Bab
Bidang Pembelajaran: Nombor dan Operasi
3
3.1
Matematik Pengguna: Insurans
Consumer Mathematics: Insurance
Risiko dan Perlindungan Insurans / Risk and Insurance Protection
PAK-21
Risiko, Kepentingan Perlindungan Insurans, dan Jenis Insurans
• Insurans ialah jaminan tanggungan yang dibuat oleh sesebuah syarikat kepada pembelinya bagi menanggung risiko
tertentu sebagai balasan kepada bayaran premium tertentu.
Insurance is a guarantee of compensation made by a company to its buyer for specified risks in return for payment of a specified premium.
VIDEO
Risks, Importance of Insurance Protection and Types of Insurance
• Risiko ialah kebarangkalian berlakunya musibah yang tidak dapat dielakkan pada masa hadapan seperti kematian,
rompakan, diberhentikan kerja, kerosakan harta benda dan barang berharga, sakit atau kecederaan.
Risk is the probability of a disaster that cannot be avoided in the future such as death, robbery, being fired, damage of valuable property and
belongings, illness or being injured.
• Entiti yang memberi perkhidmatan insurans dikenali sebagai syarikat insurans, manakala seseorang atau entiti yang
membeli insurans dikenali sebagai pemegang polisi.
An entity that provides insurance is known as an insurer or insurance company, while a person or entity who buys insurance is known as the
insured or policyholder.
• Insurans bertujuan untuk memindahkan risiko kerugian kepada syarikat insurans. Kepentingan insurans ialah
mengurangkan beban kewangan apabila mengalami kerugian atau kemalangan.
Insurance is intended to transfer the risk of loss to the insurance company. The importance of insurance is to reduce financial burden when
suffering the loss or accidents.
• Insurans tidak boleh digunakan sebagai alat untuk keuntungan.
Insurance cannot be used as a tool for profitability.
• Jenis-jenis insurans:
i-THINK
Types of insurance:
Peta Pokok
Jenis Insurans
Insurance Types
Insurans Hayat / Nyawa
Insurans Am
Life Insurance
General Insurance
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
Seumur hidup / Whole life
Bertempoh tetap / Endowment
Berkaitan pelaburan / Investment-linked
Insurans bertempoh / Term insurance
Insurans gadai janji baki berkurangan
Motor / Motor
Kebakaran / Pemilik rumah / Fire/Houseowners
Kemalangan peribadi / Personal accident
Perubatan dan kesihatan / Medical and health
Perjalanan / Travel
Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA)
Video
Video
Imbas atau layari https://www.
investopedia.com/terms/l/
lifeinsurance.asp untuk menonton
video tentang insurans hayat.
Imbas atau layari https://www.youtube.
com/watch?v=heHmtqhWL2w untuk
menonton video tentang perbezaan
antara insurans am dan insurans hayat.
Untuk tujuan pembelajaran
Untuk tujuan pembelajaran
43
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 43
07/01/2021 4:20 PM
Latihan 1
Nyatakan risiko yang ditunjukkan dalam rajah di bawah dan namakan jenis insuran yang
melindungi risiko itu.
State the risk shows in the diagram below and name the type of insurance that covers the risk.
TP 1 Mempamerkan pengetahuan asas tentang insurans
Contoh 3
1
Risiko kemalangan / kecederaan
Insurans am motor
Risiko penyakit kritikal/The risk of critical illness
Insurans am perubatan/Medical insurance
2
3
Risiko kebakaran
Insurans am kebakaran
4
Risiko rompakan / kecurian
Insurans am kemalangan peribadi
5
Risiko hilang upaya
Insurans hayat seumur hidup
Risiko banjir
Insurans am motor/pemilik rumah
44
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 44
07/01/2021 4:20 PM
Latihan 2
Jawab soalan-soalan di bawah.
Answer the questions below.
TP 3 Mengaplikasi kefahaman tentang insurans untuk melaksanakan tugasan mudah
Contoh 2
(a) Apakah tujuan membeli insurans?
What is the purpose of buying an insurance?
Insurans yang patuh syariah dikenali sebagai TAKAFUL.
Shariah-compliant insurance is known as TAKAFUL.
Penyelesaian
Tujuan untuk membeli insurans adalah untuk mengurangkan beban kewangan apabila berlakunya
kerugian atau kemalangan.
The purpose of having an insurance is to reduce an individual’s financial burden when he/she suffers from losses or mishap.
(b) Banding dan nyatakan dua perbezaan antara insurans hayat dan insurans am.
Compare and state two differences between life insurance and general insurance.
Penyelesaian
Insurans hayat/Life insurance
Insurans am/General insurance
Perlindungan insurans yang membayar
sejumlah wang kepada pihak yang
diinsuranskan atau benefisiari (waris) yang
dinamakan semasa kejadian tertentu seperti
kematian orang yang diinsuranskan.
Polisi insurans yang memberi perlindungan
terhadap kerugian dan kemalangan selain
yang ditawarkan oleh insurans hayat.
Tempoh perlindungan biasanya lebih daripada
setahun dan memerlukan bayaran premium
berkala.
Tempoh perlindungan kebanyakannya ialah
satu tahun di mana premium biasanya dibayar
secara bayaran sekali bayar.
An insurance coverage that pays out a certain amount of
money to the insured or their beneficiaries upon a certain
event like death of the insured.
The coverage period for life insurance is usually more
than a year and requires periodic premium payments.
1
An insurance policy that protects the insured against
losses and accidents other than those covered by life
insurance.
The coverage period for most general insurance policies is
usually one year where premiums are normally paid on a
one-time basis.
Jawab soalan berikut berdasarkan situasi yang diberi.
Answer the following questions based on the situation given.
Puan Aini membeli polisi insurans untuk melindungi dirinya sekiranya berlaku penyakit kritikal daripada
AIB Insurance bernilai RM250 000 dengan bayaran bulanan RM250.
Puan Aini buys an insurance policy to cover herself in case of critical illnesses from AIB Insurance worth RM250 000 with a
monthly payment of RM250.
(a) Siapakah syarikat insurans dan pemegang polisi?
Who is the insurance company and the policyholder?
(b) Berapakah had perlindungan?
How much is the coverage limit?
(c) Berapakah premium bulanan?
How much is the monthly premium?
(d) Apakah risiko yang harus diinsuranskan?
What is the risk to be insured?
(a)
(b)
(c)
(d)
Syarikat insurans ialah AIB Insurance dan pemegang polisi ialah Puan Aini.
Had perlindungan ialah RM250 000.
Premium bulanan ialah RM250.
Risiko yang akan diinsuranskan ialah penyakit kritikal.
45
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 45
07/01/2021 4:20 PM
• Insurans hayat atau insurans nyawa memberikan perlindungan jangka hayat kepada pemegang polisi. Premium
dibayar sepanjang hayat seseorang dan wang termasuk bonus akan dibayar apabila pemegang insurans itu meninggal
dunia atau mengalami hilang upaya menyeluruh dan kekal.
Whole life insurance provides life-long coverage to the policyholder. Premiums are paid throughout the policyholder's life and the money
including any bonuses will be paid when the insured passes away or suffers total and permanent disability.
• Insurans bertempoh tetap (endowmen) ialah gabungan perlindungan dan simpanan. Wang tersebut akan dibayar di
akhir tempoh tertentu apabila pemegang insurans itu meninggal dunia atau mengalami hilang upaya menyeluruh dan
kekal.
Endowment insurance is a combination of protection and savings. The money will be paid at the end of a specific period upon the policyholder's
demise or if the insured suffers total and permanent disability.
• Insurans berkaitan pelaburan menggabungkan pelaburan dan perlindungan, dengan keadaan premium dibahagikan
untuk perlindungan insurans hayat dan pelaburan dalam dana pilihan tertentu. Manfaat yang dibayar kepada
pemegang polisi atau penamanya akan bergantung kepada harga unit semasa pemegang polisi melepaskan polisinya
atau apabila dia meninggal dunia.
Investment-linked insurance combines investment and protection, where the premium is divided for life insurance cover and investment in
specific funds of choice. The benefits paid to the policyholder or his/her nominee will depend on the price of the units at the time the insured
surrenders his/her policy or when he/she passes away.
• Premium ialah amaun yang dibayar kepada syarikat insurans untuk perlindungan insurans.
A premium is the amount paid to the insurance company for the insurance cover.
• Faktor-faktor yang dipertimbangkan oleh syarikat insurans untuk mengira premium insurans:
The factors being considered by the insurance companies when calculating an insurance premium:
i-THINK
Peta Buih
Umur
Age
** Maklumat
peribadi
** Personal
information
Jumlah
perlindungan
Faktorfaktor yang
Mempengaruhi
Premium Insurans
Amount of coverage
Factors Affecting
Insurance
Premiums
Jenis
perlindungan
Sejarah tuntutan
Type of
coverage
Claim history
** Maklumat peribadi - jantina, status perkahwinan, gaya hidup, kesihatan, status merokok
** Personal information - gender, martial status, lifestyle, health, smoking status
46
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 46
07/01/2021 4:20 PM
Latihan 2
Selesaikan.
Solve.
TP 4 Mengaplikasi pengetahuan dan kemahiran yang sesuai tentang insuran dalam konteks penyelesaian masalah rutin yang mudah
Contoh 2
Cik Tan merupakan seorang jurutera perisian dengan pendapatan RM5 000 sebulan. Baru-baru ini, dia
membeli insurans seperti yang ditunjukkan dalam rajah di bawah. Adakah kos premium tersebut sesuai
untuk Cik Tan?
(Andaikan bayaran premium tidak lebih daripada 6% daripada pendapatan bulanan)
Ms. Tan is a software engineer whose monthly income is RM5 000. Recently, she bought an insurance as shown in the diagram
below. Is the premium cost appropriate for Ms. Tan?
(Assume that the premium cost is not higher than 6% of monthly income)
MAKLUMAT POLISI
POLICY INFORMATION
PEMEGANG POLISI : TAN AI MEI
TARIKH POLISI : FEB 02, 2020
INSURED
POLICY DATE
JUMLAH MUKA : RM250 000.00
TARIKH MATANG : FEB 02, 2050
FACE AMOUNT
MATURITY DATE
PELAN/PLAN : MED BASIC
MATAWANG : RINGGIT MALAYSIA
CURRENCY : MALAYSIAN RINGGIT
UMUR/AGE : 25
JANTINA/GENDER : PEREMPUAN/FEMALE
JADUAL MANFAAT DAN PREMIUM
SCHEDULE OF BENEFITS AND PREMIUMS
Jumlah Manfaat
Premium
Maturity Date
Amount of Benefit
(RM)
Premiums
(RM)
02/02/2050
250 000.00
3 000.00
Jenis Perlindungan
Tarikh Matang
Type of Coverage
Perubatan asas
Basic Medical
PREMIUM BULANAN : RM250.00
MONTHLY PREMIUM
JUMLAH YANG PERLU DIBAYAR : RM3 000.00
TOTAL AMOUNT PAYABLE
Penyelesaian
6% daripada pendapatan Cik Tan/6% of Ms. Tan's salary:
0.06 × RM5 000 = RM300
Premium bulanan yang ditawarkan ialah RM250 (kurang daripada RM300). Maka, kos premium tersebut
sesuai untuk Cik Tan.
6% of Ms. Tan’s income:
0.06 x RM5 000 = RM300
The monthly premium offered is RM250 which is less than RM300. Therefore, the premium cost is appropriate for Ms. Tan.
1
Aida membeli sebuah rumah di kawasan perumahan baharu. Dia mendapati bahawa jumlah premium
yang dibayar untuk insurans rumahnya berbeza daripada jumlah premium yang dibayar oleh jirannya.
Jenis rumah dan kawasan tanah bagi kedua-dua rumah adalah sama. Bolehkah jenis rumah yang sama
mempunyai jumlah premium yang berbeza? Mengapa?
Aida buys a house in a new housing area. She finds that the premium amount that she has paid for home insurance is different from
the amount that her neighbour has paid. The house type and land areas of both the houses are the same. Is it possible for the same
type of houses to have different premium amounts? Why?
Ya, jenis rumah yang sama boleh mempunyai jumlah premium yang berbeza. Salah satu faktor yang mempengaruhi
jumlah premium ialah jenis perlindungan. Polisi insurans rumah yang melindungi semua risiko (all risk coverage)
lebih mahal daripada insurans rumah yang hanya melindungi risiko-risiko asas. Selain itu, jumlah perlindungan juga
memberi kesan ke atas kos premium. Sebagai contoh, rumah yang diinsuranskan sebanyak RM500 000 lebih mahal
daripada menginsuranskan rumah itu pada harga RM250 000.
47
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 47
07/01/2021 4:20 PM
2
Kamarudin dan Encik Gopal membeli insurans kesihatan dengan polisi yang sama daripada syarikat
insurans yang sama. Jadual di bawah menunjukkan maklumat bagi Kamarudin dan Encik Gopal.
Kamarudin and Encik Gopal buy a health insurance with the same policies from the same insurer. The table below shows the
information of Kamarudin dan Encik Gopal.
Nama
Name
Umur / Age
Aktiviti fizikal
Physical activity
Kamarudin
Encik Gopal
21 tahun/ years old
60 tahun/ years old
Aktif bersukan
Physically active
Sihat dan cergas
Sedentari (tidak aktif)
Sedentary (inactive)
Healthy and fit
Sejarah perubatan
Medical history
Premium (sebulan)
Premium (per month)
Tiada
Tiada
RM80
RM500
None
None
Mengapakah terdapat perbezaan premium antara insurans yang diambil oleh Kamarudin dengan Encik
Gopal?
Why is there a difference in premium for the insurance taken by Kamarudin and Encik Gopal?
Terdapat perbezaan harga premium kerana warga emas (Encik Gopal) biasanya menggunakan perkhidmatan perubatan yang lebih banyak berbanding golongan muda (Kamarudin). Oleh itu, syarikat insurans cenderung untuk mengenakan
jumlah premium yang lebih tinggi kepada warga emas berbanding golongan muda yang sihat.
3
Harga premium mungkin berubah apabila insurans diperbaharui. Mengapa?
The price of the premium might change when an insurance is renewed. Why?
Harga premium mungkin berubah kerana terdapat perubahan cara risiko pemegang insurans itu dinilai seperti tahap
kesihatan dan peningkatan umur. Harga premium boleh naik secara berperingkat dan kadangkala premium mungkin
meningkat kerana tahap risiko telah meningkat.
4
Yi Fan dan Ping Li merancang untuk melancong ke New Zealand semasa cuti semester. Ping Li menggemari
sukan ekstrem seperti terjun lelabah (bungee jumping). Manakala, Yi Fan lebih menggemari aktiviti yang
kurang mencabar. Mereka membeli insurans perjalanan daripada Insurans XYZ untuk perlindungan
sebanyak RM50 000 seperti yang ditunjukkan dalam Rajah 1.1 dan Rajah 1.2. Mengapakah terdapat
perbezaan dalam premium yang dibayar oleh Fan Yi dan Ping Li untuk perlindungan yang sama?
Yi Fan and Ping Li plan to travel to New Zealand during the semester break. Ping Li likes extreme sports like bungee jumping.
Meanwhile, Yi Fan prefers less adventurous activities. They purchase travel insurances from XYZ Insurance for a coverage of
RM50 000 as shown in Diagram 1.1 and Diagram 1.2. Why is there a difference in the premium paid by Yi Fan and Ping Li for the
same amount of coverage?
48
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 48
07/01/2021 4:20 PM
INSURANS XYZ / XYZ Insurance
Jenis Produk:
Antarabangsa
Product Type
International
01-Dec-2020
Premium:
RM100.00
28-Dec-2020
Sukan Lasak:
Tidak
Adventure Sports
No
Pemegang Insurans
ID Pemegang Insurans
Tarikh Lahir
Insured Person
Insured ID
Date of Birth
No. Sijil:
X239405910
Certificate No.
Tarikh Mula:
Effective Date
Tarikh Luput:
Expiration Date
Had Maksimum:
RM50 000.00
Maximun Limit
Yew Yi Fan
20320
Alamat/Address:
81, Jalan Muhibah 2, Taman Muhibah, Johor Bahru
5-Mar-1991
Rajah 1.1 / Diagram 1.1
INSURANS XYZ / XYZ Insurance
Jenis Produk:
Antarabangsa
Product Type
International
01-Dec-2020
Premium:
RM200.00
28-Dec-2020
Sukan Lasak:
Ya
Adventure Sports
Yes
Pemegang Insurans
ID Pemegang Insurans
Tarikh Lahir
Insured Person
Insured ID
Date of Birth
No. Sijil:
X239405910
Certificate No
Tarikh Mula:
Effective Date
Tarikh Luput:
Expiration Date
Had Maksimum:
RM50 000.00
Maximun Limit
Lew Ping Li
20321
Alamat/Address:
235, Jalan Angkasa 10, Taman Angkasa Jaya, Johor Bahru
28-July-1991
Rajah 1.2 / Diagram 1.2
Harga premium mereka berbeza walaupun amaun perlindungannya sama kerana Ping Li memilih polisi insurans yang
mempunyai perlindungan untuk aktiviti sukan lasak. Jenis sukan atau aktiviti ini mempunyai risiko yang lebih tinggi.
Oleh itu, premium yang lebih tinggi dikenakan ke atas polisi insurans ini.
5
Encik Chin membeli insurans kereta dengan jumlah yang diinsuranskan sebanyak RM20 000 seperti yang
ditunjukkan dalam Rajah 2.
Mr. Chin bought a car insurance with a sum assured amount of RM20 000 as shown in Diagram 2.
(a) Amaun caruman sebenar yang perlu dibayar oleh Encik Chin ialah RM880. Walau bagaimanapun,
syarikat insurans hanya mengenakan bayaran sebanyak RM429.80 kepadanya. Mengapakah hal ini
berlaku?
The actual contribution that he needs to pay is RM880. However, the insurance company only charges him RM429.80. Why
does this happen?
(b) Kereta Encik Chin telah hilang selepas 2 bulan dia memperbaharui insurans kenderaannya. Dia
membuat laporan kepada pihak polis dan syarikat insuransnya. Berapakah wang pampasan yang
dibayar oleh pihak insurans kepada Encik Chin jika polisi insurans adalah mengikut nilai yang
dipersetujui?
Mr Chin's car went missing after 2 months he renewed his vehicle insurance. He lodged a report with the police and his
insurance. How much compensation does the insurer pay to Mr. Chin if the insurance policy is according to the agreed value?
(c) Berdasarkan situasi di (b), apakah yang akan berlaku sekiranya Encik Chin mengambil polisi insurans
kenderaan mengikut harga pasaran? Diberi bahawa harga pasaran bagi kereta Encik Chin sewaktu
kecurian berlaku ialah RM15 000.
Based on the situation in (b), what will happen if Mr Chin takes a motor insurance policy according to the market value? Given
that the market value for Mr Chin's car is RM15 000.
49
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 49
07/01/2021 4:20 PM
ABC General Takaful Malaysia Berhad
No. Sijil/Certificate No.
Tarikh Dikeluarkan
: 120402020
: 24 FEB 2020
Nombor Pendaftaran : MCX 8000
Tempoh Takaful
: 24/3/2020 – 23/3/2021
Make of Vehicle AUTOMATIC
No. Enjin/Engine No.
Muatan/Capacity
Nama Peserta
: M12A2039405050
: 1, 490.00 CC
: CHIN YONG XIN
Chassis No.
Issue Date
Period of Takaful
Registration No
Buatan Kenderaan
No. Casis : PPPEZC40392030
Tahun Dibuat
Participant Name
Alamat/Address
No. K/P/NRIC
Jenis Perlindungan
: SUBUCAR 4 SP
: 2011
Year of Make
: 10, JALAN GOMBAK 1, TAMAN SENTOSA, 75450, MELAKA
: 800828-04-2033
: MOTOR COMPREHENSIVE
Jumlah Perlindungan : RM20 000.00
Type of Cover
Jumlah Perlindungan (RM)
20,000.00
Sum Covered
Sumbangan
Sum Covered
Contribution
Semua Rider (Ya/Tidak)
Tidak
Jumlah Semua Rider
All Rider (Yes/No)
No
NCD %
55.00%
(RM)
880.000
(RM)
0.00
(RM)
(RM)
484.00
0.00
(RM)
396.00
(RM)
0.00
(RM)
(RM)
23.80
10.00
(RM)
429.80
All Rider Amount
Jumlah NCD/NCD Amount
Lebihan sukarela
Voluntary Excess
Bayaran asas
Basic Net
Perlindungan Tambahan
Extra Coverage
SST
SST
Duti Setem
6.00%
Sumbangan sebenar
(RM)
60.00
Actual Contribution
Stamp Duty
Sumbangan Pembayaran
Payable Contribution
Rajah 2 / Diagram 2
(a) Encik Chin membayar kurang daripada amaun sebenar kerana terdapat diskaun yang disebut Diskaun Tanpa
Tuntutan (NCD – No Claim Discount) pada sijilnya. NCD ialah ganjaran dalam bentuk diskaun yang diberikan
kepada pengguna jika tiada tuntutan ganti rugi terhadap polisi kenderaan bagi tahun sebelumnya. Berdasarkan
Rajah 1, Encik Chin berhak mendapat diskaun 55% untuk NCD.
(b) Wang pampasan yang diterimanya adalah mengikut jumlah yang diinsuranskan iaitu sebanyak RM20 000.
(c) Wang pampasan yang diterima Encik Chin adalah mengikut harga pasaran keretanya iaitu RM15 000.
50
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 50
07/01/2021 4:20 PM
Latihan 3
Hitung.
Calculate.
TP 4 Mengaplikasi kefahaman tentang insurans untuk melaksanakan tugasan mudah
Contoh 3
(a) Puan Nalini berumur 40 tahun dan bukan seorang perokok. Dia ingin membeli insurans dengan nilai
muka sebanyak RM200 000. Dengan menggunakan Jadual 1.1, anggarkan kadar premium tahunan
Puan Nalini.
Madam Nalini is a 40-year old female who is a non-smoker. She wishes to purchase an insurance with a face value of
RM200 000. By using Table 1.1, estimate the annual premium rate for Madam Nalini.
Bukan perokok/Non-smoker (RM)
Julat Umur
Range of Ages
Perokok/Smoker (RM)
Lelaki
Perempuan
Lelaki
Perempuan
< 30
1.192
1.185
1.27
1.265
30 – 34
1.245
1.221
1.310
1.295
35 – 39
1.350
1.303
1.440
1.339
40 – 44
1.460
1.398
1.580
1.447
45 – 49
1.710
1.615
1.890
1.686
50 – 54
2.050
1.917
2.340
2.123
(Tahun / Years)
Male
Female
Male
Female
Jadual 1.1: Jadual kadar premium tahunan bagi setiap RM100 nilai muka
Table 1.1: Annual premium rate schedule per RM100 face value
Penyelesaian
RM200 000
× 1.398 = RM2 796
RM100
(b) Andaikan Puan Nalini ingin membayar premium dalam amaun yang lebih kecil. Berdasarkan kadar
premium dalam Jadual 1.2, hitung jumlah keseluruhan yang perlu Puan Nalini bayar selama setahun
untuk:
Anggaran premium tahunan / Estimated annual premium =
Assume that Madam Nalini would like to pay the premium in smaller increments. Based on the premium rate in Table 1.2,
calculate the total amount that Madam Nalini needs to pay during a year for:
(i) Premium setengah tahunan / Semiannual premium
(ii) Premium suku tahunan / Quarterly premium
(iii) Premium bulanan / Monthly premium
Tempoh
Period
Premium Tahunan (%)
Annual Premium (%)
Setengah tahunan
Suku tahunan
Bulanan
51.00
26.00
8.75
Semiannually
Quarterly
Monthly
Jadual 1.2 / Table 1.2
Penyelesaian
(i) Premium setengah tahunan / Semiannual premium
= RM2 796 × 0.51 = RM1 425.96
Jumlah bayaran setahun / Total amount per year
= RM1 425.96 × 2 = RM2 851.92
(ii) Premium suku tahunan / Quarterly premium
= RM2 796 × 0.26 = RM726.96
Jumlah bayaran setahun / Total amount per year
= RM726.96 × 4 = RM2 907.84
(iii) Premium bulanan / Monthly premium
= RM2 796 × 0.0875 = RM244.65
Jumlah bayaran setahun / Total amount per year
= RM244.65 × 12 = RM2 935.80
51
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 51
07/01/2021 4:20 PM
• Kadar premium ialah amaun wang yang diperlukan untuk menampung kerugian, membiayai perbelanjaan dan
memberi keuntungan kepada pemegang polisi.
The premium rate is the amount of money necessary to cover losses, cover expenses and provide profit to the policyholder.
Premium =
Nilai Muka polisi
× Kadar premium per RMx
RM x
Premium =
Face Value of policy
Premium rate
× per RMx
RMx
• Jadual kadar premium memberikan amaun kasar premium yang dikenakan kepada pemegang polisi.
The premium rate schedule provides the gross amount of premium charged to the policyholder.
• Nilai muka polisi ialah jumlah wang yang dipilih oleh pemegang polisi untuk mendapatkan perlindungan insurans.
The face value of policy is the amount of money chosen by the policyholder to obtain insurance coverage.
1
(a) Encik Kim ialah seorang perokok yang berusia 52 tahun. Dia ingin membeli insurans dengan nilai muka
sebanyak RM250 000. Anggarkan kadar premium untuk Encik Kim menggunakan kadar insurans yang
ditunjukkan dalam Jadual 2.1.
Mr. Kim is a 52-year-old smoker. He wishes to buy an insurance with a face value of RM250 000. Estimate the premium rate
for Mr. Kim using the insurance rate shown in Table 2.1.
Bukan perokok
Perokok
Non-smoker
Smoker
(RM)
(RM)
Julat Umur
Range of Ages
(Tahun / Years)
Lelaki
Perempuan
Male
Female
Lelaki
Perempuan
Male
Female
< 30
1.035
1.176
1.16
1.282
30 – 34
1.362
1.302
1.405
1.325
35 – 39
1.423
1.395
1.530
1.502
40 – 44
1.563
1.498
1.620
1.599
45 – 49
1.832
1.751
1.952
1.795
50 – 54
2.542
2.465
3.268
3.065
55 – 59
3.952
3.217
4.256
3.954
60 – 64
4.876
4.236
5.953
5.024
Jadual 2.1: Jadual kadar premium tahunan bagi setiap RM100 nilai muka
Table 2.1: Annual premium rate schedule per RM100 face value
Anggaran premium tahunan =
RM250 000
× 3.268 = RM8 170
RM100
(b) Andaikan bahawa Encik Kim mahu membayar premiumnya dengan amaun yang lebih kecil. Dengan
menggunakan kadar premium yang ditunjukkan dalam Jadual 2.2, hitung jumlah yang perlu Encik Kim
bayar selama setahun untuk:
Assume that Mr. Kim wants to pay his premium in smaller increments. By using the premium rate shown in Table 2.2,
calculate the total amount Mr. Kim needs to pay during a year for:
(i) Premium setengah tahunan / Semiannual premium
(ii) Premium suku tahunan / Quarterly premium
(iii) Premium bulanan / Monthly premium
Tempoh
Period
Premium Tahunan (%)
Annual Premium (%)
Setengah tahunan
Suku tahunan
Bulanan
51.50
26.00
8.80
Semiannually
Quarterly
Monthly
Jadual 2.2 / Table 2.2
(i)
Jumlah bayaran untuk setahun
= RM2 124.20 × 4 = RM8 496.80
Premium setengah tahunan
= RM8 170 × 0.515 = RM4 207.55
Jumlah bayaran untuk setahun
= RM4 085.00 × 2 = RM8 415.10
(iii) Premium bulanan
= RM8 170 × 0.088 = RM718.96
Jumlah bayaran untuk setahun
= RM718.96 × 12 = RM8 627.52
(ii) Premium suku tahunan
= RM8 170 × 0.26 = RM2 124.20
52
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 52
07/01/2021 4:20 PM
2
En. Daud yang tinggal di Pahang memiliki sebuah kereta sedan. Maklumat keretanya diberikan seperti yang
berikut:
En. Daud who stays in Pahang owns a sedan car. The information of his car is given as follows:
Jumlah yang diinsuranskan / Sum insured
:
RM30 000
Umur kenderaan / Age of vehicle
:
4 tahun/years
Kapasiti enjin / Engine capacity
:
1 296 cc
NCD
:
25%
Hitung premium kasar bagi kereta En. Daud berdasarkan polisi komprehensif, polisi pihak ketiga,
kebakaran dan kecurian, dan polisi pihak ketiga. Anda boleh merujuk harga premium separa untuk Tarif
motor di bawah:
Calculate the gross premium for En. Daud’s car under the comprehensive policy, the third party, fire and theft policy, and the third
party policy. You can refer to the partial premium rates for Motor Tariff below:
Kapasiti enjin
tidak melebihi
Engine capacity not
exceeding
(cc)
(cc)
Semenanjung Malaysia
Sabah dan Sarawak
Peninsular Malaysia
Sabah and Sarawak
Polisi
komprehensif
Polisi pihak ketiga
Comprehensive policy
Third party policy
(RM)
(RM)
Polisi
komprehensif
Comprehensive policy
Polisi pihak ketiga
Third party policy
(RM)
(RM)
1 400
273.80
120.60
196.20
67.50
1 650
305.50
135.00
220.00
75.60
2 200
339.10
151.20
243.90
85.20
3 050
372.60
167.40
266.50
93.60
Bagi Semenanjung Malaysia, kadar bagi RM1 000 yang pertama + RM26 bagi setiap RM1 000
For Peninsular Malaysia, the basic premium = Rate for the first RM1 000 + RM26 for each RM1 000
Untuk polisi komprehensif:
(a)
RM1 000 yang pertama
RM273.80
(b)
RM26 x 29 (setiap baki
RM1 000)
RM754
(c)
Premium asas
= (a) + (b)
(d)
NCD 25%
RM256.95
(e)
Premium kasar
= (c) – (d)
RM770.85
← Rujuk pada jadual
←
30 000 – 1 000
= 29
1 000
RM1 027.80
← 0.25 × 1 027.80
Untuk polisi pihak ketiga, kebakaran dan kecurian:
(a)
Premium asas
RM770.85
← 0.75 × 1 027.80
(b)
NCD 25%
RM192.71
← 0.25 × 770.85
(c)
Premium kasar
= (a) – (b)
RM578.14
Untuk polisi pihak ketiga:
(a)
Premium asas
RM120.60
← Rujuk pada jadual
(b)
NCD 25%
RM30.15
← 0.25 × 120.60
(c)
Premium kasar
= (a) – (b)
RM90.45
53
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 53
07/01/2021 4:20 PM
• Deduktibel ialah nilai wang tetap yang dibayar oleh pemegang polisi manakala kos perbelanjaan perubatan yang
selebihnya dibayar oleh syarikat insurans.
Deductible is a fixed amount paid by the policyholder while the remaining medical expenses are paid by the insurance company.
Panduan umum / Rule of thumb:
Pastikan deduktibel tidak melebihi 5% daripada pendapatan tahunan kasar.
Keep your deductible to no more than 5% of your gross annual income.
• Ko-insurans atau insurans bersama ialah perjanjian bersama antara pemegang polisi dengan syarikat insurans
untuk membayar peratusan (%) mengikut nisbah yang ditentukan daripada jumlah kos perubatan.
Co-insurance or joint insurance is a co-sharing agreement between the policyholder and the insurance company to pay a specified percentage (%)
according to the ratio determined from the total medical costs.
• Ko-takaful ialah ko-insurans yang patuh syariah.
Co-takaful is shariah-compliant co-insurance.
• Perbandingan pelan ko-insurans, tanpa ko-insurans (ko-insurans 0%) dan deduktibel kepada pemegang polisi jika
dimasukkan ke hospital.
The comparison of co-insurance plans, non-co-insurance plans (0% co-insurance) and deductible to policyholder if warded.
Ko-insurans/ Co-insurance
Deduktibel
Deductible
Pemegang
polisi
membayar
mengikut amaun tetap yang
dipersetujui daripada jumlah kos
rawatan
The policyholder pays according to the agreed
fixed amount of the total cost of treatment
Dengan ko-insurans
Tanpa ko-insurans
With co-insurance
No co-insurance
rawatan
ditanggung
Pemegang
polisi
membayar Kos
mengikut peratus yang dipersetujui sepenuhnya oleh pihak insurans
The cost of treatment is fully borne by the
daripada jumlah kos rawatan
The policyholder pays according to the agreed
percentage of the total cost of treatment
insurer
Lebih tinggi nilai wang yang dibayar Lebih tinggi nilai peratus yang Harga caruman premium tinggi
oleh pemegang polisi, lebih rendah dibayar oleh pemegang polisi, lebih High premium contribution price
harga caruman premium
rendah harga caruman premium
The higher the value of the money paid by The higher the value of percentage paid by
the policyholder, the lower the premium the policyholder, the lower the premium
contribution price
contribution price
Jadual di bawah ialah pengiraan melibatkan kos perubatan berjumlah RM6 000.
The table below shows the calculation for the total medical cost of RM6 000.
Pelan
Deduktibel
Dengan ko-insurans
Tanpa ko-insurans
Plans
Deductible
With co-insurance
No co-insurance
RM2 000
10%
Perjanjian (Nilai)
Agreement (Value)
Kos yang dibayar oleh
pemegang polisi
The cost paid by the
policyholder
Kos yang dibayar oleh
syarikat insurans
The cost paid by the insurer
RM6 000 × 10%
= RM600
RM2 000
RM6 000 – RM2 000
= RM4 000
RM6 000 – RM600
= RM5 400
0%
RM0
RM6 000
54
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 54
07/01/2021 4:20 PM
Latihan 4
Analisis situasi dan selesaikan masalah di bawah.
Analyse situation and solve the problem below.
TP 4 Mengaplikasi kefahaman tentang insurans untuk melaksanakan tugasan mudah
Contoh 3
(a) Sharifah ialah seorang graduan yang baru sahaja bekerja selama setahun. Dia mahu mengambil
insurans perubatan tetapi dia tidak pasti jenis insurans yang sesuai dengannya. Beberapa butiran
tentang Sarah dan sejarah perubatannya diberi dalam maklumat di bawah:
Sharifah is a fresh graduate who has just started working for a year. She is looking for a medical insurance but she is not sure
which type of insurance best suits her. Some details about Sharifah and her medical history are given in the information below:
• Sharifah lebih cenderung memilih premium yang lebih rendah kerana pendapatannya tidak tinggi.
Sharifah prefers a lower premium as her income is not high.
• Dia seorang yang sihat dan jarang berjumpa doktor.
She is a healthy person who rarely visits the doctors.
• Dia bukan perokok dan tidak mempunyai penyakit keturunan.
She is a non-smoker and does not have any familial diseases.
• Tiada risiko tinggi yang terlibat dalam pekerjaannya.
There is no high risk involved in her occupation.
Analisis situasi Sharifah dan cadangkan insurans perubatan yang sesuai untuknya.
Analyse Sharifah’s situation and recommend a medical insurance that suits her.
Penyelesaian
Oleh sebab Sharifah cenderung kepada premium yang lebih rendah disebabkan oleh tahap
pendapatannya, maka pelan perubatan ko-insurans atau deduktibel yang paling sesuai untuknya.
Berdasarkan rekod perubatan Sharifah, dia seorang yang sihat dan dijangka tidak memerlukan
perkhidmatan perubatan yang mahal untuk tahun itu. Selain itu, dia berisiko rendah terhadap
penyakit keturunan dan pekerjaan. Oleh itu, pelan deduktibel atau ko-insurans yang tinggi dengan
premium yang rendah adalah pilihan yang terbaik untuk Sharifah.
As Sharifah prefers a lower premium due to her income status, so a co-insurance or deductible medical plan is best for her.
Based on Sharifah's medical records, she is a healthy person does not expect to need costly medical services for that year.
Besides, she has low risks associated with family disease and occupation. Therefore, a plan with high deductibility or high coinsurance with low premium is the best option for Sharifah.
(b) Gopal baru-baru ini membeli insurans perubatan. Sebahagian daripada polisi insuransnya ditunjukkan
dalam rajah di bawah.
Gopal has recently purchased a medical insurance. Part of his insurance policy is shown in the diagram below.
BAHAGIA ASSURANCE MALAYSIA BERHAD
Nama/Name
Jantina/Gender
Tarikh Lahir
: Gopal A/L Krishna
: Male
: 20/10/1992
Product/Product
: Perubatan/Medical
Premium/Premiums : RM1 500.00
Deduktibel Tahunan: RM2 000.00
Annual Deductible
Date of Birth
Status Perokok
: Kelas 1/Class 1
Smoking Status
Kelas Pekerjaan
: Kelas 1/Class 1
Occupation Class
Maklumat Pelan
Details of Plan
Nama Pelan
Tempoh (Tahun)
Had Seumur Hidup (RM)
Premium (RM)
Name of Plan
Term (Years)
Lifetime Limit (RM)
Premiums (RM)
Pelan Perubatan Asas
40
350 000.00
1 500
Basic Medical Plan
(i) Pada bulan Januari, Gopal selesema dan dia telah berjumpa dengan doktor. Bil rawatannya ialah
RM200. Berapakah jumlah yang harus Gopal bayar untuk bil rawatan itu?
In January, Gopal had a flu and visited the doctor. The treatment was RM200. How much did Gopal pay?
55
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 55
07/01/2021 4:20 PM
(ii) Pada bulan April, Gopal kemalangan dan kakinya patah. Bil rawatan ialah
RM2 000. Berapakah yang dibayar oleh Gopal?
In April, Gopal had an accident and broke his leg. The treatment bill was RM2 000. How much did Gopal pay?
(iii) Pada bulan Mei, Gopal membuka kasnya. Bil rawatan itu ialah RM400. Berapakah yang dibayar
oleh Gopal?
In May, Gopal got his cast removed. The treatment bill was RM400. How much did Gopal pay?
Penyelesaian
(i) Gopal membayar RM200 untuk bil rawatan kerana dia belum membayar deduktibel untuk tahun
itu. Setelah membayar RM200, Gopal mempunyai RM1 800 dalam deduktibel tahunannya.
Gopal paid RM200 for the bill since he has not paid his deductible yet for the year. After paying the RM200, Gopal has
RM1 800 left on his yearly deductible. (RM2 000 – RM200 = RM1 800)
(ii) Deduktibel tahunan Gopal ialah RM1 800 (RM2 000 – RM200 daripada rawatan selesema). Oleh itu,
dia membayar bil sebanyak RM1 800 dan baki RM200 akan dibayar oleh syarikat insurans.
Gopal’s annual deductible is RM1 800 (RM2 000 – RM200 from the treatment of the flu). So, he paid RM1 800 of the bill
and the remaining RM200 will be paid by the insurance company. (RM2 000 – RM800 = RM200)
(iii) Gopal tidak membayar apa-apa kerana dia telah membayar deduktibel untuk tahun itu. Jadi,
syarikat insurans akan membayar keseluruhan bil sebanyak RM400.
Gopal did not pay anything as he has paid his deductible for the year. So, the insurance company will pay the entire bill of
RM400.
(c) Cik Chan mempunyai ko-insurans sebanyak 20%. Baru-baru ini, dia masuk ke hospital akibat
keracunan makanan dan bil hospital adalah RM3 000. Berapakah amaun yang perlu oleh dibayar oleh
Cik Chan dan syarikat insurans?
Ms. Chan has a 20% co-insurance. Recently, she was admitted to the hospital due to food poisoning and the hospital bill was
RM3 000. How much does Ms. Chan and the insurer need to pay for the bill?
Penyelesaian
0.20 × RM3 000 = RM600
Oleh sebab Cik Chan mempunyai ko-insurans sebanyak 20%, dia perlu membayar RM600 untuk bilnya.
Since Ms. Chan has a 20% coinsurance, she has to pay RM600.
RM3 000 – RM600 = RM2 400
Syarikat insurans akan membayar baki sebanyak RM2 400.
The insurer will pay the rest of the bill of RM2 400.
1
En. Hassan merupakan seorang ahli perniagaan berusia 40 tahun yang mempunyai masalah jantung ketika
dia masih muda. Dia juga mempunyai masalah obesiti. En. Hassan ingin membeli ko-insurans untuk
mengurangkan premium. Adakah anda cadangkan dia membeli ko-insurans itu? Mengapa?
En. Hassan is a 40-year-old businessman who experiences some heart problems when he was young. He also has an obesity problem.
En. Hassan wants to buy a co-insurance to reduce the premium. Do you recommend him to buy co-insurance plan? Why?
Membeli ko-insurans tidak digalakkan untuk En. Hassan. Beliau mempunyai risiko yang lebih tinggi kerana dia
mempunyai masalah jantung dan obesiti. Walaupun kadar peratusan untuk ko-insurans telah ditetapkan, namun jumlah
kos perubatan yang melibatkan masalah jantung biasanya tinggi. Jumlah ko-insurans juga berubah-ubah mengikut
peratusan daripada kos perubatan. Semakin mahal kos perubatan, semakin tinggi premium bagi pelan ko-insurans yang
terpaksa dibayar oleh En. Hassan.
2
Marina baru sahaja memiliki lesen memandu. Dia telah membeli sebuah kereta terpakai dan ingin membeli
insurans kereta. Rajah di bawah menunjukkan dua pekej insurans yang ditawarkan oleh syarikat insurans A
dan B.
Marina just has a driver's license. She bought a used car and wanted to buy a car insurance. The diagram below shows two
insurance packages offered by insurance companies A and B.
Syarikat Insurans A/Insurance Company A
Jumlah perlindungan: RM15 000
Syarikat Insurans B/Insurance Company B
Jumlah perlindungan: RM20 000
Jenis perlindungan: Harga pasaran
Jenis perlindungan: Harga perjanjian
Sum covered: RM15 000
Sum covered: RM20 000
Type of coverage: Market value
Type of coverage: Agreed value
Caruman yang dibayar: RM800
Caruman yang dibayar: RM850
Payable contribution: RM800
Payable contribution: RM850
56
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 56
07/01/2021 4:20 PM
Selepas 6 bulan membeli insurans kereta, Marina telah mengalami kemalangan dan keretanya tidak dapat
dibaiki lagi. Harga pasaran bagi keretanya sewaktu kemalangan berlaku ialah RM13 000.
After 6 months buying car insurance, Marina had an accident and her car is considered total loss. The market price for her car at the
time of the accident is RM13 000.
(a) Andaikan Marina membeli insurans daripada syarikat insurans A. Berapakah ganti rugi yang dibayar
oleh syarikat insurans kepada Marina?
Assume that Marina buys insurance from insurance company A. How much compensation does the insurance company pay to
Marina?
(b) Andaikan Marina membeli insurans daripada syarikat insurans B. Berapakah ganti rugi yang dibayar
oleh syarikat insurans kepada Marina?
Assume that Marina buys insurance from insurance company B. How much compensation does the insurance company pay to
Marina?
(c) Insurans manakah yang merupakah pilihan terbaik untuk Marina? Mengapa?
KBAT Menganalisis
Which insurance is the best option for Marina? Why?
(a) Wang pampasan yang diterima oleh Marina adalah mengikut harga pasaran keretanya iaitu RM13 000.
(b) Wang pampasan yang diterimanya adalah mengikut harga perjanjian yang diinsuranskan iaitu sebanyak RM20 000.
(c) Insurans daripada syarikat insurans B. Walaupun caruman yang dibayar lebih mahal, tetapi jumlah
perlindungannya lebih tinggi dan tidak berkurangan. Jumlah perlindungan yang diinsuranskan oleh syarikat
insurans A adalah mengikut harga pasaran kereta. Oleh itu, harganya berkurangan walaupun jumlah yang
diinsuranskan pada awalnya ialah lebih tinggi.
3
Oscar membeli insurans yang ditunjukkan dalam rajah di bawah.
Oscar has purchased an insurance which is shown in the diagram below.
CAHAYA INSURANCE
PEMEGANG INSURANS : OSCAR CHONG
TARIKH POLISI : JAN 01, 2020
INSURED
POLICY DATE
JANTINA/GENDER : LELAKI/MALE
PELAN/PLAN : ONE MEDIC
UMUR : 23
NOMBOR POLISI : 256002361
AGE
POLICY NUMBER
DEDUKTIBEL TAHUNAN : RM1 000.00
STATUS PEROKOK : TIDAK
SMOKING STATUS NO
ANNUAL DEDUCTIBLE
KELAS PEKERJAAN : KELAS 1
OCCUPATION CLASS CLASS 1
JADUAL MANFAAT DAN PREMIUM
SCHEDULE OF BENEFITS AND PREMIUMS
Jenis Perlindungan
Type of Coverage
Tarikh Matang
Maturity Date
(Tahun/Years)
Jumlah Manfaat (RM)
Amount of Benefit (RM)
Premium (RM)
Premiums (RM)
Perubatan Asas
Basic Medical
47
250 000.00
1 800.00
PREMIUM BULANAN/MONTHLY PREMIUM : RM150.00
(a) Pada bulan Mac, Oscar berasa tidak sihat dan telah pergi ke klinik. Bil rawatannya ialah RM120.
Berapakah yang harus dibayar oleh Oscar untuk bil itu?
In March, Oscar was not feeling well and he went to a clinic. The treatment bill was RM120. How much did Oscar need to
pay?
(b) Pada bulan Julai, Oscar jatuh dan lengannya patah. Bil perubatannya ialah RM1 200. Berapakah yang
perlu Oscar bayar?
In July, Oscar fall and broke his arm. The medical bill was RM1 200. How much did Oscar need to pay?
(c) Pada bulan Ogos, kas Oscar dikeluarkan. Bil perubatannya ialah RM300. Berapakah amaun yang perlu
dibayar oleh Oscar?
In August, Oscar had his cast removed. The medical bill was RM300. How much did Oscar need to pay?
57
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 57
07/01/2021 4:20 PM
(a) Oscar perlu membayar RM120 untuk bil rawatannya kerana dia belum membayar deduktibel untuk tahun itu.
Selepas membayar bil sebanyak RM120, Oscar mempunyai RM880 dalam baki deduktibel tahunannya.
RM1 000 – RM120 = RM880
(b) Deduktibel tahunan Oscar ialah RM880
Oleh itu, dia perlu membayar RM880 dan baki RM320 akan dibayar oleh syarikat insurans.
RM1 200 – RM880 = RM320
(c) Oscar tidak perlu membayar sebarang bil kerana dia telah membayar deduktibel untuk tahun itu. Jadi syarikat
insurans akan membayar keseluruhan bil itu sebanyak RM300.
4
Minggu lalu, Palani terjatuh ketika mendaki dan cedera di pergelangan tangannya. Dia menuju ke sebuah
hospital berdekatan untuk mendapatkan rawatan kecemasan dan dikenakan caj sebanyak RM3 000. Palani
mempunyai 25% ko-insurans. Berapakah yang Palani perlu bayar untuk kos perubatannya?
Last week, Palani fell while hiking and injured his wrist. He headed to a nearby hospital to get emergency treatment and the charge
was RM3 000. Palani has a 25% coinsurance. How much does Palani need to pay for his medical cost?
Jumlah yang perlu dibayar oleh Palani
0.25 × RM3 000 = RM750
Jumlah baki sebanyak RM2 250 akan dibayar oleh syarikat insurans.
RM3 000 – RM750 = RM2 250
Latihan Pengukuhan 3
Kertas 1
1
Antara berikut yang manakah tidak betul tentang perlindungan insurans?
Which of the following is not correct about insurance protection?
A
Seseorang membeli insurans untuk melindungi sesuatu pembelian yang mempunyai nilai tinggi seperti
rumah atau kereta
People buy insurance to protect something they have purchased that has a high value like house or car
B
Seseorang membeli insurans untuk melindungi harta benda mereka daripada bencana seperti kebakaran
dan banjir
People buy insurance to protect their property and possessions against disasters like fires and floods
C
Pemilik perniagaan mengambil perlindungan insurans untuk melindungi aset dan saham
Business owners takes insurance cover to protect assets and stock
D Pemilik perniagaan membeli insurans untuk memastikan margin untung syarikat mereka
Business owners buy insurance to ensure the profit margin of their company
2
Antara berikut, yang manakah betul?
Which of the following are true?
I
II
Deduktibel ialah jumlah yang dibayar oleh syarikat insurans tanpa mengira jumlah kos manfaat yang
layak
Deductible is an amount the insurance company must pay regardless of the amount of eligible benefits
Risiko ko-insurans ialah jumlah yang ditanggung oleh pemegang polisi atas kerugian separa yang
dialami akibat tidak memenuhi peruntukan ko-insurans
Co-insurance risk is the amount that policyholders bear on the partial loss incurred as a result of not meeting the co-insurance
provision
III Premium yang dibayar akan menjadi rendah dengan adanya deduktibel dan ko-insurans dalam polisi
insurans.
The premium becomes lower with deductible and co-insurance in insurance policy
IV Ko-insurans ialah perkongsian kos dengan keadaan pemegang polisi menanggung peratusan tertentu
daripada kerugian bersama dengan syarikat insurans.
A
B
Co-insurance is a cost sharing where the policyholders borne a certain percentage of the loss with the insurance company
I dan/and II
C II dan/and III
I dan/and III
D III dan/and IV
58
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 58
07/01/2021 4:20 PM
3
Anne membeli beberapa polisi insurans untuk melindungi hartanya. Dia berpendapat bahawa dia boleh
mendapat keuntungan daripada polisi insurans amnya jika dia mengalami kerugian. Adakah ini benar?
Anne bought several insurance policies to protect her property. She is thinking that she can profit from her general insurance policy
if she suffers a loss. Is this true?
A
Ya, Anne boleh mendapatkan keuntungan polisi insurans amnya. Sekiranya kehilangan atau kerosakan,
dia boleh menuntut pampasan daripada insurans yang berbeza yang dibeli.
Yes, Anne can profit from her general insurance policies. In the event of loss or damage, she can claim compensation from the
different insurances that she has bought.
B
Ya, Anne boleh mendapat keuntungan daripada polisi insurans amnya. Apabila dia mengalami
kerugian, semua syarikat insurans akan membayar pampasan kepadanya mengikut perlindungan
insuransnya.
Yes, Anne can profit from her general insurance policies. When she suffers a loss, all the insurance companies will compensate
her according to her insurance coverage.
C
Tidak, Anne tidak boleh mendapat keuntungan daripada polisi insurans amnya. Sekiranya
kehilangan atau kerosakan, dia hanya boleh membuat satu tuntutan. Amaun yang perlu dibayar akan
disumbangkan oleh syarikat insurans yang terlibat.
No, Anne cannot profit from her general insurance policies. In the event of loss or damage, she only can make one claim. The
payable amount is given by insurer.
D Tidak, Anne tidak boleh mendapat keuntungan daripada polisi insurans amnya. Apabila dia membuat
tuntutan, amaun yang dibayar akan dibahagikan sama rata di antara polisi yang berbeza yang dibelinya.
No, Anne cannot profit from her general insurance policies. When she makes a claim, the amount payable will be divided
equally among the different policies that she bought.
4
Anusha baru sahaja bergraduasi daripada sebuah kolej dan mendapat pekerjaan dengan gaji yang baik.
Dia berada dalam keadaan sihat dan jarang jatuh sakit. Dia berpendapat bahawa insurans perubatan ialah
perbelanjaan yang tidak diperlukan. Dia tidak memerlukan insurans perubatan sehingga di usia tuanya.
Adakah ini benar?
Anusha has just graduated from a college and obtains a well-paying job. She is in good shape and seldom falls sick. She thinks that
medical insurance is an unnecessary expenditure. She does not need a medical insurance until a later stage in life. Is this true?
A
Benar. Anusha seorang dewasa muda yang sihat. Oleh itu, dia tidak memerlukan insurans perubatan
kerana dia jarang memerlukan perkhidmatan perubatan.
True. As Anusha is a healthy young adult, she does not need a medical insurance as she will seldom require medical service.
B
Benar. Anusha boleh membeli insurans perubatan di usia tua apabila dia lebih mudah terdedah kepada
penyakit.
True. Anusha can purchase a medical insurance at a later stage in life when she is more susceptible to illness.
C
Tidak, ini tidak benar. Anusha perlu mendapatkan insurans perubatan kerana dia boleh
menggunakannya sebagai alat untuk mengumpul keuntungan selain perlindungan.
No, this is not true. Anusha should get a medical insurance as she can use it as a tool to accumulate profit aside from protection.
D Tidak, ini tidak benar. Anusha perlu mendapatkan insurans perubatan seawal mungkin kerana pelan
insurans berbeza mengikut umur. Membeli insurans lebih awal bermakna ia lebih murah dibandingkan
dengan usia yang lebih tua dan ini membantu menjimatkan wang.
No, this is not true. Anusha should get a medical insurance as early as possible because insurance plans vary according to age.
Essentially, getting an insurance earlier means it is cheaper as compared to an older age which helps to save a lot of money.
5
Puan Mazuki ialah wanita berusia 46 tahun yang tidak merokok. Dia ingin membeli insurans dengan nilai
muka sebanyak RM200 000. Berdasarkan Jadual 1, apakah anggaran premium tahunan untuk Puan Mazuki?
Puan Mazuki is a 46-year old female who is a non-smoker. She wishes to purchase an insurance with a face value of RM200 000.
Based on Table 1, what is the estimated annual premium for Puan Mazuki?
Julat Umur
Range of Ages
(Tahun / Years)
< 30
30 – 34
35 – 39
40 – 44
45 – 49
50 – 54
55 – 59
60 – 64
Bukan perokok/Non-smoker
(RM)
Lelaki/Male
Perempuan/Female
1.102
1.163
1.188
1.169
1.362
1.331
1.427
1.405
1.648
1.607
2.125
1.827
2.725
2.614
3.895
3.682
Perokok /Smoker
(RM)
Lelaki /Male
Perempuan/Female
1.187
1.198
1.237
1.225
1.406
1.375
1.625
1.581
1.811
1.762
2.265
2.054
3.127
2.982
4.652
4.259
Jadual 1 Kos insurans tahunan bagi setiap RM100 nilai muka
Table 1 Annual cost of insurance per RM100 face value
A
B
RM3 524
RM3 214
C
D
RM3 296
RM2 810
59
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 59
07/01/2021 4:20 PM
6
Catherine telah membeli insurans perubatan dengan deduktibel tahunan sebanyak RM2 500. Baru-baru ini,
dia mengalami pembedahan batu ginjal. Bil perubatannya ialah RM4 800. Berapakah yang Catherine bayar
menggunakan wang sendiri?
Catherine has purchased a medical insurance with an annual deductible of RM2 500. Recently, she underwent a surgery for kidney
stones. The medical bill costs her RM4 800. How much does Catherine pay using her own money?
A RM2 500
B RM4 800
C
D
RM2 300
RM0
Kertas 2
Bahagian A
1
Muthusamy mengambil pinjaman bank untuk membeli sebuah rumah. Dia dikehendaki membayar Insurans
Gadai Janji Baki Berkurangan (MRTA) oleh bank itu sebagai sebahagian daripada perjanjian pinjamannya.
Adakah MRTA diperlukan? Mengapa?
Muthusamy takes a bank loan to buy a property. He is required to pay for Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA) by the bank
as part of his loan arrangement. Do you think it is necessary to have MRTA? Why?
[4 markah/marks]
Ya, MRTA diperlukan sebagai mekanisme perlindungan kepada peminjam yang mempunyai gadai janji. Sekiranya
berlaku kematian atau kecacatan menyeluruh dan kekal kepada peminjam perumahan, masalah terbesar yang dihadapi
oleh anggota keluarga yang masih hidup ialah wang untuk membayar pinjaman yang belum dijelaskan oleh peminjam.
Ahli keluarga yang masih hidup mungkin perlu menjual harta itu dengan harga yang kurang daripada harga pasaran
untuk membayar jumlah baki tertunggak. Dengan MRTA, anggota keluarga yang masih hidup tidak akan dibebani
dengan hutang tersebut kerana ia melindungi sebahagian atau kesemua bahagian pinjaman perumahan yang belum
dibayar.
2
Zulkifli baru sahaja berkahwin. Dia perlu menyimpan untuk keperluan masa depan dan keluarganya. Selain
itu, dia juga memerlukan perancangan cukai dan perlindungan manfaat kematian. Apakah jenis insurans
hayat yang terbaik untuk Zulkifli?
Zulkifli is newly married. He needs to save for his future needs and family. Besides, he also needs tax planning and death benefit
protection. Which type of life insurance is the best for Zulkifli?
[5 markah/marks]
Insurans hayat yang sesuai untuk Zulkifli ialah insurans hayat berkaitan pelaburan dan insurans seumur hidup.
Insurans berkaitan pelaburan bukan sahaja memberikan perlindungan insurans hayat, tetapi sebahagian daripada
premium juga akan dilaburkan dalam dana pelaburan tertentu. Zulkifli boleh memilih peruntukkan premium
insuransnya ke atas perlindungan dan pelaburan. Bagi insurans seumur hidup, Zulkifli boleh menuntut pelepasan cukai
sehingga maksimum RM6 000 setahun. Ini termasuk apa-apa sumbangan yang telah Zulkifli bayar kepada skim manfaat
persaraan yang telah diluluskan seperti Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) atau skim pencen yang lain.
Insurans ini memastikan keluarga terdekat Zulkifli mempunyai sokongan kewangan selepas kematiannya.
Bahagian B
3
En. Lim merupakan seorang jurutera awam berusia 30 tahun yang merokok. Dia berhasrat untuk membeli
satu pelan insurans untuk dirinya.
Mr. Lim is 30 years old civil engineer who smokes. He intends to purchase an insurance plan for himself.
Menggunakan Jadual 1.1, anggaran premium tahunan yang Encik Lim perlu bayar untuk nilai muka
sebanyak RM250 000.
Using Table 1.1, estimate the annual premium that Mr. Lim has to pay for a face value of RM250 000.
60
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 60
07/01/2021 4:20 PM
Kos insurans tahunan bagi setiap RM100 nilai muka
Annual cost of insurance per RM100 face value
Bukan perokok
Perokok
Non-smoker
Smoker
(RM)
(RM)
Julat Umur
Range of Ages
(Tahun / Years)
Lelaki
Perempuan
Lelaki
Perempuan
< 30
1.176
1.138
1.285
1.249
30 – 34
1.322
1.221
1.321
1.306
35 – 39
1.384
1.303
1.426
1.382
40 – 44
1.438
1.398
1.580
1.447
45 – 49
1.629
1.608
1.890
1.651
50 – 54
2.116
1.988
2.469
2.258
55 – 59
2.792
2.627
3.426
3.056
60 – 64
3.988
3.582
4.670
4.328
Male
Female
Male
Female
Jadual 1.1 / Table 1.1
[2 markah/marks]
Anggaran premium tahunan
RM250 000
=
× 1.321
RM100
= RM3 302.50
(b) Encik Lim ingin membayar premium dalam amaun yang lebih kecil. Berdasarkan kadar premium dalam
Jadual 1.2, hitung jumlah keseluruhan yang Encik Lim perlu bayar selama setahun untuk:
Mr. Lim would like to pay the premium in smaller increments. Based on the premium rate Table 1.2, calculate the total amount
Mr. Lim needs to pay during a year for:
(i) Premium setengah tahunan / Semiannual premium
(ii) Premium suku tahunan / Quarterly premium
(iii) Premium bulanan / Monthly premium
Tempoh
Period
Premium Tahunan (%)
Annual Premium (%)
Setengah tahunan
Suku tahunan
Bulanan
51.50
26.30
8.80
Semiannually
Quarterly
Monthly
Jadual 1.2 / Table 1.2
(i)
[6 markah/marks]
Premium setiap setengah tahun
= RM3 302.50 × 0.515 = RM1 700.78
Jumlah bayaran untuk setahun
= RM1 700.78 × 2 = RM3 401.58
(ii) Premium suku tahunan
= RM3 302.50 × 0.263 = RM868.56
Jumlah bayaran untuk setahun
= RM868.56 × 4 = RM3 474.23
(iii) Premium bulanan =RM3 302.50 × 0.088 = RM290.62
Jumlah bayaran untuk setahun
=RM290.62 × 12 = RM3 487.44
61
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 61
07/01/2021 4:20 PM
4
Yasmin mempunyai insurans perubatan dengan deduktibel tahunan sebanyak RM2 000.
Yasmin has a medical insurance with an annual deductible of RM2 000.
(a) Pada bulan Februari, Yasmin mengalami sakit perut dan telah berjumpa dengan doktor. Bil rawatannya
ialah RM150. Berapakah amaun yang Yasmin bayar menggunakan wangnya sendiri?
In February, Yasmin had a stomach ache and visited the doctor. The treatment was RM150. How much did Yasmin pay using
her own money?
(b) Pada bulan April, Yasmin menjalani pembedahan fibroid uterus. Bil pembedahan ialah RM3 500.
Berapakah amaun yang Yasmin bayar untuk pembedahan menggunakan wangnya sendiri?
In April, Yasmin went for a surgery for uterine fibroid removal. The surgery bill was RM3 500. How much did Yasmin pay for
the surgery using her own money?
(c) Pada bulan Disember, Yasmin menjalani pemeriksaan susulan dengan doktor dan menemui beberapa
fibroid baharu. Pembedahan kecil dilakukan dengan kos sebanyak RM2 400. Berapakah wang yang
Yasmin bayar?
In December, Yasmin went for a follow-up with the doctor and discovered some new fibroids. A minor surgery was performed at
a cost of RM2 400. How much did Yasmin pay?
[8 markah/marks]
(a) Yasmin membayar RM150 untuk bil rawatan kerana dia belum membayar deduktibel untuk tahun itu. Setelah
membayar RM150, Yasmin mempunyai baki RM1 850 pada deduktibel tahunannya.
RM2 000 – RM150 = RM1 850
(b) Deduktibel tahunan Yasmin ialah RM1 850.
Oleh itu, dia membayar RM1 850 kepada hospital dan baki RM1 650 akan dibayar oleh syarikat insurans.
RM2 000 – RM1 850 = RM1 650
(c) Yasmin tidak membayar sebarang bil kerana dia telah membayar deduktibel untuk tahun itu. Jadi syarikat insurans
akan membayar keseluruhan bil sebanyak RM2 400.
Bahagian C
5
Cik Pua merupakan seorang guru sekolah. Dia mempunyai fizikal yang cergas dan mengamalkan gaya
hidup sihat. Dia bukan seorang perokok dan tidak menghidap penyakit keturunan. Dia jarang berjumpa
dengan doktor. Pada 1 Disember 2020, Cik Pua tidak mempunyai insurans perubatan dan kesihatan.
Ms. Pua is a young school teacher. She is physically fit and practises healthy lifestyle. She is a non-smoker and does not have family
disease. She rarely visits the doctors. As of 1 December 2020, Ms. Pua does not have a medical and health insurance.
(a) Apakah kepentingan insurans perubatan kepada Cik Pua?
What is the importance of medical insurance to Ms. Pua?
[3 markah/marks]
Insurans perubatan dan kesihatan ialah polisi insurans yang dirancang untuk menampung kos rawatan perubatan
swasta. Kos ini boleh menjadi sangat mahal, apabila perlu ditahan di hospital dan melakukan pembedahan.
Sekiranya Cik Pua mempunyai insurans perubatan, dia tidak perlu risau tentang kos mendapatkan rawatan semasa
kecemasan. Selain itu, insurans juga memberinya aliran pendapatan semasa menjalani rawatan.
(b) Cik Pua memahami kepentingan insurans perubatan. Maka, dia memutuskan untuk membeli insurans
itu. Namun, Cik Pua tidak dapat membayar premium yang mahal kerana dia mempunyai komitmen
kewangan yang lain. Cadangkan insurans perubatan yang sesuai dengannya.
Ms. Pua understands the importance of a medical insurance. So she decided to purchase one. However, Ms. Pua cannot afford
an expensive premium as she has some other financial commitments. Recommend a medical insurance that suits her.
[3 markah/marks]
Oleh sebab Cik Pua tidak dapat membayar premium yang mahal, pelan ko-insurans perubatan sesuai dengannya.
Berdasarkan rekod perubatan Cik Pua, dia seorang yang sihat. Selain itu, dia mempunyai risiko yang rendah
apabila berkaitan dengan penyakit keturunan. Oleh itu, pelan ko-insuran dengan peratus yang lebih tinggi dan
premium yang lebih rendah adalah pilihan yang baik untuk Cik Pua kerana dia dijangkakan tidak memerlukan
perkhidmatan perubatan yang mahal sepanjang tahun itu.
(c) Setelah melakukan beberapa pertimbangan, Cik Pua telah membeli insurans perubatan pada 1 Januari
2021. Maklumat polisi insuransnya ditunjukkan dalam Rajah 2.
After some consideration, Ms. Pua purchased a medical insurance on 1 January 2021. The information of her insurance policy
is shown in Diagram 2.
62
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 62
07/01/2021 4:20 PM
CAHAYA INSURANCE
PEMEGANG INSURANS : PUA SWEE LI
TARIKH POLISI : JAN 01, 2021
INSURED
POLICY DATE
JANTINA/GENDER : PEREMPUAN/FEMALE
UMUR/AGE : 24
PELAN/PLAN : MED BASIC
NOMBOR POLISI : 102930291
POLICY NUMBER
DEDUKTIBEL TAHUNAN : RM1 000.00
STATUS PEROKOK : TIDAK
SMOKING STATUS : NO
ANNUAL DEDUCTIBLE
KELAS PEKERJAAN : KELAS 1
OCCUPATION CLASS : CLASS 1
JADUAL MANFAAT DAN PREMIUM
SCHEDULE OF BENEFITS AND PREMIUMS
Jenis Perlindungan
Type of Coverage
Perubatan Asas
Basic Medical
Tarikh Matang
Maturity Date
(Tahun/Years)
Jumlah Manfaat (RM)
Amount of Benefit (RM)
Premium (RM)
Premiums (RM)
47
250 000.00
1 800.00
PREMIUM BULANAN/MONTHLY PREMIUM : RM 150.00
Rajah 2 / Diagram 2
(i) Pada bulan Jun 2021, Cik Pua mengalami jangkitan virus dan dia pergi berjumpa dengan doktor. Bil
rawatannya ialah RM135. Berapakah yang dibayar oleh Cik Pua?
In June 2021, Ms. Pua had a virus infection and she went to the doctor. The bill was RM135. How much did Ms. Pua
pay?
[3 markah/marks]
Cik Pua membayar RM135 untuk bil rawatan kerana dia belum membayarnya untuk tahun itu. Setelah
membayar bil rawatan berjumlah RM135, dia mempunyai baki RM865 untuk tahun itu.
RM1 000 – RM135 = RM865
(ii) Pada bulan Ogos 2021, Cik Pua jatuh dari tangga dan lengannya patah. Bil perubatannya ialah
RM1 500. Berapakah yang dibayar oleh Cik Pua?
In August 2021, Ms. Pua fell down from the staircase and broke her arm. The bill was RM1 500. How much did Ms. Pua
pay?
[3 markah/marks]
Deduktibel tahunan Cik Pua ialah RM865. Oleh itu, dia membayar RM865 daripada bil dan selebihnya akan
dibayar oleh syarikat insurans sebanyak RM635.
RM1 500 – RM865 = RM635
(iii) Pada bulan September 2021, Cik Pua telah membuka kasnya. Bil rawatannya ialah RM320.
Berapakah yang dibayar oleh Cik Pua?
In September 2021, Ms. Pua had her cast removed. The bill was RM320. How much did Ms. Pua pay?
[3 markah/marks]
Cik Pua tidak membayar sebarang bil kerana dia telah membayar deduktibelnya untuk tahun ini. Jadi syarikat
insurans akan membayar keseluruhan bil tersebut sebanyak RM320.
63
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 63
07/01/2021 4:20 PM
Zon KBAT
1
Encik Wong merupakan seorang jurutera berusia 35 tahun. Encik Wong merancang untuk bersara pada usia
60 tahun. Dia mahu mempunyai dana persaraan sehingga berumur 80 tahun. Keperluan kewangan semasa
dan masa depan Encik Wong adalah seperti berikut:
Mr. Wong is a 35-year-old engineer. Mr. Wong plans to retire at 60. He wants a retirement fund that will last until the age of 80.
Mr. Wong current and future financial needs are as follows:
• Encik Wong mempunyai pinjaman rumah sebanyak RM350 000.
Mr. Wong has a house loan of RM350 000.
• Beliau juga mempunyai pinjaman kereta sebanyak RM45 000.
He also has a car loan of RM45 000.
• Beliau mempunyai jumlah pelaburan sebanyak RM80 000.
He has a total investment of RM80 000.
• Dia memerlukan kira-kira RM2.5 juta untuk bersara.
He needs approximately RM2.5 million to retire.
Anggarkan jumlah insurans hayat yang diperlukan oleh Encik Wong untuk perlindungan insurans
hayatnya. KBAT Menilai
Estimate the amount of life insurance that Mr. Wong requires for his life insurance coverage.
Hutang semasa dan keperluan kewangan:
= Pinjaman rumah + Pinjaman kereta
= RM350 000 + RM45 000
= RM395 000
Keperluan kewangan masa depan:
= Dana persaraan
= RM2 500 000
Aset = Pelaburan
= RM80 000
Oleh itu,anggaran jumlah perlindungan insurans hayat bagi Encik Wong
= RM395 000 + RM2 500 000 - RM80 000
= RM2 815 000
64
Modul A+ Math Tg5(B3)2nd.indd 64
07/01/2021 4:20 PM