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O impacto de eventos sazonais na sinistralidade de seguro de automóvel no Brasil.
LUMA VAZ DOMINGUES DA SILVA
Universidade de São Paulo
MARA JANE CONTRERA MALACRIDA
Universidade de São Paulo
Resumo
O seguro é um mecanismo de mitigação da perda financeira que consiste em transferir o risco
de algum bem material para uma companhia seguradora com o pagamento de um valor
estipulado anteriormente, chamado prêmio, com o intuito de evitar uma perda financeira incerta
no futuro, o sinistro. O seguro de automóvel é o mais vendido no Brasil e, por isso, é uma linha
de negócios muito importante nas carteiras das seguradoras que comercializam essas apólices.
No Brasil, a maior parte do território tem como característica climática predominante altos
índices de pluviosidade durante o verão, principalmente. As seguradoras têm um aumento de
frequência e severidade dos sinistros de automóveis e imóveis por conta de grandes enchentes.
Este trabalho tem como objetivo analisar a influência do clima no resultado da sinistralidade
das seguradoras que vendem apólices do ramo 0531 – Automóvel – Casco, classificado assim
pela Superintendência de seguros privados (SUSEP). Foi utilizado o cálculo mensal do Sistema
de Estatística da SUSEP (SES-SUSEP) para extração dos dados. Com base no presente estudo,
constatou-se que durante o verão, período em que o índice pluviométrico é maior do que durante
as outras estações do ano, há um sensível aumento na sinistralidade na carteira de seguro de
automóvel.
Palavras chave: seguros, automóvel, sinistralidade, sazonalidade, clima.
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1. Introdução
Os principais objetivos do seguro de danos é proteger pessoas e empresas de eventos
incertos e de grande perda financeira e portar uma poupança ativa no mercado, sendo um
investidor relevante no cenário econômico. Assim, há importância tanto financeira quanto
social de mitigar grandes riscos e movimentar o mercado financeiro, sendo indispensável para
a política econômica do país. De acordo com os dados SES – SUSEP, em 2018 as seguradoras
brasileiras emitiram em média R$ 2.067 bilhões por mês em apólices do ramo 0531
(Automóveis – casco).
O clima em grande parte do território brasileiro é tropical. Apenas os estados de Santa
Catarina, Rio Grande do Sul, Paraná e o sul de São Paulo são caracterizados pelo clima
subtropical, por estarem abaixo do Trópico de Capricórnio. O clima tropical é caracterizado por
duas estações bem definidas durante o ano: estação seca e a estação chuvosa. Geralmente, o
índice pluviométrico é maior entre o fim da primavera, em dezembro até o fim do verão em
março. Durante esse período, é muito comum nas áreas urbanas acontecerem muitas enchentes
que castigam as cidades e a população. O número de sinistros e a severidade de cada casos
aumenta substancialmente, deixando o índice de sinistralidade das carteiras das seguradoras
acima da média dos outros períodos do ano.
O principal objetivo dessa pesquisa é quantificar e analisar o comportamento da carteira de
seguro de automóveis de cinco seguradoras durante o ano de 2018 e comparar as diferenças de
sinistralidades entre as estações seca e chuvosa. Para fazer as comparações, utilizaremos os
dados do SES – SUSEP (Sistema de estatística da SUSEP) mensais para o ano de 2018 de
seguradoras que comercializam apólices de automóveis.
A pesquisa está dividida em seis seções. Logo após a seção introdutória, temos a
apresentação de como o seguro de automóveis é caracterizado no Brasil. A terceira seção
explica os tipos climáticos no Brasil e como eles se comportam durante o ano. A quarta seção
apresenta a fundamentação teórica, literatura empírica e a metodologia utilizada no estudo. A
quinta seção apresenta os resultados obtidos e por fim, na sexta seção temos as considerações
finais.
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2. O seguro de automóvel no Brasil
O seguro é um mecanismo de mitigação de risco, em que o individua transfere seu risco
para uma companhia seguradora e recebe uma indenização caso ocorra algum sinistro ao bem
segurado. Esse comportamento de evitar o risco é inato ao ser humano e por isso, o comércio
de apólices de seguros é uma atividade econômica muito antiga. A venda de seguros marítimos,
muito comuns no século XIX, foi o primeiro ramo vendido no Brasil.
O tipo de seguro mais vendido no ano de 2017 foi o seguro de automóveis. Segundo a
Confederação Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdência Privada e Vida, Saúde
Suplementar e Capitalização (CNSeg), o ramo cresceu 6,7% depois de um período de recessão
e arrecadou um total de R$ 33,9 bilhões em prêmios. O seguro de automóveis é muito relevante
na participação do PIB do país, pois o setor movimenta elevados valores de poupança, dado
que o prêmio é pago antes do acontecimento do sinistro. Assim, as companhias fazem grandes
investimentos para manter seus ativos suficientes para o pagamento dos passivos futuros.
Figura 1: Arrecadação do mercado segurador em relação ao PIB. Fonte: Confederação Nacional de
Seguros. Mercado Segurador Brasileiro – Resultados e Perspectivas 2017/2018.
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3. O clima no Brasil
O território brasileiro é muito extenso e por isso temos muitas classificações e diversidade
climática no país. Uma das características mais marcantes é que em todo a faixa litorânea temse alta pluviosidade no verão, o que causa grandes enchentes e maior quantidade de sinistros
tanto de automóveis quanto de casas e propriedades imobiliárias nessas cidades.
Os tipos climáticos segundo Koeppen que existem no Brasil são: Clima temperado com
verão ameno, clima subtropical, com verão quente, clima subtropical de altitude com inverno
seco e verão ameno, clima subtropical de inverno seco e verão quente, clima tropical úmido ou
superúmido, clima tropical com inverno seco, clima tropical quente e úmido com estação seca
no inverno, clima seco com chuvas no verão e clima semiárido quente.
Figura 2: Climogramas de cidades brasileiras. Fonte: https://guiadoestudante.abril.com.br/curso-enemplay/climas-do-brasil-muito-alem-de-tropical/
Com exceção de João Pessoa, podemos observar que em todos os gráficos apresentados há
maior concentração de chuvas entre novembro e março de cada ano.
4. Fundamentação teórica, literatura empírica e metodologia.
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5. Análise dos resultados
Figura 3: Sinistralidade Mensal no ramo 0531. Fonte: SES – SUSEP. Elaboração própria.
Sinistralidade Mensal - 2018
0,9
Jan-18
0,7
Fev-18
Mar-18
Abr-18
0,5
Mai-18
Jun-18
Jul-18
0,3
Ago-18
Set-18
Out-18
Nov-18
0,1
Dez-18
-0,1
ALLIANZ SEGUROS S.A.
AZUL COMPANHIA DE SEGUROS
GERAIS
HDI SEGUROS S.A.
MITSUI SUMITOMO SEGUROS S.A.
SEGUROS SURA S.A.
6. Considerações finais
O seguro de automóveis transfere para as seguradoras o ônus do possível sinistro com o
carro do segurado ou de terceiros em caso de algum acidente aleatório e inesperado dentro do
período de vigência da apólice, que geralmente dura doze meses.
Com base nos dados obtidos do Sistema de Estatística da SUSEP, foi feito o cálculo da
sinistralidade mensal no ano de 2018 de cinco seguradoras que comercializam apólices do ramo
0531 (Automóvel – Casco) e a comparação desse índice por estação do ano e as diferenças de
características climáticas.
7. Referências bibliográficas
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Confederação Nacional de Seguros. Mercado Segurador Brasileiro – Resultados e Perspectivas
2017/2018.
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