ISSN : 2489-2068
Vol 9 – Num.1 (2024)
INCLUSION FINANCIERE :
CADRE CONCEPTUEL ET FONDEMENT THEORIQUE
FINANCIAL INCLUSION:
CONCEPTUAL FRAMEWORK & THEORETICAL FOUNDATION
Chaymae AYACHI, Doctorante
Economie Appliquée, MOBAF
FSJES Salé / UM5 de Rabat
chaymae_ayachi@um5.ac.ma
MOSSADAK Anas
Enseignant Chercheur, MOBAF
FSJES Salé / UM5 de Rabat
anas.mossadak@gmail.com
Résumé
Le présent article vise à présenter le cadre conceptuel de l’inclusion financière à travers des
éléments littéraires sur la sémantique et l’étymologie du terme. Dans un second temps, nous
proposons d’examiner les déterminants théoriques de l’exclusion financière en se référant aux
apports de littérature économique sur la question. Troisièmement, un regard analytique sera
porté sur l’évolution historique d’inclusion financière. Finalement, la dernière section portera
sur la Taxonomie des échelles de l’inclusion financière.
Mots-clés : Inclusion financière ; Économie du bien-être ; Microfinance.
Classification JEL : G20 ; D6 ; G21.
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Abstract
This paper aims to present the conceptual framework of financial inclusion through literary
elements on the semantics and etymology of the term. Secondly, we propose to examine the
theoretical determinants of financial exclusion by referring to contributions from economic
literature on the issue. Third, an analytical look will be taken at the historical evolution of
financial inclusion. Finally, the last section will focus on the Taxonomy of financial inclusion
scales.
Keywords: Financial inclusion; Welfare Economics; Microfinance.
JEL Classification : G20 ; D6 ; G21.
Introduction
Le financement du progrès et du développement à complexifier le système économico-financier
en intégrant plusieurs acteurs, outre ceux relevant de la sphère institutionnelle traditionnelle,
mais également les bailleurs de fonds et les Organisations Non Gouvernementales (ONG),
donnant la place à une forme d’hybridation des sources de financement1. La naissance de ces
configurations institutionnelles a métamorphosé le monde de la finance. La prise de conscience
de l’ampleur des déséquilibres sociaux, qui accentuent l’enclavement et l’exclusion, a poussé
les institutions de Bretton Woods à réfléchir sur la possibilité de mettre en place des dispositifs
efficaces et efficients pour réduire la précarité et la vulnérabilité dans le globe.
De « mont-de-piété »2 à la « finance inclusive », plusieurs idées financières ont émergé afin de
soutenir les populations à faible revenu, stimuler la croissance et favoriser l’égalité sociale. En
effet, les premiers projets initiés dans la cadre des programmes sociaux de la microfinance ont
permis à beaucoup de personnes d’accéder aux services bancaires. Toutefois, le bilan des
actions inclusives, d’un point de vue qualitatif, demeure mitigé et les écarts et les inégalités de
revenu ne font que s’aggraver.
1
Gabas, J., Pesche, D., Ribier, V. & Campbell, B. (2014). Nouveaux regards sur la coopération pour le
développement et ses transformations. Mondes en développement, 165, 7-22.
2
Le « monte di pietà » en italien signifie « crédit de charité » est l'une des plus anciennes formes de prêt sur gage,
apparue en 1462 en Italie, pour les besogneux et les plus démunis.
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Le présent travail s’intéresse particulièrement à fournir, dans un premier temps, un cadre
conceptuel de l’inclusion financière à travers des éléments littéraires sur la sémantique et
l’étymologie du terme. Dans un second temps, nous proposons d’examiner les déterminants
théoriques de l’exclusion financière en se référant aux apports de littérature économique sur la
question. Troisièmement, un regard analytique sera porté sur l’évolution historique d’inclusion
financière. Finalement, la dernière section portera sur la taxonomie des échelles de mesure de
l’inclusion financière.
1. Essai de définition de l’inclusion financière et bancaire
Les travaux portant sur l’inclusion financière fournissent tout un balisage informatif qui
délimite les contours sémantiques du concept. Ainsi, la Banque Mondiale (BM) définit
l’inclusion financière comme une dynamique économique qui offre « la possibilité pour les
individus et les entreprises d’accéder à moindre coût à toute une gamme de produits et de
services financiers utiles et adaptés à leurs besoins (transactions, paiements, épargne, crédit et
assurance) proposés par des prestataires fiables et responsables ». Autrement dit, ce dispositif
permet de saisir, via des instruments financiers, les opportunités économiques existantes et
inexploitées dans les marchés et de créer des activités micro-entrepreneuriales. En complément
à cette définition, P. Aguera (2015), spécialiste principal du secteur financier à la même
institution, précise que l’inclusion est un processus d’universalisation et de généralisation de
l’accès des ménages et des entreprises aux institutions financières formelles avec un coût
abordable. Pour l'Organisation des Nations Unies (ONU), l’inclusion est déterminée en fonction
des principes d’équité et d’égalité qui favorise la naissance d’un « système financier accessible
à tous ». Dans une autre optique, M. D’Costa (2004) soutient que l'inclusion ne peut être
observée qu'à travers trois composantes, à savoir la capabilité économique, la prise de décision
financière et l'accessibilité. La définition proposée s'appuie sur l'idée que la complexité des
grammes de produits offerts par les prestataires bancaires nécessite une connaissance et une
sensibilisation par rapport aux services financiers. A cet effet, l'inclusion aux systèmes
financiers correspond à la capacité des agents économiques à devenir « financièrement
alphabétisé » pour accéder et bénéficier desdits services3.
3
D’Costa, M. (2014), L’inclusion financière, La revue du Réseau international pour une Économie humaine,
Editions : Développement & Civilisations, N°419, pp. 1-4.
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L'inclusion financière peut, à notre sens, se définir comme une dynamique économique qui
regroupe des pratiques financières qui visent à atteindre, sur un horizon long-termiste, un intérêt
collectif. Cette interaction fournit un triptyque qui relie des aspects financiers associés à la
solidarité, l'écologisation et la responsabilisation (Cf. voir figure 1.1.). S’agissant de la
dimension solidaire, elle vise à lutter contre l'exclusion économique et favoriser la cohésion.
Quant à la finance verte ou climat, cette conception financière cherche à limiter et réduire la
pauvreté causée par le dérèglement et le réchauffement climatique4 en offrant des alternatives
susceptibles de stimuler l'économie rurale. Pour la finance responsable, l'approche résulte de la
conciliation des dynamiques financières qui tente d'allier la performance financière, le respect
de l'environnement et la réalisation du bien-être.
Figure 1.
Croisement des paradigmes financiers
FINANCE
RESPONSABLE
FINANCE
SOLIDAIRE
Conciliation des
dynamiques financières
FINANCE
VERTE
Bien-être
collectif sur le
long terme
Finance
Inclusive et Durable
Source : Schéma élaboré par les auteurs.
4
L'irrégularité des précipitations et la sécheresse peut aggraver la situation de la pauvreté et induit à l'exode rural.
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Dans ce sillage, l’inclusion financière s’aperçoit comme une initiative qui tend à faire évoluer
les pratiques vers un changement du paradigme financier traditionnel à un paradigme
responsable et durable.
L’objectif principal de l’inclusion financière reste la promotion de la croissance économique au
moyen de l’intégration de différentes catégories de la population dans le circuit économique
pour pouvoir augmenter la productivité que l’on considère comme un centre névralgique de
l’économie.
2. Déterminants de l’exclusion économique
Dans l'intégralité des systèmes sociaux existent et créent des barrières qui empêchent certaines
souches de la société de participer pleinement dans les activités politiques, économiques ou
associatives. Ce phénomène d'exclusion sociale ne permet pas une parfaite répartition équitable
des richesses et réduit la possibilité de tirer profit des opportunités offertes dans la société.
Par ailleurs, l'ostracisme ou le bannissement des groupes d'un écosystème socioéconomique, en
raison de certains facteurs (stéréotypes, stigmates et superstitions), leurs privent des bénéfices
d’une allocation égalitaire dans les domaines vitaux, notamment l'accès à l'offre de soins, l'accès
à l'éducation et la formation, ainsi que l'accès aux services financiers. Pour faire face à cette
forme d'injustice, l'inclusion revêt une importance cruciale dont les retombées affectent
positivement le processus de développement sachant que la Banque Mondiale considère que
« inclure les exclus est un défi complexe »5. Plusieurs attributs sont associés à ce fléau
sociologique, tels que l’égalité du genre, la ségrégation raciale, l’appartenance ethnique, les
croyances religieuses ou encore la mobilité réduite (handicap).
En se limitant à la sphère financière, l'exclusion bancaire est à l’origine de plusieurs
phénomènes d’ordre social, politique et économique. Ce concept multidimensionnel génère, à
son tour, des effets qui impactent le bon fonctionnement des économies. En effet, rappelons
que la monnaie, au-delà de son pouvoir libératoire, dispose d’une dimension anthropologique
donnant, ainsi, lieu à une sociologie de l’activité bancaire qui contribue à la modification du
comportement des agents économiques.
5
Banque Mondiale (2013), L'inclusion Sociale : Nécessaire fondation pour une prospérité partagée, pp. 1-2,
Washington.
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Selon G. Gloukoviezoff (2004), l’exclusion bancaire est définie comme étant « le processus
par lequel une personne rencontre de telles difficultés d’accès et/ou d’usage dans ses pratiques
bancaires, qu’elle ne peut pas ou plus mener une vie sociale normale dans la société qui est la
sienne. Une situation d’exclusion bancaire n’est donc définissable que par rapport aux
conséquences sociales des difficultés d’accès et d’usage qui la composent ». Il est à rappeler
que l’exclusion sociale, de facto, ne peut pas être dissociée de l’exclusion économico-financière
et s’inscrit, également, dans une spirale dont les effets s’accumulent et se développent6.
L’exclusion économique, conjuguée au facteur d’analphabétisme, peut générer plusieurs
formes de perversion dans la société (Cf. voir tableau infra) à l’encontre des règles sociales et
des croyances morales en causant, ainsi, des infractions, des délits et des crimes envers les
communautés.
Tableau 1.
Principaux effets pervers de l’exclusion économique
Recension des effets pervers (*)
Conséquences de l’exclusion économique
Exclusion sociale et sociétale
Exclusion spatiale
Exclusion institutionnelle et
politique
Exclusion financière et bancaire
-
Ségrégation raciale ;
Stigmatisation sociale ;
Stratification et hiérarchisation sociale ;
Inégalité de sexes et parité
Extrême pauvreté ;
Précarité ;
Vulnérabilité ;
Chômage ;
Creusement des inégalités d’accès aux besoins
primaires (santé, éducation, …).
Sous-emploi rural chronique ;
Exode rural ;
Immigration clandestine et illégale ;
Demande d’asile ;
Trafic illicite des migrants.
Accroissement de la corruption ;
Abstention au vote et à la participation
démocratique et citoyenne ;
Détournement de fonds ;
Appropriation illégale des biens publics.
Avènement de l’économie souterraine ;
Blanchiment de capitaux ;
Financement du terrorisme ;
Accroissement du secteur informel.
Source : Conception des auteurs.
6
Estivill, J. (2005), Panorama de la lutte contre l'exclusion sociale : Concepts et stratégies, Service Politiques et
Développement de la Sécurité sociale, Bureau international du Travail, pp. 14-16, 1ère édition, Genève.
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(*) Liste non exhaustive des effets.
Les effets de l’exclusion économico-financière demeure encore débattus vu la subjectivité des
éléments qu’elle peut couvrir. Selon le Bureau International du Travail (BIT), l’analyse
philosophique et théorique de l’exclusion économique est appréciée sous trois logiques qui
renseignent que ce phénomène est observé à travers un paradigme monopolistique (isolement
et enfermement social), un paradigme de solidarité (existence de liens sociaux) ou paradigme
de spécialisation (répulsion et discrimination)7. En capitalisant sur cette logique et les
développements théoriques de Leyshon et al. (2006), les déterminants de l’exclusion financière
regroupent plusieurs dimensions décrivant, ainsi, les obstacles qui empêchent le recours aux
services financiers8, il s’agit de :
- Exclusion physique ou territoriale : Facteur causé par la distance et le
positionnement géographique des prestataires de services financiers ;
- Exclusion d'accès : Relève du processus d'évaluation des risques (critères
d'éligibilité) ;
- Exclusion par les conditionnalités : Lorsque les produits bancaires disposent de
certaines conditions qui ne sont pas adaptées et cohérentes avec les considérations de
l'usager du service ou du client ;
- Exclusion par le prix : Correspond au coût d'accès qui n’est pas généralement
abordable pour l'intégralité de la population ;
- Exclusion commerciale ou par le marketing : Lorsque les clients ne prennent pas
conscience de l'existence de certains produits à cause de la stratégie de ciblage de la
clientèle ;
- Auto-exclusion : Lorsqu’une catégorie de la population décide volontairement de
s'exclure sur la base d’antécédents (rejets vécus ou crainte d'être rejetés).
Pour faire face à ces obstacles, des réponses ont été formulées à la problématique de l’exclusion
économique notamment par G. Dymsk, et J. Veitch (1996) qui ont proposé de mettre en place
7
Frota, L. (2007), Agir sur les facteurs multidimensionnels de l’exclusion sociale, Intervention dans le cadre du
Programme des Stratégies et Techniques contre l’exclusion Sociale et la Pauvreté (STEP), Département de la
Sécurité Sociale, Bureau International du Travail, Turin.
8
Leyshon, A., Signoretta, P., Knights, D., Alferoff, C., & Burton, D. (2006), Walking with Moneylenders: The
Ecology of the UK Home-collected Credit Industry. Urban Studies, 43(1), 161–186.
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un système d'urbanisation9 pour réduire les disparités spatiales induites par la sphère financière
« exclusion physique », et ce à travers la transformation du foncier agricole ou des terres fertiles
non développées à des blocs résidentiels ou manufacturiers et de couvrir les besoins financiers
des entreprises afin de stimuler le secteur immobilier. Cette réflexion soutient l'idée que la
promotion des canaux de crédits favorise la croissance et le développement des communautés
périurbaines.
D’un autre côté, D. Fuller et M. Mellor (1995) ont développé une conception opérationnelle
pour rétrécir les écarts causés par l’exclusion bancaire, dénommée « Newcastle Financial
Inclusion Model ». Cette proposition se base sur la synchronisation et la convergence des
activités des agences de crédit avec les fonds de garantie et les entités chargées du financement
des firmes10.
3. Evolution historique de la finance inclusive
La terminologie associée à la notion d’inclusion économique a largement été galvaudée dans la
littérature. Sur le plan étymologique, l'inclusion, dérivée du latin « inclusio », est une notion à
géométrie variable. Il est rare que le terme soit utilisé seul sans être complété par un attribut ou
un aspect qualifiant la nature de l'inclusion. La lecture du concept renvoie, généralement, à
l’accès aux services financiers dont la signification peut conduire à des sens similaires à la
bancarisation. Dans ce contexte, nous pouvons distinguer entre trois niveaux conceptuels à
utiliser séparément, à savoir la « financiarisation », la « monétarisation » et la
« bancarisation ». Cet enrichissement sémantique et littéraire montre la place qu’occupe le
marché monétaire et financier, en passant des sociétés traditionnelles à celles modernes, dans
les activités économiques et les rapports sociaux.
9
Dymski, G. A., & Veitch, J. M. (1996), Financial Transformation and the Metropolis: Booms, Busts, and Banking
in Los Angeles, Environment and Planning A, 28(7), 1233–1260.
10
Fuller, D., & Mellor, M. (2008), Banking for the Poor: Addressing the Needs of Financially Excluded Communities in
Newcastle upon Tyne. Urban Studies, 45(7), 1505–1524.
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Figure 2.
Evolution des logiques capitalistiques envers la finance inclusive
Capitalisme
mercantiliste
Prêt sur
gages
Marchandisation des
activités
Favoriser l'accès au crédit en
contrepartie du dépôt de
biens en garantie
Capitalisme
Microcrédit
Monétarisation des
rapports sociaux
Accorder une valeur
échangeable et offrir les
capacités financières
Post-capitalisme
Microfinance
Bancarisation massive
de la population
Inciter et favoriser l’accès
aux services financiers
Néo-capitalisme
social
Inclusion
financière
Financiarisation
socialement responsable
Inclure les exclus et
réduire les inégalités
Source : Elaboré par les auteurs.
Les dynamiques capitalistiques ont donné lieu à la logique d’accumulation où la production
s’inscrit dans une conception rationalisée de réinvestissement des profits ce qui a dénaturé les
bases de la solidarité sociétale et les fondements de la cohésion sociale11.
L'avènement des crises financières et les défaillances qu’ont connus les systèmes financiers,
depuis plusieurs décennies, ont poussé les institutions nationales et internationales à mettre en
place des dispositifs adaptés aux exigences conjoncturelles du développement en faveur des
citoyens et des porteurs de projets. Historiquement, la facturation des intérêts pour assurer la
couverture des frais de gestion des boutiques de « prêt sur gage » était une des pratiques
médiévales en Europe (Cf. voir supra), instaurées par le pape Léon X au 14ème siècle12, et ce
pour éliminer les opérations usuraires. Toujours en Europe, l’Irlande avait connu au 18ème siècle
un autre système basé sur les « fonds de prêt » qui donnait la possibilité de contracter des microprêts, soit des petits montants, par les foyers pauvres exerçant des activités agricoles. Dans la
même lignée des initiatives développées, un concept financier fut émergé, au milieu du 19ème
11
G. Pastureau (2013), Le microcrédit social : Un « argent secours » en perspective historique, le cas du prêt sur
gages au crédit municipal de Bordeaux depuis 1801, Thèse de doctorat ès Sciences Economiques, Ecole Doctorale
Entreprise Economie Société, sous la direction du Pr. B. Blancheton, Université Montesquieu, Bordeaux IV.
12
Helms, B. (2006). La finance pour tous : construire des systèmes financiers inclusifs, Groupe Consultatif
d'Assistance aux Pauvres (CGAP), pp. 4-5, Editions Saint-Martin, Montréal.
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siècle dans les Pays en Voie Développement (PVD) dont ses disciples l’ont hissé à un
mouvement coopératif sous la coupole de « coopérative financière » étendu, par la suite, au
niveau des zones rurales de l’Amérique Latine.
Après la seconde guerre mondiale, l’accès aux « prêts concessionnels » à caractère agricole a
été élargi, entre 1950 et 1970, afin de bénéficier des taux d’intérêt moins élevés à ceux pratiqués
par les banques classiques. Dans la continuité des efforts d’élargissement du spectre de
bénéficiaires des produits bancaires, une nouvelle initiative voit le jour, à partir des années 70,
dénommée « microcrédit »13 et qui a été destiné en premier lieu aux plus défavorisés, et ce par
l’octroi de prêts consentis servant au lancement des activités de petite taille dites
« microentreprises ». Malgré le succès des programmes de microcrédit, entre 1970 et 1980, le
système financier a connu une nouvelle ère, dès le début des années 90, en passant à la
« microfinance » qui a intégré, outre les aspects traditionnels de crédits, l’épargne, l’assurance
et le transfert d’argent. L’une des principales limites des modèles développés au regard de la
microfinance réside dans l'hétérogénéité institutionnelle des services et l'opacité ou la
complexité des clauses contractuelles du secteur de la microfinance que ne font que plonger les
demandeurs dans le surendettement14.
Après 30 ans de déploiement opérationnel des initiatives relatives à la microfinance, les
résultats en termes d’accessibilité sont à saluer sauf que ce dispositif ne constitue pas une
solution pérenne et une véritable panacée au paupérisme. En dépit de ces progrès
impressionnants, il a été constaté par le Groupe Consultatif d'Assistance aux Pauvres (CGAP)15
que les populations défavorisées à faible revenu doivent disposer d’une palette de services
financiers diversifiés et non pas, uniquement, des crédits. A noter que l’inclusion financière
prend de plus en plus d’importance dans les débats politico-économiques en devenant, par
conséquent, un sujet crucial et prioritaire dans l’agenda du développement, et ce compte tenu
de ses vertus stimulantes de la prospérité16.
13
Les protagonistes des opérations de microcrédit sont la Grameen Bank au Bangladesh, l’organisation ACCION
International en Amérique latine et l’Association des Travailleuses Indépendantes en Inde.
14
Labie, M. et Montalieu, T. (2019), Introduction : De la microfinance à l’inclusion financière, Revue Mondes en
développement, 185, 7-12.
15
Un consortium composé de 31 organisations publiques et parapubliques qui offrent de l'aide au développement
sous la forme d'appui budgétaire ou d'assistance technique.
16
Dissaux, T. (2019), Inclusion financière et liens sociaux : la monnaie entre marchandisation et mise en commun
au Kenya. Mondes en développement, vol. 185, no. 1, pp. 83-108.
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Tableau 2.
Frontières sémantiques et périmètre de l’inclusion financière
PARADIGMES FINANCIERS
Microcrédit
Microfinance
Inclusion
financière
CIBLES DEMOGRAPHIQUES
INSTRUMENTS
BANCAIRES
Personne sans actif ou à très
faibles revenus
Prêts à court terme
Populations défavorisées
(Femmes et jeunes)
Toute la population
Services bancaires
classiques
(Crédit, Épargne,
Assurance, Leasing)
Gamme de produits et de
services financiers
numériques
(Mobile Banking, Fintech)
ACTEURS
INSTITUTIONNELS
- Secteur privé ;
- Acteurs associatifs.
- Secteur privé ;
- Acteurs associatifs ;
- ONG ;
- Bailleurs de fonds.
- Institutions nationales
et internationales ;
- Opérateurs publics et
privés.
Source : Élaboré par les auteurs sur la base des travaux E. Ezzahid (2018)17.
Si les microcrédits constituent, à ce jour dans certaines sociétés, un outil essentiel des modèles
de développements, la migration de la microfinance vers une approche d’inclusion plus
universelle et intégrée est devenue une nécessité fondamentale afin d’élargir les possibilités
socioéconomiques, servant à la création d’activités viable et pérenne, vu qu’en 2013 le nombre
total d’individus qui se considéraient en état d’exclusion financière avoisinait environ 3
milliards, soit une couverture du secteur de la microfinance de 17% du marché18.
Cela est confirmé par les estimations monétaires fournies dans les argumentaires et les
plaidoyers des ONG britanniques « Care International UK » et « Plan International UK » qui
précisent que l’inclusion financière peut dynamiser l’économie locale et générer annuellement
175 milliards de dollars, si le nombre total des usagers qui choisissent les nouveaux instruments
des marchés micro-financiers avoisine environ 2,7 milliards de personnes bancarisées19.
4. Taxonomie des échelles de l’inclusion financière
L’inclusion financière couvre des aspects multidimensionnels, les définitions proposées, cihaut, nous ont permis de comprendre dans quelle mesure le marché financier peut devenir un
17
Ezzahid, E. (2018), L'inclusion financière, levier de renforcement des capacités des individus et du
développement, in : Finance - Vers un renouvellement des approches et des pratiques, Ouvrage sous la direction
de BENALI, M. et EL BOUHADI, A., 1ère édition, Université Sidi Mohammed Ben Abdellah, pp. 59-74.
18
Langevin, M. (2013), La mise en forme de l’inclusion financière périphérique : Réactivité et créativité de la
microfinance dans son rapport aux crises, Cahiers de recherche sociologique, (55), 91–115.
19
Langevin, M. (2013), Op. Cit., pp. 91–115.
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mécanisme de répulsion financière (obstacles), lorsque la méconnaisse du système et la
lourdeur des procédures freinent l’accès, ou un mécanisme d’attractivité financière (incitations)
qui facilite le recours aux services bancaires.
Figure 3.
Dimensions de l’inclusion financière
Droit
Accès
Satisfaction
Qualité
INCLUSION
FINANCIÈRE
Subjectivité
Bienêtre
Objectivité
Usage
Pertinence
Impact
Source : Conception schématique élaborée par l’auteur.
L’atteinte des objectifs d’inclusion financière s’appuie sur la servuction de l’activité bancaire
qui se traduit par la production harmonieuse et systématique de services financiers accessibles
et utiles tout en répondant aux normes de qualité. Pour disséquer et assimiler les aspects sousjacents de l’écosystème inclusif, nous allons procéder à la présentation des sous-composantes
par ordre de complexité.
4.1. Accès aux services financiers : Le droit au compte
Avant qu'elle soit intégrée dans les dimensions de l'inclusion, l'analyse de la notion d'accès
demeure nuancée avec d'autres termes, notamment le « droit », la « propriété » et la
« capacité ». Le périmètre de l'accès concerne, particulièrement, les moyens possibles et
disponibles à travers lesquels une personne peut bénéficier d'un bien public, commun et/ou
exclusif. De jure, l’accès correspond à la capacité de jouissance d’un privilège marchant ou non
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marchand en ayant l’aptitude légale à être titulaire des droits d’usage des services de base et de
disposer d’un pouvoir d’accès libre et inconditionnel. Par rapport au secteur bancaire, la
dimension d’accessibilité s’applique, en tant que principe institutionnel associé au droit au
compte, sur la capacité et l’aptitude d’utiliser des services financiers formalisés selon un cadre
normatif régi par la loi bancaire. L’accès aux services financiers renseigne sur plusieurs aspects,
notamment la facilité de création ou d’ouverture de comptes bancaires (surplace ou à distance),
le coût des services fournis par les agences bancaires et la proximité géographique ou la
distance qui sépare les points d’accès disponibles (succursales et distributeurs automatiques de
billets) et les zones urbaines et rurales.
Pour mesurer l’accès aux services financiers, des indicateurs de base ont été proposés par
l’organisation « Alliance pour l'Inclusion Financière » (AFI)20, à savoir21 :
- Le nombre de points d’accès par 10.000 adultes22 au niveau national répartis en
fonction du ressort territorial (région ; province ; commune) ;
- Le pourcentage (%) d’unités administratives disposant d’au moins un point d’accès ;
- Le pourcentage (%) de la population totale vivant dans les unités administratives
ayant au moins un point d’accès.
Ainsi, il est à rappeler que les données d'accès sont collectées à partir des bases des prestataires
de services bancaires.
20
Organisation internationale chargée de la conception des stratégies et des politiques d’inclusion financière et de
l’élaboration du cadre juridique y afférent.
21
Alliance pour l’inclusion financière (2013), Mesurer l’Inclusion Financière : Ensemble des Indicateurs de Base
d’Inclusion Financière, Groupe de Travail sur les Données d’Inclusion Financière de l’AFI (FIDWG), Note
directrice Nº4.
22
Personne âgée de 15 ans ou plus.
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Graphique 1.
Niveau de détention de comptes bancaires par les adultes
100%
90%
80%
70%
39%
62%
72%
84%
96%
32%
58%
65%
72%
94%
44%
57%
71%
10%
19%
10%
30%
20%
43%
30%
57%
40%
88%
50%
93%
60%
0%
2011
2014
2017
2021
Economies à revenu élevé
Economies à revenu intermédiaire supérieur
Economies à revenu moyen
Economies à revenu intermédiaire inférieur
Economies à faible revenu
Source : Base des données du Global Findex.
A titre d’illustration, les statistiques du graphique ci-haut montrent la tendance de l’accès aux
services financiers au niveau mondial qui révèle qu'environ 76% des adultes en 2021 ont un
compte bancaire ouvert auprès d'une institution financière. Le niveau moyen de détention de
comptes bancaires connaît une évolution exponentielle en grimpant de 8 points en 2021 passant,
ainsi, de 51% en 2011 à 68% en 2017.
4.2. Utilisation des services financiers : De la disponibilité à l’utilité
En microfinance, la dimension d’usage reflète la profondeur et l’étendue de la gamme des
services bancaire utilisée. L’intérêt de cette dimension est de vérifier la pertinence des
dispositifs mis en place. Évidemment, un service disponible ne signifie pas certainement qu’il
est exploité par les usagers. Dans ce sens, l’analyse de l’utilisation réelle et régulière des
services est importante dans la mesure où elle permet d’élucider la juste valeur du service23 en
mettant la lumière sur l’utilité de l’offre bancaire et les attentes de la demande bancaire. Pour
des fins d’appréciation, l’AFI a arrêté une batterie d’indicateurs qui mesure l’usage effectif des
services qui se déclinent comme suit :
23
Benali, M., El Bouhadi, A. & El Khider, A. (2020). L’inclusion financière des populations pauvres sous l’angle
des effets du business model des services financiers des IMF au Maroc. In M. Benali et A. El Bouhadi (Dir), Accès
aux services financiers, inclusion et durabilité économique en Afrique (pp. 29-111). Paris: L'Harmattan.
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- Le pourcentage (%) d’adultes disposant au moins un compte de dépôt ;
- Le pourcentage (%) d’adultes disposant au moins un de compte prêt.
Lorsque les statistiques sont indisponibles ou couvertes par les services de collecte au niveau
des institutions financières nationales, ces indicateurs sont substitués par :
- Le nombre de comptes de dépôt régulé pour 10.000 adultes ;
- Le nombre de comptes de prêt régulé pour 10.000 adultes.
Avec l’abondance des outils et des instruments financiers, il est constaté, d’après les données
de la Banque Mondiale, que l’utilisation la plus fréquente d’un compte dans les économies à
revenu élevé est menée pour effectuer ou recevoir un paiement, épargner et contracter un
emprunt.
Graphique 2.
Degré d’utilisation des services de dépôt et de prêt
Épargne dans une institution financière
(% de 15 ans et plus)
2017
2021
12%
9%
36%
23%
13%
8%
2014
10%
8%
8%
9%
4%
27%
21%
16%
12%
2011
0%
20%
14%
50%
44%
32%
23%
15%
8%
10%
30%
24%
18%
12%
5%
20%
55%
30%
22%
40%
56%
40%
55%
22%
16%
10%
8%
50%
5%
50%
52%
22%
16%
11%
60%
58%
60%
35%
Prêt contracté auprès d'une institution financière
(% de 15 ans et plus)
0%
Economies à revenu élevé
Economies à revenu intermédiaire supérieur
Economies à revenu moyen
Economies à revenu intermédiaire inférieur
Economies à faible revenu
2011
2014
2017
2021
Economies à revenu élevé
Economies à revenu intermédiaire supérieur
Economies à revenu moyen
Economies à revenu intermédiaire inférieur
Economies à faible revenu
Source : Base des données du Global Findex.
Compte tenu de la taille des économies, le niveau d’utilisation des services financiers parait
disparate. Par référence au niveau d’accès qui dépasse les 95% dans les pays à revenu élevé,
l’utilisation des services financiers en 2021 s’établie, respectivement, à 58% pour les opérations
d’épargne et 56% pour les demandes de prêt confirmant, par conséquent, que 38% de la
population de ces pays dispose des comptes inactifs.
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4.3. Qualité de la servuction financière : Quelle satisfaction clientèle ?
Les systèmes de qualité constituent un maillon important de la compétitivité des firmes afin
d’attirer des clients potentiels et de les fidéliser. Partant du principe de « conformité aux
exigences », les standards et les normes de l'Organisation Internationale de Normalisation (ISO)
considèrent la qualité comme étant l'aptitude à fournir des services conformes et cohérents avec
le besoin et les exigences des usagers tout en veillant sur l'accroissement de leur satisfaction et
en respectant la réglementation en vigueur24. Dans le monde de la finance, la qualité correspond
à la pertinence des services financiers par rapport aux exigences et aux besoins des
consommateurs qui sont, entre autres, adossés au mode de vie, telle que la fiabilité, l’intégrité,
l’équité et la sécurité.
A vrai dire, la qualité ne dispose pas d'une valeur quantifiable puisqu’il s'agit d'un ressenti
provenant essentiellement de la satisfaction du client-usager. Malgré la subjectivité du concept,
la qualité institutionnelle est généralement rapprochée, relativement, avec la performance des
prestations de service, en termes communication, fiabilité, délai de réponse, réactivité,
orientation, etc.
Pour vérifier l’existence de cette norme dans le secteur financier, des sondages d’opinion et des
enquêtes auprès sont indispensables afin d’apprécier le degré d’adaptabilité et de pertinence et
services25 et, in fine, leurs impacts sur la satisfaction commerciale. Ces informations qualitatives
sont complétées par des indicateurs spécifiques, définis pour chaque pays, portant sur les
principales activités d’inclusion. Prenons le cas des pays de l'Union Economique et Monétaire
Ouest Africaine (UEMOA)26, la qualité est appréciée à travers des indices quantitatifs,
dénommés « accessibilité-prix », et qui sont appréhendés en termes de coûts des services
bancaires :
•
Taux d'intérêt nominal des dépôts au niveau des banques ;
•
Taux d'intérêt réel des dépôts au niveau des banques ;
•
Taux d'intérêt nominal des crédits au niveau des banques ;
•
Taux d'intérêt nominal des crédits au niveau des banques.
24
La norme de qualité ISO (9001:2015) s'applique à l'intégralité des activités sectorielles.
25
Benali, M., El Bouhadi, A. & El Khider, A. (2020), Op. Cit., pp. 38-42.
26
Banque Centrale des Etats de l'Afrique de l'Ouest (2018), Evolution des indicateurs de suivi de l'inclusion
financière dans l'UEMOA au titre de l'année 2017, Direction Générale de la Stabilité et de l'Inclusion Financières,
Sénégal, pp. 2-5.
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Dans la même perspective d’évaluation des ratios de coûtenance (Qualité / Prix), les acteurs de
régulation monétaire au Maroc font, également, un focus chiffré sur la qualité par le recours
aux Indices des Prix des Services Bancaires (IPSB), qui mesurent la tarification des opérations
bancaires avec l’identification d’un panier composé de trois services « package »27, « frais de
tenue de compte » et la « carte bancaire », l’ensemble rapporté à l’Indice des Prix à la
Consommation (IPC).
Graphique 3.
Niveau de tarification services financiers au Maroc
128,35
130
126,04
125,64
125
126,76
126,33
120
115
110,72
118,72
110
105,74
105
100,65
102,5
107,73
101,6
99,3
104,08
103,9
100
101,8
95,8
95
92,8
100
96,2
97,7
94
90
85
80
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
2021
Indices des Prix des Services Bancaires (IPSB)
Indice des Prix à la Consommation (IPC)
Source : Bank Al Maghrib.
En s’inspirant des pratiques de l’AFI, la BM et l’Organisation de Coopération et de
Développement Économique (OCDE), des dispositifs de suivi de la qualité, connu sous
l’appellation baromètre de la « Capacité Financière », ont été mis en place et qui sont présentés
sous la forme d’un tableau de bord permettant le suivi de l’état de mise en œuvre des modules
d’éducation financière. De même, d’autres mécanismes d’analyse ont été développés pour
traiter et suivre les réclamations et les doléances qui remontent des usagers sur les
établissements de crédits via un mode de reporting régulier.
27
Ce package correspond aux principaux services et produits bancaires commercialisés avec un tarif forfaitaire.
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4.4. Bien-être des actes financiers : Entre émancipation et épanouissement
Le bien-être est le résultat de la convergence des politiques publiques dont l’effet et l’impact,
sur le long-terme, permet d’améliorer ou de changer la vie des citoyens. Ce concept n’est pas
forcément quantifiable où l’appréciation relève des sondages et des enquêtes, souvent
accompagnée avec des indicateurs sociodémographiques.
Toutefois, avant de s’intéresser au bien-être, il est utile de voir dans quelle mesure les services
financiers peuvent-ils procurer du bonheur aux usagers. En effet, le bien-être exprime l’impact
et l’effet des prestations bancaires sur le mode de consommation ou d’investissement des
individus.
Les analyses du Global Findex estiment que le bien-être dans le milieu financier est lié plutôt à
la « résilience financière », qui se traduit par la capacité de se prémunir face aux évènements
financiers imprévisibles, et à l’« anxiété financière », qui peut résulter des chocs
psychologiques ou du stress générés par les contraintes et les problèmes financiers. Avec peu
de littérature sur ces aspects, nous pouvons lister les indicateurs de bien-être, disposant
d’échelles de Likert, comme suit :
- Le pourcentage (%) d’adultes ayant la capacité de trouver des fonds d'urgence en
30 jours ;
- Le pourcentage (%) d’adultes disposant de problèmes financiers préoccupants
(vieillesse, frais médicaux, factures mensuelles, frais de scolarité).
A titre d’illustration graphique, les résultats des enquêtes qualitatives menées par la BM se
présentent, ainsi :
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Graphique 4.
Part d’adultes ayant la capacité de trouver des fonds d'urgence en 30 jours
50%
32%
18%
44,4%
42%
14%
28%
26%
29,1%
30%
25%
13%
10%
15,0%
16%
7%
12%
10%
11,6%
20%
27%
46%
30%
54%
40%
0%
Pas du tout difficile
Pas possible
Peu difficile
Très difficile
Economies à revenu élevé
Economies à faible revenu
Economies à revenu intermédiaire inférieur
Economies à revenu intermédiaire supérieur
Economies à revenu moyen
Source : la base des données du Global Findex.
Dans cette vision comportementale et expérimentale, cette réflexion bicéphale se scinde en
deux blocs statistiques qui distinguent entre les indicateurs de résilience « financial resilience »,
reflétant la capacité à accéder à des ressources financières pour faire face à une crise ou une
urgence, et les indicateurs d’inquiétudes « financial worrying ».
Graphique 5.
Part d’adultes disposant de problèmes financiers préoccupants
50%
40%
14%
9%
19%
27%
6%
15%
12%
18%
14%
13%
36%
40%
32%
38%
23%
18%
16%
20%
10%
15%
20%
31%
30%
0%
Vieillesse
Frais médicaux et
hospitalisation
Factures mensuelles
Frais de scolarité
Economies à revenu élevé
Economies à faible revenu
Economies à revenu intermédiaire inférieur
Economies à revenu intermédiaire supérieur
Economies à revenu moyen
Source : la base des données du Global Findex.
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Au-delà des constats soulevés dans les examens du Global Findex, la BM soutient qu'un
accroissement de la détention et l'usage des comptes peut affecter positivement la pauvreté et
réduite significativement les différentes formes d'inégalités issues de l'accès à l'éducation, la
santé et aux opportunités économiques. D'après la BM, les Stratégies Nationales d’Inclusion
Financières (SNIF) peuvent stimuler le bien-être individuel en offrant un système financier
sécurisé et fiable, et ce en accordant les garanties nécessaires pour renforcer la confiance dans
le recours aux services financiers.
Conclusion
De l’économie sociale à l’économie bancaire, l’inclusion financière occupe une place très
importante dans les différents champs d’analyse théorique et empirique. Compte tenu de la
transversalité de ses interactions socioéconomiques, les finances inclusives et solidaires, étant
le prolongement des politiques micro-financières, s’intéressent aux différentes souches de la
population, adultes et personnes âgées, afin de les intégrer dans les systèmes financiers.
Constituant un nouveau paradigme économico-financier, ces modèles financiers inclusifs, ayant
un caractère gendérisé, visent à promouvoir les activités économiques, soutenir le
développement et stimuler, in fine, la croissance économique tout en favorisant l’accès des
ménages et des entreprises à un financement adapté et moins coûteux.
Le dépouillement des contributions scientifiques et des travaux institutionnels sur la thématique
en question nous a permis de tracer les frontières sémantiques entre les différents paradigmes
financiers, de repérer les obstacles d’accès au système financier et d’identifier les instruments
statistiques permettant d’évaluer les dimensions d’inclusion financière, à savoir l’accès,
l’usage, la qualité et le bien-être.
Malgré que la conception théorique est peu formalisée autour de la question d’inclusion
financière, la littérature reste marquée par plusieurs travaux sur les facteurs d’exclusion
bancaire et les approches capitalistiques développées sous les notions de « microcrédit » et
« microfinance » ainsi que leurs interférences avec la pauvreté et les inégalités
socioéconomiques. En effet, les enseignements tirés de l’expérience de la microfinance a
montré que la viabilité et la soutenabilité de ces modèles organisationnels, qui gèrent la chose
inclusive, peuvent connaître des dysfonctionnements et des obstacles en absence d’un véritable
soutien étatique qui coordonne et pilote la mise en œuvre des SNIF via la gouvernance du
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système financier (arsenal juridique), le renforcement du réseau territorial des établissements
de crédit (élargissement bancaire) et la sensibilisation des bénéficiaires (éducation financière).
A l’issue de l’analyse contextuelle et systémique, nous retenons de la littérature que le
changement organisationnel et l’intégration de nouvelles pratiques institutionnelles (Fintech,
Mobile Banking, …) facilitent, d’une part, le passage d’un paradigme financier traditionnel à
un néo-paradigme plus responsable et durable et, d’autre part, de consolider la performance à
travers la recherche d’un équilibre optimal basé sur la conciliation entre la productivité des
firmes bancaires et les exigences sociales.
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