
‫‪134‬‬
‫النسبة المئوية‬
‫بيع ممتلكات‬
‫‪85‬‬
‫‪28‬‬
‫التقليل من بعض االحتياجات الكمالية‬
‫‪174‬‬
‫‪57.2‬‬
‫قرض من جهة العمل‬
‫‪34‬‬
‫‪11.2‬‬
‫زيادة الدخل بالعمل اإلضافي‬
‫‪25‬‬
‫‪8.2‬‬
‫قرض من األقارب‬
‫‪163‬‬
‫‪53.6‬‬
‫يتضدح مددن جدددول )‪ 22‬أن أعلد نسددبة مدن المصددادر األخددرل المسددتخدمة لتمويددل بندداء أو‬
‫شراء المسكن بامضا ة إلد التمويدل مدن البندك كاندت عدن طريدق الت ليدل مدن بعدل االحتياجدات‬
‫ير الضرورية )الكمالية وذلدك بنسدبة ‪ ، %57.2‬ثدم ال درل مدن األقدارب بنسدبة ‪ %53.6‬ممدا‬
‫يزيددد مددن ديددون األسدرة الم ترضددة‪ ،‬ثددم بيددع ذ ددب ومجددو رات بنسددبة ‪ ، %41.8‬ثددم بيددع ممتلكددات‬
‫بنسبة ‪ ، %28‬وي ح تدني نسب ب ية المصادر األخدرل التدي كدان أقلهدا زيدادة الددخل بالتحداق‬
‫رب األسرة أو أحد أ راد ا بعمل إضا ي وذلك بنسبة ‪. %8.2‬‬
‫وتددرل الباحثددة أن السددلوك الددذ تتبعدده األس درة ددي الت ليددل م دن بعددل االحتياجددات الكماليددة‬
‫وزيادة الدخل بالعمل امضا ي و سلوك ع لي رشيد‪.‬‬
‫‪ 9-2-2-3‬أدوار الشراء م‬
‫‪ 1-9-2-2-3‬المبادر (الباد ) ‪:‬‬
‫جدول (‪ )23‬توزيع عينة الدراسة وفقاً للمبادر (الباد )‬
‫المبادر (الباد )‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫الزوج‬
‫‪103‬‬
‫‪34‬‬
‫‪135‬‬
‫الزوجة‬
‫‪61‬‬
‫‪20‬‬
‫الزوج والزوجة‬
‫‪20‬‬
‫‪7‬‬
‫األقارب‬
‫‪59‬‬
‫‪19‬‬
‫األصدقاء‬
‫‪35‬‬
‫‪11.58‬‬
‫الزوج واألقارب‬
‫‪3‬‬
‫‪0.98‬‬
‫الزوجة واألقارب‬
‫‪3‬‬
‫‪0.98‬‬
‫الزوج واألصدقاء‬
‫‪3‬‬
‫‪0.98‬‬
‫األقارب واألصدقاء‬
‫‪4‬‬
‫‪1.30‬‬
‫البنك‬
‫‪8‬‬
‫‪2.60‬‬
‫شركة تمويل‬
‫‪1‬‬
‫‪0.30‬‬
‫مكتب عقار‬
‫‪1‬‬
‫‪0.30‬‬
‫اإلعالنات والنشرات‬
‫‪3‬‬
‫‪0.98‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫المبد ددادئ )البد ددادئ‬
‫د ددو أول مد ددن اقتد ددر ك د درة اللجد ددوء لتمويد ددل المسد ددكن مد ددن البند ددك‪ .‬ان د ددرم‬
‫)ص‪. 69‬‬
‫ويتضددح مددن جدددول )‪ 23‬أن أكثددر األسددر كددان الددزوج يهددا ددو أول مددن اقتددر كدرة اللج دوء‬
‫لتمويل المسكن من البنك وذلك بنسبة ‪ ، %34‬يليه الزوجة بنسبة ‪ %20‬من أسر العينة‪ ،‬وبذلك‬
‫نجد أن كرة التمويل مصددر ا الدزوج أو الزوجدة أو ك‬
‫وذلك بنسبة ‪. %61‬‬
‫مدا معدا‪ ،‬حيدث شدكلوا البيدة أسدر العيندة‬
‫‪ 2-9-2-2-3‬المؤثر ‪:‬‬
‫وفقا للمؤثر‬
‫جدول (‪ )24‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫المؤثر‬
‫العدد‬
‫الزوج‬
‫‪99‬‬
‫‪33‬‬
‫الزوجة‬
‫‪75‬‬
‫‪25‬‬
‫الزوج والزوجة‬
‫‪22‬‬
‫‪7‬‬
‫‪136‬‬
‫النسبة المئوية‬
‫األقارب‬
‫‪51‬‬
‫‪17‬‬
‫األصدقاء‬
‫‪24‬‬
‫‪8‬‬
‫الزوج واألقارب‬
‫‪3‬‬
‫‪1‬‬
‫الزوجة واألقارب‬
‫‪6‬‬
‫‪2‬‬
‫الزوج واألصدقاء‬
‫‪1‬‬
‫‪0.333‬‬
‫األقارب واألصدقاء‬
‫‪6‬‬
‫‪2‬‬
‫البنك‬
‫‪15‬‬
‫‪4‬‬
‫شركة تمويل‬
‫‪1‬‬
‫‪0.333‬‬
‫البنك والزوجة‬
‫‪1‬‬
‫‪0.333‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫المؤثرم و الفرد أو الوسائل التدي زودت األسدرة بهللا كدار أقنعتهدا بتمويدل المسدكن مدن البندك‪.‬‬
‫ان رم )ص‪. 69‬‬
‫ويددل جددول )‪ 24‬أن أكثدر األسددر كدان الدزوج دو مددن زود األسدرة بهللا كدار أقنعتهدا بالتمويددل‬
‫مددن البنددك وذلددك بنسددبة ‪%33‬و وقددد يرجددع السددبب ددي ذلددك أن األزواج لددديهم معلومددات وخب درات‬
‫أكثر حول خدمة التمويل التدي ت ددمها البندوك التجاريدة والتدي تحتاجهدا أسدر م ‪ ،‬يلدي ذلدك الزوجدة‬
‫وذل ددك بنس ددبة ‪ %25‬م ددن أس ددر العين ددة‪ ،‬ث ددم األق ددارب بنس ددبة ‪ ، %17‬بينم ددا ي حد د ت دددني نس ددب‬
‫المددؤثرين اتآخدرين‪ .‬وبددذلك نجددد أن الددزوج أو الزوجددة أو كليهمددا معددا شددكلوا البيددة المددؤثرين لدددل‬
‫أ لب أسر العينة‪ ،‬وذلك بنسبة ‪ %65‬من ذ األسر ‪.‬‬
‫‪ 3-9-2-2-3‬متخذ القرار ‪:‬‬
‫وفقا لمتخذ القرار‬
‫جدول (‪ )25‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫متخذ القرار‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫الزوج‬
‫‪96‬‬
‫‪32‬‬
‫الزوجة‬
‫‪115‬‬
‫‪38‬‬
‫الزوج والزوجة‬
‫‪80‬‬
‫‪26‬‬
‫‪137‬‬
‫األقارب‬
‫‪7‬‬
‫‪2‬‬
‫األصدقاء‬
‫‪1‬‬
‫‪0.33‬‬
‫الزوجة واألقارب‬
‫‪5‬‬
‫‪1.67‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫متخذ ال رارم و الشخص الذ قرر تمويل المسكن من البنك ‪ .‬ان رم )ص‪. 70‬‬
‫ويتبددين م دن جدددول )‪ 25‬أن أكثددر ق د اررات تمويددل المسددكن مددن البنددوك كانددت ق د اررات رديددة‬
‫يتخذ ا الزوج أو الزوجة لدل مع دم األسدر ‪ ،‬كمدا وجدد أن أكثدر األسدر كدان قدرار الشدراء للزوجدة‬
‫وذلددك بنسددبة ‪ %38‬و وقددد يرجددع السددبب ددي ذلددك إل د أن مع ددم الزوجددات يعملددن وذلددك بنسددبة‬
‫‪ - %88.5‬ان رم جدول )‪ 6‬ص ‪ .114‬أو قد يرجع السبب إل أن األقسا تست طع من راتب‬
‫الزوج ددة ‪ ،‬يل ددي ذل ددك قد درار ال ددزوج بنس ددبة ‪ %32‬م ددن األس ددر ‪ ،‬وي حد د أيضد دا أن مع ددم ال د د اررات‬
‫اتخددذ ا الددزوج أو الزوجددة أو ك‬
‫مددا مع دا لدددل أ لددب أسددر العينددة ‪ ،‬وذلددك بنسددبة ‪ %96‬مددن ددذ‬
‫األسر ‪.‬‬
‫‪ 4-9-2-2-3‬المشتر ‪:‬‬
‫وفقا للمشتر‬
‫جدول (‪ )26‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫المشتر‬
‫العدد‬
‫الزوج‬
‫‪61‬‬
‫‪20.08‬‬
‫الزوجة‬
‫‪135‬‬
‫‪44.40‬‬
‫الزوج والزوجة‬
‫‪102‬‬
‫‪33.55‬‬
‫األقارب‬
‫‪3‬‬
‫‪0.98‬‬
‫‪138‬‬
‫النسبة المئوية‬
‫الزوجة واألقارب‬
‫‪2‬‬
‫‪0.66‬‬
‫الزوج والزوجة واألقارب‬
‫‪1‬‬
‫‪0.33‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫المشتر م و الشخص الذ قام بشراء خدمة التمويل‪ .‬ان رم )ص‪. 70‬‬
‫ويدل جدول )‪ 26‬أن الشخص الذ قام بشراء خدمة التمويل و الزوجة بنسبة ‪%44.40‬‬
‫‪ ،‬يلي ذلك الزوج مع الزوجة وذلك بنسبة ‪ %33.55‬من أسر العينة ‪ ،‬ثم الزوج بنسبة ‪%20.08‬‬
‫‪.‬‬
‫و د ددذ النتيجد ددة تتطد ددابق مد ددع د ارسد ددة أريد ددف ع د دران )‪2004‬م ‪ ،‬ص‪ ، 74‬حيد ددث وجد دددت أن‬
‫‪ %54.8‬من الزوجات يشاركن بجزء مدن ارتدبهن دي مصدرو ات األسدرة ‪ ،‬كمدا تؤكدد دذ النتيجدة‬
‫مددا ذكرتدده سددكينة باصددبرين )‪1987‬م ‪ ،‬ص ‪ ، 216‬حيددث وجدددت أن ‪ %92.5‬مددن ربددات أسددر‬
‫العينة يشتركن ي امنفاق األسر ‪.‬‬
‫‪ 5-9-2-2-3‬المستخدم ‪:‬‬
‫وفقا للمستخدم‬
‫جدول (‪ )27‬توزيع عينة الدراسة ً‬
‫المستخدم‬
‫العدد‬
‫النسبة المئوية‬
‫األسرة‬
‫‪284‬‬
‫‪93.42‬‬
‫أم الزوجة‬
‫‪1‬‬
‫‪0.33‬‬
‫الزوجة (لالستثمار)‬
‫‪14‬‬
‫‪4.61‬‬
‫الزوج‬
‫‪5‬‬
‫‪1.64‬‬
‫المجموع‬
‫‪304‬‬
‫‪100‬‬
‫المستخدمم و الذ استخدم التمويل المت ك المسكن‪ .‬ان رم )ص‪. 70‬‬
‫ويتضددح مددن جدددول )‪ 27‬أن أ لددب األسددر ددي التددي اسددتخدمت التمويددل المددت ك المسددكن‬
‫وذلك بنسبة ‪. %93.42‬‬
‫وبذلك يتضح من أدوار الشراء الساب ة أن الزوجة قد كدان لهدا الددور األكبدر دي اتخداذ قدرار‬
‫الشراء‪ ،‬وال يام بالشراء الفعلدي‪ ،‬بينمدا الدزوج كدان لده الددور األكبدر دي المبدادرة والتدهللاثير علد قدرار‬
‫الش دراء‪ ،‬لددذا البددد مددن توجيدده التوصدديات لمددن ي ددوم بهددذ األدوار لتددوعيتهم بم ارحددل عمليددة الش دراء‬
‫مدارتها بشكل صحيح وتح يق الشراء السليم‪.‬‬
‫‪ 10-2-2-3‬تهللاثير أقسا تمويل المسكن عل بنود امنفاق م‬
‫‪139‬‬
‫جدول(‪ )28‬متوس( إجابات عينة الدراسة عن تثثير أقساط تمويل المسكن على بنود اإلنفاق‬
‫درجة تثثير دفع أقساط تمويل المسكن‬
‫كبيرة‬
‫بنود اإلنفاق‬
‫التكرار‬
‫متوسطة‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫بسيطة‬
‫غير قادر على التحديد‬
‫النسبة‬
‫التكرار‬
‫المئوية‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫ال يوجد تثثير‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫المسكن‬
‫‪94‬‬
‫‪31‬‬
‫‪112‬‬
‫‪37‬‬
‫‪9‬‬
‫‪3‬‬
‫‪30‬‬
‫‪10‬‬
‫‪58‬‬
‫‪19‬‬
‫الغذاء‬
‫‪30‬‬
‫‪10‬‬
‫‪100‬‬
‫‪33‬‬
‫‪12‬‬
‫‪4‬‬
‫‪43‬‬
‫‪14‬‬
‫‪119‬‬
‫‪39‬‬
‫المالبس‬
‫‪49‬‬
‫‪16‬‬
‫‪103‬‬
‫‪34‬‬
‫‪15‬‬
‫‪5‬‬
‫‪61‬‬
‫‪20‬‬
‫‪76‬‬
‫‪25‬‬
‫‪49‬‬
‫‪16‬‬
‫‪73‬‬
‫‪24‬‬
‫‪18‬‬
‫‪6‬‬
‫‪46‬‬
‫‪15‬‬
‫‪118‬‬
‫‪39‬‬
‫التعليم‬
‫‪58‬‬
‫‪19‬‬
‫‪67‬‬
‫‪22‬‬
‫‪9‬‬
‫‪3‬‬
‫‪39‬‬
‫‪13‬‬
‫‪131‬‬
‫‪43‬‬
‫المواصالت‬
‫‪49‬‬
‫‪16‬‬
‫‪76‬‬
‫‪25‬‬
‫‪18‬‬
‫‪6‬‬
‫‪36‬‬
‫‪12‬‬
‫‪125‬‬
‫‪41‬‬
‫‪67‬‬
‫‪22‬‬
‫‪106‬‬
‫‪35‬‬
‫‪9‬‬
‫‪3‬‬
‫‪58‬‬
‫‪19‬‬
‫‪64‬‬
‫‪21‬‬
‫‪171‬‬
‫‪56‬‬
‫‪61‬‬
‫‪20‬‬
‫‪12‬‬
‫‪4‬‬
‫‪30‬‬
‫‪10‬‬
‫‪30‬‬
‫‪10‬‬
‫‪79‬‬
‫‪26‬‬
‫‪82‬‬
‫‪27‬‬
‫‪3‬‬
‫‪1‬‬
‫‪43‬‬
‫‪14‬‬
‫‪97‬‬
‫‪32‬‬
‫‪204‬‬
‫‪67‬‬
‫‪43‬‬
‫‪14‬‬
‫‪15‬‬
‫‪5‬‬
‫‪18‬‬
‫‪6‬‬
‫‪24‬‬
‫‪8‬‬
‫الرعاية‬
‫الصحية‬
‫مصروفات‬
‫شخصية‬
‫الترفيه‬
‫والسياحة‬
‫رواتب‬
‫العاملين‬
‫االدخار‬
‫هللاثر ب ددد ع أقس ددا التموي ددل بدرج ددة كبيد درة ددو‬
‫يوض ددح ج دددول )‪ 28‬أن أكث ددر بن ددود امنف دداق تد د ا‬
‫االدخار ‪ ،‬وذلك لدل ‪ %67‬من أسر العينة ‪.‬‬
‫و ددذ النتيج ددة تؤك ددد نتيج ددة الد ارس ددة الموج ددودة بالج دددول )‪ 35‬ص ‪ ، 154‬والت ددي تب ددين أن‬
‫‪ %50‬من أسر العينة ال تدخر جزءا من دخلها‪ ،‬و ‪ %27‬أحيانا تدخر جزءا من دخلها ‪.‬‬
‫كم ددا يش ددير ج دددول )‪ 28‬إلد د أن ‪ %56‬م ددن إجم ددالي عين ددة الد ارس ددة ت ددؤثر أقس ددا تمويله ددا‬
‫كثير من األسر تمتندع عدن السدفر‬
‫للمسكن بدرجة كبيرة عل التر يه والسفر للسياحة ‪ ،‬مما يجعل ا‬
‫د د ددي العط د د د ت أو االكتفد د دداء بالسد د ددياحة الداخليد د ددة ‪ ،‬حيد د ددث وجد د ددد أن ‪ %57.2‬ي ومد د ددون بضد د ددنم‬
‫مصددرو اتهم عددن طريددق الت ليددل مددن بعددل االحتياجددات الكماليددة ‪ -‬كمددا ددو موضددح ددي جدددول‬
‫)‪ 22‬ص ‪. 135‬‬
‫ويبددين جدددول )‪ 28‬بنددود امنفدداق التددي أثددرت أقسددا التمويددل عليهددا بدرجددة متوسددطة لدددل‬
‫‪140‬‬
‫مع م األسر و ي بند المسكن وبند المصدرو ات الشخصدية وبندد الم بدس وذلدك بنسدبة ‪ %37‬و‬
‫‪ %35‬و ‪ %34‬علد التدوالي و وقدد يرجدع السدبب دي ذلدك أن ‪ %23.4‬مدن أسدر العيندة يسدكنون‬
‫ي مساكن باميجدار ‪ ،‬أمدا بالنسدبة للمصدرو ات الشخصدية دد ذكدروا أسدر العيندة أن الهددايا دي‬
‫در مددن الدددخل ممددا يجعددل ددذ األقسددا تددؤثر عليهددا ‪ ،‬أمددا‬
‫المناسددبات المختلفددة تسددت طع جددزءا كبيد ا‬
‫الم بس د يرجع السبب ي ذلك أن األسرة ال ت وم بعملية حصر الم بس قبدل الدذ اب للسدوق‬
‫‪.‬‬
‫وتوضح نتائف الدراسة بنود امنفاق التدي ال تدؤثر أقسدا التمويدل عليهدا لددل أكثدر األسدر ‪،‬‬
‫و ي بند التعليم ‪ ،‬وبند المواص ت ‪ ،‬وبند النذاء ‪ ،‬وبند الرعاية الصحية ‪ ،‬وبندد رواتدب العداملين‬
‫وذلدك بنسددبة ‪ %32 ، %39 ، %39 ، %41 ، %43‬علد التدواليو وترجددع الباحثدة سددبب ذلددك‬
‫أن التعليم ي المملكة العربية السعودية مجداني ‪ ،‬أمدا بالنسدبة للرعايدة الصدحية دان الدولدة ممثلدة‬
‫بددو ازرة الصددحة ت ددوم تددو ير الرعايددة الصددحية والطبيددة ‪ ،‬وتعمددل عل د اتخدداذ كا ددة التدددابير الوقائيددة‬
‫والع جية ال زمة لحماية مواطنيها عن طريق إعداد وتجهيز المستشفيات الحكومية ‪.‬‬
‫أما بالنسبة لبند رواتب العداملين ترجدع الباحثدة السدبب دي ذلدك إلد أن بعدل األسدر لديس‬
‫لديها خدم ‪ ،‬وقد بلغ متوسم عدد الخددم ‪ 1.32‬بدانحراف معيدار م ددار )‪– 0.83‬ان درم جددول‬
‫)‪ 10‬وشكل )‪ 11‬ص ‪. 120‬‬
‫‪141‬‬
‫الفصل الرابع‬
‫نتائج الدراسة‬
‫‪Results of the study‬‬
‫‪ 1-4‬استبانة إدارة التمويل باالقتراض المتالك مسكن ‪:‬‬
‫‪ 1-1-4‬مرحلددة التعددرف عل د المشددكلة أو الشددعور بالحاجددة )أسددباب اللجددوء لتمويددل‬
‫المسكن من البنك م‬
‫جدول (‪ )29‬متوس( إجابات عينة الدراسة عن أسباب اللجوء لتمويل المسكن من البنك‬
‫موافق‬
‫م‬
‫أسباب اللجوء لتمويل المسكن من البنك‬
‫‪1‬‬
‫ألن ثمن شراء األرض مرتفع‪.‬‬
‫التكرار‬
‫متردد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫‪238‬‬
‫‪78‬‬
‫‪6‬‬
‫‪2‬‬
‫ألن تكلفة بناء المسكن مرتفعة‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫ألن ثمن شراء المساكن الجاهزة المعروضة في سوق العقار مرتفع‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫ألننـي اخترت المسكن في حي سعر المساكن به مرتفع‪.‬‬
‫‪107‬‬
‫‪5‬‬
‫ألن حجم المسكن كبير وبالتالي مكلف‪.‬‬
‫‪161‬‬
‫‪53‬‬
‫‪6‬‬
‫ألن تصميم المسكن مكلف‪.‬‬
‫‪155‬‬
‫‪51‬‬
‫‪43‬‬
‫‪7‬‬
‫ألن نوع المسكن مكلف‪.‬‬
‫‪8‬‬
‫ألننـي اخترت مستوى‬
‫ونوعا معيًنا من التشطيبات المكلفة‪.‬‬
‫ً‬
‫‪198‬‬
‫‪125‬‬
‫‪65‬‬
‫‪41‬‬
‫‪30‬‬
‫‪51‬‬
‫‪192‬‬
‫‪195‬‬
‫‪63‬‬
‫‪64‬‬
‫‪45‬‬
‫‪36‬‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫‪2‬‬
‫التكرار‬
‫‪60‬‬
‫المئوية‬
‫‪20‬‬
‫‪283‬‬
‫‪247‬‬
‫‪93‬‬
‫‪81‬‬
‫‪3‬‬
‫‪12‬‬
‫‪1‬‬
‫‪4‬‬
‫‪35‬‬
‫‪54‬‬
‫‪18‬‬
‫‪143‬‬
‫‪47‬‬
‫‪40‬‬
‫‪13‬‬
‫‪103‬‬
‫‪34‬‬
‫‪14‬‬
‫‪106‬‬
‫‪35‬‬
‫‪10‬‬
‫‪17‬‬
‫‪76‬‬
‫‪25‬‬
‫‪42‬‬
‫‪9‬‬
‫‪10‬‬
‫مبكرا لتملك مسكن‪.‬‬
‫لـعدم وجود مدخرات من خالل التخطي( ً‬
‫ألن مدخرات األسرة ال تكفي‪.‬‬
‫‪217‬‬
‫‪12‬‬
‫لـعدم عمل ميزانية للدخل المالي‪.‬‬
‫‪179‬‬
‫‪18‬‬
‫النسبة‬
‫‪45‬‬
‫ألن دخلي محدود أو منخفض‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫غير موافق‬
‫‪128‬‬
‫‪6‬‬
‫‪15‬‬
‫‪15‬‬
‫‪12‬‬
‫‪67‬‬
‫‪73‬‬
‫‪22‬‬
‫‪24‬‬
‫‪71‬‬
‫‪33‬‬
‫‪11‬‬
‫‪54‬‬
‫‪18‬‬
‫‪59‬‬
‫‪49‬‬
‫‪16‬‬
‫‪76‬‬
‫‪25‬‬
‫‪280‬‬
‫‪235‬‬
‫‪92‬‬
‫‪77‬‬
‫‪50‬‬
‫‪15‬‬
‫‪9‬‬
‫‪20‬‬
‫‪30‬‬
‫‪5‬‬
‫‪3‬‬
‫‪20‬‬
‫‪10‬‬
‫‪9‬‬
‫‪60‬‬
‫‪3‬‬
‫‪20‬‬
‫‪122‬‬
‫‪40‬‬
‫‪45‬‬
‫‪72‬‬
‫‪18‬‬
‫‪30‬‬
‫‪116‬‬
‫‪280‬‬
‫‪38‬‬
‫‪92‬‬
‫‪45‬‬
‫‪15‬‬
‫‪6‬‬
‫‪10‬‬
‫‪55‬‬
‫‪15‬‬
‫‪5‬‬
‫‪149‬‬
‫‪49‬‬
‫‪18‬‬
‫‪143‬‬
‫‪47‬‬
‫‪3‬‬
‫‪13‬‬
‫لـنقص السيولة المادية‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫لـعدم قدرتي على الحصول على تمويل صندوق التنمية أو من العمل‪.‬‬
‫‪15‬‬
‫لـعدم كفاية قرض صندوق التنمية العقارية‪.‬‬
‫‪152‬‬
‫‪16‬‬
‫لـعدم كفاية القرض من جهة العمل‪.‬‬
‫‪17‬‬
‫بسبب التسهيالت المقدمة من البنوك‪.‬‬
‫‪137‬‬
‫‪219‬‬
‫‪18‬‬
‫بسبب إغراءات اإلعالنات التجارية‪.‬‬
‫‪19‬‬
‫لـلحاجة الضرورية لبناء أو شراء مسكن في أقرب وقت‪.‬‬
‫‪20‬‬
‫‪21‬‬
‫‪55‬‬
‫‪9‬‬
‫لـلرغبة في مسكن مستقل‪.‬‬
‫‪289‬‬
‫‪95‬‬
‫‪6‬‬
‫‪2‬‬
‫‪9‬‬
‫‪3‬‬
‫لـلرغبة في تثمين مسكن ملك ألسرتي ضماًنا لهم في المستقبل‪.‬‬
‫‪292‬‬
‫‪96‬‬
‫‪3‬‬
‫‪1‬‬
‫‪9‬‬
‫‪3‬‬
‫لرفع وتحسين مستوى المعيشة لألسرة‪.‬‬
‫‪259‬‬
‫‪85‬‬
‫‪18‬‬
‫‪6‬‬
‫‪27‬‬
‫‪9‬‬
‫‪23‬‬
‫لـتقليد ومحاكاة مساكن أفراد المجتمع‪.‬‬
‫‪24‬‬
‫للحصول على مسكن يناسب مستوا االقتصاد واالجتماعي‪.‬‬
‫‪67‬‬
‫‪155‬‬
‫‪22‬‬
‫‪51‬‬
‫‪36‬‬
‫‪37‬‬
‫‪12‬‬
‫‪12‬‬
‫‪201‬‬
‫‪66‬‬
‫‪37‬‬
‫‪25‬‬
‫لـتثجير جزء من المسكن كاستثمار‪.‬‬
‫‪26‬‬
‫ألن عدد أفراد أسرتي كبير جدا وال يسعهم المسكن القديم‪.‬‬
‫‪116‬‬
‫‪103‬‬
‫‪38‬‬
‫‪34‬‬
‫‪21‬‬
‫‪36‬‬
‫‪7‬‬
‫‪12‬‬
‫‪167‬‬
‫‪165‬‬
‫‪55‬‬
‫‪54‬‬
‫‪27‬‬
‫لـتوفير فراغات الستقبال الضيوف وتناول طعامهم رجا ًال ونساء‪.‬‬
‫‪155‬‬
‫‪51‬‬
‫‪27‬‬
‫‪9‬‬
‫‪122‬‬
‫‪40‬‬
‫‪137‬‬
‫‪45‬‬
‫‪39‬‬
‫‪13‬‬
‫‪128‬‬
‫‪42‬‬
‫‪22‬‬
‫‪28‬‬
‫لـتوقعي زيادة عدد أفراد األسرة‪.‬‬
‫‪112‬‬
‫إن التعرف عل المشكلة أو الشعور بالحاجة ي المرحلة األول من م ارحدل عمليدة الشدراء‬
‫)ان رم ص ‪. 72‬‬
‫وقددد قسددمت الباحثددة أسددباب ودوا ددع اللجددوء لتمويددل المسددكن مددن البنددك إل د ج دزأين‪ ،‬الجددزء‬
‫األول دوا ددع خددارج تحكددم األس درة ودوا ددع ع ليددة‪ ،‬أمددا الجددزء الثدداني يتضددمن دوا ددع ضددمن تحكددم‬
‫األسرة ودوا ع عاطفية‪.‬‬
‫‪142‬‬
‫أوالً‪ :‬دوافع خارج تحكم األسرة ودوافع عقلية‪:‬‬
‫يتضددح مددن جدددول )‪ 29‬أن أكثددر أسددر العينددة تلج دهللا لتمويددل المسددكن مددن البنددك للر بددة ددي‬
‫تدهللامين مسددكن ملددك لألسدرة ضددمانا لهددم ددي المسددت بل‪ ،‬وذلددك بنسددبة ‪ %96‬مددن إجمددالي عدددد أسددر‬
‫العينة ‪ ،‬و ذا الدا ع من الدوا ع الع لية ‪.‬‬
‫ويبين جدول )‪ 29‬أن ‪ %93‬من أسر العينة لجهللاوا لتمويل المسكن ألن تكلفة بناء المسدكن‬
‫مرتفعدة ‪ ،‬و دذا مدا أكدد الخبدراء والمتخصصدون دي امسدكان ‪ ،‬حيدث ذكدر هدد الحري دي وآخددرون‬
‫)‪ 1425‬د د ‪ ،‬ص‪ 232‬أن ‪ %80.9‬مددن دؤالء الخب دراء ذكددروا أن ارتفدداع تكدداليا البندداء مددن أ دم‬
‫معوقات السكن ي الوقت الحاضر‪ .‬ويشدير حسدين آل مشديم )‪ 1421‬د ‪ ،‬ص‪ 117‬أن تكداليا‬
‫بندداء المسددكن عاليددة ابتدداء مددن ارتفدداع أسددعار أ لددب األ ارضددي المخدومددة ددي مدينددة جدددة وارتفدداع‬
‫أسعار مواد البناء وتكاليا امنشاء ‪ ،‬األمر الذ يدنعكس علد ارتفداع سدعر المسدكن ‪ .‬كمدا وجدد‬
‫محمددد صددالحين وياسددر عدددس ددي د ارسددة قامددا بهددا )‪2004‬م‪ ،‬ص‪ 652‬أن مددن عيددوب العمددارة‬
‫المعاصرة ‪-‬من وجهة ن ر عينة البحث‪ -‬التكاليا البا‬
‫ة دي امنشداء‪ .‬وقدد ذكدر أميدر العلدوان‬
‫)‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 23‬أن ‪ %88‬من العينة ذكروا أن ارتفاع أسعار مواد البناء عائق لتملك المسكن‬
‫‪.‬‬
‫وق ددد وجدددد محم ددد التميمد ددي )‪ 1422‬دد د ‪ ،‬ص ‪ 89‬أن المس دداكن الحديثد ددة أكث ددر تكلفدددة مدددن‬
‫المساكن ال ديمة ‪ ،‬والفلل السكنية ي أكثر األنما السدكنية تكلفدة ‪ ،‬كمدا وجدد أنده كلمدا زاد دخدل‬
‫رب األسرة أنفق مبالغ أكبر لبناء مسكنه ‪.‬‬
‫وتددرل الباحثددة أن ددذا السددبب مددن العوامددل الخارجددة عددن تحكددم األسدرة وارادتهددا )ان ددرم إلد‬
‫تكلفة تنفيذ الوحدة السكنية ص ‪. 43‬‬
‫وتدل بيانات جدول )‪ 29‬أن ‪ %92‬من أسر العينة لجئوا للتمويدل للحاجدة الضدرورية لبنداء‬
‫أو شراء مسدكن دي أقدرب وقدت ‪ ،‬و‪ %92‬أيضدا لدن ص السديولة الماديدة‪ ،‬حيدث ذكدر هدد اليحيداء‬
‫)‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 4‬أن ناك نسبة كبيرة من ال ار بين بالشراء ال يتدو ر لدديهم ال يمدة الكاملدة للشدراء‬
‫ن دا ‪ ،‬وبالتالي الحاجة للتمويل ‪.‬‬
‫كما وجدت الباحثة أن ‪ %85‬لجئدوا لتمويدل المسدكن لر دع وتحسدين مسدتول المعيشدة لألسدرة‬
‫بامت ك المسكن ‪ ،‬و ذا يتوا ق مدع نتيجدة د ارسدة داز العباسدي )‪2005‬م ‪ ،‬ص‪ 13‬حيدث وجدد‬
‫أن أ م أسباب الر بة ي االنت ال إل مسكن جديد و تحسين مستول المسكن ‪ ،‬وترجدع الباحثدة‬
‫السبب ي ذلك إل ارتفاع دخل األسرة وارتفاع المسدتول التعليمدي‪ -‬ان در م جددول )‪ 14‬وشدكل‬
‫)‪ 15‬ص ‪ ،124‬وجدول )‪ 8‬وشكل )‪ 10‬ص ‪. 118‬‬
‫كم ددا يتب ددين م ددن ج دددول )‪ 29‬أن ‪ %81‬لجئد دوا للتموي ددل ألن ثم ددن شد دراء المس دداكن الج ددا زة‬
‫المعروضة ي سوق الع ار مرتفعو وتعلل الباحثة سبب ارتفاع ثمنها إلد كبدر حجمهدا أو ارتفداع‬
‫‪143‬‬
‫تكاليا البناء‪ ،‬و ذ النتيجة تتفق مدع نتيجدة د ارسدة أميدر العلدوان )‪2007‬م ‪ ،‬ص‪ 23‬حيدث وجدد‬
‫أن ‪ %88‬من العينة يرون أن ارتفاع أسعار المساكن عائق لتملكها ‪.‬‬
‫كمدا أن ‪ %78‬مدن إجمددالي أسدر عيندة الد ارسددة –كمدا دو موضددح دي جددول )‪ - 29‬ذكددروا‬
‫أن سبب اللجوء للتمويل و ارتفاع ثمن شراء األرل‪ .‬وقد وجد هد الحري ي وآخدرون )‪ 1425‬د‬
‫‪ ،‬ص ‪ 175،232‬أن قيم ددة األرل تش ددكل م ددا ي ددارب ‪ %40‬م ددن قيم ددة الع ددار لمختل ددا أند دواع‬
‫المبدداني السددكنية ‪ ،‬وذكددر أن ‪ %90.9‬مددن الخبدراء والمتخصصددين ددي امسددكان ذكددروا أن ارتفدداع‬
‫أسعار األراضي من أ م معوقات السكن ي الوقت الحاضر ‪ ،‬ويؤكد ذلك أمير علوان )‪2007‬م‪،‬‬
‫ص‪ 23‬حيدث أشددار إلد أن ‪ %93‬مددن العينددة ذكددروا أن االرتفدداع المسددتمر ددي أسددعار األ ارضددي‬
‫العائق األول لتملك المسكن للكثير من المواطنين )ان رم إل تكلفدة األ ارضدي السدكنية ص ‪42‬‬
‫‪.‬‬
‫وقددد وجددد محمددد التميمددي )‪ 1422‬د د ‪ ،‬ص ‪ 96‬أن ندداك ع قددة طرديددة بددين تكلفددة البندداء‬
‫وثمن األرل ‪.‬‬
‫كمدا يوضدح جددول )‪ 29‬أن ‪ %77‬مدن أسدر العيندة لجئدوا للتمويدل مدن البندكو لعددم قددرتهم‬
‫عل الحصول عل تمويل من صندوق التنمية الع ارية أو من جهة العمل‪.‬‬
‫وتؤكد ذ النتيجة نتيجة دراسة أمير العلوان )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 23 ،21 ، 20‬حيث ذكدر أن‬
‫‪ %80‬لم يستفيدوا مدن قدرول صدندوق التنميدة الع اريدةو وذلدك ألنهدم ال يمتلكدون أرضدا‪ ،‬أو ألن‬
‫مبل ددغ ال ددرل ي ددر ك د ٍّ‬
‫داف‪ ،‬أو لط ددول م دددة االنت ددار للحص ددول علد د ال ددرل ‪ ،‬أو ألن متطلب ددات‬
‫الحصددول علد قددرل مع دددة ‪ .‬كمددا أشددار إلد أن ‪ %90‬ذكددروا أن تدرة االنت ددار للحصددول علد‬
‫قرل الصندوق طويلة‪ ،‬وتعتبر عائ ا لتملك المسكن للكثير من المواطنين ‪.‬‬
‫كمدا يؤكددد نتيجددة الد ارسدة مددا ذكددر هدد الحري ددي وآخددرون )‪ 1425‬دد‪ ،‬ص‪ 232‬حيددث ذكددروا‬
‫أن ‪ %90.9‬مددن الخب دراء والمتخصصددين ددي امسددكان يددرون أن صددعوبة الحصددول عل د ال ددرل‬
‫من أ م معوقات السكن ي الوقت الحاضر )ان رم قرول صندوق التنمية الع اريدة ‪ ،‬ص ‪53‬‬
‫‪.‬‬
‫أما التمويل من جهة العمل ان جهات العمل التي تمول للمسكن نادرة جدا ‪.‬‬
‫ويشير جدول )‪ 29‬إل أن ‪ %71‬ذكدروا أن السدبب دو عددم كفايدة مددخرات األسدرة‪ ،‬و دذ‬
‫النتيجة تؤكد ما ذكر هد اليحياء )‪2007‬م ‪ ،‬ص‪ 4‬حيث ذكر أن ناك نسبة كبيرة من ال ار بين‬
‫بالشراء ال يتو ر لديهم ال يمة الكاملة للشراء ن دا وبالتالي الحاجة للتمويل ‪.‬‬
‫وقدد وجدددت مند موسد )‪1999‬م‪ ،‬ص‪ 164‬أن ‪ %80‬مددن األسددر تددخر لشدراء مسددكن ‪،‬‬
‫كما ذكرت أريف ع ران )‪2004‬م ‪ ،‬ص‪ 90‬أن شراء المسكن من الددوا ع ل دخدار لددل ‪%55.4‬‬
‫من العينة ‪.‬‬
‫‪144‬‬
‫وتشير الباحثدة أيضدا إلد أن ‪ %63‬مدن العيندة لجئدوا للتمويدلو ألن دخدل األسدرة محددود أو‬
‫منخفل ‪ ،‬و ذا يؤكدد مدا أشدار إليده أميدر العلدوان )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 23‬حيدث أشدار إلد أن ‪%88‬‬
‫من عينة الدراسة ذكروا أن محدودية الدخل عائق لتملك المسكن لكثير من المواطنين ‪ ،‬كما ذكر‬
‫ه د ددد الحري د ددي وآخ د ددرون )‪ 1425‬د د د ‪ ،‬ص‪ 232‬أن ‪ %90.5‬م د ددن الخبد د دراء والمتخصص د ددين د ددي‬
‫امسكان ذكروا أن انخفال متوسم دخل الفرد من أ م معوقات السكن ي الوقت الحاضر‪.‬‬
‫كما ذكر ‪ %50‬أن سبب اللجوء للتمويل و لعدم كفاية قرل صدندوق التنميدة الع اريدة‪ ،‬و‬
‫‪ %45‬لعدم كفاية ال رل من جهة العمل – كما و موضح ي جدول )‪. 29‬‬
‫و ذ النتيجة تتفق مع ما ذكر هد الحري ي وآخرون )‪ 1425‬د ‪ ،‬ص‪ 232‬حيث ذكروا أن‬
‫‪ %68.2‬مددن الخبدراء والمتخصصددين ددي امسددكان يددرون أن مددن أ ددم معوقددات السددكن ددي الوقددت‬
‫الحاضر ضآلة ال رل الم دم من صندوق التنمية الع ارية ‪.‬‬
‫وقددد أشددار علددي بوخمسددين )‪2007‬م ‪ ،‬ص‪ 22‬أن قيمددة ال ددرل الم دددم مددن الصددندوق ال‬
‫يتجاوز ثلث قيمة المنزل السعود الم در تكلفته بحوالي مليون ريال ‪.‬‬
‫كم ددا يوض ددح ج دددول )‪ 29‬أن ‪ %38‬م ددن العين ددة لجئد دوا للتموي ددل لتد دهللاجير ج ددزء م ددن المس ددكن‬
‫كاستثمار ‪.‬‬
‫و ذ النتيجة تتفق مع نتيجة ناد قمر )‪2008‬م ‪ ،‬ص ‪ 120‬حيث وجدت أن‬
‫‪%26‬‬
‫تستثمر ي الع ار ‪.‬‬
‫و نا ذكر هد اليحياء )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 4‬أنه ي حالة الر بدة لشدراء أو إنشداء مجمدع تجدار‬
‫أو سكني ان المستثمر قد يكون لديه جزء من قيمدة التكلفدة لشدراء األرل واقامدة المبند ‪ ،‬أو أن‬
‫حصوله عل التمويل سوف يزيد إمكانية زيادة حجم الع ار المراد ش ارؤ أو إقامته ‪ ،‬وبالتالي ان‬
‫التمويل مر وب ي كلتا الحالتين ‪.‬‬
‫ويوضح جدول )‪ 21‬ص ‪ - 133‬نسبة من اشتروا مساكن ل ستثمار ‪.‬‬
‫وق د ددد ذك د ددر زي د ددد الرم د دداني )‪2004‬م‪ ،‬ص ‪ 160-159‬أن االس د ددتثمار د ددي الع د ددار وس د دديلة‬
‫اسددتثمارية ناجحددة‪ ،‬هددو أحددد الم ومددات األساسددية للثددروةو وذلددك ألن الع ددار ثابددت وجامددد‪ ،‬و ددذا‬
‫يضفي عليه صفة الدوام‪ .‬عندما تاستثمر وتؤجر تدر دخ سنويا إل جانب ارتفاع قيمتها‪.‬‬
‫وأخي د ار وجددد أن ‪ %34‬لج دهللاوا للتمويددل ألن عدددد أ دراد األس درة كبيددر جدددا وال يسددعهم المسددكن‬
‫ال دديم ‪ ،‬و ددذ النتيجددة األخيدرة تتفددق مددع مدا ذكددر دداز العباسددي )‪2005‬م ‪ ،‬ص‪ 13‬حيددث ذكددر‬
‫أن من أ م أسباب الر بة ي االنت ال إل مسكن جديد و التوسع المكاني ‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬دوافع ضمن تحكم األسرة ودوافع عاطفية‪:‬‬
‫ً‬
‫‪145‬‬
‫يوضح جدول )‪ 29‬أن من األسباب التي تجعل األسر تلجهللا لتمويل المسكن من البندك دو‬
‫الر بددة ددي مسددكن مسددت ل وذلددك بنسددبة ‪ %95‬مددن أسددر العينددة و لددذا نجددد أن أكثددر أسددر العينددة‬
‫لجهللات للتمويل لشراء أو بناء مساكن مست لة ‪ -‬ان رم جدول )‪ 21‬ص ‪.133‬‬
‫هللاثير سلبيا خلفته الح بة الساب ة‬
‫ويشير از العباسي )‪2005‬م‪ ،‬ص‪ 2،13‬إل أن ناك ت ا‬
‫من التركيز عل السكن عبر نمدوذج واحدد و دو الفدي المعاصدرة‪ ،‬ممدا ولدد ث ا دة لددل النداس بدهللان‬
‫امت ك مسكن ال يتمثل إال ي نموذج الفي ‪ ،‬دد وجدد أن ‪ %75‬ير بدون دي االنت دال إلد‬
‫دي‬
‫منفصدلة‪ .‬كمددا وجدد أميددر العلدوان )‪2007‬م‪ ،‬ص‪ 16‬أن ‪ %91.5‬مدن أ دراد عيندة الد ارسددة الددذين‬
‫ال يمتلكددون مندزال يفكددرون ددي امددت ك منددزل خداص بهددم ‪ ،‬ونفددس النتيجددة وجددد ا كددل مددن سددامي‬
‫ديب )‪2003‬م ‪ ،‬ص‪ 3‬و هد الحري ي وآخرين )‪ 1425‬د ‪ ،‬ص‪ 170‬حيث وجدوا أن ‪ %84‬من‬
‫العينة ير بون ي االنت ال إل‬
‫ي منفصلة كمسكن ي المست بل‪.‬‬
‫كمدا وجددت الباحثدة أن ‪ %72‬لجئدوا للتمويدل مدن البندك بسدبب التسدهي ت التدي ت ددمها ددذ‬
‫البنددوك مثددل اسددتعداد البنددوك إلد التمويددل ددي خانددة الم يددين ‪ ،‬وعدددم اشددت ار مع مهددا الكفيددل أو‬
‫الد عددة األول د ‪ ،‬والسددرعة ددي االسددتجابة والتنفيددذ ‪ ،‬والتسددديد بهللاقسددا مريحددة ‪ ،‬وامكانيددة الحصددول‬
‫عل تمويل إضا ي تكميلي ‪ ،‬وامكانية تهللاجيل قسدم شدهر رمضدان مدع احتسداب مدتده ‪ ،‬وامعفداء‬
‫من باقي المبلغ عند الو اة ‪ ،‬و ذ التسهي ت جميعها تعتبر من دوا ع التعامل ‪.‬‬
‫ويوضح جدول )‪ 29‬أن ‪ %65‬من العينة لجئوا للتمويلو ألن نوع المسكن مكلا‪ -‬ان درم‬
‫جدددول )‪ 21‬ص ‪ ، 133‬بينم ددا وج ددد أن ‪ %64‬لجئد دوا للتموي ددل لع دددم وج ددود م دددخرات م ددن خد د ل‬
‫مبكر لتملك مسكن ‪.‬‬
‫ا‬
‫التخطيم‬
‫و ذ النتيجة األخيدرة تتفدق مدع مدا ذكدر عبدد العزيدز كامدل )‪2001‬م ‪ ،‬ص‪ ، 49-48‬حيدث‬
‫ذك ددر أن س ددوء التخط دديم م ددن قب ددل رب األسد درة الدخ ددار واقتط دداع ج ددزء م ددن ال دددخل الس ددنو لبن دداء‬
‫المسددكن‪ ،‬وذلددك مددن سددن مبك درة عندددما بدددأت حياتدده العمليددة‪ ،‬مددن العوامددل المددؤثرة عل د امددت ك‬
‫المسكن ‪.‬‬
‫ويشددير وليددد اله دزاع )‪2001‬م‪ ،‬ص‪ 28‬إل د أن مددن العوامددل المددؤثرة عل د امددت ك المسددكن‬
‫سددوء االدخددار الندداتف عددن دددان األمددل ددي التملددك نتيجددة الصددعوبات المتعددددة‪ ،‬ممددا يددؤد إل د‬
‫توجيه االدخار إل مصاريا إس ار ية‪.‬‬
‫كمددا وجدددت الباحثددة أن ‪ %59‬مددن العينددة لجئ دوا للتمويددل بسددبب عدددم عمددل ميزانيددة للدددخل‬
‫المددالي ممددا أدل إل د عدددم تددو ر مدددخرات ‪ ،‬و ‪ %53‬ألن حجددم المسددكن كبيددر وبالتددالي مكلددا ‪،‬‬
‫وتسدداوت النسددبة لث ثددة أسددباب ‪ ،‬و دديم ألن تصددميم المسددكن مكلددا ‪ ،‬ولتددو ير ار ددات السددت بال‬
‫الضدديوف وتندداول طعددامهم رجدداال ونسدداء كد علد حدددة ‪ ،‬ولبندداء أو شدراء مسددكن يناسددب مسددتول‬
‫األسرة االقتصاد واالجتماعي الذ تعودت عليه‪ ،‬حيث بلنت ذ النسبة ‪ %51‬لكل منهم ‪.‬‬
‫‪146‬‬
‫وكددل ددذ النتددائف تؤكددد مددا ذكددر هددد الحري ددي وآخددرون )‪ 1425‬دد‪ ،‬ص ‪ 175،232‬حيددث‬
‫ذكر أن ناك مبالنة ي مساحة الفلدل وعددد الندرف خاصدة الندرف المعددة السدت بال الضديوف ‪،‬‬
‫د استحوذت عل أكثر من ثلث عدد النرف للعينة ووصلت إل مدا ي دارب نصدا عددد الندرف‬
‫لألدوار ي الفلدل ‪ ،‬كمدا أن نداك مبالندة دي متوسدم نصديب الفدرد مدن عددد الندرف الدذ وصدل‬
‫إل ما ي ارب ‪ 1.2‬ر دة للفدرد ت ريبدا للعيندة‪ ،‬وارتفدع إلد مدا ي دارب ‪ 1.5‬ر دة للفدرد للفدي ‪ ،‬وقدد‬
‫ذك ددر ‪ %59.1‬م ددن الخبد دراء والمتخصص ددين ددي امس ددكان أن الض ددنو االجتماعي ددة نح ددو تكبي ددر‬
‫المسكن من أ م معوقات السكن ي الوقت الحاضر ‪.‬‬
‫وقددد ذكددر حمددد التددويجر وآخددرون )‪ 1420‬د د ‪ ،‬ص‪ 240‬أن أسددعار بيددع الفلددل ترتفددع م دع‬
‫الزيادة ي مساحة المسطح ومساحة األرل ‪.‬‬
‫وقد ذكر ‪ %45‬من عينة ذ الدراسة أن السبب ي اللجوء للتمويدل دو توقدع األسدرة زيدادة‬
‫عدد أ راد ا مما يؤد إل زيادة مساحة المسكن وبالتالي ارتفاع تكلفته ‪.‬‬
‫كمددا يشددير ‪ %41‬مددن عينددة الد ارسددة إلد أنهددم لجئدوا للتمويددلو ألنهددم اختدداروا مسددتول ونوعدا‬
‫معين دا مددن التشددطيبات المكلفددة ‪ ،‬و ددذ النتيجددة تتفددق مددع د ارسددة محمددد صددالحين وياسددر عدددس‬
‫)‪2004‬م ‪ ،‬ص‪ 651‬حيث وجدا أن المسكن المعاصر مهدتم بالبعدد التر دي والتكميلدي مدن ناحيدة‬
‫مواد البناء والتشطيب‪ .‬كما وجد إب ار يم الجوير دي د ارسدة قدام بهدا )‪2004‬م ‪ ،‬ص ‪556 ،531‬‬
‫أن أ لبية الممارسات التصميمية والتنفيذية المكلفة منبعها نوا ٍّ جمالية صر ة‪ ،‬وبالتالي أدت إل‬
‫ر ع ال يمة النهائية لبناء المساكن بمدينة الريال ‪.‬‬
‫كمددا وجدددت الباحثددة أن بدداقي األسددباب تدددنت نسددبهاو ددد وجدددت أن ‪ %38‬لج دهللات للتمويددل‬
‫بسددبب إ دراءات امع نددات التجاريددة‪ ،‬و ‪ %35‬الختيددار المسددكن ددي أحيدداء أسددعار المسدداكن بهددا‬
‫مرتفعة‪.‬‬
‫وأقل سبب لجهللات بسببه األسرة للتمويل من البنك و لت ليد ومحاكاة مساكن أ راد المجتمدع‪،‬‬
‫وذلك بنسبة موا ة ‪ %22‬من أسر عينة الدراسة ‪.‬‬
‫‪ 2-1-4‬مرحلة البحث عن معلومات أو البحث عن وسيلة إشباع الحاجة ‪:‬‬
‫‪147‬‬
‫جدول (‪ )30‬متوس( إجابات عينة الدراسة عن مصادر المعلومات‬
‫موافق‬
‫مصادر المعلومات‬
‫م‬
‫التكرار‬
‫متردد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫غير موافق‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫‪1‬‬
‫تجربتي السابقة عند اللجوء للتمويل‪.‬‬
‫‪91‬‬
‫‪30‬‬
‫‪15‬‬
‫‪5‬‬
‫‪198‬‬
‫‪65‬‬
‫‪2‬‬
‫مندوبو البنوك واإلعالنات والنشرات‪.‬‬
‫‪131‬‬
‫‪43‬‬
‫‪30‬‬
‫‪10‬‬
‫‪143‬‬
‫‪47‬‬
‫‪3‬‬
‫أفراد العائلة أو األقارب أو األصدقاء‪.‬‬
‫‪143‬‬
‫‪47‬‬
‫‪33‬‬
‫‪11‬‬
‫‪128‬‬
‫‪42‬‬
‫‪4‬‬
‫زيارتي ألكثر من بنك‪.‬‬
‫‪171‬‬
‫‪56‬‬
‫‪24‬‬
‫‪8‬‬
‫‪109‬‬
‫‪36‬‬
‫تعتبر ذ المرحلة ي المرحلة الثانية من مراحل عملية الشراء ) ان رم ص ‪. 73‬‬
‫ويبين جدول )‪ 30‬أن مصدادر المعلومدات ‪ ،‬تعدددت لددل أسدر العيندة عنددما قدررت اللجدوء‬
‫لتمويل المسكنو إذ إن مع م أسر العينة قاموا بزيارة أكثر من بنك للحصول عل معلومات عدن‬
‫التموي ددل ‪ ،‬وذل ددك بنس ددبة ‪ %56‬م ددن إجم ددالي أس ددر العين ددة‪ ،‬يليه ددا الحص ددول علد د المعلوم ددات م ددن‬
‫األق د ددارب أو األص د دددقاء بنس د ددبة ‪ ، %47‬ث د ددم الحص د ددول علد د د المعلوم د ددات م د ددن من د دددوبي البن د ددوك‬
‫وامع نددات والنش درات بنسددبة ‪ ، %43‬أمددا أقددل مصدددر حصددلت مندده األس درة عل د معلومددات مددن‬
‫خ ل تجارب ساب ة للتمويل وذلك بنسبة ‪ ،% 30‬وبدذلك نجدد أن أ لدب مصدادر المعلومدات دي‬
‫مصادر خارجية‪.‬‬
‫‪ 3-1-4‬مرحلة ت ييم البدائل م‬
‫‪148‬‬
‫جدول (‪ )31‬متوس( إجابات عينة الدراسة عن أسباب اختيار جهة التمويل‬
‫موافق‬
‫م‬
‫أسباب اختيار جهة التمويل‬
‫التكرار‬
‫متردد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫غير موافق‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التسهيالت المقدمة‪.‬‬
‫‪228‬‬
‫‪75‬‬
‫‪15‬‬
‫‪5‬‬
‫‪61‬‬
‫‪20‬‬
‫سمعة البنك‪.‬‬
‫‪198‬‬
‫‪65‬‬
‫‪24‬‬
‫‪8‬‬
‫‪82‬‬
‫‪27‬‬
‫‪3‬‬
‫طريقة التعامل مع العمالء‪.‬‬
‫‪176‬‬
‫‪58‬‬
‫‪37‬‬
‫‪12‬‬
‫‪91‬‬
‫‪30‬‬
‫‪4‬‬
‫نسبة الفائدة المقدمة‪.‬‬
‫‪176‬‬
‫‪58‬‬
‫‪21‬‬
‫‪7‬‬
‫‪107‬‬
‫‪35‬‬
‫‪5‬‬
‫السرعة في وقت تقديم التمويل‪.‬‬
‫‪225‬‬
‫‪74‬‬
‫‪21‬‬
‫‪7‬‬
‫‪58‬‬
‫‪19‬‬
‫‪1‬‬
‫و ذ المرحلة ي المرحلة الثالثة من مراحل عملية الشراء ) ان رم ص ‪. 74‬‬
‫ويبددين جدددول )‪ 31‬أن أ لددب أسددر العينددة اختدداروا جهددة التمويددل بعددد ت يدديم البدددائل المختلفددة‬
‫بندداء عل د التسددهي ت الم دمددة مددن البنددك والسددابق ذكر ددا ص‪ ،146‬حيددث وجددد أن األسددر كانددت‬
‫زيارتهددا ألكثددر مددن بنددك للحصددول علد أ ضددل عددرول مددن التسددهي ت التددي ي دددمها البنددك وذلددك‬
‫بنسددبة ‪ ، %75‬يلددي ذلددك بندداء علد السددرعة ددي وقددت ت ددديم التمويددل وذلددك بنسددبة ‪ ، %74‬بينمددا‬
‫نجدد أن أقدل نسدبة كانددت بندداء علد نسددبة الفائددة الم دمددة‪ ،‬والددذ يعتبدر أ ددم سدبب الختيددار البنددك‬
‫وذلك بنسبة ‪ ، %58‬وقد يرجع السدبب دي ذلدك كمدا ذكدر ‪Rob Ranyard and Gill Craig‬‬
‫)‪ (1995.p459‬ألن بعل األ راد ال يفهمون معدل أو نسبة الفائدة ‪.‬‬
‫وأيا كان السبب ان ذ األسر تحتاج إل التوعية وامرشاد بهللا مية معر ة نسبة الفائدة ‪.‬‬
‫كمددا تسدداوت مددع النسددبة السدداب ة اختيددار جهددة التمويددل بندداء عل د طري ددة تعامددل المددو فين‬
‫بالبنك مع العم ء‪.‬‬
‫‪ 4-1-4‬مرحلة قرار الشراء‬
‫‪149‬‬
‫جدول (‪ )32‬متوس( إجابات عينة الدراسة عن قرار الشراء‬
‫موافق‬
‫م‬
‫قرار الشراء‬
‫التكرار‬
‫متردد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫غير موافق‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫‪1‬‬
‫تقييمي لجهات التمويل‪.‬‬
‫‪225‬‬
‫‪74‬‬
‫‪21‬‬
‫‪7‬‬
‫‪58‬‬
‫‪19‬‬
‫‪2‬‬
‫مواقف واتجاهات و راء اآلخرين‪.‬‬
‫‪109‬‬
‫‪36‬‬
‫‪43‬‬
‫‪14‬‬
‫‪152‬‬
‫‪50‬‬
‫وتعتبر ذ المرحلة ي المرحلة الرابعة من م ارحدل الشدراء ) ان درم ص ‪ ، 75‬و دي دذ‬
‫المرحلة ت رر األسرة االقترال من بنك معين بناء عل عملية الت ييم الساب ة ‪.‬‬
‫ويبددين جدددول )‪ 32‬أن ‪ %74‬م ددن أسددر العين ددة قددرروا التمويددل م ددن بنددك مع ددين بندداء علد د‬
‫ت ييمهم للبنوك المختلفة ‪ ،‬بينما وجد أن ‪ %36‬من أسر العينة أثرت يهم مواقا واتجا ات وآراء‬
‫اتآخرين ي اختيار م للبنك ‪.‬‬
‫‪ 5-1-4‬مرحلة سلوك ما بعد الشراء ‪:‬‬
‫‪150‬‬
‫جدول (‪ )33‬متوس( إجابات عينة الدراسة عن مرحلة سلوك ما بعد الشراء‬
‫موافق‬
‫سلوك ما بعد الشراء‬
‫م‬
‫التكرار‬
‫متردد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫غير موافق‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫‪ 1‬أشعر بالرضا بعد حصولي على التمويل‪.‬‬
‫‪164‬‬
‫‪54‬‬
‫‪64‬‬
‫‪21‬‬
‫‪76‬‬
‫‪25‬‬
‫‪ 2‬سثلجث للتمويل مرة أخرى لو احتجت له‪.‬‬
‫‪116‬‬
‫‪38‬‬
‫‪46‬‬
‫‪15‬‬
‫‪142‬‬
‫‪47‬‬
‫‪ 3‬سثلتزم بتسديد األقساط‪.‬‬
‫‪298‬‬
‫‪98‬‬
‫‪3‬‬
‫‪1‬‬
‫‪3‬‬
‫‪1‬‬
‫‪185‬‬
‫‪61‬‬
‫‪61‬‬
‫‪20‬‬
‫‪58‬‬
‫‪19‬‬
‫وعبئـا علـى‬
‫تسبب لي األقسـاط مشـكلة شـهرية ً‬
‫‪228‬‬
‫‪5‬‬
‫الميزانية أتمنى الخالص منه‪.‬‬
‫‪75‬‬
‫‪4‬‬
‫أشـــــعر بارتبـــــاك مـــــاد بعـــــد حصـــــولي علـــــى‬
‫التمويل‪.‬‬
‫ذ‬
‫‪33‬‬
‫‪11‬‬
‫‪43‬‬
‫‪14‬‬
‫ي المرحلة األخيرة من مراحل الشراء ) ان رم ص ‪. 76‬‬
‫ويوضح جدول )‪ 33‬أن ‪ %98‬من أسر العيندة سديلتزمون بتسدديد األقسدا بعدد االقتدرالو‬
‫وذلك لعلمهم بهللان البنك بطري ة إجبارية يسدت طع مدن رواتدبهم الشدهرية قيمدة ال سدم‪ ،‬حيدث يشدتر‬
‫البنك عل العميل قبل إقراضه تمويل المسكن أن يحول راتبه إل حساب ٍّ‬
‫جار ي نفس البنك‪.‬‬
‫كمددا يبددين جدددول )‪ 33‬أن ‪ %75‬تسددبب لهددم األقسددا مشددكلة شددهرية وعبئ دا عل د الميزانيددة‬
‫يتمنددون الخ د ص منهددا ‪ ،‬و ‪ %61‬مددن أسددر العينددة يشددعرون بارتبدداك مدداد بعددد حصددولهم عل د‬
‫التمويدل‪ ،‬ممدا يددل علد عددم الرضدا ‪ ،‬لدذا وجدد أن ‪ %54‬دم مدن إجمدالي أسدر العيندة يشدعرون‬
‫بالرضا بعد الحصول عل التمويل‪ ،‬و ‪ %47‬لن يلجهللاوا للتمويل مرة أخرل حت لو احتاجوا له ‪.‬‬
‫‪151‬‬
‫‪ 2-4‬استبانة إدارة الدخل المالي ‪:‬‬
‫‪ 1-2-4‬تحديد األهداف ‪:‬‬
‫جدول (‪ )34‬متوس( إجابات عينة الدراسة عن مرحلة تحديد األهداف‬
‫نعم‬
‫م‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫تحديد األهداف‬
‫أقوم بتحديد احتياجات ورغبات أفراد األسرة‬
‫بدقة قبل صرف دخلي المالي‪.‬‬
‫أراعي أثناء صرف دخلي المالي الحاجات‬
‫األكثر أهمية ثم األقل‪.‬‬
‫أحدد احتياجات ورغبات أفراد األسرة في‬
‫حدود دخلي المالي‪.‬‬
‫التكرار‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫أحياناً‬
‫التكرار‬
‫ال‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫‪198‬‬
‫‪65‬‬
‫‪82‬‬
‫‪27‬‬
‫‪24‬‬
‫‪8‬‬
‫‪246‬‬
‫‪81‬‬
‫‪46‬‬
‫‪15‬‬
‫‪12‬‬
‫‪4‬‬
‫‪234‬‬
‫‪77‬‬
‫‪58‬‬
‫‪19‬‬
‫‪12‬‬
‫‪4‬‬
‫أحرص على تحديد أهداف أسعى لتحقيقها‬
‫‪ 4‬في المستقبل‪ ،‬مثل التخطي( للتقاعد أو‬
‫‪188‬‬
‫‪62‬‬
‫‪70‬‬
‫‪23‬‬
‫‪46‬‬
‫‪15‬‬
‫زواج األبناء أو السفر في اإلجازات‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫أحدد نسبة لسداد األقساط عند توزيع دخلي‬
‫المالي‪.‬‬
‫‪283‬‬
‫‪93‬‬
‫‪18‬‬
‫‪6‬‬
‫‪3‬‬
‫‪1‬‬
‫يبين جدول )‪ 34‬أن أ لب أسر العينة تحدد نسبة لسداد األقسا عند توزيدع دخلهدا المدالي‬
‫وذلك بنسبة ‪ ، %93‬سواء كانت ذ األقسا لتمويل المسكن أو لتمويل سلع وخدمات أخرل ‪.‬‬
‫كما توضح نتائف ذ الدراسة أن ‪ %81‬من إجمالي أسر العينة تراعي أثنداء صدرف دخلهدا‬
‫المالي الحاجدات األكثدر أ ميدة ثدم األقدل األقدل ‪ ،‬و ‪ %77‬ت دوم بتحديدد احتياجدات ور بدات أ دراد‬
‫األسرة ي حدود دخلها المالي ‪.‬‬
‫و ددذ النتيجددة األخيدرة تتفددق مددع د ارسددة سددكينة باصددبرين )‪1987‬م ‪ ،‬ص‪ 216‬حيددث ذكددرت‬
‫أن ‪ %45.5‬من ربات أسر العيندة ي مدن بوضدع ميزانيدة منزليدة دي حددود المدوارد المتاحدة ‪ ،‬ومدع‬
‫نتيجة دراسة ر عة مله )‪2004‬م ‪ ،‬ص‪ 121-120‬التي وجدت أن ‪ %72‬من أسر العينة تراعي‬
‫أثندداء صددرف دخلهددا المددالي الحاجددات األكثددر أ ميددة ‪ ،‬و ‪ %59.5‬تضددع أ دددا ها ددي حدددود دخلهددا‬
‫المالي ‪.‬‬
‫وت دددل بيان ددات ج دددول )‪ 34‬أن ‪ %65‬ت ددوم بتحدي ددد ددذ االحتياج ددات والر ب ددات بدق ددة قب ددل‬
‫صرف دخلها المالي‪ ،‬و ‪ %62‬تحرص عل تحديد أ داف تسع لتح ي ها ي المست بل‪.‬‬
‫‪152‬‬
‫و ذ النتائف تتطابق مع دراسة ر عة مله )‪2004‬م ‪ ،‬ص‪ 121-120‬حيث وجد أن ‪%51‬‬
‫مددن األسددر تحدددد احتياجددات ور بددات أ راد ددا بدقددة قبددل صددرف دخلهددا المددالي ‪ ،‬و ‪ %69‬لددديها‬
‫أ داف تسع لتح ي ها ي المست بل ‪.‬‬
‫وقد ذكرت زينب ح ي )‪2000‬م‪ ،‬ص‪ 325‬أن تحديد األ داف يساعد األسدرة دي الوصدول‬
‫إلد حالددة التدوازن بددين موارد ددا المحدددودة وحاجاتهددا المتعددددة والمتنوعددة‪ ،‬وبالتددالي ارتفدداع مسددتوا ا‬
‫المعيشي‪.‬‬
‫ويتضح ‪ -‬بحسب متوسطات استجابة أسدر عيندة الد ارسدة ‪ -‬أن األسدر تهدتم بمرحلدة تحديدد‬
‫األ ددداف ومسددتول ممارسددتها لهددا مرتفددع ‪ ،‬حيددث كددان ال د أر السددائد لألسددر الموا ددة عل د جميددع‬
‫عبارات ذ المرحلة ‪.‬‬
‫‪ 2-2-4‬التخطي( ‪:‬‬
‫‪153‬‬
‫جدول (‪ )35‬متوس( إجابات عينة الدراسة عن مرحلة التخطي(‬
‫نعم‬
‫التخطي(‬
‫م‬
‫‪ 1‬أقوم بعمل ميزانية لدخلي المالي ‪.‬‬
‫التكرار‬
‫أحياناً‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫ال‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫‪152‬‬
‫‪50‬‬
‫‪97‬‬
‫‪32‬‬
‫‪55‬‬
‫‪18‬‬
‫‪143‬‬
‫‪47‬‬
‫‪94‬‬
‫‪31‬‬
‫‪67‬‬
‫‪22‬‬
‫‪88‬‬
‫‪29‬‬
‫‪94‬‬
‫‪31‬‬
‫‪122‬‬
‫‪40‬‬
‫‪146‬‬
‫‪48‬‬
‫‪109‬‬
‫‪36‬‬
‫‪49‬‬
‫‪16‬‬
‫‪ 5‬يشترك معي أفراد األسرة عند عمل الميزانية ‪.‬‬
‫‪97‬‬
‫‪32‬‬
‫‪73‬‬
‫‪24‬‬
‫‪134‬‬
‫‪44‬‬
‫‪ 6‬أخصص جزًءا من دخلي المالي لالدخار ‪.‬‬
‫‪70‬‬
‫‪23‬‬
‫‪82‬‬
‫‪27‬‬
‫‪152‬‬
‫‪50‬‬
‫‪89‬‬
‫‪29‬‬
‫‪106‬‬
‫‪35‬‬
‫‪109‬‬
‫‪36‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪7‬‬
‫أحدد فترة زمنية معينة للميزانية (أسبوعية ‪،‬‬
‫شهرية ‪ ،‬سنوية ) ‪.‬‬
‫أحرص على كتابة بنود الميزانية في سجل لتفاد‬
‫عامل النسيان ‪.‬‬
‫أوازن بين بنود اإلنفاق المختلفة عندما أوزع‬
‫دخلي المالي عليها ‪.‬‬
‫أقوم بعمل خطة مالية لتحقيق األهداف المستقبلية‪.‬‬
‫يبددين جدددول )‪ 35‬أن ‪ %50‬مددن أسددر العينددة ت ددوم بعمددل ميزانيددة لدددخلها المددالي‪ ،‬و‪%32‬‬
‫أحيانا ت وم بعملها ‪.‬‬
‫و ذ النتيجة تتفق مع نتيجة الد ارسدة التدي أجرتهدا نداد قمدر )‪2008‬م ‪ ،‬ص‪ 117‬حيدث‬
‫وجدت أن ‪ %47.4‬من األسر ت وم بعمل ميزانية لدخلها المالي ‪.‬‬
‫ويوضح جدول )‪ 35‬أن ‪ %47‬يحددون للميزانية ترة زمنية معينة ‪ ،‬وأ لبهم ذكروا للباحثدة‬
‫أنهددا شددهرية‪ ،‬وتفسددر الباحثددة ذلددك ألن دخلهددم المددالي شددهر ‪ ،‬وأقسددا تمويددل المسددكن شددهرية‪ ،‬إال‬
‫أن ذلك يدل عل عدم واقعية الميزانية‪.‬‬
‫كما تشير نتائف ذ الدراسة إل أن ‪ % 40‬دائما ال يكتبدون بندود الميزانيدة دي سدجل ‪ ،‬و‬
‫‪ %31‬أحيانا يكتبونها‪ ،‬و ‪ %29‬تحرص عل كتابتها ي سجل ‪.‬‬
‫و ذ النتيجة تتطابق مع دراسة أريف ع ران )‪2004‬م ‪ ،‬ص‪ 86‬التي وجددت أن ‪%26.8‬‬
‫دائما يحرصون عل تدوين بنود الميزانية ‪.‬‬
‫كمددا تتفددق ددذ النتيجددة مددع مددا ذكرتدده كددوثر كوجددك )‪1997‬م‪ ،‬ص ‪ 51‬حيددث ذكددرت أن‬
‫الخطة الذ نية أكثر شيوعا من الخطة المدونة ‪ ،‬ولكدن لهدا مسداوئ متعدددة منهدا احتمدال النسديان‬
‫أو الفوض‬
‫ي التنفيذ ‪ ،‬وعدم تو ر مرجع يعتمد عليه ي مراقبة التنفيذ وت ييم النتائف ‪.‬‬
‫‪154‬‬
‫وتتفدق أيضدا مدع نتددائف د ارسدة ‪1992) Vijverberg-Wim‬م التدي وجددت أن ‪ %39‬مددن‬
‫عينة البحث ير م بلين عل عمل خطة لإلنفاق ‪ ،‬و ‪ %53‬تخطم لإلنفاق ذ نيا‪.‬‬
‫وتوضددح نتددائف الد ارسددة ددي جدددول )‪ 35‬أن ‪ %44‬مددن أربدداب أسددر العينددة المسددئولين عددن‬
‫امنفدداق ي ومددون دائمدا بمفددرد م بعمددل الميزانيددة‪ ،‬و ‪ %24‬أحياندا يشددترك معهددم واحددد أو أكثددر مدن‬
‫أ راد األسرة دي عمدل الميزانيدة ‪ ،‬وترجدع الباحثدة السدبب دي ذلدك إلد أن األسدرة لدم تعدود أبناء دا‬
‫عل المشاركة ي عمل الميزانية‪ ،‬حيث يعتبرون أن ذلك من مسؤولية الزوجين م‪.‬‬
‫وقددد وجدددت ددذ الد ارسددة أن ‪ %48‬يوازنددون دائم دا بددين بنددود امنفدداق المختلفددة عنددد توزيددع‬
‫الدخل المالي عليها‪ ،‬و ‪ %36‬أحيانا يوازنون ‪.‬‬
‫أما بالنسبة ل دخار تدل نتائف الدراسة عل أن ‪ %50‬دائما ال يدخرون جدزءا مدن دخلهدم‪،‬‬
‫و ‪ %27‬أحيانا يدخرون ‪.‬‬
‫و ذ النتيجة األخيرة تتطابق مع دراسة ناد قمر )‪2008‬م ‪ ،‬ص‪ 119‬حيدث وجددت أن‬
‫‪ %54.6‬ال يهتمون بادخار جزء من الدخل الشهر ‪.‬‬
‫وقددد ذكددر عبددد العزيددز كامددل )‪2001‬م‪ ،‬ص‪ 48‬أن حسددن التخطدديم لش دراء األس درة لمنزلهددا‬
‫باألقسا سيساعد ا عل التركيز عل مدخراتها بدال من أن ينفق ي مصاريا إس ار ية‪.‬‬
‫كمددا أن ‪ %36‬مددن أسددر العينددة ال ي ومددون بعمددل خطددة ماليددة لتح يددق األ ددداف المسددت بلية‪،‬‬
‫و ‪ %35‬أحيانا ي ومون بعمل ذ الخطةو وترجدع الباحثدة السدبب دي ذلدك إلد عددم قددرة األسدرة‬
‫ي ل االست طاعات الشهرية لسداد قسم تمويل المسكن أن تدخر ن ار لكثرة االلتزامات المالية‬
‫المتطلب إيفاؤ ا بباقي الدخل المالي‪.‬‬
‫‪155‬‬
‫‪ 3-2-4‬التنفيذ م‬
‫جدول (‪ )36‬متوس( إجابات عينة الدراسة عن مرحلة التنفيذ‬
‫نعم‬
‫م‬
‫التنفيذ‬
‫‪1‬‬
‫ألتزم باإلنفاق في حدود الميزانية المقررة‪. .‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪6‬‬
‫‪7‬‬
‫أقـــوم بمراجعـــة طريقتـــي فـــي صـــرف دخلـــي‬
‫المالي أوالً بثول لتفاد األزمات المالية ‪.‬‬
‫أعــدل طريقتــي فــي صــرف دخلــي المــالي إذا‬
‫اكتشفت وجود أخطاء فيها ‪.‬‬
‫أجــــد صــــعوبة فــــي التوفيــــق بــــين الـــــدخل‬
‫واإلنفاق‪.‬‬
‫نتنــــــازل عــــــن بعــــــض االحتياجــــــات غيــــــر‬
‫الضرورية عندما ال تكفي الميزانية‪.‬‬
‫أضطر لالستدانة لتغطية مصروفات األسرة‪.‬‬
‫تعتمد األسرة على اللجوء إلـى عمـل إضـافي‬
‫لزيادة دخلها المالي ‪.‬‬
‫التكرار‬
‫أحياًنا‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫ال‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫‪167‬‬
‫‪55‬‬
‫‪104‬‬
‫‪34‬‬
‫‪33‬‬
‫‪11‬‬
‫‪177‬‬
‫‪58‬‬
‫‪97‬‬
‫‪32‬‬
‫‪30‬‬
‫‪10‬‬
‫‪185‬‬
‫‪61‬‬
‫‪104‬‬
‫‪34‬‬
‫‪15‬‬
‫‪5‬‬
‫‪146‬‬
‫‪48‬‬
‫‪115‬‬
‫‪38‬‬
‫‪43‬‬
‫‪14‬‬
‫‪246‬‬
‫‪81‬‬
‫‪49‬‬
‫‪16‬‬
‫‪9‬‬
‫‪3‬‬
‫‪58‬‬
‫‪19‬‬
‫‪115‬‬
‫‪38‬‬
‫‪131‬‬
‫‪43‬‬
‫‪46‬‬
‫‪15‬‬
‫‪40‬‬
‫‪13‬‬
‫‪218‬‬
‫‪72‬‬
‫يش ددير ج دددول )‪ 36‬أن ‪ %55‬يلتزم ددون دائمد دا بامنف دداق ددي ح دددود الميزاني ددة الم ددررة‪ ،‬بينم ددا‬
‫‪ %34‬أحيانا يلتزمون ‪ ،‬لذا ان ‪ %48‬دائما يجدون صعوبة ي التو يق بدين الددخل وامنفداق‪ ،‬و‬
‫‪ %38‬أحيانا يجدون ذ الصدعوبة وذلدك بسدبب ديدون التمويدلو لدذا نجدد أن أ لدب األسدر تتندازل‬
‫عددن احتياجاتهددا يددر الضددرورية )الكماليددة لل ضدداء علد‬
‫ددذ المشددكلة وذلددك بنسددبة ‪ ،%81‬ولددم‬
‫تحل أ لب األسر ذ المشكلة باللجوء لعمل إضا ي ‪ ،‬حيث ذكر ‪ %72‬من أسر العيندة أنهدا ال‬
‫تعتمد عل عمل إضا ي لزيادة دخلها المالي بما يتوا ق مع النف ات ‪.‬‬
‫و ددذ النتيجددة تختلددا مددع نتيجددة الد ارسددة التددي أجرتهددا من د موس د )‪1999‬م ‪ ،‬ص‪170‬‬
‫والتي تشير إل أن العمل امضا ي كان ي المرتبة األول لزيادة دخل األسرة بنسبة ‪.%70.6‬‬
‫كمددا يوض دح جدددول )‪ 36‬أن ‪ %43‬ال يسددتدينون لسددد ددذ النف ددات ‪ ،‬إال أن ‪ %38‬أشدداروا‬
‫إل أنهم أحيانا يضطرون لدذلك‪ ،‬و‪ %19‬دائمدا يضدطرون ل سدتدانةو وترجدع الباحثدة السدبب دي‬
‫‪156‬‬
‫ذلك لعدم عمل ميزانية لددخل األسدرة الشدهر أو لعددم تددوين دذ الميزانيدة ‪ ،‬حيدث ذكدرت سدكينة‬
‫باصددبرين )‪1987‬م ‪ ،‬ص‪ 216‬أن ال يددام بوضددع ميزانيددة لدده أثددر عل د كفايددة دخددل األس درة حيددث‬
‫وجد بينها ع قة طردية قوية ‪.‬‬
‫و ددذ النتيج ددة األخيد درة تتف ددق م ددع د ارس ددة ‪1995) Jagolinzer-Philip‬م حي ددث وج ددد أن‬
‫‪ %14‬يواجهون أزمة نفاد الدخل دون سد حاجاتهم باالقترال ‪.‬‬
‫لذا ان ذ األسر تحتاج إل المزيد من التوعية وامرشاد عن أ مية تخطيم الدخل المدالي‬
‫وبطري ة صحيحة ‪.‬‬
‫كمددا يوضددح جدددول )‪ 36‬أن ‪ %58‬مددن عينددة الد ارسددة ت ددوم بمراجعددة طري تهددا ددي صددرف‬
‫دخلها المالي أوال بهللاول لتفداد األزمدات الماليدة ‪ ،‬و ‪ %61‬تعددل دذ الطري دة إذا اكتشدفت وجدود‬
‫أخطاء يها ‪.‬‬
‫و اتان النتيجتان األخيرتان تتفق مع نتيجدة الد ارسدة التدي أجرتهدا عيشدة بارضدوان )‪1988‬م‬
‫‪ ،‬ص‪ 164‬حيددث وجدددت أن ‪ %74.69‬مددن إجمددالي مفددردات عينددة الد ارسددة يتددابعون نجددا سددير‬
‫الميزانيدة أوال بدهللاول‪ ،‬وتعدديل مدا يلدزم دي الميزانيدة لتح يدق األ دداف‪،‬بينما ‪ %25.31‬ال ي ح ددون‬
‫سير الميزانية ‪.‬‬
‫وبم ارنة نتيجة تنازل بعل األسر عن بعل االحتياجدات يدر الضدرورية عنددما ال تكفدي‬
‫الميزانيدة‪ ،‬واعتمداد األسدر علد اللجدوء إلد عمدل إضدا ي لزيدادة دخلهدا المدالي بالنتدائف الموضددحة‬
‫بجدددول )‪ 22‬ص‪ ، 135‬والتددي تبددين أن ‪ %57.2‬قلل دوا مددن بعددل االحتياجددات الكماليددة لتمويددل‬
‫المسددكن‪ ،‬و‪ %8.2‬التح دوا بعمددل إضددا ي لزيددادة الدددخل لتمويددل المسددكن‪ ،‬نجددد أن النسددب بجدددول‬
‫)‪ 22‬أقددل مددن النسددب الموضددحة بجدددول )‪ ، 36‬وذلددك ألن بدداقي األسددر وجهددت زيددادة الدددخل‬
‫للصرف عل باقي بنود امنفاق‪.‬‬
‫‪ 4-2-4‬الت ييمم‬
‫‪157‬‬
‫جدول (‪ )37‬متوس( إجابات عينة الدراسة عن مرحلة الت ييم‬
‫نعم‬
‫م‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪6‬‬
‫التقييم‬
‫التكرار‬
‫أقوم بتنفيذ طريقتي في صرف دخلي المالي بناء‬
‫على الميزانية المقررة‪.‬‬
‫اكتشفت أثنـاء التقيـيم أن لـد ديوًنـا أخـرى غيـر‬
‫أقساط التمويل ‪.‬‬
‫طريقـــة صـــرفي لـــدخلي المـــالي تلبـــي احتياجـــات‬
‫ورغبات أفراد األسرة وتحقق أهدافها‪.‬‬
‫عند التقييم ثبـت وجـود مصـاريف أكثـر مـن دخـل‬
‫األسرة المالي‪.‬‬
‫طريقــة صــرفي لــدخلي المــالي ترفــع مــن مســتوى‬
‫معيشة األسرة ‪.‬‬
‫أســـتفيد مـــن خبـــرات اآلخـــرين فـــي اتخـــاذ قـــ اررات‬
‫صرف الدخل المالي‪.‬‬
‫أحياًنا‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫التكرار‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫ال‬
‫التكرار‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫‪165‬‬
‫‪54‬‬
‫‪109‬‬
‫‪36‬‬
‫‪30‬‬
‫‪10‬‬
‫‪109‬‬
‫‪36‬‬
‫‪79‬‬
‫‪26‬‬
‫‪116‬‬
‫‪38‬‬
‫‪146‬‬
‫‪48‬‬
‫‪137‬‬
‫‪45‬‬
‫‪21‬‬
‫‪7‬‬
‫‪109‬‬
‫‪36‬‬
‫‪95‬‬
‫‪31‬‬
‫‪100‬‬
‫‪33‬‬
‫‪128‬‬
‫‪42‬‬
‫‪116‬‬
‫‪38‬‬
‫‪60‬‬
‫‪20‬‬
‫‪146‬‬
‫‪48‬‬
‫‪116‬‬
‫‪38‬‬
‫‪42‬‬
‫‪14‬‬
‫يوضددح جدددول )‪ 37‬أن ‪ %54‬مددن أسددر العينددة ي ومددون بتنفيددذ طدري تهم ددي صددرف دخلهددم‬
‫المددالي بندداء عل د الميزانيددة الم ددررة ‪ ،‬و ‪ %36‬أحيان دا ي ومددون بددذلك ‪ ،‬كمددا أن ‪ %48‬مددن األسددر‬
‫تستفيد من خبرات اتآخرين ي اتخاذ ق اررات صرف الدخل المالي ‪ ،‬و ‪ %38‬أحيانا تستفيد ‪ ،‬لدذا‬
‫ان ‪ %48‬من إجمالي األسر طري تها ي صرف دخلهدا المدالي تلبدي احتياجدات ور بدات أ راد دا‬
‫وتح ددق أ دددا ها ‪ ،‬و ‪ %45‬أحيان دا تلبددي ددذ االحتياجددات وتح ددق أ دددا ها ‪ ،‬كمددا أن ‪ %42‬م ددن‬
‫األسر تر ع ذ الطري ة من مستول معيشتها‪ ،‬و ‪ %38‬أحيانا تر ع مستول معيشتها ‪.‬‬
‫أسر لديها ديون أخرل ير أقسا التمويل ‪ ،‬وكدذلك نداك‬
‫كما تدل نتائف الدراسة أن ناك ا‬
‫أسر ثبت أن لديها مصاريا أكثر مدن دخلهدا ‪ ،‬وذلدك بنسدبة ‪ %36‬لكدل منهمدا و وترجدع الباحثدة‬
‫السددبب ددي ذلددك إلد ضددخامة المبلددغ المسددت طع مددن الدددخل لسددداد قسددم التمويددل ‪ ،‬وبالتددالي تلجدهللا‬
‫األسرة إل تمويل آخر لتنطية باقي المصاريا مما يزيد من ديون ذ األسر ‪.‬‬
‫و ذا يتفق مع ما ذكرته عيشة بارضوان )‪1988‬م ‪ ،‬ص ‪ 168‬حيث وجدت أن ‪%13.95‬‬
‫من أسر العينة تضطر إل االقترال لتح يق التدوازن بدين الددخل والمنصدرف ‪ ،‬وتتفدق أيضدا مدع‬
‫نتيجة دراسة أسماء النويصر )‪2001‬م ‪ ،‬ص ‪ 105‬التي أشارت إل أن ‪ %33.3‬من المبحوثات‬
‫ي مددن بدداالقترال ددي حالددة عدددم كفايددة دخددل أسددر ن لإلنفدداق علد بنددود امنفدداق المختلفددة ‪ ،‬ومددع‬
‫‪158‬‬
‫دراسة ر عه مله )‪2004‬م ‪ ،‬ص‪ 127‬حيث وجدت أن ‪ %45‬من األسر لديها ديون أخدرل يدر‬
‫األقسا ‪.‬‬
‫لددذا ددان ددذ األسددر تحتدداج إل د مزيددد مددن التوعيددة وامرشدداد ددي إدارة دخلهددا المددالي لر ددع‬
‫مستوا ا ‪.‬‬
‫‪159‬‬
‫الفصل الخامس‬
‫مناقشة النتائج‬
‫‪Discussion of the results‬‬
‫النتائج ( تفسيرها وتحليلها ومناقشتها )‬
‫النتائج المتعلقة بالفرضية األولى ‪:‬‬
‫توجـد عالقــة ارتباطيـة بـين مســتوى إدارة األسـرة لعمليـة التمويــل‬
‫نصدت الفرضدية األولد علد‬
‫باالقتراض المتالك مسكن ومستوى إدارتها لدخلها المالي ‪.‬‬
‫جدول (‪ )38‬مصفوفة معامالت ارتباط بيرسون بين مراحل إدارة التمويل باالقتراض وادارة‬
‫التمويل ككل وبين مراحل إدارة الدخل المالي وادارة الدخل المالي ككل‬
‫التعرف‬
‫البحث‬
‫المشكلة‬
‫معلومات‬
‫األبعاد‬
‫على‬
‫التعرف على المشكلة‬
‫ـ‬
‫‪0.31‬‬
‫البحث عن المعلومات‬
‫*‬
‫ـ‬
‫‪0.30‬‬
‫قرار‬
‫تقييم‬
‫عن‬
‫البدائل‬
‫تقييم البدائل‬
‫*‬
‫*‬
‫ـ‬
‫قرار الشراء‬
‫‪0.34‬‬
‫‪0.31‬‬
‫سلوك ما‬
‫الشراء‬
‫*‬
‫*‬
‫*‬
‫ـ‬
‫‪0.15‬‬
‫‪0.23‬‬
‫‪0.35‬‬
‫بعد‬
‫باالقتراض‬
‫الشراء‬
‫سلوك ما بعد‬
‫*‬
‫*‬
‫*‬
‫*‬
‫ـ‬
‫إدارة التمويل‬
‫*‬
‫*‬
‫*‬
‫*‬
‫*‬
‫‪0.60‬‬
‫تحديد األهداف‬
‫*‬
‫‪0.07‬‬
‫‪0.01‬‬
‫‪0.08‬‬
‫التخطي(‬
‫*‬
‫*‬
‫الشراء‬
‫باالقتراض‬
‫‪0.32‬‬
‫‪0.90‬‬
‫‪0.12‬‬
‫‪0.14‬‬
‫‪0.23‬‬
‫‪0.65‬‬
‫‪0.12‬‬
‫‪0.32‬‬
‫‪0.70‬‬
‫**‬
‫‪0.17‬‬
‫‪0.60‬‬
‫إدارة‬
‫التمويل‬
‫تحديد‬
‫األهداف‬
‫التخطي(‬
‫‪0.08‬‬
‫**‬
‫د‬
‫‪0.53‬‬
‫‪0.15‬‬
‫**‬
‫‪0.06‬‬
‫**‬
‫*‬
‫‪0.44‬‬
‫‪0.21‬‬
‫التنفيذ‬
‫**‬
‫*‬
‫‪0.07‬‬
‫*‬
‫‪0.12‬‬
‫*‬
‫‪0.12‬‬
‫**‬
‫*‬
‫*‬
‫د‬
‫التقييم‬
‫**‬
‫*‬
‫‪0.09‬‬
‫‪0.10‬‬
‫‪0.41‬‬
‫إدارة الدخل المالي‬
‫**‬
‫‪0.18‬‬
‫‪0.22‬‬
‫‪0.21‬‬
‫‪0.13‬‬
‫‪0.11‬‬
‫**‬
‫‪0.16‬‬
‫* دالة عند مستول معنوية ‪0.05‬‬
‫**‬
‫‪0.16‬‬
‫**‬
‫‪0.20‬‬
‫‪0.19‬‬
‫‪0.42‬‬
‫‪0.10‬‬
‫**‬
‫*‬
‫*‬
‫*‬
‫د‬
‫*‬
‫**‬
‫*‬
‫*‬
‫*‬
‫‪0.66‬‬
‫‪0.13‬‬
‫المالي‬
‫ـ‬
‫د‬
‫‪0.21‬‬
‫التنفيذ‬
‫التقييم‬
‫إدارة‬
‫الدخل‬
‫‪0.22‬‬
‫‪0.27‬‬
‫‪0.24‬‬
‫‪0.70‬‬
‫‪0.40‬‬
‫‪0.86‬‬
‫‪0.74‬‬
‫*‬
‫د‬
‫** دالة عند مستول معنوية ‪0.01‬‬
‫الختبار ذ الفرضية تم استخدام معامدل ارتبدا بيرسدون للكشدا عدن قدوة الع قدة واتجا هدا‬
‫ب ددين مس ددتول إدارة األسد درة لعملي ددة التموي ددل ب دداالقترال الم ددت ك مس ددكن ومس ددتول إدارته ددا ل دددخلها‬
‫المالي ‪.‬‬
‫ويتبين من جدول )‪ 38‬أن نداك ع قدة ذات داللدة إحصدائية بدين إدارة التمويدل بداالقترال‬
‫المدت ك مسدكن وادارة الددخل المددالي ‪ ،‬حيدث بلدغ معامدل االرتبددا بيدنهم )‪ 0.27‬و دي قيمدة دالددة‬
‫‪160‬‬
‫إحصددائيا عنددد مسددتول الداللددة )‪ ، 0.01‬وتدددل قيمددة معامددل االرتبددا‬
‫ددذ علد أن إدارة الدددخل‬
‫المالي لألسدرة بطري دة صدحيحة تدؤد إلد إدارة التمويدل بداالقترال المدت ك مسدكن بشدكل جيدد‪،‬‬
‫والعكددس صددحيح بحيددث تختددار األس درة التمويددل المتوا ددق مددع إمكاناتهددا الماليددة‪ ،‬ممددا يعنددي قبددول‬
‫الفرضددية التددي تدددعي وجددود ع قددة بددين إدارة التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن وادارة الدددخل‬
‫المالي‪.‬‬
‫وبهــذا تكــون النتيجــة العامــة للفرضــية األولــى هــي وجــود عالقــة ارتباطي ـة طرديــة بــين‬
‫مستوى إدارة األسرة لعملية التمويل باالقتراض المتالك مسكن ومستوى إدارتها لدخلها المالي ‪.‬‬
‫وبــذلك يتحقــق الهــدف األساســي لهــذه الدراســة ‪ ،‬وهــو معرفــة عالقــة التمويــل بــاالقتراض‬
‫المتالك مسكن بإدارة الدخل المالي لألسرة ‪.‬‬
‫‪161‬‬
‫النتائج المتعلقة بالفرضية الثانية ‪:‬‬
‫نصت الفرضية الثانية علـى " مسـتوى إدارة األسـرة لعمليـة التمويـل بـاالقتراض المـتالك مسـكن‬
‫منخفض " ‪.‬‬
‫الختبد ددار دددذ الفرضد ددية تد ددم اسدددتخدام المتوسد ددطات الحسدددابية واالنح ار دددات المعياريد ددة مدارة‬
‫التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن م اس دا بم ارحددل الش دراء ) م ارحددل ش دراء خدمددة ال ددرول كمددا‬
‫يوضح ذلك جدول )‪. 39‬‬
‫جدول (‪ )39‬المتوسطات الحسابية واالنحرافات المعيارية لمراحل إدارة التمويل باالقتراض‬
‫المتالك مسكن‬
‫مدى الدرجات‬
‫متوس( مجموع‬
‫االنحراف‬
‫مستوى‬
‫‪60.22‬‬
‫‪5.32‬‬
‫متوسطة‬
‫‪1.928‬‬
‫متوسطة‬
‫متوسطة‬
‫مراحل إدارة التمويل باالقتراض‬
‫عدد‬
‫التعرف على المشكلة‪.‬‬
‫‪28‬‬
‫‪28-84‬‬
‫البحث عن المعلومات‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫‪4-12‬‬
‫‪7.85‬‬
‫تقييم البدائل‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫‪5-15‬‬
‫‪8.49‬‬
‫‪2.565‬‬
‫قرار الشراء‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫‪2-6‬‬
‫‪4.68‬‬
‫‪1.26‬‬
‫عالية‬
‫سلوك ما بعد الشراء‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫‪5-15‬‬
‫‪10.131‬‬
‫‪2.245‬‬
‫متوسطة‬
‫إدارة التمويل باالقتراض‪.‬‬
‫‪44‬‬
‫‪44-132‬‬
‫‪91.38‬‬
‫‪6.4812‬‬
‫متوسطة‬
‫(مراحل شراء خدمة القروض)‬
‫العبارات‬
‫الدرجات‬
‫المعيار‬
‫ممارستها‬
‫تددم اسددتخدام المعيددار التددالي للحكددم عل د مسددتول ممارسددة إدارة التمويددل بدداالقترال المددت ك‬
‫مسكن م اسا بمراحل الشدراء ‪ ،‬داذا كاندت قيمدة المتوسدم الحسدابي لمجمدوع درجدات إدارة التمويدل‬
‫باالقترال من )‪ 44‬درجة إل )‪ 73.33‬درجة تدل علد ممارسدة منخفضدة ‪ ،‬واذا كاندت قيمدة‬
‫المتوسدم الحسددابي مددن )‪ 73.34‬درجددة إلد )‪ 102.66‬درجددة تدددل علد ممارسددة متوسددطة ‪،‬‬
‫واذا كان قيمدة المتوسدم الحسدابي مدن )‪ 102.67‬درجدة إلد )‪ 132‬درجدة تددل علد ممارسدة‬
‫مرتفع ددة ‪ ،‬وبطري ددة مش ددابهة ت ددم تحدي ددد مس ددتول ممارس ددة ك ددل مرحل ددة م ددن م ارح ددل إدارة التموي ددل‬
‫بدداالقترال‪ ،‬حيددث تددم ت سدديم الفددرق بددين أعل د قيمددة محتملددة وأدن د قيمددة محتملددة وت سدديمها عل د‬
‫ث ث كانت النتائف كما بالجدول )‪. 39‬‬
‫ل ددد بلددغ المتوسددم الحسددابي مدارة التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن )‪ 91.38‬بددانحراف‬
‫معيار )‪ 6.48‬مما يدل عل أن مستول أسر العينة ي إدارتها للتمويدل متوسدم ‪ ،‬أمدا بالنسدبة‬
‫‪162‬‬
‫لم ارحددل إدارة التمويددل ددد بلددغ المتوسددم الحسددابي لمرحلددة ق درار الش دراء )‪ 4.68‬بدرجددة مرتفعددة‬
‫وبانحراف معيار )‪ 1.26‬مما يدل عل أن دذ المرحلدة مدن الشدراء ممارسدة بدرجدة عاليدة مدن‬
‫قبددل أسددر العينددة و وقددد يرجددع السددبب ددي ذلددك إلد أن ‪ %74‬مددن أسددر العينددة قددرروا التمويددل مددن‬
‫بنددك معددين بندداء علد ت يدديمهم للبنددوك المختلفددة )ان ددرم جدددول )‪ 32‬ص ‪ ، 150‬ثددم تبددع مرحلددة‬
‫قرار الشراء مرحلة التعرف عل المشكلة بتحديد األسباب التي أدت إلد اللجدوء للتمويدل بمتوسدم‬
‫بلغ )‪ 60.22‬بانحراف معيار بلغ )‪ ، 5.32‬ثم تبعه مرحلة سلوك ما بعدد الشدراء بمتوسدم بلدغ‬
‫)‪ 10.13‬بانحراف معيار )‪ ، 2.24‬أما مرحلة البحث عن المعلومدات ومرحلدة الت يديم دد بلدغ‬
‫متوس ددطيهما علد د التد دوالي )‪ 7.85‬و )‪ 8.49‬ب ددانحراف معي ددار )‪ 1.928‬و)‪ ، 2.565‬مم ددا‬
‫يمكن استنتاجه بدهللان مرحلدة البحدث عدن المعلومدات وت يديم البددائل دي ضدوء المعلومدات المجمعدة‬
‫ممارسة بنسبة متوسطة لدل أسر العيندة ولكدن بنسدبة أقدل مدن الم ارحدل األخدرل و وترجدع الباحثدة‬
‫السددبب ددي ذلددك لعدددم إدراك أسددر العينددة أل ميددة دداتين المددرحلتين‪ ،‬بامضددا ة إل د قلددة مصددادر‬
‫المعلومات ‪ ،‬كما أن الحاجة للتمويل ماسة مما يؤد إل قلة المجهود ي عملية ت ييم البدائل ‪.‬‬
‫لددذا يجددب تزويددد األس درة بهللا ميددة دداتين المددرحلتين مددن م ارحددل عمليددة الش دراء‪ ،‬والتددي يترتددب‬
‫عليها نجا إدارتها لعملية التمويل ‪.‬‬
‫ومن أجل التهللاكد مدن الداللدة امحصدائية ل يمدة المتوسدطات الحسدابية لمسدتول ممارسدة إدارة‬
‫التمويددل بدداالقت ارل ‪ ،‬ولمسددتول ممارسددة كددل مرحلددة مددن م ارحددل الشدراء ‪ ،‬أمكددن إجدراء اختبددار ت‬
‫للعيندة الواحددة ‪ On sample T test‬و وذلدك الختبدار صدحة الفرضدية الثانيدة التدي نصدت‬
‫عل‬
‫مستول إدارة األسرة لعمليدة التمويدل بداالقترال المدت ك مسدكن مدنخفل ‪ ،‬حيدث تبدين أن‬
‫جميعهددا بدرجددة متوسددطة باسددتثناء مرحلددة قدرار الشدراء التددي كددان مسددتول ممارسددتها مرتفددع ‪ ،‬ومددن‬
‫أجل التهللاكد من الداللة امحصائية لهذ المستويات أمكن إجراء اختبار ت الذ تتبين نتائجده دي‬
‫جدول )‪. 40‬‬
‫جدول (‪ )40‬نتائج اختبار ت للعينة الواحدة للدرجات التقديرية المحسوبة‬
‫‪163‬‬
‫لمستويات ممارسة مراحل إدارة التمويل باالقتراض واإلدارة ككل لدى المبحوثين‬
‫مراحل إدارة التمويل باالقتراض‬
‫قيمة ت‬
‫‪59.61‬‬
‫درجات الحرية‬
‫‪303‬‬
‫مستوى الداللة‬
‫‪0.0000‬‬
‫البحث عن المعلومات‪.‬‬
‫‪16.75‬‬
‫‪303‬‬
‫‪0.0000‬‬
‫دالة إحصائيا‬
‫تقييم البدائل‪.‬‬
‫‪10.30‬‬
‫‪303‬‬
‫‪0.0000‬‬
‫دالة إحصائيا‬
‫قرار الشراء‪.‬‬
‫‪23.29‬‬
‫‪303‬‬
‫‪0.0000‬‬
‫دالة إحصائيا‬
‫سلوك ما بعد الشراء‪.‬‬
‫‪24.27‬‬
‫‪303‬‬
‫‪0.0000‬‬
‫دالة إحصائيا‬
‫إدارة التمويل باالقتراض‪.‬‬
‫‪68.56‬‬
‫‪303‬‬
‫‪0.0000‬‬
‫دالة إحصائيا‬
‫التعرف على المشكلة‪.‬‬
‫القرار‬
‫دالة إحصائيا‬
‫يتبددين مددن جدددول )‪ 40‬أن قيمددة ت بلنددت مدارة التمويددل )‪ 68.56‬ولم ارحددل إدارة التمويددل‬
‫باالقترال )التعرف عل المشكلة‪ ،‬البحث عن المعلومات‪ ،‬ت ييم البددائل‪ ،‬قدرار الشدراء‪ ،‬سدلوك مدا‬
‫بعددد الش دراء عل د الت دوالي ) ‪ ، 24.27 ،23.29 ،10.30 ،16.75 ،59.61‬و ددي قدديم دالددة‬
‫إحصددائيا عنددد مسددتول الداللددة ‪ 0.05‬حيددث كانددت قدديم دالالتهددا امحصددائية )‪ ، 0.000‬و ددي قدديم‬
‫أقل من مستول الداللة المسمو به ‪ ، 0.05‬ممدا يعندي ر دل الفرضدية الصدفرية التدي تددعي أن‬
‫مستول إدارة األسرة لعملية التمويل باالقترال المت ك مسكن منخفل ‪.‬‬
‫وبهذا تكون النتيجة العامة للفرضـية الثانيـة هـي أن مسـتوى إدارة األسـرة لعمليـة التمويـل‬
‫بــاالقتراض المــتالك مســكن متوســ( غ حيــث بلــغ المتوســ( الحســابي لهــا (‪ )91.38‬بــانحراف‬
‫معيار (‪.)6.48‬‬
‫لذا فإن هذه األسر تحتاج إلى المزيد من التوعية واإلرشاد في العملية اإلدارية للتمويل‪.‬‬
‫النتائج المتعلقة بالفرضية الثالثة ‪:‬‬
‫نصت الفرضية الثالثة على " مستوى إدارة األسرة لدخلها المالي منخفض " ‪.‬‬
‫‪164‬‬
‫الختبدار دذ الفرضدية تدم حسداب المتوسدطات الحسدابية واالنح ار دات المعياريدة مدارة الدددخل‬
‫المالي م اسا بمراحل العملية امدارية‪ ،‬و يم تحديد األ داف‪ ،‬والتخطيم‪ ،‬والتنفيذ‪ ،‬والت يديم ‪ ،‬كمدا‬
‫يتبين نتائف ذلك ي جدول )‪. 41‬‬
‫جدول (‪ )41‬المتوسطات الحسابية واالنحرافات المعيارية لمراحل إدارة الدخل المالي‬
‫مراحل إدارة الدخل‬
‫المالي‬
‫تحديد األهداف‬
‫عدد‬
‫العبارات‬
‫‪5‬‬
‫مدى الدرجات‬
‫‪5-15‬‬
‫متوس( مجموع‬
‫الدرجات‬
‫‪13.44‬‬
‫االنحراف‬
‫المعيار‬
‫‪1.75‬‬
‫مستوى‬
‫ممارستها‬
‫عالية‬
‫التخطي(‬
‫‪7‬‬
‫‪7-21‬‬
‫‪14.30‬‬
‫‪3.57‬‬
‫متوسطة‬
‫التنفيذ‬
‫‪7‬‬
‫‪7-21‬‬
‫‪15.61‬‬
‫‪2.24‬‬
‫متوسطة‬
‫التقييم‬
‫‪6‬‬
‫‪6-18‬‬
‫‪13.39‬‬
‫‪2.34‬‬
‫متوسطة‬
‫إدارة الدخل المالي‬
‫‪25‬‬
‫‪25-75‬‬
‫‪56.75‬‬
‫‪8.25‬‬
‫متوسطة‬
‫تم استخدام المعيار التالي للحكم عل مستول ممارسة إدارة األسرة السعودية لددخلها المدالي‬
‫م اسد دا بمراحله ددا األربع ددة ) تحدي ددد األ ددداف‪ ،‬التخط دديم ‪ ،‬التنفي ددذ ‪ ،‬الت ي دديم ‪ ،‬دداذا كان ددت قيم ددة‬
‫المتوسددم الحسددابي لمجمددوع درجددات إدارة الدددخل المددالي مددن )‪ 25‬درجددة إل د )‪ 41.66‬درجددة‬
‫تدددل عل د ممارسددة منخفضددة ‪ ،‬واذا كانددت قيمددة المتوس دم الحسددابي مددن )‪ 41.67‬درجددة إل د‬
‫)‪ 58.33‬درجة تدل عل ممارسة متوسطة ‪ ،‬واذا كان قيمة المتوسم الحسدابي مدن )‪58.34‬‬
‫درجة إل )‪ 75‬درجة تدل عل ممارسة مرتفعة ‪ ،‬وبطري ة مشابهة تم حساب المدل و و الفرق‬
‫بين أعل درجة ممكنة وأدن درجة ممكنة وقسمتها عل ث ثة مستويات ‪ ،‬هللامكن تحديدد مسدتول‬
‫ممارسة كل مرحلة من مراحل إدارة الدخل المالي‪ ،‬كما تتبين النتائف ي جدول )‪. 41‬‬
‫د ددد بلد ددغ المتوسد ددم الحسد ددابي مدارة األس د درة لد دددخلها المد ددالي )‪ 56.75‬بد ددانحراف معيد ددار‬
‫)‪ 8.25‬ممدا يدددل علد أن مسددتول أسددر العيندة ددي إدارتهدا لدددخلها المددالي متوسدم ‪ ،‬أمددا بالنسددبة‬
‫لمراحل إدارة الدخل المالي د بلغ المتوسم الحسدابي لتحديدد األ دداف )‪ 13.44‬بدرجدة مرتفعدة‬
‫وب ددانحراف معي ددار )‪ 1.75‬مم ددا ي دددل علد د أن ددذ المرحل ددة م ددن إدارة األسد درة ل دددخلها الم ددالي‬
‫ممارسددة بدرجددة عاليددة مددن قبددل أسددر العينددة و وذلددك ألن أسددر العينددة تحددرص علد تحديددد أ دددا ها‬
‫حتد تددتمكن مددن اميفدداء بمتطلبددات التمويددل بامضددا ة إلد االلت ازمددات الماليددة األخددرل ‪ ،‬وبالتددالي‬
‫إدارة دخلهدا المدالي بشدكل جيدد ‪ ،‬ثدم تبعدت مرحلدة تحديدد األ دداف مرحلتدا الت يديم والتنفيدذ دد بلددغ‬
‫المتوسم الحسابي ٍّ‬
‫لكل منهما )‪ 13.39،15.61‬بدرجة ممارسة متوسطة بانحراف معيار لكل‬
‫منهمددا علد التدوالي )‪ ، 2.34،2.24‬ثددم مرحلددة التخطدديم التددي بلددغ متوسددطها )‪ 14.30‬بدرجددة‬
‫‪165‬‬
‫ممارسددة متوسددطة وب ددانحراف معيددار بل ددغ )‪ ، 3.57‬ممددا يؤكددد قص ددور عمليددة التخط دديم مدارة‬
‫الدخل المالي من قبل األسرة التي لجهللات إل التمويلو وقد يرجع السبب ي ذلك أن نصا عينة‬
‫الدراسة ال ت وم بعمدل ميزانيدة لددخلها المدالي أو أحياندا ت دوم بعملهدا –كمدا دو موضدح دي جددول‬
‫)‪ 35‬ص ‪ ، 154‬لذا يجب عل األسرة أن تهتم بهذ المرحلة ألن التخطيم يساعد عل تحديد‬
‫األ داف وتح ي ها وتحديد الموارد وبالتالي تو ير ا ‪ ،‬وترشيد االسته ك‪ ،‬كما يسهل عملية الرقابة‬
‫وامرشاد ي مرحلة التنفيذ ‪.‬‬
‫ومن أجل التهللاكد مدن الداللدة امحصدائية ل يمدة المتوسدطات الحسدابية لمسدتول ممارسدة إدارة‬
‫الدددخل المددالي ‪ ،‬ومسددتول ممارسددة كددل مرحلددة مددن مراحلدده ‪ ،‬ددد أمكددن إج دراء اختبددار ت للعينددة‬
‫الواحدة ‪ On sample T test‬و وذلك الختبدار صدحة الفرضدية الثالثدة التدي نصدت علد‬
‫مستول إدارة األسرة لدخلها المالي مدنخفل ‪ ،‬حيدث تبدين أن جميعهدا بدرجدة متوسدطة باسدتثناء‬
‫مستول مرحلة تحديد األ داف الذ كان مرتفعا‪ ،‬ويبين جدول )‪ 42‬نتائف اختبار ت‬
‫جدول (‪ )42‬نتائج اختبار ت للعينة الواحدة للدرجات التقديرية المحسوبة‬
‫لمستويات ممارسة مراحل إدارة الدخل المالي واإلدارة ككل لدى المبحوثين‬
‫مراحل إدارة الدخل المالي‬
‫قيمة ت‬
‫‪63.25‬‬
‫درجات الحرية‬
‫‪303‬‬
‫مستوى الداللة‬
‫‪0.0000‬‬
‫التخطي(‬
‫‪20.77‬‬
‫‪303‬‬
‫‪0.0000‬‬
‫دالة إحصائيا‬
‫التنفيذ‬
‫‪43.23‬‬
‫‪303‬‬
‫‪0.0000‬‬
‫دالة إحصائيا‬
‫التقييم‬
‫‪32.67‬‬
‫‪303‬‬
‫‪0.0000‬‬
‫دالة إحصائيا‬
‫إدارة الدخل المالي‬
‫‪44.61‬‬
‫‪303‬‬
‫‪0.0000‬‬
‫دالة إحصائيا‬
‫تحديد األهداف‬
‫القرار‬
‫دالة إحصائيا‬
‫يتب ددين م ددن ج دددول )‪ 42‬أن قيم ددة ت بلن ددت مدارة ال دددخل الم ددالي )‪ 44.61‬ولم ارح ددل إدارة‬
‫الدخل المالي ) تحديد األ داف‪ ،‬التخطيم ‪ ،‬التنفيذ ‪ ،‬الت ييم عل التدوالي )‪،20.77 ،63.25‬‬
‫‪ ، 32.67 ،43.23‬و ي قيم دالة إحصائيا عند مستول الداللة ‪ 0.05‬حيث كانت قيم دالالتهدا‬
‫امحصائية )‪ ، 0.000‬و ي قيم أقل مدن مسدتول الداللدة المسدمو بده ‪ ، 0.05‬ممدا يعندي ر دل‬
‫الفرضية الصفرية التي تدعي أن مستول ممارسة إدارة األسرة للدخل المالي منخفل‪.‬‬
‫وبهذا تكون النتيجـة العامـة للفرضـية الثالثـة هـي أن مسـتوى إدارة األسـرة لـدخلها المـالي‬
‫متوس( غ حيث بلغ المتوس( الحسابي لها (‪ )56.75‬بانحراف معيار (‪.)8.25‬‬
‫لذا فإن هذه األسر تحتاج إلى المزيد من التوعية واإلرشاد في إدارتها لدخلها المالي ‪.‬‬
‫و ذ النتيجة تتطابق مع نتيجة دراسة أسماء النويصدر )‪2001‬م ‪ ،‬ص‪ 150‬حيدث وجددت‬
‫أن ‪ %91.3‬من المبحوثات ذات وعدي متوسدم دي إدارة دخدل أسدر ن ‪ ،‬وتتفدق أيضدا مدع د ارسدة‬
‫‪166‬‬
‫ر عدده ملدده )‪2004‬م ‪ ،‬ص‪ 129‬حيددث ذكددرت أن مسددتول أسددر العينددة ددي إدارتهددا للمددورد المددالي‬
‫متوسم ‪.‬‬
‫إال أن ددذ النتيجددة تختلددا مددع د ارسددة أريددف ع دران )‪2004‬م ‪ ،‬ص‪110‬‬
‫ددد وجدددت أن‬
‫العينددة ضددعيفة ددي إدارة مورد ددا المددالي ‪ ،‬وقددد يرجددع االخددت ف ددي نتيجددة البحثدين إلد اخددت ف‬
‫عينة البحث ي كل منهما ‪ ،‬بامضا ة إل المدة الزمنية الفاصلة بينهما‪.‬‬
‫النتائج المتعلقة بالفرضية الرابعة ‪:‬‬
‫نصت الفرضدية الرابعدة علد‬
‫ال توجـد عالقـة ارتباطيـة بـين مسـتوى إدارة األسـرة لعمليـة‬
‫التمويل باالقتراض المتالك مسكن ومتغيرات المستوى االجتماعي واالقتصاد لألسرة "‬
‫وللتح ق من صحة ذ الفرضية د تم تفريعها إل الفرضيات الفرعية التالية م‬
‫‪167‬‬
‫‪ :1-4‬ال توجــد عالقــة ارتباطيــة بــين مســتوى إدارة األســرة لعمليــة التمويــل بــاالقتراض المــتالك‬
‫مسكن وعمر الزوج ‪.‬‬
‫‪ :2-4‬ال توجــد عالقــة ارتباطيــة بــين مســتوى إدارة األســرة لعمليــة التمويــل بــاالقتراض المــتالك‬
‫مسكن وعمر الزوجة ‪.‬‬
‫‪ :3-4‬ال توجــد عالقــة ارتباطيــة بــين مســتوى إدارة األســرة لعمليــة التمويــل بــاالقتراض المــتالك‬
‫مسكن والمستوى التعليمي للزوج ‪.‬‬
‫‪ :4-4‬ال توجــد عالقــة ارتباطيــة بــين مســتوى إدارة األســرة لعمليــة التمويــل بــاالقتراض المــتالك‬
‫مسكن والمستوى التعليمي للزوجة ‪.‬‬
‫‪ :5-4‬ال توجــد عالقــة ارتباطيــة بــين مســتوى إدارة األسـرة لعمليــة التمويــل بــاالقتراض المــتالك‬
‫مسكن ومهنة الزوج ‪.‬‬
‫‪ :6-4‬ال توجــد عالقــة ارتباطيــة بــين مســتوى إدارة األســرة لعمليــة التمويــل بــاالقتراض المــتالك‬
‫مسكن ومهنة الزوجة ‪.‬‬
‫‪ :7-4‬ال توجــد عالقــة ارتباطيــة بــين مســتوى إدارة األســرة لعمليــة التمويــل بــاالقتراض المــتالك‬
‫مسكن ومتوس( دخل األسرة الشهر ‪.‬‬
‫‪ :8-4‬ال توجــد عالقــة ارتباطيــة بــين مســتوى إدارة األســرة لعمليــة التمويــل بــاالقتراض المــتالك‬
‫مسكن وحجم األسرة ‪.‬‬
‫الفرضيات الفرعية من األولى (‪ )1-4‬إلى السابعة (‪)7-4‬‬
‫الختبددار الفرضدديات الفرعيددة مددن األول د )‪ 1-4‬إل د السددابعة )‪ 7-4‬المتعل ددة بددالمتنيرات‬
‫االجتماعيددة واالقتصددادية الرتبيددة ددد تددم حسدداب معامددل التوا ددق وقيمددة كددا تربيددع للكشددا عددن‬
‫الع قددة االرتباطيددة وداللتهددا امحصددائية بددين مسددتول إدارة التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن ‪،‬‬
‫وبددين كددل متنيددر رتبددي مددن المتنيدرات االجتماعيددة واالقتصددادية)عمر الزوجين‪،‬المسددتول التعليمدي‬
‫للزوجين‪ ،‬مهنة الزوجين‪ ،‬متوسم دخل األسرة الشهر ‪ ،‬حيث تم تحديد ث ثة مستويات لممارسة‬
‫إدارة التموي ددل ب دداالقترال يم)المنخفل‪،‬المتوس ددم‪،‬المرتفع ووذل ددك للكش ددا ع ددن وج ددود الع ق ددة‬
‫بينها وبين المتنيدرات االجتماعيدة واالقتصدادية ‪ ،‬وقدد تدم اعتبدار درجدات إدارة التمويدل بداالقترال‬
‫مددن ‪ 44‬إلد د ‪ 73.33‬بالمس ددتول الم ددنخفل ‪ ،‬ومددن ‪ 73.34‬إلد د ‪ 102.66‬بالمس ددتول المتوس ددم‪،‬‬
‫ومدن ‪ 102.67‬إلد ‪ 132‬بالمسددتول المرتفددع مددن ممارسددة إدارة التمويددل بدداالقترال حسددب الفئددات‬
‫المفتوحة ب سدمة مددل الددرجات )‪ 44-132‬وقسدمتها علد ث ثدة مسدتويات ‪ ،‬أ أن طدول الفئدة‬
‫كانددت ‪ ، 29.33‬و يمددا يلددي ع درل لنتددائف الفرضدديات الفرعيددة مددن األول د )‪ 1-4‬إل د السددابعة‬
‫‪168‬‬
‫)‪ ، 7-4‬كمد ددا تتبد ددين نتائجهد ددا د ددي الجد ددداول )‪ 43‬و )‪ 44‬و )‪ 45‬و )‪ 46‬و)‪ 47‬و)‪ 48‬و‬
‫)‪. 49‬‬
‫الفرضية الفرعية األولى (‪: )1-4‬‬
‫جدول (‪ )43‬نتائج اختبار( كا‪ )2‬لالستقاللية ومعامل التوافق بين مستوى إدارة التمويل‬
‫باالقتراض المتالك مسكن وعمر الزوج‬
‫عمر الزوج‬
‫مستوى‬
‫اإلحصائيات‬
‫القيمة‬
‫كا تربيع‬
‫‪0.98‬‬
‫‪0.81‬‬
‫معامل التوافق‬
‫‪0.05‬‬
‫‪0.81‬‬
‫الداللة‬
‫يتبين من جدول )‪ 43‬أنه ال توجد ع قة ذات داللة إحصائية بين عمدر الدزوج ومسدتويات‬
‫إدارة التمويل بداالقترال المدت ك مسدكن ‪ ،‬حيدث كاندت قيمدة كدا تربيدع )‪ 0.98‬وبلندت داللتهدا‬
‫امحص ددائية )‪ ، 0.81‬و ددي قيم ددة أكب ددر م ددن مس ددتول الدالل ددة المس ددمو ب دده ‪ ، 0.05‬وكان ددت قيم ددة‬
‫معامل التوا ق بينهما ) ‪ 0.05‬و ي قيمة صدفرية أ معامدل االرتبدا بينهمدا صدفر ‪ ،‬ممدا يعندي‬
‫قبول الفرضية الصفرية التي تدعي عدم وجود ع قة بين إدارة التمويل وعمر الزوج ‪.‬‬
‫ويمكددن تفسددير ذلددك بدهللان مع ددم األزواج ددي العينددة المبحوثددة ت ددع أعمددار م ددي الفتدرة الزمنيددة‬
‫مدن ‪ 35‬سددنة إلد أقددل مددن ‪ 55‬سددنة‪ ،‬وبالتدالي نالددك تجددانس ددي إدراك أسددر دؤالء األزواج ددي‬
‫ت دير م لمستول إدارتهم للتمويل باالقترال المت ك مسكن ‪.‬‬
‫وبهــذا تكــون النتيجــة العامــة للفرضــية الفرعيــة األولــى (‪ )1-4‬هــي أنــه ال توجــد عالقــة‬
‫ارتباطية بين مستوى إدارة األسرة لعملية التمويل باالقتراض المتالك مسكن وعمر الزوج ‪.‬‬
‫الفرضية الفرعية الثانية (‪: )2-4‬‬
‫جدول (‪ )44‬نتائج اختبار( كا‪ )2‬لالستقاللية ومعامل التوافق بين مستوى إدارة التمويل‬
‫باالقتراض المتالك مسكن وعمر الزوجة‬
‫عمر الزوجة‬
‫اإلحصائيات‬
‫القيمة‬
‫كا تربيع‬
‫‪4.177‬‬
‫‪169‬‬
‫مستوى‬
‫الداللة‬
‫‪0.383‬‬
‫معامل التوافق‬
‫‪0.383‬‬
‫‪0.12‬‬
‫يتبد ددين مد ددن جد دددول )‪ 44‬أند دده ال توجد ددد ع قد ددة ذات داللد ددة إحصد ددائية بد ددين عمد ددر الزوجد ددة‬
‫ومسددتويات إدارة التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن ‪ ،‬حيددث كانددت قيمددة كددا تربيددع )‪4.177‬‬
‫وبلنددت داللتهددا امحصددائية )‪ ، 0.38‬و ددي قيمددة أكبددر مددن مسددتول الداللددة المسددمو بدده ‪، 0.05‬‬
‫وكان ددت قيم ددة معام ددل التوا ددق بينهم ددا ) ‪ 0.12‬و ددي قيم ددة متدني ددة وض ددعيفة ‪ ،‬مم ددا يعن ددي قب ددول‬
‫الفرضية الصفرية التي تدعي عدم وجود ع قة بين إدارة التمويل وعمر الزوجة ‪.‬‬
‫ويمكن تفسير ذلك بسبب أن مع م الزوجات ي العينة المبحوثدة مدن اللدواتي ت دع أعمدار ن‬
‫ددي الفت درة الزمنيددة مددن ‪ 25‬سددنة إل د أقددل مددن ‪ 45‬سددنة‪ ،‬وبالتددالي نالددك تجددانس ددي إدراك أسددر‬
‫ؤالء الزوجات ي ت دير م لمستول إدارتهم للتمويل باالقترال المت ك مسكن‪.‬‬
‫كمددا أن األزواج والزوجددات ددي أ مرحلددة عمريددة يحرصددون علد إدارة التمويددل بشددكل جيددد‬
‫حت ال تزيد عليهم االلتزامات المالية ‪.‬‬
‫وبهــذا تكــون النتيجــة العامــة للفرضــية الفرعيــة الثانيــة (‪ )2-4‬هــي أنــه ال توجــد عالقــة‬
‫ارتباطية بين مستوى إدارة األسرة لعملية التمويل باالقتراض المتالك مسكن وعمر الزوجة‪.‬‬
‫الفرضية الفرعية الثالثة (‪: )3-4‬‬
‫جدول (‪ )45‬نتائج اختبار( كا‪ )2‬لالستقاللية ومعامل التوافق بين مستوى إدارة التمويل‬
‫باالقتراض المتالك مسكن والمستوى التعليمي للزوج‬
‫المستوى التعليمي للزوج‬
‫مستوى‬
‫اإلحصائيات‬
‫القيمة‬
‫كا تربيع‬
‫‪3.777‬‬
‫‪0.44‬‬
‫معامل التوافق‬
‫‪0.11‬‬
‫‪0.44‬‬
‫‪170‬‬
‫الداللة‬
‫يتبددين مددن جدددول )‪ 45‬أندده ال توجددد ع قددة ذات داللددة إحصددائية بددين المسددتول التعليمددي‬
‫لل ددزوج ومسدددتويات إدارة التمويد ددل ب دداالقترال المد ددت ك مسد ددكن ‪ ،‬حي ددث كان ددت قيم ددة كد ددا تربيد ددع‬
‫)‪ 3.77‬وبلنددت داللتهددا امحصددائية )‪ ، 0.44‬و ددي قيمددة أكبددر مددن مسددتول الداللددة المسددمو بدده‬
‫‪ ، 0.05‬وكانددت قيمددة معامددل التوا ددق بينهمددا ) ‪ 0.11‬و ددي قيمددة متدنيددة وضددعيفة ‪ ،‬ممددا يعنددي‬
‫قبول الفرضية الصفرية التي تدعي عدم وجود ع قة بين إدارة التمويل والمستول التعليمي للدزوج‬
‫‪.‬‬
‫ويمك ددن تفس ددير ذل ددك بد دهللان مع ددم األزواج ددي العين ددة المبحوث ددة م ددن حمل ددة الش ددهادة الثانوي ددة‬
‫والجامعي د دة ‪ 222‬زوج بنسد ددبة ‪ ، %73‬وبالتد ددالي نالد ددك تجد ددانس د ددي إدراك أسد ددر د دؤالء األزواج‬
‫لمستول إدارتهم للتمويل باالقترال كون ؤالء األزواج يحملدون نفدس المؤ دل‪ ،‬بامضدا ة إلد أن‬
‫مع م ذ األسر مستول ممارستهم مدارة التمويل بالمستول المتوسم ‪.‬‬
‫وبهــذا تكــون النتيجــة العامــة للفرضــية الفرعيــة الثالثــة (‪ )3-4‬هــي أنــه ال توجــد عالقــة‬
‫ارتباطيـــة بـــين مســـتوى إدارة األســـرة لعمليـــة التمويـــل بـــاالقتراض المـــتالك مســـكن والمســـتوى‬
‫التعليمي للزوج ‪.‬‬
‫الفرضية الفرعية الرابعة (‪: )4-4‬‬
‫جدول (‪ )46‬نتائج اختبار( كا‪ )2‬لالستقاللية ومعامل التوافق بين مستوى إدارة التمويل‬
‫باالقتراض المتالك مسكن والمستوى التعليمي للزوجة‬
‫المستوى التعليمي للزوجة‬
‫مستوى‬
‫اإلحصائيات‬
‫القيمة‬
‫كا تربيع‬
‫‪5.56‬‬
‫‪0.23‬‬
‫معامل التوافق‬
‫‪0.14‬‬
‫‪0.23‬‬
‫‪171‬‬
‫الداللة‬
‫يتبددين مددن جدددول )‪ 46‬أندده ال توجددد ع قددة ذات داللددة إحصددائية بددين المسددتول التعليمددي‬
‫للزوج ددة ومس ددتويات إدارة التموي ددل ب دداالقترال الم ددت ك مس ددكن ‪ ،‬حي ددث كان ددت قيم ددة ك ددا تربي ددع‬
‫)‪ 5.56‬وبلنددت داللتهددا امحصددائية )‪ ، 0.23‬و ددي قيمددة أكبددر مددن مسددتول الداللددة المسددمو بدده‬
‫‪ ، 0.05‬وكانددت قيمددة معامددل التوا ددق بينهمددا ) ‪ ، 0.14‬و ددي قيمددة متدنيددة وضددعيفة ‪ ،‬ممددا يعنددي‬
‫قبددول الفرضددية الص ددفرية التددي تدددعي ع دددم وجددود ع قددة ب ددين إدارة التمويددل والمسددتول التعليم ددي‬
‫للزوجة ‪.‬‬
‫ويمكددن تفسددير ذلددك ب دهللان مع ددم الزوجددات ددي العينددة المبحوثددة مددن حملددة الشددهادة الثانويددة‬
‫والجامعيددة ‪ 285‬زوجددة بنسددبة ‪ ، %94‬وبالتددالي نالددك تجددانس ددي إدراك أسددر دؤالء الزوجددات‬
‫لمستول إدارتهم للتمويل باالقترال كونهن متجانسات بالمؤ دل العلمدي‪ ،‬بامضدا ة إلد أن مع دم‬
‫ذ األسر مستول ممارستهم مدارة التمويل بالمستول المتوسم ‪.‬‬
‫وبهــذا تكــون النتيجــة العامــة للفرضــية الفرعيــة الرابعــة (‪ )4-4‬هــي أنــه ال توجــد عالقــة‬
‫ارتباطيـــة بـــين مســـتوى إدارة األســـرة لعمليـــة التمويـــل بـــاالقتراض المـــتالك مســـكن والمســـتوى‬
‫التعليمي للزوجة ‪.‬‬
‫الفرضية الفرعية الخامسة (‪: )5-4‬‬
‫جدول (‪ )47‬نتائج اختبار( كا‪ )2‬لالستقاللية ومعامل التوافق بين مستوى إدارة التمويل‬
‫باالقتراض المتالك مسكن ومهنة الزوج‬
‫مهنة الزوج‬
‫مستوى‬
‫اإلحصائيات‬
‫القيمة‬
‫كا تربيع‬
‫‪1.84‬‬
‫‪0.87‬‬
‫معامل التوافق‬
‫‪0.08‬‬
‫‪0.87‬‬
‫‪172‬‬
‫الداللة‬
‫يتبين من جدول )‪ 47‬أنه ال توجد ع قة ذات داللة إحصائية بين مهنة الزوج ومستويات‬
‫إدارة التمويل بداالقترال المدت ك مسدكن ‪ ،‬حيدث كاندت قيمدة كدا تربيدع )‪ 1.84‬وبلندت داللتهدا‬
‫امحص ددائية )‪ ، 0.87‬و ددي قيم ددة أكب ددر م ددن مس ددتول الدالل ددة المس ددمو ب دده ‪ ، 0.05‬وكان ددت قيمد دة‬
‫معامل التوا ق بينهما ) ‪ 0.08‬و ي قيمة صفرية ‪ -‬أ ال يوجد ارتبا بينهما ‪ ،‬مما يعني قبول‬
‫الفرضية الصفرية التي تدعي عدم وجود ع قة بين إدارة التمويل ومهنة الزوج ‪.‬‬
‫ويمكددن تفسددير ذلددك بدهللان مع ددم األزواج مددن الدذين يعملددون بمهددن حكوميددة وعسددكرية‪ ،‬حيددث‬
‫بلغ عدد م ‪ 225‬زوج شكلوا نسبة ‪ %74‬من العينة المبحوثدة‪ ،‬وبالتدالي نالدك تجدانس دي إدراك‬
‫أسر م لمستول إدارتهم للتمويل باالقترال‪ ،‬بامضا ة إلد أن مع مهدم كاندت ممارسدتهم مدارتهدم‬
‫بالتمويل بالمستول المتوسم ‪.‬‬
‫وبهذا تكون النتيجـة العامـة للفرضـية الفرعيـة الخامسـة (‪ )5-4‬هـي أنـه ال توجـد عالقـة‬
‫ارتباطية بين مستوى إدارة األسرة لعملية التمويل باالقتراض المتالك مسكن ومهنة الزوج‪.‬‬
‫الفرضية الفرعية السادسة (‪: )6-4‬‬
‫جدول (‪ )48‬نتائج اختبار( كا‪ )2‬لالستقاللية ومعامل التوافق بين مستوى إدارة التمويل‬
‫باالقتراض المتالك مسكن و مهنة الزوجة‬
‫مهنة الزوجة‬
‫مستوى‬
‫اإلحصائيات‬
‫القيمة‬
‫كا تربيع‬
‫‪17.39‬‬
‫‪0.001‬‬
‫معامل التوافق‬
‫‪0.24‬‬
‫‪0.001‬‬
‫‪173‬‬
‫الداللة‬
‫يتبين من جدول )‪ 48‬أن نالك ع قة ذات داللة إحصائية بين مهنة الزوجة ومسدتويات‬
‫إدارة التمويل باالقترال المت ك مسكن ‪ ،‬حيث كانت قيمة كا تربيع )‪ 17.39‬وبلندت داللتهدا‬
‫امحصددائية )‪ ، 0.001‬و ددي قيم ددة أقددل مددن مس ددتول الداللددة المسددمو ب دده ‪ ، 0.05‬وكانددت قيم ددة‬
‫معامل التوا ق بينهمدا ) ‪ 0.24‬و دي قيمدة دالدة إحصدائيا ‪-‬أ أن ‪ %24‬مدن التنيدر دي مسدتول‬
‫إدارة التموي ددل ب دداالقترال ك ددان مس ددؤوال عن دده متني ددر مهن ددة الزوج ددة ‪ ،‬مم ددا يعن ددي ر ددل الفرض ددية‬
‫الصفرية التي تدعي عدم وجود ع قة بين إدارة التمويل و مهنة الزوجة ‪.‬‬
‫ويمكن تفسير ذلك بهللان نالك ‪ 15‬زوجة تعمل بالو ائا الحكومية من اللواتي كان مستول‬
‫إدارة أسددر ن للتمويددل بالمسددتول المرتفددع ‪ ،‬وكددذلك نالددك ‪ 253‬زوجددة تعمددل بالو ددائا الحكوميددة‬
‫مددن الل دواتي كددان مسددتول إدارتهددن للتمويددل بالمسددتول المتوسددم‪ ،‬وبالتددالي تسددتطيع ددذ األسددر أن‬
‫ت دددم علد عمليددة التمويددل بدداالقترال لشدراء أو بندداء مسددكن ددي وجددود دخددل إضددا ي آخددر كددخل‬
‫الزوجة‪.‬‬
‫وبهــذا تكــون النتيجــة العامــة للفرضــية الفرعيــة السادســة (‪ )6-4‬هــي أنــه توجــد عالقــة‬
‫ارتباطية بين مستوى إدارة األسرة لعملية التمويل باالقتراض المتالك مسكن ومهنة الزوجة‪.‬‬
‫الفرضية الفرعية السابعة (‪: )7-4‬‬
‫جدول (‪ )49‬نتائج اختبار( كا‪ )2‬لالستقاللية ومعامل التوافق بين مستوى إدارة التمويل‬
‫باالقتراض المتالك مسكن ومتوس( دخل األسرة الشهر‬
‫دخل األسرة الشهر‬
‫مستوى‬
‫اإلحصائيات‬
‫القيمة‬
‫كا تربيع‬
‫‪24.37‬‬
‫‪0.036‬‬
‫معامل التوافق‬
‫‪0.32‬‬
‫‪0.036‬‬
‫‪174‬‬
‫الداللة‬
‫يتبددين مددن جدددول )‪ 49‬أن نالددك ع قددة ذات داللددة إحصددائية بددين متوسددم دخددل األس درة‬
‫الش ددهر ومس ددتويات إدارة التموي ددل ب دداالقترال الم ددت ك مس ددكن ‪ ،‬حي ددث كان ددت قيم ددة ك ددا تربي ددع‬
‫)‪ 24.37‬وبلنددت داللتهددا امحصددائية )‪ ، 0.03‬و ددي قيمددة أقددل مددن مسددتول الداللددة المسددمو بدده‬
‫‪ ، 0.05‬وكانت قيمة معامل التوا ق بينهما ) ‪ 0.32‬و ي قيمة دالة إحصائيا ‪ ،‬مما يعني ر دل‬
‫الفرضية الصفرية التي تدعي عدم وجود ع قة بين إدارة التمويدل ومتوسدم دخدل األسدرة الشدهر‬
‫‪.‬‬
‫ويمكن تفسير ذلك بهللان عملية التمويل باالقترال ممثلدة بم ارحدل الشدراء مدن تحديدد المشدكلة‬
‫واألسباب الدا عة للتمويل وجمع المعلومات والت ييم وسلوك ما بعد الشراء ‪ ،‬ومع م دذ الم ارحدل‬
‫تتهللاثر بالدخل الشهر حيث إن نسبة المبلغ المست طع من الددخل دي التدي تحددد مسدتول تطبيدق‬
‫إدارة التمويل باالقترال المت ك مسكن ‪.‬‬
‫وكلما قل الدخل الشهر لألسدرة زادت الحاجدة للتمويدل ‪ ،‬و دي دل ارتفداع تكداليا شدراء أو‬
‫بناء المسدكن وتكداليا ال درول ي دل اال تمدام بدادارة التمويدل ممدا يدؤد إلد انخفدال مسدتوا ا ‪،‬‬
‫والعك ددس ص ددحيح كلم ددا زاد ال دددخل الش ددهر ارتف ددع مس ددتول إدارته ددا للتموي ددلو وذل ددك لوج ددود دخ ددل‬
‫إضا ي يسد نف ات األسرة والتزاماتها المالية األخرل ‪.‬‬
‫وبهــذا تكــون النتيجــة العامــة للفرضــية الفرعيــة الســابعة (‪ )7-4‬هــي أنــه توجــد عالقــة‬
‫ارتباطيــة بــين مســتوى إدارة األســرة لعمليــة التمويــل بــاالقتراض المــتالك مســكن ومتوســ( دخــل‬
‫األسرة الشهر ‪.‬‬
‫الفرضية الفرعية الثامنة (‪: )8-4‬‬
‫الختبددار ددذ الفرضددية تددم حسدداب معامددل ارتبددا بيرسددون ميجدداد قددوة الع قددة واتجا هددا بددين‬
‫متنيددر درجددات إدارة األس درة لعمليددة التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن باعتبار ددا متنيددر كمددي‬
‫مستمر وبين حجم األسرة باعتبار متنير اجتماعي من نوع كمي مسدتمر ‪ -‬كمدا دو موضدح دي‬
‫جدول )‪. 50‬‬
‫جدول (‪ )50‬معامل ارتباط بيرسون بين حجم األسرة ومستوى إدارة التمويل باالقتراض المتالك‬
‫مسكن‬
‫قيمة معامل‬
‫المتغيرات االجتماعية الكمية‬
‫االرتباط‬
‫‪175‬‬
‫الداللة اإلحصائية‬
‫‪0.02-‬‬
‫حجم األسرة ( عدد أفراد األسرة )‬
‫‪0.68‬‬
‫يبددين جدددول )‪ 50‬أندده لدديس نالددك ع قددة ذات داللددة إحصددائية بددين حجددم األسدرة ومسددتول‬
‫إدارة التمويل باالقترال المت ك مسكن ‪ ،‬حيث بلغ معامل االرتبا بيدنهم )‪ ، 0.02-‬و دي قيمدة‬
‫ير دالة إحصائيا ‪ ،‬مما يعني قبول الفرضية الصفرية التي تدعي عددم وجدود ع قدة ذات داللدة‬
‫إحصائية عند مستول ‪ 0.05‬بين إدارة التمويل باالقترال وحجم األسرة ‪.‬‬
‫ويمكددن تفسددير ددذ النتددائف ب دهللان إدارة عمليددة التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن ال تعتمددد‬
‫عل حجم األسرةو وذلك ألن تكاليا بناء أو شراء المسكن وتكاليا ال رول مرتفعة ‪ ،‬حيث إن‬
‫متطلبددات المسددكن السددعود تعتمددد عل د النوعيددة و المسدداحات للف ار ددات الواسددعة والتددي الب دا ال‬
‫تتحدد بحجم األسرة ‪.‬‬
‫وبهــذا تكــون النتيجــة العامــة للفرضــية الفرعيــة الثامنــة (‪ )8-4‬هــي أنــه ال توجــد عالقــة‬
‫ارتباطية بين مستوى إدارة األسرة لعملية التمويل باالقتراض المتالك مسكن وحجم األسرة‪.‬‬
‫النتائج المتعلقة بالفرضية الخامسة ‪:‬‬
‫نصت الفرضية الخامسة على " توجد فروق ذات داللـة إحصـائية فـي نسـبة المبلـغ المسـتقطع‬
‫مـن دخــل األســرة الشـهر لســداد قســ( تمويــل المسـكن مــن البنــك تبعـاً الخــتالف نــوع المســكن‬
‫الذ سوف تمتلكه األسرة " ‪.‬‬
‫الختبار ذ الفرضية د تم استخدام اختبار كا تربيع ل ست لية‬
‫‪ Chi-Square Test of Independence‬كما تتبين النتائف ي جدول )‪. 51‬‬
‫جدول (‪ )51‬نتائج اختبار كا‪ 2‬لالستقاللية لنسب المبلغ المستقطع من دخل األسرة الشهر‬
‫تبعا الختالف نوع المسكن الذ سوف تمتلكه األسرة‬
‫لسداد قس( تمويل المسكن من البنك ً‬
‫‪176‬‬
‫نسبة المبلغ‬
‫المستقطع‬
‫من الدخل‬
‫لسداد القس(‬
‫أكثر من ثلث‬
‫عمارة‬
‫فيال‬
‫دور‬
‫واحد‬
‫فيال‬
‫دورين‬
‫فيال ومن‬
‫الخلف‬
‫عمارة‬
‫أعالها‬
‫شقق‬
‫فيال‬
‫فيال‬
‫دوبلكس‬
‫شقة‬
‫مكونة من‬
‫شقق‬
‫عمارة‬
‫مكونة من‬
‫ومحالت‬
‫الكلي‬
‫شقق‬
‫كا‬
‫تربيع‬
‫درجات‬
‫الحرية‬
‫الداللة‬
‫تجارية‬
‫‪10‬‬
‫‪35‬‬
‫‪5‬‬
‫‪15‬‬
‫‪15‬‬
‫‪22‬‬
‫‪2‬‬
‫‪19‬‬
‫‪123‬‬
‫ثلث الدخل‬
‫‪21‬‬
‫‪32‬‬
‫‪8‬‬
‫‪15‬‬
‫‪12‬‬
‫‪26‬‬
‫‪4‬‬
‫‪14‬‬
‫‪132‬‬
‫أقل من ثلث‬
‫‪5‬‬
‫‪14‬‬
‫‪3‬‬
‫‪6‬‬
‫‪2‬‬
‫‪10‬‬
‫‪0‬‬
‫‪9‬‬
‫‪49‬‬
‫‪36‬‬
‫‪81‬‬
‫‪16‬‬
‫‪36‬‬
‫‪29‬‬
‫‪58‬‬
‫‪6‬‬
‫‪42‬‬
‫‪304‬‬
‫الدخل‬
‫قيمة‬
‫مستوى‬
‫‪10.9‬‬
‫‪14‬‬
‫‪0.696‬‬
‫الدخل‬
‫الكلي‬
‫م ددن خد د ل د ارس ددة النت ددائف ددي ج دددول )‪ 51‬يمك ددن م ح ددة أن قيم ددة ك ددا تربي ددع كان ددت‬
‫)‪ ، 10.9‬و ي ير دالة إحصائية عند مستول الداللة )‪ ، 0.05‬مما يدل عل عدم وجدود دروق‬
‫دالددة إحصددائيا ددي نسددبة المبلددغ الددذ تسددت طعه األس درة مددن دخلهددا الشددهر لسددداد قسددم تمويددل‬
‫المسكن تبعا الخت ف نوع المسكن الذ سوف تمتلكه األسرة ‪.‬‬
‫ويرجددع السددبب ددي ذلددك إل د أن نسددبة المبلددغ المسددت طع مددن الدددخل الشددهر لسددداد قسددم‬
‫تمويل المسكن ال يتوقا عل نوع المسكن وانما عل النسبة التي يحدد ا البنك ‪.‬‬
‫ممددا يعنددي ر ددل الفرضددية التددي تدددعي وجددود ددروق ذات داللددة إحصددائية ددي نسددبة المبلددغ‬
‫المسددت طع مددن دخددل األس درة الشددهر لسددداد قسددم تمويددل المسددكن مددن البنددك تبع دا الخددت ف نددوع‬
‫المسكن الذ سوف تمتلكه األسرة ‪.‬‬
‫وبهـــذا تكـــون النتيجـــة العامـــة للفرضـــية الخامســـة هـــي أنـــه ال توجـــد فـــروق ذات داللـــة‬
‫إحصائية في نسبة المبلغ المستقطع من دخل األسرة الشهر لسداد قس( تمويـل المسـكن مـن‬
‫تبعا الختالف نوع المسكن الذ سوف تمتلكه األسرة ‪.‬‬
‫البنك ً‬
‫‪177‬‬
‫النتائج المتعلقة بالفرضية السادسة ‪:‬‬
‫نصت الفرضية السادسة على " توجد فروق ذات داللة إحصائية في مستوى إدارة األسرة‬
‫تبعــا الخــتالف نــوع المســكن الــذ ســوف تمتلكــه‬
‫لعمليــة التمويــل بــاالقتراض المــتالك مســكن ً‬
‫األسرة "‬
‫الختبددار ددذ الفرضددية ددد تددم اسددتخدام تحليددل التبدداين األحدداد ‪One Way ANOVA‬‬
‫اختب ددار )ف الست ص دداء دالل ددة الف ددروق امحص ددائية ب ددين المتوس ددطات الحس ددابية لمس ددتويات إدارة‬
‫األسرة لعملية التمويل باالقترال المت ك مسكن و ا الخت ف نوع المسكن عندد مسدتول الداللدة‬
‫امحصائية )‪ ، 0.05‬حيث إن نوع المسدكن متنيدر مسدت ل لده ثمانيدة مسدتويات دي‬
‫دور واحددد ‪ ،‬ددي دوريددن ‪ ،‬ددي ومددن الخلددا شد ق‪ ،‬عمددارة وأع‬
‫) دي‬
‫ددا ددي ‪ ،‬ددي دوبلكددس‪ ،‬ش د ة ‪،‬‬
‫عم ددارة مكون ددة م ددن شد د ق ومحد د ت تجاري ددة ‪ ،‬عم ددارة مكون ددة م ددن شد د ق ‪ ،‬وت دددير أس ددر العين ددة‬
‫المبحوثة لمستول إدارة التمويل باالقترال متنير تابع ‪.‬‬
‫جدول (‪ )52‬المتوسطات الحسابية واالنحرافات المعيارية لمستوى إدارة التمويل‬
‫تبعا لنوع المسكن الذ سوف تمتلكه األسرة‬
‫باالقتراض ً‬
‫نوع المسكن‬
‫فيال دور واحد‪.‬‬
‫فيال دورين‪.‬‬
‫فيال ومن الخلف شقق‪.‬‬
‫عمارة وأعالها فيال‪.‬‬
‫فيال دوبلكس‪.‬‬
‫شقة‪.‬‬
‫عمارة مكونة من شقق ومحالت‪.‬‬
‫عمارة مكونة من شقق‪.‬‬
‫الكلي‬
‫العدد‬
‫المتوس( الحسابي‬
‫االنحراف المعيار‬
‫‪36‬‬
‫‪81‬‬
‫‪92.97‬‬
‫‪89.06‬‬
‫‪5.54‬‬
‫‪5.96‬‬
‫‪16‬‬
‫‪91.19‬‬
‫‪7.31‬‬
‫‪36‬‬
‫‪91.94‬‬
‫‪6.55‬‬
‫‪29‬‬
‫‪94.03‬‬
‫‪6.74‬‬
‫‪58‬‬
‫‪91.50‬‬
‫‪6.18‬‬
‫‪6‬‬
‫‪90.66‬‬
‫‪10.25‬‬
‫‪42‬‬
‫‪92.24‬‬
‫‪6.56‬‬
‫‪304‬‬
‫‪91.39‬‬
‫‪6.48‬‬
‫مستوى إدارة‬
‫التمويل‬
‫متوسم‬
‫متوسم‬
‫متوسم‬
‫متوسم‬
‫متوسم‬
‫متوسم‬
‫متوسم‬
‫متوسم‬
‫متوسم‬
‫يبد ددين جد دددول )‪ 52‬أن مسد ددتول إدارة التمويد ددل بد دداالقترال لجميد ددع مسد ددتويات ند ددوع المسد ددكن‬
‫بالمسدتول المتوسدم‪ ،‬وقدد تراوحدت الددرجات مدن )‪ 89.06 -94.03‬وبانح ار دات معياريدة مت اربددة‬
‫و متجانسددة ‪ ،‬وقددد كانددت أعل د درجددة لنددوع المسددكن ددي دوبلكددس )‪ ، 94.03‬وأقددل درجددة لنددوع‬
‫المسكن ي دورين ‪.‬‬
‫وترجددع الباحثددة سددبب ذلددك أن الفددي دوريددن أكثددر تكلفددة لكبددر مسدداحة األرل والمسددطح‪،‬‬
‫وبالتالي ارتفاع ثمنها‪ ،‬بامضا ة إل تكاليا البناء والتشطيب ‪.‬‬
‫‪178‬‬
‫ون ح د أن نالددك بعددل الفددروق بددين المتوسددطات الثمانيددة ‪ ،‬وللكشددا عددن داللددة الفددروق‬
‫امحص د ددائية ب د ددين ق د دديم د ددذ المتوس د ددطات د ددد ت د ددم اس د ددتخدام اختب د ددار ف للدالل د ددة علد د د الف د ددروق‪،‬‬
‫وجدول )‪ 53‬يبين نتائف التحليل ‪.‬‬
‫جدول (‪ )53‬تحليل التباين األحاد لمتوسطات مستويات إدارة التمويل باالقتراض تبعا‬
‫لنوع المسكن الذ سوف تمتلكه األسرة‬
‫مصدر‬
‫مجموع‬
‫درجات‬
‫متوس(‬
‫قيمة‬
‫مستوى‬
‫التباين‬
‫بين المجموعات‬
‫المربعات‬
‫‪777.79‬‬
‫الحرية‬
‫‪7‬‬
‫المربعات‬
‫‪111.113‬‬
‫ف‬
‫الداللة‬
‫داخل المجموعات‬
‫‪11966.408‬‬
‫‪296‬‬
‫‪2.748‬‬
‫‪0.009‬‬
‫الكلي‬
‫‪12744.197‬‬
‫‪303‬‬
‫المتغير‬
‫مستويات إدارة التمويل‬
‫باالقتراض ‪.‬‬
‫‪40.427‬‬
‫يوضح جدول )‪ 53‬أن نالك روقا ذات داللة إحصدائية عندد مسدتول الداللدة )‪ 0.05‬دي‬
‫درجد ددات إدارة التمويد ددل بد دداالقترال المد ددت ك مسد ددكن‪ ،‬تعد ددزل الخد ددت ف ند ددوع المسد ددكن أ ر د ددل‬
‫الفرضددية الصددفرية التددي تدددعي أندده ال تختلددا متوسددطات إدارة التمويددل بدداالقترال بدداخت ف نددوع‬
‫المسكن‪ ،‬حيث بلنت قيمة ف )‪ 2.748‬ومستول الداللدة )‪ ، 0.009‬و دي قيمدة أقدل مدن مسدتول‬
‫الداللة )‪. 0.05‬‬
‫وللكشا عن اتجا الفروق ي المتوسطات تم استخدام اختبار توكي للم ارنات البعدية كما‬
‫يتبين ي جدول )‪. 54‬‬
‫جدول )‪ 54‬نتائف اختبار توكي للم ارنات البعدية للكشا عن اتجا الفروق بين المتوسطات‬
‫فيال دور واحد‬
‫فيال دورين‬
‫فيال ومن الخلف شقق‬
‫عمارة وأعالها فيال‬
‫فيال دوبلكس‬
‫شقة‬
‫فيال دورين‪.‬‬
‫‪3.91‬‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫‪4.97‬‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫فيال دور واحد‪.‬‬
‫ومحالت تجارية‬
‫شقق‬
‫عمارة مكونة من شقق‬
‫عمارة مكونة من‬
‫د‬
‫‪3.91‬‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫نوع المسكن‬
‫فيال ومن الخلف شقق‪.‬‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫عمارة وأعالها فيال‪.‬‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫‪4.97‬‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫شقة‪.‬‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫عمارة مكونة من شقق ومحالت تجارية‪.‬‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫عمارة مكونة من شقق‪.‬‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫د‬
‫فيال دوبلكس‪.‬‬
‫‪179‬‬
‫يتبد ددين مد ددن جد دددول )‪ 54‬أن الفد ددروق الدالد ددة إحصد ددائيا بد ددين متوسد ددم مسد ددتول إدارة التمويد ددل‬
‫باالقترال المت ك مسكن بين ي دور واحد و ي دورين لصالح دي دور واحدد و وربمدا سدبب‬
‫ذلك أنها اقل تكلفة من ي دوريدن ‪ ،‬وكدذلك هدرت الفدروق بدين دي دوريدن وبدين دي دوبلكدس‬
‫لصددالح ددي دوبلكددس‪ ،‬وقددد يكددون س دبب ذلددك أن متطلبددات بندداء أو ش دراء ددي دوبلكددس أقددل ددي‬
‫التكلفة من ي دورين ‪ ،‬وبالتالي اقل ي تكلفة التمويل ‪.‬‬
‫ممددا يعنددي قبددول الفرضددية التددي تدددعي وجددود ددروق ذات داللددة إحصددائية ددي مسددتول إدارة‬
‫األسرة عملية التمويل باالقترال المت ك مسكن تبعا الخدت ف ندوع المسدكن الدذ سدوف تمتلكده‬
‫األسرة‪.‬‬
‫وبهذا تكون النتيجة العامة للفرضية السادسة هي أنه توجـد فـروق ذات داللـة إحصـائية‬
‫تبعـا الخـتالف نـوع المسـكن‬
‫في مستوى إدارة األسرة عملية التمويل باالقتراض المتالك مسـكن ً‬
‫الذ سوف تمتلكه األسرة ‪.‬‬
‫‪180‬‬
‫النتائج المتعلقة بالفرضية السابعة ‪:‬‬
‫نصددت الفرضددية السددابعة عل د " توجــد عالقــة ارتباطيــة بــين مســتوى إدارة األســرة لعمليــة‬
‫التمويل باالقتراض المتالك مسكن ودرجة تثثير دفع أقساط تمويل المسكن على بنود اإلنفاق"‪.‬‬
‫الختبار ذ الفرضية تم استخدام معامدل ارتبدا بيرسدون للكشدا عدن قدوة الع قدة واتجا هدا‬
‫بين متنير مستول إدارة التمويل باالقترال ومتنير درجة تهللاثير د ع األقسا عل بنود امنفاق ‪،‬‬
‫وجدد أن نالددك ع قددة ذات داللددة إحصددائية بددين درجدات تدهللاثير د ددع أقسددا تمويددل المسددكن علد‬
‫بنود امنفاق المختلفة وادارة التمويل باالقترال المت ك المسكن ‪ ،‬وقد بلغ معامل االرتبا بينهم‬
‫)‪ 0.26-‬و ددي قيمددة دالددة إحصددائيا عنددد مسددتول الداللددة )‪ ، 0.01‬وي ح د أن اتجددا الع قددة‬
‫عكسي أ أنه كلما زاد مستول إدارة التمويل باالقترال كلما قلت درجة تهللاثير د ع األقسا علد‬
‫بنود امنفاق المختلفة ‪ ،‬مما يعني قبول الفرضية التي تدعي وجود ع قة بين درجدات تدهللاثير د دع‬
‫أقسا تمويل المسكن عل بنود امنفاق المختلفة وادارة التمويل باالقترال المت ك المسكن ‪.‬‬
‫وبهذا تكون النتيجة العامة للفرضية السابعة هي وجود عالقة ارتباطية بين مسـتوى إدارة‬
‫األسرة لعملية التمويل باالقتراض المتالك مسكن ودرجة تثثير دفع أقساط تمويل المسـكن علـى‬
‫بنود اإلنفاق ‪.‬‬
‫ملخص نتائج الدراسة‬
‫لقد تم التوصل في هذا البحث إلى النتائج اآلتية ‪:‬‬
‫‪181‬‬
‫أوالً ‪ :‬النتائج في ضوء وصف العينة ‪:‬‬
‫أ‪ -‬خصائص األسرة االجتماعية واالقتصادية ‪:‬‬
‫‪ -1‬أن مع م أ راد العينة المبحوثة من األزواج والزوجات يشنلون و يفة حكومية‪ ،‬وذلك بنسبة‬
‫‪ %58.2‬و ‪ %88.2‬عل د الت دوالي ‪ ،‬ممددا يدددل عل د وجددود دخددل ثابددت مددن ش دهللانه أن يسددهل‬
‫إمكانية سداد ال سم الشهر لل رل ‪.‬‬
‫‪ -2‬أن أكثر األزواج والزوجات ي أسر العينة ي عون ي ئة العمر ما بين ‪ 35‬إل أقل من ‪45‬‬
‫سنة‪ ،‬وذلك بنسدبة ‪ %59.9‬و ‪ %64.5‬علد التدوالي‪ ،‬وقدد بلدغ متوسدم عمدر الدزوج ‪ 44‬سدنة‬
‫بانحراف معيار م دار )‪ ، 19.8‬بينما بلغ متوسم عمر الزوجة ‪ 37‬سنة بدانحراف معيدار‬
‫م دار )‪ ، 18.47‬مما يدل عل أن ناك ت اربا بين عمر الزوج والزوجة‪.‬‬
‫‪ -3‬أن أكثدددر األزواج والزوجد ددات د ددي أسد ددر عيند ددة الد ارس ددة كد ددانوا مدددن الحاصد ددلين عل د د الشد ددهادة‬
‫الجامعية‪ ،‬وذلك بنسبة ‪ %44.4‬و ‪ %73.7‬عل التوالي ‪.‬‬
‫‪ -4‬أن أكثددر أسددر العينددة التددي ت تددرل المددت ك مسددكن يت دراو عدددد أ راد ددا مددن ‪ 6‬إل د ‪ 7‬أ دراد‪،‬‬
‫بنسبة مئوية تراوحت من ‪ %22.4‬إل ‪ %25.3‬عل التوالي من إجمالي أسر عينة الدراسة‪،‬‬
‫وقد بلغ متوسم حجم األسرة ي عينة الدراسة ‪ 6.32‬أ راد بانحراف معيار م دار )‪. 2.02‬‬
‫‪ -5‬أن أكثددر أسددر العينددة الم ترضددة مددن البنددك لتمويددل المسددكن لددديها خددادم واحددد‪ ،‬وذلددك بنسددبة‬
‫‪ ، %53‬وقد بلغ متوسم عدد الخدم )‪ 1.32‬وبانحراف معيار م دار )‪. 0.83‬‬
‫‪ -6‬أن أكثر األسر لديها ولدان‪ ،‬وذلك بنسبة ‪ ،%31.3‬وقدد بلدغ المتوسدم الحسدابي لعددد الدذكور‬
‫)‪ 2.16‬وبانح ارف معيار م دار )‪ ، 1.31‬كما وجد ‪-‬أيضا‪ -‬أن أكثدر األسدر لدديها ابنتدان‪،‬‬
‫وذلددك بنس ددبة ‪ %28.9‬م ددن إجم ددالي أس ددر العين ددة‪ ،‬وق ددد بل ددغ المتوس ددم الحس ددابي لع دددد امن دداث‬
‫)‪ 2.03‬وبانحراف معيار م دار )‪. 1.43‬‬
‫‪ -7‬أن أكثددر األبندداء الددذكور ي عددون ددي ئددة العمددر مددن ‪ 5‬سددنوات إل د أقددل مددن ‪ 15‬سددنة وذل دك‬
‫بنسبة ‪ ،%47‬بينما أكثر األبناء امناث ي عون ي ئة العمر أقل من ‪ 5‬سنوات وذلك بنسدبة‬
‫‪ ،%40‬وقددد بلددغ المتوسددم الحسددابي ألعمددار األبندداء مددن الددذكور ‪13‬سددنة بددانحراف معيددار‬
‫‪ ، 5.87‬والمتوسددم الحسددابي ألعمددار األبندداء مددن امندداث ‪ 10‬سددنوات بددانحراف معيددار بلددغ‬
‫‪. 4.61‬‬
‫‪ -8‬أن جميع أسر العينة المبحوثة يت اضون راتبا شهريا بنسبة ‪ ، %100‬وقد شكل ذا المصدر‬
‫الرئيسي لدخل األسرة ‪.‬‬
‫‪182‬‬
‫‪ -9‬أن أكثر أسر العينة يتراو متوسم دخلها الشهر من ‪ 10000‬إلد أقدل مدن ‪ 15000‬ريدال‪،‬‬
‫حيث بلندت نسدبتهم ‪ %38.2‬مدن إجمدالي أسدر عيندة البحدث ‪ ،‬وقدد بلدغ متوسدم دخدل األسدرة‬
‫ددي عينددة البحدث ‪ 15312.5‬ريددال بددانحراف معيددار م دددار ) ‪ ، 8.987‬وبالتددالي ددان أكثددر‬
‫األسر الم ترضة المت ك المسكن ي األسر مرتفعة الدخل ‪.‬‬
‫ب‪ -‬خصائص المسكن ‪:‬‬
‫‪ -1‬أن مع ددم أسددر العينددة مسددكنهم الحددالي ددو نفددس المسددكن الددذ يددتم تمويلدده‪ ،‬وذلددك بنسددبة‬
‫‪.%68.1‬‬
‫‪ -2‬أن ‪ %43.4‬من أسر العيندة كاندت نسدبة ال سدم الشدهر لسدداد أقسدا تمويدل المسدكن مدن‬
‫البنك ‪ %30‬من دخل األسرة الشهر ‪.‬‬
‫‪ -3‬أن ‪ %42.4‬من أسر العينة كانت نسدبة المنفدق مدن دخلهدا الشدهر علد بندد المسدكن أقدل‬
‫من ‪) %30‬أقل من ثلث الدخل ‪.‬‬
‫‪ -4‬أ لب أسر العينة لجهللاوا لتمويل المسكن من البنك عن طريق التدورق ‪ ،‬حيدث بلندت نسدبتهم‬
‫‪ %60.5‬من إجمالي عينة البحث ‪.‬‬
‫‪ -5‬أن ‪ %50.3‬من أسر العينة استخدموا التمويل لبناء المسدكن‪ ،‬و ‪ %49.7‬اسدتخدمو لشدراء‬
‫المسكن ‪ ،‬كما أن مع م أسر العينة اشتروا األرل ن دا ‪ ،‬وذلك بنسدبة ‪ %67‬مدن إجمدالي‬
‫األسر الذين بنوا مساكنهم ‪.‬‬
‫‪ -6‬أن ‪ %26.6‬من أسر العينة المبحوثة لجهللاوا للتمويل مدن أجدل امدت ك مسدكن مدن ندوع دي‬
‫دورين ‪.‬‬
‫‪ -7‬أن أعلد نسددبة مددن المصدادر األخددرل المسددتخدمة لتمويددل بنداء أو شدراء المسددكن بامضددا ة‬
‫إل د التمويددل مددن البنددك كانددت عددن طريددق الت ليددل مددن بعددل االحتياجددات يددر الضددرورية‬
‫)الكمالية وذلك بنسبة ‪ ،%57.2‬ثم االقترال من األقارب بنسبة ‪ ، %53.6‬مما يزيد مدن‬
‫ديون األسرة الم ترضة ‪.‬‬
‫‪ -8‬أن أكثر األسر كان الزوج يها و أول من اقتدر كدرة اللجدوء لتمويدل المسدكن مدن البندك‪،‬‬
‫وزود ا بهللا كار أقنعتها بالتمويل من البنك‪ ،‬وذلك بنسبة ‪ %34‬و ‪ %33‬عل التوالي‪.‬‬
‫‪ -9‬أن أكثددر ق د اررات تمويددل المسددكن مددن البنددوك كانددت ق د اررات رديددة يتخددذ ا الددزوج أو الزوجددة‬
‫لدل مع م األسر ‪ ،‬كما وجد أن أكثر األسر كان قرار الشراء للزوجة وذلدك بنسدبة ‪%38‬و‬
‫وقددد يرجددع السددبب ددي ذلددك أن أكثددر الزوجددات ددن مددن قددام بالشدراء الفعلددي لخدمددة التمويددل‬
‫وذلك لدل ‪ %44.40‬من األسر ‪.‬‬
‫‪ -10‬أن أ لب األسر ي التي استخدمت التمويل المت ك المسكن وذلك بنسبة ‪.%93.42‬‬
‫‪183‬‬
‫‪ -11‬وجد أن مع دم أسدر العيندة تدؤثر أقسدا التمويدل بدرجدة كبيدرة علد ادخار دا وذلدك بنسدبة‬
‫‪ ، %67‬وعل التر يه والسفر للسدياحة بنسدبة ‪ ، %56‬أمدا بندود امنفداق التدي أثدرت أقسدا‬
‫التمويددل عليه ددا بدرج ددة متوسددطة ل دددل مع ددم األسددر ه ددي بن ددد المسددكن وبن ددد المص ددرو ات‬
‫الشخصية وبند الم بس وذلك بنسبة ‪ %37‬و ‪ %35‬و ‪ %34‬عل التوالي‪ ،‬وبنود امنفاق‬
‫التي ال تؤثر أقسا التمويل عليها لدل أكثر األسر ي بند التعلديم وبندد المواصد ت وبندد‬
‫النذاء وبند الرعايدة الصدحية وبندد رواتدب العداملين وذلدك بنسدبة ‪، %39 ، %41 ، %43‬‬
‫‪ %32، %39‬عل التوالي ‪.‬‬
‫ إدارة التمويل باالقتراض المتالك مسكن ‪:‬‬‫‪ -1‬أ لددب أسددباب اللجددوء للتمويددل كانددت ألسددباب خارجددة عددن إرادة األس درة ودوا ددع ع ليددة‪ ،‬حيددث‬
‫وجد أن ‪ %96‬من األسر تلجهللا للتمويل للر بة ي تهللامين مسكن ملدك لألسدرة ضدمانا لهدم دي‬
‫المسددت بل‪ ،‬و‪ %93‬الرتفدداع تكلفددة بندداء المسددكن‪ ،‬و‪ %92‬للحاجددة الضددرورية لبندداء أو ش دراء‬
‫مسددكن ددي أقددرب وقددت‪ ،‬ونفددس النسددبة السدداب ة لددن ص السدديولة الماديددة‪ ،‬أمددا بالنسددبة لألسددباب‬
‫التددي ضددمن تحكددم األس درة والدددوا ع العاطفيددة ددد وجددد أن نسددبة كبي درة مددن أسددر العينددة لج دهللاوا‬
‫لتمويددل المسددكن م ددن البنددك للر ب ددة ددي مسددكن مس ددت ل وذلددك بنس ددبة ‪ ، %95‬ممددا أدل إلد د‬
‫ارتفدداع تكدداليا التمويددل‪ ،‬و‪ %72‬بسددبب التسددهي ت الم دمددة مددن البنددوك‪ ،‬و‪ %65‬ألن نددوع‬
‫المسددكن مكلددا‪ ،‬بينمددا ‪ %59‬بسددبب عدددم عمددل ميزانيددة للدددخل المددالي ‪ ،‬ممددا أدل إل د عدددم‬
‫تو ر مدخرات‪.‬‬
‫‪ -2‬أن أ لددب مصددادر المعلومددات عددن التمويددل مصددادر خارجيددة و ددي زيددارة ‪ %56‬مددن العينددة‬
‫ألكث ددر م ددن بن ددك‪ ،‬و‪ %47‬حص ددلوا علد د المعلوم ددات م ددن األق ددارب واألص دددقاء‪ ،‬و‪ %43‬م ددن‬
‫مندوبي البنوك وامع نات والنشرات‪.‬‬
‫‪ -3‬ت يدديم البدددائل كددان بندداء عل د أ ضددل عددرول التسددهي ت و ام دراءات التددي ت دددمها البنددوك‬
‫بنسبة ‪ ، %75‬والتي من أ مها السرعة ي وقت ت ديم التمويدل ‪ ،‬بينمدا نجدد أن أقدل نسدبة )‬
‫‪ %58‬كانددت بندداء عل د نسددبة الفائدددة الم دمددة‪ ،‬والددذ يعتبددر أ ددم سددبب المفددرول ت ييم دده‬
‫الختيار البنك ولت ليل تكلفة التمويل ‪.‬‬
‫‪ %75 -4‬م ددن أس ددر العين ددة تس ددبب له ددم األقس ددا مش ددكلة ش ددهرية وعبئد دا علد د الميزاني ددة يتمن ددون‬
‫الخ د د ص منهدددا ‪ ،‬و‪ %61‬مد ددن أسد ددر العيند ددة يشد ددعرون بارتبد دداك مد دداد بعد ددد حصد ددولهم عل د د‬
‫التمويل‪ ،‬لذا وجد أن ‪ %54‬م من إجمالي أسر العينة يشعرون بالرضا بعد الحصول عل‬
‫التمويل‪ ،‬و‪ %47‬لن يلجهللاوا للتمويل مرة أخرل حت لو احتاجوا له‪.‬‬
‫‪184‬‬
‫ إدارة الدخل المالي ‪:‬‬‫‪ -1‬بالنسددبة لمرحلددة تحديددد األ ددداف وجددد أن أ لددب أسددر العينددة تحدددد نسددبة لسددداد األقسددا عنددد‬
‫توزيددع دخلهددا المددالي وذلددك بنسددبة ‪ ، %93‬كمددا أن ‪ %81‬ت ارعددي أثندداء صددرف دخلهددا المددالي‬
‫الحاجددات األكثددر أ ميددة ثددم األقددل األقددل ‪ ،‬و ‪ %77‬ت ددوم بتحديددد احتياجددات ور بددات أ دراد‬
‫األسرة ي حدود دخلهدا المدالي ‪ ،‬و ‪ %65‬ت دوم بتحديدد دذ االحتياجدات والر بدات بدقدة قبدل‬
‫صددرف دخلهددا المددالي‪ ،‬وقددد وجددد أن ‪ %62‬مددن األسددر تحددرص عل د تحديددد أ ددداف تسددع‬
‫لتح ي ها ي المست بل ‪.‬‬
‫‪ -2‬دي مرحلدة التخطديم وجدد أن ‪ %50‬دم مدن أسدر العيندة ت دوم بعمدل ميزانيدة لددخلها المددالي‪،‬‬
‫و‪ %47‬منهم يحددون لها ترة زمنية معينة ‪ ،‬كما أن‪ %40‬دائما ال يكتبون بنود الميزانية ي‬
‫سجل ‪ ،‬و ‪ %44‬من أرباب أسر العينة المسئولين عن امنفداق ي ومدون دائمدا بمفدرد م بعمدل‬
‫الميزانيددة ‪ ،‬وقددد وجددد أن ‪ %48‬يوازنددون دائمددا بددين بنددود امنفدداق المختلفددة عنددد توزيددع الدددخل‬
‫المالي عليها و‪ % 50‬دائما ال يدخرون جزءا من دخلهدم ‪ ،‬كمدا أن ‪ %36‬ال ي ومدون بعمدل‬
‫خطة مالية لتح يق األ داف المست بلية ‪.‬‬
‫‪ -3‬أثندداء مرحلددة التنفيددذ وجددد أن ‪ %55‬يلتزمددون دائمددا بامنفدداق ددي حدددود الميزانيددة الم ددررة ‪ ،‬لددذا‬
‫ددان الب يددة ‪ %48‬دائمددا يجدددون صددعوبة ددي التو يددق بددين الدددخل وامنفدداق‪ ،‬و ‪ %38‬أحيانددا‬
‫يج دددون ددذ الص ددعوبةو ل ددذا نج ددد أن أ ل ددب األس ددر تتن ددازل ع ددن احتياجاته ددا ي ددر الض ددرورية‬
‫)الكمالية لل ضاء عل‬
‫دذ المشدكلة وذلدك بنسدبة ‪ ، %81‬ولدم تحدل أ لدب األسدر) ‪%72‬‬
‫ددذ المش ددكلة ب دداللجوء لعم ددل إض ددا ي ‪ ،‬ل ددذا ددان ‪ %19‬أش دداروا إلد د أنه ددم دائم ددا يض ددطرون‬
‫ل سددتدانة‪ ،‬و‪ %38‬أحيانددا يضددطرون لددذلك لسددد ددذ النف ددات‪ ،‬كمددا وجددد أن ‪ %58‬مددن عينددة‬
‫الد ارسددة ت ددوم بمراجعددة طري تهددا ددي صددرف دخلهددا المددالي أوال بدهللاول لتفدداد األزمدات الماليددة‪،‬‬
‫و‪ %61‬تعدل ذ الطري ة إذا اكتشفت وجود أخطاء يها ‪.‬‬
‫‪ -4‬بالنسددبة لمرحلددة الت يدديم وجددد أن ‪ %54‬مددن أسددر العينددة ي ومددون بتنفيددذ ط دري تهم ددي صددرف‬
‫دخله ددم الم ددالي بن دداء علد د الميزاني ددة الم ررة‪،‬كم ددا أن ‪ %48‬م ددن األس ددر تس ددتفيد م ددن خبد درات‬
‫اتآخرين ي اتخاذ ق اررات صرف الدخل الماليو ولذا ان ‪ %48‬مدن إجمدالي األسدر طري تهدا‬
‫ي صرف دخلها المالي تلبي احتياجات ور بات أ راد ا وتح ق أ دا ها ‪ ،‬كما أن ‪ %42‬من‬
‫در لدديها‬
‫األسر تر ع ذ الطري ة من مسدتول معيشدتها ‪ ،‬كمدا تددل نتدائف الد ارسدة أن نداك أس ا‬
‫ديون أخرل ير أقسا التمويل‪ ،‬وكذلك ناك أسر ثبت أن لديها مصاريا أكثر من دخلهدا‬
‫‪ ،‬وذلك بنسبة ‪ %36‬لكل منهما ‪.‬‬
‫ثانيا ‪ :‬النتائج في ضوء الفروض ‪:‬‬
‫ً‬
‫‪185‬‬
‫‪ -1‬توجددد ع قددة ارتباطيددة بددين مسددتول إدارة األس درة لعمليددة التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن‬
‫ومستول إدارتها لدخلها المالي‪ ،‬حيث بلنت قيمة معامل االرتبدا )‪ 0.27‬ومسدتول المعنويدة‬
‫)‪.. 0.01‬‬
‫‪ -2‬إدارة التمويل باالقترال المت ك مسكن كانت ممارسة بمستول متوسدم مدن قبدل أسدر العيندة‬
‫‪ ،‬ددد بلددغ متوسددم الدددرجات التددي حصددلت عليهددا أسددر العينددة ددي إدارة التمويددل بدداالقترال‬
‫المت ك مسكن )‪ 91.38‬بانحراف معيار )‪. 6.48‬‬
‫‪ -3‬كددل م ارحددل إدارة التمويددل مسددتول ممارسددتها متوسددم‪ ،‬ماعدددا مرحلددة ق درار الش دراء ددد كانددت‬
‫ممارسة بمستول ٍّ‬
‫عال من قبل أسر العينة و وذلك ألن ‪ %74‬من أسدر العيندة قدرروا التمويدل‬
‫مددن بنددك معددين بندداء عل د ت يدديمهم للبنددوك المختلفددة ‪ ،‬وبددالر م مددن أن مرحلتددي البحددث عددن‬
‫المعلومات وت ييم البدائل مستوا ا متوسم إال أنهما كانتا أقل المراحل من حيث المستول ‪.‬‬
‫‪ -4‬مستول إدارة األسرة لدخلها المالي متوسم ‪ ،‬حيث بلدغ متوسدم الددرجات التدي حصدلت عليهدا‬
‫أسر العينة ي إدارة دخلها المالي )‪ 56.75‬بانحراف معيار )‪. 8.25‬‬
‫‪ -5‬كددل م ارحددل إدارة الدددخل المددالي مسددتول ممارسددتها متوسددم ماعدددا مرحلددة تحديددد األ ددداف ددد‬
‫كانددت ممارسددة بمسددتول عد ٍّ‬
‫دال مددن قبددل أسددر العينددة ‪ ،‬و مرحلددة التخطدديم أقددل الم ارحددل مددن‬
‫حيث المستول ‪.‬‬
‫‪ -6‬ال توجد ع قة ارتباطية بين مسدتول إدارة األسدرة لعمليدة التمويدل بداالقترال المدت ك مسدكن‬
‫ومتنير عمر الزوج‪ ،‬حيث بلنت قيمة كا تربيع )‪ 0.98‬وداللتها امحصائية )‪. 0.81‬‬
‫‪ -7‬ال توجد ع قة ارتباطية بين مسدتول إدارة األسدرة لعمليدة التمويدل بداالقترال المدت ك مسدكن‬
‫ومتنير عمر الزوجة ‪ ،‬حيث بلنت قيمة كا تربيع )‪ 4.177‬وداللتها امحصائية )‪. 0.38‬‬
‫‪ -8‬ال توجد ع قة ارتباطية بين مسدتول إدارة األسدرة لعمليدة التمويدل بداالقترال المدت ك مسدكن‬
‫ومتنير المستول التعليمي للزوج ‪ ،‬حيث بلنت قيمة كا تربيع )‪ 3.77‬وداللتها امحصدائية‬
‫)‪. 0.44‬‬
‫‪ -9‬ال توجد ع قة ارتباطية بين مسدتول إدارة األسدرة لعمليدة التمويدل بداالقترال المدت ك مسدكن‬
‫ومتني د ددر المس د ددتول التعليم د ددي للزوج د ددة ‪ ،‬حي د ددث بلن د ددت قيم د ددة ك د ددا تربي د ددع )‪ 5.56‬وداللته د ددا‬
‫امحصائية )‪. 0.23‬‬
‫‪ -10‬ال توجد ع قة ارتباطية بين مسدتول إدارة األسدرة لعمليدة التمويدل بداالقترال المدت ك مسدكن‬
‫ومتنير مهنة الزوج ‪ ،‬حيث بلنت قيمة كا تربيع )‪ 1.84‬وداللتها امحصائية )‪. 0.87‬‬
‫‪186‬‬
‫‪ -11‬توجددد ع قددة ارتباطيددة بددين مسددتول إدارة األس درة لعمليددة التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن‬
‫ومتني د ددر مهن د ددة الزوج د ددة‪ ،‬حي د ددث بلن د ددت قيم د ددة ك د ددا تربي د ددع )‪ 17.39‬وداللته د ددا امحص د ددائية‬
‫)‪. 0.001‬‬
‫‪ -12‬توجددد ع قددة ارتباطيددة بددين مسددتول إدارة األس درة لعمليددة التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن‬
‫ومتنيددر دخددل األسدرة الشددهر ‪ ،‬حيددث بلنددت قيمددة كددا تربيددع )‪ 24.37‬وداللتهددا امحصددائية‬
‫)‪. 0.03‬‬
‫‪ -13‬ال توجد ع قة ارتباطية بين مسدتول إدارة األسدرة لعمليدة التمويدل بداالقترال المدت ك مسدكن‬
‫ومتنير حجم األسرة‪ ،‬حيث بلنت قيمة كا تربيع )‪ 0.02-‬ومستول المعنوية )‪. 0.05‬‬
‫‪ -14‬ال توجددد ددروق ذات داللددة إحصددائية ددي نسددبة المبلددغ المسددت طع مددن دخددل األس درة الشددهر‬
‫لسداد قسم تمويل المسكن من البنك تبعا الخت ف نوع المسكن الذ سوف تمتلكه األسرة‪.‬‬
‫‪ -15‬توجد روق ذات داللة إحصائية ي مستول إدارة األسرة لعمليدة التمويدل بداالقترال المدت ك‬
‫مسكن تبعا الخت ف نوع المسكن الذ سوف تمتلكه األسرة ‪.‬‬
‫‪ -16‬توجددد ع قددة ارتباطي دة بددين مسددتول إدارة األس درة لعمليددة التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن‬
‫ودرجة تهللاثير د ع أقسا تمويل المسكن عل بنود امنفاق‪ ،‬حيث بلنت قيمة معامل االرتبدا‬
‫)‪ ، 0.26-‬ومستول المعنوية )‪. 0.01‬‬
‫‪187‬‬
‫الفصل السادس‬
‫التوصيات‬
‫‪Recommendations‬‬
‫التوصيات‬
‫استنادا إل النتائف التي تم التوصل إليها من الدراسة ال ار نة‪ ،‬توصي الباحثة بما يليم‬
‫‪ -1‬توعي ددة األسد درة ب دداللجوء لتمويد ددل المس ددكن للحاج ددة الفعلي ددة ‪ ،‬وجمد ددع معلوم ددات ع ددن البددددائل‬
‫المتاحددة‪ ،‬وت ييمهددا ددي ضددوء المعددايير المناسددبة لهددا‪ ،‬واتخدداذ ق درار الش دراء للبددديل األ ضددلو‬
‫ليكددون ت يدديم نتددائف ددذا ال درار الشددعور بالرضددا‪ ،‬وذلددك عددن طريددق تطبيددق العمليددة امداريددة‬
‫للتمويل باالقترال من البنوك التجارية المت ك مسكن بطري ة صحيحة ‪.‬‬
‫‪ -2‬توجيدده األس درة لتح يددق أ دددا ها بهللاحسددن الوسددائل وأقددل التكدداليا ددي حدددود موارد ددا الماليددة ‪،‬‬
‫والتسددهي ت المتاحددة عددن طريددق تطبيددق العمليددة امداريددة بمراحلهددا المختلفددة بطري ددة كاملددة‬
‫وصحيحة‪ ،‬وذلك عدن طريدق ع دد دورات تدريبيدة لألسدر لتعلديمهم طدرق إدارة دخلهدم المدالي‬
‫ور ددع مسددتوا ا لددديهم‪ ،‬مددع التركيددز بتددوعيتهم أل ميددة مرحلددة تخطدديم الدددخل المددالي بطري ددة‬
‫صددحيحةو للتو يددق بددين الدددخل وامنفدداق‪ ،‬وبالتددالي نجددا إدارة التمويددل ب داالقترال المددت ك‬
‫المسكن وت ليل تهللاثير األقسا عل بنود امنفاق المختلفة‪.‬‬
‫‪ -3‬توعيددة األسدرة ددي حالددة التمويددل بضددرورة أن تتوا ددق قيمددة ال سددم الشددهر مددع الحددد العددالمي‬
‫لما يجب أن يصرف عل المسكن‪ ،‬بحيث ال تزيد قيمة دذا ال سدم عدن ثلدث دخدل األسدرة‪،‬‬
‫مما ي لل من تهللاثير ذ األقسا عل بنود امنفاق المختلفة ‪.‬‬
‫‪ -4‬إرشدداد األس درة بضددرورة اللجددوء لتمويددل المسددكن مددن البنددوك التجاريددة ألسددباب ودوا ددع ع ليددة‬
‫رشدديدة ومنط يددة وليسددت عاطفيددةو للحددد مددن اسددتنزاف دخددل األس درة ددي الجوانددب الكمالي ددة‬
‫والتفاخرية ‪.‬‬
‫‪ -5‬عمل برامف توعوية لألسرة تهدف إل التعريا بهللا ميدة مرحلتدي البحدث عدن المعلومدات مدن‬
‫المصادر المختلفة‪ ،‬وت ييم البدائل ي إدارة التمويل المت ك مسكنو لت ليل تكداليا التمويدل‬
‫عن طريدق معر دة م ازيدا وخصدائص خددمات ال درول وبددائلها ‪ ،‬واجدراء المفاضدلة بدالتركيز‬
‫عل ال يمة الو يفية لهذ الخدمات ‪.‬‬
‫‪ -6‬قيام وسائل امع م المختلفة بصيا ة البدرامف الخاصدة بنشدر الدوعي االسدته كيو لمحاولدة‬
‫إيجدداد سددلوك اسددته كي رشدديد بتوعيددة األسددر بطددرق وصدديغ التمويددل التددي ت دددمها البنددوك‬
‫التجاريددة الختيددار أ ضددلها الددذ ال يكددون مكلددا عملي دا ومتوا ددق مددع الش دريعة امس د مية ‪،‬‬
‫وتوعيتها بهللا مية معر ة أساليب وطرق حساب أسعار الفائدة لكدي ال تدد ع األسدر مزيددا مدن‬
‫دخولها المالية كفوائد ‪.‬‬
‫‪ -7‬ع د الندوات والمدؤتمرات المتعل دة بتوعيدة األسدرة ‪ -‬باعتبار دا وحددة مدن وحددات االسدته ك‬
‫بحسددن اسددتخدام الم دوارد المتاحددة لهددا‪ ،‬وعدددم امس دراف ددي اسددته كها عددن‬
‫ددي المجتمددع‪ -‬ا‬
‫طريددق تن دديم امنفدداق االسددته كي ‪ ،‬وعدددم التدهللاثر بالت اليددد االجتماعيددة ددي اختيددار المسددكن‬
‫‪188‬‬
‫والتددي تددؤد إل د دخددول األس درة ددي منددامرة الددديون للحصددول علد صددورة الفددي ت السددكنية‬
‫المعاصرة التي زادت مساحاتها وعدد عناصر ا بشكل كبير ‪.‬‬
‫‪ -8‬ترشيد تكاليا المسكن من حيث الموقدع والحجدم والبنداء والتشدطيب والتمويدل والصديانة‪ ،‬بمدا‬
‫يتناسب مدع قددرات األسدرة الماليدة مدن خد ل بدرامف تث يفيدة تهددف إلد توعيدة األسدرة بدذلك‪،‬‬
‫مع مراعاة البناء المتتابع دي التصدميم حسدب كبدر حجدم األسدرة‪ ،‬وعددم ام د ار‬
‫دي معالجدة‬
‫الخصوصية‪ ،‬وحسن استن ل الحيز المكاني ي المسدكن‪ ،‬واالبتعداد عدن االحتياجدات يدر‬
‫المنط ية ‪.‬‬
‫‪ -9‬تن دديم محاضد درات توعي ددة وتث ي ددا لألس ددر‪ ،‬تزود ددا بالمه ددارات والخبد درات والمعلوم ددات الت ددي‬
‫تمكنها من االختيدار السدليم للبندوك وطري دة التمويدل ال دائم علد ت ددير جميدع إمكانيدات دذ‬
‫األسددر وموارد ددا أثندداء ت يدديم البدددائل ولدديس عل د أ ضددل عددرول التسددهي ت و ام دراءات‬
‫التي ت دمها البنوك ‪ ،‬والتي من أ مها السرعة ي وقت ت ديم التمويل ‪.‬‬
‫‪ -10‬العم ددل علد د إشد دراك أ د دراد األسد درة ددي اتخ دداذ ال د د اررات المتعل ددة بعملي ددة التموي ددل ب دداالقترال‬
‫المددت ك مس ددكن ‪ ،‬وال د اررات المتعل ددة بطري ددة صددرف دخ ددل األسددرة المددالي و وذل ددك لتنمي ددة‬
‫الوعي امدار لدل األبناء ي إدارة التمويل أو إدارة الدخل المالي‪ ،‬وبالتالي إمداد المجتمع‬
‫بهللا راد ذو كفاءات إدارية قادرة عل تحمل المسؤولية المجتمعية ي المست بل‪.‬‬
‫‪ -11‬تطوير ث ا ة االدخار وتشجيع األسدرة علد اقتطداع جدزء مدن الددخل مدن سدن مبكدرة بندرل‬
‫ادخار المت ك مسكن‪ ،‬وعدم ددان األمدل دي رصدة التملدك نتيجدة الصدعوبات المتعدددة و‬
‫وذلك للت ليل من قيمة ال رل ي حالة تمويل المسكن من البنوك ‪.‬‬
‫‪ -12‬تنفيددذ حم د ت إع نيددة لتطددوير وتعددديل اتجا ددات األس درة الس دعودية وث ا تهددا‪ ،‬التددي تددرل أن‬
‫امد ددت ك مسد ددكن المسد ددت بل ال يتمثد ددل إال د ددي نمد ددوذج الفد ددي المعاص د درة‪ ،‬التد ددي كوند ددت قيمد ددة‬
‫در مددن اممكانددات الحاليددة‬
‫اجتماعيددة لنوعيددة المسددكن ددي ع ليددة األسدرة السددعودية يتجدداوز كثيد ا‬
‫المتو رة لها ‪.‬‬
‫‪ -13‬تنميدة االتجا ددات االيجابيدة لدددل أ دراد األسدرة بهللا ميدة االلتحدداق بعمدل إضددا ي وقيمتده لزيددادة‬
‫دخلهددا المددالي بمددا يتوا ددق مددع النف دداتو لكددي ال تلج دهللا األس درة ل سددتدانة لسددد بدداقي النف ددات‬
‫وااللتزامات المالية األخرل‪ ،‬وبالتالي ارتفاع مستول إدارتها للتمويل ن ار لزيادة الدخل‪.‬‬
‫‪ -14‬توجيدده السددلوك االسددته كي لأل دراد مددن خ د ل ب درامف توعيددة‪ ،‬تتبنا دا وسددائل امع د م نحددو‬
‫مسددتويات مر ددوب يهددا للحفدداظ علد الثددروات مددن الهدددر والضددياع‪ ،‬واالسددتفادة مددن األمدوال‬
‫باستثمار ا ي مجاالت مفيدة للفرد والمجتمع والدولةو مثل تهللاجير جدزء مدن المسدكن الممدول‬
‫كاسددتثمار‪ ،‬دون وضددع مبالنددات واحتياطددات ددي التصددميم والبندداء تر ددع مددن تكلفددة المسددكن‬
‫وتحيد به عن و يفته ‪.‬‬
‫‪189‬‬
‫‪ -15‬اشددتمال المن ددا ف التعليميددة علد د حمدد ت توعويددة موجه ددة للمس ددتهلك تهددتم بترش دديد و لك ددي‬
‫يحس ددن م ددن اس ددتخدام دخل دده الم ددالي علد د الوج دده األكم ددل ‪ ،‬م ددع توجي دده ددائل ال دددخل نح ددو‬
‫االدخار‪.‬‬
‫‪ -16‬تشجيع البنوك والجهات الخاصة بتمويل المساكن ي ت ديم برامف تمويل تسا م ي امت ك‬
‫وحدات سكنية تتناسب مع كا ة ئات الدخلو للحد من الديون المتعثرة أو المعدومة ‪.‬‬
‫‪ -17‬علد د الجه ددات المختص ددة تخط دديم الم دددن بش ددكل يس ددمح بتخط دديم أر ٍّ‬
‫ال بمس دداحات ص ددنيرة‬
‫مناسبة للتملك‪ ،‬والبناء بتمويل مناسب لمستول دخل األسرة ‪.‬‬
‫‪ -18‬عل الجهدات المختصدة الحكوميدة والخاصدة تطدوير أسداليب ت نيدة تسدا م دي خفدل تكلفدة‬
‫البناء للوحدات السكنية ‪.‬‬
‫‪ -19‬تو ير امسدكان الميسدر األقدل تكلفدة والم ئدم ل حتياجدات االجتماعيدة والمتطلبدات الو يفيدة‬
‫لألسرة السعودية وبعيدا عن الم هرية االجتماعية وضمن قدراتهم المالية ‪.‬‬
‫‪ -20‬قيام مؤسسات تمويل إسكاني متخصصة تتعاون مع البندوك دي تدو ير تمويدل مدرن بهللان مدة‬
‫واضددحة وص دريحة مدعومددة ومضددمونة التطبيددق مددن قبددل الدولددة‪ ،‬وتسددتطيع المسددا مة ددي‬
‫ت ليص الفجوة الموجودة ي سوق التمويل الع ار ‪.‬‬
‫‪ -21‬إنشدداء مركددز معلومددات متكام ددل يحتددو عل د قواعددد للمعلوم ددات امسددكانية والع اريددة علد د‬
‫المستول الوطني‪ ،‬مع تحدديثها دوريدا‪ ،‬وتو ير دا لألسدر المسدتهلكة‪ ،‬بمدا يكفدل تحسدين نوعيدة‬
‫ال اررات الشرائية الخاصة بالوحدات السكنية ‪.‬‬
‫‪ -22‬توحيددد سددوق الخدددمات المصددر ية خاصددة خدددمات ال ددرول عل د مسددتول الدولددة ‪ ،‬بحيددث‬
‫تك ددون أس ددعار الفائ دددة ل دددل س ددائر البن ددوك التجاري ددة معادل ددة ألس ددعار الفائ دددة ددي المص ددارف‬
‫واألسواق المالية ‪.‬‬
‫‪ -23‬اقتص ددرت ددذ الد ارس ددة علد د مدين ددة ج دددة مم ددا يجع ددل إمكاني ددة تعم دديم نتائجه ددا علد د األس ددر‬
‫السدعودية بصددورة عامددة يددر ممكندة و لددذا ددان الباحثددة توصددي بدهللان يددتم عمددل نفددس الد ارسددة‬
‫ددي المسددت بل عل د عينددة أوسددع وأكثددر تمثددي ‪ ،‬بحيددث تختددار عينتهددا مددن مندداطق المملكددة‬
‫العربية السعودية المختلفة بما يسمح بالوصول إل نتائف يمكن تعميمها ‪.‬‬
‫‪ -24‬التوسع ي إجراء الدراسات المتعل ة بموضوع إدارة التمويل باالقترال المت ك مسكن لندرة‬
‫ددذا الن ددوع م ددن الد ارس ددات‪ ،‬وذل ددك لح ددل مش ددكلة ت ددو ير امس ددكان الميس ددر ‪ ،‬خاص ددة للفئ ددات‬
‫المنخفضة والمتوسطة الدخل ‪.‬‬
‫‪190‬‬
‫ق ائمة المراجع‬
List Of Reference
‫المراجع العربية ‪:‬‬
‫القر ن الكريم ‪:‬‬
‫أ‪ -‬سورة امسراء اتآية )‪. 29‬‬
‫ب‪-‬سورة الفرقان اتآية )‪. 67‬‬
‫الكتب ‪:‬‬
‫االقتصاد المنزلي‪) ،‬الطبعة األول‬
‫‪-1‬‬
‫إحسان محمود الحلبي )‪2000‬م المدخل إل‬
‫‪-2‬‬
‫أحمد شاكر العسكر )‪2000‬م التسويق مدخل إستراتيجي للبيئة التسوي ية وسلوك‬
‫جدة ‪ ،‬المملكة العربية السعودية م مكتبة دار جدة للنشر ‪.‬‬
‫المستهلكين والمزيف التسوي ي ‪) ،‬الطبعة األول‬
‫والتوزيع ‪.‬‬
‫‪،‬‬
‫‪ ،‬عمان ‪ ،‬األردن م دار الشروق للنشر‬
‫‪-3‬‬
‫أحمد علي سليمان )‪2000‬م سلوك المستهلك بين الن رية والتطبيق مع التركيز عل‬
‫‪-4‬‬
‫الحداد عول )‪2006‬م التسويق ‪ -‬إستراتيجيات التسويق المصر ي والخدمات‬
‫‪-5‬‬
‫السوق السعودية ‪ ،‬الريال ‪ ،‬المملكة العربية السعودية م معهد امدارة العامة ‪.‬‬
‫المصر ية ‪ ،‬ال ا رة ‪ ،‬مصر م دار الكتاب الحديث ‪.‬‬
‫أيمن علي عمر )‪2006‬م قراءات ي سلوك المستهلك ‪ ،‬امسكندرية ‪ ،‬مصر م الدار‬
‫الجامعية للنشر ‪.‬‬
‫‪-6‬‬
‫بيان اني حرب )‪1999‬م مبادئ التسويق ‪) ،‬الطبعة األول‬
‫‪-7‬‬
‫تسبي محمد رشاد لطفي و إيزيس عازر نوار )‪1998‬م مدخل ي االقتصاد المنزلي‬
‫‪-8‬‬
‫خالد أمين عبد هللا لو إسماعيل إب ار يم الطراد )‪2006‬م إدارة العمليات المصر ية‬
‫)المحلية والدولية ‪) ،‬الطبعة األول ‪ ،‬عمان ‪ ،‬األردن م دار وائل للنشر والتوزيع ‪.‬‬
‫‪-9‬‬
‫للنشر والتوزيع ‪.‬‬
‫‪ ،‬عمان م مؤسسة الوراق‬
‫امسكندرية ‪ ،‬مصر م دار المعر ة الجامعية ‪.‬‬
‫درية أمين و إحسان الب لي )‪1985‬م التخطيم وامدارة ي االقتصاد المنزلي ‪ ،‬ال ا رة‬
‫‪ ،‬مصر م مكتبة األنجلو المصرية ‪.‬‬
‫‪191‬‬
‫‪-10‬‬
‫ذوقان عبيدات و عبد الرحمن عدس و كايد عبد الحق )‪2000‬م البحث العلمي‪-‬‬
‫مفهومه ‪ ،‬أدواته ‪ ،‬أساليبه ‪ ،‬الريال ‪ ،‬المملكة العربية السعودية م دار أسامة للنشر‬
‫والتوزيع ‪.‬‬
‫‪ -11‬ربيع محمود علي نو ل )‪2006‬م امدارة المنزلية الحديثة ‪) ،‬الطبعة األول‬
‫‪ ،‬المملكة العربية السعودية م دار الناشر الدولي ‪.‬‬
‫‪ -12‬زيد محمد الرماني )‪2004‬م اقتصاد األسرة ‪) ،‬الطبعة األول‬
‫العربية السعودية م دار طويق للنشر والتوزيع ‪.‬‬
‫‪ ،‬الريال‬
‫‪ ،‬الريال ‪ ،‬المملكة‬
‫‪ -13‬زينب محمد ح ي )‪2000‬م امدارة ومتنيرات العصر بين الن رية والتطبيق ‪ ،‬ال ا رة ‪،‬‬
‫‪-14‬‬
‫مصر م مكتبة عين شمس ‪.‬‬
‫سعود محمد النمر و اني يوسا خاش جي و محمد تحي محمود و محمد سيد‬
‫حمزاو )‪1997‬م امدارة العامة األسس والو ائا ‪) ،‬الطبعة الرابعة ‪ ،‬الريال ‪.‬‬
‫‪ -15‬سمر الجمعان )‪2007‬م ضبم الميزانية ي الحياة الزوجية ‪) ،‬الطبعة األول‬
‫‪-16‬‬
‫‪-17‬‬
‫‪،‬‬
‫الريال ‪ ،‬المملكة العربية السعودية م شركة مطابع نجد التجارية ‪.‬‬
‫سمير محمد عبد العزيز )‪1998‬م التمويل العام – المدخل االدخار والضريبي ‪-‬‬
‫المدخل امس مي ‪ -‬المدخل الدولي ‪) ،‬الطبعة الثانية ‪ ،‬امسكندرية ‪ ،‬مصر م مكتبة‬
‫امشعاع الفنية ‪.‬‬
‫سهير محمد نور و من‬
‫عمر بركات و إيزيس عازر نوار )‪1991‬م االقتصاد‬
‫االسته كي األسر ‪ ،‬رع االقتصاد المنزلي ‪ ،‬كلية الزراعة ‪ ،‬جامعة امسكندرية ‪،‬‬
‫جمهورية مصر العربية ‪.‬‬
‫‪ -18‬ص‬
‫الشنواني )‪1996‬م امدارة التسوي ية الحديثة‪ -‬المفهوم وامستراتيجية ‪ ،‬مؤسسة‬
‫شباب الجامعة للنشر ‪.‬‬
‫‪ -19‬ضح‬
‫الحديد‬
‫)‪1999‬م االقتصاد األسر وادارة البيت ‪ ،‬لسطين م جامعة ال دس‬
‫المفتوحة ‪.‬‬
‫‪ -20‬طلعت أسعد عبد الحميد )‪2009‬م التسويق الفعال‪ -‬كيا تواجه تحديات ال رن‪21‬؟ ‪،‬‬
‫الريال ‪ ،‬المملكة العربية السعودية م مكتبة الش ر ‪.‬‬
‫‪ -21‬عبد الرحمن يسر أحمد )‪2000‬م الن ود والفوائد والبنوك ‪ ،‬امسكندرية ‪ ،‬مصرم الدار‬
‫الجامعية للنشر ‪.‬‬
‫‪-22‬‬
‫عبد الس م أبو قحا )‪2000‬م التسويق بين الن رية والتطبيق ‪) ،‬الطبعة األول‬
‫امسكندرية ‪ ،‬مصر م دار المعر ة الجامعية ‪.‬‬
‫‪192‬‬
‫‪،‬‬
‫‪ -23‬عبد العزيز محمد النهار )‪1997‬م المدخل إل‬
‫البحث العلمي ومنا جه مع موجز‬
‫عن الطرق امحصائية ي البحث ‪ ،‬جدة ‪ ،‬المملكة العربية السعودية م الربوع السعودية‬
‫للنشر والتوزيع ‪.‬‬
‫‪ -24‬ع ء النرباو و محمد عبد الع يم و إيمان ش ير )‪2007‬م التسويق المعاصر ‪،‬‬
‫امسكندرية ‪ ،‬مصر م الدار الجامعية ‪.‬‬
‫‪-25‬‬
‫اتن مصطف‬
‫)الطبعة األول‬
‫كمال لطفي و سهير ؤاد نور)‪2003‬م امدارة العلمية لشئون األسرة‪،‬‬
‫‪ ،‬دبي ‪ ،‬اممارات العربية المتحدة م دار ال لم للنشر والتوزيع‪.‬‬
‫‪ -26‬كوثر حسين كوجك و لولو جيد داود )‪1984‬م المرجع ي التربية األسرية ‪) ،‬الطبعة‬
‫ال ا رة ‪ ،‬مصر م عالم الكتب ‪.‬‬
‫األول‬
‫‪ -27‬كوثر حسين كوجك )‪1997‬م امدارة المنزلية ‪) ،‬الطبعة التاسعة ‪ ،‬ال ا رة ‪ ،‬مصر م‬
‫عالم الكتب ‪.‬‬
‫‪ -28‬ليل‬
‫محمد إب ار يم الخضر و مها سليمان محمد أبو طالب و سعد علي محمود‬
‫سالمان )‪1999‬م االتجا ات الحديثة ي علوم األسرة )االقتصاد المنزلي ‪) ،‬الطبعة‬
‫‪-29‬‬
‫األول‬
‫‪ ،‬دبي ‪ ،‬اممارات العربية المتحدة م دار ال لم ‪.‬‬
‫محمد إب ار يم عبيدات )‪2001‬م سلوك المستهلك مدخل إستراتيجي‪) ،‬الطبعة الثالثة ‪،‬‬
‫عمان ‪ ،‬األردن م دار وائل للطباعة والنشر ‪.‬‬
‫‪ -30‬محمد عبيدات )‪1995‬م سلوك المستهلك )مدخل سلوكي ‪) ،‬الطبعة األول‬
‫عمان م‬
‫دار المست بل للنشر والتوزيع ‪.‬‬
‫‪ -31‬محمد ريد الصحن )‪1993‬م مبادئ التسويق ‪ ،‬امسكندرية ‪ ،‬مصر م الدار الجامعية‪.‬‬
‫‪-32‬‬
‫‪-33‬‬
‫‪-34‬‬
‫‪-35‬‬
‫مصطف‬
‫ز ير )تاريخ النشر‬
‫ير معلوم دراسات ي إدارة التسويق ‪ ،‬مكتبة عين‬
‫شمس‪.‬‬
‫معهد األمير عبد هللا للبحوث والدراسات االستشارية )‪ 1424‬د دليل المسكن الميسر ‪،‬‬
‫الريال ‪ ،‬المملكة العربية السعودية م دار سعد العيس للنشر والتسويق ‪.‬‬
‫نعيم حا‬
‫أبو جمعة )‪1999‬م أساسيات وادارة التسويق ‪) ،‬الطبعة األول‬
‫اممارات العربية المتحدة م دار ال لم للنشر والتوزيع ‪.‬‬
‫‪ ،‬دبي ‪،‬‬
‫اني حامد الضمور )‪2008‬م تسويق الخدمات ‪) ،‬الطبعة الرابعة ‪ ،‬عمان ‪ ،‬األردنم‬
‫دار وائل للنشر والتوزيع ‪.‬‬
‫‪193‬‬
‫الرسائل العلمية ‪:‬‬
‫‪ -36‬أريف أحمد سعيد آل ع ران )‪2004‬م التخطيم مدارة مورد األسرة المالي ي مرحلة‬
‫الت اعد للمرأة السعودية العاملة ي محا ة جدة ‪ ،‬رسالة ماجستير ‪ ،‬قسم سكن وادارة‬
‫منزل ‪ ،‬كلية التربية ل قتصاد المنزلي والتربية الفنية ‪ ،‬جدة ‪.‬‬
‫‪ -37‬أسامة محمد رج الخطراو )‪1997‬م دوا ع شراء واتجا ات المستهلك السعود‬
‫نحو‬
‫السلع الكهربائية المنزلية المعمرة ‪ -‬دراسة تطبي ية ي المنط ة النربية ي المملكة‬
‫العربية السعودية ‪ ،‬رسالة ماجستير ‪ ،‬قسم إدارة األعمال ‪ ،‬كلية االقتصاد وامدارة ‪،‬‬
‫جامعة الملك عبد العزيز ‪ ،‬جدة ‪.‬‬
‫‪ -38‬أسماء عبد الرحمن النويصر )‪2001‬م وعي المرأة السعودية ي إدارة دخل األسرة ودور‬
‫ي تنمية الدخل ال ومي ‪ -‬دراسة ميدانية ي مدينة بريدة ‪ ،‬رسالة ماجستير ‪ ،‬قسم سكن‬
‫وادارة منزل ‪ ،‬كلية التربية ل قتصاد المنزلي والتربية الفنية ‪ ،‬الريال ‪.‬‬
‫‪ -39‬إنش ار‬
‫نمر نبهان )‪1996‬م أثر الخصائص البنيوية لألسر عل‬
‫مدل اميفاء‬
‫بااللتزامات المالية المترتبة عل امت ك المسكنم دراسة ت ويمية ألحد مشاريع المؤسسة‬
‫العامة لإلسكان والتطوير الحضر ‪ ،‬رسالة ماجستير ‪ ،‬كلية الدراسات العليا ‪ ،‬الجامعة‬
‫األردنية ‪ ،‬األردن ‪.‬‬
‫‪ -40‬إيمان عمر محمد عسكر )‪2005‬م تحديات قانون التمويل الع ار وحل مشك ت‬
‫امسكان )دراسة حالة محدود‬
‫الدخل ‪ ،‬رسالة ماجستير ‪ ،‬كلية الهندسة ‪ ،‬جامعة‬
‫ال ا رة ‪ ،‬جمهورية مصر العربية ‪.‬‬
‫‪ -41‬حسين سعيد آل مشيم )‪ 1421‬د تمويل إسكان ذو الدخول المنخفضة ي المملكة‬
‫العربية السعودية )جدة م حالة دراسية ‪ ،‬رسالة ماجستير ‪ ،‬قسم التخطيم الحضر‬
‫وامقليمي ‪ ،‬كلية تصاميم البيئة ‪ ،‬جامعة الملك عبد العزيز ‪ ،‬جدة ‪.‬‬
‫‪ -42‬ر عه تركي إسماعيل مله )‪2004‬م أثر الشراء بالت سيم عل إدارة المورد المالي لألسرة‬
‫السعودية ‪ -‬دراسة ميدانية بمحا ة جدة ‪ ،‬رسالة ماجستير ‪ ،‬قسم سكن وادارة منزل ‪،‬‬
‫كلية التربية ل قتصاد المنزلي والتربية الفنية ‪ ،‬جدة ‪.‬‬
‫‪-43‬‬
‫سكينة محمد عبد الرحمن باصبرين )‪1987‬م إدارة المرأة العاملة السعودية لبعل موارد‬
‫أسرتها ي جدة ‪ ،‬رسالة ماجستير ‪ ،‬قسم االقتصاد المنزلي ‪ ،‬كلية التربية للبنات بجدة ‪.‬‬
‫‪ -44‬سلول محمد يحي العوادلي )‪1995‬م تهللاثير امع ن التلفزيوني عل السلوك الشرائي‬
‫للمرأة المصرية ‪ ،‬رسالة دكتو ار ‪ ،‬قسم الع قات العامة وامع ن ‪ ،‬كلية امع م ‪،‬‬
‫جامعة ال ا رة ‪ ،‬ال ا رة ‪.‬‬
‫‪194‬‬
‫‪ -45‬صالح حسين عبد هللا قد‬
‫)‪2004‬م امسكان الخير ودور ي حل مشكلة السكن‬
‫لذو الدخل المنخفل بالمملكة العربية السعودية )دراسة تطبي ية م امسكان الخير‬
‫بالحريضة ‪ -‬منط ة عسير ‪ ،‬رسالة ماجستير ‪ ،‬قسم العمارة وعلوم البناء ‪ ،‬كلية العمارة‬
‫‪-46‬‬
‫والتخطيم ‪ ،‬جامعة الملك سعود ‪ ،‬الريال ‪.‬‬
‫عيشة علي أبو بكر أحمد بارضوان )‪1988‬م دراسة السلوك االسته كي ودوا ع الشراء‬
‫للمرأة العاملة السعودية بجدة ‪ ،‬رسالة ماجستير ‪ ،‬قسم االقتصاد المنزلي ‪ ،‬كلية التربية‬
‫للبنات ‪ ،‬جدة ‪.‬‬
‫‪ -47‬لطيفة عبد هللا المزروع )‪2002‬م امسكان العام ي مدينة الريال ‪ -‬دراسة الرضا‬
‫السكني ي ضوء احتياجات الساكنين ور باتهم ‪ ،‬رسالة دكتو ار ‪ ،‬قسم الجن ار يا ‪ ،‬كلية‬
‫اتآداب ‪ ،‬جامعة الملك سعود ‪ ،‬الريال ‪.‬‬
‫‪-48‬‬
‫محمد ريح هد التميمي )‪ 1422‬د الرضا السكني ي مدينة حائل‪ ،‬رسالة دكتو ار ‪،‬‬
‫قسم الجن ار يا ‪ ،‬كلية اتآداب ‪ ،‬جامعة الملك سعود ‪ ،‬الريال ‪.‬‬
‫‪ -49‬من‬
‫إبر يم حامد موس‬
‫حامد ا‬
‫)‪1999‬م أثر استخدام بطاقات االئتمان عل‬
‫إدارة‬
‫الدخل المالي لألسرة السعودية ‪ ،‬رسالة ماجستير ‪ ،‬قسم سكن وادارة منزل ‪ ،‬كلية التربية‬
‫ل قتصاد المنزلي والتربية الفنية ‪ ،‬جدة ‪.‬‬
‫‪ -50‬نجاة عبد هللا مليبار )‪1999‬م إدارة المرأة المتعلمة العاملة و ير العاملة لمورد الوقت‬
‫وأثر ذلك عل تنشئة األطفال ي مرحلة الطفولة المبكرة ‪ ،‬رسالة ماجستير ‪ ،‬قسم سكن‬
‫‪-51‬‬
‫وادارة منزل ‪ ،‬كلية التربية ل قتصاد المنزلي والتربية الفنية ‪ ،‬جدة ‪.‬‬
‫ناد‬
‫محمد عمر سراج قمر )‪2008‬م دراسة إستراتيجية االستثمار ي سوق المال‬
‫لألسرة السعودية ‪ ،‬رسالة دكتو ار ‪ ،‬قسم السكن وادارة المنزل ‪ ،‬كلية التربية ل قتصاد‬
‫المنزلي ‪ ،‬جامعة أم ال رل ‪ ،‬مكة المكرمة ‪.‬‬
‫المجالت والدوريات العلمية ‪:‬‬
‫‪-52‬‬
‫اللجنة الدائمة للبحوث العلمية وام تاء )‪1995‬م بحث في االدخار "القسم األخير" ‪،‬‬
‫مجلة البحوث امس مية ‪) ،‬العدد ‪ ، 44‬المملكة العربية السعودية م رئاسة إدارة‬
‫‪-53‬‬
‫البحوث العلمية وام تاء – األمانة العامة لهيئة كبار العلماء ‪.‬‬
‫الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال )‪2002‬م في دراسات لهيئة تطوير الرياض ‪:‬‬
‫األسر تستطيع تحمل تسديد قروض ميسرة لفترات طويلة لتملك المنازل ‪ ،‬مجلة أم ك‬
‫‪) ،‬العدد ‪ ، 16‬السنة الثانية ‪.‬‬
‫‪195‬‬
‫‪-54‬‬
‫الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال )‪2004‬م ندوة اإلسكان الثانية‪..‬المسكن الميسر‪،‬‬
‫نشرة تطوير ‪) ،‬العدد ‪ ، 38‬الريال م الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال ‪.‬‬
‫‪ -55‬الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال )‪2004‬م البرنامج التنفيذ‬
‫للمخط( االستراتيجي‬
‫الشامل لمدينة الرياض ‪ ،‬نشرة تطوير ‪) ،‬العدد ‪ ، 40‬الريال م الهيئة العليا لتطوير‬
‫مدينة الريال ‪.‬‬
‫‪-56‬‬
‫الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال )‪2005‬م دراسة السكان‪ ..‬نبض إيجابي لمجتمع‬
‫‪-57‬‬
‫بيلي إب ار يم العليمي )‪ 1415‬د السياسة االقتصادية اإلسالمية لترشيد االستهالك‬
‫فتي نشرة تطوير ‪) ،‬العدد ‪ ، 41‬الريال م الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال ‪.‬‬
‫الفرد‬
‫‪-58‬‬
‫للسلع والخدمات – دراسة مقارنة ‪ ،‬مجلة البحوث الف هية المعاصرة ‪) ،‬العدد‬
‫الرابع والعشرون ‪ ،‬السنة السادسة ‪ ،‬الريال‪.‬‬
‫حسين مصطف‬
‫انم )‪1994‬م نظرية االستهالك في اقتصاد قيمي ‪ ،‬مجلة آ اق‬
‫اقتصادية ‪ ،‬المجلد‪) ، 15‬العدد ‪ ، 60‬اممارات العربية المتحدة م اتحاد رف التجارة‬
‫‪-59‬‬
‫والصناعة ‪.‬‬
‫خالد عبد الرحمن المشعل و الح عبد هللا الح باني )‪1999‬م صياغة وتقدير دالة‬
‫االدخار العائلي في المملكة العربية السعودية ‪ ،‬مجلة آ اق اقتصادية ‪ ،‬المجلد‪) ، 20‬‬
‫العدد‪ ، 80‬اممارات العربية المتحدة م اتحاد رف التجارة والصناعة ‪.‬‬
‫‪ -60‬زيد بن محمد الرماني )‪1998‬م المرأة واالستهالك ‪ ،‬مجلة الش ائق ‪) ،‬العدد السابع‬
‫‪-61‬‬
‫عشر ‪ ،‬السنة الثانية ‪.‬‬
‫زيد بن محمد الرماني )‪ 1415‬د المفاهيم االستهالكية في ضوء القر ن والسنة‬
‫النبوية‪ ،‬الجزء الثاني‪ ،‬رابطة العالم امس مي ‪) ،‬العدد ‪ ، 153‬السنة الثالثة عشرة ‪،‬‬
‫مكة المكرمة م رابطة العالم امس مي‪.‬‬
‫‪ -62‬ص‬
‫معاذ المعيوف )‪2001‬م العوامل المحددة الختيار العمالء السعوديين للبنوك‬
‫في مدينة الرياض بالمملكة العربية السعودية ‪ ،‬دورية امدارة العامة ‪ ،‬مجلد‪، 40‬‬
‫)العدد ‪ ، 4‬الريال م معهد امدارة العامة ‪.‬‬
‫‪-63‬‬
‫عبد الرحمن الحماد )‪1996‬م كيف يتخذ المستهلك السعود‬
‫‪-64‬‬
‫عبد العزيز عبد هللا كامل )‪2001‬م السكن أمنية أم ضرورة ؟ ‪ ،‬مجلة أم ك ‪) ،‬العدد‬
‫‪-65‬‬
‫تجارة الريال ‪) ،‬العدد‪ ، 407‬السنة السادسة والث ثون ‪.‬‬
‫الخامس ‪ ،‬السنة األول ‪.‬‬
‫قرار الشراء؟ ‪ ،‬مجلة‬
‫عج ن عبد العزيز العج ن )‪2001‬م السكن والسكان في الرياض ‪ ،‬مجلة تجارة‬
‫الريال ‪) ،‬العدد ‪ ، 464‬السنة‪. 41‬‬
‫‪196‬‬
‫‪-66‬‬
‫علي األعسم )‪1993‬م العالقات العامة في التسويق‪ :‬االتصاالت والسلوك والترويج‪،‬‬
‫مجلة آ اق اقتصادية ‪) ،‬العدد ‪ ، 56‬السنة ‪ ، 14‬اممارات العربية المتحدة م اتحاد‬
‫‪-67‬‬
‫رف التجارة والصناعة ‪.‬‬
‫علي سالم عمر با مام )‪ 1423‬د اإلسكان الميسر ‪ :‬تطوير معايير ألنموذج مستقبلي‬
‫من اإلسكان في المملكة العربية السعودية ‪ ،‬مجلة جامعة الملك سعود ‪ -‬العمارة‬
‫والتخطيم ‪ ،‬مجلد ‪ ، 15‬الريال م جامعة الملك سعود ‪.‬‬
‫‪-68‬‬
‫علي سالم عمر با مام )‪ 1424‬د جعل المسكن المعاصر بالمملكة العربية السعودية‬
‫‪-69‬‬
‫از سعيد العباسي)‪2005‬م دراسة استقرائية لرغبات السكان في مدينة الرياض‪،‬‬
‫‪-70‬‬
‫ميسر ‪ ،‬مجلة دراسات الخليف والجزيرة العربية ‪) ،‬العدد ‪ ، 109‬السنة ‪ ، 29‬الكويت م‬
‫ًا‬
‫جامعة الكويت ‪.‬‬
‫مجلة جامعة األز ر ‪ ،‬كلية الهندسة ‪ ،‬العدد الثامن ‪.‬‬
‫هد نويصر الحري ي )‪2005‬م المساكن والبيئة العمرانية للمدن الرئيسة في المملكة‬
‫العربية السعودية ‪ ،‬مجلة دراسات الخليف والجزيرة العربية ‪) ،‬العدد ‪ ، 118‬السنة‪، 31‬‬
‫الكويت م جامعة الكويت ‪.‬‬
‫‪ -71‬مجلة االقتصاد )‪2003‬م اإلسكان في المملكة ‪ ..‬قصور في التمويل‪ ..‬وغياب‬
‫للتشريع‪ ..‬وضعف في البنى التحتية ‪ ،‬مجلة االقتصاد ‪) ،‬العدد ‪ ، 372‬السنة‪. 36‬‬
‫‪ -72‬مجلة المست بل امس مي )‪2000‬م ‪ ،‬على أبواب عصر جديد ‪ -‬أثر االستهالك‬
‫بصفته قيمة اجتماعية ‪ ،‬مجلة المست بل امس مي ‪) ،‬العدد ‪. 106‬‬
‫‪ -73‬محمد إب ار يم السحيباني )‪2002‬م تبادل المعلومات وكفاءة سوق التمويل في المملكة‬
‫العربية السعودية ‪ ،‬دورية امدارة العامة ‪ ،‬مجلد‪) ، 42‬العدد ‪ ، 1‬الريال م معهد‬
‫‪-74‬‬
‫امدارة العامة ‪.‬‬
‫يوسا عثمان الحزيم )‪2000‬م ‪ ،‬القروض العقارية العائلية (الفردية) المتعثرة ‪ ،‬مجلة‬
‫أم ك ‪) ،‬العدد الثاني ‪ ،‬السنة األول ‪.‬‬
‫المنشورات الحكومية والتقارير الرسمية ‪:‬‬
‫‪-75‬‬
‫إب ار يم راشد سعد الجوير )‪2004‬م دور الممارسات التصميمية والتنفيذية المكلفة ي‬
‫ر ع ال يمة النهائية لبناء المساكن بمدينة الريال ‪ ،‬بحث ي السجل العلمي لندوة‬
‫امسكان الثانية )المسكن الميسر ‪ ،‬الريال م الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال ‪-7 ،‬‬
‫‪10‬صفر‪ 1425‬د الموا ق ‪31-28‬مارس‪2004‬م ‪.‬‬
‫‪197‬‬
‫‪ -76‬إب ار يم مصطف الدمير )‪2004‬م امسكان وتحديات مجاالت التنميةم قانون التمويل‬
‫الع ار كهللاداة لتنمية المدن الجديدة ‪ ،‬بحث ي السجل العلمي لندوة امسكان الثانية‬
‫)المسكن الميسر ‪ ،‬الريال م الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال ‪10-7 ،‬صفر‬
‫‪ 1425‬د الموا ق ‪31-28‬مارس ‪2004‬م‪.‬‬
‫‪ -77‬أحمد حسن أنيس )‪2002‬م السوق األول‬
‫للتمويل الع ار ‪ ،‬ندوة التمويل الع ار‬
‫المصر ‪..‬اتآمال والتحديات‪ ،‬جمعية المهندسين المصرية وجمعية المهندسين المدنيين‪.‬‬
‫‪ -78‬أحمد عنان )‪1995‬م اقتصاديات بناء المساكن الخاصة بالمدن الجديدة‪ ،‬ملخصات‬
‫أبحاث مؤتمر مست بل المجتمعات العمرانية الجديدة ‪ ،‬ال ا رة‪ 25 -22 ،‬مايو ‪1995‬م‪.‬‬
‫‪-79‬‬
‫إدارة البحوث والدراسات بالهيئة العليا لتطوير مدينة الريال )‪ 1421‬د م درة السكان‬
‫‪-80‬‬
‫جيهان محمد سليم وسومية طه أبو الفضل )‪2004‬م سياسات إسكان ي منط ة الخليف‬
‫المالية ومعدل امنفاق عل المسكن ي الريال‪ ،‬الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال‪.‬‬
‫‪ ،‬اممارات العربية المتحدةم حالة دراسة ‪ ،‬بحث ي السجل العلمي لندوة امسكان الثانية‬
‫)المسكن الميسر ‪ ،‬الريال م الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال ‪ 10-7 ،‬صفر‬
‫‪ 1425‬د الموا ق ‪ 31-28‬مارس ‪2004‬م ‪.‬‬
‫‪ -81‬حسين صبر الشنواني و شريا كمال دسوقي و خالد ص‬
‫مواد البناء وتهللاثير ا عل‬
‫الدين الخيا )‪2004‬م‬
‫متطلبات اقتصاديات المسكن ي المناطق الحارة‪ ،‬بحث ي‬
‫السجل العلمي لندوة امسكان الثانية )المسكن الميسر ‪ ،‬الريالم الهيئة العليا لتطوير‬
‫مدينة الريال ‪ 10-7 ،‬صفر ‪ 1425‬د الموا ق ‪ 31-28‬مارس ‪2004‬م ‪.‬‬
‫‪ -82‬حمد عبد العزيز التويجر و علي محمد الجمعة و عدنان جعفر آل حسن و محمد‬
‫ذلول الهذلول لو أحمد عبد هللا المطوع )‪ 1420‬د دراسة أوضاع السوق الع ار‬
‫المملكة العربية السعودية ‪ ،‬مركز البحوث ‪ ،‬كلية العلوم امدارية ‪ ،‬جامعة الملك سعود ‪،‬‬
‫ي‬
‫الريال‪.‬‬
‫‪-83‬‬
‫سامي محمد شيخ ديب )‪2003‬م السكن عل قدر الحاجة خطوة نحو مسكن اقتصاد‬
‫م دراسة حالة ‪ ،‬شركة دار األركان للتطوير الع ار المحدودة ‪ ،‬الهيئة السعودية‬
‫للمهندسين ‪ ،‬الملت‬
‫الثاني للهندسة ال يمية بعنوان المسكن االقتصاد‬
‫‪ ،‬الريال ‪،‬‬
‫‪ 27-26‬رجب ‪ 1424‬د )‪ 24-23‬سبتمبر ‪2003‬م ‪.‬‬
‫‪ -84‬سيا الدين أحمد رج ونهلة ال اسمي )‪2004‬م آلية التحكم ي أسعار األراضي‬
‫كمطلب للحصول عل مسكن ميسر ‪ ،‬بحث ي السجل العلمي لندوة امسكان الثانية‬
‫)المسكن الميسر ‪ ،‬الريال م الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال ‪ 10-7 ،‬صفر‬
‫‪ 1425‬د الموا ق ‪ 31-28‬مارس ‪2004‬م ‪.‬‬
‫‪198‬‬
‫‪ -85‬شريا محمد صبر العطار )‪2004‬م نحو رؤية مست بلية شاملة للمسكن العربي م‬
‫مدخل تكاملي للحفاظ اميجابي يح ق االستفادة من تطور تكنولوجيا البناء ‪ ،‬بحث ي‬
‫السجل العلمي لندوة امسكان الثانية )المسكن الميسر ‪ ،‬الريال م الهيئة العليا لتطوير‬
‫‪-86‬‬
‫مدينة الريال ‪ 10-7 ،‬صفر ‪ 1425‬د الموا ق ‪ 31-28‬مارس ‪2004‬م ‪.‬‬
‫عبد العزيز الصنير )‪2001‬م تمويل المسكن م المشك ت ‪ ،‬المعوقات ‪ ،‬الفرص ‪،‬‬
‫الت رير الفني ندوة مست بل امسكان ي مدينة الريال ‪ ،‬الريال م الهيئة العليا لتطوير‬
‫مدينة الريال ‪ 1422/1/17-15 ،‬د الموا ق ‪2001/4/11-9‬م ‪.‬‬
‫‪-87‬‬
‫عبد العزيز عبد الملك آل الشيخ )‪2001‬م مست بل امسكان ي مدينة الريال ‪،‬‬
‫الت رير الفني ندوة مست بل امسكان ي مدينة الريال ‪ ،‬الريال م الهيئة العليا لتطوير‬
‫مدينة الريال ‪ 1422/1/17-15 ،‬د الموا ق ‪2001/4/11-9‬م ‪.‬‬
‫‪-88‬‬
‫عبد المجيد الرجوب وخالد عارف المومني )‪2004‬م السياسة امسكانية الحالية ي‬
‫األردن ودور ا ي الحصول عل‬
‫المسكن الميسر ‪ ،‬بحث ي السجل العلمي لندوة‬
‫امسكان الثانية )المسكن الميسر ‪ ،‬الريال م الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال ‪-7 ،‬‬
‫‪-89‬‬
‫‪ 10‬صفر ‪ 1425‬د الموا ق ‪ 31-28‬مارس ‪2004‬م ‪.‬‬
‫عبد المحسن آل سويلم )‪2001‬م منح األراضي وأثر ا عل امسكان ‪ ،‬الت رير الفني‬
‫ندوة مست بل امسكان ي مدينة الريال ‪ ،‬الريال م الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال‬
‫‪ 1422/1/17-15 ،‬د الموا ق ‪2001/4/11-9‬م ‪.‬‬
‫‪-90‬‬
‫عبد ثابت محمد العبسي )‪2004‬م الكثا ة السكنية المناسبة ودور ا ي تخفيل تكلفة‬
‫السكن ي المدن م دراسة تحليلية للمباني السكنية متعددة الطوابق ‪ ،‬بحث ي السجل‬
‫العلمي لندوة امسكان الثانية )المسكن الميسر ‪ ،‬الريال م الهيئة العليا لتطوير مدينة‬
‫‪-91‬‬
‫الريال ‪ 10-7 ،‬صفر ‪ 1425‬د الموا ق ‪ 31-28‬مارس ‪2004‬م ‪.‬‬
‫عزت عبد المنعم مر ني )‪2004‬م تهللاثير األبعاد االجتماعية عل نمم وتكلفة المسكن‬
‫‪ ،‬بحث ي السجل العلمي لندوة امسكان الثانية )المسكن الميسر ‪ ،‬الريال م الهيئة‬
‫العليا لتطوير مدينة الريال ‪ 10-7 ،‬صفر ‪ 1425‬د الموا ق ‪ 31-28‬مارس ‪2004‬م‬
‫‪.‬‬
‫‪-92‬‬
‫هد نويصر الحري ي و عدنان عبد هللا الشيحة و جمال الدين يوسا س‬
‫ور‬
‫)‪ 1425‬د ت دير أعداد ومساحة ونوع المساكن ي المملكة العربية السعودية للعشرين‬
‫سنة ال ادمة ‪ ،‬قسم التخطيم الحضر وامقليمي ‪ ،‬كلية العمارة والتخطيم ‪ ،‬جامعة‬
‫الملك يصل ‪ ،‬الدمام ‪ ،‬مدينة الملك عبد العزيز للعلوم والت نية بحث رقم أت‪19-20-‬‬
‫الت رير النهائي ‪.‬‬
‫‪199‬‬
‫‪ -93‬محمد أنس الزرقا )‪1991‬م السلوك االسته كي ي امس م ‪ ،‬وقائع ندوة السياسة‬
‫االقتصادية ي امس م التي ع دت ي سطيا بالجزائر ‪ ،‬المعهد امس مي للبحوث‬
‫‪-94‬‬
‫والتدريب ‪ 29 ،‬شوال – ‪ 6‬ذو ال عدة ‪ 1411‬د‪ 20 -‬مايو ‪1991‬م ‪.‬‬
‫محمود أحمد عبد اللطيا وسليمان محمد الفورتيه )‪2004‬م االخت ف ي مفهوم‬
‫امسكان الميسر وانعكاساته عل‬
‫سياسات التنمية امسكانية المست بلية ‪ ،‬بحث ي‬
‫السجل العلمي لندوة امسكان الثانية )المسكن الميسر ‪ ،‬الريال م الهيئة العليا لتطوير‬
‫مدينة الريال ‪10-7 ،‬صفر‪ 1425‬د الموا ق ‪31-28‬مارس‪2004‬م ‪.‬‬
‫‪-95‬‬
‫محمد عبد الكريم صالحين وياسر أحمد عدس )‪2004‬م تهللاثير متطلبات العصر‬
‫الحديث عل تكلفة المسكن السعود‬
‫)المسكن الميسر‬
‫‪ ،‬بحث ي السجل العلمي لندوة امسكان الثانية‬
‫‪ ،‬الريال م الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال ‪-7 ،‬‬
‫‪10‬صفر‪ 1425‬د الموا ق ‪31-28‬مارس‪2004‬م ‪.‬‬
‫‪ -96‬مصلحة امحصاءات العامة والمعلومات )‪2008‬م ‪ ،‬الريالم و ازرة االقتصاد والتخطيم‬
‫‪-97‬‬
‫‪-98‬‬
‫السعودية‪.‬‬
‫ناصر محمد الصائغ والسيد متولي حسن )‪1986‬م رؤية المواطن السعود‬
‫ل دخار‬
‫ودوا عه )دراسة ميدانية ي مدينة الريال ‪ ،‬مركز البحوث ‪ ،‬كلية العلوم امدارية ‪،‬‬
‫جامعة الملك سعود ‪ ،‬الريال ‪.‬‬
‫نسرين تحي عبد الس م )‪2004‬م أسس التحكم ي تكلفة المسكن حلول تصميمية‬
‫وت نية ‪ ،‬بحث ي السجل العلمي لندوة امسكان الثانية )المسكن الميسر ‪ ،‬الريال م‬
‫الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال ‪10-7 ،‬صفر‪ 1425‬د الموا ق ‪-28‬‬
‫‪31‬مارس‪2004‬م ‪.‬‬
‫‪-99‬‬
‫وليد الهزاع )‪2001‬م المسكن الميسر امت كه ‪ ،‬الت رير الفني ندوة مست بل امسكان ي‬
‫مدينة الريال ‪ ،‬الريال م الهيئة العليا لتطوير مدينة الريال ‪ 1422/1/17-15 ،‬د‬
‫الموا ق ‪2001/4/11-9‬م ‪.‬‬
‫مواقع اإلنترنت ‪:‬‬
‫‪ -100‬إب ار يم هد العساف )‪2007‬م تحديات التمويل العقار ‪ ،‬ورقة عمل م دمة إل المؤتمر‬
‫السعود الدولي للع ار )سايرك ‪ ،‬مجلس النرف التجارية الصناعية السعودية‪ ،‬الريالم‬
‫قاعة األمير سلطان الكبرل بفندق الفيصلية‪ 4-3 ،‬جمادل األول‬
‫‪ 21-20‬مايو ‪2007‬م‪.‬‬
‫‪200‬‬
‫‪ 1428‬د الموا ق‬
‫‪http://www.sairec.com‬‬
‫‪ -101‬إدارة الدراسات ي مجلس الشورل بالمملكة العربية السعودية )‪2003‬م ‪ ،‬وزارة التخطي(‬
‫تعد استراتيجية لها‪ :‬لجنة الخدمات والمرافق العامة تسعى إليجاد حلول لمشكالت‬
‫اإلسكان‪.‬‬
‫‪http://www.shura.gov.sa/arabicsite/majalah51/derasa.HTM‬‬
‫‪ -102‬التمويل العقار في مصر‬
‫‪http://www.idbe-egypt.com/doc/mortgage%20finance.doc‬‬
‫‪ -103‬اللجنة المعنية بالح وق االقتصادية واالجتماعية والث ا ية )‪1991‬م التعليق العام رقم‬
‫(‪ )4‬الحق في السكن المالئم (المادة ‪ )1( 11‬من العهد)‪ ،‬جامعة منيسوتا‪ ،‬مكتبة‬
‫ح وق امنسان‪.‬‬
‫‪http://www1.umn.edu/humanrts/arabic/cescr-gc4.html‬‬
‫‪ -104‬أمير محمد العلوان )‪2007‬م التوجهات المستقبلية للطلب على العقار‪ ،‬ورقة عمل‬
‫م دمة إل المؤتمر السعود الدولي للع ار )سايرك ‪ ،‬مجلس النرف التجارية الصناعية‬
‫السعودية‪ ،‬الريالم قاعة األمير سلطان الكبرل بفندق الفيصلية‪ 4-3 ،‬جمادل األول‬
‫‪ 1428‬د الموا ق ‪ 21-20‬مايو ‪2007‬م‪.‬‬
‫‪http://www.sairec.com‬‬
‫‪ -105‬حسين حسين شحاتة )بدون تاريخ نشر صيغ التمويل العقار المعاصرة في ميزان‬
‫الشريعة اإلسالمية (الجائز والمنهي عنها شر ًعا)‪.‬‬
‫‪http://www.darelmashora.com/v2/documents/28/‬‬
‫‪ -106‬خالد حسن العبد الكريم ال حطاني )‪2007‬م الصناعة العقارية والتحديات المستقبلية‪،‬‬
‫ورقة عمل م دمة إل المؤتمر السعود الدولي للع ار )سايرك ‪ ،‬مجلس النرف التجارية‬
‫الصناعية السعودية‪ ،‬الريالم قاعة األمير سلطان الكبرل بفندق الفيصلية‪4-3 ،‬‬
‫جمادل األول ‪ 1428‬د الموا ق ‪ 21-20‬مايو ‪2007‬م‪.‬‬
‫‪http://www.sairec.com‬‬
‫‪ -107‬خالد الزيدان)‪2004‬م إضاءات حول السكن األمثل‪ ..‬واقع اإلسكان بالمملكة ‪-‬‬
‫المسكن الخير – اإلسكان الحكومي‪ ،‬صحيفة الريال‪) ،‬العدد‪ ، 13061‬السنة ‪.39‬‬
‫‪http://www.alriyadh.com/contents/25-03-2004/mainpage/local1-15254.php‬‬
‫‪ -108‬خالد عبد العزيز الم يرن )‪2007‬م التمويل و لياته في السوق العقارية‪ ،‬ورقة عمل‬
‫م دمة إل المؤتمر السعود الدولي للع ار )سايرك ‪ ،‬مجلس النرف التجارية الصناعية‬
‫السعودية‪ ،‬الريالم قاعة األمير سلطان الكبرل بفندق الفيصلية‪ 4-3 ،‬جمادل األول‬
‫‪ 1428‬د الموا ق ‪ 21-20‬مايو ‪2007‬م‪.‬‬
‫‪http://www.sairec.com‬‬
‫‪201‬‬
‫‪ -109‬سليمان عبد هللا السكران )‪2007‬م نظرة اقتصادية على سوق العقار في المملكة‬
‫العربية السعودية‪ ،‬ورقة عمل م دمة إل‬
‫المؤتمر السعود‬
‫الدولي للع ار )سايرك ‪،‬‬
‫مجلس النرف التجارية الصناعية السعودية‪ ،‬الريالم قاعة األمير سلطان الكبرل‬
‫بفندق الفيصلية‪ 4-3 ،‬جمادل األول ‪ 1428‬د الموا ق ‪ 21-20‬مايو ‪2007‬م‪.‬‬
‫‪http://www.sairec.com‬‬
‫‪ -110‬صحيفة الريال )‪2005‬م تحذيرات من أزمة سكانية وشيكة في الرياض ‪) ،‬العدد‬
‫‪. 13417‬‬
‫‪http://www.alriyadh.com/2005/03/19/article49115.html‬‬
‫‪ -111‬صحيفة الوطن )‪2005‬م حق السداد عند االقتراض ‪) ،‬العدد ‪ ، 1634‬السنة‬
‫الخامسة‪.‬‬
‫‪http://www.alwatan.com‬‬
‫‪ -112‬عبد هللا علي الثروة )‪2004‬م ندوة اإلسكان الثانية ومسابقة المسكن السعود‬
‫الحديث رؤية نقدية واقتراحات ‪ ،‬مجلة البناء ‪) ،‬العدد ‪ ، 166‬السنة ‪. 24‬‬
‫‪http://www.albenaamagazine.com.sa/issues%20record/iss%20166/opinion.htm‬‬
‫‪ -113‬علي حبيب بوخمسين )‪2007‬م التمويل العقار بين الواقع والمثمول‪ ،‬تحليل وتقييم‬
‫وصياغة مستقبلية‪ ،‬ورقة م دمة لل اء السنو السادس عشر بجمعية االقتصاد السعودية‬
‫)الخدمات المالية ي المملكة العربية السعودية ‪ ،‬الريالم مركز الملك هد الث ا ي‪،‬‬
‫‪ 18-16‬جمادل األول ‪ 1428‬د الموا ق ‪ 4-2‬يونيو ‪2007‬م ‪ ،‬موقع جمعية االقتصاد‬
‫السعودية‪.‬‬
‫‪http://www.sea.org.sa/parer16.php‬‬
‫‪ -114‬هد سليمان اليحياء )‪2007‬م التمويل العقار ‪ :‬هل يساهم في دوره بالتنمية الشاملة‬
‫بالمملكة؟ ورقة م دمة لل اء السنو‬
‫السادس عشر لجمعية االقتصاد السعودية‬
‫)الخدمات المالية ي المملكة العربية السعودية ‪ ،‬الريالم مركز الملك هد الث ا ي‪،‬‬
‫‪ 18-16‬جمادل األول ‪ 1428‬د الموا ق ‪ 4-2‬يونيو ‪2007‬م‪ ،‬موقع جمعية االقتصاد‬
‫السعودية‪.‬‬
‫‪http://www.sea.org.sa/parer16.php‬‬
‫‪ -115‬محمد علي عبد العزيز حلواني )‪2006‬م المرشد المتالك وبناء المسكن‪ ،‬كتاب‬
‫إلكتروني‪.‬‬
‫‪http://www.halawany.net‬‬
‫‪ -116‬محمد مو ي الحميضان )‪2005‬م صندوق التنمية العقارية‪..‬الحسم اإللزامي ليس حال‬
‫‪ ،‬صحيفة الريال ‪ ) ،‬العدد ‪. 13430‬‬
‫‪http://www.alriyadh.com/2005/04/01/article52646.html‬‬
‫‪202‬‬
‫‪ -117‬مطشر طراد المرشد )‪2003‬م هموم تمويل الوحدات السكنية‪ ..‬ما هي الحلول؟ ‪،‬‬
‫صحيفة الريال ‪) ،‬العدد ‪ ، 12800‬السنة ‪. 39‬‬
‫‪http://www.alriyadh.com/2003/07/08/article20619.html‬‬
‫‪ -118‬ناصح المرزوقي الب مي )‪2007‬م تعاون صندوق التنمية العقارية والبنوك التجارية‬
‫لتمويل بناء المساكن الخاصة‪ ،‬ورقة م دمة لل اء السنو‬
‫السادس عشر لجمعية‬
‫االقتصاد السعودية )الخدمات المالية ي المملكة العربية السعودية ‪ ،‬الريالم مركز‬
‫الملك هد الث ا ي‪ 18-16 ،‬جمادل األول‬
‫موقع جمعية االقتصاد السعودية‪.‬‬
‫‪ 1428‬د الموا ق ‪ 4-2‬يونيو ‪2007‬م ‪،‬‬
‫‪http://www.sea.org.sa/parer16.php‬‬
‫الصحف ‪:‬‬
‫‪ -119‬صحيفة االقتصادية )‪1993‬م ‪100‬مليار ريال أقساط قروض عقارية منذ ‪1975‬‬
‫والسوق تحتاج إلى المزيد ‪) ،‬العدد ‪ ، 47‬األحد ‪1993/1/24‬م ‪.‬‬
‫‪203‬‬
: ‫المراجع األجنبية‬
120- Carole G . Bozworth (1996) Credit in the Family Budget Consumer
and Family Economics Specialist, University of Missouri –
Columbia Human Environmental Sciences Publication GH3341 .
121- Cutler – Neal-E (2003) Home ownership and retirement
planning : Financial worries and reverse mortgages . Journal-ofFinancial-Service-Professionals. V57n2
122- Edward L. Glaeser, Joseph Gyourko and Raven E. saks (2005) Why
have Housing prices Gone up? . Harvard Institute of Economic
Research . Harvard University Cambridge, Massachusetts.
123- Ferguson – Bruce (2004) Housing finance options for low and
Medium Income Families : Analysis of the Latin America
Experience 1 . Housing Finance – International . v18 n3 .
124- Jagolinzer Philip (1995) Financial planning, How to divide
income, ohio , CAP, journal. V54.n2.
125- John B . Keeble III (2001) A Part of All you Earn : Many Clients
(and Planners) need to be reminded that paying yourself first is the
foundation for building wealth . Financial Planning . New York .
126- Jonathan McCarthy and Richard W. Peach (2004) Are Home prices
the next “Bubble”? . Federal Reserve Bank of New York Economic
Policy Review .
127- Judy Lawrence (2001) The Budget Kit the common cents money
management work book . (Third Edition) . Chicago : published by
Dearborn Trade .
128- McCormick- Roy-C (2005) Home Values and building costs Rise.
Rough – Notes . v148 .n9 .
129- Merrie Brucks and Valarie A . Zeithaml and Gillian Naylor (2000)
Price and Brand name as Indicators of Quality Dimensions for
consumer Durables . Journal of the Academy of Marketing
Science . Vol . 28 .
204
130- Philip Kotler (2000) Marketing Management . (Tenth Edition) .
New Jersey : Prentice Hall .
131- Rob Ranyard and Gill Craig (1995) Evaluating and Budgeting
with installment credit : An Interview Study .Journal of
Economic Psychology .
132- Robert B . Avery and Gregory . Elliehausen and Arthur B .
Kennickell (1989) Changes in Consumer Installment Debt .
Journal of Credit World . Vol . 77 . Iss . 4 .
133- Rogers-Carolyn. (2006) Home Financing : Rural–Urban
Differences Amber –Waves . v4 . n1 .
134- Temkin – Kenneth (2001) The U.S. housing finance system for
low-income families : A review of recent innovations and
changes Housing – Finance- International. V15n3
135- Ujang. Sumarwan and Tahira k. Hira (1992) Credit, Saving, and
Insurance Practices Influencing Satisfaction with Preparation
for Financial Emergencies Among Rural Households . Home
Economics Research Journal. Volume 21. No.2.
136- Vijverberg –Wim-P.M (1992) Measuring income from Family
enter prises with house hold surveys Small Business Economics.
V4.n4.
205
‫ق ائمة المالحق‬
List Of Appendices
‫ملحق رقم (‪)1‬‬
‫يوضح االستبانة في صورتها األولية‬
‫سعادة الدكتور)ة ‪..............‬‬
‫بسم هللا الرحمن الرحيم‬
‫الس م عليكم ورحمة هللا وبركاته‬
‫م دمتدده لسدديادتكم الباحثددة ‪ /‬ر عدده تركددي إسددماعيل ملدده المحاضدرة ب سددم السددكن وادارة المنددزل‬
‫بكلي ددة التربي ددة ل قتص دداد المنزل ددي والتربي ددة الفنيد ددة بج دددة ‪ ،‬والت ددي ت ددوم بد ارس ددة بعند دوان )التمويد ددل‬
‫بدداالقترال المددت ك المسددكن وع قتدده بددادارة الدددخل المددالي لألس درة السددعودية ‪ ،‬وذلددك للحصددول‬
‫عل درجة الدكتو ار ي االقتصاد المنزلي تخصص السكن وادارة المندزل تحدت إشدراف د‪ /‬سدكينة‬
‫محمد باصبرين أستاذ السكن وادارة المنزل المشارك بكلية التربية ل قتصاد المنزلي والتربية الفنية‬
‫بجدة‪.‬‬
‫وتهدددف الد ارسددة إلد التعددرف علد ع قددة التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن بددادارة الدددخل‬
‫المالي لألسرة السعودية بامضا ة إل التعرف عل مسدتول إدارة األسدرة لعمليدة التمويدل ومسدتول‬
‫إدارتها لدخلها المالي ‪ ،‬ذا ع وة عل الكشا عن الع قة بين مستول إدارة التمويل باالقترال‬
‫المت ك المسكن وبعل متنيرات المستول االجتماعي واالقتصاد لألسرة ‪.‬‬
‫وقد اعتمدت الدراسة المنهف الوصفي التحليلدي ‪ ،‬وتدم اسدتيفاء بياندات دذ الد ارسدة باسدتخدام‬
‫االسددتبيان مددع عينددة قصددديه مددن اسددر سددعودية بمدينددة جدددة عليهددا أقسددا مددن اجددل بندداء أو شدراء‬
‫مسكن المت كه ‪ ،‬و ذ الديون ناتجة عن تمويل المسكن من البنوك التجارية ‪.‬‬
‫ولتح ي ددق أ ددداف الد ارس ددة أع دددت الباحث ددة األدوات اتآتي ددة م اس ددتمارة البيان ددات العام ددة لألسد درة‬
‫والمسكن‪ ،‬واستبانة إدارة التمويل باالقترال المت ك مسكن ‪ ،‬واستبانة إدارة الدخل المالي ‪.‬‬
‫وقددد تددم وضددع م يدداس متصددل )‪ 1،2،3‬للعبددارات موجبددة الصدديا ة و )‪ 3 ،2 ، 1‬للعبددارات‬
‫سالبة الصيا ة ‪.‬‬
‫در لمددا تتمتعددون بدده مددن خبدرة ومعر ددة ددي ددذا المجددال‪ ،‬دان الباحثددة تهللامددل مددن سددعادتكم‬
‫ون د ا‬
‫التكرم بتحكيم ذ االستمارة من حيث م‬
‫ مدل مناسبة كل عبارة للمحور الخاص بها ‪.‬‬‫ الصيا ة اللنوية للعبارات ‪.‬‬‫‪ -‬اتجا العبارات ‪.‬‬
‫ إضا ة أ عبارات م ترحة ‪.‬‬‫وذلددك بوضددع ع مددة )‪ ‬إذا كانددت العبددارة مناسددبة ‪ ،‬ووضددع ع مددة )‪ x‬إذا كانددت العبددارة‬
‫ير مناسبة ‪.‬‬
‫‪206‬‬
‫مع العلم أن التعريفات امجرائية لمتطلبات الدراسة ي كالتالي م‬
‫‪ -1‬إدارة التمويل باالقترال م التمويل باالقترال و الذ ينشهللا من خ ل ع د ي وم يه الممول‬
‫)مانح التمويل و ي البنوك التجارية بتمويل امنفداق اتآندي للمتمدول )المسدتفيد مدن التمويدل و دي‬
‫األس درة ددي م ابددل التزامهددا بمددد وعات مسددت بلية‪ ،‬وال ددرول خدمددة ت دددمها البنددوك‪ ،‬لددذا ددان إدارة‬
‫التمويل باالقترال تعني إدارة شراء خدمة ال رول‪ ،‬وتتكون العمليدة امداريدة للتمويدل بداالقترال‬
‫من أربع مراحل ي م التعرف عل المشكلة‪ ،‬البحث عن المعلومات‪ ،‬ت ييم البدائل‪ ،‬قرار الشراء‪،‬‬
‫سلوك ما بعد الشراء ‪.‬‬
‫‪ -2‬المسددكن م ددو المسددكن الحددديث الموجددود ددي الددزمن الحددالي مثددل م الفلددل‪ ،‬والش د ق السددكنية‪،‬‬
‫والعمارات‪.‬‬
‫‪ -3‬إدارة الدددخل المددالي م ي صددد بدده قيددام األسدرة بتحديددد إمكاناتهدا الماليددة ددي تدرة زمنيددة محددددة‪،‬‬
‫وتحديد أوجه امنفاق المختلفدة‪ ،‬ثدم التخطديم لطري دة امنفداق‪ ،‬وال يدام بالمراجعدة دي أثنداء امنفداق‬
‫للتعديل إذا لزم األمر‪ ،‬ثم الت ييم وذلك بهددف الحصدول علد أكبدر قددر مدن الرضدا وامشدباع دي‬
‫حدود اممكانات المالية المتاحة ‪.‬‬
‫‪ -4‬األسرة م ي مجموعة من األ راد الذين تربطهم ببعل ع قة الدم أو الزواج‪ ،‬ويعيشون معدا‬
‫ددي المس ددكن ذات دده‪ ،‬وعلد د‬
‫ددذ األس ددر أقس ددا ناتج ددة ع ددن تموي ددل المس ددكن م ددن البن ددوك التجاري ددة‬
‫المت كه‪.‬‬
‫ولكم مني جزيل الشكر والعر ان‬
‫وجعلها هللا ي ميزان حسناتكم‬
‫الباحثة‬
‫‪207‬‬
‫ضع عالمة (‪ )‬بجانب العبارة المناسبة‬
‫أوالً ‪ :‬الخصائص االجتماعية والثقافية واالقتصادية‬
‫‪ -1‬المهنة‪:‬‬
‫*‪ -‬مهنة الزوج‬
‫مو ا ي قطاع خاص‬
‫مو ا حكومي‬
‫مت اعد‬
‫أعمال حرة‬
‫*‪ -‬مهنة الزوجة‬
‫مو فة ي قطاع‬
‫مو فة حكومية‬
‫مت اعدة‬
‫أعمال حرة‬
‫خاص‬
‫طالبة‬
‫ربة منزل‬
‫‪ -2‬العمر‪:‬‬
‫أقل من ‪ 25‬سنة‬
‫من ‪ 25‬سنة‬
‫من ‪ 35‬سنة‬
‫من‪ 45‬سنة إل‬
‫إل أقل‬
‫إل أقل من‬
‫أقل من ‪55‬‬
‫‪45‬سنة‬
‫من‪35‬سنة‬
‫من‪ 55‬سنة هللاكثر‬
‫سنة‬
‫الزوج‬
‫الزوجة‬
‫‪ -3‬المستوى التعليمي ‪:‬‬
‫متوسم ما دون‬
‫جامعي هللاعلي‬
‫ثانو‬
‫الزوج‬
‫الزوجة‬
‫‪ -4‬حجم األسرة ‪:‬‬
‫*‪ -‬كم عدد أفراد األسرة بما فيهم األبناء واألقارب الذين يقيمون مع األسرة في نفس المسكن؟‬
‫أقل من ‪ 5‬أ راد‬
‫‪ 8‬أ راد هللاكثر‬
‫من ‪ 7 -5‬أ راد‬
‫‪ -5‬كم عدد الخدم لدى األسرة ؟‬
‫ال يوجد‬
‫‪ 3‬هللاكثر‬
‫‪2 -1‬‬
‫‪ -6‬عمر األبناء ‪:‬‬
‫أقل من ‪ 5‬سنوات‬
‫من ‪ 5‬سنوات إل‬
‫أقل من ‪ 15‬سنة‬
‫من ‪ 15‬سنة إل‬
‫أقل من ‪ 25‬سنة‬
‫‪ 25‬سنة هللاكثر‬
‫عدد الذكور‬
‫عدد امناث‬
‫‪ -7‬مصادر دخل األسرة ‪:‬‬
‫راتب شهر‬
‫إيراد ممتلكات ع ارية أو‬
‫زراعية‬
‫عوائد من البنوك‬
‫‪208‬‬
‫أعمال حرة‬
‫مساعدات خارجية‬
‫‪ -8‬متوس( دخل األسرة الشهر بالريال ‪:‬‬
‫أقل‬
‫من ‪ 2500‬إل‬
‫من‪4500‬إل‬
‫من‪6500‬إل‬
‫من‪2500‬ريال‬
‫أقل من ‪4500‬‬
‫أقل من ‪6500‬‬
‫أقل من ‪8500‬‬
‫ريال‬
‫ريال‬
‫ريال‬
‫حاليا هو‪:‬‬
‫‪ -9‬هل المسكن الذ تقيم فيه األسرة ً‬
‫نفس المسكن‬
‫الذ تم تمويله‬
‫مسكن آخر‬
‫ملك‬
‫مسكن‬
‫إيجار‬
‫من‪ 8500‬إل‬
‫‪ 10500‬ريال‬
‫أقل من ‪10500‬‬
‫هللاكثر‬
‫ريال‬
‫مسكن بدون‬
‫إيجار‬
‫‪ -10‬كم نسبة المبلغ الذ تستقطعه من دخلك الشهر لسداد قس( تمويل المسكن؟‬
‫أقل من ‪%30‬‬
‫أكثر من ‪%30‬‬
‫‪%30‬‬
‫‪ -11‬مــا هــي نســبة المنفــق مــن دخــل األســرة الشــهر علــى بنــد المســكن (إيجــار –كهربــاء‪-‬‬
‫تليفون‪-‬ماء‪ -‬أثاث‪-‬أدوات وأجهزة كهربائية)؟‬
‫أقل من‪%30‬‬
‫أكثر من ‪%30‬‬
‫‪%30‬‬
‫‪ -12‬ما هو نوع التمويل الذ لجثت له؟‬
‫قرل‬
‫أنواع أخرى تذكر هنا‬
‫تورق‬
‫مرابحة‬
‫‪................................................................................................‬‬
‫‪ -13‬في ماذا استخدمت التمويل؟‬
‫شراء المسكن مع‬
‫بناء المسكن‬
‫األرل‬
‫إضا ة المسكن إل بناء‬
‫قائم‬
‫‪ -14‬كيف حصلت على أرض المسكن الذ تم تمويله؟‬
‫شراء‬
‫بة أو أرث‬
‫منحة‬
‫‪ -15‬ما هو نوع المسكن الذ لجثت للتمويل من أجل امتالكه؟‬
‫ي دور واحد‬
‫ي دورين‬
‫ي ومن الخلا ش ق‬
‫ي دوبلكس‬
‫عم د د ددارة مكون د د ددة م د د ددن‬
‫عم ددارة مكون ددة م ددن شد د ق‬
‫شق‬
‫ومح ت تجارية‬
‫‪209‬‬
‫‪ -16‬باإلضافة إلى التمويل الذ استخدمته لشراء أو بناء المسكن هل احتجت إلى اآلتي ‪:‬‬
‫‪ -‬بيع ممتلكات‬
‫‪ -‬بيع ذهب ومجوهرات‬
‫‪ -‬قرض من صندوق التنمية العقارية‬
‫‪ -‬قرض من مكان العمل‬
‫‪ -‬التحاق رب األسرة أو احد أفرادها بعمل إضافي‬
‫‪ -‬قرض من األقارب‬
‫ التقليل من نفقات األسرة على االحتياجات الضرورية‬‫‪ -‬طرق أخرى تذكر هنا‬
‫‪...............................................................................................................................................‬‬
‫‪...............................................................................................................................................‬‬
‫‪...............................................................................................................................................‬‬
‫‪ -17‬أدوار الشراء ‪:‬‬
‫‪ -1‬المبادر (الباد ) ‪:‬‬
‫من هو الشخص الذ اقترح اللجوء للتمويل المتالك مسكن‬
‫‪...........................‬‬
‫‪ -2‬المؤثر ‪:‬‬
‫من أثر عليك أو أقنعك بعلمية التمويل‬
‫‪................................................................‬‬
‫‪ -3‬متخذ القرار ‪:‬‬
‫من الشخص الذ قرر اللجوء للتمويل ‪..............................................‬‬
‫‪ -4‬المشتر ‪:‬‬
‫من الشخص الذ قام بعملية التمويل‬
‫‪..........................................................‬‬
‫‪ -5‬المستخدم ‪:‬‬
‫من الشخص الذ استخدم التمويل ‪..................................................‬‬
‫‪ -18‬حدد درجة تثثير دفع أقساط تمويل المسكن على بنود اإلنفاق التالية ‪.‬‬
‫بنود اإلنفاق‬
‫المســـكن (اإليجـــار‪ -‬كهربـــاء‪-‬تليفـــون‪-‬المـــاء‪-‬أثـــاث‪-‬‬
‫يؤثر‬
‫بدرجة‬
‫كبيرة‬
‫أجهزة وأدوات كهربائية)‬
‫الغذاء‬
‫المالبس‬
‫الرعاية الصحية‬
‫التعليم‬
‫المواصالت‬
‫مصروفات شخصية (مصروفي جيب‪ -‬مجالت وجرائـد‪-‬‬
‫أدوات الزينة‪ -‬هدايا)‬
‫الترفيــة (الســفر للســياحة‪ -‬قضــاء العطــالت‪ -‬فنــادق‪-‬‬
‫تذاكر سفر )‬
‫رواتب العاملين (الخادمة‪ -‬السائق‪ -‬حـارس‪ -‬مربيـة ‪-‬‬
‫خياط ‪ -‬مزارع ‪ -‬طباخ)‬
‫االدخار‬
‫‪210‬‬
‫يؤثر‬
‫بدرجة‬
‫متوسطة‬
‫غير قادر‬
‫يؤثر‬
‫التحديد‬
‫بسيطة‬
‫على‬
‫بدرجة‬
‫ال يوجد‬
‫تثثير‬
‫ثانيا‪ :‬إدارة التمويل المتالك المسكن‬
‫ً‬
‫مراحل الشراء ‪:‬‬
‫‪-1‬‬
‫التعرف على المشكلة ‪:‬‬
‫لماذا لجثت للتمويل عن طريق القرض أو المرابحة أو التورق أو غير ذلك؟‬
‫صياغة العبارة‬
‫العبارة‬
‫م‬
‫مناسبة‬
‫‪1‬‬
‫لجهللات للتمويل ألن تكلفة بناء المسكن مرتفعة‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫لجهللات للتمويل بسبب ارتفاع ثمن شراء األرل مع تكلفة بناء المسكن‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫لج دهللات للتمويددل بسددبب ارتفدداع ثمددن ش دراء المسدداكن الجددا زة المعروضددة ددي‬
‫‪4‬‬
‫لجهللات للتمويل ألنني اخترت المسكن ي حي سعر المساكن به مرتفع ‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫لجهللات للتمويل ألنني اخترت مستول ونوع معين من التشطيبات المكلفة‪.‬‬
‫‪6‬‬
‫لجهللات للتمويل ألن حجم المسكن مكلا‪.‬‬
‫‪7‬‬
‫لجهللات للتمويل ألن نوع المسكن مكلا‪.‬‬
‫‪8‬‬
‫لجهللات للتمويل ألن تصميم المسكن مكلا‪.‬‬
‫‪9‬‬
‫لجهللات للتمويل ألن الدخل محدود أو منخفل‪.‬‬
‫‪10‬‬
‫در لتملدك‬
‫لجهللات للتمويل لعدم وجود مدخرات سداب ة مدن خد ل التخطديم مبك ا‬
‫سوق الع ار‪.‬‬
‫مسكن‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫لجهللات للتمويل ألن مدخرات األسرة ال تكفي‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫لجهللات للتمويل لعدم عمل ميزانية للدخل المالي‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫لجهللات للتمويل لن ص السيولة المادية‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫لجهللات للتمويل لعدم قدرتي عل الحصدول علد تمويدل مدن جهدات حكوميدة‬
‫أو مكان العمل‪.‬‬
‫‪15‬‬
‫لجهللات للتمويل لعدم كفاية قرل صندوق التنمية الع ارية ‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫لجهللات للتمويل لعدم كفاية قرل مكان العمل‪.‬‬
‫‪17‬‬
‫لجهللات للتمويل بسبب التسهي ت الم دمة من البنوك‪.‬‬
‫‪18‬‬
‫لجهللات للتمويل بسبب إ راءات امع نات التجارية ‪.‬‬
‫‪19‬‬
‫لجهللات للتمويل بسبب الحاجة الضرورية للمسكن ي أقرب وقت‪.‬‬
‫‪20‬‬
‫لجهللات للتمويل بسبب الر بة ي مسكن مست ل‪.‬‬
‫‪21‬‬
‫لجهللات للتمويل بسبب الر بة ي تهللامين مسكن ملك ألسرتي ‪.‬‬
‫‪22‬‬
‫لجهللات للتمويل لر ع وتحسين مستول المعيشة ‪.‬‬
‫‪23‬‬
‫لجهللات للتمويل لمحاكاة وت ليد مساكن أ راد المجتمع‪.‬‬
‫‪24‬‬
‫لج د د دهللات للتمويد د ددل لبند د دداء أو ش د د دراء مسد د ددكن يناسد د ددب مسد د ددتوا االقتصد د دداد‬
‫واالجتماعي الذ تعودت عليه‪.‬‬
‫‪25‬‬
‫لجهللات للتمويل لتهللاجير جزء من المسكن كاستثمار‪.‬‬
‫‪26‬‬
‫لجهللات للتمويل ألن عدد أ راد أسرتي كبير جدا‪.‬‬
‫‪27‬‬
‫لج دهللات للتمويددل لتددو ير ار ددات السددت بال الضدديوف وتنددول طع ددامهم رج ددال‬
‫ونساء ك عل حدة‪.‬‬
‫‪28‬‬
‫لجهللات للتمويل لتوقعي زيادة عدد أ راد األسرة‪.‬‬
‫‪211‬‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫مناسبة العبارة‬
‫للمحو ر‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫اتجاه العبارة‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫‪ -2‬البحث عن المعلومات ‪:‬‬
‫كيف حصلت على معلومات عن التمويل عندما قررت اللجوء إليه؟‬
‫صياغة العبارة‬
‫م‬
‫العبارة‬
‫‪1‬‬
‫أحصل علـى المعلومـات مـن خـالل تجربتـي السـابقة فـي اللجـوء‬
‫‪2‬‬
‫أحصــل علــى المعلومــات مــن خــالل منــدوبي البنــوك واإلعالنــات‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫مناسبة العبارة للمحو ر‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫اتجاه العبارة‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫للتمويل‪.‬‬
‫والنشرات‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫أحصـــــل علـــــى المعلومـــــات مـــــن أفـــــراد العائلـــــة أو األقـــــارب أو‬
‫األصدقاء‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫أحصل على المعلومات من خالل زيارتي ألكثر من بنك‪.‬‬
‫‪ -3‬تقييم البدائل ‪:‬‬
‫على أ أساس تختار جهة التمويل؟‬
‫م‬
‫صياغة العبارة‬
‫العبارة‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫مناسبة العبارة للمحو ر‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫اتجاه العبارة‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫أختار جهة التمويل بناء على التسهيالت المقدمة‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫أختار جهة التمويل بناء على نسبة الفائدة المقدمة‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫أختار جهة التمويل بناء على السرعة في وقت تقديم التمويل‪.‬‬
‫أختار جهة التمويل بناء على سمعة البنك‪.‬‬
‫أختار جهة التمويل بناء على طريقة التعامل مع العمالء‪.‬‬
‫‪ -4‬قرار الشراء ‪:‬‬
‫صياغة العبارة‬
‫م‬
‫العبارة‬
‫‪1‬‬
‫أقرر التمويل من جهة معينة بناء على عملية التقييم السابقة‬
‫‪2‬‬
‫تــؤثر مواقــف واتجاهــات اآلخــرين علــى قـرار للتمويــل مــن جهــة‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫مناسبة العبارة للمحو ر‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫اتجاه العبارة‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫معينة ‪.‬‬
‫‪ -5‬سلوك ما بعد الشراء ‪:‬‬
‫م‬
‫صياغة العبارة‬
‫العبارة‬
‫‪1‬‬
‫أشعر بالرضا بعد حصولي على التمويل ‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫سثلجث للتمويل مرة أخرى لو احتجت لذلك‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫التزم بتسديد األقساط في موعدها‪.‬‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫ثال ًثا ‪ :‬إدارة الدخل المالي‬
‫‪212‬‬
‫مناسبة العبارة للمحو ر‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫اتجاه العبارة‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫م‬
‫صياغة العبارة‬
‫العبارة‬
‫مناسبة‬
‫تحديد األهداف‬
‫‪1‬‬
‫أقوم بتحديد احتياجات ور بات أ دراد األسدرة بدقدة قبدل صدرف‬
‫‪2‬‬
‫أ ارعددي أثندداء صددرف دخلددي المددالي الحاجددات األكثددر أ ميددة ثددم‬
‫‪3‬‬
‫أضع أ دا ي ي حدود دخلي المالي‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫ل ددد أ دددف اس ددعي لتح ي ه ددا ددي المس ددت بل) مث ددل التخط دديم‬
‫دخلي المالي ‪.‬‬
‫األقل األقل ‪.‬‬
‫للت اعد أو زواج األبناء أو السفر ي إجازة نهاية العام ‪.‬‬
‫التخطي(‬
‫‪1‬‬
‫أقوم بعمل ميزانية لدخلي المالي‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫أحدد ترة زمنية معينة للميزانية‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫أقوم بعمل ميزانية شهرية ألن د ع األقسا يكون شهريا‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫احرص عل تدوين بنود الميزانية لتفاد عامل النسيان‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫أوازن ب ددين بن ددود امنف دداق المختلف ددة عن دددما أوزع دخل ددي الم ددالي‬
‫‪6‬‬
‫أقوم بمفرد بعمل ميزانية للدخل المالي‪.‬‬
‫‪7‬‬
‫أقوم بعمل خطة مالية لتح يق األ داف المست بلية‪.‬‬
‫عليها‪..‬‬
‫التنفيذ‬
‫‪1‬‬
‫أجد صعوبة ي التو يق بين الدخل وامنفاق ‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫أقددوم بمراجعددة طري تددي ددي صددرف الدددخل المددالي مددن وقددت‬
‫‪3‬‬
‫اعدددل طري تددي ددي صددرف دخلددي المددالي إذا اكتشددفت وجددود‬
‫‪4‬‬
‫أخصص جزءا من دخلي المالي ل دخار‪.‬‬
‫ألخر لتفاد األزمات المالية‪.‬‬
‫أخطاء يها‪.‬‬
‫ي حدود الميزانية الم ررة ‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫آخذ تموي‬
‫‪1‬‬
‫أقيم طري تي ي صرف دخلي المالي‪.‬‬
‫التقييم‬
‫‪2‬‬
‫لد ديون أخرل ير أقسا التمويل‪.‬‬
‫اتخاذ الق اررات‬
‫‪1‬‬
‫أشددارك أ دراد أس درتي ددي اتخدداذ ق د اررات طري ددة صددرف دخلددي‬
‫‪2‬‬
‫أ ير ق ارراتي ي طري ة صر ي لدخلي المالي إذا لزم األمر‪.‬‬
‫المالي‪.‬‬
‫‪213‬‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫مناسبة العبارة للمحو ر‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫اتجاه العبارة‬
‫مناسبة‬
‫غير‬
‫مناسبة‬
‫ملحق رقم (‪)2‬‬
‫أسماء األساتذة المحكمين لالستبانة‬
‫أسماء األساتذة المحكمين على االستبانة (أبجديا)‬
‫‪ -1‬د‪ .‬أميد درة أحم ددد س ددالم ب ددالخيور‪ ،‬أس ددتاذ مش ددارك الس ددكن وادارة المن ددزل – كلي ددة‬
‫التربية ل قتصاد المنزلي‪ -‬جامعة أم ال رل‪ -‬مكة المكرمة‪.‬‬
‫‪ -2‬د‪ .‬إيمان شعبان أحمد إبد ار يم ‪ ،‬أسدتاذ مسداعد إدارة مندزل ومؤسسدات – كليدة‬
‫إعداد معلمات – جامعة أم ال رل‪ -‬مكة المكرمة‪.‬‬
‫‪ -3‬أ‪.‬د‪ .‬ج د د ل مصد ددطف علد ددي الصد ددياد‪ ،‬للد ارسد ددات واالستشد ددارات امحصد ددائية‬
‫واالقتصادية والتن يم – مركز أ‪.‬د‪ .‬الصياد‪.‬‬
‫‪ -4‬د‪ .‬حص د ددة المالد د ددك ‪ ،‬أس د ددتاذ مس د د داعد الس د ددكن وادارة المند د ددزل‪ -‬كلي د ددة التربيد د ددة‬
‫ل قتصاد المنزلي‪ -‬جامعة الريال‪ -‬الريال‪.‬‬
‫‪ -5‬د‪ .‬حصة صالح النصون‪ ،‬أستاذ مساعد السكن وادارة المنزل‪ -‬كليدة التربيدة‬
‫ل قتصاد المنزلي‪ -‬جامعة الريال‪ -‬الريال‪.‬‬
‫‪ -6‬د‪ .‬حن ددان محم ددد الس دديد أب ددو ص ددير ‪ ،‬أس ددتاذ مس دداعد إدارة مؤسس ددات األسد درة‬
‫والطفول د ددة‪ -‬قس د ددم االقتص د دداد المنزل د ددي‪ -‬كلي د ددة التربي د ددة – جامع د ددة الط د ددائا‪-‬‬
‫الطائا‪.‬‬
‫‪ -7‬د‪ .‬ربي ددع محم ددود نو ددل ‪ ،‬أس ددتاذ مش ددارك الس ددكن وادارة المن ددزل‪ -‬كلي ددة التربي ددة‬
‫ل قتصاد المنزلي‪ -‬جامعة الريال‪ -‬الريال‪.‬‬
‫‪ -8‬د‪ .‬رشددا عبددد العدداطي ار ددب عبددد الحميددد‪ ،‬أسددتاذ مسدداعد إدارة سددكن‪ -‬قسددم‬
‫االقتصاد المنزلي‪ -‬كلية التربية – جامعة طيبة‪ -‬المدينة المنورة‪.‬‬
‫‪ -9‬د‪ .‬رش دديدة محم ددد أب ددو النص ددر‪ ،‬أس ددتاذ مس دداعد إدارة المن ددزل والس ددكن‪ -‬كلي ددة‬
‫التربية ل قتصاد المنزلي‪ -‬جامعة ال صيم‪ -‬ال صيم‪.‬‬
‫‪ -10‬أ‪ .‬د‪ .‬زين ددب محم ددد ح ددي ‪ ،‬أس ددتاذ امس ددكان وادارة المن ددزل‪ -‬كلي ددة االقتص دداد‬
‫المنزلي – جامعة الملك عبد العزيز‪-‬جدة‪.‬‬
‫‪ -11‬د‪ .‬زينددب محمددد عبددد الصددمد‪ ،‬أسددتاذ مشددارك امسددكان وادارة المنددزل‪ -‬كليددة‬
‫االقتصاد المنزلي – جامعة الملك عبد العزيز – جدة‪.‬‬
‫‪ -12‬د‪ .‬سد ددما سد ددامي حمد دددان‪ ،‬أسد ددتاذ مسد دداعد امسد ددكان وادارة المند ددزل‪ -‬كليد ددة‬
‫االقتصاد المنزلي – جامعة الملك عبد العزيز – جدة‪.‬‬
‫‪214‬‬
‫‪ -13‬أ‪.‬د‪ .‬اطمدة النبويددة إبد ار يم محمدد حلمددي‪ ،‬أسددتاذ السدكن وادارة المنددزل‪ -‬كليددة‬
‫التربية ل قتصاد المنزلي‪ -‬جامعة أم ال رل‪ -‬مكة المكرمة‪.‬‬
‫‪ -14‬د‪ .‬ماج دددة إم ددام س ددالم ‪ ،‬أس ددتاذ مش ددارك الس ددكن وادارة المن ددزل‪ -‬قس ددم التربي ددة‬
‫األسرية – كلية التربية والعلوم امنسانية – جامعة طيبة‪ -‬المدينة المنورة‪.‬‬
‫‪ -15‬د‪ .‬محم د ددد عب د ددد ال د ددرحمن الحص د ددين‪ ،‬أس د ددتاذ د ددي العم د ددارة – كلي د ددة العم د ددارة‬
‫والتخطيم‪ -‬جامعة الملك سعود‪ -‬الريال‪.‬‬
‫‪ -16‬د‪ .‬مند د حام ددد إبد د ار يم موسد د ‪ ،‬أس ددتاذ مس دداعد الس ددكن وادارة المن ددزل‪ -‬كلي ددة‬
‫التربية ل قتصاد المنزلي – جامعة أم ال رل‪ -‬مكة المكرمة‪.‬‬
‫‪ -17‬د‪ .‬نجد ء دداروق عبددد الحميددد الحلبددي‪ ،‬أسددتاذ مسدداعد إدارة منددزل ومؤسسددات‬
‫األس د درة قسد ددم االقتصد دداد المنزلد ددي‪ -‬كليد ددة التربيد ددة – جامعد ددة طيبد ددة‪ -‬المديند ددة‬
‫المنورة‪.‬‬
‫‪215‬‬
‫ملحق رقم (‪)3‬‬
‫تقييم األساتذة المحكمين لالستبانة‬
‫‪ -1‬التعرف على المشكلة ‪:‬‬
‫إدارة التمويل المتالك المسكن‬
‫لماذا لجثت للتمويل عن طريق القرض أو المرابحة أو التورق أو غير ذلك؟‬
‫صياغة العبارة‬
‫العـبارة‬
‫م‬
‫مناسبة‬
‫النسبة‬
‫العدد‬
‫مناسبة‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫‪82‬‬
‫‪17‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪1‬‬
‫لجهللات للتمويل ألن تكلفة بناء المسكن مرتفعة‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫‪2‬‬
‫لجهللات للتمويل بسبب ارتفاع ثمن شراء األرل مع تكلفة بناء المسكن‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫‪70‬‬
‫لجهللات للتمويل بسبب ارتفاع ثمن شراء المسداكن الجدا زة المعروضدة دي‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪3‬‬
‫للمحو ر‬
‫مناسبة‬
‫العدد‬
‫سوق الع ار‪.‬‬
‫مناسبة العبارة‬
‫اتجاه العبارة‬
‫العدد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫‪94‬‬
‫المئوية‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪4‬‬
‫لجهللات للتمويل ألنني اخترت المسكن ي حي سعر المساكن به مرتفع‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪5‬‬
‫لجهللات للتمويل ألنني اخترت مستول ونوع معين من التشطيبات المكلفة‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫‪70‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪6‬‬
‫لجهللات للتمويل ألن حجم المسكن مكلا‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫‪64‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪7‬‬
‫لجهللات للتمويل ألن نوع المسكن مكلا‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫‪70‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪8‬‬
‫لجهللات للتمويل ألن تصميم المسكن مكلا‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪9‬‬
‫لجهللات للتمويل ألن الدخل محدود أو منخفل‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫‪70‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫در‬
‫لج دهللات للتمويددل لعدددم وجددود مدددخرات سدداب ة مددن خ د ل التخطدديم مبكد ا‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪10‬‬
‫لتملك مسكن‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫لجهللات للتمويل ألن مدخرات األسرة ال تكفي‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪15‬‬
‫‪88‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪12‬‬
‫لجهللات للتمويل لعدم عمل ميزانية للدخل المالي‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪13‬‬
‫لجهللات للتمويل لن ص السيولة المادية‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪15‬‬
‫‪88‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫لجد دهللات للتموي ددل لع دددم قد دددرتي علد د الحص ددول عل د د تموي ددل م ددن جهد ددات‬
‫‪12‬‬
‫‪70‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪14‬‬
‫حكومية أو مكان العمل‪.‬‬
‫‪94‬‬
‫‪15‬‬
‫لجهللات للتمويل لعدم كفاية قرل صندوق التنمية الع ارية ‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪16‬‬
‫لجهللات للتمويل لعدم كفاية قرل مكان العمل‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫لجهللات للتمويل بسبب التسهي ت الم دمة من البنوك‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪18‬‬
‫لجهللات للتمويل بسبب إ راءات امع نات التجارية ‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪19‬‬
‫لجهللات للتمويل بسبب الحاجة الضرورية للمسكن ي أقرب وقت‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫‪70‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪20‬‬
‫لجهللات للتمويل بسبب الر بة ي مسكن مست ل‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪21‬‬
‫لجهللات للتمويل بسبب الر بة ي تهللامين مسكن ملك ألسرتي ‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫‪64‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪22‬‬
‫لجهللات للتمويل لر ع وتحسين مستول المعيشة ‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫‪70‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪23‬‬
‫لجهللات للتمويل لمحاكاة وت ليد مساكن أ راد المجتمع‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫‪70‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫لجد د دهللات للتموي د ددل لبن د دداء أو شد د دراء مس د ددكن يناس د ددب مس د ددتوا االقتص د دداد‬
‫‪12‬‬
‫‪70‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪24‬‬
‫واالجتماعي الذ تعودت عليه‪.‬‬
‫‪25‬‬
‫لجهللات للتمويل لتهللاجير جزء من المسكن كاستثمار‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪26‬‬
‫لجهللات للتمويل ألن عدد أ راد أسرتي كبير جدا‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫‪64‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫لجدهللات للتمويددل لتددو ير ار ددات السددت بال الضدديوف وتنددول طعددامهم رجددال‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪27‬‬
‫ونساء ك عل حدة‪.‬‬
‫‪28‬‬
‫لجهللات للتمويل لتوقعي زيادة عدد أ راد األسرة‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪216‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪ -2‬البحث عن المعلومات ‪:‬‬
‫كيف حصلت على معلومات عن التمويل عندما قررت اللجوء إليه؟‬
‫صياغة العبارة‬
‫العـبارة‬
‫م‬
‫مناسبة العبارة‬
‫للمحور‬
‫مناسبة‬
‫النسبة‬
‫العدد‬
‫‪1‬‬
‫أحصددل عل د المعلومددات مددن خ د ل تجربتددي السدداب ة ددي اللجددوء ‪11‬‬
‫‪2‬‬
‫أحصددل عل د المعلومددات مددن خ د ل مندددوبي البنددوك وامع نددات ‪9‬‬
‫‪3‬‬
‫أحصد د ددل عل د د د المعلومد د ددات مد د ددن أ د د دراد العائلد د ددة أو األقد د ددارب أو ‪11‬‬
‫‪4‬‬
‫أحصل عل المعلومات من خ ل زيارتي ألكثر بنك‪.‬‬
‫المئوية‬
‫‪64‬‬
‫اتجاه العبارة‬
‫مناسبة‬
‫العدد‬
‫‪16‬‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫‪94‬‬
‫مناسبة‬
‫النسبة‬
‫العدد‬
‫المئوية‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫للتمويل‪.‬‬
‫‪52‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫والنشرات‪.‬‬
‫‪64‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫األصدقاء‪.‬‬
‫‪58‬‬
‫‪10‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪ -3‬تقييم البدائل ‪:‬‬
‫على أ أساس تختار جهة التمويل؟‬
‫صياغة العبارة‬
‫العـبارة‬
‫م‬
‫مناسبة العبارة‬
‫للمحور‬
‫مناسبة‬
‫العدد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫اتجاه العبارة‬
‫مناسبة‬
‫العدد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫مناسبة‬
‫العدد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫‪1‬‬
‫أختار جهة التمويل بناء عل التسهي ت الم دمة‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪2‬‬
‫أختار جهة التمويل بناء عل سمعة البنك‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪3‬‬
‫أختار جهة التمويل بناء عل طري ة التعامل مع العم ء‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪4‬‬
‫أختار جهة التمويل بناء عل نسبة الفائدة الم دمة‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪5‬‬
‫أختار جهة التمويل بناء عل السرعة ي وقت ت ديم التمويل‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪76‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪ -4‬قرار الشراء‬
‫م‬
‫صياغة العبارة‬
‫العـبارة‬
‫م‬
‫مناسبة العبارة‬
‫للمحور‬
‫مناسبة‬
‫العدد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫اتجاه العبارة‬
‫مناسبة‬
‫العدد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫مناسبة‬
‫العدد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫‪1‬‬
‫إقرار التمويل من جهة معينة بناء عل عملية الت ييم الساب ة‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫‪82‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪2‬‬
‫ت ددؤثر مواق ددا واتجا د دات اتآخد درين علد د قد درار للتموي ددل م ددن جه ددة‬
‫‪14‬‬
‫‪82‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫معينة‪.‬‬
‫‪217‬‬
‫‪ -5‬سلوك ما بعد الشراء‪:‬‬
‫صياغة العبارة‬
‫العـبارة‬
‫م‬
‫مناسبة العبارة‬
‫للمحور‬
‫مناسبة‬
‫العدد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫اتجاه العبارة‬
‫مناسبة‬
‫العدد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫مناسبة‬
‫العدد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫‪1‬‬
‫أشعر بالرضا بعد حصولي عل التمويل‪.‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪2‬‬
‫سهللالجهللا للتمويل مرة أخرل لو احتجت لذلك‪.‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪3‬‬
‫ألتزم بتسديد األقسا‬
‫ي موعد ا‪.‬‬
‫‪218‬‬
‫إدارة الدخل المالي‬
‫صياغة العبارة‬
‫العـبارة‬
‫م‬
‫مناسبة العبارة‬
‫للمحور‬
‫مناسبة‬
‫العدد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫اتجاه العبارة‬
‫مناسبة‬
‫العدد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫مناسبة‬
‫العدد‬
‫النسبة‬
‫المئوية‬
‫تحديد األهداف‬
‫‪1‬‬
‫أقوم بتحديد احتياجات ور بات أ راد األسرة بدقة قبل صرف دخلي المالي ‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫‪82‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪2‬‬
‫أراعي أثناء صرف دخلي المالي الحاجات األكثر أ مية ثم األقل األقل ‪.‬‬
‫‪15‬‬
‫‪88‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪3‬‬
‫أضع أ دا ي ي حدود دخلي المالي‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪4‬‬
‫لددد أ دددف اسددعي لتح ي هددا ددي المسددت بل) مثددل التخطدديم للت اعددد أو زواج‬
‫‪15‬‬
‫‪88‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫األبناء أو السفر ي إجازة نهاية العام ‪.‬‬
‫التخطي(‬
‫‪1‬‬
‫أقوم بعمل ميزانية لدخلي المالي‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪2‬‬
‫أحدد ترة زمنية معينة للميزانية‪.‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪3‬‬
‫أقوم بعمل ميزانية شهرية ألن د ع األقسا يكون شهريا‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪4‬‬
‫احرص عل تدوين بنود الميزانية لتفاد عامل النسيان‪.‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪5‬‬
‫أوازن بين بنود امنفاق المختلفة عندما أوزع دخلي المالي عليها‪..‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪6‬‬
‫أقوم بمفرد بعمل ميزانية للدخل المالي‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫‪82‬‬
‫‪16‬‬
‫‪88‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪7‬‬
‫أقوم بعمل خطة مالية لتح يق األ داف المست بلية‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫التنفيذ‬
‫‪1‬‬
‫أجد صعوبة ي التو يق بين الدخل وامنفاق ‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪2‬‬
‫أق ددوم بمراجع ددة طري ت ددي ددي ص ددرف ال دددخل الم ددالي م ددن وق ددت ألخ ددر لتف دداد‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫األزمات المالية‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫اعدل طري تي ي صرف دخلي المالي إذا اكتشفت وجود أخطاء يها‪.‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪4‬‬
‫أخصص جزءا من دخلي المالي ل دخار‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪5‬‬
‫آخذ تموي‬
‫ي حدود الميزانية الم ررة ‪.‬‬
‫التقييم‬
‫‪1‬‬
‫أقيم طري تي ي صرف دخلي المالي‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪2‬‬
‫لد ديون أخرل ير أقسا التمويل‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫‪82‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫اتخاذ الق اررات‬
‫‪1‬‬
‫أشارك أ راد أسرتي ي اتخاذ ق اررات طري ة صرف دخلي المالي‪.‬‬
‫‪15‬‬
‫‪88‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪2‬‬
‫أ ير ق ارراتي ي طري ة صر ي لدخلي المالي إذا لزم األمر‪.‬‬
‫‪15‬‬
‫‪88‬‬
‫‪16‬‬
‫‪94‬‬
‫‪17‬‬
‫‪100‬‬
‫‪219‬‬
‫ملحق رقم (‪)4‬‬
‫االستبانة في صورتها النهائية‬
‫مع الدرجات الموزونة لكل عبارة‬
‫المملكة العربية السعودية‬
‫و ازرة التعليم العالي‬
‫جامعة الملك عبد العزيز‬
‫وكالة الجامعة للفروع‬
‫عمادة الدراسات العليا‬
‫والبحث العلمي‬
‫رقم االستمارة‬
‫إستمارة بحث بطري ة العينة‬
‫اسم الموضوع‬
‫التمويل باالقتراض المتالك المسكن‬
‫وعالقته بإدارة الدخل المالي لألسرة السعودية‬
‫دراسة ميدانية بمدينة جدة‬
‫أرج ددو تزوي ددد الباحث ددة بالمعلوم ددات الص ددحيحة وامجاب ددة ع ددن جمي ددع األس ددئلة ‪ ،‬م ددع العل ددم أن ددذ‬
‫المعلومات المدونة لن تستخدم إال أل رال البحث العلمي‪.‬‬
‫ولكم جزيل الشكر والت دير‪،‬‬
‫وجعل هللا مساعدتكم لي ي‬
‫مي ازن حسناتكم‪،،‬‬
‫الباحثة‬
‫‪220‬‬
‫ضع عالمة (‪ )‬بجانب العبارة المناسبة‬
‫أوالً ‪ :‬البيانات العامة لألسرة والمسكن‪:‬‬
‫أ‪ -‬الخصائص االجتماعية واالقتصادية لألسرة ‪:‬‬
‫‪ -1‬المهنة‪:‬‬
‫و يفة‬
‫حكومية‬
‫مهنة الزوج‬
‫مهنة الزوجة‬
‫و يفة عسكرية‬
‫عمل ي قطاع‬
‫خاص‬
‫أعمال حرة‬
‫طالب‬
‫مت اعد‬
‫بدون‬
‫عمل‬
‫‪ -2‬العمر‪:‬‬
‫أقل من ‪25‬‬
‫من ‪ 25‬سنة إل أقل‬
‫من ‪ 35‬سنة إل أقل‬
‫سنة‬
‫من ‪ 35‬سنة‬
‫من ‪ 45‬سنة‬
‫‪55‬‬
‫من ‪ 45‬سنة إل أقل‬
‫سنة هللاكثر‬
‫من ‪ 55‬سنة‬
‫عمر‬
‫الزوج‬
‫عمر‬
‫الزوجة‬
‫‪ -3‬المستوى التعليمي‪:‬‬
‫أقل من متوسم‬
‫متوسم‬
‫ثانو‬
‫جامعي‬
‫أعل من جامعي )ماجستير –‬
‫دكتو ار‬
‫الزوج‬
‫الزوجة‬
‫‪ -4‬حجم األسرة‪:‬‬
‫*‪ -‬كم عدد أفراد األسرة بما فيهم األبناء واألقارب الذين يقيمون مع األسرة في نفس المسكن؟‬
‫فردا‬
‫ً‬
‫‪ -5‬كم عدد الخدم (خادمة‪ -‬سائق‪ -‬حارس‪ -‬مربية‪ -‬طباخ ‪ -‬مزارع‪ ..‬إلخ) لدى األسرة ؟‬
‫خادماً‬
‫‪ -6‬كم عدد األبناء في األسرة؟‬
‫‪ -7‬عمر األبناء‪:‬‬
‫أقل من ‪5‬‬
‫سنوات‬
‫الذكور‬
‫اإلناث‬
‫من ‪ 5‬سنوات إل أقل من من ‪ 15‬سنة إل أقل من‬
‫‪ 15‬سنة‬
‫كم عدد الذكور‬
‫كم عدد امناث‬
‫‪221‬‬
‫‪ 25‬سنة‬
‫‪ 25‬سنة هللاكثر‬
‫‪-8‬مصادر دخل األسرة‪:‬‬
‫راتب شهر‬
‫عوائد من البنوك‬
‫إيراد ممتلكات ع ارية أو زراعية‬
‫مساعدات خارجية‬
‫أعمال حرة‬
‫‪-9‬متوســ( دخــل األســرة (دخــل الــزوج مــع دخــل الزوجــة) الشــهر بالريــال مــع المبلــغ الــذ‬
‫يستقطعه البنك ‪:‬‬
‫أقل من‬
‫من ‪ 5000‬إل أقل‬
‫من ‪ 10000‬إل أقل‬
‫من ‪ 15000‬إل أقل‬
‫من ‪ 20000‬إل أقل‬
‫‪ 5000‬ريال‬
‫من ‪ 10000‬ريال‬
‫من ‪ 15000‬ريال‬
‫من ‪ 20000‬ريال‬
‫من ‪ 25000‬ريال‬
‫‪25000‬‬
‫ريال هللاكثر‬
‫ب‪ -‬بيانات المسكن ‪:‬‬
‫حاليا هو‪:‬‬
‫‪-1‬هل المسكن الذ تقيم فيه األسرة ً‬
‫مسكن آخر ملك‬
‫نفس المسكن الذ تم تمويله‬
‫مسكن بدون إيجار‬
‫مسكن إيجار‬
‫‪-2‬كم نسبة المبلغ الذ تستقطعه من دخل األسرة الشهر لسداد قس( تمويل المسكن؟‬
‫أقل من ثلث الدخل‬
‫أكثر من ثلث الدخل‬
‫ثلث الدخل‬
‫‪-3‬ما هي نسبة المنفق من دخل األسرة الشهر على بند المسكن (إيجار‪-‬كهرباء‪ -‬تليفـون‪-‬‬
‫ماء‪ -‬أثاث‪-‬أدوات وأجهزة كهربائية ‪ -‬صيانة)؟‬
‫أقل من ثلث الدخل‬
‫أكثر من ثلث الدخل‬
‫ثلث الدخل‬
‫‪-4‬ما هو نوع التمويل الذ لجثت له؟‬
‫قرل‬
‫مرابحة تورق‬
‫‪-‬أنواع أخرل تذكر نا‬
‫استصناع‬
‫إيجار‬
‫مشاركة‬
‫‪..................................................................................................‬‬
‫‪-5‬في ماذا استخدمت التمويل؟‬
‫بناء المسكن‬
‫شراء المسكن‬
‫‪-6‬في حالة بناء المسكن‪ :‬كيف حصلت على األرض ؟‬
‫شراء ن دا‬
‫منحة‬
‫شراء بالتمويل‬
‫بة أو إرث‬
‫‪-7‬ما هو نوع المسكن الذ لجثت للتمويل من أجل امتالكه؟‬
‫ي دور واحد‬
‫ي دوبلكس‬
‫‪ -‬نوع آخر يذكر نا‬
‫ي دورين‬
‫شة‬
‫ي ومن الخلا ش ق‬
‫عمارة مكونة من ش ق ومح ت تجارية‬
‫عمارة وأع‬
‫ا ي‬
‫عمارة مكونة من ش ق‬
‫‪................................................................................................‬‬
‫‪222‬‬
‫‪-8‬باإلضافة إلى التمويل الذ استخدمته لشراء أو بناء المسكن هل احتجت إلى اآلتي ‪:‬‬
‫أ‪ -‬بيع ذ ب ومجو رات‬
‫ب‪ -‬قرل من صندوق التنمية الع ارية‬
‫ج‪ -‬بيع ممتلكات‬
‫د‪ -‬الت ليل من بعل االحتياجات ير الضرورية)الكمالية‬
‫د‪ -‬قرل من جهة العمل‬
‫و‪-‬زيادة الدخل بالتحاق رب األسرة أو احد أ راد ا بعمل إضا ي‬
‫ز‪ -‬قرل من األقارب‬
‫‪ -‬طرق أخرل تذكر نا‬
‫‪............................................................................................ ............................‬‬
‫‪-9‬أدوار الشراء ‪:‬‬
‫‪ -‬من و الشخص الذ اقتر لك اللجوء‬
‫للتمويل؟ ‪......................................................‬‬
‫‪ -‬من أثر عليك أو أقنعك بعلمية التمويل؟‬
‫‪.............................................................. .......‬‬
‫‪ -‬من الشخص الذ قرر اللجوء للتمويل؟‬
‫‪......................................................................................‬‬
‫ من الشخص الذ حصل عل التمويل؟‬‫‪ -‬من الشخص الذ استخدم التمويل؟‬
‫‪........................................................................................‬‬
‫‪.............................................................................................‬‬
‫‪-10‬حدد درجة تثثير دفع أقساط تمويل المسكن على بنود اإلنفاق التالية‪.‬‬
‫يؤثر بدرجة‬
‫يؤثر بدرجة‬
‫غير قادر‬
‫يؤثر بدرجة‬
‫ال يوجد‬
‫كبيرة‬
‫متوسطة‬
‫على التحديد‬
‫بسيطة‬
‫تثثير‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫الغذاء‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫المالبس‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫الرعاية الصحية‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫التعليم‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫المواصالت‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫بنود اإلنفاق‬
‫المسكن (اإليجار‪-‬كهرباء‪-‬تليفون‪-‬الماء‪-‬‬
‫أثاث‪ -‬أجهزة وأدوات كهربائية)‬
‫مصــــروفات شخصــــية (مصــــروف جيــــب‪-‬‬
‫مجالت وجرائد‪-‬أدوات الزينة‪-‬هدايا)‬
‫الترفية (السـفر للسـياحة ‪-‬قضـاء العطـالت‬
‫فنادق ‪-‬تذاكر سفر‬‫رواتب العاملين (الخادمـة ‪ -‬السـائق‪ -‬حـارس‪-‬‬
‫مربية ‪ -‬خياط ‪ -‬مزارع ‪ -‬طباخ)‬
‫االدخار‬
‫‪223‬‬
‫ثانيا‪ :‬إدارة التمويل المتالك المسكن‬
‫ً‬
‫أ‪ -‬لجثت للتمويل عن طريق القرض أو المرابحة أو التورق أو غير ذلك لألسباب التالية‪:‬‬
‫العبـــــــارات‬
‫م‬
‫غير‬
‫موافق‬
‫متردد‬
‫‪1‬‬
‫ألن ثمن شراء األرض مرتفع ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪2‬‬
‫ألن تكلفة بناء المسكن مرتفعة ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪3‬‬
‫ألن ثمن شراء المساكن الجاهزة المعروضة في سوق العقار مرتفع ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪4‬‬
‫ألننـي اخترت المسكن في حي سعر المساكن به مرتفع ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪5‬‬
‫ألن حجم المسكن كبير وبالتالي مكلف ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪6‬‬
‫ألن تصميم المسكن مكلف ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪7‬‬
‫ألن نوع المسكن ( فبال ‪ -‬عمارة‪ -‬شقة ) مكلف ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫‪8‬‬
‫ألننـي اخترت مستوى‬
‫ونوعا معيًنا من التشطيبات المكلفة ‪.‬‬
‫ً‬
‫ألن دخلي محدود أو منخفض ‪.‬‬
‫‪10‬‬
‫مبكر لتملك مسكن ‪.‬‬
‫لـعدم وجود مدخرات من خالل التخطي( ًا‬
‫ألن مدخرات األسرة ال تكفي ‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫لـعدم عمل ميزانية للدخل المالي ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪13‬‬
‫لـنقص السيولة المادية ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪9‬‬
‫‪11‬‬
‫‪14‬‬
‫لـعدم قدرتي على الحصول على تمويل من صـندوق التنميـة العقاريـة أو مـن جهـة‬
‫موافق‬
‫‪1‬‬
‫العمل‪.‬‬
‫‪15‬‬
‫لـعدم كفاية قرض صندوق التنمية العقارية ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪16‬‬
‫لـعدم كفاية القرض من جهة العمل ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪17‬‬
‫بسبب التسهيالت المقدمة من البنوك ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪18‬‬
‫بسبب إغراءات اإلعالنات التجارية ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪19‬‬
‫لـلحاجة الضرورية لبناء أو شراء مسكن في أقرب وقت ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪20‬‬
‫لـلرغبة في مسكن مستقل ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪21‬‬
‫‪22‬‬
‫لـلرغبة في تثمين مسكن ملك ألسرتي ضماًنا لهم في المستقبل ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫لرفع وتحسين مستوى المعيشة لألسرة ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪23‬‬
‫لـتقليد ومحاكاة مساكن أفراد المجتمع ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪24‬‬
‫لـبناء أو شراء مسكن يناسب مستوا االقتصاد واالجتمـاعي الـذ تعـودت عليـه‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪.‬‬
‫‪25‬‬
‫لـتثجير جزء من المسكن كاستثمار ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪26‬‬
‫ألن عدد أفراد أسرتي كبير جدا وال يسعهم المسكن القديم ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪27‬‬
‫لـتوفير فراغات الستقبال الضيوف وتناول طعامهم رجا ًال ونساء كال على حدة‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪28‬‬
‫لـتوقعي زيادة عدد أفراد األسرة ‪.‬‬
‫‪224‬‬
‫ب‪ -‬حصلت على معلومات عن التمويل عندما قررت اللجوء له من اآلتي‪:‬‬
‫العبـــــــارات‬
‫م‬
‫غير‬
‫موافق‬
‫متردد‬
‫‪1‬‬
‫تجربتي السابقة عند اللجوء للتمويل ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪2‬‬
‫مندوبو البنوك واإلعالنات والنش ارت ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪3‬‬
‫أفراد العائلة أو األقارب أو األصدقاء ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪4‬‬
‫زيارتي ألكثر من بنك‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫موافق‬
‫‪1‬‬
‫ج‪ -‬اخترت جهة التمويل بناء على األسباب التالية‪:‬‬
‫العبـــــــارات‬
‫م‬
‫غير‬
‫موافق‬
‫متردد‬
‫‪1‬‬
‫التسهيالت المقدمة (قيمة القس(‪ -‬فترة سداد القرض ‪ ..‬إلخ)‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪2‬‬
‫سمعة البنك‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪3‬‬
‫طريقة التعامل مع العمالء‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫نسبة الفائدة المقدمة‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪5‬‬
‫السرعة في وقت تقديم التمويل‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫موافق‬
‫‪3‬‬
‫د‪ -‬قررت التمويل من جهة معينة بناء على اآلتي‪:‬‬
‫موافق‬
‫متردد‬
‫العبـــــــارات‬
‫م‬
‫‪1‬‬
‫تقيـيمي لجهات التمويل‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪2‬‬
‫مواقف واتجاهات و راء اآلخرين‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫غير‬
‫موافق‬
‫‪1‬‬
‫‪3‬‬
‫هـ‪ -‬السلوك الذ ألجث له بعد الحصول على التمويل هو اآلتي‪:‬‬
‫موافق‬
‫متردد‬
‫م‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪2‬‬
‫سثلجث للتمويل مرة أخرى لو احتجت لذلك‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪3‬‬
‫سثلتزم بتسديد األقساط‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪4‬‬
‫أشعر بارتباك ماد بعد حصولي على التمويل‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪5‬‬
‫وعبئا على الميزانية أتمنى الخالص منه‪.‬‬
‫تسبب لي األقساط مشكلة شهرية ً‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪1‬‬
‫العبـــــــارات‬
‫غير‬
‫أشعر بالرضا بعد حصولي على التمويل‪.‬‬
‫‪225‬‬
‫موافق‬
‫‪1‬‬
‫ثال ًثا ‪ :‬إدارة الدخل المالي‬
‫العب د د ددارات‬
‫م‬
‫تحديد األ داف‬
‫نعم‬
‫‪3‬‬
‫أحيانا‬
‫‪2‬‬
‫ال‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫أقوم بتحديد احتياجات ور بات أ راد األسرة بدقة قبل صرف دخلي المالي‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫أراعي أثناء صرف دخلي المالي الحاجات األكثر أ مية ثم األقل األقل ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪3‬‬
‫أحدد احتياجات ور بات أ راد األسرة ي حدود دخلي المالي‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫أحرص عل تحديد أ داف أسع لتح ي ها ي المست بل مثل التخطيم للت اعد‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪4‬‬
‫أو زواج األبناء أو السفر ي إجازة نهاية العام‪ ...‬إلخ‪.‬‬
‫التخطيم‬
‫‪5‬‬
‫أحدد نسبة لسداد األقسا عند توزيع دخلي المالي‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫أقوم بعمل ميزانية لدخلي المالي‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫أحدد ترة زمنية معينة للميزانية )أسبوعية أو شهرية أو سنوية ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪3‬‬
‫احرص عل كتابة بنود الميزانية ي سجل لتفاد عامل النسيان‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪4‬‬
‫أوازن بين بنود امنفاق المختلفة عندما أوزع دخلي المالي عليها‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪5‬‬
‫يشترك معي أ راد األسرة عند عمل الميزانية‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪6‬‬
‫أخصص جزءا من دخلي المالي ل دخار‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪7‬‬
‫أقوم بعمل خطة مالية لتح يق األ داف المست بلية‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫ألتزم بامنفاق ي حدود الميزانية الم ررة‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫أقددوم بمراجعددة طري تددي ددي صددرف دخلددي المددالي أوال ب دهللاول لتفدداد األزمددات‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫المالية‪.‬‬
‫التنفيذ‬
‫الت ييم‬
‫‪3‬‬
‫اعدل طري تي ي صرف دخلي المالي إذا اكتشفت وجود أخطاء يها‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪4‬‬
‫أجد صعوبة ي التو يق بين الدخل وامنفاق ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪5‬‬
‫ندتدنازل عن بعل االحتياجات ير الضرورية عندما ال تكفي الميزانية‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪6‬‬
‫أضطر ل ستدانة لتنطية مصرو ات األسرة‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪7‬‬
‫تعتمد األسرة عل اللجوء إل عمل إضا ي لزيادة دخلها المالي‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫أقوم بتنفيذ طري تي ي صرف دخلي المالي بناء عل الميزانية الم ررة‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫اكتشفت أثناء الت ييم أن لد ديونا أخرل ير أقسا التمويل‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫طري ددة صددر ي لدددخلي المددالي تلبددي احتياجددات ور بددات أ دراد األس درة وتح ددق‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪3‬‬
‫أ دا ها‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫عند الت ييم ثبت وجود مصاريا أكثر من دخل األسرة المالي‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪5‬‬
‫طري ة صر ي لدخلي المالي تر ع من مستول معيشة األسرة‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪6‬‬
‫أستفيد من خبرات اتآخرين ي اتخاذ ق اررات صرف الدخل المالي‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪226‬‬
‫الملخص العربي‬
Arabic Summary
‫السعودية‬
‫لألسرة السعودية‬
‫المالي لألسرة‬
‫الدخل المالي‬
‫بإدارة الدخل‬
‫وعالقته بإدارة‬
‫المسكن وعالقته‬
‫المتالك المسكن‬
‫اض المتالك‬
‫باالقترراض‬
‫التمويل باالقت‬
‫التمويل‬
‫اسم الباحثة ‪ :‬رفعه بنت تركي إسماعيل مله‬
‫الملخص العربي‬
‫إن م ددن أ ددم عوام ددل اس ددت رار ال دددول ورق ددي مجتمعاته ددا ت ددو ر الس ددكن الم ئ ددم لجمي ددع أ راد ددا ‪،‬‬
‫المسددكن ددو أحددد متطلبددات االسددت رار ددي حيدداة امنسددان كفددرد وكمجتمددع ‪ ،‬و ددو ي دهللاتي ددي تسلسددل‬
‫أ ميتدده لإلنسددان بعددد الطعددام والملددبسو إذ إنده المكددان الددذ تددتم يدده أ ددم جوانددب النشدداطات امنسددانية‬
‫در‬
‫عل الصعيدين الفرد واألسر ‪ ،‬إال أن الحصول عل المسكن الم ئم أصدبح يسدتهلك جدزءا كبي ا‬
‫م ددن دخ ددل األسد درة ‪ ،‬كم ددا أن مواص ددفات المس ددكن الس ددعود المعاص ددر م ددن حي ددث الحج ددم ‪ ،‬والن ددوع ‪،‬‬
‫وت نيات البناء ‪ ،‬والمواد المستخدمة تجعل كلفدة امت كده تفدوق ال ددرة الماليدة للكثيدر مدن األسدر )عبدد‬
‫المجيد الرجوب وخالد المومني ‪2004 ،‬م ‪ ،‬ص‪ 32‬و )الهيئة العليا لتطدوير مديندة الريدال ‪ ،‬نشدرة‬
‫تطوير ‪ -‬العدد ‪2004 ، 38‬م ‪ ،‬ص‪. 17‬‬
‫وأضدداف خالددد الزيدددان )‪2004‬م إلد أن ندداك صددعوبات تواجدده األسدرة ددي تملددك المسددكن‬
‫بسبب سوء التخطيم من قبل رب األسرة الدخار جزء من الدخل السنو لبناء المسكن وذلك مدن‬
‫سن مبكرة ‪.‬‬
‫وقد ذكر معهد األمير عبد هللا للبحوث والدراسات االستشارية )‪ 1424‬د ‪ ،‬ص ر أن قدوائم‬
‫االنت ار الطويلة التي تصل ي وقتنا الحاضر إل حوالي ‪ 15‬عاما أو أكثر مدن أجدل الحصدول‬
‫عل د منحددة أرل أو قددرل مددن الصددندوق دليددل عل د عدددم قدددرة األس درة السددعودية عل د امددت ك‬
‫نموذج المسكن المعاصر دون دعم ‪.‬‬
‫كدل دذا أدل إلد أن عددد المدواطنين الددذين يت ددمون لجهدات التمويدل مثدل البندوك وشددركات‬
‫الت سدديم يت ازيددد بشددكل كبيددر‪ ،‬بددالر م مددن ارتفدداع تكدداليا ددذ ال ددرول وصددعوبة الحصددول عليهددا‬
‫)مطشر المرشد ‪2003 ،‬م ‪.‬‬
‫وو ا لدذلك تكمدن مشدكلة الد ارسدة دي أن نداك صدعوبات تواجده األسدرة دي تملدك المسدكنو‬
‫كبير من دخلها بسبب تكلفة األرل ‪ ،‬والبناء ‪ ،‬والتمويل‪ ،‬وتركز الباحثة عل‬
‫ألنه يستهلك جزءا ا‬
‫ت ليص تكلفة التمويل وذلك من خ ل امدارة الجيدة للتمويل باالقترال ‪.‬‬
‫لددذا أجريددت ددذ الد ارسددة بهدددف التعددرف عل د ع قددة التمويددل بدداالقترال المددت ك مسددكن‬
‫بادارة الدخل المالي لألسرة السعودية ‪.‬‬
‫وقد استخدمت الدراسة المنهف الوصفي التحليلي الذ يعتمد عل دراسة ال دا رة كمدا توجدد‬
‫در كيفيدا أو كميدا ‪ ،‬وتدم اسدتيفاء بياندات‬
‫ي الواقع ‪ ،‬ويهتم بوصدفها وصدفا دقي دا‪ ،‬ويعبدر عنهدا تعبي ا‬
‫‪227‬‬
‫ددذ الد ارسددة باسددتخدام االسددتبيان مددع عينددة قصدددية بلددغ قوامهددا ‪ 304‬أسدرة سددعودية بمدينددة جدددة‪،‬‬
‫عليهددا ديدون )أقسددا‬
‫مددن أجددل بندداء أو شدراء مسددكن المت كدده ‪ ،‬و ددذ الددديون ناتجددة عددن تمويددل‬
‫المسكن من البنوك التجارية ‪.‬‬
‫ولتح يد ددق أ د ددداف الد ارسد ددة أعد دددت الباحثد ددة األدوات اتآتيد ددةم إسد ددتمارة البياند ددات العامد ددة لألس د درة‬
‫والمسكن‪ ،‬واستبانة إدارة التمويل باالقترال المت ك مسدكن ‪ ،‬واسدتبانة إدارة الددخل المدالي ‪ ،‬وقدد تدم‬
‫إجراء التحلي ت امحصائية المناسبة الستخ ص النتائف والتح ق من مدل صحة الفرول ‪.‬‬
‫وقد اشتملت الدراسة عل أربعة صول ي م‬
‫الفصدل األولم )الم دمددة والمشددكلة البحثيدة و ويتضددمن مشدكلة الد ارسدة‪ ،‬أ دددا ها ‪ ،‬أ ميتهددا ‪،‬‬
‫روضها ‪ ،‬منهجها ‪ ،‬حدود ا ‪ ،‬إجراءاتها ‪ ،‬مفا يمها ‪.‬‬
‫الفصددل الثددانيم )االسددتعرال المرجعددي ‪ ،‬ويتكددون مددن خمسددة أج دزاءو يشددمل الجددزء األول‬
‫البحوث والدراسات الساب ة المرتبطة بموضوع الدراسة ‪.‬‬
‫ويشمل الجزء الثاني مفهوم المسكن‪ ،‬المسكن دي المملكدة العربيدة السدعودية‪ ،‬امدت ك المسدكن‪،‬‬
‫امت كه ي خطم التنمية‪ ،‬العوامل المؤثرة عل امت ك المسكن‪،‬تكاليا امت ك المسكن‪.‬‬
‫ويش ددمل الج ددزء الثال ددث مفه ددوم التموي ددل امس ددكاني ‪ ،‬ونشد دهللاته ‪ ،‬وأن مت دده ددي الع ددالم ‪ ،‬أند دواع‬
‫ومصددادر تمويددل امسددكان بصددفة عامددة و ددي المملكددة العربيددة السددعودية بصددفة خاصددة ‪ ،‬أسددباب‬
‫زيادة الطلب عل تمويل المساكن ‪.‬‬
‫ويش ددمل الج ددزء ال ارب ددع االس ددته ك ‪ ،‬وأنواعد ده ‪ ،‬وأنماطد ده ‪ ،‬س ددلوك المس ددتهلك ‪ ،‬إدارة التموي ددل‬
‫باالقترال المت ك مسكن ‪ ،‬العوامل المؤثرة عل سلوك المستهلك ‪ ،‬ترشيد االسته ك ‪ ،‬وأ دا ده‬
‫‪ ،‬وأ ميته ‪ ،‬االدخار ‪ ،‬وأنواعه ‪ ،‬وع قته بالتمويل ‪.‬‬
‫ويش د ددمل الج د ددزء الخ د ددامس مفه د ددوم امدارة ‪ ،‬مد د دوارد األسد د درة ‪ ،‬دخ د ددل األسد د درة ‪ ،‬دخ د ددل األسد د درة‬
‫واالقت درال لتمويددل المسددكن ‪ ،‬العوامددل المددؤثرة ددي اسددتعمال دخددل األس درة المددالي ‪ ،‬إدارة الدددخل‬
‫المالي ‪ ،‬الع قة بين التمويل باالقترال وامنفاق ‪.‬‬
‫الفصل الثالدثم )األسدلوب البحثدي ويتكدون مدن جدزأينو يشدمل الجدزء األول األسدلوب البحثدي‪،‬‬
‫منهف الدراسة‪ ،‬حدود ا‪ ،‬أدواتها‪ ،‬إجراءاتها‪ .‬ويشمل الجزء الثاني وصا عينة الدراسة ‪.‬‬
‫الفصل الرابعم )نتائف الدراسة ‪ ،‬ويشمل استبانة إدارة التمويل باالقترال المت ك مسدكن‪،‬‬
‫واستبانة إدارة الدخل المالي‪.‬‬
‫الفصل الخامسم )مناقشة النتدائف ‪ ،‬ويتضدمن النتدائف المتعل دة بالفرضديات وملخدص نتدائف‬
‫الدراسة‪.‬‬
‫الفصل السادسم )التوصيات ‪ ،‬ويتضمن التوصيات التي توصلت إليهدا الباحثدة مدن نتدائف‬
‫الدراسة ال ار نة‪.‬‬
‫‪228‬‬
Summary
Loan funding of Residence Owning and its relation
to financial income management of Saudi families
Researcher's Name: Refah Turki Ismail
Summary
Providing the suitable residence to all citizens is the main factor of
the country stability and development of its people. Residence is highly
required for a person or a community. It comes in the second place after
food and clothes, because the important human activities are performed
in it. However owning a suitable residence takes much of families'
incomes, in addition to that, the quality of modern Saudi residence
regarding to its size , types, building patterns, and the used materials
which they all make the cost of having it for many families is more than
what people earn.(Abdul Magid Alrajob and Khalid Almomni, 2004p.32) and (Supreme Organization of Riyadh city development-edition
38-2004-p.17)
Khalid Zeidam (2004) added that. The difficulties of owning a
residence is due the family leaders' lack of planning in saving some
money from their annual income for building a residence a bit earlier.
King Abdul Allah Institute for Research and Consultation (1424H)
referred the long waiting list for having a grant or a loan through
funding, to incapability of Saudi families of owning a modern house
without support.
All the above-mentioned reasons make a number of people who
go to funding places and Installment Company increases rapidly in spite
of the costly loans and difficulty in having it. (Motshar Almorshid 2003)
The problems that families face according to this study are the
difficulties of having a residence which takes much money from families
incomes due to the cost of land, building, and funding. Therefore, the
researcher concentrates on reducing the cost of funding through the
proper management of loans.
This study has been done in order to identify the relation of loan
funding of residence owning with financial income of Saudi families.
The study followed the descriptive and analysis approach, which
subjected the physical phenomenon very well and described it widely,
then it revealed its quality and quantity. Eliciting data for this study was
carried out through inquiring 304 samples of Saudi families in Jeddah
who have loans (installment) to build or buy a residence. Therefore,
these credits occurred because of commercial banks funding.
a
The researcher prepare the following aids to fulfill the study objectives:family general data forms, housing, loan financing of residence owning
management report.. Financial income management report, to attain that
supposition is correct, statistic analysis were done.
The study includes four chapters:Chapter one (introduction and research problems). It includes problems,
objectives, importance, suppositions, procedures and concept of the
study.
The second chapter (reference review). It consists of five parts.
The first one includes researches and subjects related to the study topic.
The second part includes the concept of residence, residence in
Saudi Arabia, owning a residence, owning it in developmental plans,
factors influence on residences owning, and costs of owning a residence
The third part includes the concept of housing, its establishment,
and its systems all over the world. It also includes types and sources of
housing in general and in Saudi Arabia in specific. It includes the reason
of the much demand on housing funding, too.
The fourth part includes consumption with its all types and styles,
consumer's behavior, management of funding through loans to own a
residence, factors influence on consumer behaviors. It also includes
consumption organizing, with it objectives and importance. It includes
saving with its types and their relations to funding.
The fifth part includes:- management concept, families' resources,
families' incomes, families income and loans to fund a income, factors
influence on using families' financial income, financial resources
management, and relation between funding through loans and revenues.
The third chapter (research method). It consists of two parts. The
first part includes the research method, the study approach, limits, and
procedures. Whereas the second part includes the description of the
study sample
The fourth chapter:- (study results) , it includes loan financing of
residence owning management report and financial income report.
The fifth chapter:- (results discussion), it includes results related to
the hypotheses and the summary of the study results.
The sixth chapter:- (recommendations) , it includes the
recommendations reached by the researcher from the current study
results..
b
Loan Funding of Residence Owning and its
relation to Financial Income Management of
Saudi Families
By
Refah Turki Ismail Mallah
Lecturer dept. of Housing and Home Management
A Thesis Submitted in Partial Fulfillment of the Requirements for
The degree of Doctor of Philosophy
In Home Economics
Housing and Home Management Department
Supervised By
Dr. Sakeene Mohammed Ba Sabreen
Associate Prof of Housing and Home Management
FACULTY OF HOME ECONOMICS
KINGDOM OF ABDULAZIZ UNIVERSITY
JEDDAH – SAUDI ARABIA
RABI 1431 H-2010 G