‫مبا ئ الخطر والتأمي‬
‫كت ر‬
‫على أب الس ـ ـ ــع‬
‫قس اإلحصاء والرياضة والتأمي – جامعة كفر الشي‬
‫قس الت ـ ـ ــأمي – جـ ـ ـ ــامعة أم القـ ـ ـ ـ ــر‬
‫ب‬
‫إن اإلنساامن ب ااا خ ااة اعرض د ااا ألخ ا ع ياة اام علىاامق اة ااة ا ا ا دد اام لس اامة‬
‫مل ااا صااه ف ا رصااف لك ألضوم ااف لك سااه ل ألف فاامخ الأو ا ا رصااف لك ألضوم ااف كالأل ا ون‬
‫خااي قي ا مخألأ ا ااا لا ا الااةام مح الةاام د ا و اضيساام لىاامق اع ا عن ك ا يخ مسااماة ا ا ا يااامق‬
‫ب‬
‫اعح م االقألصمي ا كاال أل ما ا لأل ا كل ااا قداة ا ياا ح عابماا الألا ون ك ىا قح ك ألىا ق ياة ام‬
‫اك ا لألنشىا الصبما ا كاالقألصمي ا كالزقاا ا ‪ ....‬اعخ ‪.‬‬
‫كلدااة ااأل ااو ااا يكال الخاامل الل ا م الااةكال الصاابما ا خصاابماا الأل ا ون بخااة لن ك ااةح‬
‫لا أل ااف الدصا ا ى لا ا ا ا ا ا ااا اعلى اامق الة اام ألخا ا ع ل اام اعح اام االقألص اامي ا خ اام قيس اام ااا‬
‫ش كامح فمقيا لك قاا ا ك خض م ياة ا ساألد ى هباا اا ل اا لسامة قميلاا ا يى خ م سام‬
‫‪ .‬لك امل مقظ ااا ا ا ا س ااون وا ااان امل ااةق امح لك املوا ااان الألف اامقى ‪ ....‬اع ااخ ل اااا ااأل ااو م خ اامح‬
‫الخ اامل خأل ااةقنظ ك ىا ا ي لظ ي اامح اعرىا ا كالألا ا ون كلد ااةو اب اام يقال ااا س ااىا مل اامي الألا ا ون‬
‫يقالا ااا الألخصص اعجة ة ا م خاا لو الدا ى كاااا‬
‫الخض ا كالك ا ك ةا ا ملا غ‬
‫ا ليال امل ض امح الألمل ا‪-:‬‬
‫الفصل األول‪ :‬الخط ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـر ـ‬
‫الفصل الثانى ‪ :‬قيــاس الخط ــر‬
‫الفصل الثالث ‪ :‬التـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـأمي‬
‫الفصل الرابع ‪ :‬التأمي بي الحل والتحري‬
‫الفصل الخامس ‪ :‬التأميـن والقـان‬
‫الفصل السا س ‪ :‬إعا ة الت ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـأمي‬
‫الفصل السابع ‪ :‬س ق التأمي السع‬
‫ئ‬
‫ئ‬
‫ئ‬
‫ئ‬
‫ئ‬
‫ئ‬
‫الفصل اأول‬
‫الخط ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـر ‪The Risk‬‬
‫أوا‪ :‬مفهوم الخط ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـر‬
‫ثانيا‪ :‬تعريف الخط ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـر‬
‫ثالثا‪ :‬تقسيما الخطر‬
‫رابعا ‪ :‬مسببا الخطر‬
‫خامسا‪ :‬سياسا إدار الخطر‬
‫أوا‪ :‬مفهوم الخطر ب ‪Risk Conception‬‬
‫تعتبڇ حالغ عٖم التأكٖ الناتجغ من ظاه‪ٚ‬ع معينغ بسبظ عٖم امع‪ٚ‬فغ بتلڊ الظاه‪ٚ‬ع‬
‫امحيطغ باإنساڗ ڣنتائج تحققها من أهږ امشاكل الت تڤاجڢ اإنساڗ في كل أڣقاػ حياتڢب‬
‫ڣه٘ه امشكلغ يمكن حلها في ج‪ٜ‬ء منها (الج‪ٜ‬ء الخاص بمع‪ٚ‬فغ ما حٖف للظاه‪ٚ‬ع فعا )‪ ,‬أما‬
‫الج‪ٜ‬ء الخاص بمع‪ٚ‬فغ ما سڤف يحٖف لتلڊ الظاه‪ٚ‬ع في امستقبل فيمثل امشكلغ اأساسيغ‬
‫لٖڥ الجميع ‪ ،‬أنها تمثل عٖم قٖ‪ٙ‬ع اإنساڗ علګ مع‪ٚ‬فغ اڋنتيجغ امستقبليغ ڋق‪ٚ‬ا‪ٙ‬اتڢ الت‬
‫يتخ٘ها ‪ٛ‬اء تلڊ الظاه‪ٚ‬عب ئ‬
‫ئ‬
‫ڣالجٖي‪ ٚ‬بال٘ك‪ ٚ‬أنڢ مهما كاڗ لٖڥ اإنساڗ من عڤامل التحكږ في الظ‪ٚ‬ڣف امحيطغ‬
‫بمجاڋ ق‪ٚ‬ا‪ٙ‬اتڢ فإڗ مع‪ٚ‬فتڢ بنتيجغ تلڊ الق‪ٚ‬ا‪ٙ‬اػ في امستقبل ا ت‪ ٚ‬ګ لګ د‪ٙ‬جغ الٖقغ الكاملغ‬
‫ڣهي التأكٖ التام من نتيجغ تلڊ الق‪ٚ‬ا‪ٙ‬اػ ب ڣتنتج حالغ عٖم التأكٖ التام بنتيجغ تلڊ الق‪ٚ‬ا‪ٙ‬اػ‬
‫من أڗ اإنساڗ ا يع‪ٚ‬ف طبيعغ الظ‪ٚ‬ڣف ام ث‪ٚ‬ع في ه٘ه النتيجغ كما ا يعلږ قانڤڗ انتظامها ا‬
‫في صڤ‪ٙ‬ع احتمااػ مستقبليغ ب ئ‬
‫ئ‬
‫ڣبال‪ٚ‬غږ من اڋمحاڣڋئاػ العٖيٖع ڋإنساڗ للخ‪ٚ‬ڣه من مأ‪ٛ‬ځ عٖم امع‪ٚ‬فغ التامغ‬
‫بنتيجغ ق‪ٚ‬ا‪ٙ‬اتڢ أڣ الظ‪ٚ‬ڣف امحيطغ بها فإنڢ ما‪ٛ‬اڋ يحاڣڋ جاهٖا السيط‪ٚ‬ع عليها ڣالتحكږ فيها‬
‫مستخٖما ا ئإمكانياػ امتاحغ لڢ ‪ ،‬مثل أساليظ التڤقعاػ العامغ ڣالخاصغ‪ ،‬ڣنظ‪ٚ‬ياػ التنب‬
‫العلم الٖقيڄ بهٖف السامغ النسبيغ لق‪ٚ‬ا‪ٙ‬اتڢ ڣالتخفيڀ من اآثا‪ ٙ‬السلبيغ لتلڊ الق‪ٚ‬ا‪ٙ‬اػ ب ئ‬
‫ئ‬
‫ڣامع‪ٚ‬ڣف أڗ كلمغ الخط‪ ٚ‬لها نتائج مختلفغ في الحياع اليڤميغ منها نتائج ماديغ تحقڄ‬
‫الظڤاه‪ ٚ‬مثل ما يطلڄ عليها مجا‪ٛ‬ا خط‪ ٚ‬الح‪ٚ‬ب ڣالح‪ٚ‬يڄ ڣالس‪ٚ‬قغ ڣالسيا‪ٙ‬اػ ڣالڤفاع ب ڣنتائج‬
‫ماليغ تنتج من تحقڄ الظڤاه‪ ٚ‬مثل ضياع ‪ ٙ‬ڣ‪ ٝ‬اأمڤاڋ ڣالٖخڤڋ نتيجغ الح‪ٚ‬ڣب ڣالح‪ٚ‬يڄ‬
‫ڣالس‪ٚ‬قغ ڣالسيا‪ٙ‬اػ ڣالڤفاع ب كما قٖ يكڤڗ ڋلخط‪ ٚ‬نتائج معنڤيغ مثل عٖم مع‪ٚ‬فغ نتيجغ‬
‫اأعماڋ الت يقڤم بها اإنساڗ في امستقبلب ئ‬
‫ئ‬
‫ئ‬
‫ثانيا‪ :‬تعريف الخطر ‪Risk Defined‬‬
‫يع‪ٚ‬ف الخط‪ ٚ‬بمعاني عٖيٖع تعتمٖ جميعها علګ تخص‪ ٨‬القائږ بها ڣيتضح ٗلڊ فيما‬
‫يلګ‪ :‬ئ‬
‫ت) يع‪ٚ‬ف ااقتصادڬ امع‪ٚ‬ڣف ت نايـ ت الخط‪ ٚ‬في كتابڢ ت الخط‪ , ٚ‬عٖم التأكٖ ‪ ,‬ال‪ٚ‬بح ت بأنڢ ‪ :‬ت‬
‫حالغ عٖم التأكٖ ا ممكن قياسڢ ت ب ڣهڤ ب٘لڊ ي‪ٚ‬ك‪ ٜ‬علګ حالغ عٖم التأكٖ اممكن قياسها‬
‫‪2‬‬
‫بٖقغ باستخٖام نظ‪ٚ‬يغ ااحتمااػ ‪ ,‬أما الحااػ غيڇ اممكن قياسها فا تعٖ – في نظ‪ٚ‬ه –‬
‫خط‪ٚ‬ا ڣ نما مج‪ٚ‬د حااػ شڊ أڣ عٖم تأكٖ فقط ب ئ‬
‫‪ )2‬ي‪ٚ‬ك‪ ٜ‬كل من ت ڣليام‪ ٜ‬ڣهاينڈ ت علګ الجانظ امڤضڤعي في اأصل ال٘ڬ يكتنفڢ الخط‪ ،ٚ‬ڣل٘لڊ‬
‫فقٖ أڣ‪ٙ‬دا تع‪ٚ‬يڀ الخط‪ ٚ‬في كتابهما ت دا‪ٙ‬ع الخط‪ ٚ‬ڣالتأميڗ ت حين يع‪ٚ‬ف الخط‪ ٚ‬بأنڢ ت‬
‫الشڊ امڤضڤعي فيما يتعلڄ بنتيجغ مڤقڀ معيڗ ت ب ئ‬
‫‪ )3‬البڇڣفسيڇ تڣيليـت يع‪ٚ‬ف الخط‪ ٚ‬بأنڢ تعٖم التأكٖ امڤضڤعي الخاص بتحقڄ حادف غيڇ‬
‫م‪ٚ‬غڤب فيڢتڣقٖ أضاف ڣيليـ صفغ جٖيٖع ما أڣ‪ٙ‬د لڢ ڣليام‪ ٜ‬ڣهاينڈ ڣهي أڗ يكڤڗ الحادف‬
‫غيڇ م‪ٚ‬غڤب فيڢ ڣأهميغ ه٘ه الصفغ أنها أخ‪ٚ‬جـ عملياػ القما‪ ٙ‬من نطاځ عملياػ التأميڗ‬
‫كما يتضح فيما بعٖ ب ئ‬
‫‪ )4‬ي كٖ ت فيف‪ ٚ‬ت علګ أسلڤب قيا‪ ٝ‬حالغ عٖم التأكٖ في تع‪ٚ‬يفڢ للخط‪ ٚ‬بأنڢ تمجمڤعغ‬
‫الظڤاه‪ ٚ‬اممكن قياسها باستخٖام نظ‪ٚ‬يغ ااحتمااػتب ئ‬
‫‪ )5‬ينظ‪ ٚ‬دكتڤ‪ٙ‬ة سامغ عبٖ ه لګ الحالغ النفسيغ للشخ‪ ٨‬امع‪ ٩ٚ‬للخط‪ ٚ‬حين يع‪ٚ‬فڝ‬
‫بأنڢ ت حالغ معنڤيغ تا‪ٛ‬م الشخ‪ ٨‬عنٖ اتخاٗ ق‪ٚ‬ا‪ٙ‬اتڢ أثناء حياتڢ اليڤميغتب‬
‫ت) ڣ‪ٙ‬د في مجلغ ‪ Austin‬فيما يتعلڄ بطبيعغ العلڤم الت يعتمٖ عليها علږ التأميڗ ‪ ,‬أڗ علږ‬
‫التأميڗ يجمع بيڗ علږ ااقتصاد ڣعلږ ال‪ٚ‬ياضياػب ڣه٘ا يعن أڗ خلفيغ دا‪ ٝٙ‬التأميڗ‬
‫يجظ أڗ تتصل به٘ين امڤضڤعيڗب ڣالجٖي‪ ٚ‬بال٘ك‪ ٚ‬أڗ التع‪ٚ‬يفاػ السابقغ ت‪ٚ‬ك‪ ٜ‬جميعها علګ‬
‫حالغ عٖم التأكٖ ڣعاقتها بااحتماليغ أڥ أنها ت‪ٚ‬ك‪ ٜ‬علګ امڤقڀ ال٘ڥ فيڢ الشخ‪ ٨‬الت‬
‫تتع‪ ٩ٚ‬قٖ‪ٙ‬تڢ ڣأصڤلڢ للخط‪ Exposures ٚ‬ب ڣلږ تتع‪ ٩ٚ‬لنتيجغ تحقڄ الظاه‪ٚ‬ع محل‬
‫الخط‪ٚ‬ب ئ‬
‫ث) دكتڤ‪ ٙ‬ةمحمٖ فك‪ٚ‬ڬ شحاتغ يع‪ٚ‬ف الخط‪ ٚ‬بأنڢ ت الخسا‪ٙ‬ع اماديغ امحتملغ الڤقڤع نتيجغ‬
‫حادف معيڗ ت ڣهنا يتږ التڇكيڈ علګ أثا‪ ٙ‬الخط‪ ٚ‬اماديغ ڣهي الخسائ‪ ٚ‬ب ئ‬
‫‪ )8‬يشتڇ٭ دكتڤ‪ٙ‬ئة السيٖ عبٖ امطلظ تڤاف‪ ٚ‬ش‪ٚ‬طيڗ أساسييڗ في تع‪ٚ‬يڀ الخط‪ :ٚ‬أڣلهما‬
‫مكانيغ القيا‪ ٝ‬امڤضڤعي للخط‪ ٚ‬باستخٖام نظ‪ٚ‬يغ ااحتمااػب ڣثانيهما أڗ تكڤڗ الخسا‪ٙ‬ع‬
‫ماديغ يمكن قياسهاب ئ‬
‫ئ‬
‫‪3‬‬
‫يتضح من التع‪ٚ‬يفاػ السابقغ أڗ للخط‪ ٚ‬ثاثغ عناص‪ ٚ‬أساسيغ هي‪ -:‬ئ‬
‫العنص‪ ٚ‬اأڣ ئڋ ‪ :‬ااحتماڋ أڣ عٖم التأكٖ ‪Uncertainty‬‬
‫ڗ تڤاف‪ ٚ‬ش‪ٚ‬٭ احتماليغ حٖڣف الظاه‪ٚ‬ع امڤجڤدع في حياع الف‪ٚ‬د الطبيعګ أڣ ااعتبا‪ٙ‬ڥ‬
‫ڬ كٖ معن الخط‪ ٚ‬ڣه٘ا يعن أڗ هناڅ حالغ عٖم تأكٖ تام من ڣقڤع الحادفب ڣتع‪ٚ‬ف حالغ‬
‫عٖم التأكٖ بأنها الشڊ امڤضڤعګ في مقٖ‪ٙ‬ع اإنساڗ علګ التنب ال حيح بالحادف ڣنتائجڢب ڣمن‬
‫ه٘ا يمكن تقسيږ العنص‪ ٚ‬اأڣڋ للخط‪ ٚ‬من حين د‪ٙ‬جغ ااحتماڋ لګ‪ :‬ئ‬
‫ظڤاه‪ ٚ‬م كٖع الحٖڣف أڬ أڗ احتماڋ تحققها م كٖ ( ‪ ) %100‬ڣمن ثږ يستطيع‬
‫اإنساڗ أڗ يتخ٘ اإج‪ٚ‬اءاػ الكفيلغ بمجابهتها ڣيكڤڗ ٗلڊ باابتعاد نهائيا عن تلڊ ڣعٖم‬
‫الخضڤع ليها الظڤاه‪ ٚ‬ڣمثاڋ ٗلڊ تلڀ امڤاد الڤاجظ حفظها مثلجغ في مخا‪ٛ‬ڗ ٗاػ ح‪ٚ‬ا‪ٙ‬ع عاليغ‬
‫بٖڣڗ أجه‪ٜ‬ع تبڇيٖ من أڬ نڤعب‬
‫ظڤاه‪ ٚ‬م كٖع عٖم الحٖڣف ڣهي الظڤاه‪ ٚ‬مستحيلغ الحٖڣف بمعن أڗ نسبغ تحقڄها‬
‫هګ (‪ ) % 0.0‬ڣمن ثږ فليس هناڅ أڬ أض‪ٚ‬ا‪ ٙ‬منها أنها غيڇ مڤجڤدع أصا ‪ ،‬ڣمن ثږ يقٖم‬
‫الشخ‪ ٨‬علګ اتخاٗ ق‪ٚ‬ا‪ٙ‬اتڢ بٖڣڗ ت‪ٚ‬ددب ڣمثاڋ ٗلڊ انخفا‪ ٩‬د‪ٙ‬جغ ح‪ٚ‬ا‪ٙ‬ع الجڤ لګ ما تحـ‬
‫الصف‪ ٚ‬فګ مص‪ ٚ‬ڣفګ فصل الصيڀ تحٖيٖا ب ڣيتعامل اإنساڗ مع النڤعيڗ السابقيڗ علګ أسا‪ٝ‬‬
‫العلږ التام بڤقڤع اأخطا‪ ٙ‬أڣ عٖم ڣقڤعها ب‬
‫مخاط‪ ٚ‬غيڇ م كٖع الحٖڣف حين تتاش في ه٘ا النڤع من اأخطا‪ ٙ‬حالغ التأكٖ التام‬
‫بالنسبغ لحٖڣف الظاه‪ٚ‬ع ‪ ،‬ڣنسبغ تحقڄ مثل ه٘ه اأخطا‪ ٙ‬أكبڇ من الصف‪ ٚ‬ڣأقل من الڤاحٖ‬
‫ال حيح ب ڣه٘ه الظڤاه‪ ٚ‬هي ما تعنينا بالٖ‪ٙ‬جغ اأڣلګ في د‪ٙ‬اسغ التأميڗ ب‬
‫ئ‬
‫العنص‪ ٚ‬الثاني ‪ :‬الحادف امفاجت‪ Accident :‬ئ‬
‫يمكن تع‪ٚ‬يڀ الحادف بأنڢ التحقڄ امادڬ إحٖڥ الظڤاه‪ ٚ‬الطبيعيغ أڣ العامغ أڣ‬
‫الشخصيغ ڣال٘ڥ ينتج عن تحققها خسا‪ٙ‬ع ماديغ في الٖخ ئڤڋ أڣ اممتلكاػ أڣ فيهما معا ڣه٘ه‬
‫الخسا‪ٙ‬ع يمكن تقٖي‪ٚ‬هاب ڣالحادف كأحٖ عناص‪ ٚ‬الخط‪ ٚ‬يجظ أڗ يكڤڗ ع‪ٚ‬ضيا ڣمفاجئا ڣه٘ا‬
‫يعن أا يكڤڗئ مخططا لڢ أڣ متعمٖا من قبل متخ٘ الق‪ٚ‬ا‪ ٙ‬ڣٗلڊ أڗ تٖبيڇ ڣقڤع الظاه‪ٚ‬ع أڣ‬
‫التعمٖ في حٖاڵها يخ‪ٚ‬جها عن قانڤڗ انتظاميغ حڤادف الطب عع أڣ السلڤڅ العادڬ لإنساڗ‬
‫ڣمن ثږ يخ‪ٚ‬جها عن مكانيغ التنب بها بٖقغ في امستقبلب ئ‬
‫ئ‬
‫‪4‬‬
‫العنص‪ ٚ‬الثالن ‪ :‬الخسا‪ٙ‬ع اماديغ‪ Loss :‬ئ‬
‫يقصٖ بالخسا‪ٙ‬ع اماديغ بأنها ت النق‪ ٨‬الكلي أڣ الج‪ٜ‬ئي اممكن قياسڢ في الٖخڤڋ أڣ‬
‫اممتلكاػ أڣ فيهما معا نتيجغ تحقڄ حادف طا‪ ٙ‬لها ت ڣمن ثږ تخ‪ٚ‬ه الخسائ‪ ٚ‬امعنڤيغ من نطاځ‬
‫ه٘ا التع‪ٚ‬يڀ أنها غيڇ قابلغ للقيا‪ ٝ‬بڤحٖاػ نقٖيغ‪ ،‬ڣالخسا‪ٙ‬ع قٖ تكڤڗ كليغ كما يحٖف فګ‬
‫حالغ ڣفاع اإنساڗ ڣقٖ تكڤڗ خسا‪ٙ‬ع ج‪ٜ‬ئيغ ناد‪ٙ‬ا ما تصل لګ ةةت ‪ %‬من حجږ اأصل امع‪٩ٚ‬‬
‫للخط‪ٚ‬ب ئ‬
‫ثالثا‪ :‬تقسيما الخطر ‪Risk classified‬‬
‫يتضح من تع‪ٚ‬يڀ الخط‪ ٚ‬ڣتحليلڢ أڗ هناڅ عٖع أنڤاع للخط‪ ٚ‬يمكن تقسيمها بناء علګ‬
‫اعتبا‪ٙ‬اػ معينغ لګ مجمڤعاػ كما يلګ ‪ :‬ئ‬
‫امجمڤعغ اأڣلي ‪ :‬تقسيږ الخط‪ ٚ‬طبقا لنتيجغ تحقڄ الحڤادف ئ‬
‫ت‪ -‬اأخطا‪ ٙ‬غيڇ ااقتصاديغ ‪ NON - ECONOMIC RISK‬ئ‬
‫يتعلڄ ه٘ا النڤع من اأخطا‪ ٙ‬بالظڤاه‪ ٚ‬ااجتماعيغ ڣاأخاقيغ ڣامعن ئڤيغ للشخ‪ ٨‬ڣا‬
‫يمس النڤاحي ااقتصاديغ مباش‪ٚ‬ع ب ڣينتج عن تحقڄ ه٘ه الظڤاه‪ ٚ‬عنٖ حٖڣڵها خسائ‪ ٚ‬معنڤيغ ا‬
‫يمكن قياسها مثل الح‪ٜ‬ڗ ڣاأس نتيجغ ڣفاع صٖيڄ أڣ ‪ٛ‬عيږ محبڤب أڣ قائٖ مصلح حين أڗ‬
‫ڣفاع أڬ من ام٘كڤ‪ٙ‬ين ا يسبظ خسا‪ٙ‬ع ماديغ ڋأنڢ لږ يكن سبظا في نفع مادڬ بصڤ‪ٙ‬ع مباش‪ٚ‬ع‬
‫عنٖما كانڤا علګ قيٖ الحياعب ڣه٘ا النڤع من اأخطا‪ ٙ‬يخ‪ٚ‬ه من دائ‪ٚ‬ع الٖ‪ٙ‬اساػ ااقتصاديغ‬
‫ڣالتأمينيغ ڣيٖخل في نطاځ الٖ‪ٙ‬اساػ اأخاقيغ ڣااجتماعيغ ڣالفلسفيغ ب ئ‬
‫‪ -2‬اأخطا‪ ٙ‬ااقتصاديغ ‪ ECONOMIC RISK :‬ئ‬
‫هي تلڊ اأخطا‪ ٙ‬الت تتعلڄ بالٖخڤڋ أڣ اممتلكاػ أڣ كليهما ڣت دڬ عنٖ تحققها لګ نق‪٨‬‬
‫فګ أحٖهما أڣ كليهما أڣ ‪ٛ‬ڣالڢما كليغ بسبظ تحقڄ مسبباتها مثل ڣفاع عائل اأس‪ٚ‬ع أڣ احتڇاځ‬
‫امصنع أڣ انهيا‪ ٙ‬امسكن أڣ س‪ٚ‬قغ اأثاف أڣ تحطږ السيا‪ٙ‬ع أڣ سقڤ٭ طائ‪ٚ‬ع أڣ غ‪ٚ‬ځ سفينغ أڣ‬
‫الكساد التجا‪ٙ‬ڬ حين ي دڬ اأڣڋ لګ فقٖاڗ الٖخل‪ ،‬ڣاأنڤاع البا يع من اأخطا‪ ٙ‬ت دڬ لګ‬
‫النق‪ ٨‬في قيمغ اممتلكاػ ڣفقٖاڗ الٖخڤڋ أڣ الخسا‪ٙ‬ع في العملياػ التجا‪ٙ‬يغ ب ئ‬
‫‪5‬‬
‫ڣفګ كثيڇ من اأحياڗ ا تنفصل اأخطا‪ ٙ‬ااقتصاديغ تماما عن اأخطا‪ ٙ‬غيڇ ااقتصاديغ‬
‫ڣلكنهما يتأث‪ٚ‬اڗ يبعضهما ڣي ث‪ٚ‬اڗ في بع‪ ، ٬‬كما أمكن حٖيثا قيا‪ ٝ‬الخسا‪ٙ‬ع امعنڤيغ الناتجغ‬
‫عن بع‪ ٬‬الحڤادف ب ئ‬
‫أنڤاع اأخطا‪ ٙ‬ااقتصاديغ‪ Nature of Economic Risks :‬ئ‬
‫تعتبڇ طبيعغ اأخطا‪ ٙ‬ااقتصاديغ من حين نشأتها ڣنتيجتها مصٖ‪ٙ‬ئا لتقسيمها لګ‬
‫مجمڤعتيڗ من اأخطا‪ :ٙ‬ئ‬
‫ت‪ -‬أخطا‪ ٙ‬امضا‪ٙ‬بغ ‪ speculative risk :‬ئ‬
‫هي تلڊ اأخطا‪ ٙ‬الت يتٖخل اإنساڗ في خلقها أڣ يتعمٖ خلڄ الظ‪ٚ‬ڣف امسببغ لها‬
‫هادفا من ڣ‪ٙ‬اء ٗلڊ لګ ال‪ٚ‬بح أڣ تحقيڄ هٖف معيڗ ڣمن ثږ تكڤڗ نتيجغ تحققها ‪ٙ‬بحا أڣ خسا‪ٙ‬عب‬
‫ڣتتمثل مخاط‪ ٚ‬امضا‪ٙ‬بغ فګ اأعماڋ التجا‪ٙ‬يغ ڣالصناعيغ ڣالخٖميغ‪ ،‬كما تضږ أعماڋ امقام‪ٚ‬ع‬
‫ڣال‪ٚ‬هاڗ ڣا‪ٙ‬تفاع أڣ انخفا‪ ٩‬أسعا‪ ٙ‬امخ‪ٜ‬ڣڗ ڣك٘لڊ النجاٍ أڣ الفشل في تڤ‪ٛ‬يع نتاه جٖيٖببالخب‬
‫ڣيتسږ ه٘ا النڤع من اأخطا‪ ٙ‬بخصائ‪ ٨‬تميڈه عن غيڇه هګ‪ :‬ئ‬
‫أ – يخلقها اإنساڗ بنفسڢ بهٖف الفائٖع من تحققها ب ئ‬
‫ب‪ -‬أحٖاف م‪ٚ‬غڤب فيها بالنسبغ متخ٘ الق‪ٚ‬ا‪ ٙ‬ب ئ‬
‫ه‪ -‬ينتج عن تحققها ‪ٙ‬بحا أڣ خسا‪ٙ‬ع ب ئ‬
‫د ‪ -‬تخ‪ٚ‬ه عن نطاځ عملياػ التأميڗ ب ئ‬
‫هـ‪ -‬تخت‪ ٨‬علڤم اإدا‪ٙ‬ع ڣامحاسبغ ڣااقتصاد ڣاإحصاء به٘ه العملياػب ئ‬
‫ئ‬
‫‪ -2‬اأخطا‪ ٙ‬الطبيعيغ أڣ البحتغ ‪ Pure Risk‬ئ‬
‫تع‪ٚ‬ف اأخطا‪ ٙ‬البحتغ ڣهګ تلڊ اأخطا‪ ٙ‬الت ا دخل لإنساڗ بصڤ‪ٙ‬ع متعمٖع في تحققها‬
‫أڣ حت في نشأتها ڣ نما تنتج من ظڤاه‪ ٚ‬طبيعيغ ڣعامغ ا يستطيع اإنساڗ تجنبها كما قٖ تنتج‬
‫من سلڤڅ نسانى غيڇ متعمٖ ب ڣعادع ما ينتج عن تحقڄ ه٘ا النڤع من امخاط‪ ٚ‬خسا‪ٙ‬ع ماليغ‪،‬‬
‫ڣهي مڤجڤدع أساسا في حياع اإنساڗ ب ل٘لڊ فهناڅ عٖع سياساػ مڤاجهتهاب ڣيخت‪ ٨‬علږ‬
‫التأميڗ ڣالعلڤم ٗاػ الصلغ بڢ مثل ااقتصاد ڣاإحصاء ڣال‪ٚ‬ياضياػ ڣالقانڤڗ به٘ه اأخطا‪ٙ‬ب‬
‫ڣمن خصائ‪ ٨‬ه٘ه اأخطا‪ ٙ‬اأتى ‪ :‬ئ‬
‫ئأ‪ -‬ا يتٖخل اإنساڗ في نشأتها ب‬
‫‪6‬‬
‫ب‪-‬‬
‫ئ‬
‫ػ‪-‬‬
‫ئ‬
‫ف‪-‬‬
‫ئ‬
‫ه‪-‬‬
‫ئ‬
‫أحٖاف غيڇ م‪ٚ‬غڤب فيها ب ئ‬
‫ينتج عنها خسا‪ٙ‬ع فقط ب ئ‬
‫تمثل امجاڋ الحقيقي للتأميڗ في معظمها ب ئ‬
‫ا تعتبڇ مجاا أساسيا للعلڤم التجا‪ٙ‬يغ ڣااقتصاديغ ب ئ‬
‫ئ‬
‫امجمڤعغ الثانيغ ‪ :‬تقسيږ اأخطا‪ ٙ‬تبعا لطبيعتها ئ‬
‫تنقسږ اأخطا‪ ٙ‬تبعا لطبيعتها لګ مجمڤعتيڗ ‪ :‬ئ‬
‫ت‪ -‬أخطا‪ ٙ‬ااقتصاد الساكن ‪ Static risks‬ئ‬
‫يقصٖ به٘ا النڤع من اأخطا‪ ٙ‬تلڊ امخاط‪ ٚ‬الناتجغ من عٖم التأكٖ من انتظاميغ القڤڥ‬
‫الطبيعيغ مثل ال‪ٜ‬ا‪ٛ‬ڋ ڣالبڇاكيڗ ڣالفيضاناػ كما تطلڄ علګ اأخطا‪ ٙ‬الناتجغ من انح‪ٚ‬اف‬
‫اڋسلڤڅ اإنسانى ( اأف‪ٚ‬اد أڣ الجماعاػ ) مثل الثڤ‪ٙ‬اػ ڣاإض‪ٚ‬اباػ ڣالشغظب ڣينتج عن تحقڄ‬
‫مثل ه٘ه الظڤاه‪ ٚ‬خسائ‪ ٚ‬للف‪ٚ‬د ڣامجتمع بأس‪ٚ‬ه ڣمثل ه٘ه الظڤاه‪ ٚ‬احتڇاځ مبن أڣ تحطږ سيا‪ٙ‬ع‬
‫حين يعتبڇ ناتج ه٘ه الحڤادف خسا‪ٙ‬ع لصاحبڢا ڣلاقتصاد القڤمي ككل ب ڣتتصڀ ه٘ه اأخطا‪ٙ‬‬
‫بنفس صفاػ اأخطا‪ ٙ‬ااقتصاديغ البحتغ ب ئ‬
‫‪ - 2‬أخطا‪ ٙ‬التحڤاػ ااقتصاديغ ‪Dynamic Risks‬‬
‫تنشأ ه٘ه اأخطا‪ ٙ‬من التغيڇ امخطط في سلڤڅ اأف‪ٚ‬اد مثل تحڤڋ أٗڣاقهږ من سلعغ‬
‫معينغ لګ سلعغ أخ‪ٚ‬ڥ كما تنشأ من تغيڇ سلڤڅ ڣأهٖاف امنش ػ ااقتصاديغ ڣالتجا‪ٙ‬يغ نتيجغ‬
‫ظهڤ‪ ٙ‬اختڇاعاػ حٖيثغ ڣأساليظ جٖيٖع في اإنتاهب ئ‬
‫ڣالجٖي‪ ٚ‬بال٘ك‪ ٚ‬أنڢ عنٖما تحٖف ه٘ه اأخطا‪ ٙ‬فاڗ نتائجها تلحڄ أض‪ٚ‬ا‪ٙ‬ا ڋشخ‪ ٨‬أڣ‬
‫منشأع معينغ تعتبڇ مكسبا ڋشخ‪ ٨‬أڣ منشأع أخ‪ٚ‬ڬب أڥ أنها ت دڥ لګ تحڤاػ اقتصاديغ داخل‬
‫امجتمع ڣلكنها ا تض‪ ٚ‬امجتمع بأس‪ٚ‬ه ب ڣتنٖ‪ٙ‬ه ه٘ه اأخطا‪ ٙ‬تحـ مجمڤعغ اأخطا‪ ٙ‬التجا‪ٙ‬يغ ب ئ‬
‫ئ‬
‫امجمڤعغ الثالثغ ‪ :‬تقسږ اأخطا‪ ٙ‬لګ مڤضڤعيغ ڣشخصيغ‪ :‬ئ‬
‫ت‪ -‬اأخطا‪ ٙ‬امڤضڤعيغ ‪ Objective Risks :‬ئ‬
‫هي تلڊ اأخطا‪ ٙ‬الت تتمثل في ااختاف بيڗ النتائج الفعليغ ڣالنتائج امتڤقعغ لتحقيڄ‬
‫الحڤادف ڣه٘ا ااختاف قٖ يكڤڗ في حجږ الخسا‪ٙ‬ع الناتجغ من حادف ڣاحٖ ڣقٖ يكڤڗ‬
‫ااختاف في عٖد الحڤادف امتڤقعغ ب ڣالجٖي‪ ٚ‬بال٘ك‪ ٚ‬أڗ ه٘ا ااختاف بيڗ النتائج امتڤقعغ‬
‫‪7‬‬
‫ڣالنتائج الفعليغ يمثل خط‪ ٚ‬ام من (ش‪ٚ‬كغ التأميڗ) أنها الط‪ٚ‬ف ال٘ڬ يتحمل نتيجغ تحقڄ‬
‫الحڤادف بعٖ نقل اأخطا‪ ٙ‬ليها ‪ ،‬ف ٗا كانـ التڤقعاػ مثا تشيڇ لګ متڤسط حجږ الخسا‪ٙ‬ع‬
‫الناتجغ عڗ حادف تصادم سيا‪ٙ‬ع هڤ(ةة‪ )5‬جنيڢ ب فهل عنٖ حٖڣف الحادف ينتج خسا‪ٙ‬ع به٘ه‬
‫القيمغ فعا ؟ ڣ ٗا كانـ التقٖي‪ٚ‬اػ تشيڇ لګ تڤقع خمس حڤادف فګ ش‪ٚ‬كغ معينغ فهل عنٖ نهايغ‬
‫العام يكڤڗ قٖ تحقڄ خمس حڤادف فقط أڣ أكٌڇ أڣ أقل؟ب ئ‬
‫‪ -2‬اأخطا‪ ٙ‬الشخصيغ‪Subjective Risks :‬‬
‫اأخطا‪ ٙ‬الت يمثلها الشعڤ‪ ٙ‬بحالغ القلڄ نتيجغ عٖم التأكٖ النفس للف‪ٚ‬د أڣ بسبظ‬
‫ااختاڋ في ااتجاهاػ العقليغ لڢ‪ ,‬ڣمثاڋ ٗلڊ ٗا كنـ علګ مڤعٖ للقيام باختبا‪ٙ‬اػ التعييڗ في‬
‫ڣظيفغ جيٖع ڣهناڅ منافس لڊ علګ نفس الڤظيفغ لڢ كل م هاتڊ ڣقٖ‪ٙ‬اتڊ علګ أداء تلڊ‬
‫الڤظيفغ ‪ ,‬ما هڤ شعڤ‪ٙ‬څ تجاه نتيجغ ااختبا‪ٙ‬اػ امڤعڤدع ؟ ڗ ما يعتمل في نفسڊ من قلڄ‬
‫نتيجغ عٖم التأكٖ من نتيجغ ااختبا‪ٙ‬اػ يسم خط‪ٚ‬ا شخصياب ئ‬
‫ئ‬
‫امجمڤعغ ال‪ٚ‬ابعغ ‪ :‬تقسيږ الخط‪ ٚ‬من الناحيغ العمليغ ‪ :‬ئ‬
‫يمكن تقسيږ الخط‪ ٚ‬من الناحيغ العمليغ لګ امجمڤعاػ التاليغ ئ‬
‫ت‪ -‬اأخطا‪ ٙ‬الشخصيغ ‪ Personal Risks :‬ئ‬
‫اأخطا‪ ٙ‬الت يكڤڗ مجالها اإنساڗ ڣمقٖ‪ٙ‬تڢ علي اإنجا‪ ٛ‬في الحياع‪ ،‬ڣينصظ تأثيڇ‬
‫هي تلڊ ئ‬
‫تلڊ اأخطا‪ ٙ‬عليڢ ڣعلګ أس‪ٚ‬تڢ حين ت ث‪ ٚ‬تلڊ اأخطا‪ ٙ‬علګ دخلڢ أڣ ناتج مجهڤده الشخص أڣ‬
‫قٖ‪ٙ‬تڢ اإنتاجيغ ‪ ,‬مثل أخطا‪ ٙ‬الڤفاع ڣالحياع ڣ صابغ العمل ڣام‪ ٩ٚ‬ڣالبطالغ …الخ ئ‬
‫‪ -2‬أخطا‪ ٙ‬اممتلكاػ ‪ Property Risks :‬ئ‬
‫هي اأخطا‪ ٙ‬الت تتحقڄ في ممتلكاػ اإنساڗ ڣيكڤڗ تأثيڇها علګ تلڊ اممتلكاػ في شكل‬
‫‪ٛ‬ڣاڋ كل أڣ ج‪ٜ‬ء من قيمغ تلڊ اممتلكاػ ب ئ‬
‫‪ -3‬أخطا‪ ٙ‬امسئڤليغ ‪Liability Risks :‬‬
‫هي تلڊ اأخطا‪ ٙ‬الت ڬقع عبئها علګ اإنساڗ ڣلكن ا تصيظ جسمڢ أڣ ممتلكاتڢ ڣ نما‬
‫تخلڄ عليڢ مسئڤليڢ ڣالتڈاماػ في شكل أعباء ماليغ تجاه اآخ‪ٚ‬ين فګ أنفسهږ ڣممتلكاتهږ ب ئ‬
‫ئ‬
‫‪8‬‬
‫رابعا ‪ :‬مسببا الخطر‪Hazards :‬‬
‫يقصٖ بمسبباػ الخط‪ ٚ‬تلڊ العڤامل الت ت دڬ لګ خلڄ أڣ امساعٖع فګ ‪ٛ‬يادع احتمااػ‬
‫تحقڄ الخط‪ ٚ‬أڣ ‪ٛ‬يادع في حجږ الخسائ‪ ٚ‬امتڤقعغ عنٖ حٖڣثڢب ڣه٘ا يعن أڗ تأثيڇ تلڊ العڤامل‬
‫ينصظ علګ معٖڋ تحقڄ الخسا‪ٙ‬ع ‪ loss Frequency‬أڣ حجږ الخسا‪ٙ‬ع الناتجغ منڢ ‪loss‬‬
‫‪Severity‬أڣ كليهما معاب ڣطبقا له٘ا التع‪ٚ‬يڀ يمكن أڗ تنقسږ مسبباػ الخط‪ ٚ‬لګ عٖع‬
‫مجمڤعاػ‪ -:‬ئ‬
‫ت ‪ -‬مجمڤعغ العڤامل الطبيعيغ ‪ :‬ئ‬
‫ه٘ه امجمڤعغ من امسبباػ الطبيعيغ تحيط باإنساڗ ڣليس لإنساڗ دخل في ڣجڤدها‬
‫أڣ نشأتها ڣمع ٗلڊ فه ت‪ٜ‬يٖ من احتمااػ ڣقڤع الخط‪ ٚ‬ڣت ث‪ ٚ‬في حجږ الخسا‪ٙ‬ع الناتجغ عنڢ‬
‫مثل العڤاصڀ ڣال‪ٚ‬ياٍ بالنسبغ للح‪ٚ‬يڄ ڣالضباب ڣاأمطا‪ ٙ‬ڣالثلڤه علګ الط‪ٚ‬ځ بالنسبغ لحڤادف‬
‫الخسائ‪ ٚ‬الناتجغ عن كل حادف حين ت‪ٜ‬يٖ‬
‫ئ‬
‫السيا‪ٙ‬اػب كما ت دڬ ه٘ه امجمڤعغ لګ ‪ٛ‬يادع حجږ‬
‫احتمااػ تحقڄ حڤادف اصطٖام السيا‪ٙ‬اػ ڣت‪ٜ‬يٖ من شٖع الخسا‪ٙ‬ع الناتجغب ئ‬
‫‪ - 2‬مجمڤعغ العڤامل البيئيغ ڣااجتماعيغ ‪ :‬ئ‬
‫ت ث‪ ٚ‬البيئغ ڣالع‪ٚ‬ف ڣالتقاليٖ ڣالظ‪ٚ‬ڣف ااجتماعيغ للف‪ٚ‬د أڣ اأس‪ٚ‬ع في ف‪ٚ‬ص تحقڄ‬
‫الخط‪ ٚ‬ڣحجږ الخسا‪ٙ‬ع الناتجغ عنڢ مثل ام‪ ٩ٚ‬ڣاأڣبئغ ڣامجاعاػ ڣالثڤ‪ٙ‬اػ ڣالشغظ‬
‫ڣالح‪ٚ‬ڣببفمثا ي‪ٜ‬داد معٖڋ اڋخط‪ ٚ‬الناتج من السلڤڅ ااجتماعي بسبظ اأع‪ٚ‬اف ڣالتقاليٖ‬
‫ااجتماعيغ ب ئ‬
‫‪ - 3‬مجمڤعغ العڤامل امڤضڤعيغ ‪:‬‬
‫هي تلڊ العڤامل الفنيغ ال٘اتيغ الت تڤجٖ في طبيعغ الش ء امع‪ ٩ٚ‬للخط‪ ٚ‬ڣتساعٖ علګ‬
‫‪ٛ‬يادع ف‪ٚ‬ص تحقڄ الخط‪ ٚ‬ڣفي حجږ اڋخسائ‪ ٚ‬أيضا مثل ڣجڤد أخشاب في امباني أڣ ڣجڤد مخ‪ٜ‬ڗ‬
‫أنابيظ بڤتاجا‪ ٛ‬أسفل امبن أڣ ڣجڤد عيڤب فنيغ في أجه‪ٜ‬ع اأماڗ ل اػ … الخب ئ‬
‫‪ - 4‬مجمڤعغ العڤامل الشخصيغ ‪ :‬ئ‬
‫ڣه٘ه امجمڤعغ من العڤامل تنشأ من تٖخل اإنساڗ في نشأتها أڣ ‪ٛ‬يادع ف‪ٚ‬ص تحققها‬
‫ڣتنقسږ ه٘ه العڤامل لګ مجمڤعتيڗ ‪ :‬ئ‬
‫أ‪ -‬العڤامل الناتجغ من تٖخل اإنساڗ ‪ٙ‬اديا ‪ Morale‬ئ‬
‫‪9‬‬
‫في ه٘ه امجمڤعغ يتعمٖ اإنساڗ خلڄ الظ‪ٚ‬ڣف امسببغ للخط‪ ٚ‬بهٖف معيڗ مثل‬
‫عملياػ القتل ڣاإصابغ ڣالس‪ٚ‬قغ ڣاانتحا‪… ٙ‬الخ ب ئ‬
‫ب‪ -‬العڤامل الناتجغ من تٖخل اإنساڗ ا ‪ٙ‬اديا ‪ Moral‬ئ‬
‫في ه٘ه امجمڤعغ ي ث‪ ٚ‬تٖخل اإنساڗ غيڇ امتعمٖ في ‪ٛ‬يادع احتماڋ ڣقڤع الخط‪ ٚ‬أڣ ‪ٛ‬يادع‬
‫حجږ الخسا‪ٙ‬ع الناشئغ عنڢ فمثلا قٖ يسبظ السلڤڅ امهمل لإنساڗ‪ ،‬الح‪ٚ‬يڄ ڣاانفعاڋ‬
‫ڣال‪ٚ‬عڤنغ أثناء قيادع السيا‪ٙ‬اػ قٖ ي دڥ لګ حڤادف ااصطٖام ‪ ,‬ڣ هماڋ اإنساڗ في تنفي٘‬
‫قڤاعٖ العمل بٖقغ ڬع‪ٚ‬ضڢ لګ خط‪ ٚ‬امسئڤليغ بأنڤاعها امختلفغ ب ئ‬
‫بعٖ د‪ٙ‬اسغ تع‪ٚ‬يفاػ الخط‪ ٚ‬ڣأنڤاعڢ ڣمسبباتڢ نتط‪ٚ‬ځ هنا لٖ‪ٙ‬اسغ ڣفهږ ڣسائل ڣط‪ٚ‬ځ‬
‫التعامل معڢ ڣالتمييڈ بيڗ ه٘ه الط‪ٚ‬ځ امختلفغ من حين م‪ٜ‬ايا ڣعيڤب كل ط‪ٚ‬يقغ‪ ,‬ڣمن ثږ‬
‫يستطيع متخ٘ الق‪ٚ‬ا‪ ٙ‬تحٖيٖ الط‪ٚ‬يقغ اأمثل من الناحيغ ااقتصاديغ للتعامل مع اأخطا‪ ٙ‬الت‬
‫تتع‪ ٩ٚ‬لها ممتلكاتڢب ئ‬
‫ڣتنبع أهميغ د‪ٙ‬اسغ سياساػ دا‪ٙ‬ع الخط‪ ٚ‬من أڗ اإنساڗ يڤاجڢ بصفغ مستم‪ٚ‬ع اأخطا‪ٙ‬‬
‫الناتجغ عن عٖم تأكٖه من عٖد ڣخسائ‪ ٚ‬الحڤادف الت قٖ تحٖف ممتلكاتڢ ڣ مقٖ‪ٙ‬تڢ علي‬
‫الكسظ في امستقبل ڣالت عادع ما ت ث‪ ٚ‬عليڢ ڣعلګ أس‪ٚ‬تڢب ڣمن ثږ عليڢ اتخاٗ اأساليظ‬
‫ڣاإج‪ٚ‬اءاػ امختلفغ منعها قبل ڣقڤعها أڣ ‪ٛ‬الغ نتائجها‪ ,‬ڣيكڤڗ ٗلڊ بالتقليل من عنص‪ٚ‬ڬ‬
‫الخط‪ ٚ‬ڣهما احتماڋ تحقڄ الحادف ڣحجږ الخسا‪ٙ‬ع الناتجغب ئ‬
‫تعريف إدار الخطر ‪Risk management defined‬‬
‫يقسږ امش‪ٚ‬ڣع عادع لګ عٖع دا‪ٙ‬اػ مثل دا‪ٙ‬ع الش‪ٚ‬اء ڣالتخ‪ٜ‬ين‪ ،‬دا‪ٙ‬ع اإنتاه ‪ ،‬دا‪ٙ‬ع‬
‫التسڤيڄ ڣاإعاڗ‪ ,‬دا‪ٙ‬ع الشئڤڗ اماليغ ڣاإدا‪ٙ‬يغ ڣالشئڤڗ القانڤنيغ ڣاأف‪ٚ‬اد حين تخت‪ ٨‬كل‬
‫دا‪ٙ‬ع بعٖد من امسئڤلياػ متصلغ ببعضهاب ڣتعمل جميعها ڋتحقڄ الهٖف العام للمش‪ٚ‬ڣع ب‬
‫ڣالخط‪ ٚ‬بما لڢ من أهميغ في حياع أڬ مش‪ٚ‬ڣع يستڤجظ القيام بمجمڤعغ من اأعماڋ‬
‫ڣامسئڤلياػ تقڤم بها ما يع‪ٚ‬ف بإدا‪ٙ‬ع الخط‪ٚ‬ب ڣمن ثږ تتكڤڗ دا‪ٙ‬ع الخط‪ ٚ‬من عٖع ڣظائڀ حين‬
‫تع‪ٚ‬ف دا‪ٙ‬ع الخط‪ ٚ‬بأنها‪ :‬ئ‬
‫ت مجمڤعغ من اأنشطغ الت تعمل علګ اكتشاف ڣتجميع ڣتصنيڀ ڣتحليل ڣقيا‪ٝ‬‬
‫اأخطا‪ ٙ‬الت تتع‪ ٩ٚ‬لها امنشأع بهٖف ‪ٛ‬الغ أڣ خف‪ ٬‬احتماڋ ڣقڤع الخسائ‪ ٚ‬اماليغ ڣالتقليل من‬
‫‪10‬‬
‫ڣطأع الخسائ‪ ٚ‬امتڤقعغ منها باستخٖام الڤسائل امناسبغ اقتصاديا ڣفنيا مع م‪ٚ‬اعاع أسس‬
‫التكلفغ ڣالعائٖ ت ب ئ‬
‫ڣ ‪ٛ‬اء أهميغ الخط‪ ٚ‬ڣض‪ٚ‬ڣ‪ٙ‬ع اتخاٗ الق‪ٚ‬ا‪ ٙ‬مڤاجهغ نتائجڢ بالنسبغ للف‪ٚ‬د ڣامش‪ٚ‬ڣع فإڗ‬
‫مٖي‪ ٚ‬الخط‪ – ٚ‬ڣهڤ الشخ‪ ٨‬امسئڤڋ عن دا‪ٙ‬ع الخط‪ – ٚ‬عليڢ أڗ يتخ٘ ق‪ٚ‬ا‪ٙ‬اػ بشأڗ تحٖيٖ‬
‫السياساػ امناسبغ لظ‪ٚ‬ڣف الف‪ٚ‬د أڣ امش‪ٚ‬ڣعب ڣيعتبڇ نڤع الخط‪ ٚ‬ڣاحتماڋ تحققڢ ‪ ،‬ڣشٖع ڣطأتڢ‬
‫‪ ،‬ڣتكلفغ مڤاجهتڢ ‪ ،‬ڣالظ‪ٚ‬ڣف ااقتصاديغ ڣد‪ٙ‬جغ مناسبتها مڤاجهغ الخط‪ ٚ‬من العڤامل‬
‫اأساسيغ ام ث‪ٚ‬ع في ق‪ٚ‬ا‪ ٙ‬تباع السياسغ امناسبغ إدا‪ٙ‬ع الخط‪ ٚ‬ب ئ‬
‫ئ‬
‫وظائف مدير الخطر‬
‫يقڤم مٖي‪ ٚ‬أڬ دا‪ٙ‬ع بإدا‪ٙ‬ع مجمڤعغ من امڤظفيڗ امتخصصيڗ في أعماڋ اإدا‪ٙ‬ع بهٖف‬
‫تنفي٘ أهٖاف اإدا‪ٙ‬ع كج‪ٜ‬ء من الهٖف العام للمنشأع ككلب ڣيقڤم مٖي‪ ٚ‬الخط‪ ٚ‬ڣهڤ امسئڤڋ عن‬
‫دا‪ٙ‬ع مجمڤعغ من امتخصصيڗ في أعماڋ في دا‪ٙ‬ع الخط‪ ٚ‬بامسئڤلياػ اآتيغ في نطاځ ڣظيفتڢ ب ئ‬
‫ت) جمع البياناػ عن اأخطا‪ ٙ‬ڣاكتشافها ڣتصنيفها ڣمن امفضل أڗ تكڤڗ ج‪ٜ‬ءا من قاعٖع‬
‫بياناػ عامغ في الش‪ٚ‬كغب ئ‬
‫‪ )2‬استخٖام اأساليظ اإحصائيغ ڣال‪ٚ‬ياضيغ لتحليل ڣتقٖي‪ ٚ‬معٖاػ الخسائ‪ ٚ‬ئ‬
‫‪ )3‬ااستعانغ بالخبڇاء من داخل دا‪ٙ‬اػ امش‪ٚ‬ڣع أڣ من الخا‪ٙ‬ه لتنفي٘ الخطڤاػ السابقغ ب ئ‬
‫‪ )4‬استخٖام ط‪ٚ‬ځ الڤقايغ ڣامنع امتاحغ اقتصاديا ڣفنيا ب ئ‬
‫‪ )5‬تحٖيٖ البٖائل امتاحغ للتعامل مع الخط‪ ٚ‬ب ئ‬
‫ت) تحٖيٖ أنسظ الڤسائل فنيا ڣاقتصاديا للتعامل مع الخط‪ ٚ‬ب ئ‬
‫ث) دا‪ٙ‬ع اأمڤاڋ الت تخص‪ ٨‬مڤاجهغ الخسائ‪ ٚ‬الت تنتج من اأخطا‪ ٙ‬الت يحتفٴ بها في‬
‫شكل من اأشكاڋ الفنيغ لاحتفاٱ بالخط‪ٚ‬ب ئ‬
‫‪ )8‬متابعغ عمليغ تسڤيغ السائ‪ ٚ‬مع ش‪ٚ‬كاػ التأميڗ ڣالتأكٖ من أنها تمـ بط‪ٚ‬يقغ س‪ٚ‬يعغ‬
‫ڣعادلغ ب ڣقٖ يستعيڗ بخبڇاء من اأقسام اأخ‪ٚ‬ڥ مثل امحاميڗ ڣامحاسبيڗ ڣامهنٖسيڗ‬
‫ڣمتخصص ڗ في اإنتاه ب ئ‬
‫‪ )9‬بتابع تنفي٘ سياساتڢ في دا‪ٙ‬ع الخط‪ ٚ‬ڣيعٖلها كلما ل‪ٜ‬م اأم‪ٚ‬ب‬
‫‪11‬‬
‫ةت) يقٖم ااستشا‪ٙ‬يڤڗ في دا‪ٙ‬تڢ النصائح في مجاڋ دا‪ٙ‬ع الخط‪ ٚ‬لكل من يطلبها من اإدا‪ٙ‬اػ‬
‫اأخ‪ٚ‬ڥ في امش‪ٚ‬ڣعب‬
‫تت) ينظږ ڣيساهږ في تنفي٘ ب‪ٚ‬امج تعليميغ ڣتٖ‪ٙ‬يبيغ في مجاڋ دا‪ٙ‬ع الخط‪ ٚ‬لتعميڄ مفهڤم‬
‫ه٘ه ا ئإدا‪ٙ‬ع ڣالتعڤد علګ أسلڤبها في حل امشاكل ب‬
‫‪2‬ت) متابعغ ڣاستخٖام اأساليظ الحٖيثغ في دا‪ٙ‬ع الخط‪ٚ‬ب‬
‫ئ‬
‫يتضح مما سبڄ أڗ معظږ مهام مٖي‪ ٚ‬الخط‪ ٚ‬ڣ دا‪ٙ‬تڢ تتڇك‪ ٜ‬علګ ط‪ٚ‬ځ ڣأساليظ مڤاجهغ‬
‫الخط‪ ٚ‬ڣنتائجڢ ‪ ،‬ڣد‪ٙ‬اسغ ه٘ه الط‪ٚ‬ځ لڢ أهميغ كبيڇع في ه٘ا امجاڋ ‪ ،‬ڣمن اهږ سياساػ دا‪ٙ‬ع‬
‫الخط‪ ٚ‬ما يلګ‪ -:‬ئ‬
‫ئ‬
‫ت‪-‬‬
‫سياس تجن الخطر ب‪Risk Avoidance‬‬
‫يتضح من تسميغ ه٘ه السياسغ أڗ مٖي‪ ٚ‬الخط‪ ٚ‬يتجنظ الخط‪ ٚ‬بأڗ ڬكڤڗ ق‪ٚ‬ا‪ٙ‬ه هڤ‬
‫ا ئأبتعاد عن النشا٭ ال٘ڬ يكتنفڢ ه٘ا الخط‪ ٚ‬ڣمن ثږ فلن يكڤڗ هناڅ احتمااػ لتحقڄ‬
‫الحڤادف أڗ امڤضڤع امع‪ ٩ٚ‬للخط‪ ٚ‬غيڇ مڤجڤد أصاب ئ‬
‫ڣفائٖع ه٘ه السياسغ أنها تجنظ الف‪ٚ‬د أڣ امش‪ٚ‬ڣع الخط‪ ٚ‬من أساسڢ ڣمن ثږ فليس‬
‫هناڅ تكلفغ له٘ه السياسغب ڣتنتقٖ ه٘ه السياسغ بسبظ أنها تقلل من اإقباڋ علي امش‪ٚ‬ڣعاػ‬
‫ڣمن ثږ فلن يكڤڗ هناڅ استثما‪ٙ‬اػ كثيڇع مما ي ث‪ ٚ‬علي النمڤ ااقتصادڬ ڣااجتماعيب ڣك٘لڊ‬
‫الح‪ٚ‬ماڗ من مكاسظ مما‪ٙ‬سغ النشا٭ أڣ التمتع ب‪ٚ‬غبغ التملڊ ڣل٘لڊ تسم ه٘ه السياسغ‬
‫بالط‪ٚ‬يقغ السلبيغ مڤاجهغ الخط‪ٚ‬ب ئ‬
‫ڣتستخٖم ه٘ه السياسغ في الحااػ الت يكڤڗ فيها امش‪ٚ‬ڣع مع‪ ٩ٚ‬للحڤادف بصفغ‬
‫مستم‪ٚ‬ع ڣه٘ا يعن أڗ احتمااػ تحقڄ الخسائ‪ ٚ‬في امش‪ٚ‬ڣع كبيڇع ڣڣمن ناحيغ أخ‪ٚ‬ڬ فاڗ‬
‫الخسائ‪ ٚ‬الناتجغ عن تحقڄ تلڊ الحڤادف كبيڇع أيضا ڣمن ثږ يحجږ امستثم‪ٚ‬ڣڗ عن تڤظيڀ‬
‫أمڤالهږ في ه٘ه امش‪ٚ‬ڣعاػ‪ ،‬مثاڋ ٗلڊ‪ :‬ئ‬
‫‪ ‬الٖڣلغ الت يكٌڇ فيها أعماڋ الشغظ ڣاإض‪ٚ‬اباػ ڣالح‪ٚ‬ڣب اأهليغ ڣاأعماڋ اإ‪ٙ‬هابيغ‪,‬‬
‫فعادع ا يقبل ‪ٙ‬أ‪ ٝ‬اماڋ علګ ااستثما‪ ٙ‬في مثل ه٘ه البادب‬
‫‪12‬‬
‫‪ ‬تستخٖم ه٘ه السياسغ أيضا في مجاڋ النشا٭ ال٘ڬ ا يكڤڗ لڢ صلغ بطبيعغ النشا٭‬
‫اأساس للمش‪ٚ‬ڣع كأڗ تفضل امنشأع استئجا‪ ٙ‬سيا‪ٙ‬اػ للعامليڗ بها بٖا من ش‪ٚ‬ائها‬
‫ڣعمل ج‪ٚ‬اجاػ لها ڣتع‪ٚ‬ضها أخطا‪ ٙ‬الس‪ٚ‬قغ ڣاأعطاڋ ڣااصطٖام ڣامسئڤليغ امٖنيغ‬
‫…الخب‬
‫‪ ‬كما تظه‪ ٚ‬أيضا ه٘ه السياسغ عنٖما يق‪ ٙٚ‬امسئڤلڤڗ في امش ئ‪ٚ‬ڣع استئجا‪ ٙ‬نظام‬
‫للحاسظ اآلي تجنبا لخط‪ ٚ‬التقادم في ه٘ه اأجه‪ٜ‬ع‪ ،‬أڣ تجنبا لتكلفغ ش‪ٚ‬ائڢ أڣ دا‪ٙ‬تڢب‬
‫‪ ‬علګ امستڤڥ الف‪ٚ‬دڬ تظه‪ ٚ‬تطبيقاػ ه٘ه السياسغ عنٖما يستعيڗ اإنساڗ بامڤاصاػ‬
‫العامغ أڣ الخاصغ بٖا من ش‪ٚ‬اء سيا‪ٙ‬ع ‪ٙ‬غږ مقٖ‪ٙ‬تڢ علي ش‪ٚ‬ائها ڣٗلڊ تجنبا لأخطا‪ٙ‬‬
‫الت تتع‪ ٩ٚ‬لها السيا‪ٙ‬اػب أڣ استئجا‪ ٙ‬شقغ بٖا من بناء منڈڋ‪ ،‬أڣ ش‪ٚ‬اء السيٖع‬
‫لإكسسڤا‪ٙ‬اػ ( الخاصغ بال‪ٜ‬ينغ ) بٖا من ال٘هظ اأصلي ڣامجڤه‪ٚ‬اػ خڤفا من س‪ٚ‬قتها‬
‫أڣ تجنبا لتكلفتهاب ڗ تباع ه٘ه السياسغ في الحااػ اأخيڇع لها تكلفغ ڣتتمثل في‬
‫الحصڤڋ علګ السلعغ أڣ الخٖمغ البٖيلغ ب‬
‫ئ‬
‫‪ -2‬سياس اف راض الخطر ‪Risk Assumption‬‬
‫طبقا له٘ه السياسغ فإڗ مٖي‪ ٚ‬الخط‪ ٚ‬يفتڇ‪ ٩‬ڣجڤد الخط‪ ٚ‬ڣبناء علي ه٘ا اافتڇا‪٩‬‬
‫يڤافڄ علګ مڤاجهتڢ ڣمن ثږ يتخ٘ اإج‪ٚ‬اءاػ العلميغ إدا‪ٙ‬تڢ ڣيقبل نتائجڢ بكافغ أنڤاعها‬
‫ڣتنقسږ سياسغ افتڇا‪ ٩‬الخط‪ ٚ‬لګ عٖع سياساػ ف‪ٚ‬عيغ تتمثل في اآتي‪ :‬ئ‬
‫أ‪ -‬سياس اف راض الخطر بدون خط ب ‪With no plan‬‬
‫تفيٖ ه٘ه السياسغ في حالغ الحڤادف امتك‪ٙٚ‬ع أڣ غيڇ امتك‪ٙٚ‬ع ڣالت تنتج خسائ‪ ٚ‬صغيڇع‬
‫عادع بحين ا ت ث‪ ٚ‬علي التٖفقاػ اماليغ الٖاخلغ ڣالخا‪ٙ‬جغ للمش‪ٚ‬ڣع ڣمن ثږ ا تأثيڇ لها علګ‬
‫امڤقڀ امالي للمش‪ٚ‬ڣعب ڣتكڤڗ السياسغ حينئ٘ تغطيغ الخسائ‪ ٚ‬كبنٖ مص‪ٚ‬ڣفاػ عاديغ ڣمن ثږ‬
‫فا يحتاه مٖي‪ ٚ‬الخط‪ ٚ‬أڗ يجنظ لها أڬ احتياطياػ ماليغب ئ‬
‫ڣه٘ه الط‪ٚ‬يقغ ا ت ث‪ ٚ‬في الخط‪ - ٚ‬ا في احتمااػ حٖڣف الحڤادف ڣا في حجږ الخسا‪ٙ‬ه‬
‫الناتجغ منها ‪ -‬ڣليس له٘ه الط‪ٚ‬يقغ أڬ تكلفغ مسبقغ ڣ نما تظه‪ ٚ‬تكلفتها في امبالغ امحٖڣدع ڣالت‬
‫تستخٖم لتغطيغ تلڊ الخسائ‪ ،ٚ‬مثل كس‪ ٚ‬غطاء فانڤ‪ ٝ‬سيا‪ٙ‬ع أڣ تلڀ طا‪ٙ‬اتها أڣ تلڀ دهاڗ‬
‫امنڈڋ في امٖڗ الساحليغب ئ‬
‫‪13‬‬
‫ب‪ -‬سياس اف راض الخطر حس خط ب ‪With plan‬‬
‫تتبع مٖي‪ ٚ‬الخط‪ ٚ‬ه٘ه السياسغ في مجاڋ اأخطا‪ ٙ‬ااقتصاديغ مثل أخطا‪ ٙ‬امضا‪ٙ‬بغ‬
‫ڣاأخطا‪ ٙ‬التجا‪ٙ‬يغ ڣالت يتڇتظ علګ حٖڣڵها خسا‪ٙ‬ع متك‪ٙٚ‬ع يمكن التنب بها بٖقغب ڣتقڤم علګ‬
‫تجنيظ ج‪ٜ‬ء من اأمڤاڋ (اأ‪ٙ‬باٍ) في حساب استثما‪ٙ‬ڬئ خاص يستخٖم هڤ ڣفڤائٖه مڤاجهغ‬
‫الخسائ‪ ٚ‬الت تنتج منهاب فإٗا كانـ الخسائ‪ ٚ‬متٖاخلغ ڣيصعظ تحٖيٖ مصٖ‪ٙ‬ها فيمكن تجنيظ‬
‫مبالغ دڣ‪ٙ‬يغ تقٖ‪ ٙ‬علګ أسا‪ ٝ‬الخبڇع الفنيغ السابقغ ڣتسم احتياطياػ عا‪ٙ‬ضغ‪ ،‬ڣتستثم‪ ٚ‬ه٘ه‬
‫امبالغ ثږ تستخٖم هي ڣفڤائٖها مقابلغ كل أڣ ج‪ٜ‬ء من الخسائ‪ ٚ‬الت تحٖفب ئ‬
‫ڣأهميغ ه٘ه السياسغ‪ٙ ،‬غږ عٖم دقتها‪ ,‬أنها تخفڀ من ااعتماد علګ التٖفقاػ النقٖيغ‬
‫للمش‪ٚ‬ڣعب أما ٗا كانـ الخسائ‪ ٚ‬من السهل ف‪ٛٚ‬ها ڣتحٖيٖ مصٖ‪ٙ‬ها ڣقيمتها فيجنظ لها مبالغ‬
‫دڣ‪ٙ‬يغ محٖدع تستخٖم ڣفڤائٖها مڤاجهغ الخسائ‪ ٚ‬امتڤسطغ ڣالت يمكن تقٖي‪ ٚ‬احتمااػها‬
‫مقٖما‪ ,‬مثل احتياطي اإهاڅ ڣالٖيڤڗ امعٖڣمغ‪ ,‬ڣتتمثل تكلفغ ه٘ه السياسغ في اأمڤاڋ الت‬
‫تحجظ مع فڤائٖها عن ااستثما‪ ٙ‬ضمن أصڤڋ امش‪ٚ‬ڣع أڣ في مجاڋ استثما‪ٙ‬ڬ مضمڤڗ نسبياب‬
‫ڣه٘ه السياسغ ا ت ث‪ ٚ‬في الخط‪ ٚ‬ڣا في نتائجڢب ڣتظه‪ ٚ‬عيڤب ه٘ه السياسغ في عٖع حااػ‪ :‬ئ‬
‫‪ ‬عٖم مكانيغ تمڤيل الخسائ‪ ٚ‬اٗا ڣقعـ في بٖايغ الفتڇع‪ ,‬فمثا ٗا ڣقعـ الخسائ‪ ٚ‬في‬
‫بٖايغ الفتڇع فلن يكڤڗ هناڅ أمڤاڋ محجڤ‪ٛ‬ع لها‬
‫‪ ‬يح‪ٚ‬م امش‪ٚ‬ڣع من فڤائٖ استثما‪ ٙ‬تلڊ اأمڤاڋ أڣ علګ اأقل الف‪ٚ‬ځ في معٖاػ العائٖ منها‬
‫أنها عادع ما تستثم‪ ٚ‬مٖد قصيڇع ڣبمعٖاػ منخفضغ عن استثما‪ٙ‬ها بالصڤ‪ٙ‬ع العاديغب ئ‬
‫ئ‬
‫‪ -3‬سياس فر اأخطار ( التأمين ال اتي ) ب ‪Self insurance‬‬
‫يعتبڇ التأميڗ ال٘اتي حٖڥ سياساػ افتڇا‪ ٩‬الخط‪ ٚ‬ڣتحملڢ حين يفتڇ‪ ٩‬امسئڤڋ‬
‫ڣجڤد الخط‪ ٚ‬ڣيڤافڄ علګ مڤاجهتڢ ڣيقبل نتائجڢ ڣيعتمٖ علګ د‪ٙ‬اسغ الخط‪ ٚ‬ڣڣحٖاتڢ د‪ٙ‬اسغ‬
‫مڤضڤعيغ علميغ بناء عليها يقڤم مٖي‪ ٚ‬الخط‪ ٚ‬بتكڤين احتياطياػ دڣ‪ٙ‬يغ يتږ تقٖي‪ٚ‬ها بأسلڤب‬
‫علم ‪ ،‬ڣتستثم‪ ٚ‬ه٘ه امبالغ في مجااػ محٖدع ػستخٖم هي ڣفڤائٖها خاڋ فتڇع قصيڇع‬
‫لتعڤي‪ ٬‬الخسائ‪ ٚ‬الت تحٖف أحٖ اأصڤڋب ڣتافيا للعيڤب الڤا‪ٙ‬دع في سياساػ تحمل الخط‪ٚ‬‬
‫السابقغ فإڗ التأميڗ ال٘اتي يشتڇ٭ عٖع ش‪ٚ‬ڣ٭ إمكانيغ تطبيقڢ ڣه٘ه الش‪ٚ‬ڣ٭ هي‪ :‬ئ‬
‫‪14‬‬
‫‪ ‬أڗ يكڤڗ لٖڥ امش‪ٚ‬ڣع عٖد كبيڇ من ڣحٖاػ الخط‪ ٚ‬امتجانسغ‬
‫ڣامنتش‪ٚ‬ع جغ‪ٚ‬افيا ڣماليا ب ئ‬
‫‪ ‬أڗ تكڤڗ ه٘ه الڤحٖاػ مع‪ٚ‬ضغ لنفس الخط‪ ٚ‬ڣباحتمااػ متقا‪ٙ‬بغ علګ‬
‫اأقل تطبيقا لش‪ٚ‬٭ تجانس اأخطا‪ٙ‬ب ئ‬
‫‪ ‬أڗ تكڤڗ الخسائ‪ ٚ‬امتڤقعغ من كل حادف صغيڇع نسبيا ڣتتناسظ مع‬
‫اإمكانياػ اماليغ للش‪ٚ‬كغب ئ‬
‫‪ ‬مكانيغ تخصي‪ ٨‬مبالغ دڣ‪ٙ‬يغ منتظمغ تستثم‪ ٚ‬بط‪ٚ‬يقغ يسهل‬
‫استخٖامها في تعڤي‪ ٬‬الخسائ‪ٚ‬ب ئ‬
‫ئ‬
‫ڣالش‪ٚ‬٭ اأڣڋ يڤ ح مٖڥ تأثيڇ ه٘ه السياسغ في الخط‪ ٚ‬ڣنتائجڢ حين أڗ تڤ‪ٛ‬يع ڣحٖاػ‬
‫الخط‪ ٚ‬تڤ‪ٛ‬يعا جغ‪ٚ‬افيا غيڇ م‪ٚ‬ك‪ ٜ‬يقلل من مكانيغ حٖڣف خسا‪ٙ‬ع كبيڇعب كما أڗ التجانس في‬
‫ڣحٖاػ الخط‪ ٚ‬يجعل التڤ‪ٛ‬يع ااحتمالي لحجږ الخسائ‪ ٚ‬منتظما ڣيساعٖ علګ التنب بحجږ‬
‫الخسا‪ٙ‬ع حين يمكن تطبيڄ قانڤڗ اأعٖاد الكبيڇع ڣل٘لڊ تعتبڇ ه٘ه السياسغ حٖڥ ط‪ٚ‬ځ‬
‫تخفي‪ ٬‬الخط‪ ٚ‬ڣتظه‪ ٚ‬تكلفغ ه٘ه السياسغ فيما يلي‪ :‬ئ‬
‫‌أ‪ -‬التكلفغ اإدا‪ٙ‬يغ إنشاء ڣ دا‪ٙ‬ع صنٖڣځ لتنفي٘ ه٘ه السياسغ ب‬
‫ب‪ -‬التكلفغ الا‪ٛ‬مغ لتحقيڄ ش‪ٚ‬٭ اانتشا‪ ٙ‬الجغ‪ٚ‬افي ب‬
‫‌‬
‫ځ ناتج استثما‪ ٙ‬اأمڤاڋ امجنبغ مڤاجهغ الخسائ‪ٚ‬ب ئ‬
‫ت‪ -‬ف‪ ٚ‬ئ‬
‫‌‬
‫ئ‬
‫ڣتفيٖ ه٘ه السياسغ في مجااػ كثيڇع منها امش‪ٚ‬ڣعاػ الت لها ف‪ٚ‬ڣع أڣ مخا‪ٛ‬ڗ منتش‪ٚ‬ع‬
‫في أنحاء الباد مثل هيئغ السكڊ الحٖيٖيغ ڣش‪ٚ‬كاػ التڤ‪ٛ‬يع التجا‪ٙ‬يغ مثل ش‪ٚ‬كاػ بيع‬
‫امصنڤعاػ ڣعم‪ ٚ‬أفنٖڬ‪ ,‬ڣالبنڤڅ بف‪ٚ‬ڣعها امختلفغ ڣش‪ٚ‬كاػ التأميڗ ڣمش‪ٚ‬ڣعاػ الخٖماػ الت‬
‫لها ف‪ٚ‬ڣع عٖيٖع منتش‪ٚ‬ع في أنحاء الجمهڤ‪ٙ‬يغب ئ‬
‫ڣعيظ ه٘ه الط‪ٚ‬يقغ أنها قٖ ا تفيٖ في حالغ الخسائ‪ ٚ‬الكبيڇع ڣل٘لڊ فإڗ هناڅ عڤامل‬
‫عٖيٖع تتحكږ في مستڤڥ ما يمكن أڗ يغطيڢ التأميڗ ال٘اتي يجظ أڗ نأخ٘ها في ااعتبا‪ ٙ‬عنٖ‬
‫تطبيقڢب ئ‬
‫ئ‬
‫‪ -4‬التأمين التبادلي أو التعاوني(تجميع اأخطار) ‪Co-operative insurance‬‬
‫‪15‬‬
‫يعتبڇ التأميڗ التبادلي من أقٖم الط‪ٚ‬ځ مڤاجهغ اأخطا‪ ٙ‬الت يڤاجهها الف‪ٚ‬د فإٗا لږ يكن‬
‫لٖيڢ بمف‪ٚ‬ده مكانيغ مڤاجهغ احتمااػ الحادف ڣنتائجڢ من ناحيغ ڣلږ يتڤاف‪ ٚ‬لٖيڢ ش‪ٚ‬ڣ٭‬
‫تطبيڄ نظام التأميڗ ال٘اتي من ناحيغ أخ‪ٚ‬ڥ فكاڗ من اأفضل لڢ ااتفاځ مع مجمڤعغ من‬
‫اأف‪ٚ‬اد امع‪ٚ‬ضيڗ لنف س الخط‪ ٚ‬علګ أڗ يتعهٖڣا بٖفع ااشتڇاكاػ جميعا استخٖامها في تحمل‬
‫عظء الخسا‪ٙ‬ع الت تقع أحٖهږ نتيجغ تحقڄ الخط‪ ٚ‬بٖا من أڗ يتحملها ڣحٖه ب ئ‬
‫ڣالجٖي‪ ٚ‬بال٘ك‪ ٚ‬أڗ ه٘ه الط‪ٚ‬يقغ ت ث‪ ٚ‬في الخط‪ ٚ‬ڣنتائجڢ حين تقسږ الخسا‪ٙ‬ع علګ جميع‬
‫اأعضاء امشتڇكيڗ في ه٘ا النظام ب ڣبناء علي فك‪ٚ‬ع ه٘ا النڤع من التأميڗ ليس له٘ا اأسلڤب‬
‫تكلفغ محٖدع سابقا ڣلكن التكلفغ لكل عضڤ تتمثل في الج‪ٜ‬ء من الخسا‪ٙ‬ع أڣ مجمڤع الخسائ‪ٚ‬‬
‫الت تحققـ خاڋ فتڇع محٖدع ڣيٖفعها العضڤ لګ الجماعغ كاشتڇاڅب ئ‬
‫ڣتفيٖ ه٘ه الط‪ٚ‬يقغ في اأخطا‪ٗ ٙ‬اػ ااحتمااػ الكبيڇع ڣالخسائ‪ ٚ‬الكبيڇع أيضا مما ا‬
‫يفيٖ معها أڬ من الط‪ٚ‬ځ اأخ‪ٚ‬ڥ ڣت‪ٚ‬فضها ش‪ٚ‬كاػ التأميڗ ڣيعتبڇ ه٘ا اأسلڤب مناسبا لتطبيقڢ‬
‫في النقاباػ ڣالتجمعاػ العماليغ أنهږ مع‪ٚ‬ضيڗ لنفس الخط‪ ٚ‬ڣتق‪ٚ‬يبا في نفس امستڤڥ ب ئ‬
‫ئ‬
‫‪ -5‬سياس نقل الخطر ‪Risk Transfer‬‬
‫قٖ ي‪ٚ‬ڥ مٖي‪ ٚ‬الخط‪ ٚ‬أڗ نشا٭ امش‪ٚ‬ڣع يتطلظ نقل الخط‪ ٚ‬بكافغ مشاكلڢ لګ جهغ‬
‫أخ‪ٚ‬ڥ تكڤڗ أكٌڇ ا‪ٙ‬تباطا بالنشا٭ الخاص بمڤضڤع الخط‪ ٚ‬ڣد‪ٙ‬اسغ مسبباتڢ ڣتستطيع أڗ تتحكږ‬
‫فيڢ بصڤ‪ٙ‬ع أفضلب ئ‬
‫ڣتعتمٖ ه٘ه الط‪ٚ‬يقغ علګ عقڤد معينغ بمڤجبها ينتقل النشا٭ ال٘ڬ يكتنفڢ الخط‪ ٚ‬لګ‬
‫ط‪ٚ‬ف خ‪ ٚ‬متخص‪ ٨‬في أدائڢ ڣال٘ڬ يحصل حين٘اڅ علي تكلفغ أداء النشا٭ باإضافغ الي‬
‫تكلفغ الخسا‪ٙ‬ع امتڤقعغب ڣه٘ه الط‪ٚ‬يقغ ا ت ث‪ ٚ‬في احتمااػ الخط‪ ٚ‬ڣ نما ت ث‪ ٚ‬فقط في حجږ‬
‫نتائجڢ ب ڣنڤ‪ٙ‬د بعضا من ه٘ه العقڤد كأمثلغ علګ سياسغ نقل الخط‪ ٚ‬ب ئ‬
‫أئ‪ -‬عقٖ النقل ب ئ‬
‫يمكن التعاقٖ علګ شحن ڣنقل البضائع ڣاممتلكاػ مع ط‪ٚ‬ف خ‪ ٚ‬متخص‪ ٨‬في ه٘ا‬
‫العمل يسم الناقل ڣال٘ڬ يتحمل مسئڤليغ نقل البضاعغ سليمغ لګ صاحبها مقابل ‪ٛ‬يادع في‬
‫تكلفغ النقل ڣه٘ه ال‪ٜ‬يادع تمثل تكلفغ الخط‪ٚ‬ب ڣمثل ه٘ه اأخطا‪ ٙ‬أخطا‪ ٙ‬الضياع ‪ ،‬الس‪ٚ‬قغ ‪،‬‬
‫الكس‪ ،ٚ‬التلڀ ببببب الخ ب ئ‬
‫ب‪ -‬عقڤد التشييٖ ب ئ‬
‫ئ‬
‫‪16‬‬
‫بمقتض ه٘ا العقٖ ينقل صاحظ امبن ام‪ٚ‬اد نشائڢ كافغ أخطا‪ ٙ‬عمليغ البناء ‪ ،‬مثل‬
‫أخطا‪ ٙ‬الح‪ٚ‬يڄ ڣالس‪ٚ‬قغ ڣالتأخيڇ في التسليږ ڣامسئڤليغ امٖنيغ ڣالجنائيغ تجاه الغيڇ لګ مقاڣڋ‬
‫البناء مقابل ‪ٛ‬يادع نسبيغ في تكلفغ البناء كمقابل مڤاجهغ اأخطا‪ ٙ‬الت يتحملها ب ئ‬
‫ﭸ عقڤد اإيجا‪ ٙ‬ب ئ‬
‫ينقل مالڊ العقا‪ ٙ‬بمقتض ه٘ا العقٖ أخطا‪ ٙ‬امبن ام ج‪ ٚ‬مثل الهٖم ڣالتصٖع لګ‬
‫امستأج‪ ٚ‬مقابل خصږ نسبغ من اإيجا‪ ٙ‬بحين ينقل ام ج‪ ٚ‬بع‪ ٬‬اأخطا‪ ٙ‬امسئڤڋ عنها مثل‬
‫الح‪ٚ‬يڄ ڣانفجا‪ ٙ‬مڤاسيڇ امياه ڣسڤء استغاڋ امبن لګ امستأج‪ ٚ‬ڣتكڤڗ التكلفغ في شكل‬
‫انخفا‪ ٩‬في قيمغ اإيجا‪ٙ‬ب ئ‬
‫ئ‬
‫د‪ -‬عقٖ اأمانغ ب ئ‬
‫قٖ يڤدع صانع أ ئڣ تاج‪ ٚ‬بضاعتڢ أڣ ممتلكاتڢ لٖڥ شخ‪ ٨‬خ‪ ٚ‬بهٖف بيعها أڣ تخ‪ٜ‬ينها أڣ‬
‫تحڤيلها الي منتج خ‪ ٚ‬ڣيح‪ ٙٚ‬ب٘لڊ عقٖا يسم عقٖ اأمانغ بمقتضاه ينقل مڤدع البضاعغ‬
‫أخطا‪ ٙ‬ممتلكاتڢ أثناء كڤنها أمانغ لي امڤدع لٖيڢ نظيڇ ا‪ٙ‬تفاع في تكلفغ عقٖ اأمانغ ب ڣأمثلغ ٗلڊ‬
‫التاج‪ ٚ‬أڣ ام‪ٜ‬ا‪ٙ‬ع ال٘ڬ يڤدع بضاعتڢ في ثاجغ لحفظها أڣ التاج‪ ٚ‬ال٘ڬ يڤدع بضاعغ أمانغ بغ‪٩ٚ‬‬
‫البيع لٖڥ امڤ‪ٛ‬عيڗ ب ئ‬
‫ﮪ‪ -‬عقڤد التأميڗ ب ئ‬
‫بمقتض عقٖ التأميڗ يتږ تنفي٘ أهږ سياساػ نقل أڣ تحڤيل الخط‪ ٚ‬حين يتږ نقل‬
‫الخط‪ ٚ‬لګ ش‪ٚ‬كغ متخصصغ في ف‪ ٛٚ‬ڣتنڤيع اأخطا‪ ٙ‬ڣتجميعها ڣ دا‪ٙ‬تها ڣتڤ‪ٛ‬يع خسائ‪ٚ‬ها عنٖ‬
‫حٖڣڵها نظيڇ مبلغ معيڗ يغ‪ٚ‬ف بقسط التأميڗ ب ڣتعتمٖ فك‪ٚ‬ع ه٘ا العقٖ علګ استبٖاڋ صاحظ‬
‫اأصل الخسا‪ٙ‬ع الكبيڇع امحتملغ بخسا‪ٙ‬ع صغيڇع م كٖع يٖفعها صاحظ الخط‪ ٚ‬عنٖ التعاقٖ لګ‬
‫ش‪ٚ‬كغ التأميڗ الت تتعهٖ بٖڣ‪ٙ‬ها بٖفع قيمغ الخسا‪ٙ‬ع الناتجغ عنٖ تحققها من حٖثـ لڢ ڣهڤ‬
‫ام من لڢب ڣتقڤم الهيئغ امتخصصغ بتجميع اأخطا‪ ٙ‬امتشابهغ ڣامتجانسغ الت يعاني منها‬
‫مجمڤعغ من اأف‪ٚ‬اد ڣامش‪ٚ‬ڣعاػ معتمٖع في ٗلڊ علي بٖيهياػ ڣنظ‪ٚ‬ياػ ‪ٙ‬ياضيغ تقلل من خط‪ٚ‬‬
‫ش‪ٚ‬كغ التأميڗب ثږ تٖي‪ ٚ‬ه٘ه اأخطا‪ ٙ‬ڣتستثم‪ ٚ‬اأقسا٭ امجمعغ ڣتٖفع الخسائ‪ ٚ‬من يتع‪ٚ‬ضڤا لهاب ئ‬
‫ڣت ث‪ ٚ‬ه٘ه الط‪ٚ‬يقغ في حجږ نتائج الخط‪ ٚ‬ڣتعتبڇ الط‪ٚ‬يقغ امثلګ مع ط‪ٚ‬ځ أخ‪ٚ‬ڥ مساعٖع‬
‫مڤاجهغ اأخطا‪ ٙ‬صغيڇع ااحتماڋ كبيڇع الخسائ‪ٚ‬ب ئ‬
‫ئ‬
‫ئ‬
‫‪17‬‬
‫‪ -6‬سياس تخفيض الخطر ‪Risk Reduction‬‬
‫تعتبڇ ه٘ه الط‪ٚ‬يقغ من الط‪ٚ‬ځ اإيجابيغ امساعٖع ڣالت تصلح للعمل مع الط‪ٚ‬ځ اأخ‪ٚ‬ڥ‬
‫إدا‪ٙ‬ع الخط‪ ٚ‬ب ڣتتمثل في اتخاٗ اإج‪ٚ‬اءاػ ڣااحتياطاػ ڣ صٖا‪ ٙ‬التعليماػ ڣ نشاء التڇكيباػ‬
‫ڣالت من شأنها منع ڣقڤع الحڤادف أڣ علګ اأقل تخفي‪ ٬‬احتمااػ ڣقڤعها ڣالتقليل من حجږ‬
‫نتائجها ب ڣت ث‪ ٚ‬ه٘ه الط‪ٚ‬يقغ في احتمااػ حٖڣف الحادف كما ت ث‪ ٚ‬في نتائج الحڤادف ب ئ‬
‫ڣتتمثل تكلفتها في تكلفغ كل اإج‪ٚ‬اءاػ ڣامعٖاػ ڣالبڇامج الت تستخٖم في نشاء نظام‬
‫للڤقايغ ڣامنع ب ڣمن أمثلغ الڤقايغ ڣامنع أجه‪ٜ‬ع ڣسائل اإن٘ا‪ ٙ‬امبك‪ ٚ‬ڣال‪ٚ‬شاشاػ التلقائيغ‬
‫بالنسبغ لخط‪ ٚ‬الح‪ٚ‬يڄ ڣأجه‪ٜ‬ع اأماڗ في السيا‪ٙ‬اػ ضٖ حڤادف التصادم ڣالس‪ٚ‬قاػ …الخب ئ‬
‫ئ‬
‫‪ -7‬سياسا مختلط (استخدام أك ر من سياس معا )‬
‫ناد‪ٙ‬ا ما يستخٖم مٖي‪ ٚ‬الخط‪ ٚ‬في الش‪ٚ‬كغ سياسغ ڣاحٖع منف‪ٚ‬دع مڤاجهغ كل أخطا‪ٙ‬‬
‫أصڤڋ ش‪ٚ‬كتڢ ‪ ،‬فغالبا ما يكڤڗ التأميڗ عاما مشتڇكا مع ڣاحٖع أڣ أكٌڇ من السياساػ اأخ‪ٚ‬ڥ ب ئ‬
‫كما أڗ تباع سياسغ معينغ للڤقايغ ڣامنع لتخفي‪ ٬‬معٖاػ الخط‪ ٚ‬ڣتقليل نتائجڢ يعتبڇ‬
‫أساسا ثابتا في سياساػ الش‪ٚ‬كغ علګ مستڤڥ اإدا‪ٙ‬ع العليا ب فمثا ٗا ‪ٙ‬أڥ مٖي‪ ٚ‬الخط‪ ٚ‬تباع‬
‫سياسغ التأميڗ ال٘اتي نظ‪ٚ‬ا لتڤاف‪ ٚ‬ش‪ٚ‬ڣطڢ في الش‪ٚ‬كغ نجٖ أڗ اإدا‪ٙ‬ع العليا تتفڄ مع مٖي‪ٚ‬‬
‫الخط‪ ٚ‬في ض‪ٚ‬ڣ‪ٙ‬ع ڣجڤد سياسغ تفي‪ ٬‬الخط‪ ٚ‬أيضا نظ‪ٚ‬ا لعاقتها بأنشطغ أخ‪ٚ‬ڥ تحقڄ نفس‬
‫اأهٖاف مثل نظږ الصيانغ ڣاأمن ڣاإطفاء ب ئ‬
‫ڣالجٖي‪ ٚ‬بال٘ك‪ ٚ‬أڗ تباع سياسغ التأميڗ للتخل‪ ٨‬من الخط‪ ٚ‬ا يعفي الش‪ٚ‬كغ من تنفي٘‬
‫نظږ الڤقايغ ڣامنع بمستڤڥ معيڗ عادع ما تشتڇطڢ ش‪ٚ‬كغ التأميڗ في عقٖ التأميڗ ڣت خ٘ تكلفغ‬
‫ه٘ه اأنظمغ في ااعتبا‪ ٙ‬عنٖ امفاضلغ بيڗ سياسغ ڣأخ‪ٚ‬ڥ إدا‪ٙ‬ع أخطا‪ ٙ‬الش‪ٚ‬كغب ئ‬
‫ئ‬
‫ئ‬
‫‪18‬‬
‫الفصـل الثــانى‬
‫قيــاس الخط ـ‬
‫‪Risk Measuring‬‬
‫أوال‪ :‬تعا ي ومفاهي أساسي‬
‫ثانيا‪ :‬قيـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـاس الخط ـ ـ ـ‬
‫أوال‪ :‬تعا ي‬
‫ومفاهي أساسي‬
‫ڗ القياس الكم للخط‪ ٚ‬يڤجظ علينا فګ البٖايغ اإلملام ببع‪ ٬‬التعا‪ٙ‬يڀ ڣاملفاهيږ‬
‫األساسيغ لنظ‪ٚ‬يغ االحتماالػ حܞ يمكننا الڤصڤڋ لګ التقا‪ٙ‬ب ڗ لږ يكن التطابڄ بيڗ ما هڤ‬
‫متڤقٸ ڣما هڤ محقڄ بالفعل ڣاهږ ه٘ه التعا‪ٙ‬يڀ ڣاملفاهيږ ما يلګ ‪.‬‬
‫‪ -1‬االحتمال النظ ( ال ياض ى )‬
‫ه٘ا االحتماڋ يكڤڗ مع‪ٚ‬ڣف مسبقا حين يحسظ بنسبغ عٖد الحاالػ املڤاتيغ لګ عٖد‬
‫الحاالػ الكليغ كالقاعٖع التاليغ ‪.‬‬
‫ٍ(أ) = م‬
‫‪)1( -----------------------------‬‬‫ن‬
‫حين‬
‫ٍ ( أ ) احتماڋ تحقڄ الحٖف ( أ )‬
‫عٖد الحاالػ املڤاتيغ ( الܞ تحقڄ االحتماڋ املطلڤب )‬
‫م‬
‫عٖد الحاالػ الكليغ‬
‫ڗ‬
‫مثاڋ ‪: 1‬‬
‫‪ٙ‬ميـ ‪ٛ‬ه‪ٚ‬ع ن‪ٚ‬د مًزنغ م‪ٚ‬ع ڣاحٖع احسظ احتماڋ ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل ثالف نقا٭‬
‫‪.‬‬
‫الحل ‪:‬‬
‫كممما سبڄ ڣماممه‪ٚ‬نمما تممه٘ام ام مالمحممتماڋم حممين يممحسظ بممنسبغ عممٖدم املممحاالممػم امملممڤامتمميغ ملممګ عممٖد‬
‫الحاالػ املكليغ بالقاعمٖع ‪ٙ‬قږ (م ‪ ، ) 1‬ڣمنظ‪ٚ‬ا الڗم عٖد أڣمجڢ ال هم‪ 6 ٚ‬ڣجڤهم ڣالڤجمڢ ال٘ڥ يمحمل‬
‫ثالف نقا٭ ڣاحٖ علګ ه٘ا يكڤڗ االحتماڋ هڤ ‪.‬‬
‫ٍ(أ) = ‪1‬‬
‫‪6‬‬
‫‪ -2‬االحتمال التج يبى ( العمل )‬
‫يمحسظ هم٘ام امالمحمتماڋم فمګ قڤام املممتطبيڄ املمفعلګ (م املمتحقڄ املمفعلګ لملحٖفم )م أمڥم امإلمجم‪ٚ‬امما‬
‫املممفعلګ لمملتي‪ٚ‬تممغ ڣميممقًلبم ام مالمحممتماڋم املممتي‪ٚ‬يممد مممن ام مالمحممتماڋم املممنظ‪ٚ‬ڥم كمملما م‪ٛ‬مامدمػم (م ڗم)م عممٖدم مم‪ٚ‬اممػ‬
‫ج‪ٚ‬اا التي‪ٚ‬تغ حܞ تصل لګ التطابڄ عنٖما ت ڣڋ ( ڗ) لګ ما النهايغ تإٗا كاڗ االحتماڋ النظ‪ٚ‬ڥ‬
‫لڤقڤٵ حٖف ما قٖ‪ٙ‬ه ( ڋ ) ‪.‬‬
‫‪20‬‬
‫تاڗ‬
‫أ)=‬
‫ٍ(‬
‫نهم م م م م م م م م م م م م م م م م مما‬
‫ڗ ‪ ‬‬
‫م =ڋ‬
‫ن‬
‫‪)2( --------------‬‬
‫مثاڋ ‪: 2‬‬
‫‪ٙ‬ميـ ‪ٛ‬ه‪ٚ‬ع ن‪ٚ‬د غيل مًزنغ ‪ 10000‬م‪ٚ‬ع ڣسجلـ النتائٌ الڤا‪ٙ‬دع بالجٖڣڋ التالګ ‪.‬‬
‫الحٖف‬
‫عٖد التك‪ٚ‬ا‪ٙ‬اػ‬
‫نقطغ‬
‫نقطتاڗ‬
‫ثالف نقا٭‬
‫أ‪ٙ‬بٸ نقا٭‬
‫خمس نقا٭‬
‫سـ نقا٭‬
‫امليمڤٵ‬
‫‪2500‬‬
‫‪600‬‬
‫‪3500‬‬
‫‪1000‬‬
‫‪1500‬‬
‫‪900‬‬
‫‪10000‬‬
‫املطلڤب ‪ :‬حساب االحتماڋ التي‪ٚ‬يد لكل حٖف ‪.‬‬
‫الحل ‪:‬‬
‫كمما سبڄ ڣمامه‪ٚ‬نما تمإڗم ام مالمحمتماڋم يمحسظ بمنسبغ عمٖدم املمحاالمػم امملمڤامتمميغ ملمګ عمٖدم املمحاالممػ‬
‫الكليغ تإٗا اعتبلنا أڗ‬
‫ٍ(أ)‪.‬‬
‫‪ ‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل نقطغ هڤ‬
‫ٍ(ب)‪.‬‬
‫‪ ‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل نقطتاڗ هڤ‬
‫ٍ(ه)‪.‬‬
‫‪ ‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل ثالف نقا٭ هڤ‬
‫ٍ(د)‪.‬‬
‫‪ ‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل أ‪ٙ‬بٸ نقا٭ هڤ‬
‫ٍ ( هم ) ‪.‬‬
‫‪ ‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل خمس نقا٭ هڤ‬
‫ٍ ( ڣ) ‪.‬‬
‫‪ ‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل سـ نقا٭ هڤ‬
‫أما االحتماڋ التي‪ٚ‬يد لكل حٖف يحسظ كالتالګ‬
‫ٍ ( أ ) = ‪0.25 = 2500‬‬
‫‪10000‬‬
‫‪21‬‬
‫ٍ ( ب ) = ‪0.06 = 600‬‬
‫‪10000‬‬
‫ٍ ( ه ) = ‪0.35 = 3500‬‬
‫ٍ(د) =‬
‫‪10000‬‬
‫‪1000‬‬
‫= ‪0.10‬‬
‫‪10000‬‬
‫ٍ ( هم ) = ‪0.15 = 1500‬‬
‫‪10000‬‬
‫ٍ ( ڣ ) = ‪0.09 = 900‬‬
‫‪10000‬‬
‫‪ -3‬التأكد واالستحال‬
‫يمڤح لممنا املمماكل املممتالممګ ه‪ٚ‬٭م اممسال م لممالحممتماڋم ڣمهممڤ أمالم يممقل عممن املممصف‪ ٚ‬ڣممالم يم يممٖ عمملګ‬
‫املمڤامحمٖ املماحيا تممإٗمام كماڗم امالمحممتماڋم صف‪ٚ‬ام ممعل همم٘ام أمڗم املمحٖفم مممستحيل املممڤقمڤٵم أمممما مٗمام بممل‬
‫ڣاحٖ صحيا معل ه٘ا أڗ الحٖف م كٖ الڤقڤٵ‪.‬‬
‫ڣعلګ ه٘ا ال يمكن أڗ يأخ٘ االحتماڋ قيمغ سالبغ أڣ قيمغ ت يٖ علګ الڤاحٖ الاحيا ‪.‬‬
‫‪ -4‬الح ادث املتنافي ( املتعا ة )‬
‫يعتبل الحادثاڗ ( أ ‪ ،‬ب ) متناتياڗ ٗا استحاڋ حٖڣثهما معا ڣهګ تخضٸ لقانڤڗ جمٸ‬
‫االحتماالػ طبقا للقاعٖع التاليغ ‪.‬‬
‫ٍ ‪ ( ‬أ ) أڣ ( ب ) أڣ ‪ ( ٍ =  ...‬أ ) ‪ ( ٍ +‬ب ) ‪... +‬‬
‫مثاڋ ‪3 :‬‬
‫ٗا كاڗ لٖينا ‪ٛ‬ه‪ٚ‬ع ن‪ٚ‬د مًزنغ ‪ٙ‬ميـ م‪ٚ‬ع ڣاحٖع احسظ احتماڋ ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل‬
‫اكبل من ثالف نقا٭ ‪.‬‬
‫‪22‬‬
‫الحل ‪:‬‬
‫من امل كٖ أڗ ظهڤ‪ ٙ‬أڥ ڣجڢ من ڣجڤه ال ه‪ ٚ‬بعٖ ‪ٙ‬ميڢ ينتفى معڢ ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڤه األخ‪ٚ‬ڥ‬
‫بما يعل أڗ ه٘ه الحڤادف متناتيغ ‪ ،‬ڣنظ‪ٚ‬ا ألڗ االحتماڋ يقصٖ منڢ احتماڋ ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ‬
‫يحمل ‪ 4‬أڣ ‪ 5‬أڣ ‪ 6‬نقا٭ ڣتف‪ ٩ٚ‬أڗ‬
‫‪ )1‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل أ‪ٙ‬بٸ نقا٭ هڤ ٍ ( أ ) ‪.‬‬
‫‪ )2‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل خمس نقا٭ هڤ ٍ ( ب ) ‪.‬‬
‫‪ )3‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل سـ نقا٭ هڤ ٍ ( ه ) ‪.‬‬
‫ٗڗ‬
‫ٍ ‪ ( ‬أ ) أڣ ( ب ) أڣ ( ه ) ‪ ( ٍ =‬أ ) ‪ ( ٍ +‬ب ) ‪ ( ٍ +‬ه )‬
‫= ‪1 + 1 + 1‬‬
‫‪6‬‬
‫‪6 6‬‬
‫= ‪3‬‬
‫‪6‬‬
‫= ‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪ -5‬ف ا املعاين‬
‫يممعتبل ممميمڤٵ م ا م مالمحممتماالممػ م ا مأل م مڣملمميغ ا ملممكلګ ا ملممناتمميغ عممن مج م‪ٚ‬ا ما م ا ملممتي‪ٚ‬تممغ مممساڣمميمما لمملڤا محممٖ‬
‫الاحيا ‪.‬‬
‫مثاڋ ‪4 :‬‬
‫ٗا كاڗ لٖينا ‪ٛ‬ه‪ٚ‬ع ن‪ٚ‬د مًزنغ ‪ٙ‬ميـ م‪ٚ‬ع ڣاحٖع احسظ احتماڋ ظهڤ‪ ٙ‬أڥ ڣجڢ يحمل أڥ‬
‫عٖد من النقا٭ ‪.‬‬
‫الحل ‪:‬‬
‫من املف‪ٚ‬ڣ‪ ٩‬أڗ احتماڋ ظهڤ‪ ٙ‬أڥ ڣجڢ من ڣجڤه ال ه‪ ٚ‬يبل‬
‫‪ ، 1‬ڣاڗ عٖد االحتماالػ‬
‫‪6‬‬
‫املمكنغ الحٖڣف بف‪ٚ‬اٹ املعاينغ تبل ‪ 6‬احتماالػ ڣتف‪ ٩ٚ‬أڗ‬
‫ٍ(أ)‪.‬‬
‫‪ )1‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل نقطغ هڤ‬
‫ٍ(ب)‪.‬‬
‫‪ )2‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل نقطتاڗ هڤ‬
‫‪ )3‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل ثالف نقا٭ هڤ ٍ ( ه ) ‪.‬‬
‫‪ )4‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل أ‪ٙ‬بٸ نقا٭ هڤ ٍ ( د ) ‪.‬‬
‫‪ )5‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل خمس نقا٭ هڤ ٍ ( هم ) ‪.‬‬
‫‪ )6‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل سـ نقا٭ هڤ ٍ ( ڣ ) ‪.‬‬
‫‪23‬‬
‫‪(  ٍ ‬أ) أڣ (ب) أڣ (ه) أڣ (د) أڣ (هم) أڣ (ڣ) ‪‬‬
‫= ٍ ( أ ) ‪ ( ٍ +‬ب ) ‪ ( ٍ +‬ه ) ‪ ( ٍ +‬د ) ‪ ( ٍ +‬هم ) ‪ ( ٍ +‬ڣ )‬
‫= ‪1 = 6 = 1 + 1 +1 +1 + 1 +1‬‬
‫‪6‬‬
‫‪6‬‬
‫‪6‬‬
‫‪6‬‬
‫‪6‬‬
‫‪6‬‬
‫‪6‬‬
‫مثاڋ ‪5 :‬‬
‫مٗمام ‪ٙ‬ممممميـ م‪ٛ‬مهمم‪ ٚ‬ممى نمم‪ٚ‬دم مممًزنممتيڗ ممم‪ٚ‬عم ڣمامحممٖعم امحممسظ ام مالمحممتماالممػم امملمممكنغ ا ملممحٖڣمفم بممف‪ٚ‬اممٹ‬
‫املعاينغ ‪.‬‬
‫الحل ‪:‬‬
‫ممن امملمع‪ٚ‬ڣمفم أمڗم عمٖدم ڣمجمڤهم ‪ٛ‬مهمم‪ ٚ‬املم لدم ‪ 6‬ڣمجمڤهم ‪،‬م ڣمتممالمتالمګ تمإڗم عمٖدم امالمحممتماالمػم امملمممكنغ‬
‫الحٖڣف بف‪ٚ‬اٹ املعاينغ تبل ‪ 36‬احتماڋ يظه‪ٚ‬ها الجٖڣڋ التالګ ‪.‬‬
‫‪1،6 1،5 1،4 1،3 1،2 1،1‬‬
‫‪2،6 2،5 2،4 2،3 2،2 2،1‬‬
‫‪3،6 3،5 3،4 3،3 3،2 3،1‬‬
‫‪4،6 4،5 4،4 4،3 4،2 4،1‬‬
‫‪5،6 5،5 5،4 5،3 5،2 5،1‬‬
‫‪6،6 6،5 6،4 6،3 6،2 6،1‬‬
‫أڥ أڗ احتم م م م م م م مماڋ تحق م م م م م م ممڄ أڥ حال م م م م م م ممغ م م م م م م م ممن الح م م م م م م مماالػ ال م م م م م م ممڤا‪ٙ‬دع بالج م م م م م م ممٖڣڋ تبلم م م م م م م م‬
‫‪ 1‬ڣعلګ ه٘ا تإڗ ‪.‬‬
‫‪36‬‬
‫ميمڤٵ االحتماالػ الكليغ = ‪1 = 1 × 36‬‬
‫‪36‬‬
‫‪ -6‬الح ادث املكمل‬
‫املممحڤامدمفم امملممكملغ هممګ املممܞ لممڤ أممقيفـ عمملګ بممااممګ املممحڤامدمفم املممناتمميغ عممن مجم‪ٚ‬امام املممتي‪ٚ‬تممغ‬
‫ألصبا ميمڤٵ احتماالػ تحققها مساڣيا للڤاحٖ الاحيا ‪.‬‬
‫تإٗا ‪ٙ‬م نا لالحتماڋ املطلڤب بال‪ٚ‬م ٍ ( ڋ ) تإڗ االحتماڋ املكمل ن‪ٚ‬م لڢ بال‪ٚ‬م ٍ ( څ‬
‫) ڣعلګ ه٘ا يمكن حساب االحتماڋ املطلڤب بٖاللغ االحتماڋ املكمل بالقاعٖع التاليغ ‪.‬‬
‫ٍ(ڋ)=‪(ٍ-1‬څ)‬
‫ٍ(ڋ)‪(ٍ+‬څ) = ‪1‬‬
‫ڣمنها‬
‫‪24‬‬
‫مثاڋ ‪6 :‬‬
‫ٗا كاڗ لٖينا ‪ٛ‬ه‪ٚ‬ع ن‪ٚ‬د مًزنغ ‪ٙ‬ميـ م‪ٚ‬ع ڣاحٖع احسظ احتماڋ ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل‬
‫نقطتاڗ تأكٌل ‪.‬‬
‫الحل ‪:‬‬
‫من امل كٖ أڗ ظهڤ‪ ٙ‬أڥ ڣجڢ من ڣجڤه ال ه‪ ٚ‬بعٖ ‪ٙ‬ميڢ ينتفى معڢ ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڤه األخ‪ٚ‬ڥ‬
‫بما يعل أڗ ه٘ه الحڤادف متناتيغ ‪ ،‬ڣنظ‪ٚ‬ا ألڗ االحتماڋ يقصٖ منڢ احتماڋ ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ‬
‫يحمل ‪ 2‬أڣ ‪ 3‬أڣ ‪ 4‬أڣ ‪ 5‬أڣ ‪ 6‬نقا٭ ڣتف‪ ٩ٚ‬أڗ‬
‫‪)1‬‬
‫‪)2‬‬
‫‪)3‬‬
‫‪)4‬‬
‫‪)5‬‬
‫ٗڗ‬
‫ٍ(أ)‪.‬‬
‫ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل نقطتاڗ هڤ‬
‫ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل ثالف نقا٭ هڤ ٍ ( ب ) ‪.‬‬
‫ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل أ‪ٙ‬بٸ نقا٭ هڤ ٍ ( ه )‬
‫ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل خمس نقا٭ هڤ ٍ ( د ) ‪.‬‬
‫ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل سـ نقا٭ هڤ ٍ ( هم ) ‪.‬‬
‫ٍ ‪ ( ‬أ ) أڣ ( ب ) أڣ ( ه ) أڣ ٍ ( د ) أڣ ٍ ( هم ) ‪‬‬
‫= ٍ ( أ ) ‪ ( ٍ +‬ب ) ‪ ( ٍ +‬ه ) ‪ ( ٍ +‬د ) ‪ ( ٍ +‬هم )‬
‫= ‪5 = 1 + 1 + 1 + 1 + 1‬‬
‫‪6‬‬
‫‪6 6 6‬‬
‫‪6 6‬‬
‫أما الحل باستخٖام االحتماڋ املكمل تهڤ أتضل ڣأيس‪ ٚ‬ڣلنف‪ ٩ٚ‬أڗ االحتماڋ املطلڤب‬
‫ٍ ( ڋم ) هڤ امحتماڋم الحصڤڋم علګ المڤجڢ امل٘ڥ يمحمل ‪ 2‬أڣم ‪ 3‬أمڣ ‪ 4‬أمڣ ‪ 5‬أمڣ ‪ 6‬نقا٭ ‪،‬م علګ هم٘ا‬
‫يكڤڗ االحتماڋ املكمل ٍ ( څ ) هڤ ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل نقطغ ڣاحٖع ڣهڤ يبل ‪ 1‬ڣبه٘ا‬
‫‪6‬‬
‫نيٖ أڗ‬
‫ٍ ( ڋ ) = ‪1 -1‬‬
‫‪6‬‬
‫= ‪5‬‬
‫‪6‬‬
‫‪25‬‬
‫‪ -7‬الح ادث املستقل‬
‫املممحڤا مد مف م ا مملممستقلغ هممګ ا ملممحڤا مد مف م ا ملممܞ الم ي م ثمم‪ ٚ‬تممحقڄ ا محممٖهمما تممحقڄ ا ملممحڤا مد مف م ا م مألمخمم‪ٚ‬ڥ‬
‫ڣتحسظ طبقا لقاعٖع ق‪ٚ‬ب االحتماالػ كالتالګ ‪.‬‬
‫ٍ ‪ ( ‬أ ) ڣ ( ب ) ڣ ‪ ( ٍ =  ...‬أ ) × ٍ ( ب ) × ‪....‬‬
‫مثاڋ ‪: 7‬‬
‫مٗ ما م م‪ٙ‬مممميـ م‪ٛ‬مهمم‪ ٚ‬ممى نمم‪ٚ‬د م مممًزنممتيڗ ممم‪ٚ‬ع م ڣمما محممٖع م ا محممسظ ا محممتماڋ م ظممهڤ‪ ٙ‬م ا ملممڤجممڢ ا ملمم٘ڥ م يممحمل‬
‫نقطتاڗ علګ األڣڋ ڣالڤجڢ ال٘ڥ يحمل خمس نقا٭ علګ الثانى ‪.‬‬
‫الحل ‪:‬‬
‫ممن امملم كممٖ أمڗم امحممتماڋم ظممهڤ‪ٙ‬م أمڥم ڣمجممڢ مممن ڣمجممڤهم املم همم‪ ٚ‬بممعٖ ‪ٙ‬مممميڢ يممبل ‪ 1‬ڣمهمم٘ام الم يمممنٸ‬
‫‪6‬‬
‫ظهڤ‪ ٙ‬أمڥ ڣمجڢ ممن ڣجڤهم الم ه‪ ٚ‬امألخم‪ ٚ‬بمعل أڗم كل ‪ٛ‬مه‪ ٚ‬لمڢ احمتماڋ لظهڤ‪ٙ‬م احمٖ ڣجمڤهڢ يمبل ‪1‬‬
‫‪6‬‬
‫ڣتف‪ ٩ٚ‬أڗ‬
‫ٍ ( أ )‪.‬‬
‫‪ ‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل نقطتاڗ علګ ال ه‪ ٚ‬األڣڋ هڤ‬
‫‪ ‬ظهڤ‪ ٙ‬الڤجڢ ال٘ڥ يحمل خمس علګ ال ه‪ ٚ‬الثانى نقا٭ هڤ ٍ ( ب )‪.‬‬
‫ٍ ‪ ( ‬أ ) ڣ( ب ) ‪1 × 1 =‬‬
‫‪6 6‬‬
‫=‬
‫‪1‬‬
‫‪36‬‬
‫مثاڋ ‪: 8‬‬
‫ٗا كاڗ احتماڋ نياٍ طالظ فګ الف‪ٚ‬قغ األڣلګ فګ مادع ‪ٙ‬ياقياػ األعماڋ التيا‪ٙ‬يغ ‪0.7‬‬
‫ڣاحتماڋ نياحڢ أيضا فګ مادع املحاسبغ ‪ 0.8‬احسظ االحتماالػ اآلتيغ ‪.‬‬
‫احتماڋ نياٍ طالظ فګ املادتيڗ معا ‪.‬‬
‫‪-1‬‬
‫احتماڋ ‪ٙ‬سڤب طالظ فګ املادتيڗ معا ‪.‬‬
‫‪-2‬‬
‫احتماڋ نياٍ طالظ فګ مادع ‪ٙ‬ياقياػ األعماڋ التيا‪ٙ‬يغ ڣ‪ٙ‬سڤتڢ فګ مادع املحاسبغ ‪.‬‬
‫‪-3‬‬
‫‪26‬‬
‫‪-4‬‬
‫احتماڋ نياٍ طالظ فګ مادع املحاسبغ ڣ‪ٙ‬سڤتڢ فګ مادع ‪ٙ‬ياقياػ األعماڋ التيا‪ٙ‬يغ ‪.‬‬
‫الحل ‪:‬‬
‫بف‪ ٩ٚ‬أڗ‬
‫‪ ‬احتماڋ نياٍ طالظ فګ مادع ‪ٙ‬ياقياػ األعماڋ التيا‪ٙ‬يغ ٍ ( أ ) ‪.‬‬
‫ٍ(ب)‪.‬‬
‫‪ ‬احتماڋ نياٍ طالظ فګ مادع املحاسبغ‬
‫‪ ‬احتماڋ ‪ٙ‬سڤب طالظ فګ مادع ‪ٙ‬ياقياػ األعماڋ التيا‪ٙ‬يغ ٍ ( ه ) ‪.‬‬
‫ٍ(د)‪.‬‬
‫‪ ‬احتماڋ ‪ٙ‬سڤب طالظ فګ مادع املحاسبغ‬
‫‪-1‬‬
‫احتماڋ نياٍ طالظ فګ املادتيڗ معا ‪.‬‬
‫‪-2‬‬
‫ٍ ‪ ( ‬أ ) ڣ ( ب ) ‪0.8 × 0.7 = ‬‬
‫= ‪0.56‬‬
‫احتماڋ ‪ٙ‬سڤب طالظ فګ املادتيڗ معا ‪.‬‬
‫ٍ ‪ ( ‬ه ) ڣ ( د ) ‪0.2 × 0.3 = ‬‬
‫‪-3‬‬
‫= ‪0.06‬‬
‫احتماڋ نياٍ طالظ فګ مادع ‪ٙ‬ياقياػ األعماڋ التيا‪ٙ‬يغ ڣ‪ٙ‬سڤتڢ فګ مادع املحاسبغ ‪.‬‬
‫‪-4‬‬
‫ٍ ‪ ( ‬أ ) ڣ ( د ) ‪0.2 × 0.7 = ‬‬
‫= ‪0.14‬‬
‫احتماڋ نياٍ طالظ فګ مادع املحاسبغ ڣ‪ٙ‬سڤتڢ فګ مادع ‪ٙ‬ياقياػ األعماڋ التيا‪ٙ‬يغ ‪.‬‬
‫ٍ ‪ ( ‬ب ) ڣ ( ه ) ‪0.3 × 0.8 = ‬‬
‫= ‪0.24‬‬
‫‪27‬‬
‫ثانيا‪ :‬قي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــاس الخط ـ ـ ـ‬
‫عتبل ط‪ٚ‬ځ القياس الكم للخط‪ ٚ‬من العڤامل الܞ ت كٖ د‪ٙ‬جغ االستفادع من العلڤم‬
‫الحٖيثغ‪ .‬تقٖ تطڤ‪ٙ‬ػ ه٘ه الط‪ٚ‬ځ لګ أڗ أصبحـ ج اا أساسيا ڣق‪ٚ‬ڣ‪ٙ‬يا لٖ‪ٙ‬اسغ العلڤم‬
‫اإلنسانيغ‪ ،‬ڣأصبا ال غل عنها في مياالػ العلڤم التيا‪ٙ‬يغ‪ .‬ڣمن ناحيغ أخ‪ٚ‬ڬ ڣفي مياڋ دا‪ٙ‬ع‬
‫الخط‪ ٚ‬يعتبل القياس الكم للخط‪ ٚ‬من أهږ ڣسائل تهږ الخط‪ ٚ‬ڣ د‪ٙ‬اڅ طبيعتڢ ڣمن ثږ تقٖي‪ٚ‬‬
‫نتائيڢ‪ .‬ڣيمكن تحٖيٖ أهميغ قياس الخط‪ ٚ‬في النقا٭ اآلتيغ‪:‬‬
‫‪ )1‬مقياس الخط‪ ٚ‬هڤ األسلڤب األمثل ملع‪ٚ‬تغ أهميغ الخط‪ ٚ‬النسبيغ‪.‬‬
‫‪ )2‬يساعٖ علي اختيا‪ ٙ‬الڤسيلغ املناسبغ ملڤاجهغ نتائيڢ‪.‬‬
‫‪ )3‬تقٖي‪ ٚ‬الخسائ‪ ٚ‬املتڤقعغ في املستقبل ڣمن ثږ يمكن اتخاٗ ق‪ٚ‬ا‪ ٙ‬باأنها‪.‬‬
‫‪ )4‬بٖڣڗ قياس الخط‪ ٚ‬ال يمكن تمام الخطڤاػ التاليغ لعمليغ دا‪ٙ‬ع الخط‪.ٚ‬‬
‫‪ -1‬تع ي قياس الخط‬
‫قبل قياس الخط‪ ٚ‬علي الٖا‪ٙ‬س أڗ يعي ماٗا يقصٖ بقياس الخط‪ ٚ‬لكي يساعٖه في تهږ‬
‫املقاييس املستخٖمغ في قياسڢ ڣالنتائٌ املتڤصل ليها‪ ,‬ڣفي ه٘ا اإلطا‪ ٙ‬تإننا نع‪ٚ‬ف من الفصل‬
‫السابڄ أڗ الخط‪ ٚ‬حالغ عٖم التأكٖ امل‪ٚ‬تبطغ بالنتائٌ املستقبليغ لق‪ٚ‬ا‪ٙ‬اػ صاحظ الاأڗ حڤڋ‬
‫األصڤڋ الܞ يمتلكها‪ .‬ڣتناا علي ه٘ا التع‪ٚ‬يڀ تانڢ علي الٖا‪ٙ‬س أڗ يڤجڢ تك‪ٚ‬ه لي املستقبل‬
‫ڣاألحٖاف الܞ قٖ تقٸ خاللڢ ڣتصيظ أصڤلڢ بخسائ‪ ٚ‬معينغ‪ ,‬ڣه٘ا يعل أننا – ڣفي طا‪ ٙ‬قياس‬
‫الخط‪-ٚ‬علينا أڗ نتنبأ بأحٖاف ممكن أڗ تقٸ في املستقبل لألصڤڋ الܞ نمتلكها‪.‬‬
‫ڣتتط‪ٚ‬ځ عمليغ القياس لي التنب بعڤامل أساسيغ ستخٖم فګ قياس الخط‪ ٚ‬من اهمها ‪:‬‬
‫‪ )1‬التنب بعٖد الحڤادف الܞ قٖ تقٸ ملمتلكاتنا في املستقبل‪.‬‬
‫‪ )2‬التنب بحجږ الخسا‪ٙ‬ع الܞ قٖ تنتٌ من كل حادثغ علي حٖه‪.‬‬
‫‪ )3‬التنب بالخسا‪ٙ‬ع الكليغ الܞ قٖ تنتٌ من كل الحڤادف خالڋ تًلع معينغ في املستقبل ‪.‬‬
‫ڣيمكن قياس الخط‪ ٚ‬باعتبا‪ٙ‬ه حالغ معنڤيغ ناتيغ عن اتخاٗ الق‪ٚ‬ا‪ ٙ‬االقتصادڬ‪ ،‬عن‬
‫ط‪ٚ‬يڄ االحتماڋ علګ أساس أڗ هناڅ عالقغ ڣاححغ بيڗ د‪ٙ‬جغ الخط‪ ٚ‬ڣتيڗ االحتماڋ ‪ .‬ڣلكي يكڤڗ‬
‫القياس مقبڤال ييظ أڗ يطبڄ علګ عٖد كبيل من الڤحٖاػ املتيانسغ ڣاملع‪ٚ‬قغ للخط‪ ٚ‬فګ نفس‬
‫الڤقـ ڣتحين ال يكڤڗ هناڅ خلل في القڤاعٖ اإلحصائيغ لحجږ العينغ‪ .‬ڣيتږ ه٘ا من خالڋ‬
‫البنٖين التالييڗ‪.‬‬
‫‪28‬‬
‫‪ -2‬الع امل املؤث ة عل قياس الخط‬
‫هناڅ ه‪ٚ‬ڣ٭ هامغ ييظ التحقڄ من تڤات‪ٚ‬ها قبل التط‪ٚ‬ځ الګ مڤقڤٵ قياس الخط‪ٚ‬‬
‫ڣتتمثل أهمها تيما يلي‪:‬‬
‫أ‪ -‬تجانس وحدا الخط ‪heterogeneity‬‬
‫يعتبل ه‪ٚ‬٭ تيانس ڣحٖاػ الخط‪ ٚ‬من أهږ الا‪ٚ‬ڣ٭ الال‪ٛ‬مغ لقياس الخط‪ ٚ‬ڣتٖڣڗ تڤات‪ٚ‬‬
‫ه٘ا الا‪ٚ‬٭ ي دڬ القياس الي نتائٌ غيل دقيقغ ڣال يعتمٖ عليها في التنب الال‪ٛ‬م لتقٖي‪ ٚ‬التكلفغ‬
‫ڣاالحتياطياػ الال‪ٛ‬مغ ملڤاجهغ االلًزاماػ املستقبليغ‪.‬‬
‫ڣمن األمثلغ املبسطغ لقياس التيانس ما بع‪ٚ‬ف حصائيا بمعامل االختالف‪ ,‬ڣيستخٖم‬
‫عادع للمقا‪ٙ‬نغ بيڗ تيانس ميمڤعاػ من املف‪ٚ‬داػ ڣمياڋ قياس التيانس في ڣحٖاػ الخط‪ٚ‬‬
‫يكڤڗ في‪:‬‬
‫‪ ‬حجږ ڣحٖاػ الخط‪ ,ٚ‬تال يعقل أڗ تكڤڗ قيمغ ڣحٖع خط‪ 1000 ٚ‬ه ڣأخ‪ٚ‬ڬ قيمتها‬
‫‪1000000‬ه‪.‬‬
‫‪ ‬طبيعغ ڣحٖاػ الخط‪ ٚ‬تال يعقل أڗ تكڤڗ ڣحٖع خط‪ ٚ‬سيا‪ٙ‬ع تٖخل من م زڋ في عينغ‬
‫ڣاحٖع‪.‬‬
‫‪ ‬احتماڋ حٖڣف الحادف مثل شخ‪ ٨‬يعمل م‪ٚ‬اسل ح‪ٚ‬بي في املعا‪ٙ‬څ ڣآخ‪ ٚ‬يعي‪ ٤‬في‬
‫مٖينغ هادئغ تال يعقل أڗ نقا‪ٙ‬ڗ بيڗ معٖڋ الڤتاع لالثنيڗ في عينغ ڣاحٖع‪ .‬ڣاألمثلغ كثيلع‬
‫في ه٘ا الاأڗ ييظ أڗ ت خ٘ في االعتبا‪ ٙ‬عنٖ قياس الخط‪.ٚ‬‬
‫مثال ‪1‬‬
‫لقياس تيانس أعما‪ ٙ‬ت‪ٚ‬يقيڗ في لعبغ ك‪ٚ‬ع القٖم الخماسيغ حين تمثل البياناػ اآلتيغ‬
‫أعما‪ ٙ‬الف‪ٚ‬يقيڗ أ ‪ ,‬ب‬
‫‪19‬‬
‫‪18‬‬
‫‪22‬‬
‫‪21‬‬
‫‪20‬‬
‫أعما‪ ٙ‬الف‪ٚ‬يڄ أ‬
‫‪24‬‬
‫‪22‬‬
‫‪18‬‬
‫‪16‬‬
‫‪20‬‬
‫أعما‪ ٙ‬الف‪ٚ‬يڄ ب‬
‫الحل ‪:‬‬
‫لقياس التيانس نحسظ أڣال الڤسط الحسابى ڣاالنح‪ٚ‬اف املعيا‪ٙ‬ڥ للڤصڤڋ الګ معامل‬
‫االختالف النسد ألعما‪ ٙ‬كل ت‪ٚ‬يڄ كالتالګ‬
‫‪29‬‬
‫الف‪ٚ‬يڄ أ‬
‫مجم ع األعما‬
‫ال سط الحسابي =‬
‫عدد الالعبي‬
‫تباين األعما =‬
‫‪100‬‬
‫=‬
‫‪5‬‬
‫= ‪ 20‬سنڢ‬
‫مجم ع م ب انح افا األعما عن وسطها الحسابي‬
‫عدد الالعبي ‪1-‬‬
‫‪ ‬تباين األعما‪= ٙ‬‬
‫‪10‬‬
‫‪4‬‬
‫= ‪ 2‚5‬سنغ‬
‫االنح‪ٚ‬اف املعيا‪ٙ‬ڬ = الج٘‪ ٙ‬الًلبيعګ للتباين = ‪ 1.5811‬سنغ‬
‫‪ ‬معامل االختالف النسد =‬
‫االنح‪ٚ‬اف املعيا‪ٙ‬ڬ‬
‫الڤسط الحسابي‬
‫× ‪100‬‬
‫‪1.5811‬‬
‫‪20‬‬
‫× ‪100‬‬
‫=‬
‫= ‪%7.9‬‬
‫الف‪ٚ‬يڄ ب‬
‫مجم ع األعما‬
‫ال سط الحسابي =‬
‫عدد الالعبي‬
‫تباين األعما =‬
‫‪100‬‬
‫=‬
‫‪5‬‬
‫= ‪ 20‬سنڢ‬
‫مجم ع م ب انح افا األعما عن وسطها الحسابي‬
‫عدد الالعبي ‪1-‬‬
‫‪ ‬تباين األعما‪= ٙ‬‬
‫‪40‬‬
‫‪4‬‬
‫= ‪ 10‬سنڤاػ‬
‫‪30‬‬
‫االنح اف املعيا‬
‫= الج التربيع للتباين = ‪ 3.16228‬سنغ‬
‫‪ ‬معامل االختالف النسبى =‬
‫االنح اف املعيا‬
‫ال سط الحسابي‬
‫‪3.16228‬‬
‫‪20‬‬
‫=‬
‫× ‪100‬‬
‫× ‪100‬‬
‫= ‪% 15.8114‬‬
‫ڣيالحٴ أڗ معامل االختالف النسد (مقياس عٖم التيانس) للف‪ٚ‬يڄ األڣڋ يبل ‪%7.9‬‬
‫بينما للف‪ٚ‬يڄ الثاني بل ‪ . %15.8‬ڣه٘ا يٖڋ علي أڗ الف‪ٚ‬يڄ األڣڋ أكٌل تيانسا ( تقا‪ٙ‬تا ) في أعما‪ٙ‬ه‬
‫من الف‪ٚ‬يڄ الثاني ڣه٘ا ي دڬ لګ أڗ تڤقعاتنا باأڗ الف‪ٚ‬يڄ األڣڋ تكڤڗ أتضل في النتائٌ من‬
‫التڤقعاػ باأڗ الف‪ٚ‬يڄ الثانى‪.‬‬
‫ڣينطبڄ ه‪ٚ‬٭ التيانس في قياس الخط‪ ٚ‬ڣالتأميڗ ڣي كٖ املتخصصڤڗ لګ أڗ نتائٌ‬
‫‪1‬‬
‫التنب في عينغ معٖڋ تيانسها أعلي تكڤڗ أتضل من نتائٌ التنب في عينغ معٖڋ تيانسها أقل‪.‬‬
‫ب‪ -‬قان‬
‫األعداد الكبيرة‬
‫‪2‬‬
‫‪Law of Large Numbers‬‬
‫يعتبل قانڤڗ األعٖاد الكبيلع أحٖ األسس ال‪ٚ‬ياقيغ الهامغ لتطبيقاػ نظ‪ٚ‬يغ الخط‪ٚ‬‬
‫ڣالتأميڗ ألڗ تقٖي‪ ٚ‬عناص‪ ٚ‬العمليغ التأمينيغ مثل األقسا٭ ڣالتعڤيضاػ املتڤقعغ عتمٖ في‬
‫تقٖ ي‪ٚ‬ها علګ الخبلع الطڤيلغ في املاض ‪ ،‬كما أڗ النتائٌ املستخ‪ٚ‬جغ من تلڊ البياناػ تمثل‬
‫النتائٌ الفعليغ املحققغ ڣالܞ عادع ما تختلڀ عن النتائٌ املتڤقٸ تحققها في املستقبل سڤاا‬
‫بالنسبغ للتعڤيضاػ أڣ األقسا٭ أڣ عناص‪ ٚ‬العمليغ التأمينيغ األخ‪ٚ‬ڥ ‪ .‬ڣيتڤقڀ حجږ االختالف‬
‫بيڗ النتائٌ الفعليغ ڣاملتڤقعغ علګ عڤامل كثيلع أهمها حجږ ڣطبيعغ البياناػ املستخٖمغ في‬
‫عمليغ التقٖي‪ ٚ‬اإلحصائي ممثلغ في عٖد ڣحٖاػ الخط‪ ٚ‬ڣطڤڋ املٖع ال منيغ ڣمٖڬ تيانس‬
‫البياناػ املتاحغ‪.‬‬
‫‪ - 1‬معد التجانس = ‪ – 1‬معامل االختالف‬
‫‪ - 2‬قانو األعدا ال ير من األ ا اإلح ائي ال ام ال ست دم في موضوعا ال عين‬
‫‪31‬‬
‫اخت ارا الفر‬
‫‪..‬الخ‬
‫ڣالجٖي‪ ٚ‬بال٘ك‪ ٚ‬أڗ نتائٌ التقٖي‪ ٚ‬من بياناػ الخبلع املاقيغ يطلڄ عليها التقٖي‪ٚ‬اػ‬
‫الفعليغ بينما التقٖي‪ٚ‬اػ املستقبليغ يطلڄ عليها التقٖي‪ٚ‬اػ املتڤقعغ ڣالف‪ٚ‬ځ بيڗ النڤعيڗ من‬
‫التقٖي‪ٚ‬اػ هڤ ما يع‪ٚ‬ف بحجږ االختالف في التقٖي‪ ٚ‬ڣيع‪ٚ‬ف ه٘ا االختالف بأنڢ خط‪ ٚ‬ه‪ٚ‬كغ‬
‫التأميڗ‪ ،‬ڣيتأث‪ ٚ‬ه٘ا االختالف في قيمتڢ بعٖد ڣحٖاػ الخط‪ ٚ‬ڣمٖڬ تيانسها ‪.‬ڣالجٖي‪ ٚ‬بال٘ك‪ ٚ‬أڗ‬
‫ه٘ه الفك‪ٚ‬ع يحكمها ما يع‪ٚ‬ف بقانڤڗ األعٖاد الكبيلع ‪ ,‬ڣال٘ڬ ين‪ ٨‬علګ أنڢ‪ " :‬كلما ‪ٛ‬اد عٖد‬
‫الڤحٖاػ الخاقعغ للتي‪ٚ‬تغ كلما ق‪ٚ‬تـ نسبغ االحتماڋ املتڤقٸ لګ االحتماڋ الفعلي املحقڄ لګ‬
‫الڤاحٖ الاحيا أڬ يصبا الف‪ٚ‬ځ بيڗ النڤعيڗ من االحتماالػ أقل ما يمكن‪ .‬تإٗا ‪ٛ‬اد عٖد‬
‫ڣحٖاػ التي‪ٚ‬تغ لګ ما ال نهايغ ڣصل الف‪ٚ‬ځ بيڗ االحتماليڗ لګ الصف‪."ٚ‬‬
‫ڣه٘ا يفس‪ ٚ‬ح‪ ٥ٚ‬الخبلاا االكتڤا‪ٙ‬ييڗ علګ ‪ٛ‬يادع ڣحٖاػ الخط‪ ٚ‬امل من قٖه عنٖ تقٖي‪ٚ‬‬
‫النتائٌ حܞ يمكن تطبيڄ قانڤڗ األعٖاد الكبيلع ڣيكڤڗ االختالف أقل ما يمكن‪ .‬ڣالنمڤٗه اآل ي‬
‫يڤح العالقغ بيڗ قيمغ الف‪ٚ‬ځ بيڗ النتائٌ الفعليغ ڣالتقٖي‪ٚ‬اػ املتڤقعغ ڣتيڗ عٖد ڣحٖاػ‬
‫التي‪ٚ‬تغ الفعليغ‪.‬‬
‫ف‪‬‬
‫ج ‪‬ت‬
‫ن‬
‫ف ‪ :‬نسبغ انح‪ٚ‬اف النتائٌ الفعليغ عن املتڤقعغ‬
‫ه ‪ :‬تمثل االحتماڋ املتحقڄ ( التي‪ٚ‬يد )‬
‫ػ ‪ :‬تمثل االحتماڋ النظ‪ٚ‬ڬ ( املتڤقٸ )‬
‫ڗ ‪ :‬عٖد م‪ٚ‬اػ ج‪ٚ‬اا التي‪ٚ‬تغ‬
‫مثال ‪2‬‬
‫ينقسږ سكاڗ العالږ بصفغ عامغ لګ نصفيڗ نصڀ ٗكڤ‪ ٙ‬ڣالنصڀ اآلخ‪ ٚ‬ناف ڣمن‬
‫ه٘ا املنطلڄ نستطيٸ القڤڋ بأڗ احتماڋ أڗ يكڤڗ املڤلڤد القادم ٗك‪ٚ‬ا يساڣڬ )‪ (0.5‬أڣ يكڤڗ‬
‫أنܟ (‪ )0.5‬ڣه٘ا يمثل احتماال نظ‪ٚ‬يا أڣ ‪ٙ‬ياقيا ال ياًل٭ تحققڢ بنسبغ ‪. %100‬‬
‫تإٗا ‪ٙ‬اقبنا عا‪ ٚ‬حاالػ ڣالدع قادمغ تهل يعل ٗلڊ أننا ننتظ‪ 5 ٚ‬مڤاليٖ ٗكڤ‪ ٙ‬ڣ‪ 5‬ناف‪.‬؟‬
‫ڣتف‪ ٩ٚ‬أنڢ بعٖ م‪ٚ‬اقبغ املڤاليٖ ڣجٖنا ‪ 6‬مڤاليٖ ٗكڤ‪ ٙ‬ڣ‪ 4‬ناف أڬ أڗ االحتماڋ التي‪ٚ‬يد أختلڀ‬
‫عن االحتماڋ ال‪ٚ‬ياض ‪ .‬ڣقيمغ ه٘ا االختالف ڣعالقتڢ بحجږ العينغ يتږ حسابها طبقا للنمڤٗه‬
‫السابڄ كما يلي‪:‬‬
‫‪32‬‬
‫الحــل‬
‫بتطبيڄ القانڤڗ السابڄ نيٖ اآل ي ‪:‬‬
‫ف‪‬‬
‫ف‪‬‬
‫ج ‪‬ت‬
‫ن‬
‫‪0.5 0.6‬‬
‫‪10‬‬
‫= ‪0.0316228‬‬
‫ڣلتڤقيا أث‪ ٚ‬حجږ العينغ علي قيمغ الف‪ٚ‬ځ ن يٖ عٖد الحاالػ الخاقعغ للم‪ٚ‬اقبغ لګ ‪ 100‬حالغ‬
‫حينئ٘ يكڤڗ الف‪ٚ‬ځ‪.‬‬
‫ف‪‬‬
‫‪0.6  0.5‬‬
‫‪100‬‬
‫= ‪0.01‬‬
‫ڣهك٘ا بمضاعفغ العٖد لتڤقيا أث‪ ٚ‬حجږ العينغ نيٖ أڗ الف‪ٚ‬ځ يقل كلما ‪ٛ‬اد حجږ‬
‫العينغ‪.‬‬
‫ڣاح من املثاڋ السابڄ صحغ منطڤځ قانڤڗ األعٖاد الكبيلع حين يعتبل ه٘ا القانڤڗ‬
‫أحٖ األسس الهامغ في التقٖي‪ٚ‬اػ اإلحصائيغ للمعاينغ ‪ ,‬ڣتكڤڗ العالقغ بيڗ عٖد ڣحٖاػ التي‪ٚ‬تغ‬
‫( الخط‪ ) ٚ‬ڣالف‪ٚ‬ځ بيڗ التقٖي‪ ٚ‬الفعلي ڣالتقٖي‪ ٚ‬املتڤقٸ عالقغ عكسيغ كما يظه‪ ٚ‬من املثاڋ‬
‫السابڄ ‪.‬‬
‫يستخٖم ه٘ا القانڤڗ في التأميڗ ألڗ ه‪ٚ‬كاػ التأميڗ ڣهي تقڤم بيمٸ األخطا‪ ٙ‬ڣتتعامل‬
‫معها بٖال من أصحابها الحقيقييڗ مقابل أقسا٭ يتږ تحصيلها منهږ‪ ,‬تإنها تقڤم بتقٖي‪ ٚ‬تلڊ‬
‫األقسا٭ كتكلفغ لتحمل الخط‪ ٚ‬أڬ أنها تحصل علي مبال تږ تقٖي‪ٚ‬ها ‪.‬‬
‫ڣمن ناحيغ أخ‪ٚ‬ڬ تإنها تٖتٸ – في حالغ حٖڣف الحڤادف‪ -‬التعڤيضاػ املحٖدع طبقا‬
‫للتعاقٖ ڣالܞ تمثل مبال تعليغ ڣليسـ مقٖ‪ٙ‬ع‪ .‬ڣمن ثږ تاڗ ه‪ٚ‬كغ التأميڗ عليها أڗ تيمٸ عٖدا‬
‫كبيلا بقٖ‪ ٙ‬اإلمكاڗ من ڣحٖاػ الخط‪ ٚ‬املتيانسغ كي ال يكڤڗ هناڅ ت‪ٚ‬ڣقا كبيلع بيڗ املبال الܞ‬
‫حصلـ عليها (مبال مقٖ‪ٙ‬ع) ڣاملبال الڤاجظ عليها أڗ تٖتعها كتعڤيضاػ ( مبال تعليغ)‪ .‬ڣه٘ا‬
‫الف‪ٚ‬ځ قٖ ينتٌ من خل ل في التقٖي‪ ٚ‬بيڗ عٖد الحڤادف املتڤقٸ حٖڣثها ڣتيڗ عٖد الحڤادف الܞ‬
‫‪33‬‬
‫تقٸ تعال‪ ,‬كما قٖ يحٖف ات‪ٚ‬ځ بسبظ الخلل في القيمغ املقٖ‪ٙ‬ع للخسا‪ٙ‬ع املتڤقعغ من كل حادف‬
‫علي حٖع ڣتيڗ القيمغ الفعليغ الناتيغ من الحادف‪.‬‬
‫ڣجٖي‪ ٚ‬بال٘ك‪ ٚ‬أڗ تيميٸ عٖد كبيل جٖا من اإلخطا‪ ٙ‬بڤاسطغ ه‪ٚ‬كغ التأميڗ يهٖف لي‬
‫تقليل الف‪ٚ‬ځ بيڗ النتائٌ الفعليغ ڣالنتائٌ املتڤقعغ لګ أقل ما يمكن ڣليس ‪ -‬في الحقيقغ‪-‬‬
‫الڤصڤڋ بڢ لګ الصف‪ ٚ‬ألڗ مكانيغ تڤات‪ ٚ‬عٖد ال نهائي من ڣحٖاػ الخط‪ ٚ‬غيل مڤجڤدع في الڤاقٸ‬
‫ڣمن ثږ تعلګ متخ٘ الق‪ٚ‬ا‪ ٙ‬أڗ يقبل بڤجڤد ت‪ٚ‬ځ فګ التقٖي‪ ،ٚ‬ڣأڗ ه٘ا الف‪ٚ‬ځ يعتبل أم‪ٚ‬ا حتميا‬
‫ڣلكنڢ يحاڣڋ بقٖ‪ ٙ‬املستطاٵ أڗ يخف‪ ٬‬ه٘ا الف‪ٚ‬ځ لګ أقل ما يمكن ڣيعتمٖ تحقيڄ ه٘ا الهٖف‬
‫علګ عٖد ڣحٖاػ الخط‪ ٚ‬الܞ تخضٸ لعمليغ التقٖي‪ ،ٚ‬ڣالس اڋ ال٘ڬ يط‪ ٍٚ‬نفسڢ في ه٘ا املياڋ‬
‫ما هڤ العٖد املناسظ لڤحٖاػ العينغ‪.‬؟ أڣ ما هڤ العٖد املناسظ من ڣحٖاػ الخط‪ ٚ‬يكڤڗ املمكن‬
‫استخٖامڢ فګ التقٖي‪.ٚ‬‬
‫من املع‪ٚ‬ڣف حصائيا أڗ هناڅ عٖع عڤامل تتحكږ في تحٖيٖ الحجږ املناسظ للعينغ ‪-‬‬
‫ڣفي مياڋ الخط‪ ٚ‬ڣالتأميڗ العڤامل الܞ تتحكږ في العٖد املناسظ لڤحٖاػ الخط‪ ٚ‬املتيانسغ‬
‫ڣالܞ يمكن تيميعها معا لتقلل الفا‪ٙ‬ځ بيڗ تقٖي‪ٚ‬اػ املبال املحصلغ ڣتيڗ املبال الفعليغ‬
‫املٖتڤعغ كتعڤيضاػ‪ -‬ه٘ه العڤامل هي‪:‬‬
‫أ‪ -‬العٖد املتاٍ تعال من ڣحٖاػ الخط‪.ٚ‬‬
‫ب‪ -‬تكلفغ عمليغ جمٸ البياناػ ڣتصنيفها ڣتحليلها‪.‬‬
‫ه‪ -‬د‪ٙ‬جغ الثقغ ال٘ڬ يعتمٖها مٖي‪ ٚ‬الخط‪ ٚ‬كتقٖي‪ ٚ‬حصائي‪.‬‬
‫د‪ -‬معٖڋ الخطأ املسمڤٍ بڢ لٖڬ الا‪ٚ‬كغ‪.‬‬
‫‪34‬‬
‫‪ -3‬قياس الخط كميا‬
‫هنمماڅ ع مٖع ط مم‪ٚ‬ځ يمكممن أڗ يس ممتخٖمها م ممٖي‪ ٚ‬الخطمم‪ ٚ‬لقي مماس األخط مما‪ ٙ‬الܞ م تڤاج ممڢ املناممأع‬
‫الܞ م يعمممل بهمما خممالڋ املممٖع امل م‪ٚ‬اد ييمماد قيمماس الخطمم‪ ٚ‬باممأنها ڣهممي عممادع ممما يكممڤڗ سممنغ مسممتقبليغ‬
‫لكنن مما هن مما نكتف ممى ف ممګ ه مم٘ه امل‪ٚ‬حل ممغ ب ممالتع‪ٚ‬ف عل ممګ ڣاح ممٖع تق ممط م ممن أه ممږ ه مم٘ه الط مم‪ٚ‬ځ ڣه ممګ قي مماس‬
‫الخط‪ ٚ‬باستخٖام التڤ‪ٛ‬يٸ االحتمالګ للخسائ‪.ٚ‬‬
‫مثال‪3‬‬
‫اه ممًلڥ مص ممنعا إلنت مماه املنظف مماػ الص ممناعيغ قيم ممغ ‪ٙ 500000‬ي مماڋ ‪ ،‬ڣق ممام بتكلي ممڀ م ممٖي‪ٚ‬‬
‫دا‪ٙ‬ع األخطا‪ ٙ‬باملصنٸ لقياس حجږ الخط‪ ٚ‬ال٘ڥ يتع‪ ٩ٚ‬لڢ املصنٸ فګ حالمغ ڣقمڤٵ حمادف ح‪ٚ‬يمڄ‪،‬‬
‫ڣعل ممګ الف ممڤ‪ ٙ‬ق ممام م ممٖي‪ ٚ‬األخط مما‪ ٙ‬بتيمي ممٸ حص ممائياػ ح ممڤادف الح‪ٚ‬ي ممڄ الܞم م ڣقع ممـ خم مالڋ الع مم‪ٚ‬ع‬
‫س ممنڤاػ املاق مميغ ڣق ممام بتحلي ممل حص ممائي له مما ظه مم‪ ٚ‬انم مڢ هن مماڅ ‪ 1000‬مص ممنٸ مماث ممل ج ممااػ نت ممائٌ‬
‫حڤادف الح‪ٚ‬يڄ بها كاأل ى‪.‬‬
‫قيم الخسائ املترتب عل حادث ح يق‬
‫عدد املصان‬
‫( بال يال )‬
‫‪300‬‬
‫‪0‬‬
‫‪200‬‬
‫‪100000‬‬
‫‪250‬‬
‫‪200000‬‬
‫‪125‬‬
‫‪300000‬‬
‫‪60‬‬
‫‪400000‬‬
‫‪70‬‬
‫‪500000‬‬
‫‪1000‬‬
‫امليمڤٵ‬
‫الحل‬
‫هناڅ خطڤاػ إلنااا جٖڣڋ التڤ‪ٛ‬يٸ االحتمالګ للخسائ‪ ٚ‬بالطبٸ سيقڤم بها مٖي‪ ٚ‬الخط‪ٚ‬‬
‫هګ علګ الًلتيظ كالتالګ‪.‬‬
‫‪ -1‬أةاف عم د ثالث لجدول الت ي االحتمال للخسائ ‪،‬‬
‫‪35‬‬
‫ڣيتږ بتك‪ٚ‬ا‪ ٙ‬الجٖڣڋ املعطى فګ التم‪ٚ‬ين بنفس القيږ ڣنضيڀ عمڤد ثالن تحـ‬
‫اسږ ٍ(س) ڣهڤ يحسظ لنا االحتماڋ املقابل لتحقڄ كل خسا‪ٙ‬ع علګ حٖه حين‬
‫ح (س) = عدد املصان املقابل لكل خسا ة ÷ عدد املصان الكل = م‬
‫ن‬
‫ڣيتطڤ‪ ٙ‬الجٖڣڋ لګ الاكل التالګ‪.‬‬
‫عدد املصان‬
‫قيم الخسائ‬
‫(م )‬
‫(س)‬
‫‪300‬‬
‫‪0‬‬
‫‪200‬‬
‫‪100000‬‬
‫‪250‬‬
‫‪200000‬‬
‫‪125‬‬
‫‪300000‬‬
‫‪60‬‬
‫‪400000‬‬
‫‪70‬‬
‫‪500000‬‬
‫‪1000‬‬
‫امليمڤٵ‬
‫احتمال تحقق الخسا ة‬
‫ح(س)‬
‫‪0.30‬‬
‫‪0.20‬‬
‫‪0.25‬‬
‫‪0.12‬‬
‫‪0.06‬‬
‫‪0.07‬‬
‫‪1.00‬‬
‫‪ -2‬أةاف عم د اب لجدول الت ي االحتمال للخسائ ‪،‬‬
‫نضيڀ هنا عمڤد ‪ٙ‬ابٸ تحـ اسږ‬
‫املتڤقعغ املقابل لكل خسا‪ٙ‬ع علګ حٖه حين‬
‫س‬
‫(س‬
‫) ڣهڤ يحسظ لنا متڤسط الخسا‪ٙ‬ع‬
‫= مجم ع } قي (س) × القي املقابل ح(س){‬
‫ڣيتطڤ‪ ٙ‬الجٖڣڋ لګ الاكل التالګ‪.‬‬
‫قيم الخسائ عدد املصان احتمال تحقق الخسا ة مت سط الخسا ة املت قع‬
‫س = (س) × ح(س)‬
‫ح(س)‬
‫(م )‬
‫(س)‬
‫‪0‬‬
‫‪0.30‬‬
‫‪300‬‬
‫‪0‬‬
‫‪20000‬‬
‫‪0.20‬‬
‫‪200‬‬
‫‪100000‬‬
‫‪50000‬‬
‫‪0.25‬‬
‫‪250‬‬
‫‪200000‬‬
‫‪36000‬‬
‫‪0.12‬‬
‫‪125‬‬
‫‪300000‬‬
‫‪24000‬‬
‫‪0.06‬‬
‫‪60‬‬
‫‪400000‬‬
‫‪36‬‬
‫‪500000‬‬
‫امليمڤٵ‬
‫‪0.07‬‬
‫‪1.00‬‬
‫‪70‬‬
‫‪1000‬‬
‫‪35000‬‬
‫‪165000‬‬
‫‪ -3‬أةاف عم د خامس لجدول الت ي االحتمال للخسائ ‪،‬‬
‫نضيڀ هنا عمڤد خامس تحـ اسږ ( س ‪ -‬س ) ڣهڤ يحسظ لنا الف‪ٚ‬ځ بيڗ‬
‫كل خسا‪ٙ‬ع ڣتيڗ متڤسط الخسا‪ٙ‬ع املتڤقٸ املقابل لها علګ حٖه حين‬
‫س‪-‬‬
‫س‬
‫= الخسا ة ‪ -‬مت سط الخسا ة‬
‫ڣيتطڤ‪ ٙ‬الجٖڣڋ لګ الاكل التالګ‪.‬‬
‫قيم‬
‫الخسائ‬
‫(س)‬
‫‪0‬‬
‫‪100000‬‬
‫‪200000‬‬
‫‪300000‬‬
‫‪400000‬‬
‫‪500000‬‬
‫امليمڤٵ‬
‫عدد احتمال تحقق مت سط الخسا ة الخسا ة ‪ -‬مت سط‬
‫الخسا ة‬
‫املت قع‬
‫الخسا ة‬
‫املصان‬
‫س = (س) × ح(س)‬
‫ح(س)‬
‫(م )‬
‫س‪ -‬س‬
‫‪-165000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0.30‬‬
‫‪300‬‬
‫‪-65000‬‬
‫‪20000‬‬
‫‪0.20‬‬
‫‪200‬‬
‫‪35000‬‬
‫‪50000‬‬
‫‪0.25‬‬
‫‪250‬‬
‫‪135000‬‬
‫‪36000‬‬
‫‪0.12‬‬
‫‪125‬‬
‫‪235000‬‬
‫‪24000‬‬
‫‪0.06‬‬
‫‪60‬‬
‫‪335000‬‬
‫‪35000‬‬
‫‪0.07‬‬
‫‪70‬‬
‫‪165000‬‬
‫‪1.00‬‬
‫‪1000‬‬
‫‪ -4‬أةاف عم د سادس لجدول الت ي االحتمال للخسائ ‪،‬‬
‫نضيڀ هنا عمڤد سادس تحـ اسږ ( س ‪ -‬س )‪ 2‬ڣهڤ يحسظ لنا م‪ٚ‬بٸ (‬
‫الف‪ٚ‬ځ بيڗ كل خسا‪ٙ‬ع ڣتيڗ متڤسط الخسا‪ٙ‬ع املتڤقٸ املقابل ) حين‬
‫(س‪-‬‬
‫س‬
‫)‪ = 2‬م ب ( الخسا ة ‪ -‬مت سط الخسا ة )‬
‫‪37‬‬
‫ڣيتطڤ‪ ٙ‬الجٖڣڋ لګ الاكل التالګ‪.‬‬
‫س=‬
‫(م ) ح(س)‬
‫(س) × ح(س)‬
‫‪0‬‬
‫‪0.30 300‬‬
‫‪20000‬‬
‫‪0.20 200‬‬
‫‪50000‬‬
‫‪0.25 250‬‬
‫‪36000‬‬
‫‪0.12 125‬‬
‫‪24000‬‬
‫‪0.06‬‬
‫‪60‬‬
‫‪35000‬‬
‫‪0.07‬‬
‫‪70‬‬
‫‪165000‬‬
‫‪1.00 1000‬‬
‫(س)‬
‫‪0‬‬
‫‪100000‬‬
‫‪200000‬‬
‫‪300000‬‬
‫‪400000‬‬
‫‪500000‬‬
‫امليمڤٵ‬
‫س‪-‬‬
‫س‬
‫‪-165000‬‬
‫‪-65000‬‬
‫‪35000‬‬
‫‪135000‬‬
‫‪235000‬‬
‫‪335000‬‬
‫(س‪-‬‬
‫س‬
‫)‬
‫‪2‬‬
‫‪27225000000‬‬
‫‪4225000000‬‬
‫‪1225000000‬‬
‫‪18225000000‬‬
‫‪55225000000‬‬
‫‪112225000000‬‬
‫‪ -5‬أةاف عم د ساب لجدول الت ي االحتمال للخسائ ‪،‬‬
‫نضيڀ هنا عمڤد خامس تحـ اسږ } ٍ(س)×( س ‪-‬‬
‫لنا تباين التڤ‪ٛ‬يٸ حين‬
‫} ٍ(س)×( س ‪-‬‬
‫س‬
‫س‬
‫)‪ { 2‬ڣهڤ يحسظ‬
‫)‪ = { 2‬احتمال تحقق الخسا ة × م ب ( الخسا ة ‪ -‬مت سط الخسا ة )‬
‫ڣيتطڤ‪ ٙ‬الجٖڣڋ لګ الاكل التالګ‪.‬‬
‫(س)‬
‫(م )‬
‫‪0‬‬
‫‪100000‬‬
‫‪300‬‬
‫‪200‬‬
‫التباين‬
‫س=‬
‫‪2‬‬
‫ح(س) (س ‪ -‬س‬
‫س‪ -‬س (س‪ -‬س )‬
‫ح(س)‬
‫ح(س)‬
‫×‬
‫(س)‬
‫‪2‬‬
‫)‬
‫‪8167500000 27225000000 -165000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0.30‬‬
‫‪845000000‬‬
‫‪4225000000 -65000‬‬
‫‪20000‬‬
‫‪0.20‬‬
‫‪38‬‬
‫‪200000‬‬
‫‪300000‬‬
‫‪400000‬‬
‫‪500000‬‬
‫امليمڤٵ‬
‫‪250‬‬
‫‪125‬‬
‫‪60‬‬
‫‪70‬‬
‫‪1000‬‬
‫‪50000‬‬
‫‪36000‬‬
‫‪24000‬‬
‫‪35000‬‬
‫‪165000‬‬
‫‪0.25‬‬
‫‪0.12‬‬
‫‪0.06‬‬
‫‪0.07‬‬
‫‪1.00‬‬
‫‪35000‬‬
‫‪135000‬‬
‫‪235000‬‬
‫‪335000‬‬
‫‪306250000‬‬
‫‪1225000000‬‬
‫‪2187000000 18225000000‬‬
‫‪3313500000 55225000000‬‬
‫‪7855750000 112225000000‬‬
‫‪14819250000‬‬
‫ثږ نقڤم بإج‪ٚ‬اا العملياػ الحسابيغ التاليغ للڤصڤڋ الګ حجږ الخط‪ ٚ‬لڤحٖع كاال ى‬
‫‪ -1‬حساب االنح‪ٚ‬اف املعيا‪ٙ‬ڥ‬
‫حين‬
‫‪=σ‬‬
‫التباين‬
‫=‬
‫‪14819250000‬‬
‫= ‪121734‬‬
‫‪ -2‬حساب معامل االختالف (حجږ الخط‪) ٚ‬‬
‫ڣيمكن حساب حجږ الخط‪ ٚ‬بنسبغ انح‪ٚ‬اف الخسا‪ٙ‬ع الفعليغ عن املتڤقعغ (‪σ‬‬
‫) لګ قيمغ الخسا‪ٙ‬ع املتڤقعغ ( س ) ‪ ،‬أو بنسبغ انح‪ٚ‬اف الخسا‪ٙ‬ع الفعليغ عن املتڤقعغ‬
‫(‪ ) σ‬لګ قيمغ الڤحٖع املع‪ٚ‬قغ للخط‪( ٚ‬قيمغ املصنٸ ) ( ځ )‪.‬‬
‫حين‬
‫خ = ‪÷σ‬‬
‫= ‪165000 ÷ 121734‬‬
‫= ‪ 0.738‬تق‪ٚ‬يبا ‪ 0.74‬لكل ‪ٙ‬ياڋ من قيمغ (‬
‫أو‬
‫خ = ‪÷σ‬‬
‫= ‪500000 ÷ 121734‬‬
‫= ‪ 0.243‬تق‪ٚ‬يبا ‪ 0.24‬لكل ‪ٙ‬ياڋ من قيمغ املصنٸ ( )‬
‫س‬
‫مثال‪4‬‬
‫‪39‬‬
‫س‬
‫)‬
‫ه‪ٚ‬كغ نقل ب‪ٚ‬ڥ تمتلڊ أسطڤڋ مكڤڗ من ‪ 20‬با‪ ٥‬قيمغ كل منها ‪ٙ 200000‬ياڋ ‪ ،‬ڣي‪ٚ‬يٖ‬
‫مالڊ الا‪ٚ‬كغ بالتأميڗ علګ ه٘ا األسطڤڋ لٖڥ احٖڥ ه‪ٚ‬كاػ التأميڗ ‪ ،‬ڣطلظ ماڤ‪ٙ‬تڊ بصفتڊ‬
‫احٖ خبلاا تقٖي‪ ٚ‬األخطا‪ ٙ‬اڗ تحٖد لڢ مبل التأميڗ املف‪ٚ‬ڣ‪ ٩‬التأميڗ بڢ ‪ ،‬علما بأڗ التڤ‪ٛ‬يٸ‬
‫االحتمالګ لحڤادف الباصاػ جااػ كما يع‪ ٩ٚ‬الجٖڣڋ التالګ‪.‬‬
‫قيم الخسائ املترتب عل‬
‫الحادث ( بال يال )‬
‫‪1.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.10‬‬
‫‪0.20‬‬
‫‪0.30 0.40‬‬
‫احتمال تحقق الحادث‬
‫الحل‬
‫يالحٴ أڗ الجٖڣڋ الڤا‪ٙ‬د فګ التم‪ٚ‬ين اد‪ٙ‬ه مباه‪ٚ‬ع عمڤد بياڗ احتماڋ تحقڄ الخسا‪ٙ‬ع‬
‫ٍ(س) ڣأهمل العمڤد الخا‪ ٥‬بالعٖد ( م ) ‪ ،‬ڣله٘ا تإڗ ه٘ا الجٖڣڋ سيتكڤڗ من ‪ 6‬أعمٖه‬
‫ڣليس ‪ 7‬أعمٖع كما فګ املثاڋ السابڄ‪ ،‬ڣخطڤاػ نااا جٖڣڋ التڤ‪ٛ‬يٸ االحتمالګ للخسائ‪ ٚ‬هګ علګ‬
‫الًلتيظ كالتالګ‪.‬‬
‫‪0‬‬
‫‪ 200000 150000 100000 50000‬ميمڤٵ‬
‫‪ -1‬أةاف عم د ثالث لجدول الت ي االحتمال للخسائ‬
‫نضيڀ هنا عمڤد ثالن تحـ اسږ ( س ) ڣهڤ يحسظ لنا متڤسط الخسا‪ٙ‬ع‬
‫املتڤقعغ املقابل لكل خسا‪ٙ‬ع علګ حٖه حين‬
‫س‬
‫= مجم ع } قي (س) × القي املقابل ح(س){‬
‫ڣيتطڤ‪ ٙ‬الجٖڣڋ لګ الاكل التالګ‪.‬‬
‫ٍ(س)‬
‫س‬
‫‪0.40‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0.30‬‬
‫‪50000‬‬
‫‪0.20‬‬
‫‪100000‬‬
‫‪0.10‬‬
‫‪150000‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪200000‬‬
‫س‬
‫‪40‬‬
‫= (س) × ح(س)‬
‫‪0‬‬
‫‪15000‬‬
‫‪20000‬‬
‫‪15000‬‬
‫‪0‬‬
‫ميمڤٵ‬
‫‪50000‬‬
‫‪1.00‬‬
‫‪ -2‬أةاف عم د اب لجدول الت ي االحتمال للخسائ ‪،‬‬
‫نضيڀ هنا عمڤد ‪ٙ‬ابٸ تحـ اسږ ( س ‪ -‬س ) ڣهڤ يحسظ لنا الف‪ٚ‬ځ بيڗ كل‬
‫خسا‪ٙ‬ع ڣتيڗ متڤسط الخسا‪ٙ‬ع املتڤقٸ املقابل لها علګ حٖه حين‬
‫س‪-‬‬
‫س‬
‫= الخسا ة ‪ -‬مت سط الخسا ة‬
‫ڣيتطڤ‪ ٙ‬الجٖڣڋ لګ الاكل التالګ‪.‬‬
‫س‬
‫ٍ(س)‬
‫‪0‬‬
‫‪50000‬‬
‫‪100000‬‬
‫‪150000‬‬
‫‪200000‬‬
‫ميمڤٵ‬
‫‪0.40‬‬
‫‪0.30‬‬
‫‪0.20‬‬
‫‪0.10‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪1.00‬‬
‫س‬
‫س‪-‬‬
‫= (س) × ح(س)‬
‫‪0‬‬
‫‪15000‬‬
‫‪20000‬‬
‫‪15000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪50000‬‬
‫س‬
‫‪-50000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪50000‬‬
‫‪100000‬‬
‫‪150000‬‬
‫‪ -3‬أةاف عم د خامس لجدول الت ي االحتمال للخسائ ‪،‬‬
‫نضيڀ هنا عمڤد سادس تحـ اسږ ( س ‪ -‬س )‪ 2‬ڣهڤ يحسظ لنا م‪ٚ‬بٸ (‬
‫الف‪ٚ‬ځ بيڗ كل خسا‪ٙ‬ع ڣتيڗ متڤسط الخسا‪ٙ‬ع املتڤقٸ املقابل ) حين‬
‫(س‪-‬‬
‫س‬
‫)‪ = 2‬م ب ( الخسا ة ‪ -‬مت سط الخسا ة )‬
‫ڣيتطڤ‪ ٙ‬الجٖڣڋ لګ الاكل التالګ‪.‬‬
‫س‬
‫ٍ(س)‬
‫‪0‬‬
‫‪50000‬‬
‫‪0.40‬‬
‫‪0.30‬‬
‫س‬
‫= (س) × ح(س)‬
‫‪0‬‬
‫‪15000‬‬
‫س‪-‬‬
‫س‬
‫‪-50000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪41‬‬
‫(س‪-‬‬
‫س‬
‫)‬
‫‪2‬‬
‫‪2500000000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪100000‬‬
‫‪150000‬‬
‫‪200000‬‬
‫ميمڤٵ‬
‫‪20000‬‬
‫‪15000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪50000‬‬
‫‪0.20‬‬
‫‪0.10‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪1.00‬‬
‫‪2500000000‬‬
‫‪10000000000‬‬
‫‪22500000000‬‬
‫‪50000‬‬
‫‪100000‬‬
‫‪150000‬‬
‫‪ -4‬أةاف عم د سادس لجدول الت ي االحتمال للخسائ ‪،‬‬
‫نضيڀ هنا عمڤد خامس تحـ اسږ } ٍ(س)×( س ‪-‬‬
‫لنا تباين التڤ‪ٛ‬يٸ حين‬
‫س‬
‫)‪ { 2‬ڣهڤ يحسظ‬
‫ح(س)×( س ‪ -‬س )‪ = 2‬احتمال تحقق الخسا ة × م ب ( الخسا ة ‪ -‬مت سط الخسا ة )‬
‫ڣيتطڤ‪ ٙ‬الجٖڣڋ لګ الاكل التالګ‪.‬‬
‫س‬
‫ح(س)‬
‫س = (س) × ح(س) س ‪ -‬س‬
‫‪0‬‬
‫‪50000‬‬
‫‪100000‬‬
‫‪150000‬‬
‫‪200000‬‬
‫ميمڤٵ‬
‫‪0.40‬‬
‫‪0.30‬‬
‫‪0.20‬‬
‫‪0.10‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪1.00‬‬
‫‪-50000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪50000‬‬
‫‪100000‬‬
‫‪150000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪15000‬‬
‫‪20000‬‬
‫‪15000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪50000‬‬
‫‪2‬‬
‫(س‪ -‬س )‬
‫‪2500000000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪2500000000‬‬
‫‪10000000000‬‬
‫‪22500000000‬‬
‫‪2‬‬
‫ح(س) (س ‪ -‬س )‬
‫‪1000000000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪500000000‬‬
‫‪1000000000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪2500000000‬‬
‫ثږ نقڤم بإج‪ٚ‬اا العملياػ الحسابيغ التاليغ للڤصڤڋ الګ حجږ الخط‪ ٚ‬لكل با‪ ٥‬كاال ى‬
‫‪ -1‬حساب االنح‪ٚ‬اف املعيا‪ٙ‬ڥ‬
‫حين‬
‫‪=σ‬‬
‫التباين‬
‫=‬
‫‪2500000000‬‬
‫‪ -2‬حساب معامل االختالف (حجږ الخط‪) ٚ‬‬
‫حين‬
‫خ = ‪÷σ‬‬
‫س‬
‫‪42‬‬
‫= ‪50000‬‬
‫= ‪50000 ÷ 50000‬‬
‫‪ٙ‬ياڋ من كل ‪ٙ‬ياڋ لقيمغ (‬
‫= ‪1.00‬‬
‫أو‬
‫س‬
‫)‬
‫خ = ‪÷σ‬‬
‫= ‪200000 ÷ 50000‬‬
‫= ‪ٙ 0.25‬ياڋ لكل ‪ٙ‬ياڋ من قيمغ البا‪) ( ٥‬‬
‫أڥ أڗ‬
‫مبل التأميڗ األمثل كل با‪٥‬‬
‫= ‪ٙ 50000 = 50000 × 1‬ياڋ‬
‫= ‪ٙ 50000 = 200000 × 0.25‬ياڋ‬
‫أڣ‬
‫‪43‬‬
‫الفصل الثالث‬
‫الت ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـأمين ‪Insurance‬‬
‫أوال ‪ :‬نشـ ـ ـ ـ ـ ـأ التأمين‬
‫ثانيا ‪ :‬تع يف التأمين‬
‫ثالثا ‪ :‬وظائف التأمين وف ائده األساسية‬
‫رابعا ‪ :‬قابلية األخطار للتأمين‬
‫خامسا ‪ :‬التأمين واملقام‬
‫سادسا ‪ :‬أقس ـ ـ ـ ـ ـام التأمين‬
‫نتيجك شلصلك شلوطي‪ٟ‬ق بيڠ شلخط‪ ٣‬ڬشلتأميڠ ڬحيُ ال تأميڠ ب‪ٟ‬ڬڠ خط‪ – ٣‬ل‪١‬ش ينبغڴ‬
‫‪٢ٞ‬شسك شلتأميڠ كأح‪ ٟ‬أهڟ أساليف ‪ٞ‬ش‪٢‬ق شإلخطا‪ ٢‬ڬمڥ ثڟ ڴ ه‪١‬ش شلفصل ستطرك‪٢ٞ ٥‬شستنا للتأميڠ‬
‫علڴ نشأتګ ڬتع‪٣‬يفګ ڬفوشئ‪ٟ‬ه شالقتصا‪ٞ‬يك ڬشالجتماعيك ڬأنوشعګ شملختلفك مڥ خالڔ شلبنو‪ ٞ‬شلتاليك‪.‬‬
‫أوال ‪ :‬نشأ التأمين‬
‫ً‬
‫ت‪٣‬جځ مفاهيڟ شلتأميڠ لڴ عام ‪ 3000‬قبل شمليال‪ ،ٞ‬ڬهناك أيضا أمثلك ع‪ٟ‬ي‪ٟ‬ق ي تا‪٢‬ي‪ ٝ‬ما‬
‫قبل شإلسالم لألس‪ ٣‬ڬشلقبائل ڬشألقا‪٢‬ب ي شبګ شلج‪٥‬ي‪٣‬ق شلع‪٣‬بيك شل‪١‬يڥ كانوش يساهموڠ مڥ‬
‫ً‬
‫موش‪ٞ٢‬هڟ شملاليك طوشعيك ڬ‪ٞ‬ڬڠ مقابل ي صن‪ٟ‬ڬق مشطرك كوسيلك ملساع‪ٟ‬ق شملحتاجيڠ‪ .‬ڬق‪ ٟ‬أق‪٣‬‬
‫شلنبي صلڴ هللا عليګ ڬسلڟ تلړ شملما‪٢‬سال ڬتبلو‪٢‬ل ي صو‪٢‬ق م سسال ي شل‪ٟ‬ڬلك شإلسالميك ي‬
‫شلج‪٥‬ي‪٣‬ق شلع‪٣‬بيك ي حوشلي عام ‪ 650‬ميال‪ٞ‬يك ‪ ،‬ڬمڥ أمثلك نما‪ ِ٠‬شلتأميڠ شإلسالميك شلق‪ٟ‬يمك ما يلي‪:‬‬
‫‪ ‬لقدد‪ ٟ‬أنشددأ تجددا‪ ٢‬م ددك صددنا‪ٞ‬يا ملسدداع‪ٟ‬ق د ايا شل ددوش‪ ٢‬شلطبيعيددك ڬمخدداط‪ ٣‬شلدد‪٣‬حالل‬
‫شلتجا‪٢‬يك‪.‬‬
‫ً‬
‫‪ ‬لق دد‪ ٟ‬ك ددانوش يف‪٣‬ا ددوڠ ا ددمانا عل ددڴ شلتج ددا‪ ٢‬يس ددر ا ددماڠ خط دد‪ ٣‬شلط‪٣‬ي ددا ا دد‪ ٟ‬خس ددائ‪٣‬‬
‫شل‪٣‬حالل شلناتجك عڥ مخاط‪ ٣‬ط‪٣‬ق شلتجا‪٢‬ق‪.‬‬
‫‪ ‬لق دد‪ ٟ‬ك ددانوش يق دد‪ٟ‬موڠ شلع ددوڠ لألس دد‪٣‬ذ ڬأس دد‪ ٣‬د ايا شلقت ددل ڬ‪٠‬ل ددړ م ددڥ خ ددالڔ م ددا يس ددر‬
‫بالعاقلك‪.‬‬
‫‪ ‬لقدد‪ ٟ‬كان د هندداك عقددو‪ ٞ‬تسددر عقددو‪ ٞ‬شملددوشالق لتقويددك شلتفدداهڟ شملتبددا‪ٞ‬ڔ ڬلواددځ حدد‪ٟ‬‬
‫للع‪ٟ‬شڬق شملتبا‪ٞ‬لك ڬشلثأ‪.٢‬‬
‫‪ ‬لقدد‪ ٟ‬كدداڠ هندداك شتحددا‪ ٞ‬عددڥ ط‪٣‬يددا مددا يسددر بددال لل‪ ،‬ڬهددو شتفدداق علددڴ شلعددوڠ شملتبددا‪ٞ‬ڔ‬
‫بيڠ شلنا‪.٦‬‬
‫ڬل ڥ خالڔ شلفطرق مڥ ‪ 1500‬لڴ ‪ 1700‬ميال‪ٞ‬يك ب‪ٟ‬أل أنوشع ح‪ٟ‬يثك مڥ شلوثائا ي‬
‫شلتطو‪ ٢‬بشأڠ تأميڠ شل ياق ڬشلتأميڠ شلبح‪٣‬ڵ ڬشلتأميڠ مڥ شل ‪٣‬يا ڬلق‪ ٟ‬ب‪ٟ‬أل ج‪١‬ڬ‪ ٢‬هيئك لوي‪٤ٟ‬‬
‫بلن‪ٟ‬ڠ ي مقه لوي‪ ٤ٟ‬عام ‪ 1688‬م‪ ،‬حيُ كاڠ يتفاڬٲ شاحنو شلسفڥ ڬشلتجا‪ ٢‬ڬيحصلوڠ علڴ‬
‫شلتأميڠ علڴ أساطيلهڟ ڬحموالتهڟ ‪ ،‬ڬأثنا فطرق شالستعما‪ ٢‬شلبريطاني ڬشلتجا‪٢‬ق مځ شملستعم‪٣‬شل‬
‫شألم‪٣‬ي يك شتفا بعٵ شمل ِّمنيڠ ب‪ٟ‬شفځ شلتعاڬڠ علڴ ت ويڥ مخصصال ماليك لل فاٺ علڴ ق‪٢ٟ‬شتهڟ‬
‫شملاليك ڬكسف شلثقك شلشعبيك‪ .‬ڬتلړ كان أڬڔ خطوق ‪٢‬ئيسيك نحو شل‪٣‬قابك شل‪١‬شتيك علڴ شلتأميڠ‪،‬‬
‫‪44‬‬
‫ً‬
‫ڬق‪ ٟ‬تضمن شل‪٣‬قابك شل وميك ق‪ٟ‬يما ا‪٣‬ڬ‪٢‬ق تق‪ٟ‬يڟ هيئال شلتأميڠ شلتقا‪٢‬ي‪ ٣‬شملاليك ڬشلض‪٣‬شئف‬
‫ڬمنح شلطرشخيٱ ڬشالمتيا‪٤‬شل‪.‬‬
‫ڬبع‪٠ ٟ‬لړ ڬ ي أڬشئل عام ‪1800‬م ڬمځ شنتشا‪ ٢‬شلتم‪ٟ‬ڠ ڬشلتطوي‪ ٣‬شلصناعي شلس‪٣‬يځ ي‬
‫أنحا أڬ‪٢‬ڬبا ڬأم‪٣‬ي ا ڬاع شل ومال أنظمك للتأميڠ مڥ أجل ڬاځ شألس‪ ٩‬لتجنف مشاكل‬
‫شإلعسا‪ ٢‬شملالي‪ ،‬ڬ‪٠‬لړ بع‪ ٟ‬أڠ أ‪ٞ‬ل بعٵ شل ‪٣‬شئا شل ا‪٢‬ثيك لڴ فال‪ ٦‬بعٵ ش‪٣‬كال شلتأميڠ‪.‬‬
‫ً‬
‫ً‬
‫ڬشستخ‪ٟ‬م ه‪١‬ه شألس‪ ٩‬أيضا إلحباٶ شلش‪٣‬كال شالنتها‪٤‬يك ڬشلفاس‪ٟ‬ق ماليا‪.‬‬
‫ً‬
‫ً‬
‫ڬشده‪ٟ‬ل فطددرق مددا بعد‪ ٟ‬شل دد‪٣‬ب شلعامليددك شلثانيددك حرد لهايددك شلقدد‪٣‬ڠ شلعشد‪٣‬يڥ ‪٤‬يددا‪ٞ‬ق ڬتعقيدد‪ٟ‬ش ددي‬
‫شل‪٣‬قاب ددك شل ومي ددك عل ددڴ شلت ددأميڠ ڬعل ددڴ شلقط دداع شمل ددالي ك ددل‪ .‬ڬبال دد‪ٟ‬شفځ شلق ددانوني لل اج ددك ل ددڴ حماي ددك‬
‫ً‬
‫شملس ددتهلړ‪ ،‬ش ددمل شل‪٣‬قاب ددك شل ومي ددك أڬج ددګ ع‪ٟ‬ي دد‪ٟ‬ق لص ددناعك شلت ددأميڠ‪ ،‬ب دد‪ ٟ‬ش م ددڥ شملتطلب ددال شملالي ددك‬
‫للم َّمنيڠ ڬمعي‪ٟ‬ڵ شلتأميڠ حر سلوكيال شلوكال ڬڬسطا شلتأميڠ‪..‬‬
‫ڬقدد‪ ٟ‬شنتقدد‪ ٟ‬بعددٵ شالقتصددا‪ٞ‬ييڠ نظددام شلتددأميڠ مو د يڠ أڠ شألسددوشق شلرددي تعمددل بفعاليددك‬
‫هي أفضل شلوسدائل ل صدوڔ شملسدتهل يڠ علدڴ مدا ي‪٣‬يد‪ٟ‬ڬڠ بأقدل سدع‪ ٣‬ڬأفضدل جدو‪ٞ‬ق‪ .‬ڬ‪ ٢‬دڟ أڠ ‪٠‬لدړ‬
‫ً‬
‫ق‪ ٟ‬ي وڠ ص يحا فقد‪ ٟ‬شتحدأ أڠ تنظديڟ شلتدأميڠ اد‪٣‬ڬ‪٢‬ڵ ل مايدك شملسدتهلړ ڬتقدويڟ عيدوب شلسدوق‬
‫ڬمنددځ شألا د‪٣‬ش‪ ٢‬شملتنوعددك شلرددي يعدداني ممهددا شملس ددتهلړ‪ .‬ڬيم ددڥ لنظددام شلتددأميڠ حمايددك شملسددتهلړ بمنحددګ‬
‫حددا شل‪٣‬جددوع ڬشملطالبددك بشددأڠ شملشدداكل شلشددادعك ڬشلش د اڬذ ڬمسدداع‪ٟ‬ق شلصددناعال ددي ڬاددځ قوشعدد‪ٟ‬‬
‫ڬأس‪ ٩‬عامليك موح‪ٟ‬ق ڬشألهڟ مڥ ‪٠‬لړ كلګ ‪٤‬يا‪ٞ‬ق ‪٢‬فاهيك شملستهلړ‪.‬‬
‫‪ -1‬التط ر التاريخي لصناعة التأمين باململكة‬
‫ڠ نظام م‪٣‬شقبك ش‪٣‬كال شلتأميڠ شلتعاڬني ڬشل‪١‬ڵ تڟ ص‪ٟ‬ڬ‪٢‬ه بامل‪٣‬سوم شملل ي ‪٢‬قڟ م‪32/‬‬
‫بتا‪٢‬ي‪ 1 ٝ‬أ سط‪ 2003 ٩‬هو أڬڔ تش‪٣‬يځ سعو‪ٞ‬ڵ بشأڠ شل‪٣‬قابك شل وميك علڴ شلتأميڠ‪ .‬ڬ ي‬
‫شلسنوشل شألخيرق‪ ،‬قبيل تنظيڟ قطاع شلتأميڠ‪ ،‬هناك أكظر مڥ ‪ 75‬ش‪٣‬كك تقوم باالكتتاب ڴ‬
‫ُ‬
‫أعماڔ تأميڠ ق‪٢ٟ‬ل بأكظر مڥ ‪ 2,7‬مليا‪٢ ٢‬ياڔ سعو‪ٞ‬ڵ ي شململ ك‪ ،‬ڬبال‪ ٣‬ڟ مڥ ‪٠‬لړ شستطاع‬
‫ً‬
‫شلعمل ‪ٞ‬ڬڠ شل اجك أليك م‪٣‬شقبك أڬ تنظيڟ علڴ شإلطالق‪ .‬ڬل ڥ شلواځ ق‪ ٟ‬تغير تماما شآلڠ‪ ،‬فسوق‬
‫ً‬
‫شلتأميڠ شلسعو‪ٞ‬ڵ شل‪١‬ڵ لڟ ي ڥ يخضځ للتنظيڟ ڬكاڠ متاحا للجميځ أصبح شآلڠ مڥ أكظر أسوشق‬
‫شلتأميڠ م‪٣‬شقبك ڬتنظيما ي شملنطقك‪.‬‬
‫ڠ شفتقا‪ ٢‬شلتنظيڟ ي شملاض ي ال يعني ع‪ٟ‬م ت‪ٟ‬خل شل ومك شلسعو‪ٞ‬يك ي صناعك شلتأميڠ‪،‬‬
‫ف ڠ ت‪ ٞٞ٣‬شل ومك شلسابا ي شلتش‪٣‬يځ بشأڠ شلتأميڠ نشأ مڥ شلشړ ي م‪ٟ‬ذ ش‪٣‬عيك شلتأميڠ ‪.‬‬
‫‪45‬‬
‫ً‬
‫فتح‪٣‬يڟ تقاض ي أڬ ‪ٞ‬فځ شلفائ‪ٟ‬ق (شل‪٣‬با) علڴ سبيل شملثاڔ كاڠ قائما علڴ نصوص ڬش ك مڥ‬
‫شملصا‪ ٢ٞ‬شل‪٣‬ئيسيك للش‪٣‬يعك شإلسالميك‪ ،‬بينما ال توج‪ ٟ‬أڵ شا‪٢‬ق للتأميڠ ي نصوص شلش‪٣‬يعك شلري‬
‫تعتبر سلطك تش‪٣‬يعيك ي شململ ك شلع‪٣‬بيك شلسعو‪ٞ‬يك‪ .‬ڬال عجف ي ‪٠‬لړ‪ ،‬حيُ أڠ جمځ ه‪١‬ه‬
‫شلنصوص ق‪ ٟ‬تڟ ي شلفطرق بيڠ شلق‪٣‬ڠ شلثالُ عش‪ ٣‬ڬشلق‪٣‬ڠ شلسابځ عش‪ ٣‬شمليال‪ٞ‬ڵ‪ ،‬ڬهي شلفطرق شلري‬
‫ب‪ٟ‬أ فيها ب‪٥‬ڬڂ شلتأميڠ ي أڬ‪٢‬ڬبا‪.‬‬
‫ففي شململ ك شلع‪٣‬بيك شلسعو‪ٞ‬يك تڟ تقليٱ شلج‪ٟ‬ڔ حوڔ م‪ٟ‬ذ ش‪٣‬عيك عقو‪ ٞ‬شلتأميڠ ي‬
‫شلش‪٣‬يعك شإلسالميك لڴ نتيجك جوه‪٣‬يك‪ ،‬ڬهي أڠ شلطربح مڥ شملعامالل شلتأمينيك يخالل شلش‪٣‬يعك‬
‫ً‬
‫شإلسالميك‪ ،‬بينما شملشا‪٢‬كك شلجماعيك للخط‪ ٣‬هو أم‪ ٣‬مقبوڔ ڬ ي شلصالأ شلعام‪ .‬ڬ‪٠‬لړ طبقا للق‪٣‬ش‪٢‬‬
‫‪٢‬قڟ ‪ 51‬بتا‪٢‬ي‪ 23 ٝ‬ما‪ 1977 ٦٢‬شلصا‪ ٢ٞ‬عڥ هيئك كبا‪ ٢‬شلعلما ‪ ،‬ڬهي هيئك ح وميك سعو‪ٞ‬يك‬
‫م ونك مڥ علما شل‪ٟ‬يڥ شإلسالمي‪ ،‬ڬشلري ق‪٢٣‬ل أڠ شلتأميڠ شلتعاڬني (أڬ شلتبا‪ٞ‬لي) هو صو‪٢‬ق مڥ‬
‫صو‪ ٢‬عقو‪ ٞ‬شلتبرع (شلهبك) ‪ ،‬ڬحيُ أنګ ال يفطرٲ أڠ ي‪٣‬بح أح‪ ٟ‬مڥ صفقال شلتأميڠ شلتعاڬني فق‪ٟ‬‬
‫ً‬
‫شعتبرل هيئك كبا‪ ٢‬شلعلما شلتأميڠ به‪١‬ه شلصو‪٢‬ق مقبوال ي شلش‪٣‬يعك شإلسالميك‪.‬‬
‫ڬ د ددي ع د ددام ‪ 1985‬تأسس د د شلش د دد‪٣‬كك شلوطني د ددك للت د ددأميڠ شلتع د دداڬني )‪ (NCCI‬بامل‪٣‬س د ددوم شملل د ددي‬
‫كش د دد‪٣‬كك مس د دداهمك س د ددعو‪ٞ‬يك ڬمس د دداهميها ه د ددڟ ص د ددن‪ٟ‬ڬق شالس د ددتثما‪٢‬شل شلعام د ددك ڬص د ددن‪ٟ‬ڬق شلتقاع د دد‪ٟ‬‬
‫ً‬
‫ڬشمل سسددك شلعام ددك للتأمين ددال شالجتماعي ددك‪ .‬ڬق دد‪ ٟ‬ج ددا ‪٠‬ل ددړ شس ددتجابك لتوص دديال هيئ ددك كب ددا‪ ٢‬شلعلم ددا‬
‫بض‪٣‬ڬ‪٢‬ق نشا ش‪٣‬كك تأميڠ تعاڬني باململ ك شلع‪٣‬بيك شلسعو‪ٞ‬يك لتوف‪ ٣‬شلب‪ٟ‬يل للتأميڠ شلتجا‪٢‬ڵ‪.‬‬
‫ً‬
‫ڬطبقا للنظام شألساس ي للش‪٣‬كك شلوطنيك للتأميڠ شلتعاڬني ف نګ علڴ ش‪٣‬كك شلتأميڠ عمل‬
‫حسابال منفصلك ل ل مڥ حملك ڬثائقها ڬحملك أسهمها‪ .‬ڬل‪١‬لړ ف ڠ شلش‪٣‬كك تجمځ بيڠ شلتأميڠ‬
‫شلتبا‪ٞ‬لي شل قيقي ڬشل‪١‬ڵ يمل ګ حملك شلوثائا بال امل ڬال يتڟ شملتاج‪٣‬ق بګ ي سوق شألڬ‪٢‬شق شملاليك‪،‬‬
‫ڬبيڠ شلتأميڠ شلتجا‪٢‬ڵ‪ ،‬ڬمځ ‪٠‬لړ ف لها تعتبر ش‪٣‬كك تأميڠ تبا‪ٞ‬لي بالق‪ ٢ٟ‬شل ا ي للوفا بتوصيك هيئك‬
‫كبا‪ ٢‬شلعلما بأڠ تعمل شلش‪٣‬كك علڴ شألسا‪ ٦‬شلتعاڬني‪.‬‬
‫ً‬
‫ڬ‪ ٢‬ددڟ أن ددګ ل ددڟ يوج دد‪ ٟ‬أب دد‪ٟ‬ش حظ دد‪ ٣‬ق ددانوني ملما‪٢‬س ددك شلت ددأميڠ شلتج ددا‪٢‬ڵ باململ ددك‪ ،‬ال أڠ ڬ‪٤‬ش‪٢‬ق‬
‫شلتجدا‪٢‬ق شلسدعو‪ٞ‬يك لدڟ تصد‪ ٢ٟ‬دجالل تجا‪٢‬يدك مددڥ هد‪١‬ش شلندوع ألڵ ةدخٱ أڬ شد‪٣‬كك للعمدل بالتددأميڠ‬
‫‪ٞ‬شخددل شلددبال‪ ٞ‬بخددالك شلشدد‪٣‬كك شلوطنيددك للتددأميڠ شلتعدداڬني‪ .‬ڬمددځ ‪٠‬لددړ فقدد‪ ٟ‬عمددل عدد‪ ٟٞ‬ال بددأ‪ ٦‬بددګ مددڥ‬
‫ً‬
‫شدد‪٣‬كال شلتددأميڠ شمل ددجلك أجنبيددا ددي شململ ددك شلع‪٣‬بيددك شلسددعو‪ٞ‬يك‪ ،‬معظمهددا شدد‪٣‬كال بح‪٣‬ينيددك معفدداق‪،‬‬
‫أڵ ألهددا شدد‪٣‬كال م ددجلك بددالبح‪٣‬يڥ مددځ شاللطدوشم بعدد‪ٟ‬م م‪٥‬شڬلددك شلتددأميڠ فيهددا‪ .‬ف دداڠ يددتڟ شلعمددل شليددومي‬
‫له دد‪١‬ه شلش دد‪٣‬كال مث ددل شكتت دداب شلوث ددائا ڬتس ددويك شملطالب ددال م ددڥ خ ددالڔ ڬكي ددل محل ددي‪ .‬أڬ بعب ددا‪٢‬ق أخ دد‪٣‬ذ‬
‫‪46‬‬
‫كان د أ ل ددف ش دد‪٣‬كال شلت ددأميڠ بالس ددعو‪ٞ‬يك أجنبي ددك شلنش ددأق ڬشملق دد‪ ٣‬ڬل مه ددا تق ددوم بالتس ددويا ڬشكتت دداب‬
‫شألخطا‪ٞ ٢‬شخل شململ ك‪.‬‬
‫ً‬
‫ڬڬفقا للمعن شل ‪ ٣‬ي شل‪ٟ‬قيا للقانوڠ ف ڠ م‪٥‬شڬلك أڵ نشاٶ تجا‪٢‬ڵ باململ ك شلع‪٣‬بيك‬
‫شلسعو‪ٞ‬يك ‪ٞ‬ڬڠ شل صوڔ علڴ شل جل شلتجا‪٢‬ڵ شلال‪٤‬م يعتبر ير قانوني‪ .‬ڬ‪ ٢‬ڟ ‪٠‬لړ كان شلوظيفك‬
‫شل‪٣‬قابيك لو‪٤‬ش‪٢‬ق شلتجا‪٢‬ق شلسعو‪ٞ‬يك ير مح مك علڴ ش‪٣‬كال شلتأميڠ شلري ‪٤‬شڬل شلنشاٶ ‪ٞ‬شخل‬
‫شلبال‪ ،ٞ‬ڬبالطبځ لڟ ت ڥ ط‪٣‬يقك عمل ه‪١‬ه شلش‪٣‬كال ي شلخفا ‪.‬‬
‫فعلڴ سبيل شملثاڔ تحتوڵ كل عقو‪ ٞ‬شلتشيي‪ ٟ‬شل وميك علڴ فق‪٣‬ق بأڠ ي وڠ ل‪ٟ‬ذ شملقاڬڔ‬
‫َّ‬
‫ڬثيقك تأميڠ ا‪ ٟ‬كافك شألخطا‪ ٢‬مڥ ش‪٣‬كك تأميڠ ممثلك ي شململ ك شلع‪٣‬بيك شلسعو‪ٞ‬يك‪ ،‬ڬكاڠ مڥ‬
‫ً‬
‫شملقبوڔ ج‪ٟ‬ش تأميڠ مثل ه‪١‬ه شألخطا‪ ٢‬ل‪ٟ‬ذ ش‪٣‬كال تأميڠ بح‪٣‬ينيك شلتأسي‪ ٩‬تعمل بالسعو‪ٞ‬يك ير‬
‫شلش‪٣‬كك شلوطنيك للتأميڠ شلتعاڬني‪ .‬ڬبال‪ ٣‬ڟ مڥ ه‪١‬ش شلتناڬڔ شلعملي لنوع شلتأميڠ شل‪١‬ڵ أح‪ٟ‬ثګ‬
‫شلتفسير ملبا‪ ٞ‬شلش‪٣‬يعك شإلسالميك شملتعلقك به‪١‬ش شلسياق‪ ،‬ال أڠ ڬجو‪ ٞ‬صناعك تأميڠ قائمك‬
‫ً‬
‫أساسا بالخا‪ ِ٢‬ڬال تخضځ لل‪٣‬قابك شلسعو‪ٞ‬يك شل‪ٟ‬قيقك ڬشلصا‪٢‬مك ق‪ ٟ‬سبف شملشاكل‪.‬‬
‫ڬبينما كاڠ مڥ بيڠ شلش‪٣‬كال شلعاملك ع‪ ٟٞ‬مڥ شلش‪٣‬كال شألجنبيك شلري كان ت تتف‬
‫ً‬
‫باململ ك شلع‪٣‬بيك شلسعو‪ٞ‬يك ‪٠‬شل خلفيك ڬسمعك جي‪ٟ‬ق‪ ،‬فق‪ ٟ‬كاڠ شلع‪ٟ‬ي‪ ٟ‬ممها ير ملس ماليا ڬ ي‬
‫بعٵ شألحياڠ منع‪ٟ‬م شلضمير‪ .‬فال عجف ‪٠‬ڠ ي ڬجو‪ ٞ‬حوش‪ ٞ‬مثل جمځ شمل ِّمنيڠ ألقساٶ‬
‫ً‬
‫شلتأميڠ ثڟ شالختفا فجأق‪ .‬ڬكوڠ صناعك شلتأميڠ باململ ك أجنبيك شألسا‪ ٦‬أ‪ٞ‬ذ أيضا لڴ خفٵ‬
‫ً‬
‫كل مڥ مع‪ٟ‬ڔ شالحتفاٺ بالخط‪ ٣‬ڬ عا‪ٞ‬ق شلتأميڠ محليا ي سوق شلتأميڠ شلسعو‪ٞ‬ڵ‪ ،‬مځ أكظر مڥ‬
‫‪ %70‬مڥ شأل قساٶ شلري تڟ شالكتتاب بها ي شلسعو‪ٞ‬يك ت‪١‬هف لڴ خا‪ ِ٢‬شلبال‪ .ٞ‬ڬمځ ‪٠‬لړ لڟ تب‪١‬ڔ‬
‫ً‬
‫شململ ك حر عه‪ ٟ‬ق‪٣‬يف ج‪ٟ‬ش أڵ جه‪ ٟ‬لف‪٣‬ٲ سيط‪٣‬ق حقيقيك علڴ سوق شلتأميڠ شلسعو‪ٞ‬ڵ‪ .‬ڬق‪ٟ‬‬
‫جا ل شإلصالحال شل اليك لصناعك شلتأميڠ نتيجك تغييريڥ هاميڠ كانا يح‪ٟ‬ثاڠ ي شململ ك‪.‬‬
‫ڬلع‪ٟ‬ق سنوشل كان شل‪٣‬عايك شلص يك بالسعو‪ٞ‬يك مجانيك ل ل مڥ شملوشطنيڠ شلسعو‪ٞ‬ييڠ‬
‫ڬشملقيميڠ شألجانف علڴ ح‪ ٟ‬سوش ‪ .‬ڬحيُ أنګ يوج‪ ٟ‬ما ي‪٥‬ي‪ ٟ‬عڥ ستك مالييڠ عامل أجنبي ڬ‪٠‬ڬيهڟ‬
‫ً‬
‫ً‬
‫باململ ك شلع‪٣‬بيك شلسعو‪ٞ‬يك‪ ،‬فه‪١‬ش يف‪٣‬ٲ بواوح عبئا كبيرش علڴ نظام شل‪٣‬عايك شلص يك باململ ك‬
‫ڬعلڴ شقتصا‪ٞ‬ها ك ل‪ .‬ڬلل ‪ ٟ‬مڥ ڬطأق شملش لك أص‪٢ٟ‬ل شل ومك نظام شلتأميڠ شلصحي شلتعاڬني‬
‫بامل‪٣‬سوم شملل ي ‪٢‬قڟ م‪ 10/‬بتا‪٢‬ي‪ 13 ٝ‬أ سط‪ ،1999 ٩‬ڬشل‪١‬ڵ يجبر أص اب شلعمل علڴ شلتأميڠ‬
‫شلصحي شلخاص علڴ موظفيهڟ شألجانف ڬ‪٠‬ڬيهڟ‪.‬‬
‫‪47‬‬
‫ً‬
‫ڬكاڠ باستطاعك شل ومك شلسعو‪ٞ‬يك ي شألسا‪ ٦‬جعل شلتأميڠ شلصحي شلخاص جبا‪٢‬يا‬
‫علڴ شألجانف فقٹ ڬت‪٣‬ك سوق شلتأميڠ شلسعو‪ٞ‬ڵ علڴ حالتګ ير شملنظمك شملوجو‪ٞ‬ق ن‪١‬شك‪ .‬ڬل ڥ‬
‫شل‪٣‬قابك شل وميك تستل‪٥‬م أڠ ت وڠ ش‪٣‬كال شلتأميڠ شلري تق‪ٟ‬م شلتغطيك شلتأمينيك ي ظل شلنظام‬
‫شلسعو‪ٞ‬ڵ ش‪٣‬كال تأميڠ تعاڬني م جلك بالسعو‪ٞ‬يك‪ .‬ڬألنګ هناك ش‪٣‬كك ڬشح‪ٟ‬ق فقٹ يتوشف‪ ٣‬فيها‬
‫‪٠‬لړ شلش‪٣‬ٶ‪ ،‬ڬهي شلش‪٣‬كك شلوطنيك للتأميڠ شلتعاڬني‪ ،‬ف اڠ مڥ شملم ڥ أڠ ي وڠ أث‪٠ ٣‬لړ شلتش‪٣‬يځ‬
‫هو مق‪ٟ‬مك لش‪٣‬كك شحت ا‪٢‬يك تمل ها شل‪ٟ‬ڬلك‪ .‬ڬمځ ‪٠‬لړ ف ڠ شلتوسځ ي صناعك شلتأميڠ شلري تمل ها‬
‫شل‪ٟ‬ڬلك لڟ يتوشفا مځ شلسياسك شل وميك شلعامك‪ .‬بل كان شل ومك شلسعو‪ٞ‬يك تعمل علڴ‬
‫تشجيځ ‪٤‬يا‪ٞ‬ق ‪ٞ‬ڬ‪ ٢‬شلقطاع شلخاص ي شالقتصا‪ ٞ‬شلسعو‪ٞ‬ڵ ك ل ڬلي‪ ٩‬تقليصګ‪ .‬باإلاافك لڴ ‪٠‬لړ‬
‫ً‬
‫ف ڠ توفير شلتأميڠ شلصحي ل وشلي ستك مالييڠ ةخٱ ي فطرق قصيرق نسبيا مڥ شملم ڥ أڠ ي وڠ‬
‫فوق شلطاقك شالستيعابيك لش‪٣‬كك ڬشح‪ٟ‬ق ب ثير‪.‬‬
‫ڬكاڠ شل‪ٟ‬شفځ شل‪٣‬ئيس ي شلثاني لتنظيڟ شلتأميڠ باململ دك هدو عد‪٥‬م شمللدړ عبد‪ ٟ‬هللا علدڴ شنضدمام‬
‫ً‬
‫شلسد ددعو‪ٞ‬يك لد ددڴ منظمد ددك شلتجد ددا‪٢‬ق شلعامليد ددك )‪ .(WTO‬ڬكد دداڠ شد دد‪٣‬طا للموشفقد ددك علد ددڴ شنضد ددمام شململ د ددك‬
‫شلع‪٣‬بي ددك شلس ددعو‪ٞ‬يك ل ددڴ منظم ددك شلتج ددا‪٢‬ق شلعاملي ددك ف ددتح شململ ددك لس ددوق شلت ددأميڠ فيه ددا أم ددام شلش دد‪٣‬كال‬
‫ً‬
‫شألجنبيك‪ .‬ڬه‪١‬ش تناقٵ ظاه‪٣‬ڵ ي ڬشقځ شألم‪ ،٣‬ألنګ أثنا شلواځ شلسابا يدر شملدنظڟ قانونيدا للتدأميڠ‬
‫ً‬
‫شلسعو‪ٞ‬ڵ كاڠ سوق شلتأميڠ شلسعو‪ٞ‬ڵ مفتوحا أمام شلجميځ‪ ،‬ڬ ڠ لڟ ي دڥ بشد ل ‪٢‬سدري‪ .‬ڬ ‪٠‬ش نظد‪٣‬‬
‫شمل‪ ٣‬مل‪ٟ‬ذ شنفتاح شلسوق شلسعو‪ٞ‬ڵ مڥ ناحيدك شلقد‪٢ٟ‬ق علدڴ نشدا شد‪٣‬كك تدأميڠ سدعو‪ٞ‬يك م‪٣‬خصدك‪،‬‬
‫ً‬
‫ف ندګ كدداڠ مغلقددا أمددام كددل مددڥ شألجانددف ڬشلسددعو‪ٞ‬ييڠ علددڴ حدد‪ ٟ‬سددوش ‪ ،‬حيددُ أنددګ لددڟ ي ددڥ هندداك طددا‪٢‬‬
‫عمل إلنشا ش‪٣‬كال تأميڠ أخ‪٣‬ذ‪ ،‬ير شلش‪٣‬كك شلوطنيك للتأميڠ شلتعاڬني بالطبځ‪.‬‬
‫ل‪١‬لړ فق‪ ٟ‬تڟ شلعمل بنظام م‪٣‬شقبك ش‪٣‬كال شلتأميڠ شلتعاڬني ي شلعش‪٣‬يڥ مڥ نوفمبر‬
‫‪ .2003‬ڬمځ ص‪ٟ‬ش‪ ٢‬شلالئحك شلتنفي‪١‬يك ي ‪ 23‬أب‪٣‬يل ‪ 2004‬كاڠ مول‪ ٟ‬صناعك ج‪ٟ‬ي‪ٟ‬ق باململ ك‬
‫شلع‪٣‬بيك شلسعو‪ٞ‬يك‪.‬‬
‫‪ -2‬التط ر التاريخي لصناعة التأمين باململكة‬
‫ب ددال‪ ٣‬ڟ م ددڥ أڠ مص دد‪ ٣‬تعتب ددر م ددڥ أق دد‪ٟ‬م شألم ددڟ م‪ٟ‬ني ددك فق دد‪ ٟ‬ظه دد‪ ٣‬شلت ددأميڠ فيه ددا عل ددڴ ص ددو‪٢‬تګ‬
‫شلق‪ٟ‬يمددك كمددا أڠ شلتددأميڠ بصددو‪٢‬تګ شل ‪ٟ‬يثددك لددڟ ينتشدد‪ ٣‬ددڴ مصدد‪ ٣‬ال ددڴ شلسددنوشل شألخيددرق مددڥ شلقدد‪٣‬ڠ‬
‫شلتاسځ عش‪ ٣‬ڬب‪ٟ‬شيك شلق‪٣‬ڠ شلعش‪٣‬يڥ ڬه‪١‬ش يع‪٥‬ذ لڴ ع‪ٟ‬ق شعتبا‪٢‬شل ڬهڴ ‪:‬‬
‫‪48‬‬
‫أ‪ -‬شنخفاٲ مستوذ شل‪ٟ‬خوڔ بيڠ عامك أف‪٣‬ش‪ ٞ‬شلشدعف شألمد‪ ٣‬شلد‪١‬ذ جعدل شإلقبداڔ علدڴ شلتدأميڠ ‪،‬‬
‫قباڔ بسيٹ ألڠ شلف‪ ٞ٣‬يشطرذ شلتأميڠ بما يفديٵ علدڴ حاجتدګ ڬحيدُ أڠ ‪ٞ‬خلدګ كداڠ ي فيدګ‬
‫ح‪ ٟ‬شل فاك له‪١‬ش ف نګ لي‪ ٩‬ل‪ٟ‬يګ أذ فائٵ يشطرذ بګ شلتأميڠ ‪.‬‬
‫ب‪ -‬ن د‪ٟ‬ش بع ددٵ شل ت دداب شل ددوطنييڠ ددڴ مص دد‪ ٣‬ل ددڴ شإل ج ددام ع ددڥ ش د‪٣‬ش شلت ددأميڠ ألن ددګ ك دداڠ ددڴ ‪٠‬شك‬
‫شلوق كل عمليال شلتأميڠ دڴ مصد‪ ٣‬مقتصد‪٣‬ق علدڴ تدوكيالل أجنبيدك لهد‪١‬ش ‪٢‬أذ بعدٵ شل تداب‬
‫شملص‪٣‬ييڠ ع‪ٟ‬م تشجيځ ‪٢‬أ‪ ٦‬شملاڔ شألجنب ڴ مص‪. ٣‬‬
‫ِ‪ -‬شلظد‪٣‬ڬك شالقتصددا‪ٞ‬يك شلرد كدداڠ يعيشددها شملجتمددځ شملصدد‪٣‬ذ ڬهددڴ شالعتمددا‪ ٞ‬بصددفك أساسدديك علددڴ‬
‫شل‪٢٥‬شع ددك ڬه دد‪١‬ش عل ددڴ ع دد‪ ٩‬شملجتمع ددال شألخ دد‪٣‬ذ ڬشلرد د ت‪٥‬ي دد‪ ٟ‬فيه ددا شل اج ددك ل ددڴ شلت ددأميڠ ألله ددا‬
‫مجتمعال صناعيك ‪ ،‬تصاحبها كثير مڥ شألخطا‪. ٢‬‬
‫‪ -ٞ‬شملعتق‪ٟ‬شل شل‪ٟ‬ينيك ڬ ثا‪٢‬ها ڴ تش يړ ش‪٣‬عيك شلتأميڠ ‪.‬‬
‫ڦ‪ -‬شنخفاٲ شلوعڴ شلتأمين بيڠ أف‪٣‬ش‪ ٞ‬شلشعف شملص‪٣‬ذ ‪.‬‬
‫ڬملددا شنتشدد‪ ٣‬شلددوعڴ شلتددأمين لدد‪ٟ‬ذ شملصدد‪٣‬ييڠ ڬتفهمهددڟ لف دد‪٣‬ق شلتددأميڠ ڬظهددو‪ ٢‬أهميتددګ لل يدداق‬
‫شلخاص د ددك ڬللمش د دد‪٣‬ڬعال شلتجا‪٢‬ي د ددك ڬشلص د ددناعيك أ‪ٞ‬ذ ه د دد‪١‬ش ل د ددڴ نش د ددا ش د دد‪٣‬كال ت د ددأميڠ ال أڠ ه د دد‪١‬ه‬
‫شلشدد‪٣‬كال شقتصدد‪٣‬ل ددڴ ب‪ٟ‬شيددك شألمدد‪ ٣‬علددڴ شلشدد‪٣‬كال شألجنبيددك ڬ‪٠‬لددړ ل مايددك ‪ ٢‬ڬ‪ ٦‬شألمددوشڔ شألجنبيددك‬
‫شملستثم‪٣‬ق ڴ مص‪ ٣‬مڥ شألخطا‪ ٢‬شلر توشجهها ‪.‬‬
‫ً‬
‫ڬمڥ شلج‪ٟ‬ي‪ ٣‬بال‪١‬ك‪ ٣‬أڠ شلتأميڠ شل ‪ٟ‬يُ ڴ مص‪ ٣‬كاڠ محت ‪٣‬ش مڥ شلغ‪٣‬ب عڥ ط‪٣‬يدا شنتشدا‪٢‬‬
‫كثي ددر م ددڥ شلت ددوكيالل ڬف دد‪٣‬ڬع لش دد‪٣‬كال أجنبي ددك تعم ددل ددڴ شملج دداڔ شلت ددأمين ب دد‪ٟ‬ڬڠ شد د‪٣‬شك ڬال ‪٢‬قاب ددك‬
‫مسددتفي‪ٟ‬ق مددڥ شالمتيددا‪٤‬شل شألجنبيددك شلرد تحددوڔ لهددا عدد‪ٟ‬م شلخضددوع ألح ددام شلقددانوڠ ڬشلقضددا شلددوطن‬
‫ڬمددڥ أهددڟ هدد‪١‬ه شلشدد‪٣‬كال شألجنبيددك شلشدد‪٣‬كال شإليطاليددك ڬممهددا شدد‪٣‬كك شلتأمينددال شلعموميددك (ت‪٣‬يسددتا)‬
‫ڬشلش‪٣‬كال شلبريطانيك ڬممها ش‪٣‬كك (ج‪٣‬يشام) ‪.‬‬
‫ڬق دد‪ ٟ‬شس ددته‪ٟ‬ف شلش دد‪٣‬كال شألجنبي ددك م ددڥ ڬ‪٢‬ش ‪٠‬ل ددړ شلت ددأميڠ عل ددڴ حي دداق أعض ددا شلجالي ددال‬
‫شألجنبيددك ڬممتل دداتهڟ ددڴ مصدد‪ ، ٣‬ثددڟ بعدد‪٠ ٟ‬لددړ بدد‪ٟ‬أل ظهددو‪ ٢‬شلشدد‪٣‬كال شملصدد‪٣‬يك للتددأميڠ ڬكان د أڬڔ‬
‫ش‪٣‬كك مص‪٣‬يك للتأميڠ هڴ ش‪٣‬كك شلتأميڠ شألهليك شملص‪٣‬يك شلد‪١‬ذ أسسدها شلبندړ شألهلدڴ شملصد‪٣‬ذ سدنك‬
‫‪ 1900‬ڬ دڴ عددام ‪ 1928‬تأسسد شدد‪٣‬كك سد ن‪٢ٟ‬يك للتددأميڠ ثددڟ بدد‪ٟ‬أل شلشد‪٣‬كال ددڴ شلطوشيدد‪ ٟ‬شبتدد‪ٟ‬ش مددڥ‬
‫عددام ‪ 1936‬بشد ل مل ددوٺ فبينمددا كدداڠ عدد‪ٟٞ‬ها ال يتجدداڬ‪ 5 ٤‬شدد‪٣‬كال تضدداعف ددڴ لهايددك عددام ‪1955‬‬
‫لڴ ‪ 12‬ش‪٣‬كك ڬمڥ أهمها ‪:‬‬
‫‪49‬‬
‫‪ -‬ش‪٣‬كك شلش‪٣‬ق للتأميڠ‬
‫تأسس عام ‪1931‬‬
‫‪ -‬ش‪٣‬كك مص‪ ٣‬للتأميڠ‬
‫تأسس عام ‪1934‬‬
‫‪ -‬ش‪٣‬كك شلنيل للتأميڠ ڬشالقتصا‪ٞ‬‬
‫تأسس عام ‪1947‬‬
‫تأسس عام ‪1951‬‬
‫ ش‪٣‬كك شلتأمينال شملص‪٣‬يك‬‫ً‬
‫فض ددال ع ددڥ ‪٠‬ل ددړ كان د جماع ددك تطل ددا عليه ددا جماع ددك شللوي دد‪ ٤ٟ‬ت د‪٥‬شڬڔ نش دداطها شلت ددأمين ع ددڥ‬
‫ً‬
‫ط‪٣‬يا ڬكال بلغ ع‪ٟٞ‬هڟ ڴ لهايك عدام ‪ 20 1955‬ڬكيال ‪.‬‬
‫ً‬
‫ً‬
‫ڬكنتيج ددك للع دد‪ٟ‬ڬشڠ شلثال د عل ددڴ مص دد‪ ٣‬ددڴ أڬشخدد‪ ٣‬ع ددام ‪ 1956‬ح دد‪ ٟ‬حا‪ٞ‬ث ددا هام ددا ددڴ شلت ددا‪٢‬ي‪ٝ‬‬
‫شملص دد‪٣‬ذ شل دد‪١‬ذ يق د د بتمص ددير ك ددل شلهيئ ددال شألجنبي ددك ددڴ مص دد‪ . ٣‬أذ لغ ددا شلش دد‪٣‬كال شلبريطاني ددك‬
‫ڬشلف‪٣‬نسيك ڬشإليطاليك شلر كان ت‪٥‬شڬڔ عملها دڴ مصد‪ ٣‬مدڥ دجل هيئدال شلتدأميڠ دڴ مصد‪ ٣‬ڬتحويلهدا‬
‫لڴ ش‪٣‬كال مص‪٣‬يك أصيلك ‪.‬‬
‫ڬمددڥ ثددڟ كدداڠ مددڥ نتددائا هدد‪١‬ه شإلجد‪٣‬ش شل أڠ تددڟ نشددا ‪ 3‬شدد‪٣‬كال مصدد‪٣‬يك للتددأميڠ شملبشدد‪ ٣‬ددڴ‬
‫سنك ‪ 1957‬هڴ ‪:‬‬
‫‪ - 1‬شلش‪٣‬كك شملتح‪ٟ‬ق للتأميڠ شلر حل محل ش‪٣‬كك شالنيوڠ شلف‪٣‬نسيك ‪.‬‬
‫‪ – 2‬شدد‪٣‬كك شلجهو‪٢‬يددك للتددأميڠ شلرد حل د محددل شدد‪٣‬كك شلبرڬ‪ٞ‬نشددناڔ شلبريطانيددك ڬشلشدد‪٣‬كتيڠ‬
‫شلف‪٣‬نسيتيڠ البات‪٣‬ينل ڬشموش‪ ٪٢‬جنرشڔ ‪.‬‬
‫‪ – 3‬ش‪٣‬كك أف‪٣‬يقيا للتأميڠ شلر حل محل ش‪٣‬كك – فليفسيا شلسويس‪٣‬يك ‪.‬‬
‫كم ددا أنش ددس ددڴ نف دد‪ ٩‬شلع ددام شلش دد‪٣‬كك شملص دد‪٣‬يك إلع ددا‪ٞ‬ق شلت ددأميڠ ( ددڴ ع ددام ‪ )1957‬ڬ ددڴ س دنك‬
‫‪ 1961‬تددڟ تددأميڟ جميددځ شدد‪٣‬كال شلتددأميڠ ڬأيلولددك مل يتهددا لل‪ٟ‬ڬلددك نتيجددك شلقد‪٣‬ش‪٢‬شل شالشددطرشكيك ڬأعقددف‬
‫‪٠‬لړ ب نشا م سسك عامك لإلش‪٣‬شك ڬشل‪٣‬قابك علڴ شلتأميڠ ڴ مص‪. ٣‬‬
‫ڬقدد‪ ٟ‬تددڟ بعدد‪٠ ٟ‬لددړ ‪ٞ‬مدداِ شدد‪٣‬كك شلتددأميڠ شملصدد‪٣‬يك ددڴ ‪ 3‬شدد‪٣‬كال فقددٹ هددڴ شلتددأميڠ شألهليددك‬
‫ڬشلش‪٣‬ق ڬمص‪ ٣‬باإلاافك لڴ شلش‪٣‬كك شملص‪٣‬يك إلعا‪ٞ‬ق شلتأميڠ ‪.‬‬
‫ه‪١‬ش لڴ جانف شلش‪٣‬كال شلسالفك تڟ نشا هيئال تأمينيك أخ‪٣‬ذ تعمل ڴ مص‪ ٣‬أهمها ‪:‬‬
‫‪ - 1‬صنا‪ٞ‬يا شلتأميڠ شلخاصك ‪.‬‬
‫‪ - 2‬صن‪ٟ‬ڬق شلتأميڠ شل وم لضمانال أ‪٢‬باب شلعه‪. ٟ‬‬
‫‪50‬‬
‫‪ - 3‬هيئددك شلتددأميڠ ڬشملعاشددال ملددوظف ڬعمدداڔ شل ومددك ڬتقددوم بالتددأميڠ علددڴ شلعددامليڠ‬
‫ڴ شل ومك ‪.‬‬
‫‪ -4‬هيئ ددك شلت ددأميڠ شالجتم دداعڴ ڬتق ددوم بالتأمين ددال شالجتماعي ددك عل ددڴ جمي ددځ شلع ددامليڠ ددڴ‬
‫مص‪ ٣‬ع‪ٟ‬ش شلعامليڠ ڴ شل ومك ڬشستثنا شل أخ‪٣‬ذ قليلك ڬه‪١‬ه شلتأمينال هڴ ‪:‬‬
‫أ ‪ -‬تأمينال صابال شلعمل ڬأم‪٣‬شٲ شملهنك ‪.‬‬
‫ب‪ -‬شلتأميڠ شلصحڴ ‪.‬‬
‫جد‪ -‬تأميڠ شلبطالك ‪.‬‬
‫‪ - ٞ‬تأميڠ شلشيخوخك ڬشلعج‪ ٥‬ڬشلوفاق ‪.‬‬
‫ڬبعدد‪ ٟ‬ظهددو‪ ٢‬سياسددك شالنفتدداح شالقتصددا‪ٞ‬ذ ددڴ مصدد‪ ٣‬ڬصدد‪ٟ‬ڬ‪ ٢‬شلقددانوڠ ‪٢‬قددڟ ‪ 43‬لسددنك ‪1974‬‬
‫شلخاص باستثما‪ ٢‬شملاڔ شلع‪٣‬ب ڬشألجنب ڴ شملناطا شل د‪٣‬ق ‪ ،‬فقد‪ ٟ‬تدڟ نشدا شد‪٣‬كال تدأميڠ خاصدك دڴ‬
‫ً‬
‫شملندداطا شل دد‪٣‬ق ڬمددڥ هدد‪١‬ه شلشدد‪٣‬كال – شدد‪٣‬كك شلتددأميڠ شملصدد‪٣‬يك شألم‪٣‬ي يددك سددنك ‪ – 1977‬فضددال عددڥ‬
‫‪٠‬لددړ ڬبموجددف سياسددك شالنفتدداح شالقتصددا‪ٞ‬ذ تددڟ تأسددي‪ ٩‬شدد‪٣‬كال تددأميڠ مباشدد‪٣‬ق أخدد‪٣‬ذ مل‪٥‬شڬلددك كددل‬
‫أنددوشع شلتددأميڠ ددڴ مصدد‪ ٣‬ڬهددڴ شدد‪٣‬كك شلدد‪ٟ‬لتا للتددأميڠ ڬشدد‪٣‬كك شملهندد‪ ٦ٟ‬للتددأميڠ ڬشدد‪٣‬كك قندداق شلسددوي‪٩‬‬
‫للتأميڠ ڬشلف‪٣‬عونيك للتأميڠ ‪.‬‬
‫ثانيا ‪ :‬تع يف التأمين‬
‫لقدد‪ ٟ‬تعدد‪ٟٞ‬ل شآل‪٢‬ش شلر د شددا‪٢‬ك ددڴ تع‪٣‬يددل شلتددأميڠ ڬتشددعب شتجاهاتهددا بحيددُ أصددبح كددل‬
‫تع‪٣‬ي ددل يع دد‪ ٩‬ڬجه ددك نظ دد‪ ٣‬خاص ددك أڬ ت ددأث‪ ٣‬ص دداحبګ بمج دداڔ مع دديڠ ‪ ،‬ب ددنف‪ ٩‬شملنط ددا شل دد‪١‬ذ تب دديڠ لن ددا‬
‫ً‬
‫سلفا عن‪ ٟ‬محاڬلك يجا‪ ٞ‬تع‪٣‬يل للخط‪.٣‬‬
‫ً‬
‫ڬلع ددل شلس ددبف ددڴ تع دد‪ ٟٞ‬شآل‪٢‬ش شلر د ش ددا‪٢‬ك ددڴ تع‪٣‬ي ددل شلت ددأميڠ يع دد‪٥‬ڬ أساس ددا ل ددڴ شال‪٢‬تب دداٶ‬
‫شلوطيد دد‪ ٟ‬بد دديڠ شلتد ددأميڠ ڬشلعلد ددوم شملختلفد ددك حي د ددُ يد دد‪٣‬تبٹ شلتد ددأميڠ باالقتصد ددا‪ ٞ‬ڬشإلحصد ددا ڬشل‪٣‬ياا د ددك‬
‫ڬشلقانوڠ شألم‪ ٣‬شل‪١‬ذ ت‪٣‬تف عليګ أڠ قام علمدا كدل شلتخصصدال ب‪٢ٟ‬شسدك شلتدأميڠ كجد‪ ٥‬مدڥ ‪٢ٞ‬شسدك‬
‫شلعلڟ شلخاص بهڟ مما ت‪٣‬تف عليګ ڬجو‪ ٞ‬أكظر مڥ تع‪٣‬يل للتأميڠ ‪.‬‬
‫ڬمڥ شلج‪ٟ‬ي‪ ٣‬بال‪١‬ك‪ ٣‬أڠ شلتعا‪٢‬يل شملختلفك للتأميڠ ال تضيره ڴ قليدل أڬ كثيدر بدل ألهدا تفيد‪ٟ‬ه‬
‫فائ‪ٟ‬ق عمليك ڬعلميدك كبيدرق ‪ ٠ ،‬أڠ ‪٢ٞ‬شسدتهما ڬمقا‪٢‬نتهمدا بعضدهما شلدبعٵ تظهد‪ ٣‬لندا بعدٵ شلقصدو‪٢‬‬
‫ڴ كل تع‪٣‬يل‪.‬‬
‫ً‬
‫ً‬
‫ڬنظد‪٣‬ش الڠ هدد‪١‬ه شلتعددا‪٢‬يل تتبددايڥ تباينددا مل وظددا فيمددا بيمهددا حيددُ ع‪٣‬فددګ شلددبعٵ بأنددګ نظددام‬
‫‪51‬‬
‫ً‬
‫ڬأخدد‪ ٣‬بأنددګ ط‪٣‬يقددك ڬثالددُ بأنددګ عقدد‪ ٟ‬ڬ‪٢‬شب دځ بأنددګ مشدد‪٣‬ڬع ‪ ....‬شلددال ‪ ،‬فضددال عددڥ ‪٠‬لددړ ف د ڠ شلهدد‪ٟ‬ك مددڥ‬
‫شلت ددأميڠ تف دداڬل ه ددو شآلخ دد‪ ٣‬م ددڥ تقلي ددل لع دد‪ٟ‬م شلتأك دد‪ ٟ‬ل ددڴ تح‪ٟ‬ي دد‪ ٟ‬شاللطوشم ددال ڬشل ق ددوق شلناش ددئك ع ددڥ‬
‫شلتعاق‪ ٟ‬لڴ ت ويڥ ‪٢‬صي‪ ٟ‬مالڴ ملجابهك شلخسائ‪ ٣‬شملاليك ‪ ....‬شلال‪.‬‬
‫ال شنګ مڥ شملم ڥ شستخالص تع‪٣‬يل عام للتأميڠ ينبغدڴ أڠ يأخد‪ ١‬دڴ شالعتبدا‪ ٢‬عد‪ٟ‬ق عناصد‪٣‬‬
‫هڴ ‪:‬‬
‫‪ - 1‬شلش ل شلعام للتأميڠ ڬهو أنګ نظام ‪.‬‬
‫‪ - 2‬شلهدد‪ٟ‬ك شألساس د للتددأميڠ ڬهددو تخفدديٵ أڬ تقليددل ظدداه‪٣‬ق عدد‪ٟ‬م شلتأكدد‪ ٟ‬شملوج ددو‪ٞ‬ق‬
‫ل‪ٟ‬ذ شملستأمڥ ‪.‬‬
‫‪ - 3‬شلوس دديلك شألساس دديك لتحقي ددا شله دد‪ٟ‬ك م ددڥ شلت ددأميڠ ڬه ددڴ ‪ٞ‬ف ددځ شلتع ددويٵ ددڴ حال ددك‬
‫تحقا خسا‪٢‬ق ماليك ‪.‬‬
‫‪ - 4‬تح‪ٟ‬ي‪ ٟ‬ط‪ ٣‬ڴ شلتعاق‪ ٟ‬ڬهما شمل مڥ ڬشملستأمڥ ‪.‬‬
‫ڬم ددڥ ث ددڟ ف نن ددا يم نن ددا ڬا ددځ تع‪٣‬ي ددل ع ددام للت ددأميڠ أخ دد‪١‬يڥ ددڴ شالعتب ددا‪ ٢‬شلعناص دد‪ ٣‬شألساس دديك‬
‫شلسالفك ڬشلر ينبغڴ أڠ يتضممها شلتع‪٣‬يل ڬهو ‪:‬‬
‫(شلت ددأميڠ عب ددا‪٢‬ق ع ددڥ نظ ددام ملعالج ددك شلخط دد‪ ٣‬يص ددممګ شملد د مڥ لتقلي ددل ظ دداه‪٣‬ق ع دد‪ٟ‬م شلتأك دد‪ٟ‬‬
‫شملوج ددو‪ٞ‬ق ل دد‪ٟ‬ذ شملس ددتأمنيڠ ڬ‪٠‬ل ددړ بتعويض ددهڟ ع ددڥ شلخس ددائ‪ ٣‬شملالي ددك شلرد د يت ب دد‪ٟ‬ڬلها نظي ددر قي ددامهڟ‬
‫بس‪ٟ‬ش‪ ٞ‬أقساٶ معينك) ‪.‬‬
‫ً‬
‫ڬشلتع‪٣‬يدل شلسددابا يظهد‪ ٣‬شلشد ل شلعدام للتددأميڠ كنظدام فضددال عدڥ أنددګ تع‪٣‬يدل عددام ال يميددل‬
‫لددڴ نددوع معدديڠ مددڥ شلتددأميڠ ‪ٞ‬ڬڠ شآلخدد‪ ٣‬كمددا أنددګ يظهدد‪ ٣‬شلهدد‪ٟ‬ك شألساسد للتددأميڠ ڬهددو تخفدديٵ ظدداه‪٣‬ق‬
‫عدد‪ٟ‬م شلتأكدد‪ ٟ‬شملوجددو‪ٞ‬ق لدد‪ٟ‬ذ شملسددتأمڥ ڬشلوسدديلك لتحقيددا هدد‪١‬ش شلهدد‪ٟ‬ك ڬهددڴ شلتعددويٵ عددڥ شلخسددا‪٢‬ق‬
‫شملاليك شلر تح‪ ٟ‬عالڬق علڴ ظها‪ ٢‬شلطوشم كل مڥ شمل مدڥ ڬشملستأمدڥ ‪.‬‬
‫كدد‪١‬لړ ف د ڠ هدد‪١‬ش شلتع‪٣‬ي ددل يأخدد‪ ١‬ددڴ شالعتب ددا‪ ٢‬شلنددوشصڴ شلفني ددك ڬشل‪٣‬ياادديك ڬشإلحص ددائيك شلر د‬
‫تستخ‪ٟ‬م ڴ عمليك شلتأميڠ ‪.‬‬
‫ثالثا ‪ :‬وظائف التأمين وف ائده األساسية‬
‫نتيجددك للتقدد‪ٟ‬م شلعلرد شلهائددل ڬشلدد‪١‬ذ صدداحبګ شمل‪٥‬يدد‪ ٟ‬مددڥ شألخطددا‪ ٢‬ڬشلرد لهددا ڬقددځ شدد‪ٟ‬ي‪ ٟ‬علددڴ‬
‫شلف دد‪ ٞ٣‬ڬشملجتم ددځ بم ددا تجلي ددګ م ددڥ خس ددائ‪ ٣‬ما‪ٞ‬ي ددك فا‪ٞ‬ح ددك أص ددبح شل اج ددك ل ددڴ شلت ددأميڠ م ددڥ شل اج ددال‬
‫شلضد‪٣‬ڬ‪٢‬يك ملددا لدګ مددڥ أهميدك أساسدديك أال ڬهدڴ تددوفير شل مايدك مددڥ شألخطدا‪ ٢‬شلرد يتعد‪٣‬ٲ لهددا شلفدد‪ ٞ٣‬أڬ‬
‫‪52‬‬
‫شملنشددأق شألمدد‪ ٣‬شلدد‪١‬ذ يطرتددف عليددګ تقدد‪ٟ‬م شل الددك شالقتصددا‪ٞ‬يك ڬ‪٤‬يددا‪ٞ‬ق شإلنتدداِ ڬحفد شلظددرڬق شملسددتغلك‬
‫ڬخلا ‪ ٢‬ڬ‪ ٦‬شألموشڔ ڬ عاشدك كدل أفد‪٣‬ش‪ ٞ‬شملجتمدځ دڴ أمدڥ ڬشسدتق‪٣‬ش‪ ٢‬ڬسدالم طاملدا كاند هنداك حمايدك‬
‫‪ٞ‬شئبك مڥ شملخاط‪ ٣‬شلر يتع‪٣‬ٲ لها شملجتمځ ‪.‬‬
‫ً‬
‫ڬفض ددال ع ددڥ شألهمي ددك شألساس دديك للت ددأميڠ فد د ڠ ل ددګ ڬظيف ددك أساس دديك هام ددك بجان ددف فوشئ دد‪ٟ‬ه‬
‫شالقتصا‪ٞ‬يك ڬشالجتماعيك لي ‪ٞ‬ذ ‪ٞ‬ڬ‪٢‬ه شلهام ڴ مجابهك شألخطا‪ ٢‬ڬشلر يم ڥ بيالها فيما يلڴ‪.‬‬
‫‪ – 1‬ال ظيفة األساسية للتأمين‬
‫ڴ شلوشقځ أڠ شلوظيفك شألساسيك ڬشلرد يسد ڴ شلتدأميڠ لتحقيقهدا دڴ أذ مجتمدځ هدڴ شلتعداڬڠ‬
‫بيڠ مجموعك مڥ شألف‪٣‬ش‪ ٞ‬مع‪٣‬اوڠ لنف‪ ٩‬شلخط‪ ٣‬بقص‪ ٟ‬تو‪٤‬يځ شلخسائ‪ ٣‬علڴ أكبر ع‪ ٟٞ‬مم ڥ ‪.‬‬
‫ً‬
‫فض ددال ع ددڥ ه دد‪١‬ه شلوظيف ددك شألساس دديك للت ددأميڠ فهن دداك فوشئ دد‪ ٟ‬شقتص ددا‪ٞ‬يك أخ دد‪٣‬ذ ڬشجتماعي ددك‬
‫ڬهڴ ‪:‬‬
‫‪ – 2‬الف ائد االقتصادية للتأمين‬
‫ڬتتلخٱ ڴ ‪:‬‬
‫أ ‪ -‬العمـ ـ ــل عر ـ ـ ـ اس ـ ـ ــتق ار املش ـ ـ ـ وعا ڬ‪٢‬ج د د دداڔ شألعم د د دداڔ ڬشلع د د ددامليڠ نتيج د د ددك ألڠ‬
‫شملش‪٣‬ڬعال شملختلفك مع‪٣‬اك ألخطا‪ ٢‬شر سوش شألخطا‪ ٢‬شلر يتع‪٣‬ٲ لهدا شلقدائميڠ علدڴ ‪ٞ‬ش‪٢‬ق‬
‫شملش‪٣‬ڬع أڬ شلعامليڠ أڬ تلړ شألخطا‪ ٢‬شلرد تتعد‪٣‬ٲ لهدا شملنشدأق ‪٠‬شتهدا مدڥ مبدان ڬ الل أڬ أخطدا‪٢‬‬
‫شملسئوليك شمل‪ٟ‬نيك تجاه شلغير ‪.‬‬
‫لهدد‪١‬ش ينبغددڴ علددڴ شلقددائميڠ ب د ‪ٞ‬ش‪٢‬ق شملشدد‪٣‬ڬعال موشجهددك تلددړ شألخطددا‪ ٢‬ڬشلخسددائ‪ ٣‬شلر د‬
‫تطرت ددف عليه ددا ڬ‪٠‬ل ددړ باقتط دداع جان ددف م ددڥ أ‪٢‬باحه ددا ‪ ،‬ڬحي ددُ أڠ ددڴ ه دد‪١‬ه شلط‪٣‬يق ددك تعطي ددل جان ددف م ددڥ‬
‫شألمددوشڔ ڬعدد‪ٟ‬م شسددتثما‪٢‬ها باإلاددافك لددڴ ألهددا يددر مج‪ٟ‬يددك ددڴ حالددك ‪٠‬ش مددا تحقددا شلخطدد‪ ٣‬ددڴ ڬق د ال‬
‫ي ددوڠ ق دد‪ ٟ‬ت ددوڠ شحتياطي ددال كافي ددك ملوشجه ددك شلخس ددائ‪ ٣‬شملطرتب ددك عل دڴ تحق ددا شلخط دد‪ ٣‬ددڴ حال ددك ‪٠‬ش م ددا‬
‫تحقددا شلخطدد‪ . ٣‬له دد‪١‬ش ظهدد‪٣‬ل أهميددك شلت ددأميڠ بأنوشعددګ شملختلف ددك سددوش شلتددأميڠ عل ددڴ حيدداق شلقددائميڠ‬
‫عل ددڴ ‪ٞ‬ش‪٢‬ق شملش دد‪٣‬ڬعال أڬ ت ددأميڠ شل ‪٣‬ي ددا عل ددڴ ممتل ددال شملش دد‪٣‬ڬع أڬ ت ددأميڠ شملس ددئوليك شمل‪ٟ‬ني ددك ا دد‪ٟ‬‬
‫أخط ددا‪ ٢‬شملسد ددئوليك شمل‪ٟ‬نيد ددك ڬشلد دد‪١‬ذ بمقتضد دداها يضد ددمڥ شملش دد‪٣‬ڬع خسد ددائ‪ ٣‬كبيد ددرق يد ددر م كد دد‪ٟ‬ق مقابد ددل‬
‫أقساٶ اسيلك م كد‪ٟ‬ه ‪ ،‬مدڥ هندا نجد‪ ٟ‬أڠ شلتدأميڠ يعمدل علدڴ شختفدا عنصد‪ ٣‬عد‪ٟ‬م شالطمئنداڠ شلد‪١‬ذ‬
‫يظه‪ ٣‬ب ل مش‪٣‬ڬع أڬ يال‪٤‬م كل صاحف عمل‪.‬‬
‫‪53‬‬
‫ڬحي ددُ أڠ شلش ددعو‪ ٢‬باألم دداڠ ڬشالس ددتق‪٣‬ش‪ ٢‬ا دد‪٣‬ڬ‪٢‬ق شقتص ددا‪ٞ‬يك تس ددتل‪٥‬مها شمل‪ٟ‬ني ددك مهم ددا ش‪ٞ٤‬ش‪ٞ‬‬
‫شلتع‪٣‬ٲ للمخاط‪ ٣‬بتطو‪ ٢‬شل ياق شالقتصا‪ٞ‬يك ف ڠ شلتأميڠ يغطد شملخداط‪ ٣‬شل بيدرق دڴ كافدك شلجوشندف‬
‫ً‬
‫شالقتص ددا‪ٞ‬يك فضد ددال عد ددڥ ‪٠‬لد ددړ ف ند ددګ يعد ددج شالسد ددتق‪٣‬ش‪ ٢‬شل امد ددل للمشد دد‪٣‬ڬعال ڬ‪٢‬جد دداڔ شألعمد دداڔ ڬيحد ددل‬
‫شالطمئندداڠ محددل عدد‪ٟ‬م شلتأكدد‪ ٟ‬كمددا أنددګ يجنددبهڟ شلخسددائ‪ ٣‬شلفا‪ٞ‬حددك قدد‪ ٟ‬تددو‪ٞ‬ذ بهدد‪١‬ه شملشدد‪٣‬ڬعال ‪ ،‬ڬ ددڴ‬
‫كل ه‪١‬ش ‪ٞ‬فځ بعجلك شإلنتاِ ‪.‬‬
‫عـ ــلو عر ـ ـ مـ ــا س ـ ـ ‪ :‬ف د د ڠ شلتد ددأميڠ يعد ددج شالسد ددتق‪٣‬ش‪ ٢‬ڬشالطمئند دداڠ للعد ددامليڠ د ددڴ قطاعد ددال‬
‫شالقتص ددا‪ ٞ‬شملختلف ددك ألڠ شلع ددامليڠ أص ددبحوش يتمتع ددوڠ ددڴ معظ ددڟ شل دد‪ٟ‬ڬڔ بتأمين ددال شل ي دداق ڬتأمين ددال‬
‫ً‬
‫شل ددوش‪ ٞ‬شلشخصدديك ڬشلتددأميڠ شلصددحڴ ڬنفقددال شلعددالِ ڬفقددا لقددوشنيڠ شلعمددل شلر د أل‪٥‬م د صدداحف‬
‫شلعم ددل ب دد‪١‬لړ تج دداه عمال ددګ ‪ ،‬ڬب ددال ‪٢‬ي ددف س ددوك تع دد‪ ٩‬ه دد‪١‬ه شملميد دوشل شلرد د حص ددل عليه ددا شلع ددامليڠ‬
‫ڬشملمثليڠ ڴ شلتأمينال شملختلفك ثا‪ ٢‬طيبدك علدڴ تحسديڠ نتداِ شلعدامليڠ ڬشسدتق‪٣‬ش‪٢‬هڟ دڴ عملهدڟ ڬكدل‬
‫ه‪١‬ش يعو‪ ٞ‬علڴ شإلنتاِ بال‪٥‬يا‪ٞ‬ق ‪.‬‬
‫ب‪ -‬العم ــل عر ـ اتس ــات االئتم ــان وج ــدعي الثق ــة الت اري ــة ‪ :‬يعتب ددر شلت ددأميڠ ڬس دديلك‬
‫هامك مڥ ڬسائل شالئتماڠ سوش بالنسدبك للفد‪ ٞ٣‬أڬ شلجماعدك حيدُ يعمدل علدڴ شتسداع شالئتمداڠ‬
‫ڬت‪ٟ‬عيڟ شلثقك شلتجا‪٢‬يك بش ل ڬشسدځ ‪.‬‬
‫ف النسـ ـ ة للفـ ـ د ‪ :‬يس ددهل شلت ددأميڠ ل ددګ شل ص ددوڔ عل ددڴ م ددا يحتاج ددګ م ددڥ ق دد‪٣‬ڬٲ‬
‫ڬ‪٠‬لړ بوسدائل مختلفدك فعلدڴ سدبيل شملثداڔ ‪ :‬شلد‪ٟ‬شئڥ شملد‪٣‬تهڥ دڴ حالدك شلد‪٣‬هڥ شلعقدا‪٢‬ذ ال يوشفدا‬
‫عل ددڴ شإلق د‪٣‬شٲ ب دد‪٣‬هڥ شلعق ددا‪ ٢‬م ددا ل ددڟ يتأك دد‪ ٟ‬م ددڥ أڠ قيم ددك شلعق ددا‪ ٢‬مغط دداق ا دد‪ ٟ‬خط دد‪ ٣‬شل ‪٣‬ي ددا ‪.‬‬
‫كدد‪١‬لړ شل دداڔ بالنسددبك للبنددړ ال يقدد‪٣‬ٲ ‪٢‬جددل شألعمدداڔ مهمددا كدداڠ م‪٣‬كدد‪٥‬ه شملددالڴ ڬل نددګ يق‪٣‬اددګ‬
‫ً‬
‫بسددهولك لددو أڠ هندداك تأمينددا علددڴ ممتل اتددګ ‪ ،‬أيضددا شلشددخٱ شلدد‪١‬ذ ي‪ ٣‬ددف ددڴ شل صددوڔ علددڴ‬
‫قدد‪٣‬ٲ مددڥ شلبنددړ ڬال ي ددوڠ ل‪ٟ‬يددګ مددا يق‪ٟ‬مددګ كضددماڠ للبنددړ ف نددګ يعتمدد‪ ٟ‬ددڴ سدد‪ٟ‬ش‪ ٞ‬شلدد‪ٟ‬يڥ علددڴ‬
‫م ددا ي س ددبګ م ددڥ عمل ددګ ڬل د يوشف ددا شلبن ددړ عل ددڴ شلق دد‪٣‬ٲ ف د ڠ شلش ددخٱ يق ددوم بالت ددأميڠ عل ددڴ‬
‫حياتددګ لصددالأ شلبنددړ بمددا يعددا‪ٞ‬ڔ مبلددغ شلدد‪ٟ‬يڥ بحيددُ ‪٠‬ش تددو ڴ شلشددخٱ قبددل شلسدد‪ٟ‬ش‪ . ٞ‬يد ڬڔ‬
‫ً‬
‫ً‬
‫مبلدغ شلتدأميڠ لدڴ شلبنددړ مدڥ هد‪١‬ه شألمثلددك نجد‪ ٟ‬أڠ شلتدأميڠ يلعدف ‪ٞ‬ڬ‪٢‬ش بددا‪٤٢‬ش دڴ كافدك شلعمليددال‬
‫شل‪ٟ‬شخلك ڴ نطاق شالئتماڠ أما بالنس ة للثقة الت ارية ‪ :‬نج‪ ٟ‬ألهدا ال تقدوم ال علدڴ شلتدأميڠ ‪،‬‬
‫ڬمددڥ أمثلددك ‪٠‬لددړ ‪ :‬تدداج‪ ٣‬شلجملددك يبيددځ بالتج‪٥‬ئددك لتدداج‪ ٣‬شلتج‪٥‬ئددك ال ‪٠‬ش تأكدد‪ ٟ‬مددڥ أڠ شألخيددر قدد‪ٟ‬‬
‫أمڥ علڴ بضاعتګ ا‪ ٟ‬شل ‪٣‬يا ‪.‬‬
‫ً‬
‫ج ـ ـ‪ -‬يـ ــاد الكفايـ ــة اةنتاجيـ ــة ‪ :‬كمد ددا بيند ددا سد ددالفا د ددڴ شلبند دد‪ ٟ‬أ أڠ شلتد ددأميڠ يعد ددج‬
‫‪54‬‬
‫شالستق‪٣‬ش‪ ٢‬للمش‪٣‬ڬعال ڬأص اب شألعمداڔ ڬشلعدامليڠ دڴ كافدك شلقطاعدال شالقتصدا‪ٞ‬يك ڬ‪٠‬لدړ‬
‫عددڥ ط‪٣‬يددا دد‪٢ ٦٣‬ڬح شلطمأنينددك ددڴ نفوسددهڟ ڬهدد‪١‬ش بددال ‪٢‬يددف لددګ أثدد‪ ٣‬كبيددر ددڴ ‪٤‬يددا‪ٞ‬ق شل فددا ق‬
‫شإلنتاجيددك ‪ .‬ف النسـ ة ل جــاع األعمــاع يم ددمهڟ شلتوسددځ ددڴ أعمددالهڟ مهمددا كاند هندداك مددڥ‬
‫مخد دداط‪ ٣‬طاملد ددا هند دداك تد ددأميڠ علد ددڴ مشد دد‪٣‬ڬعاتهڟ ڬلد ددوال هند دداك تد ددأميڠ ملد ددا جد ددا‪٤‬فوش د ددڴ توسد دديځ‬
‫مشدد‪٣‬ڬعاتهڟ ألڠ شلتددأميڠ يعمددل علددڴ ‪٤‬شلددك شلطددر‪ ٞٞ‬أڬ شلخددوك ددڴ نفوسددهڟ ڬهددو بهدد‪١‬ش يم ددمهڟ‬
‫مڥ شلوصوڔ لڴ أڠ ت وڠ مش‪٣‬ڬعاتهڟ خمك ڬيجنوش ثما‪ ٢‬شإلنتاِ شل بير شلد‪١‬ذ يعدو‪ ٞ‬علديهڟ‬
‫بددال‪٣‬بح شل ثيددر ‪ .‬أمددا بالنسددبك للعمدداڔ فلقدد‪ ٟ‬كاند شلتأمينددال شملختلفددك شلر د تعقدد‪ ٟ‬لصددال هڟ‬
‫أثدد‪ ٣‬كبيددر ددڴ بقدداعهڟ ددڴ أعمددالهڟ مدد‪ ٟٞ‬طويلددك ڬتجعلهددڟ مسددتق‪٣‬يڥ فيهددا ڬهدد‪١‬ش يعددو‪ ٞ‬ددڴ شلمهايددك‬
‫علڴ شإلنتاِ ڬ‪٠‬لړ ب‪٥‬يا‪ٞ‬ق شإلنتاجيك ‪.‬‬
‫د ‪ -‬جكـ ير رسوا األمـ اع ال ــتمة ال ـى تســتمدم ـ جم يــل خطــة التنميــة‬
‫االقتص ــادية حي ددُ أڠ هيئ ددال شلت ددأميڠ تعتب ددر أ‪ٞ‬شه م ددڥ أ‪ٞ‬ڬشل تجمي ددځ شمل دد‪ٟ‬خ‪٣‬شل ددڴ ص ددو‪٢‬ق‬
‫أقسدداٶ مددڥ جماعددال شملسددتأمنيڠ السدديما ددڴ تأمينددال شل يدداق لدد‪١‬ش يت ددوڠ لدد‪ٟ‬ذ هدد‪١‬ه شلهيئددال‬
‫ً‬
‫‪٢‬صددي‪ ٟ‬ددخڟ ‪ ،‬ڬنظد‪٣‬ش ألڠ حاجددك هيئددال شلتددأميڠ لدد‪ٟ‬فځ شلتعويضددال ددڴ شملسددتقبل لدد‪١‬ش ف لهددا‬
‫تق ددوم باس ددتثما‪ ٢‬م ددا ل دد‪ٟ‬يها م ددڥ ‪ ٢‬ڬ‪ ٦‬أم ددوشڔ ددخمك ددڴ شس ددتثما‪٢‬شل قص دديرق شألج ددل ڬطويل ددك‬
‫شألجل ‪.‬‬
‫ً‬
‫ً‬
‫ومر هنـا يمكننـا القـ ع ‪ :‬بدأڠ هيئدال شلتدأميڠ تعتبدر ڬعدا ش ش‪ٞ‬خا‪٢‬يدا هامدا مدڥ أڬعيدك شال‪ٞ‬خدا‪٢‬‬
‫ً‬
‫ً‬
‫شلقددوم ڬهدد‪١‬ش ي د ‪ٞ‬ذ ددڴ شلمهايددك لددڴ تددوفير جانبددا كبي درش مددڥ ‪ ٢‬ڬ‪ ٦‬شألمددوشڔ شلر د يحتاجهددا شملجتمددځ ددڴ‬
‫تمويل خطٹ شلتنميك شالقتصا‪ٞ‬يك ‪.‬‬
‫الدولة ‪ :‬ڴ شلوشقځ‬
‫هـ‪ -‬جحسين كل مـر ميزان املدف عا وامليزان الت ار‬
‫أنګ ال يم ننا فاڔ شألث‪ ٣‬شل بير للتأميڠ ڴ تحسيڠ كل مڥ ميوشڠ شمل‪ٟ‬فوعال ڬشمليوشڠ‬
‫شلتجا‪٢‬ذ ألذ ‪ٞ‬ڬلك ‪ .‬فبالنسبك مليوشڠ شمل‪ٟ‬فوعال نج‪ ٟ‬أڠ شلعمليال شلتأمينيك شلر تق‪ٟ‬مها‬
‫ً‬
‫ش‪٣‬كال شلتأميڠ لألجانف مقابل شل صوڔ علڴ عمالل صعبك فضال عڥ شستثما‪٢‬شل‬
‫ش‪٣‬كال شلتأميڠ ڴ شلبال‪ ٞ‬شألجنبيك ڬعائ‪ ٟ‬عمليال عا‪ٞ‬ق شلتأميڠ شلر تعق‪ٟ‬ها ڬتباش‪٣‬ها مځ‬
‫شل‪ٟ‬ڬڔ شألجنبيك ت ‪ٞ‬ذ لڴ ‪٤‬يا‪ٞ‬ق شملتحصالل شلر تظه‪ ٣‬ڴ شلعمليال شلجا‪٢‬يك مڥ ميوشڠ‬
‫شمل‪ٟ‬فوعال تح بن‪ ٟ‬شلتأميڠ ڬكلما ‪٤‬ش‪ ٞ‬ه‪١‬ش شلبن‪ ٟ‬كلما تحقا فائٵ ڬڬف‪ ٣‬ڴ ميوشڠ‬
‫شمل‪ٟ‬فوعال أڬ علڴ شألقل ‪٤‬يا‪ٞ‬ق بن‪ ٟ‬شلتأميڠ يعمل علڴ تخفيل شلعج‪ ٥‬ڴ ميوشڠ شمل‪ٟ‬فوعال‬
‫‪55‬‬
‫ڠ كاڠ فيګ عج‪ . ٥‬ڬنستخلٱ مڥ ‪٠‬لړ أڠ شلتأميڠ يعمل علڴ سالمك شالقتصا‪ ٞ‬شلوطن‬
‫لل‪ٟ‬ڬلك ‪.‬‬
‫أما بالنس ة للميـزان الت ـار نجد‪ ٟ‬أڠ شتسداع شلتبدا‪ٞ‬ڔ شلتجدا‪٢‬ذ للسدلځ شملختلفدك بديڠ‬
‫ً‬
‫شل دد‪ٟ‬ڬڔ ‪ٞ‬شئم ددا يس ددتظل شلت ددأميڠ بمعند د أڠ شملص دد‪ ٢ٟ‬ال يف دد‪ ِ٣‬ع ددڥ شلبض دداعك ال بع دد‪ ٟ‬أڠ يد د مڥ‬
‫شملس ددتو‪ ٞ٢‬عليه ددا ‪ .‬م ددڥ هن ددا نج دد‪ ٟ‬أڠ شلت ددأميڠ يعم ددل عل ددڴ نم ددو شلتج ددا‪٢‬ق شلخا‪٢‬جي ددك ب دديڠ شل دد‪ٟ‬ڬڔ‬
‫ڬبالتالڴ ي ‪ٞ‬ذ لڴ تحسيڠ شمليوشڠ شلتجا‪٢‬ذ ‪.‬‬
‫‪ – 3‬الف ائد االجتماعية للتأمين ‪:‬‬
‫أ ‪ -‬ج ـ فيم األم ــان والطمأن ن ــة ‪ :‬الش ددړ أڠ شلت ددأميڠ يس دداهڟ بق دد‪ ٢ٟ‬ال ب ددأ‪ ٦‬ب ددګ ددڴ ب ددُ‬
‫شلشددعو‪ ٢‬بدداألمڥ ڬشألمدداڠ ڬشلطمأنينددك ددڴ نفددو‪ ٦‬شمل د مڥ لهددڟ ڬ‪٠‬لددړ عددڥ ط‪٣‬يددا تقليددل شلشددعو‪٢‬‬
‫ب د ددالخوك ل د دد‪ٟ‬يهڟ حي د ددُ يق د دد‪ٟ‬م له د ددڟ شل ماي د ددك م د ددڥ شألخط د ددا‪ ٢‬شلر د د تص د دديبهڟ د ددڴ أةخاص د ددهڟ أڬ‬
‫ممتل اتهڟ أڬ مسئولياتهڟ شمل‪ٟ‬نيك تجاه أةخاص ڬممتل ال شلغير ‪.‬‬
‫ب‪ -‬نشـ ـ وشـ ـ الش ــع ر باملسـ ـ لية ‪ :‬أڠ م ددڥ أه ددڟ شلفوشئ دد‪ ٟ‬شالجتماعي ددك شلرد د يب ه ددا‬
‫شلت ددأميڠ ددڴ شلف دد‪ ٞ٣‬ڬه ددڴ ڬع ددڴ شلش ددعو‪ ٢‬باملس ددئوليك شل دد‪١‬ذ يعتب ددر ددڴ حقيق ددك شألم دد‪ ٣‬أح دد‪ ٟ‬شلق دديڟ‬
‫شالجتماعيك شلهامك ڴ ‪ ٢‬ڴ ڬش‪ٞ٤‬ها‪ ٢‬شألمڟ ڬهد‪١‬ش يعد‪٥‬ذ لدڴ ف د‪٣‬ق شلتدأميڠ شلرد تقدوم علدڴ شلتعداڬڠ‬
‫بديڠ شألفد‪٣‬ش‪ ٞ‬ڬأكدد‪ٟ‬ل علدڴ أهميددك مفهدوم ڬعددڴ شلشدعو‪ ٢‬باملسدئوليك ڬبيند أندګ مددڥ أهدڟ شملفدداهيڟ‬
‫ً‬
‫ً‬
‫ً‬
‫شالجتماعيك شلر قام عليها م‪ٟ‬نياتنا ق‪ٟ‬يما ڬتقوم عليها ح‪ٟ‬يثا ‪.‬‬
‫ڬيتحأ ه‪١‬ش شملفهوم بصو‪٢‬ق جليك عن‪ٟ‬ما يقوم شلف‪ ٞ٣‬بعمل ڬثيقدك تدأميڠ علدڴ حياتدګ ‪ ،‬فهدو‬
‫ً‬
‫يشدع‪ ٣‬تمامددا بمسددئوليتګ ‪٤‬ش نفسددګ ددڴ حاالتدګ بقائددګ علددڴ قيدد‪ ٟ‬شل يدداق دڴ لهايددك مدد‪ٟ‬ق شلتددأميڠ ڬحصددل‬
‫ً‬
‫علددڴ مبلددغ شلتددأميڠ ألنددګ بدد‪١‬لړ يدد‪ٟ‬خ‪ ٣‬جدد‪ ٥‬ش مددڥ ‪ٞ‬خلددګ ددڴ صددو‪٢‬ق أقسدداٶ شدده‪٣‬يك أڬ سددنويك ليحصددل‬
‫علددڴ مبلددغ كبيددر قدد‪ ٟ‬يسددتعيڠ بددګ عندد‪ٟ‬ما يصددل لددڴ أ‪٠٢‬ڔ شلعمدد‪ ٣‬ڬيقددل ‪ٞ‬خلددګ ‪ ،‬ددڴ ‪٠‬شل شلوقد ‪٠‬ش قددام‬
‫شلفدد‪ ٞ٣‬بعمددل ڬثيقددك تددأميڠ لصددالأ أسدد‪٣‬تګ ددڴ حالددك ڬفاتددګ ف نددګ بدد‪١‬لړ يشددع‪ ٣‬بمسددئولياتګ ‪٤‬ش أسدد‪٣‬تګ‬
‫ً‬
‫ألنګ ‪٠‬ش توف‪ ٣‬فسوك يطرك مبلغا ألس‪٣‬تګ يساع‪ٟ‬ها علڴ موشجهك ظ‪٣‬ڬك شل ياق ‪.‬‬
‫كدد‪١‬لړ شل دداڔ ‪٠‬ش قددام شلفدد‪ ٞ٣‬بعمددل ڬثددائا تددأميڠ علددڴ منددوڔ أڬ مصددنځ يمل ددګ أڬ تددأميڠ علددڴ‬
‫مس ددئوليك شمل‪ٟ‬ين ددك فه دد‪١‬ش ه ددو شلش ددعو‪ ٢‬باملس ددئوليك ‪٤‬ش مجتمع ددګ شل دد‪١‬ذ يع ددي في ددګ ألن ددګ يس دداهڟ بم ددا‬
‫يقتطعګ مڥ ‪ٞ‬خلګ ڴ تعويٵ أةخاص خ‪٣‬يڥ عڥ خسائ‪ ٣‬ماليك تصيبهڟ ‪.‬‬
‫‪56‬‬
‫ڬمددڥ ثددڟ ف د ڠ شلتددأميڠ يعتبددر مددڥ أهددڟ شلدد‪ٟ‬عامال شلقويددك ددڴ ‪ ٢‬ددڴ شألمددڟ ڬتقدد‪ٟ‬مها طاملددا يعمددل‬
‫علڴ نمو شلشعو‪ ٢‬باملسئوليك ‪.‬‬
‫ج ـ‪ -‬خلـ م تمــم مســتق ومتماس ـ ‪ :‬بددال ‪٢‬يددف أڠ شلفوشئدد‪ ٟ‬شالجتماعيددك شلسددالفك‬
‫ڬشملتمثلددك ددڴ تددوفير شألمددڥ ڬشألمدداڠ ڬشلطمأنينددك ألف د‪٣‬ش‪ ٞ‬شملجتمددځ ڬمددا يددوف‪٣‬ه شلتددأميڠ مددڥ حيدداق‬
‫ك‪٣‬يم ددك لألس دد‪٣‬ق بع دد‪ ٟ‬ڬف دداق عائله ددا ك دد‪١‬لړ م ددا تهيئ ددګ شلتأمين ددال شالجتماعي ددك للش دديو ڬشأل‪٢‬شم ددل‬
‫ً‬
‫ڬشليت ددام ڬشمل‪٣‬ض د م ددڥ تجن ددف شلع ددو‪ ٤‬ڬشل اج ددك فض ددال ع ددڥ م ددا ينمي ددګ شلت ددأميڠ بص ددفك عام ددك‬
‫ً‬
‫ملفهددوم شلشددعو‪ ٢‬باملسددئوليك يسدداع‪ ٟ‬علددڴ خلددا مجتمددځ مسددتق‪ ٣‬ڬأكظددر تماس د ا ڬهدد‪١‬ش يعددو‪ ٞ‬ددڴ‬
‫شلمهايك علڴ نظام شل‪ٟ‬ڬلك ڬشل ومك ڬيجعل شل‪ٟ‬ڬلك قويك ‪٢‬ش خك أمام يرها مڥ شل‪ٟ‬ڬڔ ‪.‬‬
‫ً‬
‫فض ددال ع ددڥ شلفوشئ دد‪ ٟ‬شالقتص ددا‪ٞ‬يك ڬشالجتماعي ددك شلس ددالفك نج دد‪ ٟ‬أڠ شلت ددأميڠ يعم ددل عل ددڴ نش دد‪٣‬‬
‫ً‬
‫ً‬
‫شلتعليڟ ڬتيسيره ‪ .‬ڬ ڴ شلتأميڠ علڴ شل ياق نج‪ ٟ‬عقدو‪ ٞ‬ايتهدا مدنح شألبندا ادمانا كافيدا لإلنفداق علدڴ‬
‫أنفسهڟ ‪٠‬ش مال عائلهڟ ڬهڟ ڴ سڥ شل‪٢ٟ‬شسك ‪.‬‬
‫ك دد‪١‬لړ يعم ددل شلت ددأميڠ عل ددڴ تيس ددير شل دد‪٥‬ڬشِ ڬ‪٠‬ل ددړ بمقت د د عق ددو‪ ٞ‬شمله ددو‪ ٢‬ددڴ شلت ددأميڠ عل ددڴ‬
‫شل ياق ‪.‬‬
‫رابعا ‪ :‬قابلية األخطار للتأمين‬
‫ً‬
‫بعدد‪٢ٞ ٟ‬شسددتنا لألخطددا‪ ٢‬ڬمع‪٣‬فددك أنوشعهددا شملختلفددك فضددال عددڥ مع‪٣‬فتنددا للتددأميڠ ڬبيدداڠ أهميتددګ‬
‫شألساس دديك ڬفوشئ دد‪ ٟ‬شالجتماعي ددك ڬشالقتص ددا‪ٞ‬يك ي دد‪ٟ‬ڬ‪ ٢‬ددڴ خل دد‪ٟ‬نا س د شڔ ه ددام ڬه ددو ‪ :‬ه ــل ك ــل األخط ــار‬
‫يمكر التأمين عليها ؟ ‪.‬‬
‫ڬلإلجاب ددك عل ددڴ ه دد‪١‬ش شلس د شڔ نب ددا‪ ٢ٞ‬ب ددالقوڔ أن ددګ يج ددف ت ددوشف‪ ٣‬ع دد‪ٟ‬ق ش دد‪٣‬ڬٶ معين ددك ددڴ شلخط دد‪٣‬‬
‫شمل‪٣‬ش‪ ٞ‬شلتأميڠ عليګ ألنګ ‪٠‬ش توشف‪ ٣‬مثل ه‪١‬ه شلش‪٣‬ڬٶ ف لهدا سدوك تبعد‪ ٟ‬شلتدأميڠ عدڥ نطداق شملجا‪٤‬فدك‬
‫ڬشملضا‪٢‬بك بقص‪ ٟ‬شإلث‪٣‬ش أڬ شل صوڔ علڴ أكبر ‪٢‬بح ‪.‬‬
‫ً‬
‫كم ددا أڠ شلش دد‪٣‬ڬٶ شلوشج ددف توشف‪٣‬ه ددا ددڴ شلخط دد‪ ٣‬حر د ي ددوڠ ق ددبال للت ددأميڠ ينبغ ددڴ أڠ تحق ددا‬
‫شله‪ٟ‬ك شل‪٣‬ئيس مڥ شلتأميڠ ڬهو توفير شل مايك شملا‪ٞ‬يك مڥ شألخطا‪ ٢‬ڬلعل أهڟ هد‪١‬ه شلشد‪٣‬ڬٶ مدا يلدڴ‬
‫‪:‬‬
‫(‪ ) 1‬ي‬
‫أن يك ن التط محتمل الحدوث ‪:‬‬
‫‪57‬‬
‫ڬه دد‪١‬ش يعند د أال ي ددوڠ شلخط دد‪ ٣‬م ك دد‪ ٟ‬شل دد‪ٟ‬ڬ ألڠ ددڴ ه دد‪١‬ه شل ال ددك س ددوك يتس دداڬذ قس ددٹ‬
‫شلتددأميڠ مددځ مبلددغ شلتددأميڠ بددل ي‪٥‬يدد‪ ٟ‬عنددګ بقيمددك شملصددا‪٢‬يل ڬشلنفقددال شإل‪ٞ‬ش‪٢‬يددك بجانددف أ‪٢‬بدداح شدد‪٣‬كك‬
‫شلتأميڠ ‪.‬‬
‫ڬ ڴ ه‪١‬ه شل الك تنتف شل مك مڥ شلتأميڠ ألندګ لدي‪ ٩‬مدڥ شملعقدوڔ بدأڠ يد‪ٟ‬فځ ةدخٱ مبلدغ‬
‫ڬهو قسٹ شلتأميڠ مضاك ليګ أعبائګ أكبر مڥ شملبلغ شل‪١‬ذ سيحصل عليګ ‪.‬‬
‫ڬق‪ ٟ‬ي‪ ٞ٣‬شلبعٵ ڬيقوڔ كيل يقبل شلتأميڠ علدڴ خطد‪ ٣‬شلوفداق مدځ أندګ خطد‪ ٣‬م كد‪ ٟ‬شل د‪ٟ‬ڬ‬
‫ڬنس‪٣‬ع بال‪ ٞ٣‬بقولنا ‪ :‬بدال‪ ٣‬ڟ مدڥ أڠ خطد‪ ٣‬شلوفداق أمد‪ ٣‬م كد‪ ٟ‬ڬقوعدګ ألذ نسداڠ ال أڠ ڬقد تحققدګ‬
‫بالنسددبك للشددخٱ شلدد‪١‬ذ يطلددف شلتددأميڠ علددڴ حياتددګ يددر معدد‪٣‬ڬك ألڠ علددڟ ‪٠‬لددړ عندد‪ ٟ‬هللا سددبحانګ‬
‫ڬتعالڴ ‪ .‬له‪١‬ش ف ڠ شلتأميڠ علڴ ڬق تحقا شلوفاق ڬلي‪ ٩‬شلوفاق نفسها ‪.‬‬
‫ومــر ناةيــة أخـ ‪ :‬يجددف أال ي ددوڠ شلخطدد‪ ٣‬مسددتحيل شل دد‪ٟ‬ڬ ألنددګ لددي‪ ٩‬مددڥ شملعقددوڔ أڠ‬
‫يق ددوم شلش ددخٱ ب ددأ‪ٞ‬ش قس ددٹ شلت ددأميڠ ددڴ ح دديڠ أن ددګ م ددڥ شملس ددتحيل أڠ يحص ددل عل ددڴ مبل ددغ شلت ددأميڠ‬
‫الستحالك تحقا شلخط‪. ٣‬‬
‫ڬم ددڥ ثد ددڟ نس ددتنتا أڠ شحتم دداڔ ح دد‪ٟ‬ڬ شلخط دد‪ ٣‬شملد د‪٣‬ش‪ ٞ‬شلت ددأميڠ علي ددګ ينبغ ددڴ أڠ يطد درشڬح ب دديڠ‬
‫شلصف‪ ٣‬ڬشلوشح‪ ٟ‬شلص يح ‪.‬‬
‫أ أن الصف < ح < ‪( 1‬ةيث ح ه اةتماع ةدوث التط )‬
‫(‪ )2‬ي ـ ـ أن يك ـ ـ ن جحق ـ ـ التط ـ ـ ل ـ ـ يـ ــت بعـ ــد أ اةتمـ ــاع جحقق ـ ـ منص ـ ـ عر ـ ـ‬
‫املستق ل ‪:‬‬
‫ڬه دد‪١‬ش ددڴ شلوشق ددځ أم دد‪ ٣‬ب دد‪ٟ‬يه يقتض دديګ شملنط ددا فل ددي‪ ٩‬م ددڥ شملعق ددوڔ شلت ددأميڠ عل ددڴ خط دد‪ ٣‬ق دد‪ٟ‬‬
‫ً‬
‫ً‬
‫تحقدا فعدال ڬقد شلتعاقد‪ ٟ‬فمددثال ال يجدو‪ ٤‬شلتدأميڠ علدڴ حيداق ةددخٱ متدو ڴ أڬ شلتدأميڠ علدڴ بضدداعك‬
‫ڬصددل سدداملګ ا دد‪ ٟ‬أخطددا‪ ٢‬شلبحدد‪ . ٣‬ألڠ ددڴ هدد‪١‬يڥ شملث دداليڠ سددي وڠ شلخطدد‪ ٣‬مس ددتحيل شل دد‪ٟ‬ڬ مم ددا‬
‫ً‬
‫يجعل شلخط‪ ٣‬ير قابال للتأميڠ كما ‪٠‬ك‪٣‬نا ڴ شلبن‪.)1( ٟ‬‬
‫(‪ )3‬أال يك ن جحق التط متصل بإراد املستأمر ‪:‬‬
‫ً‬
‫ڬيقصدد‪ ٟ‬بهدد‪١‬ش شلشدد‪٣‬ٶ أڠ يقددځ شلخطدد‪ ٣‬ع‪٣‬اددا ڬ‪ٞ‬ڬڠ ‪٢‬ش‪ٞ‬ق شملسددتأمڥ ‪ ،‬ف د ‪٠‬ش تدد‪ٟ‬خل شملسددتأمڥ‬
‫ددڴ ڬقددوع شلخطدد‪ ٣‬ب‪٣‬ئ د ‪٠‬مددك شمل د مڥ مددڥ شلطوشماتددګ بدد‪ٟ‬فځ مبلددغ شلتددأميڠ لهدد‪١‬ش نجدد‪ ٟ‬أڠ شدد‪٣‬كال شلتددأميڠ‬
‫‪58‬‬
‫تستثن كل شألخطا‪ ٢‬شلر تتحقا ب ‪٢‬ش‪ٞ‬ق شملستأمڥ ڴ أنوشع شلتدأميڠ شملختلفدك ڬمدڥ أمثلدك ‪٠‬لدړ مدا يل د‬
‫‪.‬‬
‫أ ‪ -‬ـ ـ الت ــأمين عرـ ـ الحي ــا ‪ :‬تبد درأ ‪٠‬م ددك شملد د مڥ ب دد‪ٟ‬فځ مبل ددغ شلت ددأميڠ د دڴ حال ددك ع دد‪ٟ‬شم‬
‫شملسددتأمڥ كدد‪١‬لړ ‪٠‬ش شنتحدد‪ ٣‬ددڴ شلسددنتيڠ شألڬليتدديڠ للتددأميڠ ڬبشدد‪٣‬ك أڠ ي ددوڠ شنتحددا‪٢‬‬
‫شملستأمڥ ڬهو لي‪ ٩‬فاق‪ ٟ‬شل‪١‬شك‪٣‬ق ‪.‬‬
‫ً‬
‫ب‪ -‬جأمين الح ي ‪ :‬ال تلطدوم شد‪٣‬كك شلتدأميڠ بد‪ٟ‬فځ مبلدغ شلتعدويٵ ‪٠‬ش تدڟ شل ‪٣‬يدا عمد‪ٟ‬ش‬
‫أڬ بتح‪٣‬يٵ شملستأمڥ‪.‬‬
‫ج‪ -‬ـ جــأمين الح ـ ادث ال تصــية ‪ :‬ال تلطددوم شدد‪٣‬كك شلتددأميڠ بدد‪ٟ‬فځ مبلددغ شلتددأميڠ ‪٠‬ش كدداڠ‬
‫ً‬
‫شل دد‪ ٟ‬ناتجددا عددڥ ‪٢‬ش‪ٞ‬ق شملسددتأمڥ كاالشددطرشك ددڴ مسددابقال شلسدد‪٣‬عك أڬ تعدداط شملخدد‪٢ٟ‬شل‬
‫أڬ شلطوحلا علڴ شلجلي‪. ٟ‬‬
‫(‪ ) 4‬ي‬
‫األعداد الك يم ‪:‬‬
‫ج اف عدد ك يم مر ال ةـدا املع ةـة لـنفل التطـ وللـ لتحقيـ قـان ن‬
‫ألڠ ددڴ هدد‪١‬ه شل الددك سدديتوشف‪ ٣‬حصددا شل ڬبيانددال تم ددڥ مددڥ حسدداب شحتمدداڔ تحقددا شلخطدد‪٣‬‬
‫ڬبالتالڴ يم ڥ تح‪ٟ‬ي‪ ٟ‬شلقسٹ شملالئڟ لتغطيك شلخطد‪. ٣‬‬
‫ً‬
‫(‪ )5‬يفضل أال يك ن التط م كزا ‪:‬‬
‫ً‬
‫ً‬
‫ڬه دد‪١‬ش يعند د أڠ شلخط دد‪ ٣‬مو‪٤‬ع ددا ب‪٢ٟ‬ج ددك كبي ددرق أڬ منتشد د‪٣‬ش عل ددڴ نط دداق ڬشس ددځ حرد د ال ي د د ‪ٞ‬ذ‬
‫تحققګ لڴ كا‪٢‬ثك ‪.‬‬
‫ً‬
‫(‪ )6‬ي أن يك ن التط هاما بدرجة كافية ‪:‬‬
‫ً‬
‫بمعند د ‪٠‬ش ك دداڠ شلخط دد‪ ٣‬شملطل ددوب شلت ددأميڠ علي ددګ تافه ددا ففد د ه دد‪١‬ه شل ال ددك س ددت وڠ ت دداليل‬
‫شلت ددأميڠ أكب ددر م ددڥ شل ماي ددك شلر د يق دد‪ٟ‬مها ڬله دد‪١‬ش شلس ددبف ف ثي ددر م ددڥ ڬث ددائا شلت ددأميڠ به ددا ش دد‪٣‬ڬٶ تعف د‬
‫شمل مڥ مڥ شلطوشمګ تجاه شلخسائ‪ ٣‬شلصغيرق مثاڔ ‪٠‬لړ فق‪ ٟ‬قلڟ حبر أڬ كس‪ ٣‬نظا‪٢‬ق طبيك ‪.‬‬
‫(‪ ) 7‬ي‬
‫أال يك ن التط صع اةث ا ‪:‬‬
‫ً‬
‫فمددثال ال يم ددڥ شلتددأميڠ ادد‪ ٟ‬شل ‪٣‬يددا علددڴ نقددو‪ ٞ‬ڬ‪٢‬قيددك موجددو‪ٞ‬ق ددڴ منددوڔ صدداحبها كدد‪١‬لړ ال‬
‫يم ڥ شلتأميڠ علڴ بعٵ شألم‪٣‬شٲ شلر يصعف ثباتها ڬهڴ شلص‪ٟ‬شع – شلنسياڠ – شل سل ‪.‬‬
‫‪59‬‬
‫خامسا ‪ :‬ط يعة عملية التأمين واملقام‬
‫ً‬
‫باستق‪٣‬شئنا للشد‪٣‬ڬٶ شلوشجدف توشف‪٣‬هدا دڴ شلخطد‪ ٣‬حرد ي دوڠ قدابال للتدأميڠ (ڬشلرد ڬ د ناها‬
‫ً‬
‫س ددالفا) يتب دديڠ لن ددا أڠ شلخط دد‪ ٣‬يج ددف أڠ ي ددوڠ شحتم ددالڴ – ل دد‪١‬ش ي دد‪ٟ‬ڬ‪ ٢‬ددڴ خل دد‪ٟ‬نا ه دد‪١‬ش شلسد د شڔ ‪ :‬ه ــل‬
‫عملية ش اء وثيقة جأمين عر خط معين تش عملية املقام ‪ Gambling‬؟ ‪.‬‬
‫نبدا‪ ٢ٞ‬باإلجابددك ڬنقدوڔ ‪٠ :‬ش كاند عمليددك شلتدأميڠ ڬشلرد يدتڟ بمقتضدداها نقددل شلخطد‪ ٣‬مددڥ علددڴ‬
‫ً‬
‫عدداتا شملسددتأمڥ لددڴ شدد‪٣‬كك شلتددأميڠ تشددبګ ظاه‪٣‬يددا عمليددك شملقددام‪٣‬ق ڬشمل‪٣‬شهنددك ڬشلرد بمقتضدداها يطدرشهڥ‬
‫ً‬
‫ةخص دداڠ عل ددڴ ح دد‪ٟ‬ڬ ح دد‪ ٟ‬مع دديڠ أڬ ع دد‪ٟ‬م ح‪ٟ‬ڬث ددګ خ ددالڔ فط ددرق ‪٤‬مني ددك معين ددك ‪ .‬فهن دداك شختالف ددا‬
‫ً‬
‫جوه‪٣‬يدا بديڠ شلعمليتديڠ أةـدهما ‪ :‬هدو أڠ شلتدأميڠ ي دوڠ علدڴ خطد‪ ٣‬مدڥ شألخطدا‪ ٢‬شلبحتدك ‪Pure Risks‬‬
‫ً‬
‫ڬه ددڴ شألخط ددا‪ ٢‬شلر د ل ددي‪ ٩‬لإلنس دداڠ ‪ٞ‬خ ددل ددڴ تحققه ددا ڬناتجه ددا ‪ٞ‬شئم ددا خس ددا‪٢‬ق مالي ددك ڬل ددي‪ ٩‬ددڴ أم دداڠ‬
‫شإلنسد د دداڠ مند د ددځ تحققهد د ددا د د ددڴ حد د دديڠ أڠ عمليد د ددك شملقد د ددام‪٣‬ق ت د د ددوڠ علد د ددڴ خطد د دد‪ ٣‬مد د ددڥ أخطد د ددا‪ ٢‬شملضد د ددا‪٢‬بك‬
‫‪ Speculative Risks‬ڬهڴ شألخطا‪ ٢‬شلر يتسبف شإلنساڠ ڴ نشأتها ڬناتجها ق‪ ٟ‬ي وڠ ‪٢‬بح أڬ خسا‪٢‬ق ‪.‬‬
‫ً‬
‫أمــا االخــتلث الثــان بدديڠ شلعمليتدديڠ فهددو أڠ عمليددك شملقددام‪٣‬ق تخلددا خطدد‪ ٣‬يددر موجددو‪ ٞ‬أصددال‬
‫ً‬
‫أما عمليك شلتأميڠ تق علڴ خط‪ ٣‬موجو‪ ٞ‬أصال بنقلګ مڥ علڴ عاتا ةخٱ لڴ ةخٱ خ‪. ٣‬‬
‫ڬحر تتجلڴ عمليدك شملقا‪٢‬ندك بديڠ شلتدأميڠ ڬشملقدام‪٣‬ق ڬت‪ ٣‬دال دڴ ‪٠‬هدڥ شلقدا‪ ٢‬يم دڥ تواديحها‬
‫مڥ خالڔ بياڠ طبيعك كال مڥ شلعمليتيڠ عڥ ط‪٣‬يا مثاڔ ‪٢‬قر كما يتبيڠ لنا فيما يلڴ ‪:‬‬
‫‪ – 1‬ط يعة عملية التأمين ‪:‬‬
‫بفدد‪٣‬ٲ أڠ أحدد‪٢ ٟ‬جدداڔ شألعمدداڔ يمتلددړ سدديا‪٢‬ق فخمددك ڬشلرد يطلددا عليهددا سدديا‪٢‬ق شددبح ڬشلرد‬
‫ً‬
‫‪٠‬ش تع‪٣‬ا د ل ددا‪ ٞ‬يطرت ددف عليه ددا خس ددائ‪ ٣‬مالي ددك باهظ ددك نظ د‪٣‬ش ال‪٢‬تف دداع قيمته ددا ڬشلر د تق دد‪ ٢ٟ‬بملي ددوڠ‬
‫جنيګ ڬبف‪٣‬ٲ أڠ صاحف شلسيا‪٢‬ق أتفا مځ ش‪٣‬كك مصد‪ ٣‬للتدأميڠ علدڴ أڠ تعوادګ شلشد‪٣‬كك عدڥ أيدك‬
‫خسائ‪ ٣‬ماليك تل ا بګ مڥ ج‪٣‬ش أذ حا‪ ٞ‬يح‪ ٟ‬للسيا‪٢‬ق ڬ‪٠‬لدړ مقابدل قسدٹ سدنوذ قد‪٢ٟ‬ه ‪3000‬‬
‫جنيګ ي‪ٟ‬فعګ ‪٢‬جل شألعماڔ لش‪٣‬كك مص‪ ٣‬للتأميڠ ‪.‬‬
‫ڬمددڥ ثددڟ باسددتق‪٣‬شئنا لهدد‪١‬ش شالتفدداق بدديڠ شدد‪٣‬كك شلتددأميڠ ڬ‪٢‬جددل شألعمدداڔ ڬهددو عمليددك شلتددأميڠ‬
‫ً‬
‫‪٠‬شتها يتبيڠ لنا أڠ شألخير قبل عمليك شلتدأميڠ كداڠ مع‪٣‬ادا لخطد‪ ٣‬ڬهدو شحتمداڔ تحمدل خسدا‪٢‬ق باهظدك‬
‫ق دد‪ ٟ‬تص ددل ل ددڴ ثم ددڥ شلس دديا‪٢‬ق نفس ددها ملي ددوڠ جني ددګ ‪٠‬ش ت ددڟ تهش ددمها بال ام ددل نتيج ددك ح ددا‪ ٞ‬م دد‪٣‬ڬع‬
‫ڬأصدبح شلخسددا‪٢‬ق خسدا‪٢‬ق كليددك ‪ Total loss‬ڬل دڥ بعدد‪ ٟ‬عمليدك شلتددأميڠ يختفد شحتمدداڔ شلخطد‪ ٣‬مددڥ‬
‫عل ددڴ ع دداتا ‪٢‬ج ددل شألعم دداڔ ألڠ ش دد‪٣‬كك شلت ددأميڠ س ددتتحمل شلخس ددا‪٢‬ق كامل ددك ( ددڴ حال ددك شلت ددأميڠ شل ام ددل‬
‫‪60‬‬
‫ً‬
‫ڬشل‪١‬ذ سنع‪٣‬فګ فيما بع‪ )ٟ‬ف أڠ ‪٢‬جل شألعماڔ أصدبح دڴ حالدك تأكد‪ ٟ‬حيدُ يعلدڟ تمامدا بأندګ سدي‪ٟ‬فځ‬
‫شلقس ددٹ ڬق دد‪٢ٟ‬ه ‪ 3000‬جني ددګ ڬل ن ددګ ال يتحم ددل خس ددا‪٢‬ق ‪٠‬ش تع‪٣‬ا د شلس دديا‪٢‬ق ل ددا‪ ٞ‬ڬت‪٣‬ت ددف علي ددګ‬
‫خسا‪٢‬ق ماليك ‪.‬‬
‫‪ – 2‬ط يعة عملية املقام ‪:‬‬
‫بفد دد‪٣‬ٲ أڠ هند دداك سد ددباق سد دديا‪٢‬شل د ددڴ بد ددا‪٢‬ي‪ ٩‬ڬكان د د هند دداك سد دديا‪٢‬شل ع‪ٟ‬يد دد‪ٟ‬ق مشد ددطركك د ددڴ‬
‫شلس ددباق عل ددڴ ‪٢‬أس ددها س دديا‪٢‬ق م ددڥ شلن ددوع أڬ ددل كا‪ٞ‬يد د ڬبف دد‪٣‬ٲ أڠ ةخص دديڠ م ددڥ مش دداه‪ٟ‬ذ حلب ددك‬
‫شلسددباق شألڬڔ يدد‪ٟ‬عڴ أيمددڥ ڬشلثددان أسددامك شتفقددا علددڴ شمل‪٣‬شهنددك علددڴ فددو‪ ٤‬شلسدديا‪٢‬ق شألڬ ددل ف د ‪٠‬ش فددا‪٤‬ل‬
‫هدد‪١‬ه شلسدديا‪٢‬ق يدد‪ٟ‬فځ أسددامك أليمددڥ مبلددغ ‪ 100‬جنيددګ ڬشلع دد‪٠ ٩‬ش فددا‪٤‬ل سدديا‪٢‬ق أخدد‪٣‬ذ ‪ٞ‬ڬڠ شلسدديا‪٢‬ق‬
‫أڬ ددل كا‪ٞ‬يد ( ‪٠‬ش فشددل شلسدديا‪٢‬ق أڬ ددل كا‪ٞ‬يد ددڴ شلسددباق) يدد‪ٟ‬فځ أيمددڥ ألسددامك نفدد‪ ٩‬شملبلددغ ‪ .‬فهدد‪١‬ه‬
‫شل الك بدال ‪٢‬يدف عمليدك مقدام‪٣‬ق أڬ ‪٢‬هداڠ فد ‪٠‬ش تسدا لنا ملدا‪٠‬ش ر ند‪ ٞ٣‬ڬنقدوڔ أندګ قبدل عمليدك شلسدباق لدڟ‬
‫ي ددڥ كددل مددڥ أيمددڥ ڬأسددامك مع‪٣‬ادديڠ الحتمدداڔ خسددا‪٢‬ق ‪ 100‬جنيددګ ڬل ددڥ هدد‪١‬ش شالحتمدداڔ نشددأ نتيجددك‬
‫شالتفاق بيمهما علڴ شملقام‪٣‬ق أڬ شل‪٣‬هاڠ ‪.‬‬
‫ڬ ‪٠‬ش أمعنددا شلنظدد‪ ٣‬ددڴ كلتددا شلعمليتدديڠ شلسددالفتيڠ (عمليددك شلتددأميڠ ڬعمليددك شملقددام‪٣‬ق) لوجدد‪ٟ‬نا‬
‫ً‬
‫ً‬
‫أڠ هندداك شختالفددا جوه‪٣‬يددا بيمهمددا حيددُ تبدديڠ لنددا أڠ عمليددك شلتددأميڠ بالنسددبك ل‪٣‬جددل شألعمدداڔ قض د‬
‫علددڴ شلخطدد‪ ٣‬أڬ شحتمدداڔ شلخسددا‪٢‬ق أذ أڠ شلتددأميڠ يق د علددڴ شلخطدد‪ ٣‬مددڥ علددڴ عدداتا صدداحبګ ‪ ،‬أمددا‬
‫ً‬
‫ً‬
‫عمليددك شملقددام‪٣‬ق ينددتا عمهددا شلخطدد‪ ٣‬أڬ شحتمدداڔ شلخسددا‪٢‬ق حيددُ لددڟ ي ددڥ موجددو‪ٞ‬ش سددلفا أذ أڠ شملقددام‪٣‬ق‬
‫تخلا شلخط‪. ٣‬‬
‫ً‬
‫ڬم ددڥ ث ددڟ يم ددڥ شلق ددوڔ ب ددأڠ شلخط دد‪ٞ ٣‬شئم ددا يوج دد‪ ٟ‬قب ددل ش د‪٣‬ش شلت ددأميڠ كم ددا أڠ شلت ددأميڠ ي دد‪٣‬يح‬
‫شلشخٱ شملع‪٣‬ٲ للخطد‪ ٣‬بنقلدګ مدڥ علدڴ عاتقدګ لدڴ شد‪٣‬كك شلتدأميڠ دڴ حديڠ أڠ شملقدام‪٣‬ق تخلدا خطد‪٣‬‬
‫ج‪ٟ‬يدد‪ ٟ‬للشددخٱ ‪ ،‬ڬلهدد‪١‬ش ف د ڠ عمليددك شلتددأميڠ تعتبددر ع دد‪ ٩‬عمليددك شملقددام‪٣‬ق ‪Insurance is the‬‬
‫‪. opposite of Gambling‬‬
‫سادسا ‪ :‬أقسام التأمين‬
‫ددڴ ع‪٣‬اددنا شلسددالل لنشددأق شلتددأميڠ ڬجدد‪ٟ‬نا أڠ أنددوشع شلتددأميڠ نشددأل ڬليدد‪ ٟ‬شل اجددك ‪ .‬فعلددڴ‬
‫س ددبيل شملث دداڔ عن دد‪ٟ‬ما ڬج دد‪ ٟ‬أص د اب شلس ددفڥ ڬشلتج ددا‪ ٢‬أنفس ددهڟ ددڴ حاج ددك ماس ددك ل ددڴ شالحتي دداٶ ا دد‪ٟ‬‬
‫أخط ددا‪ ٢‬شلبح دد‪ ٣‬نش ددأ شلت ددأميڠ شلبح دد‪٣‬ذ ‪ ،‬ك دد‪١‬لړ عن دد‪ٟ‬ما ش ددف شل ‪٣‬ي ددا شلهائ ددل ددڴ لن دد‪ٟ‬ڠ س ددنك ‪1966‬‬
‫ڬشحطددرق ‪ %85‬مددڥ مبددان لندد‪ٟ‬ڠ ‪ ،‬نشددأل شل اجددك لددڴ تددأميڠ شل ‪٣‬يددا ڬعندد‪ٟ‬ما ڬجدد‪ ٟ‬شلعمدداڔ ألهددڟ ددڴ‬
‫‪61‬‬
‫حاجددك ماسددك لددڴ شالحتيدداٶ ادد‪ ٟ‬خطدد‪ ٣‬شلبطالددك ڬجدد‪ ٟ‬شلتددأميڠ ادد‪ ٟ‬شلبطالددك ‪ .....‬ڬه دد‪١‬ش لبقيددك أنددوشع‬
‫شلتأميڠ شل اليك ف لها نشأل ڬلي‪ ٟ‬شل اجك ليها ‪.‬‬
‫ڬأن ددوشع شلت ددأميڠ ل دد‪ٟ‬ينا حر د شآلڠ كثي ددرق ڬمتع دد‪ٟٞ‬ق كم ددا أڠ ه دد‪١‬ه شألن ددوشع ل ددڟ تق ددل عن دد‪ ٟ‬ح دد‪ٟ‬‬
‫ً‬
‫معيڠ بل شأليام تطالعنا ‪ٞ‬شئما بأخطا‪ ٢‬ج‪ٟ‬ي‪ٟ‬ق ڬبالتالڴ ڬجو‪ ٞ‬أنوشع ج‪ٟ‬ي‪ٟ‬ق مڥ شلتأميڠ ملجابهتها ‪.‬‬
‫ڬمددڥ ثددڟ نجدد‪ ٟ‬أڠ هندداك شلع‪ٟ‬يدد‪ ٟ‬مددڥ شلتقسدديمال شملختلفددك للتددأميڠ ڬهدد‪١‬ش يعدد‪٥‬ذ لددڴ تفدداڬل‬
‫ً‬
‫كتداب شلتدأميڠ ددڴ تقسديمهڟ للتددأميڠ تبعدا لتفدداڬل هد‪ٟ‬ك كددل مدمهڟ ‪ ،‬فهندداك بعدٵ شل تدداب أبد‪٤٣‬ڬش ددڴ‬
‫تقسيمهڟ شلناحيك شلنظ‪٣‬يك ڬشلدبعٵ شآلخد‪ ٣‬شهدتڟ بالتدأميڠ مدڥ ناحيدك شلنطداق ڬكد‪١‬لړ شهدتڟ شآلخد‪٣‬يڥ‬
‫مڥ شلناحيك شلعمليك ‪ ......‬شلال ‪.‬‬
‫ڬلهد‪١‬ش يم ددڥ تقسدديڟ شألنددوشع شملختلفددك للتددأميڠ بشدر طدد‪٣‬ق تختلددل كددل ممهددا حسددف شلغدد‪٣‬ٲ‬
‫مڥ شلبحُ ال أننا يم ڥ شلقوڔ بأڠ البيك تقسيمال شلتأميڠ ال تخ‪ ِ٣‬عڥ شلط‪٣‬ق شآلتيك ‪:‬‬
‫(‪ )1‬تقسديڟ شلتددأميڠ حسدف ط‪٣‬يقددك جد‪٣‬ش شلتددأميڠ ڬشلهيئدال شلرد تقدوم بددګ‬
‫‪.‬‬
‫(‪ )2‬تقسيڟ شلتأميڠ حسف شلخط‪ ٣‬شمل مڥ ا‪ٟ‬ه ‪.‬‬
‫(‪ )3‬شلتقسيڟ شلعملڴ للتأميڠ ‪.‬‬
‫(‪ )4‬شلتقسيڟ شلنظ‪٣‬ذ للتأميڠ ‪.‬‬
‫(‪ )5‬شلتقسيڟ لغ‪٣‬ٲ شل‪٣‬قابك شل وميك علڴ هيئك شلتأميڠ ‪.‬‬
‫(‪ )6‬شلتقسيڟ لڴ تأمينال شختيا‪٢‬يك ڬتأمينال جبا‪٢‬يك ‪.‬‬
‫ً‬
‫ڬم ددڥ شلج دد‪ٟ‬ي‪ ٣‬بال دد‪١‬ك‪ ٣‬أنن ددا س ددوك نق ددوم بتقس دديڟ شلت ددأميڠ ڬفق ددا ل ددل م ددڥ شلتقس دديميڠ شلث ددان‬
‫تقسيڟ شلتأميڠ حسف شلخط‪ ٣‬شمل مڥ ا‪ٟ‬ه ڬشلتقسيڟ شلثالُ شلتقسيڟ شلعملڴ للتأميڠ ‪.‬‬
‫التقسي األوع ‪ :‬جقسي التأمين ةس التط املؤمر ةده‬
‫ً‬
‫تمش دديا م ددځ تقس دديمنا شلس ددالل لألخط ددا‪ ٢‬شلبحت ددك ل ددڴ ثالث ددك أقس ددام ڬه ددڴ أخط ددا‪ ٢‬شألة ددخاص‬
‫ڬأخطددا‪ ٢‬شملمتل ددال ڬأخطددا‪ ٢‬شملسددئوليك شمل‪ٟ‬نيددك نحددو شلغيددر ‪ ،‬يم ننددا تقسدديڟ أنددوشع شلتددأميڠ لددڴ ثالثددك‬
‫ً‬
‫أنوشع أيضا ڬهڴ ‪:‬‬
‫الن ت األوع ‪ :‬جأمينا األشتاص ‪:‬‬
‫ڬيش ددمل ه دد‪١‬ش شلقس ددڟ ك ددل أن ددوشع شلت ددأميڠ شلر د ي ددوڠ فيه ددا شلخط دد‪ ٣‬شمل د مڥ ا دد‪ٟ‬ه م ددڥ أخط ددا‪٢‬‬
‫شألةخاص ڬشلر يم ڥ تقسيمها لڴ ‪:‬‬
‫‪62‬‬
‫‪ - 1‬شلتأميڠ علڴ شل ياق ڬيقسڟ لڴ ‪:‬‬
‫ب‪ -‬تأميڠ ا‪ ٟ‬خط‪ ٣‬شل ياق ‪.‬‬
‫أ ‪ -‬تأميڠ ا‪ ٟ‬خط‪ ٣‬شلوفاق ‪.‬‬
‫ً‬
‫جد‪ -‬تأميڠ ا‪ ٟ‬خط‪ ٣‬شلوفاق ڬشل ياق معا (تأميڠ مختلٹ) ‪.‬‬
‫‪ - ٞ‬تأميڠ ا‪ ٟ‬شل وش‪ ٞ‬شلشخصيك ‪.‬‬
‫‪ - 2‬شلتأمينال شالجتماعيك ڬتقسڟ لڴ ‪:‬‬
‫أ ‪ -‬شلتأميڠ ا‪ ٟ‬شمل‪٣‬ٲ (شلتأميڠ شلصحڴ) ‪.‬‬
‫جد‪ -‬شلتأميڠ ا‪ ٟ‬شلبطالك‬
‫ب‪ -‬تأميڠ صابال شلعمل ‪.‬‬
‫‪ – ٞ‬تأميڠ شلعج‪ ٥‬ڬشلوفاق ڬشلشيخوخك ‪.‬‬
‫هد‪ -‬تأميڠ معاشال شأل‪٢‬شمل ڬشليتام ‪.‬‬
‫الن ت الثان ‪ :‬جأمين املمتلكا‬
‫ڬيش ددمل ه دد‪١‬ش شلقس ددڟ ك ددل أن ددوشع شلت ددأميڠ شلر د ي ددوڠ فيه ددا شلخط دد‪ ٣‬شمل د مڥ ا دد‪ٟ‬ه م ددڥ أخط ددا‪٢‬‬
‫شملمتل ال ڬشلر يم ڥ تقسيمها لڴ ‪:‬‬
‫‪ - 1‬شلتأميڠ شلبح‪٣‬ذ ‪.‬‬
‫‪ - 2‬شلتأميڠ ا‪ ٟ‬شل ‪٣‬يا‬
‫‪ - 3‬شلتأميڠ ا‪ ٟ‬شلس‪٣‬قك ‪.‬‬
‫‪ - 4‬تأميڠ شلسيا‪٢‬شل ‪.‬‬
‫‪ - 5‬شلتأميڠ علڴ شملاشيك ‪.‬‬
‫‪ - 6‬شلتأميڠ ا‪ ٟ‬كس‪ ٣‬شل‪٥‬جاِ ‪.‬‬
‫‪ - 7‬تأميڠ شملحاصيل شل‪٢٥‬شعيك ا‪ ٟ‬شألمطا‪ ٢‬ڬشلبر‪ ٞ‬ڬشلظوشه‪ ٣‬شلطبيعيك ‪.‬‬
‫‪ - 8‬شلتأميڠ ا‪ ٟ‬شإلعسا‪( ٢‬ع‪ٟ‬م شلوفا بال‪ٟ‬يڥ) ‪.‬‬
‫‪ - 9‬تأميڠ شملمتل ال ا‪ ٟ‬شل‪٥‬ال‪٤‬ڔ ڬشلبرشكيڠ ڬشل ‪٣‬ڬب ‪.‬‬
‫الن ت الثالث ‪ :‬جأمينا املس لية املدنية‬
‫ڬيشد ددمل هد دد‪١‬ش شلقسد ددڟ أند ددوشع شلتد ددأميڠ شلر د د ي د ددوڠ فيهد ددا شلخطد دد‪ ٣‬شمل د د مڥ اد دد‪ٟ‬ه مد ددڥ أخطد ددا‪٢‬‬
‫شملسئوليك شمل‪ٟ‬نيك تجاه شلغير عڥ أةخاصهڟ أڬ ممتل اتهڟ ڬمڥ أهڟ ه‪١‬ه شألنوشع ما يلڴ ‪:‬‬
‫‪ - 1‬تأميڠ شملسئوليك شمل‪ٟ‬نيك ألص اب شلسيا‪٢‬شل ڬشلسفڥ ڬشلطائ‪٣‬شل ‪.‬‬
‫‪63‬‬
‫‪ - 2‬تد ددأميڠ شملسد ددئوليك شمل‪ٟ‬نيد ددك ألص د د اب شملحد دداڔ شلعامد ددك كالسد ددينما ڬشملسد ددا‪٢‬ح‬
‫ڬشملطاعڟ ‪.‬‬
‫‪ - 3‬تأميڠ شملسئوليك شمل‪ٟ‬نيدك ألص اب شلعما‪٢‬شل ڬشملخا‪٤‬ڠ ڬشلج‪٣‬شچال ‪.‬‬
‫‪ - 4‬تأميڠ شملسئوليك شمل‪ٟ‬نيك للمقاڬليڠ ‪.‬‬
‫‪ - 5‬تأميڠ شملسئوليك شمل‪ٟ‬نيك ملنتجڴ شأل ‪١‬يك ڬمو‪٤‬عيها ‪.‬‬
‫‪ - 6‬ت د ددأميڠ شملس د ددئوليك شمل‪ٟ‬ني د ددك أل‪٢‬ب د دداب شمله د ددڥ شل د دد‪٣‬ق كاملهن‪ٟ‬س د دديڠ ڬشملحاس د ددبيڠ‬
‫ڬشألطبدا ڬأص اب معاه‪ ٟ‬شلتجميل ڬشلصيا‪ٞ‬لك ڬ يرهڟ ‪.‬‬
‫‪ - 7‬تأميڠ شملسئوليك شمل‪ٟ‬نيك للمستأج‪ ٣‬قبل شملالړ ‪.‬‬
‫‪ - 8‬تأميڠ شملسئوليك شمل‪ٟ‬نيك للمالړ قبل شلجيرشڠ ‪.‬‬
‫ڬم ددڥ شلج دد‪ٟ‬ي‪ ٣‬بال دد‪١‬ك‪ ٣‬أڠ شلتقس دديڟ شلس ددابا يتم د د م ددځ تقس دديمنا لألخط ددا‪ ٢‬كم ددا أن ددګ شه ددتڟ‬
‫ً‬
‫بال ج شلوشقځ عليدګ تدأثير شألخطدا‪ ٢‬بمدا دڴ ‪٠‬لدړ مدڥ تح‪ٟ‬يد‪ٞ ٟ‬قيدا لفد‪٣‬ڬع شلتدأميڠ شملختلفدك فضدال عدڥ‬
‫‪٠‬لددړ ف نددګ يبدديڠ أڠ هندداك تجددان‪ ٩‬ڬت امددل بدديڠ شألخطددا‪ ٢‬ڬبدديڠ شلتددأميڠ كددأن أ ڬأفضددل ڬسدديلك إل‪ٞ‬ش‪٢‬ق‬
‫معظمهدا ‪.‬‬
‫التقسي الثان ‪ :‬التقسي العمر للتأمين‬
‫يعتبددر شلتقسدديڟ شلسددالل للتددأميڠ (شلتقسدديڟ حسددف شلخطدد‪ ٣‬شمل د مڥ ادد‪ٟ‬ه) بددال ‪٢‬يددف بمثاب ددك‬
‫ً‬
‫تقسدديڟ نظدد‪٣‬ذ ڬفقددا لتقسدديڟ شألخطددا‪ ٢‬شلبحتددك يددر أنددګ يم ددڥ تقسدديڟ شلتددأميڠ مددڥ ڬجهددك نظدد‪ٞ ٣‬ش‪٢‬ق‬
‫شلعمليددك شلتأمينيددك نفسددها ڬم ددا جدد‪٣‬ذ عليهددا شلع دد‪٣‬ك حيددُ نجدد‪ ٟ‬أڠ كت دداب شلتددأميڠ يقسددموڠ شلت ددأميڠ‬
‫ً‬
‫ً‬
‫عملي ددا ڬفق ددا لن ددوع شلت ددأميڠ ڬه دد‪١‬ش يختل ددل م ددڥ بل دد‪ ٟ‬ل ددڴ خ دد‪ ٣‬ه دد‪١‬ش م ددڥ ناحي ددك كت دداب شلت ددأميڠ شل دد‪١‬يڥ‬
‫خاا ددوش م ددا‪ ٢‬شلتقس دديڟ شلعمل ددڴ ڬم ددڥ ناحي ددك أخ دد‪٣‬ذ تق ددوم تش دد‪٣‬يعال شلت ددأميڠ ددڴ ك ددل ‪ٞ‬ڬل ددك حس ددف‬
‫ط‪٣‬يقتها شلخاصك ببياڠ شلتقسيڟ شلعملڴ للتأميدڥ ‪.‬‬
‫ل‪١‬ش فيم ڥ بياڠ شلتقسيڟ شلعملڴ للتدأميڠ سدوش مدڥ ڬجهدك نظد‪ ٣‬كتداب شلتدأميڠ أڬ تشد‪٣‬يعال‬
‫شلتأميڠ كما يتحأ لنا فيما يلڴ ‪:‬‬
‫‪64‬‬
‫‪ ‬التقسي العمر للتأمين مر وجهة نظ "كتاب التأمين" ‪:‬‬
‫ً‬
‫يتف دداڬل تقس دديڟ شلت ددأميڠ م ددڥ بل دد‪ ٟ‬آلخ دد‪ ٣‬ڬفق ددا الخ ددتالك شل ت دداب أنفس ددهڟ فيق ددوم الكت ــاب‬
‫اةن ليز بتقسيڟ شلتأميڠ لڴ أ‪٢‬بعك ف‪٣‬ڬع هڴ ‪:‬‬
‫أ‪ -‬شلتأميڠ علڴ شل ياق ‪.‬‬
‫جد‪ -‬شلتأميڠ مڥ شل ‪٣‬يا ‪.‬‬
‫ب‪ -‬شلتأميڠ مڥ شل وش‪. ٞ‬‬
‫‪ - ٞ‬شلتأميڠ ‪.‬‬
‫أما الكتاب األم يكي ن فيقسموڠ شلتأميڠ لڴ تأمينال شل ياق ڬتأميندال شملمتل دال ڬتند‪ِ٢ٟ‬‬
‫تح د د جأمينـ ــا الحيـ ــا كد ددل مد ددڥ تأميند ددال شل يد دداق ڬتأميند ددال شل يد دداق شلجماعيد ددك ڬتأميند ددال شل يد دداق‬
‫شلصناعيك ‪ .‬أما تأمينال شملمتل ال فتقسڟ لڴ ستك أقسام بيالها كاآلت ‪:‬‬
‫‪ - 1‬جأمين ــا النق ــل عام ــة ‪ :‬ڬتنقس ددڟ ب دد‪ٟ‬ڬ‪٢‬ها ل ددڴ شلت ددأميڠ شلبح دد‪٣‬ذ ڬت ددأميڠ شلطي درشڠ‬
‫ڬتأميڠ شلنقل شل‪ٟ‬شخلڴ ‪.‬‬
‫‪ - 2‬جأمين الح ي عامـة ‪ :‬مثدل تأميندال شل ‪٣‬يدا ڬشلتوقدل عدڥ شلعمدل ڬخسدائ‪ ٣‬ميداه‬
‫شإلطفا ڬشإلاافال شملنوليك ‪.‬‬
‫‪ - 4‬تأمينال شلس‪٣‬قك ‪.‬‬
‫‪ - 3‬تأمينال شملسئوليك عامك ‪.‬‬
‫‪ - 5‬تأميڠ شآلالل ڬشلغاليال ‪.‬‬
‫‪ - 6‬تأمينال أخ‪٣‬ذ ل ل ما ال ين‪ ِ٢ٟ‬تح شلعناڬيڥ شلسالفك ‪.‬‬
‫أمددا الكتــاب املصـ يين فيوشفددا معظمهددڟ علددڴ شلتقسدديڟ شالنجليددوذ شلسددالل ‪٠‬كدد‪٣‬ه كمددا يدد‪٣‬ذ‬
‫شلبعٵ ممهڟ تقسيڟ شلتأميڠ لڴ قسميڠ فقٹ ڬهمدا ‪ :‬جأمينا الحيا والتأمينا العامة‬
‫‪ ‬التقسي العمر للتأمين مر وجهة نظ "تش يعا التأمين" ‪:‬‬
‫يقسڟ شلقانوڠ شإلنجليوذ شلتأميڠ لڴ مجموعتيڠ ‪٢‬ئيسيتيڠ هما ‪:‬‬
‫‪ - 1‬تأمينال شل ياق ‪.‬‬
‫‪Life Assurance‬‬
‫‪ - 2‬شلتأمين ددال شلعام ددك ‪ General Insurance‬ڬشلر د تقس ددڟ ب دد‪ٟ‬ڬ‪٢‬ها ل ددڴ ثالث ددك أقس ددام‬
‫ف‪٣‬عيك هڴ ‪:‬‬
‫ب‪ -‬شلتأميڠ شلبح‪٣‬ذ ‪.‬‬
‫أ ‪ -‬تأميڠ شل ‪٣‬يا ‪.‬‬
‫جد‪ -‬تأميڠ شل وش‪. ٞ‬‬
‫‪65‬‬
‫أم د ددا د ددڴ أم يك ـ ــا ‪ :‬فنج د دد‪ ٟ‬أڠ تقس د دديڟ شلت د ددأميڠ يختل د ددل م د ددڥ ڬالي د ددك ألخ د دد‪٣‬ذ نتيج د ددك شخ د ددتالك‬
‫ً‬
‫شلتشدد‪٣‬يعال بدديڠ شلواليددال حيددُ تقسددڟ شلتأمينددال لددڴ أنددوشع تطدرشڬح بدديڠ خمسددك ڬعشدد‪٣‬يڥ نوعددا ‪ .‬أال‬
‫أڠ ه‪١‬ه شألنوشع تواځ عا‪ٞ‬ق ڴ مجموعتيڠ هما ‪:‬‬
‫أ ‪ -‬م م عة جأمينا األشتاص ڬشلر تقسڟ لڴ أ‪٢‬بعك ف‪٣‬ڬع هڴ ‪:‬‬
‫‪ - 1‬تأميڠ شل ياق ‪.‬‬
‫‪ – 2‬تأميڠ شل ياق شلجماعڴ‬
‫‪ - 3‬تأميڠ شل ياق شلصناعڴ‬
‫‪ – 4‬تأميڠ شلعج‪. ٥‬‬
‫ب‪ -‬مجموعد ددك تأميند ددال شملمتل د ددال ڬشملسد ددئوليك ڬشلر د د تتفد دد‪٣‬ع بد دد‪ٟ‬ڬ‪٢‬ها لد ددڴ شلتأميند ددال‬
‫شآلتيك ‪:‬‬
‫‪ - 1‬تأميڠ شل ‪٣‬يا ‪.‬‬
‫‪ - 3‬تأميڠ شملسئوليك ‪.‬‬
‫‪ - 5‬تأميڠ خيانك شألمانك ‪.‬‬
‫‪ - 7‬تأميڠ شالئتماڠ ‪.‬‬
‫‪ - 9‬تأميڠ ألوشح شل‪٥‬جاِ ‪.‬‬
‫‪ -11‬تأميڠ شملصاع‪ٟ‬‬
‫‪ -12‬تأميڠ شملاشيك ‪.‬‬
‫‪ -14‬تأميڠ مسئوليك شلعماڔ‬
‫‪ -16‬تأميڠ شل وش‪ ٞ‬شألخ‪٣‬ذ‬
‫‪ - 2‬شلتأميڠ شلبح‪٣‬ذ ‪.‬‬
‫‪ - 4‬تأميڠ شلغاليال ‪.‬‬
‫‪ - 6‬تأميڠ شملل يك ‪.‬‬
‫‪ - 8‬تأميڠ شلس‪٣‬قك ‪.‬‬
‫‪ -10‬تأميڠ ‪٢‬ةأ أجه‪٥‬ق طفا‬
‫شل ‪٣‬يا ‪.‬‬
‫‪ -13‬تأميڠ شلسيا‪٢‬شل ‪.‬‬
‫‪ -15‬تأميڠ مصا‪٢‬يل شلعالِ‬
‫وخلصة الق ع‬
‫أنګ علڴ شل‪ ٣‬ڟ مدڥ ڬجدو‪ ٞ‬تقسديمال شدر للتدأميڠ ال أندګ نتيجدك شلتقد‪ٟ‬م شلهائدل ڬمدا يوشكبدګ‬
‫مددڥ ت نولوچيددا ددڴ شلعصدد‪ ٣‬شل دد‪ٟ‬يُ تظهدد‪ ٣‬أخطددا‪ ٢‬ع‪ٟ‬يدد‪ٟ‬ق ددڴ شد ل ج‪ٟ‬يدد‪ ٟ‬لددڟ ت ددڥ مع‪٣‬ڬفددك مددڥ قبددل‬
‫شألمدد‪ ٣‬شلدد‪١‬ذ يطرتددف عليددګ ظهددو‪ ٢‬تأمينددال ج‪ٟ‬يدد‪ٟ‬ق لتغطيددك هدد‪١‬ه شألخطددا‪ ٢‬شلج‪ٟ‬يدد‪ٟ‬ق عددڥ ط‪٣‬يددا شدد‪٣‬كال‬
‫ً‬
‫شلت ددأميڠ ڬشلر د الب ددا ت ددوڠ أس ددعا‪٢‬ها باهظ ددك نتيج ددك لع دد‪ٟ‬م ڬج ددو‪ ٞ‬خب ددرق كافي ددك لش دد‪٣‬كال شلت ددأميڠ ددڴ‬
‫تغطيددك مثددل هدد‪١‬ه شألخطددا‪ ٢‬مددڥ ناحيددك ڬعدد‪ٟ‬م تددوشف‪ ٣‬عدد‪ ٟٞ‬كبيددر مددڥ ڬحدد‪ٟ‬شل شلخطدد‪ ٣‬بمددا يحقددا قدانوڠ‬
‫شألع‪ٟ‬ش‪ ٞ‬شل بيرق مڥ ناحيك أخ‪٣‬ذ ‪.‬‬
‫‪66‬‬
‫الفصل الرابع‬
‫التأمي بي الحل التحري‬
‫الغرر‬
‫‪1‬‬
‫للغرر‬
‫أ ال‪ :‬املعنى اللغ‬
‫الغررُ ه و ررط انهىررُ هللا ر عررطو ل رربي ل لغَررِ عررغَّ ل ر لَ ر الغررُ و ُ ر هرِو ال ر هللاَ‬
‫ه‬
‫و ر ر هرُ ن او ب ر ر ل ر ر ي ته ر ر " َ لور ررِ لرسول ر ر ‪ x‬ر ر و ر ر هرُ و ب ر ر عر ررطو اعر ررَّ ‪ x‬ل ر ر ب لغر ررغ و ر ررُو‬
‫ن‬
‫الشهص ويغ ُُّو ب ل ي ضُي و رُا ًو لر لحوف ‪ x‬رط و ر و و و ورُو ل لي رُ ل ا ر لر لبط ‪x‬ر‬
‫لن ‪Q‬كرُ لمدر لر ‪x‬ر لر كُسر " لن الغرُ لرِ ل رطو ة ةرغ ةروَكغ ‪Q‬كرُ بن ر " الو ر ن‬
‫رط انهىرُ الر‪ R‬أ كر لك رطن لم أ ؟ ك َر اله ر اقلرا الىر ُ‬
‫ت و " بر ال ر ي " لَر الغرُ‬
‫في ال طاء ‪R x‬ا هللا تص أ كوَّ ال َ ‪ َِx‬لل ا ‪.‬‬
‫هللا ال بوظط ل لبي س " الغُ انهىُ « هللا عطو ل ‪ -‬بي ل لغَِ عغَّ‬
‫ط ب لَ ال دك في امل ء الىير في ال طاء الوغُسُ مد الوحس لبي‬
‫ ل لَ الغُ »‬‫الغُ ت ُ لوح ِ تغُسُا تغًُ كد ك و " مغ كغَ كغغ لغ تهغَ تهغغ تَ "‬
‫لَ الغُ املو لوِ ب ك ن لِ ظ ُ يغُ املشتر ب ط بج طو ‪ .‬ك و " ك ك بَ الغُ ت و‬
‫‪.‬‬
‫ال الةير " الغُ ب لِ ظ ُ ةُه ب ط يُ ِ ‪x‬ظ ُه يغُ املشتر ب طوِ بج طو‬
‫ثانيا‪ :‬املعنى االصطالحي للغرر‬
‫الغ ر ررُ لو ر ر انووحَ ر ررغ ر ررط ب ر ر ك ر ررطن بج ر ررطو اله ت ر ررغ أ ك ر ر لك ر ررطن لم أ لُ‪ x‬ر ررِ‬
‫ال ع ر بي ل طلررِ" و الغررُ " ررط انهىررُ الرر‪ R‬اعرروط ‪َx‬ررِ طررُ‪ w‬الطاررط اله ر م لدو ررلغ الشررك و‬
‫لور ال ر لُتي و بر طررط لورك لدغرِ‪ .‬تر و املغرُي فري انور ك ‪ -‬هللا ر لر لَر الغرُ ‪ -‬رط انهىررُ‬
‫ال‪ R‬أ ك لك طن لم أ؛ ك َ ال دك في امل ء‪ ,‬الىير في ال طاءو‬
‫ر كك ر لم أ ؟ ك ر لىير فرري ال ررطاء ال رردك فرري امل ر ء‬
‫لو ر امل ليَررغ ‪ x‬ررط الرر‪ R‬أ ك ر‬
‫في اطا ُ اإلكغَ " و الغُ ل " انهىُ التر لرين بر كطا‪x‬را الغرُم بر أ كطا‪ x‬رِ‪ .‬تر و املر "‬
‫لَ الغُ ب ُ لين ال بغ الهىبو‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫راجع " الغرر أحكام في العق د من منظ ر شرعي " حسام حامد على البن‬
‫تخصص الفق أص ل ‪ ،‬جامع العل م اإلسالمي العاملي ‪ -‬األرد ‪.‬‬
‫‪68‬‬
‫‪ ،‬بحث بكلي الشريع القان‬
‫عام ‪2011 /10‬‬
‫لُ‪x‬ررِ الُببرري ب ر الش ر ‪x‬هَغ ل هللاررِ ب ر امود ر لبررُس ل غن د ر لَط‪ x‬د ر تَ ر ب ر اهللاىررط لو ر‬
‫ل ت وِ في تغَطبي ل هللاِ «ب اهللاىط لو ل ت وِ ل ب ُ لين لبُس ل غن د لَط‪ x‬د‬
‫لبر ر انوو لغ ررغ ‪ x‬ر ر ‪Q‬ك ررُ الر ر ال ررََّ ل هللا ررِ و بر ر أ ك ر ر لب رري ت ررغَدِ‪ ,‬ع ررطاء كر ر ن بطا ررط ن ا ل‬
‫به ر نب و ‪ x ,‬ررن‪Q‬ا ك ر ن ال ر ل ر ن‬
‫ارا ل ر ت ررغََّ امل َ ر ‪ x‬ررط ررُ ب ر طًُ تد ر ‪x ,‬نهللا ررِ أ ك ر أ‬
‫لطكس‪.‬‬
‫لُ‪ ِx‬ال مرم ل طلِ" « هللاد الغُ ب ل‬
‫لبي ا‬
‫لد ا امل َ‬
‫و‪.‬‬
‫ح ِ مين اله‬
‫ثالثا‪ :‬مرادفا الغرر‬
‫ن‬
‫أ كطا ر ب ر ك رُا ‪ w‬بهر ر الغررُ لبرري ال رروَف أ لن و ر ك للح ظ ر ‪Q‬ا ألررغ ر ي املهر ر‬
‫ب ‪Q‬لك الو ليس انج لغ الغبن الغُ الغش ‪.‬‬
‫ال ه‪ f‬الوبر لوحس املهر‬
‫‪ -1‬الت ْدليس ‪:‬‬
‫ب َط‪ Q‬ب ال ل غ هي الظغدغ‬
‫ط كود ن الهَب ‪.‬‬
‫الو ر ليس ف رري ال َ ر " كود ر ن لَ ررب ال ررغهغ ل ر املش ررتر َح ر ه ل ررِ بهر ر َ ررُ ف رري‬
‫ن‬
‫ررط لن كررُ لد ر ل َررِ لررَّ ي ررد بوررِ بط د ر لهللاررِ ل َررِ ل لن ي ر ل كير ر‬
‫انو ر ك‬
‫لوِ لد أ هيهُ‪ w‬لِ مت كط َّ لهللاِ يره ‪ .‬ب ‪R‬ا ك طن الغُ للَّ ب الو ليس ‪.‬‬
‫ب‬
‫ْ‬
‫‪ -2‬الجهال ‪:‬‬
‫هي ب ا غت الش ء َ ‪ w‬لغدوِ ب غ انج‬
‫ن‬
‫لن حه ‪x‬ه بغير لغَّ‬
‫ا ى م " هي انج‬
‫انج لغ لن حه ‪x‬ه بغير الهغَّ ل‬
‫املوهغا ل ج ل اإلب ن كد َ بشتر‬
‫ا ً ل ً ير‬
‫‪.‬‬
‫كك‬
‫‪ُx‬ق ال ُافي لين الغُ انج لغ ‪ x‬و " ل الغُ ط ال‪ R‬أ ك‬
‫؟ ك لىير في ال طاء ال دك في امل ء لب ب لغَّ م طلِ ا غت حوِ ‪ x‬ط انج طو‬
‫ك َهِ ب في كدِ ‪ x‬ط كك تىه لي أ ك ل ش ء ط ؟ ‪ x‬لغُ املج طو ك‬
‫ام بن د للَّ ب اقَُ ب اِ لَص ب اِ ‪َx‬طا ك ام بن د ب اقَُ‬
‫لم أ‬
‫‪69‬‬
‫ب هللاِ لب اط الغُ ل ن انج لغ " ‪x‬يشُاء اله اقلا املهغطم ت اإلل ق أ ا لغ‬
‫كك لم أ ؟‬
‫‪ َِx‬ط ُ لهللاِ أ ك‬
‫انج لغ ل ن الغُ " كشُاء حجُ كُاه أ ك ل ا ج ط لم ك تط‬
‫وض ال ى لك طلِ ‪ ُ x‬ل م بهُ‪x‬وِ ك وض انج لغ لِ ‪.‬‬
‫بش‬
‫ِ‬
‫لب ااود الغُ انج لغ ‪ x‬له اقلا املج طو ال حغ ت اإلل ق‬
‫ْ‬
‫‪ -3‬الغ ْب ‪:‬‬
‫في الغغغ " الو‬
‫‪x‬ىووِ ‪Q‬ك ه ‪.‬‬
‫الُل " َ لِ ‪.‬‬
‫ن ك و " وِ في ال َ الشُاء و ل " هللا ِ بن لكِ و "‬
‫وِ في ال َ يغ وِ و ‪ -‬سكُك ‪ -‬ل ل لت يين في ال َ ب لوكُسك في‬
‫لَن د ‪ -‬كد ك طو مب‬
‫س َّ الح ء الغبن لي ‪ x‬مش ي ير انو الح‬
‫ال غَ ‪ -‬ط ال َطو كت الو طسَّ في انجدغغ ب به‪ f‬امل طبين ‪ x‬لح مش ب أ ك َ‬
‫كت طسَّ امل طبين الي ير ب ك َ كت طسَّ به‪ f‬امل طبين ‪.‬‬
‫‪ -4‬الغر ر‬
‫ط رسين انهى لد كط َّ لهللاِ طاي الغُ ‪-‬‬
‫الغُ ‪ -‬ل لضَّ ‪ -‬في الغغغ ال ط‬
‫ل لحوف ‪ -‬ك ب يغُ اإلب ن ب ب و ا ه ش طً شَى ن ‪ ُ x‬ل لشَى ن ‪ Q‬ط‬
‫ب ل هللاَ مل تَ " ال هللاَ تغُ ضُ دُ ‪.‬‬
‫لَ الغ س‬
‫في اأ ى ‪ G‬ت و ال لُ‪x‬غ " الغُ ب لكت لِ ظ ُا ك ِ ‪ َِx‬ل ط بيُ ه ل‬
‫اء ‪Q‬لك ب ي طء ت و "‬
‫بج طو الشَى ن ُ ؛ لهللاِ ككد لبي بك ي الوحس‬
‫ط ب ك ن لِ ظ ُ لَ يغُ ب ط بج طو‪.‬‬
‫ب ‪R‬ا لَ الغُ‬
‫الغُ لو لغد ء اق اي الشُلَغ ط ع طن الوحس لي ب كطا‪x‬ا ال ط سدَ لَِ‬
‫الى ل شن غ َ لغ ب الشَى ن ‪.‬‬
‫ْ‬
‫‪ -5‬الغش ‪:‬‬
‫‪70‬‬
‫ط انه يهغ ض الو ح م َ وِ ظ املُء َ ‪ w‬ب لضدُه لغيره ب رسين‬
‫املح ً لِ تَ ط لن كيوَّ ال ل املشتر لَ في امل َ لط اطغ لغَِ مل اشتراه‬
‫ل‪R‬لك ال د ‪.‬‬
‫أن اع الغرر أشكال فى العق د‬
‫ن‬
‫ررَد الغررُ لو ر الح ر ء ه ر ألو ا ر لو ر َّ ب ر ‪Q‬لررك ررَد‬
‫ته ر‬
‫ن‬
‫ة الغُ ع لين ‪R‬ه الهللاطا الشر و ‪َx‬در كبري‬
‫لو ءا لبي ب ا الغُ بك الغُ‬
‫"‬
‫ً‬
‫أ ال ‪ :‬أن اع الغرر باعتبار املقدار‬
‫‪ .1‬الغرر الفاحش‬
‫ن‬
‫كظ ررُ لة ررُ ‪Q‬ل ررك ل ر ف رري‬
‫ررط الغ ررُ ال رر‪ R‬ررطن ‪ َx‬ررِ انه يه ررغ انهى ررُ ك ي رررك‬
‫الغررُ الي يررر ررط بر أ كت ر بف ‪َx‬ررِ الور ‪ ,‬تر ل ار الر الهُبرري رر‪R‬ا‬
‫مر ا الاعالر‬
‫ال ررَّ لرري ل ر ي لك ر لبررطاو الور ل ل ط ر ‪ x‬ه ر لن لررين اررطه لك ر البررطاو ل ل ط ر فرري‬
‫لَر الغررُ كغررِ‪ ,‬تر و" «ةررح ل ر الول ر رربي ل لغَررِ عررغَّ ‪َx‬در أ ك ررح عرروغ َد ررطن‬
‫بهر ر هللا ر لن ر ‪ ...‬الو ع ر " لَ ر الغررُ ‪ ...‬سُا ر الغررُ ل ر لوك َا لرري ال ط ر » ‪ .‬فرري ال اكررغ‬
‫لور لَر ن لن الةد ر ن املىغ ررغ أ ررح أ لن ررطن بهُ ‪x‬ررغ ال ر ال ررحغ؛ لن الت ررغََّ‬
‫رر‪R‬ه «انج ل ررغ بحض ررَغ ل رري املو ل ررغ ك ر ا ل ررغ رر‪R‬ه ررحل‬
‫الت ررغَّ اا ررب ل له ر‬
‫دو انجطا ‪R .‬ا ط ال » ‪.‬‬
‫ََّ الغُ ل لو لةُه لري ةر ا لت ر م" و ‪ ...‬ك يرر‬
‫ك طو ال ُافي ال الش ‪ g‬لو‬
‫بدوو اد نل ؛ ك لىير في ال طاءو ‪ ,‬ةَّ ك رطو الر الشر ‪ "g‬بر ‪Q‬لرك ادَر ال َرط التر هللا ر‬
‫لن بي ل لغَِ عغَّ؛ ك َ م انو غغ؛ لهللاِ ب ل ً ل لَ ك اغطهللاِ لي لن نرو‪F‬‬
‫الو تررغ ب ر فرري لىن ر ةررَّ كنررو‪ F‬ب ر فرري لىن ر الغررُ فرري رر‪R‬ا ب ر ا ررغ ا ر الا ر لررين‪ .‬ب ر‬
‫ل ر ً لر ر لَر ر او ررين او ررين الو ت ررغ‪ ,‬رر‪R‬ا ب ر لر ر ي الو ر ر ل ر لَر ر املضر ر بين امل ت ررَف‬
‫املض بين" هي ب في لىرطن انوطابر امل ترَف بر فري ظ رط الحكرطو ك َر بر لرَّ ك غرا‬
‫بَ ر امل ب ررغ‪ ,‬ك هللاررت ررط ِ فرري انج غَررغ لن كغدررس الُا ر ال ررطي أ كنشررُه ل ك و لررِ‬
‫‪71‬‬
‫ن‬
‫لررَ أ يهغررَّ ب ر ‪َx‬ررِ ع ر ب كُسدررِ انج ر ل ل ررحغ‪ ,‬ك َ ر املو لرر‪ ًR‬ررط ِ" لن كن رر‪R‬‬
‫كر ر امر ر بر ر املو ر ر يهين ل رري ر ر م ِ ال ررطي بر ر ي ررر لن يه ررين لن رر‪R‬ا ب رر‪R‬ا‪ ,‬لر ر كر ر هللاطا‬
‫كجهغ ررطن ‪Q‬ل ررك ن‬
‫ااه ر ل رري اأ ح ر ق‪ ,‬ك َ ر انو ر ً‪ ,‬ررط ِ" لن ك ررطو املش ررتر " ل ة ررطي‬
‫ته ررت لغَ ررِ انو ر ً الت ر ل ب رري ب ر ‪ x‬ررط ل رري‪ .‬تَ ر " ن‬
‫لكض ر ل ررَّ ك ر هللاطا ك طل ررطن" ‪Q‬ا ته ررت‬
‫انو ر ً ب ر ك ر ‪ x‬ر ت ر ال َ ر ‪ ,‬رر‪R‬ا تد ر ‪ x .‬رر‪R‬ه هللاكط ر كغ ر لَ ررط ا غَ ررغ رر‪R‬ه‬
‫ال ط كغ ب الغُ الح مش ‪.‬‬
‫‪ .2‬الغرر اليسير‬
‫الغرُ الي ررير رط بر شر ن الور الت ر بف فرري يشرتر‪ g‬لر م ت ر ه لر م الشررك فرري‬
‫تغوررِ كتر ررِ ‪x‬حرري انهُش ر و الغررُ الي ررير يغوحررُ اد نل ر ‪ ,‬لي ر مَ ر لررَّ ك ر ك ع ر‬
‫الر ا امل َهررغ ا ر بشر ًُ بر امودر و هللا ر ن الشر ط ك نج ررغ املكشررطً ال ور ‪,w‬‬
‫انوش ررط بغَ ررب الش ررُي ب ر ال ر ء َ ررطو انود ر م ب ر اَ ررو ‪ w‬اأع رروهد و‪ َ ...‬ررُج‬
‫ل َ ر ل ر م ال ر لَ ر انوَررطان بشررُ‪ g‬انود ر ‪ .‬الو ََ ر ل نو اررغ لَ ر ن لغطات ر ‪ Q ,‬ال َ ر‬
‫ب ل غِ بر البرط انو اَرغ و ‪ .‬س رطو الر كُ" و ا وحرُ رُ ي رير اد نلر ل و ارغ –‬
‫ل " لغض ررُ ً‪ -‬ك عر ر الر ر ا ‪ x‬ررنن الر ر ا تش ررتر بر ر ي ررر بهُ‪ x‬ررغ لد ررِ أ لُض ررِ أ‬
‫بو هللاو ر ررِ كنا ر ر بش ر ر ًُ ب ر ر امود ر ر و هللا ر ر ن الش ر ر ط ‪ ,‬كج ر ررغ بكش ر ررطً ل نو ر ر ‪w‬‬
‫انوشط بغَب شُي ب ع ء َرطو مدر م‪ ,‬بر اَرو ‪ w‬الشرُي اأعروهد و‪ .‬بشرُ‪g‬‬
‫‪ ,‬ل " ير ب ط ‪ ,‬ل " لَّ ير الهر ً ت ر الغرُ الي رير‪ َx ,‬رُج ل َر ال ر‬
‫لَّ ك‬
‫لَ انوَطان بشُ‪ g‬انود و ‪.‬‬
‫هللا ر ال َو ر ل ر الوررط تطلررِ" و الو ر ل ر لَ ر الغررُ ل ر ب ر ل ررطو الشررُ ك ر َ‬
‫ك يرً ا ًّ ا ي ت ر ب لَ الغُ لبُان"‬
‫كوِ ب‬
‫لم د " ب ك َ في امل َ‬
‫نه ‪ ,‬لكَ لط ل‪ ُx‬ه لَّ ك ح لَهِ‪.‬‬
‫ة هللاي د " ب كت بف لد غِ‪ ,‬ب نو‬
‫ِ‪ ,‬ل لغدش غ في دَيعه ل تهَيوِ‪.‬‬
‫ب ر ادغ ررغ ب ر ك ر َ ك ررت رر‪R‬ك الب ررُس لَ ر لع ر‬
‫انود في لىن ال ى املكشط في انج غ و ‪.‬‬
‫‪ .3‬الغرر املت سط‬
‫‪72‬‬
‫ال و ر ء الغ رربن ف رري ض ررُ ال ال ررغ‬
‫ررط الغ ررُ ال رر‪ R‬ت ر ي الحك ررش الي ررُ ‪ x‬ر َوغح ‪ َx‬ررِ ر ك و ررا ال و ررط الح ر مش‬
‫ن‬
‫الي يررر ‪َx‬هح ر لو ررِ ل ك وررا ل ل ر بي ررط ال غَ ر الي ررير ‪ َx‬رطن‬
‫بدوطل ر ؟ ر أ ح لررِ ل ر‬
‫ال غَ ك وا ل لي ير أهللاكى طرِ لر الي يرر ك ورا ل ل غَر ؟ ر‪R‬ا رط عر ب اَرو ‪ w‬الح ر ء فري‬
‫‪ ُx‬الغُ ‪.‬‬
‫ت ر و الوررط " ب ر ت ر فرري بهرر‪ f‬ب ر ال ر ي ب ر اَررو ‪ w‬الهغد ر ء فرري ةرروغ ال َ ر ‪x‬ي ر‬
‫‪ x‬ر ه ك َر الهَرر الغ ررغ ب رر لبرري رر‪R‬ه ال لر ً‪ x ,‬هضر َّ كررُ لن الغررُ م يررر ‪َx‬جهغررِ‬
‫ك ملهر ر م‪ َx ,‬ررح ال َر ر بهضر ر َّ كر رُاه ل رريس لك ي ررر‪ َx ,‬ىر ر ال َر ر ‪ .‬بر ر امل وغ ررح ‪ َx‬ررِ لَر ر‬
‫ال در ررف فر رري عر ررن غِ‪ x ,‬ا ر ر ه امل ليَر ررغ بوهر ررِ الش ر ر ‪.x‬ي ‪x‬غر ررَّ يغوحر ررُ انج ر ر ‪ ,‬ا وحر ررُه امل ليَر ررغ‪.‬‬
‫ك‪R‬لك لَ الىطو الَضُ انجط الغط في ال شُ اللبي‪ ,‬لا ه امل ليَغ بوهِ الش ‪.x‬ي‪.‬‬
‫ب ر امل وغررح ‪َx‬ررِ ن‬
‫لكض ر ش رُاء لهللا ر انوَررطان لبرري شررُ‪ g‬ل ر م ب ر ‪x ,‬ظ ر ُ الُ اكررغ لو ر‬
‫انووحَ ررغ املو ر لغغ ررُ لا ر ه لل ررط موَح ررغ ف رري اك ررغ انو ر ل ر س ر لو ررِ لدور ررلغ ش ررُ‪ g‬ك ررطن‬
‫ن‬
‫اله ك ن ل ََ ط هللاكط ‪Q‬لك‪Q ,‬ا ا ر ‪x‬ي‪R‬ا ‪R‬ا‪ .‬لغد ليَغ ح َ في ‪R‬ه امل لغ‪.‬‬
‫رابعا ‪ :‬أن اع الغرر باعتبار محل‬
‫جهت فى العق د‬
‫‪ .1‬الغرر فى الصيغ‬
‫ررط الغررُ الرر‪ R‬ك ر لو ر ب ررطن انه يهررغ انهىررُ ت ر ته ر ب ر َ ر و ال ررَغغ‬
‫الت ر ررَّ اله ر ب ر ب ر ‪Q‬لررك ال َهو ر ن فرري لَهررغ لَ ر انو ر ً بَ ر امل ب ررغ املو لرر‪ًR‬‬
‫‪.‬‬
‫تهغَا ال َ لبي شُ‪ g‬ل تهغَ ِ لبي الرب امل و‬
‫‪ .2‬الغرر فى املحل‬
‫شًب‬
‫ررط الغررُ الرر‪ R‬ك ر ب ر ب عررتر ش ر ء فرري بك ر اله ر كد ر لررط ت ر و لررِ للَهررك‬
‫‪R‬ا ال ىَ ل ََ الوهَين ل لَ ب في لىطن اإلل و م انو بي و ‪.‬‬
‫‪ .3‬الغرر فى العاقد‬
‫‪73‬‬
‫الهد‬
‫كد ر هك ر اُ هللاح ررِ فرري لد ر لبرري لهللاررِ ب ر لررِ‬
‫ن‬
‫ن‬
‫ل كد ك اُ لَو يهغ لو ه ‪.‬‬
‫س ررت ‪َx‬د ر به ر لهللاررِ يررر كح ر ل رر‪R‬ا‬
‫خامسا‪ :‬الغرر من حيث التأثير‬
‫‪ .1‬الغرر املؤثر‬
‫كد في لَ الىير في ال رطاء‬
‫لي ال ى ن ل م ةوغ اله‬
‫ط الغُ ال‪ R‬ك‬
‫ال رردك فرري ال كررُ م ر انو برري ‪ x‬ر ار ء الشررُ لوكُسد ر كدر فرري م ر ك الول ر رربي‬
‫ل لغَ ررِ ع ررغَّ ب ر م ر ك لب رري ع ررهَ انه ر ت ر و " ‪ -‬هللا ر ع ررطو ل رربي ل لغَ ررِ‬
‫ع ررغَّ ل ر ش رُاء ب ر ف رري لى ررطن البه ر م مت ر ض ر لد ر ف رري ض ررُ ل أ ليَ ر ل ر ش رُاء‬
‫ررَّ ل ر ش رُاء ال ر ت مت ر ر ‪ f‬ل ر‬
‫اله ر ررط لررا ل ر ش رُاء املغ ر هللاَّ مت ر‬
‫ضُبغ الغ ص ‪.‬‬
‫‪ .2‬الغرر غير املؤثر‬
‫لرري لى ر ن اله ر ل ر م ةررووِ ررط الغررُ الي ررير‬
‫ررط الغررُ الرر‪ R‬أ ك ر‬
‫ب ر ‪Q‬ل ررك َ ررطو انودر ر م ب ر اَ ررو ‪ w‬اأع رروهد و شر رُاء ال ر ا بر ر ل ر م بهُ‪ x‬ررغ ب ر ر ا‬
‫الع بد أ ك ةُ في َ غِ ‪.‬‬
‫الغرر فى عقد التأمي‬
‫الوبر الي ير ب الح ء امله ُس ل الو بين لم اله ط ال طغغ ب ب الغُ‬
‫لبي الو لن الغُ ط ب ك طن‬
‫‪x‬ه الو بين ل به ضغ الغُ كح ل ط امله ض‬
‫الغُ ال‪R‬‬
‫لم الهطضين سطا ت أ كك‬
‫ب وط اله ت غ في الو بين ت كك‬
‫الغُ املطاط في‬
‫‪R‬ا الغُ أ يغوحُ في ل ط امله ض‬
‫كح له ط ط الغُ الح مش‬
‫ُ ك ير ‪ x‬مش لهللاِ كوهغا لك طو الهطضين ب ا د ‪x‬جدَ ل ط‬
‫ل الو بين الوج‬
‫الو بين الوج وضد الغُ في انو طو ل الطاط لن ب غغ الو بين ال‪ R‬ت اله لغَِ ت‬
‫لغَِ لن م طلِ لغَِ كوطتح لبي م طو انهىُ‬
‫لغَِ امل و ب ت أ كك‬
‫كك‬
‫لن بجدط لت ‪ g‬الو بين الت ك امل ب اعتَح ء‬
‫ت أك‬
‫طت ك‬
‫امل ب بوِ‬
‫‪74‬‬
‫ل وطتح لدجُ م طو انهىُ ط امود و ل‬
‫ت أ كك‬
‫ب امل و ب ت كك‬
‫الو بين كوضد الغُ في ب ا الهطضين ‪ x‬مل و ب كج ب ا ب عَ َ‪ R‬الشُكغ ج‬
‫ب ا بجدط الت ‪ . g‬ل الو بين كوضد الغُ في الا كد في الو بين الهدُ مَ‬
‫ط لا بج طو ‪.‬‬
‫غتعم شُكغ الو بين ل ‪ x‬ب غغ الو بين لو ‪ ً x‬امل و ب‬
‫ت ا ء في تُا بجد الح ِ اإلع بي املوه في ا ً ال ً ال هللاَغ ل م ‪ 1985‬ب كبي " و‬
‫ن ل الو بين الوج ‪Q‬ا ال ط ال لت ال‪ R‬وه ب لِ شُك الو بين الوج ل ‪ُ َِx‬‬
‫ن‬
‫ل ‪R‬ا ط مُام شُل و‪.‬‬
‫ك ير بح لغه‬
‫التأمي‬
‫املقامرة‬
‫‪The Nature of Insurance and Gambling‬‬
‫ن‬
‫ل عررو ُا و لغشررُ ‪ g‬الطااررب طا‪ ُx‬ر فرري انهىررُ مت ر ك ررطن ت ر ل لغو ر بين الت ر ةرروو‬
‫ن‬
‫ع لح ) كت ين لو لن انهىُ كجب لن ك طن امود لي – ل‪R‬ا ك في َغ هللا ‪R‬ا ال ر او " ر لدغَرغ‬
‫شُاء ةَ غ بين لبي َىُ بهين تش ِ لدغَغ امل بًُ ‪ Gambling‬؟ ‪.‬‬
‫هللا ر ل إلا لررغ هللا ررطو " ‪Q‬ا ك هللاررت لدغَررغ الو ر بين الت ر كرروَّ لد وض ر هللا ر انهىررُ ب ر لبرري‬
‫ن‬
‫لر ا امل ررو ب لرري شررُكغ الور بين تشر ِ ظ ُسر لدغَررغ امل ر بًُ املُا وررغ التر لد وضر كتررا‬
‫ن‬
‫شه ر ن لب رري م ر ا م ر ا به ررين ل ل ر م م ة ررِ َ ر و ‪x‬ت رررً بوَ ررغ بهَو ررغ ‪ x .‬و ر ك اَو ‪ x‬ر‬
‫ن‬
‫اط ُسر لررين الهدغَوررين لمر د " ررط لن الور بين ك ررطن لبرري َىررُ بر الَىر ال كوررغ ‪Pure Risks‬‬
‫ن‬
‫ه رري الَى ر الت ر ل رريس ل ب ر ن َ ر ف رري ك ر هللا ج ر ا د ر َ ر ً ب لَ ررغ ل رريس ف رري لب ر ن‬
‫اإلب ر ر ر ن بو ر ر ر ك ر ر ر فر ر رري مر ر ررين لن لدغَر ر ررغ امل ر ر ر بًُ ر ر ررطن لبر ر رري َىر ر ررُ ب ر ر ر لَى ر ر ر املض ر ر ر بغ‬
‫‪ Speculative Risks‬هي الَى الت كت ب اإلب ن في بش هللا ج ت ك طن بف ل َ ً ‪.‬‬
‫ن‬
‫لب اأَرو ‪ w‬ال ر ب لرين الهدغَورين ‪ x‬رط لن لدغَرغ امل ر بًُ غرا َىرُ يرر بطارط ل ر لبر‬
‫ن‬
‫لدغَغ الو بين ض لبي َىُ بطاط ل لو غِ ب لبي ل ا شهص لي شهص َُ ‪.‬‬
‫مت ر وجبرري لدغَررغ امل هللاررغ لررين الو ر بين امل ر بًُ ُم ر فرري ‪ Q‬ر ال ر كدي ر طضررَك‬
‫ب َ و لَ ن ط َهغ ك ب الهدغَوين ل طُسا ب و ت كد كت ين لو ‪َx‬د كبي "‬
‫‪ – 1‬طبيع عملي التأمي ‪:‬‬
‫لحُم لن لم ا و اللد و كدوغك عَ ً ‪ x‬درغ التر كىغرا لغي ر وعرَ ً شر فو التر ‪Q‬ا‬
‫ن‬
‫تهُضررت نور ا كتر ررب لغي ر َ ر ُ ب لَررغ ل ظررغ هللاظرُا أ حر تَدل ر التر ر ولدغَررطن اوَررِو‬
‫‪75‬‬
‫بحُم لن مب ال َ ً ل حا ب شُكغ ب ُ لغو بين لبي لن تهطضِ الشُكغ لر لكرغ َ ر ُ‬
‫ب لَرغ وررا لررِ بر ارُاء ل مر ا ككر ا لغ رَ ً ‪Q‬لررك ب لر ت رط عرروط تر ه ‪ 3000‬اوَررِ‬
‫ك ‪x‬هِ ا اللد و لشُكغ ب ُ لغو بين ‪.‬‬
‫ب ةَّ ل عو ُا و ل ‪R‬ا اأ ح ق لين شُكغ الور بين ار اللدر و رط لدغَرغ الور بين ‪Q‬ا ر‬
‫ن‬
‫كت ررين لور لن الَيررر ت ر لدغَررغ الور بين كر ن بهُضر نهىررُ ررط امودر و كدر َ ر ً ل ظررغ تر‬
‫لي ةد ال َ ً هللاح وبغَطن اوَِو ‪Q‬ا َّ شد ل ل ب هللاتَجرغ مر ا برُ ل ر كت‬
‫انه ر ً َ ر ً كغَرغ ‪ Total loss‬لير بهر لدغَرغ الور بين ك وحر امودر و انهىرُ بر لبري لر ا‬
‫ا اللد و لن شُكغ الو بين عتوكد انه ً ك بغغ في م لغ الو بين ال بر الر‪ R‬عروهُ‪ِx‬‬
‫ن‬
‫‪َx‬د بهر ) ‪x‬ير ن ار اللدر و ل ر ف فري م لرغ كر مَر يهغرَّ د بر ل هللارِ عرَ ‪ x‬ال رط تر ه‬
‫‪ 3000‬اوَِ ليوِ أ كوكد َ ً ‪Q‬ا تهُضت ال َ ً نو ا ُ ب لغَِ َ ً ب لَغ ‪.‬‬
‫‪ – 2‬طبيع عملي املقامرة ‪:‬‬
‫لحرُم لن ور ك عر ق عررَ ا فري لر يس ك هللاررت ور ك عرَ ا ل كر ً بشرتركغ فري ال ر ق‬
‫مغ رغ ال ر ق ال و‬
‫لبي لع عَ ً ب الوط ول پ ك كرتو بحرُم لن شه رين بر بشر‬
‫رر‪R‬ه ال ررَ ً‬
‫ك ر أي لكد ر ال ر ب لع ر بغ ا ح ر لبرري املُا وررغ لبرري ‪x‬ررط ال ررَ ً ال پ ر ‪x‬ررن‪Q‬ا ‪ x‬ر‬
‫ك ‪ x‬لع بغ لكد ب غغ ‪ 100‬اوَِ الهيس ‪Q‬ا ‪ x‬عَ ً لَرُ ن ال رَ ً ل پر ك كرت ‪Q‬ا‬
‫‪x‬شررغت ال ررَ ً ل پ ر ك كررت فرري ال ر ق) ك ر ‪ x‬لكد ر لع ر بغ هللاحررس امل غررغ ‪ x .‬رر‪R‬ه انو لررغ ل ر سررب‬
‫لدغَررغ ب ر بًُ ل ر ن ‪x‬ررن‪Q‬ا ت ر ءلو مل ر ‪Q‬ا ؟ هللاررُ هللا ررطو لهللاررِ ت ر لدغَررغ ال ر ق لررَّ كي ر ك ر ب ر‬
‫لكد لع بغ بهُضين أمود و َ ً ‪ 100‬اوَِ لير ر‪R‬ا اأمودر و بشر هللاتَجرغ اأ حر ق لَن در‬
‫لبي امل بًُ ل الُ ن ‪.‬‬
‫‪Q‬ا لبهور الوظررُ فرري كغور الهدغَوررين ال ر لحوين لدغَررغ الور بين لدغَررغ امل ر بًُ) لطار هللا لن‬
‫ن‬
‫ن‬
‫و ك اَو ‪ x‬اط ُسر لَن در مَر رين لور لن لدغَرغ الور بين ل لن ر غ لُار اللدر و تضرت لبري‬
‫انهىررُ ل امودر و انه ر ً ل لن الور بين ك ضر لبرري انهىررُ بر لبرري لر ا ر م ِ لبر لدغَررغ‬
‫ن‬
‫ن‬
‫امل ر بًُ كنررو‪ F‬لن ر انهىررُ ل امودر و انه ر ً مَ ر لررَّ كير بطاررط ا عررغح ل لن امل ر بًُ غررا‬
‫انهىُ ‪.‬‬
‫ن‬
‫بر ر ة ررَّ كدير ر ال ررطو لر ر ن انهى ررُ ا در ر كطار ر ت ر ر شر رُاء الور ر بين كدر ر لن الور ر بين ك ررُسف‬
‫الشهص املهُم ل هىرُ لو غرِ بر لبري ل رِ لري شرُكغ الور بين فري مرين لن امل ر بًُ غرا َىرُ‬
‫‪76‬‬
‫ا ك ر لغشررهص ل رر‪R‬ا ‪x‬ررنن لدغَررغ الو ر بين تهوبررر ليررس لدغَررغ امل ر بًُ ‪Insurance is the‬‬
‫‪. opposite of Gambling‬‬
‫‪77‬‬
‫الفصل الخامس‬
‫التـ ـأميـن القان ـ ن ‪Insurance & Law‬‬
‫ً‬
‫أ ال ‪ :‬عق التأمين‬
‫ثانيا‪ :‬املبادئ القان ني لعق التأمين‬
‫يعتبر قدرا تأتر أحد الرا تأعدررية تلاى رخ تألررا ون رمل أىدرراىيد تلران أررفت ي ر اد وترريت‬
‫ر فىرط ف ىرط تأتعا(را متلراأس فتل)رت أسم فىررط أي ري تأعدرا تلاراةا تأداىيى رخ تأة أرخ قد قدررا‬
‫أرس تأعدررية تلاى رخ فلررا نرراد قدرا تأتر أحد نه)رق ىر قدررا درا تدررانق داأرخ أع ررخ أ ررال‬
‫تأعدا أفت إد أ فا عت فش فف تلخاصخ تألا ومحزه قس غح ه أس تأعدية‬
‫فأس ثق إى (ال ةرتسرخ تلاراةا تأداىيى رخ أعدرا تأتر أحد سري وىدر تأ ري قىرط رع ر‬
‫قدررا تأت ر أحد ىررط تأدرراىيد تلرران تل ر د ف ر ت ق اص ر ه فش ر ررخ تأ ر فتاشررار ررط ا ررق تأا اىررا‬
‫ع‬
‫تألا نج اد ي مىها تأعدرا رة قرس أرض ىيلرن تأع اصر تل ي رخ أىعدرية تلاى رخ فقىرط ف ر‬
‫تلخ ي قدا تأت أحد ف أض قىط تأي تآلر ‪:‬‬
‫ً‬
‫أ ال ‪ :‬عق التأمين‬
‫ت تس ررتع ر ا تأد رراىيد تل رران تل ر د أي رراىا اد تل رراة ‪ 747‬و ر ى قى ررط اد "تأت ر أحد"‬
‫قدررا نى ررزن تلرراأس مدت رراه اد نرراةد ررط تل رراأس أ ر اف تل)ررتر ا تأ ررفد تش ر تأت ر أحد أ ررال‬
‫ع‬
‫ع‬
‫ع‬
‫أاىغررا أررس تلرراي اف نر تةت أ واررا اف اد قررية ودر ىررط لاأررخ ف(رري تل رراةف اف و در تلخ ر تلاررحد ىررط‬
‫تأعدا ‪ ،‬ف أض ىط ىظح ()ط اف انخ ة عخ أاأ خ اد د ناةيها تلاأس أ أىماأس"‬
‫فأررس ثررق إى ررا ت اأع ررا تأ ظ ر مررا سررى أي رراىا اد تل ر تل ر د (ررا لرراة تأعة(ررخ‬
‫ع‬
‫حد تلراأس فتلراأس أر ىرط صرير قدرا ن ىر قى ر "قدرا تأتر أحد" رة قرس أرض (را ا ر ق اصر‬
‫تأعدا فتألا وتكيد أس‪:‬‬
‫‪ - 1‬تأ ر ر تقفي ‪ :‬ف ر رري تلر رراأس ‪ Insurer‬اف ش ر ر شخ تأت ر ر أحد ف ر رري تأ ر ررخى تأر ررفد ن ر ر تفي‬
‫اقماي تأت أحد ما أ أس دب نا خ‬
‫تأرفد ن ىر تأتر أحد‬
‫تأثان ‪ :‬ف ي تلاأس أ اف تل)ت أس ‪ Insured‬ف ي تأ‬
‫‪ - 2‬تأ‬
‫قىط د رع ة أ‬
‫‪ - 3‬أاىررا تأت ر أحد ‪ Sum Insured :‬ف رري تلاىررا تأررفد نتعهررا تلرراأس )رراتةه أىم)ررت أس ىررط‬
‫لاأخ و د تلخ تلاأس قى‬
‫‪)( - 4‬رط تأتر أحد ‪ Premium :‬ف ري تلاىرا تأرفد نا عر تلراأس أر أىمراأس أدا رل تأتر أحد‬
‫‪ - 5‬فث دررخ تأتر أحد ‪ :‬فإلررط تاثاررا تأجتررال أي ررية تأتعا(ررا ررحد نررل أررس تلرراأس فتلرراأس أر‬
‫فو تيد قىط نل ش ف تأتعا(ا فتأ زتأا نل ف وجاه تآلد‬
‫‪78‬‬
‫‪ - 6‬أررا تأت ر أحد ‪ :‬فإلررط تلررا تلتر ر قىاهررا ررحد تلرراأس فتلرراأس قى ر قىررط س ر اد تأت ر أحد‬
‫دةأها‬
‫‪ -1‬مراحل برام عق التأمين‬
‫أدا‬
‫د تأع‬
‫قىط اد قدا تأت أحد (ال تأ نم رلعخ أ تلل فإلط ‪:‬‬
‫ب ‪ -‬أفش تأتغ خ تلا(تخ‬
‫ا ‪ -‬فى تأت أحد‬
‫ة ‪ -‬أل‬
‫‪ -‬فث دخ تأت أحد‬
‫فث دخ تأت أحد‬
‫ع‬
‫ف ج ررار ررا اد ن ررح ررط اد ن ررل اى رريت فث رراً تأتر ر أحد ومر ر ه ررفه تل تل ررل م ررثة أ ررفش‬
‫تأتغ رخ تلا(تررخ شرفأض أل ر تأيث درخ ر)ررتنان ىرط نررل تأيثراً ف ىررط نرل اىرريت تأتر أحد ف مجررس‬
‫أدا تأ ي قىط نل أس فى تأت أحد ففث دخ تأت أحد شما نىط ‪:‬‬
‫أ‪ -‬طل التأمين ‪:‬‬
‫ع‬
‫ي)ررا ر تن قدررا تأتر أحد فىر نتدرران ر تل)ررت أس ررط تلرراأس فاأاررا أ ر اد نداررل ور أحد‬
‫عر تقد رار ففىر تأتر أحد قارار قررس فىر أ اري يتسر خ تلراأس فير قررا اسر ىخ ن ا رط قىررط‬
‫ع‬
‫تلاأس أ اد نج قنها اد اد تأ ىر يعتبر قر ة أرس تلراأس أر نتدران ر رط تلراأس فاأارا أ ر‬
‫اد ن دررف قىررط ىر)ر ررماد عر تقد ررار فقررس ف ر فىر تأتر أحد ي)ررت مل تلرراأس أع ررخ اشبر‬
‫(ار أمجرس أرس تلعىيأرا قرس ىري تأملرمن تلراأس قى ر فتألرا ومج ر أرس ( را ةر رخ تلخ ر فود ر‬
‫(ايي اف ر تأت أحد فو انا تأد)ط تأفد نه اس أمل تلتماي ف(ي تلخ‬
‫فتأ ى ر قاررار قررس أج ر ة ق ر ة أررس تلرراأس أ ر فأررس اد يعرراي ق ر فاد نتدرران ىا ر ررط‬
‫تأ ر نا تقد ر د أىت ر أحد أ تع ر قىررط ش ر ففها ف دررارد نهررا ف نتررار أنهررا أررا وكرريد ش ر ففها اش ر‬
‫قىط ل) تا ا خ قىط تقس ىخ تلي ية ىط تأ ىر‬
‫صةل خ أ فأىماأس اد ندال اف ن‬
‫ب‪ -‬ثيق التأمين ‪:‬‬
‫عررا تسرره را فىر تأتر أحد أررس اىر تأعم ررل فناىررة تلعىيأررا أترري أرراد تلرراأس قررس‬
‫تأعم ل تل تظ فقس تأملمن أي ي تأت أحد ل) ‪ ،‬ر فه تل اأخ ندال تلاأس تأتر أحد اأ)رع‬
‫ع‬
‫تأفد ن ته أ اساا ف فت تأدايي نكيد ىط شكل ثاا شتال ن ى قى "فث دخ تأتر أحد" أهرفت رإد‬
‫فث دخ تأت أحد إلط تاثاا تأجتال أي ية تأتعا(ا حد تأ حد‬
‫‪79‬‬
‫فأررس تل رران اأررفش اد فث دررخ تأت ر أحد و ترريد قىررط ش ر ف قاأ ر فأ ايقررخ فإلررط ش ر ف‬
‫ن اعه ررا تل رراأس ى ررط م ررمل تأيث رراً ف ررط اى ر ررفه تأ ر ف و ت رريد تأيث د ررخ قى ررط اى ررا وجت ر‬
‫اآلأخ تأكاواخ اف نط تأ ا ف فه تأا اىا ونى تلاأس أ اأفت‬
‫فأس ا ق تأا اىا تألا وفش ىط تأيث دخ ‪:‬‬
‫ا ‪ -‬اسما تلتعا(انس فأ اي (راأههق ماد تسرق تلراأس أر فق يتىر فصر اقت فتسرق شر شخ تأتر أحدم‬
‫ب‪ -‬تقشخا‬
‫ر‪ -‬تلخ‬
‫اف تقش ا أي ي تأت أحد مل) ىي تأت أحدم‬
‫تلاأس أ ‪ :‬نفش ىط تأيث دخ تلخ‬
‫تلاأس أ ر مل ر – سر (خ – ل را – ف را ‪ -‬م‬
‫ة ‪ -‬وار خ س اد تأيث دخ فوار خ وي( عها فوار خ تىههائها‬
‫ر‪-‬تلاىا تلاأس مراسماي تأيث دخم اف أاىرا تأتر أحد – ف ري تلاىرا تأرة ن ة عر ق را و در تلخ ر‬
‫تلاأس أ ‪ ،‬فىط تأت أحد قىط تل ا نكيد تلاىا أ راة ىرط تأيث درخ اأرا ىرط اىريت تأتر أحد تقدر د‬
‫فتألا ن ا قىاها أااا تأتعي نكيد تأ زتن تلراأس ري رعري تلخ)رار قىرط ا نتجراف رفت‬
‫تأتعي ( مخ أاىا تأت أحد مرا أاي تأيث دخم تل اة ىط تأيث دخ‬
‫ف‪ )( -‬ررط تأتر ر أحد ‪ :‬ف رري ت شر ر ت تأ ررفد نا عر ر تل رراأس أر ر أىم رراأس ى ررط أدا ررل اد نتعه ررا تقدحر ر‬
‫اأررا مل ىررط لاأررخ ف(رري تل رراةف تلرراأس أ ر جاىر تأا اىررا تأ)رراأرخ نمجررس اد ناررحد ىررط تأيث دررخ‬
‫شر ف داصررخ ررالاأس أر ف(ررا وكرريد أجتييررخ اأ ررا اف اآلأررخ تأكاواررخ فإلررط تألررا ونررى تلرراأس أر‬
‫اأفت‬
‫ف ةلر اد فث دررخ تأتر أحد وجتر اأىغرخ تأع ي ررخ ف أرانمل ر د ن ررالمها و مرخ ىغررخ ادر د‬
‫ت تدتى أمل تأ مخ‬
‫م ىجىحزنخ اف ن) خم اد تأ ى ي تأفد يعتا‬
‫‪ – 2‬العناصر الج هري للعق د‬
‫نتيت‬
‫أك ر نك رريد أك ررل تأعد ررية تلاى ررخ فتأل ررا أ ررس نه ررا قد ررا تأت ر أحد تاأ ر تن تأد رراىين ن ا ررط اد‬
‫اها ارلعخ ش ف فإلط ‪:‬‬
‫‪To be legally enforceable, all contracts (including insurance policies) must have these‬‬
‫‪four characteristics .‬‬
‫‪80‬‬
‫م‪1‬م ن ا ررط اد نك رريد ررا تور ررا )‪ (Agreement‬أان ررا قى ررط نج رراب )‪ (offer‬اف ق ر ة أع ررحد أ ررس‬
‫تآلد مف ي تلاأس أ م‬
‫ف مف ي تلاأسم ف(ايي )‪ (Acceptance‬أهفت تأع ة أس تأ‬
‫ع‬
‫م‪2‬م اد ف ى ررط تأتعا( ررا ن ا ررط اد نكيى ررا ( رراةر س فأ ررا ىحد (اىيى ررا ا ر ر تن تأعد ررا فأعن ررا ررفت اد‬
‫ف ىط تأتعا(ا نج اد نتمتعا اق ى خ تأداىيى رخ تألرا ندت راها تأدراىيد ا ر تن تأعدرا اأرا ت‬
‫ع‬
‫نراد تل)رت أس (اصر )‪ (Minor‬اد أرق ناىرا سرس ‪ 18‬سر خ رر رفه تل اأرخ يعتبر تأعدرا رافة‬
‫اى نمجس رغ خ تأد قس ف قدية تأت أحد تلب أخ يتس خ و ائهق‬
‫م‪3‬م ن ا ررط اد نكرريد ررا قررية أررا ط اف أكا ر ت ( مررخ أررس نررل ف ر وجرراه تآلد ر اقتاررار‬
‫اد قدررا تأتر أحد أررس قدررية تلعاف ر أررفت ا ررط اد يع ر نررل فر أى ر تآلدر رعرري‬
‫أ ررا ط ‪ Consideration‬ااأ ) رراخ ل اأ ررل تأيث د ررخ )‪ (Policyholders‬اف تل) ررت أس إىر ر يع ر ر‬
‫أىمرراأس )‪)( (Insurer‬ررط تأت ر أحد ‪ ،‬اأررا اأ )رراخ أىمرراأس مش ر شخ تأتر أحدم إى ر ندررين ترري ح‬
‫ع‬
‫تل مان ررخ تأت أ ررخ أىم) ررت أس فرعي ر ق ررس تلخ) رراً ى ررط لاأ ررخ و د ر تل رراةف ف أ ررض ف د ررا‬
‫أ ف تأيث دخ‬
‫ع‬
‫م‪4‬م نج ر اد نكرريد أىعدررا تاأ ر تن تأدرراىين ‪ :‬ف ررفت يعنررا اد نررل ف ر أى ر ن وجرراه تآلد ر ف دررا‬
‫أ ر ر ف تأتعا(ر ررا فت أ زتأر ررا تأ ً ) ر ر اد تلتدر ررا ةد مر ررا تأ ر رزتن تلر رراأس أ ر ر ر ررا مل ا()ر ررا‬
‫تأت أحد فتأ زتن تلاأس ا مل أاىا تأت أحد ت و د تل اف تلاأس أ‬
‫فأررس تل رران اأررفش اد تأ رزتن تلرراأس أ ر ررا مل ا()ررا تأت ر أحد تأ رزتن أاشررا فأج ر نررا مل‬
‫أا ة عخ فتلا اف قىرط و راي أترر قىاهرا شر د وكريد نرل شره اف ى ر سر خ تلرا فأجرس تأ رزتن‬
‫تلاأس هي تأ زتن غح اش ا اد تأ زتن تلتما ط‬
‫ثانيا ‪ :‬املبادئ القان ني لعق التأمين‬
‫ىط لد دخ تقأ اد قدا تأت أحد نن مل أعا أااةا (اىيى خ نمجس ةرتسهها ما نىط‬
‫‪ – 1‬مب أ منتهى حسن الني ‪:‬‬
‫‪Principle of Utmost Good Faith‬‬
‫ة ر اد فت تلااا يعتب تقسرا تل ري د ا ر تن قدرا تأت أ ررس أهرفت هري ي)ر د قىرط‬
‫م مل قدية تأت أحد ف تلخى أرهين فت تلااا ىط تآلر ‪:‬‬
‫‪81‬‬
‫تآلد ر‬
‫خ ىررط‬
‫"اد نررل ف ر أررس ف ىررط تأتعا(ررا متلرراأس فتلرراأس أ ر م نج ر ا ننر ر قىررط تأ ر‬
‫انررخ اىررا ي ررخ شمررا اد تأا اىررا تألررا يع اهررا أر نجر اد وكرريد أ ا دررخ أىيت(ررمل ف ر‬
‫ي ا"‬
‫ع‬
‫أررس ثررق ررإ ت ادررل الررا تأ ر حد هررفت تلارراا ررإد تأعدررا ن ررا ررافة اف قىررط تق(ررل (ا رل‬
‫ع‬
‫أىررا ةد ف أررض قىررط ل)ر تادررةي ف مجررس اد نت ررن أررض ى ررا ت فاد ررا ررفت قىررط عر اىرريت‬
‫تأت أحد شما نهاحد أ ا أس تقأثىخ تأتاأ خ ‪:‬‬
‫ىط تأت أحد قىط تل ا ‪:‬‬
‫ت ارتة ش ررخى تأت ر أحد قى ررط ل او ر فاة ررط ى ررط فى ر تأت ر أحد ى ر أ ررق ن رراب ر أ تة ى ررط‬
‫تلاض ررما رغ ررق اى ر اص ر ف ررخ ص ررار خ اف اد ق رراه س ررج ى ررط تأ رران اف تأا رريي ش ررفأض أ ررق ن ررفش اد‬
‫فتأ رراه أ ررا ) ررى أ ر ة فرتل ر رغ ررق ف او ر ررفأض تل ر ة ه ررفت يعتب ر ى ررط تل د د ررخ د ررةي ما رراا‬
‫ل)س تأ خ أس اى تل)ت أس‬
‫ىط تأت أحد أس تل‬
‫‪:‬‬
‫فاة رط ىرط فىر تأتر أحد ىر‬
‫ت ارتة صال أ انمل تأت أحد قىط أ ع أس د تل‬
‫أررق نرراأس أررس (اررل ق را ش ر شخ اد ر د رغررق ررفت (ررا وررق ىررط تلاضررما هررفت يعتب ر دررةي مارراا أ تهررا‬
‫ل)س تأ خ أس اى تل)ت أس ‪ ،‬شما ي) د أاراا أ تهرا ل)رس تأ رخ قىرط تل)رت أس إىر ي)ر د‬
‫قىط تلاأس شما نهاحد أس تقأثىخ تآلو خ ‪:‬‬
‫ىط تأت أحد قىط تل ا ‪:‬‬
‫ت ش ر تلرراأس أىم) ررت أس ر د فث دررخ تأت ر أحد قى ررط تل ررا تأل ررا ل ر ررا أ ر ر ررمل اد ررار‬
‫تل ر فب اف ت شر أر ى ر مدتاررما ررفه تأيث دررخ س ررل قىررط اريررا نررل ‪ 6‬شررهير معرراي ‪%8‬‬
‫أ ررس أاى ررا تأت ر أحد ى ررط ل ررحد تقأ ر أ ر ا ش ررفأض ه ررفت يعتب ر د ررةي أ ررس اى ر تل رراأس ما رراا أ ته ررا‬
‫ل)س تأ خ‬
‫ع‬
‫ع‬
‫فيعتبر تلرراأس ان ررا أنررة مارراا أ تهررا ل)ررس تأ ررخ ت ا ررا ع ر ش ر ف ىررط تأيث دررخ‬
‫ا أق نتر قىاها أمل تلاأس أ ‪ ،‬فلعرا اد ق را أرا ري أرهرين أاراا أ تهرا ل)رس تأ رخ‬
‫عا و‬
‫‪82‬‬
‫نافر نىاىا قا اس ىخ ا فإلط أا ا م خ فت تلااا فأا إلط تقأرير فتل دراً تل ي رخ تألرا نى رزن‬
‫تآلد فأا إلط تلا تألا ي) د اها فت تلااا ؟‬
‫نل ف ااة ها أى‬
‫ع‬
‫اد ا م خ فت تلااا ت افد أ ىط تأتعا(ا ل ث مدت اه ن ا تأعدا ر ا ىرط‬
‫ن ررل ‪ ،‬ررمن ‪ ،‬ررإ ت ور ريخط تل رراأس أر ر تقأاى ررخ فتأ ررا م ررا ن ررا ط ر ر أ ررس اى ررا ررإد ( م ررخ تلخ ر ر‬
‫ست اة اأتان فياأتا ط س كيد تأد)ط تل )يب قىط اساس قاةي فتأعجا‬
‫شمررا اد تقأررير فتل درراً تألررا نى ررزن هررا نررل ف ر وجرراه تآلد ر ند ررا هررا وىررض تألررا ت وررق‬
‫أع ههررا اث ررا ر تن تأعدررا إ هررا ورراث قىررط (ارريي تأت ر أحد أررس قاأ ر شررفأض ورراث قىررط و انررا ( مررخ‬
‫تأد)ط فش ف تأتعا(ا‬
‫ع‬
‫فأا ش ىاه ساأرا أس اأثىخ فرعتب اأير فلدراً أرس شر ها و را تلخ ر قرس لد دتر‬
‫اد ا ع اأير فلداً رعتب غح ي خ فتألا أر ا أرس تأيت ر رهار را أثرل لاأرخ ف رية‬
‫ع‬
‫لر ب أررثة هررفه اأررير يع هررا تل م ررمل ف ر)ررتاذط تاة هررا شررفأض تقأررير تألررا أررس ش ر ها ودى ررل‬
‫( مررخ تلخ ر ني ررية ا هر ىررفتر أىت ى ر اث ررا تأ)ر (خ ىررط لاأررخ تأت ر أحد ررا تأ) ر (خ ال)ررت أس‬
‫غحر أ اأر ررااة ررفأض ف د نرراد تاة ىررط صررال قد ررفت (ررا ن ررمس أر عر تأتنر ررا‬
‫أس تلاأرس‬
‫م سريان مب أ حسن الني‬
‫تقصررل اد ررفت تلا رراا ي) ر د ت ت ررات أ ررس ر ت ت تأتر ررافة ا ر تن تأعدررا ف ته ررا مج ر ة‬
‫تأعدا‬
‫شتا خ تأيث دخ قىط اد يعية أ اد د ىط لاأخ و‬
‫اى ر ( ررا ي) ررتم ررفت تلا رراا ع ررا شتا ررخ تأيث د ررخ س ر ما ت ش ر ص ر تلخ قى ررط أ ررض ى ررط‬
‫ع‬
‫ع‬
‫ش ف تأيث دخ ش د ن ىر أرس تل)رت أس رةك شر شخ تأتر أحد قرس نرل ‪،‬رمن نتغحر رغحر ت ي را فأر‬
‫ا د ر تل ر ثرةف اةفتر فا را أ ر‬
‫و ثح قىط تأعدا أثاي أض ‪ :‬ت ناد تلنزي تلاأس قى‬
‫تل)ررت أس ثررةف اةفتر اد ر د ج ر اد يعىررق تلرراأس نررل أررض اف ت نرراد ىررط تأررافر تقرضررما أنررا د‬
‫اها ع تأ)ىمل غح (ا ىخ أةشتعاي فاصا تآلد ي)تعمىها أتن س سىمل (ا ىخ أةشتعاي‬
‫‪ – 2‬مب أ املصلح التأميني‬
‫‪Insurable Interest Principle‬‬
‫‪83‬‬
‫ند ررا ال ررل خ تأت أ ررخ ‪" :‬تأعة(ررخ ررحد تل)ررت أس فتأ ررخى اف تأملررمن تلع ر ة ألخ ر‬
‫فتل ىيب تأت أحد قى فتألا مدت ا ا يعان تل)ت أس أس د)رار ت و در تلخ ر أى رخى اف‬
‫تأملمن تلع ة ألخ "‬
‫فيمعنررا ود ر ‪ :‬اد أى ررخى أ ررل خ و أ ررخ ىررط تأ ررخى اف تأملررمن تلع ر ة ألخ ر تأررفد‬
‫ن ا تأت أحد قى ت ناد ىط داً أ رعخ أاةنخ رعية قى فىط اً د)ار أاةنخ أ‬
‫عىررط سررى ل تلثرراي ند رراي ‪ :‬اى ر أىماأررض أ ررل خ و أ ررخ مررا نمتىج ر أررس قدررارت قد ى ررط‬
‫دائها أ ل خ أاةنرخ رعرية قى ر مف ري تانجرار تأرفد ن رل قى ر أرس رفه تأعدرارت اا را خ رط‬
‫( مههام فىط ائها د)ار أاةنخ أ م( مخ تأعدار ‪ +‬نجار فه تأعدارت م‬
‫شررفأض أرس ر أ ررل خ و أ ررخ ىررط رب تقس ر تأررفد ن ر ر قىاهررا فيعيأهررا ‪ ،‬ف(ررا تسررتاقة‬
‫تأ ر فر ررط ف ررية تل ررل خ تأت أ ررخ ى ررط تأ ررخى اف تأمل ررمن أي رري تأت ر أحد أ ررف تقن رران تقف ررط‬
‫أبررزفك تأت ر أحد قد ع ر تأ ررا ى ررط وىررض تقن رران ول ر ررط تأت ر أحد قى ررط اش ررخا فقد ررارت فاش ر ا‬
‫اد د أ )ة أهق اد أ ل خ و أ خ وفش‬
‫عىررط سررى ل تلثرراي ‪ :‬ل ر تأ ررا ررط تأتر أحد قىررط عر ا ر تة تقسر تلاأجررخ فقىررط تأ قمررا‬
‫ف( رريتة تل ر ر د ث ررق تأتعه ررا ي ررا هق اف ( ررتىهق اف دىر ر ل رريتةف أرتعى ررخ و رريةد ررا هق ى ررط س ررى ل‬
‫تل يي قىط أاىا تأت أحد‬
‫ع‬
‫ر ررة قر ررس أر ررض ل ر ر ع ر ر تأ ر ررا ر ررط تأت ر ر أحد قىر ررط قدر ررارت لر ررخمخ نمتىكي هر ررا ف‬
‫ع‬
‫ي)ررت ف ها فأ ر ا أهررق اد أ ررل خ و أ ررخ ثررق ش ررعاي تأ ررار اهررا قمررات ىررط سررى ل تل رريي قى ررط‬
‫تأتعي تلفنير ىط قدا تأت أحد‬
‫أس فت ن‬
‫تل ا خ ط تل ل خ تأت أ خ قش أس ا ىفش أنها تآلر ‪:‬‬
‫م‪1‬م و انرا تل را تق(ىرما أد مرخ تأتعري ‪ :‬تأرفد نى رزن تلراأس ا عر أىمراأس أر ىرط لاأرخ‬
‫و د ر تل رراةف تل رراأس أ ر ف أ ررض اأ ) رراخ أعد ررية و أ ررا تلمتىك ررا فتل) ر يأ خ ل ررث‬
‫ني ا دة حد شتاب تأت أحد قىط اد م مل تأيثاً مقات فثراً و أ را تل را م رعتبر أرس‬
‫قدررية تأتعرري اد رعرري تأررفد ف(ررمل قى ر تأ ر ر د مررخ تأ ر ر اف معنررا ود ر رعرري‬
‫تلخ) رراً تلاأ ررخ تأل ررا ق رران أنه ررا تل) ررت أس ىه ج ررخ أي( رري تل رراةف تل رراأس أ ر ‪ ،‬شم ررا ى ررة‬
‫فث دررخ تأت ر أحد أررس تل ر قىررط اد تل رراأس اف ش ر شخ تأت ر أحد "وتعهررا تعرري تلرراأس أ ر اف‬
‫‪84‬‬
‫فرثت ر اف أ ر ررفد فص ر ت اف أ رران د ش ر شت ن ررل وى ر ق رراةد ي) ررىا تل ر رراأعحد تل رراأس‬
‫قىاها"‬
‫م‪2‬م د ر تق قدررا تأت ر أحد أررس قدررية تلدرراأ ‪ :‬ل ررث اد قدررا تلدرراأ أررا رري تورررا ررحد‬
‫ف حد مدت راه نتعهرا الرا ق ر د نرا مل أبدر أاىرا أعرحد اف اد ‪،‬رمن ودر ت ( مرخ ت ف(رمل‬
‫لاف أعحد أ ل خ قلا ق ىط ف(يق دة تل رل خ تأ اشر خ قرس رفت ت وررا شمرا أري‬
‫اورر شررخى أررمل ودر قىررط ة ررمل أاىررا ‪ 1000‬ر ت ررا تل رراد تقسررية ىررط سرراا تلخ ررل‬
‫تأررفد ي ررا افد ىررط لرراد تل رررة مررا قدررا تأتر أحد ننتىر قررس أررض ىررط اد أرري صررال‬
‫أنررزي اأررس قى ر ررا تل ر ق ررا لرراد شر نا تأتر أحد مج ر اد نترر أرمل تأ ر شخ قىررط‬
‫ع‬
‫ع‬
‫اد نررا مل أ ر أاىغ ررا أ) رراف ا أد م ررخ تلخ) ررار تلاأ ررخ تأل ررا نتع ر ة أه ررا ى ررط لاأ ررخ ف( رري تل ر‬
‫أدا ل ة مل ()ط تأت أحد تلتر قى‬
‫أ ررس ث ررق ت ىظ ى ررا ررط قد ررا تلدرراأ فقد ررا تأت ر أحد ىج ررا اى ر رراأ غق أ ررس ا همررا أررس قد ررية‬
‫تأ ر ر متأعد ررية ت لتماأ ررخم ا هم ررا ننتىر رراد ى رط ق ر تل ررل خ تأت أ ررخ ل ررث اى ر ى ررط تلث رراي‬
‫تقفي وي ررا أ ررل خ و أ ررخ قد أررس تأ خ ررحد تلغرراأ س ىررط رري تل رراد تقسررية ىررط تأ)رراا‬
‫ىط لحد اد صال تلنزي ىط تلثاي تأثان أ أ ل خ و أ خ لاأرخ لرافف د ر تل ر أهرفت رإد‬
‫تل ل خ تأت أ خ ون ق قدا تأت أحد أس قدية تلداأ‬
‫م‪3‬م و ان ررا أ ررس أه ررق تل ر ى ررط ش ر ت تأت ر أحد ‪ :‬د و رريت تل ررل خ تأت أ ررخ ى ررط اد ش ررخى‬
‫نتدرران أ ر ت قدررا تأتر أحد أررس ا ررق تأ ر ف تألررا ودت رراها شر شخ تأت ر أحد قد ررفت تأ ر‬
‫ناع ررا ق ررس تأت ر أحد م ررمل تقد ررار تأ خ ر خ تلتعم ررا ‪ Moral Hazards‬اأ ررخى تأ ررفد‬
‫ع‬
‫نرراأس قىررط ل ررا فتأرا صرران أر ث ررا نكرريد أررس تأ)ررهل قى ر اد نتعمررا ىررط ف اور اف (تىر أررس‬
‫ا رل تل رريي قىررط أاىررا تأتر أحد ف ررفت ن ررمل ررط اىر و ي ر صررىخ ةن اف ( ت ررخ اد أر ا أر‬
‫ىط داً أ ل خ و أ خ‬
‫نع‬
‫فلع ررا اد ق ررا أ ررا إل ررط تل ررل خ تأت أ ررخ فأررا إل ررط تق ررات تقساس ر خ أي ية ررا ى ررية اد‬
‫تأ ف تأيت ويت ا اها شما نهاحد أ ا ما نىط ‪:‬‬
‫الشر‬
‫ال اج ت افرها فى املصلح التأميني‬
‫ا ش فاد اساس اد أتيت تل ل خ ما ‪:‬‬
‫‪85‬‬
‫ا – اد وكر رريد تل ر ررل خ أاةنر ررخ ‪ :‬اد تل ر ررل خ تلع ي ر ررخ أ ) ر ررة نا ر ررخ لخى ر ر‬
‫تل ررل خ تأت أ ررخ ‪ ،‬أهررفت ىجررا ىررط تأدرراىيد ت ىجىحررزد اد تق نجرري اد نرراأس قىررط ل ررا‬
‫اد قى أ ا أ أ ل خ أاةنخ‬
‫اد وك ر رريد تل ر ررل خ أ ر ر فقخ ‪ :‬ر ر عرة ق ر ررس اد تل ر ررل خ ر ررا اد وك ر رريد‬
‫ب‪-‬‬
‫ع‬
‫أاةن ررخ ا ررط اد وك رريد أ ر ر فقخ ‪ ،‬م ررثة نج رري تأتر ر أحد قى ررط ررا مل أ)ر ر ف(خ ر ر غق‬
‫ف ية أ ل خ أاةنخ اد فه تل ل خ غح أ فق‬
‫قت ت افر املصلح التأميني ‪:‬‬
‫ع‬
‫ررة‬
‫أدررا تدتىرررة تأدرريتىحد ىررط تأرراةة تلنتىرررخ ىررط و انررا ف(ررة ورريت تل ررل خ تأت أ ررخ‬
‫قررس أررض تدتىرررة ىررط تأاىررا تأيتلررا أررس ر ررط ادر د اد أعظمهررا نرراد نم ررل ررط ر فر ورريت‬
‫تل ل خ تأت أ خ ق ا تن تأعدا ف نا ل تأعدا فلع‬
‫فه تأديتىحد شما نر ى قىرط ر فر‬
‫ويت تل ل خ تأت أ خ ق ا و د تلخ ف فت ر فرد ف اصرا أرس لر شر شخ تأتر أحد قران‬
‫ت أ زتن ا مل تأتعي اف أاىا تأت أحد‬
‫فأجس تأد خ ىط ران ا أ )رة ىرط وريت تل رل خ تأت أ رخ ق را ر تن تأعدرا اف ق را و در‬
‫تلخ ر فأج ررس تأد ر خ إل ررط ‪ :‬أ رري ش ررخى فاأ ر ماى ررا تأت ر أحد ق ررا ف( رري تلخ ر تل رراأس أ ر قى ررط‬
‫نج ر اد نكرريد أ ر أ ررل خ و أ ررخ ق ررا ر تن تأعدررا ان أ ر ا أررس تأ ر فرد ار ر ة اد شررخى‬
‫نمتىررض قدررا و ر أحد فلرريي ررفت تأعدررا ررط شررخى ود ر هررل نجرري أى ررخى تقدح ر تل اأاررخ ماىررا‬
‫تأت أحد اف تأتعي ىط لاأخ و د تلخ ؟‬
‫أإل ا خ قىط أض ‪ :‬ىااةر اأديي اد فت نتراف ىط اىيت تأتر أحد تلنتىررخ معنرا اد ف(رة‬
‫ورريت تل ررل خ تأت أ ررخ ننتى ر ى ررط و أ ررا تل ررا قنهررا ى ررط و أ ررا تلمتىك ررا فتل) ر يأ خ شم ررا‬
‫واحد أ ا ىط تآلر ‪:‬‬
‫ع‬
‫فتأت أحد ا تل يتةف ‪:‬‬
‫اف – تأت أحد ا تل‬
‫ورريت تل ررل خ تأت أ ررخ ق ررا تأتعا( ررا شررفأض نج ر ويت‬
‫ي ر‬
‫فتل اأاخ اأتعي‬
‫ع‬
‫ثاى ا – تأت أحد تأا د ‪:‬‬
‫‪86‬‬
‫ررا ق ررا و د ر تلخ ر‬
‫ىررط ررفت تأ رري ي ر و رريت تل ررل خ تأت أ ررخ ق ررا و د ر تلخ ر فتل اأاررخ رراأتعي‬
‫فأجنه ررا أ ) ررة فت ا ررخ ق ررا تأتعا( ررا قد قد ررا تأت ر أحد تأا ر د أ ر ا أ ررس تأعد ررية تأ خ ر خ ‪ ،‬أ ررفت‬
‫جي و ي ى أس شخى ط ود ةفد تل يي قىط أيت دخ أس تلاأس‬
‫ع‬
‫ثاأثا – تأت أحد قىط تل ا ‪:‬‬
‫ي ر و رريت تل ررل خ تأت أ ررخ ق ررا تأتعا( ررا فأجنهررا أ ) ررة ش ررفأض ق ررا و د ر تلخ ر‬
‫فتل اأاخ ماىا تأت أحد‬
‫‪ - 3‬مب أ السب القري ‪:‬‬
‫‪Principle of proximate cause‬‬
‫ند ررا اأ) ررى تأد ر ى ررط تأت ر أحد ‪ :‬ر د ش ر شخ تأت ر أحد متل رراأسم وى ر ن ررا مل تأتع رري‬
‫أىم)ت أس ت ناد تلخ تلاأس أ ي تأ)ى تأد ل افف تلخ)ار‬
‫اأا تأ)ى تأد ىط لا تو الد ية تأ)ى تلااش تأرفد اةد رط ف(ري تلخ)رار‬
‫ع‬
‫اف تأفد نكيد (اةرت قىط ا سى)رىخ أرس لريتةف أت رىخ وراةد ىرط هانههرا رط ف(ري تلخ)رار رافد‬
‫وادل اد أاث دارجط ود أ)تدل‬
‫فأ ررس تل رران اأ ررفش اد نىمررخ متأد ر م ند ررا ه ررا تأد ر ى ررط تأ ر أس ف ىم ررا تأد ر ى ررط‬
‫تأه)ى‬
‫أما سى‬
‫نهاحد أ ا اد ش شخ تأت أحد أك وا مل تأتعي‬
‫ا–‬
‫ىه جخ أااش ألخ‬
‫ب‪-‬‬
‫ىه جخ سى)ىخ ليتةف أت ىخ اا ا ف(ي تلخ‬
‫نج اد وكيد تلخ)ار أا ‪:‬‬
‫تلاأس أ اف‬
‫تلاأس أ‬
‫ف مجس اد نت ن فت تلااا أس دةي و ا د قىط تقىيت تلنتىرخ أىت أحد شما نىط‬
‫‪ – 1‬تأت أحد ا تل‬
‫‪:‬‬
‫ىط فث دخ تأت أحد تأعاةنخ فتألا و مس تلخ)راً تأ اوجرخ )رى تل ر نت مرل تلراأس نرل‬
‫تلخ) رراً تأل را و ر ق ررس تل ررا تل) ررتنان ى ررط فر ررا تل ر قد ررفه تلخ) رراً س ررامها تأد ر رري‬
‫تل‬
‫شفأض نت مل تلاأس نل تلخ)اً تألا وكيد ىه جخ تاأدا أس تأ يت ف )ى تل‬
‫‪87‬‬
‫‪ – 2‬و أحد تل يتةف تأ خ خ ‪:‬‬
‫شخى ن مل فث دخ و أحد رغ ليتةف شخ خ دط ف رغ ر تقأر تة فيرر ة اىر‬
‫ر جرريتةه ىررط رلىررخ ص ر ا ف(ررا سرردط أررس رري ره ر تل رريتة ا تىررة أة ) ر فاص ر اأههرراب‬
‫رًيد اةد ط ف او‬
‫ررا لرراةف تأ)رردي نرراد تأ)ررى تأد ر أىي ررا قىر رراا )ى)ررىخ أررس تل رريتةف تلت ررىخ‬
‫اة ط ف ا فت تأ خى ‪ ،‬أهفت وى زن ش شخ تأت أحد تغ خ فت تل اةف مي ر تأيث درخ تألرا‬
‫نت مىها فت تأ خى‬
‫‪ – 3‬تأت أحد تأا ر د ‪:‬‬
‫ر ر ة اد الررا تقشررخا تل)ررتيرةنس اأررس قىررط ش ر خ أررس تأر تفأررخ (اةأررخ أررس تىجى ر ت‬
‫ع‬
‫ا اد ار تأا أمل تستث ا تلخ)ار تل ً خ أا نراد ىاوجرا قرس و راةن تأ)رر خ تألرا و مىهرا‬
‫‪ ،‬فير ة اد لاف و اةن أى)ر خ تقأ تأفد عىها ول رط ا(ر ب أ را أإلصرة فو ىر أرض‬
‫ع‬
‫ع‬
‫ور يررا تأ ر خ أررس تأ)ررر خ ررط ص ر اةي فتأعجررا فق ررا فصرريي تأ)ررر خ واررحد اد ر ت شاح ر ت أررا‬
‫حد أردية فوراأ ىرط رفه تل اأرخ ىر د اد تلخ)رار تأ اوجرخ ن رمنها تأتر أحد ق هرا د)رار ً رخ‬
‫شم ررا اد تأت رراةن أ ررق نج ررس تأ) ررى تأد ر ر تأ ررفد اةد ررط ف(ر ري تلخ) ررار ررل س ررامها تأد ر رري‬
‫فا عخ تأملمن أي ي تأت أحد فتأ دخ تألا تواعة ىط ىدىها أس تأ)ر خ ف أاها‬
‫فأررس تل رران اأررفش اد م ررمل اىرريت قدررية تأت ر أحد ون ررمل أىمارراةا تأثةثررخ تأ)ررا دخ اأررا‬
‫تلا رراةا تأاا( ررخ فإل ررط أا رراا تأتع رري فتل ى رريي فتل ررارشخ ى ررط تأتر ر أحد تن ررمل أه ررا م ررمل قد ررية‬
‫تأتر ر أحد م ررا ق ررات تأتر ر أحد قىر ررط تل ررا فتأتر ر أحد ررا تل ر رريتةف تأ خ ر ر خ فغح ررا أ ررس قدر ررية‬
‫و أ ا تقشخا‬
‫‪ – 4‬مب أ التع ي‬
‫‪:‬‬
‫‪Principle of Indemnity‬‬
‫ىط تقصرل اد تأهرا أرس تأتر أحد ري رعري تل)رت أس قرس تلخ)رار تلاأ رخ تألرا ول ر ر‬
‫ىه ج ررخ و در ر تلخ ر ر تل رراأس أ ر – أه ررفت ررإد غاأا ررخ قد ررية تأت ر أحد قا ررار ق ررس قد ررية رع رري‬
‫دط‬
‫فرعي‬
‫فأعنا فت اد تلاأس نتعها تعري تل)رت أس ىرط لاأرخ و در تلخ ر تلراأس أ ر‬
‫و ا ( مخ تأتعي قس ( مخ تلخ)ار تلاأ خ تألا اصا ة تل)ت أس‬
‫‪88‬‬
‫رث‬
‫فأعررل تأهررا أررس أررض رري اد تل)ررت أس نمج ر عررل قدررا و أ ر أ ررار رير اف ثر ت أر‬
‫ل ن ا ط اد نكيد فس ىخ رعي قس تلخ)ار تألا ل دة دط‬
‫ع‬
‫ري ف رمل تل)رت أس عرا‬
‫ة قس أض رإد تأغر ة تقساىرما أرس و ا ر أاراا تأتعري‬
‫و د تلخ تلاأس أ ر ىرط ىررا تل شر تلرا ط تأرفد نراد قى ر ( رل و ددهرا اسرتث ا لاأرخ فتلرا‬
‫ع‬
‫فإلط ( ان تل)ت أس اأت أحد قىط أمتىكاو و أ ا ا(ل أس تأد مخ تأرعى خ أها‬
‫ف مجس اد وهاىير ج أااا تأتعي ىط صير اأثىخ ) خ ناقأثىخ تأتاأ خ‬
‫ع‬
‫ر ر ة اد شررخى أررثة نمتىررض شرردخ فاأررس قىاهررا م تي ا هررا‬
‫أثراي م‪1‬م ‪:‬‬
‫أ ررس د ر ر تل ر ر ماى ررا ‪ 100 000‬ر ر فيرر ر ة اد د ر ر تل ر ر ( ررا و د ر ر‬
‫فناىررة ( مررخ تأ رردخ م تي ا هررا (اررل لررافف تل ر ودررار ر‪ 80000‬ر مىه جررخ‬
‫أرس‬
‫سههة تقثاف تأراد تأفد اأ ردخم رإد تأتعري تأرفد ن رل قى ر‬
‫دط‬
‫تأ شخ نكيد ‪80000‬‬
‫نمتى ررض رراقخ أن ىر ر ى ررط ال ررا تلن ررا د‬
‫ت ر ر ة اد و ررا‬
‫أثراي م‪2‬م ‪:‬‬
‫فتألررا ودررار ( مههرا ر‪ 50000‬ر (رران اأتر أحد قىاهررا ررا تأ)ر (خ ماىررا أعرراةي‬
‫أد مهها فلعرا أر فر شره و در د ر تأ)ر (خ أىا راقخ اأكاأرل فناىرة ( مههرا (ارل‬
‫تأ) ر (خ ‪ 40000‬ر مىه ج ررخ ىنر رراة ( مهه ررا تأ) رري( خم ررإد تأتع رري تأ ررفد‬
‫ن ل قى تأتا أس ش شخ تأت أحد نكيد دط ‪40000‬ق‬
‫أما سى نهاحد أ ا اد أااا تأتعري أر ا م رخ داصرخ أعدرية تأتر أحد تألرا ن ار قىاهرا‬
‫فوهاىررير ررفه تق م ررخ ى ررط ‪ :‬أ ررمل تس ررتناتن تأت ر أحد ق ررس ف ر تل) ررت أس ىررط تل رريي قىررط ري ر اد‬
‫أ ع أس اد ي)تر ا ت و د تل اةف تلاأس اه‬
‫ف ررفت يعر د ررط اد تأ ررخى تأررفد ي)ررتر ا أررس لرراف أعررحد سرري يعمررل قىررط الاتثر اف‬
‫ع‬
‫قىررط تق(ررل سر جا ىر)ر فت(رررا و ررة غر ت شاح ر ش ررال تلنررزي تأررفد يعىررق اىر ت تل ر أنزأ ر‬
‫فتأررفد ( مت ر ‪10000‬ق )رري ن ررل قىررط أاىررا ‪ 15000‬ر أررس ش ر شخ تأت ر أحد ر ر ررفه‬
‫ا د تل‬
‫تل اأخ س عما ط ل (خ اف قىط تق(ل يهمل ىط ت لت اف ا‬
‫ع‬
‫اد اد قدررا تأتر أحد ررافد أارراا تأتعرري ن ررا أ ررارت قلرراتف ا ر تر ررالجتممل ف كرريد‬
‫ع‬
‫أض أناأرا أىمااةا تأعاأخ أىعدية‬
‫‪89‬‬
‫كيفي تطبيق مب أ التع ي‬
‫على األن اع املختلف للتأمين ‪:‬‬
‫أ – تطبيق مب أ على تأمينا األشخاص (تأمينا الحيا )‬
‫نةل اد فت تلااا ن ا قىط قدية و أ ا تقشرخا ف أرض أ)رى رً رما ف ري اد‬
‫ل ا تان)اد اف ( مخ اد ق ي أس اق ا )اه نمجس ودان ه د مخ أس تأ دية‬
‫أهرفت ررإد تلخ)ررار تألرا و ور قىررط لرراةف تأي را اف تل ررا اف ىررط لاأرخ ف(رري لرراةف نرراةد‬
‫ع‬
‫رط ر رتقر أررثة نمجررس ( اسررها شم ههررا أهرفت ة ررا اد وكرريد قدررية و أ ررا تقشررخا أ رراة‬
‫تأد مررخ ‪ Valued Policies‬فتألررا نك رريد اه ررا أاىررا تأتع رري تأررفد ن ررا مل ى ررط لاأررخ و د ر تل رراةف‬
‫ع‬
‫أ رراة تأد م ررخ أد رراأا قد ى ررط تأغاأ ر تلخ) ررار تأل ررا و ررتا أ ررس ر ت ررفه تأت أ ررا د) ررار نى ررخ‬
‫ع‬
‫نالخ)ار تل واخ قىط لاةف تأي ا أثة‬
‫ب – تطبيق املب أ على تأمينا املمتلكا‬
‫ىررط تأيت(ررمل اد أارراا تأتعرري ن ار قىررط م ررمل قدررية و أ ررا تلمتىكررا فأررمل أررض ررإد‬
‫و ا ر رفت تلارراا أر ا اأ)ررهيأخ فأعرل تأ)ررى ىرط أرض يعر د رط و ررارب أ رل خ نررل أرس تلرراأس‬
‫أ ر فتلرراأس ل ررث نارراأا تقفي ىررط ودرران ( مررخ تلخ)ررار ق ررا و د ر تل رراةف شمررا نم ررل تأثرران ررط‬
‫عل ( مخ تأتعي ا(ل أا نمجس‬
‫فأس ثرق نجر أ تقرا اد تأهرا تقساىرما ري رعري تل)رت قرس تلخ)رار تألرا ل درة‬
‫أمل تقدف ىط ت قتاار ل تل)ت أس (ان اأت أحد تأكاىط اف غح ناىط أىملمن أي ي تأت أحد‬
‫فقىررط انررخ لاأررخ ن ا ررط تقدررف ىررط ت قتاررار اد ودرران ( مررخ تأتعرري‬
‫نن مل أىديتقا تآلو خ ‪:‬‬
‫تأ رفد نى ررزن ر تلرراأس‬
‫‪ - 1‬اد تل ررا تق(ىررما أىتعرري ن ا ررط اد يعرراةي أاىررا تأت ر أحد ‪ :‬أهررفت ررإد تلرراأس‬
‫ع‬
‫ةتًم ررا ننر ر تلاى ررا تل رراأس ر قد ر ن ررل ل رراةف مد رراتر أ ررا نا ع ر أ ررس رع رري ق ررس أ ررض‬
‫تل اةف‬
‫ت نرراد‬
‫‪ - 2‬اد تل)ررت أس ن ررل قىررط رعرري ناأررل ألخ)ررار تألررا ل دررة ر‬
‫ع‬
‫ع‬
‫ع‬
‫ع‬
‫أاأ ررا و أ ررا نا ررا اف رري تأجرانررخ معنررا اد أاىررا تأت ر أحد نكرريد أ)رراف ا اف اشب ر أررس ( مررخ‬
‫اد اد ‪:‬‬
‫تأملمن أي ي تأت أحد (ال ف(ي تلخ)ار أااش‬
‫م‪‬ق‬
‫التأمين) ‪.‬‬
‫(حيـ ـ ــز م ‪ :‬ترم ـ ـ ـ ملبلـ ـ ــم التـ ـ ــأمين ق ‪ :‬قيم ـ ـ ـ ال ـ ـ ـ م‬
‫‪90‬‬
‫ـــ ع‬
‫‪ - 3‬ت ناد تأت أحد ةفد تأجرانرخ )‪ (Under-Insurance‬اد ت نراد تأتر أحد ا(رل أرس‬
‫( م ررخ تأمل ررمن أي رري تأتر ر أحد من ة م ق ررا ف( رري تلخ) ررار رر ر ررفه تل اأ ررخ ررإد أد رراتر‬
‫تأتعي نن مل أداقا تأ )ى خ )‪ (Coinsurance rule‬فإلط ‪:‬‬
‫مبلم التأمين‬
‫قيم التع ي = الخسار ×‬
‫قيم ال م ع التأمين‬
‫= خ ×م ÷ق‬
‫اد اد‬
‫لث‬
‫‪ :‬و أ أد مخ تأتعي‬
‫ف مجس وي‬
‫‪،‬‬
‫أثاي ) ط أت ا‬
‫‪ :‬و أ أد مخ تلخ)ار‬
‫(اقا تأ )ى خ ناآلر ‪:‬‬
‫ت اأ ررس ر ررل اقم رراي قى ررط تأر ر ة تأل ررا نمتىجه ررا أ ررس د ر تل ر ر ماى ررا ‪ 150000‬ر ر‬
‫واحد أىمراأس اد ( مرخ تأرر ة (ارل لرافف تل ر ناىرة ‪ 300000‬ر‬
‫فق ا و د د تل‬
‫فير ر ة اد ( مررخ تلخ)ررار تألررا ل دررة رراأر ة (ررار ماىررا ‪ 20000‬هررل تلرراأس أ اأ ر )رراتة‬
‫( م ررخ تلخ) ررار اأكاأ ررل ‪ ،‬رراأ امل قد تأتر ر أحد ن رراد ةفد تأجران ررخ أه ررفت ن ا ررط و ا ر ر تأداق ررا‬
‫تأ )ررى خ )‪ (Coinsurance Rile‬فياأتررا ط س ر ت مل تلرراأس أ ر ر أررس تلخ)ررار ىظح ر و أ ر ةفد‬
‫تأجرانخ اد اد تأتعي تأفد نا ع تلاأس ندار ناآلر ‪:‬‬
‫م‬
‫ت ‪ ‬خ‪‬‬
‫ق‬
‫‪150000‬‬
‫ت ‪ 20000 ‬‬
‫‪300000‬‬
‫= ‪10000‬‬
‫أا و مى تل)ت أس أس د)ار = ‪10000 = 10000 – 20000‬‬
‫فأ ررس تل رران اأ ررفش اد (اق ررا تأ ) ررى خ و ار ر أ ررس وىد ررا ىر) ررها ررل ج ررق ى ررى ى ررط‬
‫تأداىيد شما ىط تأت أحد تأا د اف جق ش ن ا ىط تأيث درخ شمرا ري تل راي ىرط ور أحد تل ر‬
‫فو أ ررا تلمتىكررا تقدر د ف ت دررة (رراىيد تأاىررا أررس تأر ى اف دررة تأعدررا أررس شر تأ ر نى ررزن‬
‫تلاأس تعي تل)ت أس قس ( مخ تلخ)ار اأكاأل ىط لافة أاىا تأت أحد تأيترة ىط تأعدا‬
‫‪91‬‬
‫‪ – 5‬مب أ الحل ل فى الحق ق ‪:‬‬
‫‪Principle of Subrogation‬‬
‫ند ا هفت تلااا ‪ :‬لىيي تلاأس أ ل تل)ت أس ىرط لر تأ ري قىرط تأغحر تأرفد ر)رى ىرط‬
‫تأ ر إ ماأ اف رعماه ‪ ،‬فيمدتاما فت تلااا مي)ت مل تلراأس اد ن رل أ رل تل)رت أس ىرط نا رخ‬
‫تل درري فتأرراقافد تألررا وكرريد أىم)ررت أس (اررل أررس ر)ررى ىررط تأ ر ر فتأررفد و وىررة قى ر أ) ر يأ خ‬
‫تلاأسم‬
‫ف مجس اد ىيلن أااا تل ىيي هفت تلثاي تلى)ط ‪:‬‬
‫ر ة اد الا ر اي تققماي م م نمتىض قا أنا د أتنر س را ع تلنتىررخ فيرر ة‬
‫اد الا رفه تلنرا د نراد ر عر تلريتة تأدا ىرخ أةشرتعاي فأرق نتنرف ر رل تققمراي ت لت اف را‬
‫تأكا ررخ لجا هررخ تل ر ى ررط لاأ ررخ تش ررتعاي ررفه تل رريتة ‪ ،‬فىه ج ررخ أ ررفأض د ررا ل رراف ل ر ) ررى‬
‫تا ماي فتأتا أس تلن د تأفد أيتة (ا ىخ أةشتعاي ط نل أنا ى فأق نجتر فأض رل تأترا‬
‫ط أ ل سيي أارشة أجافر أىمنا د نمتىج م م‬
‫ت ت ر ا اد م م نرراد أاأ ررا قىررط أ ى ر ررا د ر تل ر ماىررا ‪ 20000‬ر ق ررا‬
‫ش ر ر شخ أ ر ر أىت ر ر أحد ف(ر ررا لر رراثة أ ر ر د) ر رار ودر ررار ر ر‪10000‬ق هر ررل ىر ررط ر ررفه تل اأر ررخ ي)ر ررت مل‬
‫تأ ررخى م م اد ن دررف تأتعرري أررس ش ر شخ تأت ر أحد ةفد اد ن اأ ر م م ةفد اد ن ررل قىررط‬
‫تأتعي أس ش شخ تأت أحد فأس م م‬
‫فأإل ا خ قىط أض ىاراةر راأديي ر د شرة تل ىرحد غحر ر قىر اأ )راخ أل رل تقفي ف ري‬
‫ل رريي م م قى ررط رع رري أ ررس ش ر شخ تأت ر أحد د ررط أع رراه اى ررا ى ر تل ررفى ررافد قد رراب شم ررا‬
‫ع‬
‫ن مل تا ماي فياأ )اخ أل رل تأثران ف ري ل ريي م م قىرط تأتعري أرس شر شخ تأتر أحد فان را‬
‫أس م م نه اىط نى خ أمل أااا تأتعي قد ىط فه تل اأخ س ل م م قىط رعري أ راق‬
‫رري اد ن ررل م م قى ررط‬
‫فياأت ررا ط س ر كيد تأت ر أحد أ ررار ث ر ت أىم) ررت أس فأج ررس تل ررل تأو ر‬
‫تأتعري أررس شر شخ تأتر أحد فو رل شر شخ تأتر أحد أ ىر ىرط أ اأاررخ م م رراأتعي تأررفد ة عتر‬
‫"ف فت أا ي)ما ال ىيي" )‪(Subrogation‬‬
‫ف ت ل ررىة شر شخ تأتر أحد قىررط أاىررا اشبر أررس ‪ 10000‬ر مف رري ( مررخ تأتعرري تأررفد‬
‫ة عتر ر م م شم ررا رري تل رراي ىر رط تأتر ر أحد غحر ر تأك رراىط ‪ Under Insurance‬فق رراأا و ت رريد فث د ررخ‬
‫ع‬
‫تأت ر أحد قىررط ش ر مدت رراه نت مررل تل)ررت أس أاىغررا أررس نررل رعرري شمررا رري تل رراي ىررط و أ ررا‬
‫ررفت‬
‫ررا نج ر قى ررط ش ر شخ تأت ر أحد اد رع ر تأر ر أىم) ررت أس ع ررا د ررق ى ر‬
‫تأ) ر ارت‬
‫تل ىط تل ف ا تألا و مىهها تأ شخ ىط تأت ل أس م م‬
‫‪92‬‬
‫ع‬
‫أم ررا س ررى نها ررحد أ ررا ى ررا ر د تأغ ر ة تقساى ررما رري أا رراا تل ى رريي ى ررط تل د رري رري أ ررمل‬
‫تل)ررت أس أررس تل رريي قىررط اش ر أررس رعرري ناأررل اأ )رراخ ألخ)ررار تألررا ل د ر فقىررط أررض هرري‬
‫ع‬
‫ن ار قىررط قدررية و أ ررا تلمتىكررا فتل) ر يأ خ تألررا ن ا ر قىاهررا اصررة أارراا تأتعرري ف ن ا ر‬
‫قىط قدية و أ ا تل ا فأس ثق هفت تلااا يعتب أس أ)تى أا أااا تأتعي‬
‫ف ما نىط اأثىخ أا اد و ا "أااا تل ىيي قىط تقىيت تلنتىرخ أىت أحد" ‪:‬‬
‫م‪1‬م تأت أحد تأا د فو أحد تل‬
‫ن ل تلاأس أ ل تل)ت أس ىط تل‬
‫‪:‬‬
‫يي قىط أىج خ تقش ا تأتاأرخ ف ى عها ل )ا‬
‫م‪2‬م و أحد تأ) (خ ‪:‬‬
‫ن ل تلاأس أ ل تل)ت أس ىط تأتة تأا ا مل تل) ف(خ تألا نمجس تل‬
‫يي قىاها‬
‫م‪3‬م ىط و أحد تأ ماد اف د اىخ تقأاىخ ‪:‬‬
‫ن ررل تل رراأس أ ررل تل) ررت أس ى ررط أدا ررا تل ررفى أل‬
‫ريي قى ررط أ ررا ( ررا نك رريد ة ع ر أ ررس‬
‫رعي‬
‫‪ – 6‬مب أ املشارك‬
‫تل‬
‫‪Principle of Contribution‬‬
‫ند ررا هررفت تلارراا ‪ :‬ود) ر ق تلخ)ررار ق ررا و د ر تلخ ر تلرراأس أ ر قىررط م ررمل تلرراأ حد‬
‫نل أاأس ىط تلخ)ار نت اة مدتاما تلعاةأخ تآلو خ ‪:‬‬
‫شحد ىط رغ خ تلخ ل ث ى‬
‫نصي كل م من فى الخسار = الخسار ×‬
‫امل بلم امل من ب ل ي‬
‫مجم ع املبالم امل من بها ل‬
‫امل منين‬
‫جميع‬
‫فىط ع تقليتي نرتق تأتر أحد قىرط تأملرمن أي ري تأتر أحد أراد اش ر أرس أراأس فتلرا فىرط‬
‫ت ناىرة‬
‫ف(ة فتلا فأس د فتلا ف ظس ع تأ ا اد أثل فت تأت أحد نمجس اد نرتق‬
‫ررا سرري ى ررخ أررس اى ر تل)ررت أس اى ررا ىارراةر رراأديي ‪ :‬اد أثررل ررفت تأت ر أحد أررس تلمجررس اد‬
‫‪93‬‬
‫ن اف ةفد اد ن تا اد شمهخ أس سي تأ خ ل نرتق )رس ى رخ شمرا نهارحد أ را ىرط تقلريتي تآلو رخ‬
‫‪:‬‬
‫‪ - 1‬الررا تأتجررار تأررفد ي)ررتيرة رراقت أررس تلخررارق (ررا نرراأس قىاهررا ق ررا ش ر شخ و ر أحد م م‬
‫فىررط تأي(ررة ىر) ر نكرريد تل ررار اأررس أهررفت تل)ررتيرة قىررط ىرررا تأا رراقخ أرراد شر شخ و ر أحد‬
‫اد د فأ جس م م ىط فه تل اأخ ن ا أاد تل)تيرة فث دتحد أ را تأا اقخ‬
‫‪ – 2‬وررا مام اأررس أرراد ش ر شخ أ ر أىت ر أحد قىررط رراقت تلن ىررخ ىررط أنا ى ر ماىررا ‪10000‬‬
‫ر فىه ج ررخ رورررا تقس ررعار ف رراة ( م ررخ تأا رراقخ ىررط تأ) رري اف ىه جررخ ا ررا خ رراقخ‬
‫ع‬
‫ع‬
‫اد د ىط ىرا تلنا د واحد أ اد تأت أحد اصا غح نراىط ‪ ،‬فأهرفت أكر ن رمس رعي را نراأة‬
‫ق ررا ىرررا تأ ر شخ أ ر أىت ر أحد اف أرراد ش ر شخ اد ر د نرراأس أاىررا و ر أحد ود ر يعرراةي تأر ر‬
‫ررحد ( مررخ تأا رراقخ ىررط تلنررا د عررا تأ رراة فتلاىررا تلرراأس ر أرراد ش ر شخ أ ر أىت ر أحد اف‬
‫ماىا اشب أس أض تأر‬
‫ف رران اأررفش اى ر ن ا ررط ق ررا ود) ر ق تلخ)ررار ررحد تلرراأ حد تل ر شحد ىررط رغ ررخ تلخ ر‬
‫تلاأس أ اد ن تذط تآلر ‪:‬‬
‫ا – اد ى‬
‫نل أاأس نت ث‬
‫ت ناد ا أاأ يد ود فد غح (اةر س قىط تأا مل‬
‫ب‪ -‬اد تأتعرري تل)ررت أىم)ررت أس فتأررفد نرري قىررط نررل تلرراأ حد نج ر ل)ررا قىررط‬
‫ع‬
‫اس ررا تأديتق ررا تأل ررا س ررى تاش ررار أاه ررا ق ررا ش ررة أ ررا ق ررس و ا ر أا رراا تأتع رري قى ررط‬
‫و أ ررا تلمتىكررا أررمل تقدررف ىررط ت قتاررار اد تل)ررت أس ن ررل قىررط رعرري ناأررل ت نرراد‬
‫تأت أحد ةفد تأجرانخ أمل قان ف ية (اقا تأ )ى خ )‪(Coinsurance Rule‬‬
‫ع‬
‫ررة ق ررس أ ررض نج ر أ تق ررا اد أاى ررا تأتع رري تأ ررفد ن ررل قى ر تل) ررت أس أ ررس ن ررل‬
‫تلرراأ حد ن ا ررط ن ررا قررس أجمرري أارراأا تأتر أحد تلرراأس هررا أرراد نررل تلرراأ حد شمررا اد ى ر نررل‬
‫أاأس أس تلخ)ار نتعاد أاىا تأت أحد تلاأس أاد فت تلاأس‬
‫ف ت ررن أ ررا أرهررين أارراا أ ررارشخ ىررط تأت ر أحد اش ر اقأثىررخ تآلو ررخ فتألررا مدت ررا ا نمجررس‬
‫نل أاأس أس تلاأ حد تل شحد ىط تأت أحد‬
‫ل)اب ى‬
‫أ – ا كان التأمين كاف أ ف ق الكفاي ‪:‬‬
‫أثراي م‪1‬ماأس شخى قىط أنزأ أس د‬
‫ق ا ش شخ أ‬
‫‪10000‬‬
‫تل‬
‫أىت أحد‬
‫‪94‬‬
‫أاد ش نا تأت أحد تآلو خ ‪:‬‬
‫أىت أحد‬
‫ق ا ش شخ تأ‬
‫ق ا تأ شخ تق ى خ‬
‫‪20000‬‬
‫‪30000‬‬
‫تل‬
‫فير ة اد د‬
‫ال ىيب ل)اب ى ر‬
‫(را و در فاصراب تلنرزي فىرتا ق ر د)رار (رار ماىرا ‪15000‬‬
‫ر ا اد ( مرخ تلنرزي ف(ري تل راةف ‪ 50000‬ر‬
‫نرل شر شخ ت‬
‫تل ررل‬
‫‪ ‬أجمي تلااأا تلاأس ها = ‪30000 + 20000 + 10000‬‬
‫= ‪60000‬‬
‫فل ث اد ( مخ تلنزي م( مخ تأملمن أي ي تأت أحدم ق را ف(ي تلخ)ار = ‪50000‬‬
‫‪ ‬تأت أحد ي تأجرانخ م مدارىخ أجمي تلااأا د مخ تلنزيم‬
‫أس ا إد‬
‫تأتعي‬
‫أفت نت اة ى‬
‫أىم)ت أس مصال تلنزيم = ( مخ تلخ)ار‬
‫نل ش شخ ناآلر ‪:‬‬
‫امل بلم امل من ب ل ي‬
‫مجم ع املبالم امل من بها ل‬
‫امل منين‬
‫نصي كل م من فى الخسار = الخسار ×‬
‫جميع‬
‫‪10000‬‬
‫ش شخ أ أىت أحد = ‪× 15000‬‬
‫ى‬
‫‪60000‬‬
‫‪20000‬‬
‫= ‪5000‬‬
‫أىت أحد = ‪× 15000‬‬
‫ش شخ تأ‬
‫ى‬
‫‪60000‬‬
‫‪30000‬‬
‫= ‪7500‬‬
‫تأ شخ تق ى خ أىت أحد = ‪× 15000‬‬
‫ى‬
‫‪60000‬‬
‫= ‪2500‬‬
‫‪‬‬
‫أجمي أا نت مى تلاأ يد متأ نا تأثةثخم‬
‫ع‬
‫= أداتر تلخ)ار تألا و ددة عة‬
‫‪95‬‬
‫= ‪15000‬‬
‫ب – ا كان التأمين د ن الكفاي مع ج د قاع النسبي ‪:‬‬
‫أثراي م‪2‬ماأس وا قىط اقت تلن ىخ أاد تلاأ حد‬
‫أاد تلاأس‬
‫‪8000‬‬
‫أاد تلاأس‬
‫‪3000‬‬
‫أاد تلاأس‬
‫‪7000‬‬
‫الااأا تآلو خ ‪:‬‬
‫‪،‬‬
‫فىه ج ررخ أ رريب ل ر ى ررط تلن ررا د ل رراثة د) ررار ( ررار ( مهه ررا ‪ 4000‬ر ى ررط تأي( ررة‬
‫تأ ررفد ناى ررة ر ( م ررخ تأا رراقخ تلن ى ررخ ‪ 20000‬ر ررال ىيب ل) رراب ى ر ن ررل أ رراأس ت‬
‫ة اد نل تأعدية ون مل أداقا تأ )ى خ‬
‫تل ررل‬
‫‪ ‬أجمي تلااأا تلاأس ها = ‪7000 + 3000 + 8000‬‬
‫= ‪18000‬‬
‫فل ث اد ( مخ تأا اقخ تلن ىخ ق ا ف(ي د‬
‫تل‬
‫= ‪20000‬‬
‫‪ ‬تأت أحد ةفد تأجرانخ م مدارىخ ( مخ تأا اقخ مجميقخ أااأا تأت أحدم‬
‫تأ ر ررفد ن‬
‫فل ر ررث اد تأعد ر ررية ون ر ررمل أداق ر ررا تأ ) ر ررى خ أ ر ررفت ر ررإد تأتع ر رري‬
‫تل)ت أس أس تلاأ حد نت اة مدتاما تلعاةأخ تآلو خ ‪:‬‬
‫امل بلم امل من ب ل ي‬
‫نصي كل م من فى الخسار = الخسار × مجم ع املبالم امل من بها ل‬
‫امل منين‬
‫اد اد ‪:‬‬
‫في‬
‫‪18000‬‬
‫= ‪× 4000‬‬
‫‪20000‬‬
‫تأتعي‬
‫فت تلاىا قىط تلاأ حد تأثةثخ‬
‫ى‬
‫تلاأس‬
‫‪،‬‬
‫= ‪3600‬‬
‫‪ ،‬ناآلر ‪:‬‬
‫‪8000‬‬
‫= ‪× 3600‬‬
‫‪18000‬‬
‫‪96‬‬
‫= ‪1600‬‬
‫ر ررل قى ر ر‬
‫جميع‬
‫ى‬
‫تلاأس‬
‫‪3000‬‬
‫= ‪× 3600‬‬
‫‪18000‬‬
‫= ‪600‬‬
‫ى‬
‫تلاأس‬
‫‪7000‬‬
‫= ‪× 3600‬‬
‫‪18000‬‬
‫= ‪1400‬‬
‫‪ ‬أجمي تلااأا تألا نت مىها تلاأ يد‬
‫‪،‬‬
‫= ‪3600‬‬
‫‪،‬‬
‫‪ ‬أا نت مى تل)ت أس أس تلخ)ار = ‪400 = 3600 – 4000‬‬
‫دخ أنت ه استناتن تلعاةأخ تآلو خ ‪:‬‬
‫ف جار ا تاشار ط اد تلثاي تأ)ا نمجس لى‬
‫امل بلم امل من ب ل ي‬
‫نصي كل م من = الخسار × قيم ال م ع‬
‫التأمين‬
‫أرفت رإد ‪:‬‬
‫ى‬
‫تلاأس‬
‫‪8000‬‬
‫= ‪× 4000‬‬
‫‪20000‬‬
‫= ‪1600‬‬
‫ى‬
‫تلاأس‬
‫‪3000‬‬
‫= ‪× 4000‬‬
‫‪20000‬‬
‫= ‪600‬‬
‫ى‬
‫تلاأس‬
‫‪7000‬‬
‫= ‪× 4000‬‬
‫‪20000‬‬
‫‪ ‬أجمي تلااأا تألا نت مىها تلاأ يد‬
‫‪‬‬
‫‪،‬‬
‫= ‪1400‬‬
‫= ‪3600‬‬
‫‪،‬‬
‫أا نت مى تل)ت أس أس تلخ)ار = ‪400 = 3600 – 4000‬‬
‫‪‬‬
‫أجمي تلااأا تألا نت مىها تلاأ حد تأثةثخ‬
‫= ‪3600‬‬
‫فإلط ىرا تأ ه جخ تأ)ا دخ‬
‫أثراي م‪3‬م ‪:‬‬
‫ى ررط تلث رراي تأ) ررا تل)ر ر ى ر ر‬
‫تلاأ رريد تأ ررثةف‬
‫‪97‬‬
‫‪،‬‬
‫‪،‬‬
‫ت قىم ررة اد تأيث د ررخ‬
‫ون ررمل أداق ررا تأ ) ررى خ ى ررط ل ررحد تأيث رراً تلب أ ررخ أ ررمل‬
‫تلب أ ررخ أ ررمل‬
‫تأ )ى خ‬
‫‪ ،‬ون ررمل أداق ررا‬
‫تل ررل‬
‫ل ررث اد ع ر تأيث رراً ون ررمل أداق ررا تأ ) ررى خ فتأ رراع تآلد ر نن ررمل أ ررفت جم ررمل‬
‫تأيثرراً ون ررمل أداقررا تأ )ررى خ ف ررفه تلل يرررخ ن ا ررط اد وادررف ىررط ت قتاررار أررس ثررق كرريد تل ررل‬
‫ي ىرا تل ل ىط تلثاي تأ)ا‬
‫ج– ا كان التأمين د ن الكفاي مع ع م ج د عالق النسبي ‪:‬‬
‫أثراي م‪4‬م ‪ :‬ىط تلثاي تأ)ا م‪2‬م تل) ى‬
‫نل أاأس ت قىمة اد ‪:‬‬
‫مام تأيثاً تلب أخ أمل تلاأ حد تأثةثخ ون مل أداقا تأ )ى خ‬
‫ع ع‬
‫مبم ت ناىة ( مخ تلخ)ار ‪ 19000‬اها ا أس ‪4000‬‬
‫تل ررل‬
‫مام ‪ ( ‬مخ تأا اقخ م( مخ تأملمن أي ي تأت أحدم ق ا و د تلخ‬
‫= ‪20000‬‬
‫ف فت تلاىا اشب أس أجمي أااأا تأت أحد ‪18000‬‬
‫م ا(ل أس‬
‫فىظ ت د تأيثاً ون مل أداقرا تأ )ى رخ شما اد تلخ)رار تأرعى خ م‪4000‬‬
‫م أفت إد تل)ت أس يعي قس ( مخ تلخ)ار اأكاأل‬
‫أجمي أااأا تأت أحد م‪18000‬‬
‫‪4000‬‬
‫‪‬‬
‫ى‬
‫تلاأس‬
‫‪8000‬‬
‫= ‪× 4000‬‬
‫‪18000‬‬
‫= ‪1777.778‬‬
‫ى‬
‫تلاأس‬
‫‪3000‬‬
‫= ‪× 4000‬‬
‫‪18000‬‬
‫= ‪666.6667‬‬
‫ى‬
‫تلاأس‬
‫‪7000‬‬
‫= ‪× 4000‬‬
‫‪18000‬‬
‫= ‪1555.556‬‬
‫أجمي تلااأا تألا نت مىها تلاأ حد تأثةثخ = ‪4000 000‬‬
‫‪98‬‬
‫مبم ‪ ‬تلخ)رار تأرعى ررخ م‪19000‬م اشبر أرس أجمرري أارراأا تأتر أحد م‪ 18000‬ر م فتأتر أحد‬
‫ةفد تأجرانخ فنل تأيثاً ون مل أداقا تأ )ى خ أفت إد تأتعري تل)رت أىم)رت أس‬
‫م فتأفد نمجس وي يع ناآلر ‪:‬‬
‫نج ا نتجاف أجمي أااأا تأت أحد اد م‪18000‬‬
‫‪‬‬
‫ى‬
‫تلاأس‬
‫= ‪× 18000‬‬
‫ى‬
‫تلاأس‬
‫= ‪× 18000‬‬
‫ى‬
‫تلاأس‬
‫×‬
‫= ‪4000‬‬
‫‪8000‬‬
‫‪18000‬‬
‫‪3000‬‬
‫‪18000‬‬
‫= ‪8000‬‬
‫= ‪3000‬‬
‫‪7000‬‬
‫‪18000‬‬
‫= ‪7000‬‬
‫أجمي تلااأا تألا نت مىها تلاأ حد تأثةثخ = ‪18000‬‬
‫ف فت ي تل ا ت (ىما أىتعي‬
‫فأس تل ان اأفش اد أااا تل ارشخ ىط تأت أحد يعتب أرس أ)رتى أا أاراا تأتعري شمرا‬
‫رري تل رراي اأ ) رراخ لا رراا تل ى رريي ى ررط تل در رري ‪ ،‬ل ررث مدتا ررما ررفت تلا رراا نم ررمل تل) ررت أس أ ررس‬
‫تل رريي قىررط رعرري اشب ر أررس د)ررارو تأرعى ررخ ت نرراد أان ر اش ر أررس فث دررخ قىررط ىرررا تأملررمن‬
‫أي ي تأت أحد‬
‫ع‬
‫ررة قم ررا س ررا نمج ررس تأد رريي ى ر قى ررط تأ ر غق أ ررس اد م ررمل قد ررية و أ ررا تلمتىك ررا‬
‫فتل) ر يأ ا ون ررمل لارراا تل ررارشخ ىررط تأت ر أحد اد قدررية و أ ررا تل ررا ون ررمل لارراا تقأ ر‬
‫تأررفد ن ور قى ر اد تأ ررخى تأررفد نتعا(ررا أررمل اش ر أررس شر شخ ور أحد أىتر أحد قىررط ل اور مد ر‬
‫تأي ررا م مارراأا و ر أحد أنتىرررخ ل ررل خ اس ر و نكرريد أرس ر تل ر ىررط تل رريي قىررط م ررمل أارراأا‬
‫تأت أحد ق ا ف ا فت تأ خى‬
‫‪99‬‬
‫الفصل‬
‫إعادة التأمين ‪Reinsurance‬‬
‫‪1‬‬
‫أوال‪ :‬مفهوم واهداف إعادة التأمين‬
‫ثانيا‪ :‬مصطلحا إعادة التأمين‬
‫ثالثا‪ :‬إيجابيا وسبيا إعادة التأمين‬
‫ابعا‪ :‬االشتراك في التأمين والتأمين ال اتي‬
‫‪ 1‬ا جع ل ما يل ‪:‬‬
‫أ‪ -‬املعهد املصرفي‪ ،‬م سس النقد العربي السعود ‪ ،‬املاد التحضيري إلمتحا أساسيا التأمي ‪ ، IFCE‬النسخ الثالث ‪.2011،‬‬
‫ب‪ -‬حربى محمد عريقا ‪,‬سعيد جمع عقل ‪ ,‬التأمي دا الخطر ‪:‬النظري التطبي ‪(,‬عما ‪:‬دا ائل ‪.)2008,‬‬
‫ج‪ -‬ابراهي علي ابراهي عبد ب ‪,‬مباد التأمي ‪(,‬اإلسكند ي ‪ :‬الدا الجامعي ‪.)2006,‬‬
‫أوال‪ :‬مفهوم واهداف إعادة التأمين‬
‫‪ -1‬مفهوم إعادة التأمين‬
‫قب و ش ر الت أمي ا ط ا م حمل ثائقه ا يعأ ت أم ا ت بتو ع ا ط ا ال ت‬
‫ط‬
‫قبلت ا ق ل لعض ها لي ررا و أمي أ ر ‪ .‬ق د يب د أريب ا أ وقب ل ش ررا الت أمي ا ط ا ث‬
‫ونقلها ل شررا وأمي أ ر ‪ ،‬لك هنا أسباب وجا ي مالي سليم ا ه ا اإلجرا ‪.‬‬
‫ط‬
‫ط‬
‫ع رع عمي ل لدي ع د ث ائ و أمي ط را بي را عل ش ر و أمي ‪ ،‬لك ش ر الت أمي‬
‫تعتبر ه ا الخطر بيرا طيرا لد ج يصع قبولها‪ ،‬ل ا وري د أ وحن ع قب و ه ا الت أمي ‪.‬‬
‫في أي ما هي ا ضرا ال ت وقع عل شررا التأمي لرفضها لقبو التأمي ‪.‬‬
‫ط‬
‫فب د م ف ه ا الخط ر يمك لي ر الت أمي أ وق ر قب و الخط ر ث ورو لنق ل‬
‫لع م ه ا الخطر ل شر وأمي أ ر ‪ ،‬تعرف ه ه العملي ب عاد التأمي ‪.‬‬
‫ي ل ال طر لى‬
‫الم من له‬
‫ي ل جزءا من ال طر لى‬
‫الم من‬
‫(شركة التأمين)‬
‫معي التأمين‬
‫ال توج عالقة بين الم من له ومعي التأمين‬
‫م الضر أ ت‬
‫الت أمي ه و عق د ب ي امل م ل‬
‫التأمي ‪ ،‬لك ال توجد عالق‬
‫يعل امل م ل في معظ الحا‬
‫ر أ ووجد عالق قا و ي ب ي امل م ل معي د الت أمي ‪ .‬فعق د‬
‫ش ر الت أمي ‪ ،‬هن ا ورو مماث ل ب ي ش ر الت أمي معي د‬
‫قانوني أو تعاقدي بيين اؤينمل ليم ومعييد التيأمين‪ .‬فف ي الواق ع‬
‫أ هنا أ عاد وأمي ‪.‬‬
‫‪100‬‬
‫ط‬
‫باإلض اف ل ا عتب ا ا التجا ي ف هن ا أس بابا مالي أيض ا إلج را ع اد الت أمي ‪.‬‬
‫ف ش ررا الت أمي ه ي القائم عل دا ظ ا الت أمي املي ذر ‪ ،‬نل يعأ ت أم ا ا م ي عل‬
‫حمل ثائقه ا التأميني ‪ .‬ل ل فواج ش ررا الت أمي حماي ه ه ا م وا ‪،‬‬
‫ا م وا ال ت و‬
‫عاد التأمي هي أحد طرق حماي مصالح حمل ثائ التأمي ضما أمواله ‪.‬‬
‫‪ -2‬أهداف إعادة التأمين‬
‫أ‪ .‬الحماي‬
‫حي ورأ ش ررا الت أمي ف ي الت في ت م ع د التأ د م ح د الخس ا ‪،‬‬
‫حي أ اله دف ا سا أت م الت أمي ابت دا ط ه و و وفير الطمأ ن اح الب ا ‪ ،‬تس‬
‫ط‬
‫ش ر الت أمي أيض ا لطحص و عل الطمأ ن الحماي يت وافر نل م ال ع اد‬
‫التأمي ‪.‬‬
‫ب‪ .‬التوا ن واالستق ا‬
‫ط‬
‫تس ت د ش ر الت أمي ع اد الت أمي أيض ا لتجن التقلب ا ف ي و لف‬
‫املطالب ا ‪ ،‬ن أ ه ه الت لف وت أثر ب الظر ف ا قتص ادي ا جتماعي ‪ ،‬بح د‬
‫ط‬
‫ال وا الطبيعي باملص ادفا أيض ا‪ ،‬ال ت تس تطيع ش ررا الت أمي الس يطر عل ا‬
‫ل ل وطج أ ش ررا الت أمي ل ع اد الت أمي م أج ل أ وح افا عل و وا اس تقرا‬
‫أ باحها ال العا الواحد م عا ل ر‪.‬‬
‫ج ‪ .‬يادة الطاق االستيعابي‬
‫الطاق ا سحيعابي ه ي الح د ا قى أل للمبل ذ ال تس تطيع ش ر الت أمي أ‬
‫ع اد الت أمي ا تت اب ب د تع ري ه امال مال ا املالي لطخط ر ‪ ،‬وض طر ش ررا‬
‫الت أمي ف ي ثي ر م ا حي ا قب و وأمين ا وف وق قيمت ا الح د ا قى أل لطاق الي ر‬
‫ا س حيعابي ‪ ،‬ل ل وطج أ ش ر الت أمي ل ع اد الت أمي ل ي اد طاقت ا ا س حيعابي ‪،‬‬
‫معي د الت أمي س يقبل ع اد و أمي م ا‬
‫فتقب ل ا ط ا الكبي ر الطج ه ي مطمأن‬
‫ي يد ع طاقت ا‪.‬‬
‫د‪ .‬توفير الحماي ضد الكوا ث‪:‬‬
‫ط‬
‫وتع رع ش ررا الت أمي أحيا ا ل‬
‫‪101‬‬
‫س ائر بي ر الطج ون ت ع ال وا‬
‫الطبيعي ‪ ،‬أ ا فجا ا الكبير في املص اعع‪ ،‬أ ع ر وا الطي را ‪ ،‬و وفر ع اد الت أمي‬
‫حماي ضد مثل ه ه ال وا م ال وحملها معظ الخسائر‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬مصطلحا إعادة التأمين‬
‫عاد التأمي عبا ع عملي وحويل رامل قيم الت أمي ال وكتحب ش ر و أمي ف ي‬
‫ب اد ا م ر أ ج م قيم ه ا الت أمي ل ش ر و أمي أ ر ‪ ،‬تع رف هن ا عل لع‬
‫املصططحا املست دم في ه ا املوضوع‪.‬‬
‫أ‪ .‬اؤنمل اؤباش‬
‫ه و ش ر الت أمي ا ل لي ال ت عرض ل عل ا العملي التأميني الكبي ر قبلت ا‪،‬‬
‫ط‬
‫احتفظ ل بج لنفس ها‪ ،‬أع اد الف ائ أ ال ائ د ع طاقت ا لي ر أ ر طبق ا مل ا‬
‫ط‬
‫هو متبع‪ ،‬يطل عل ا أحيا ا‪ ،‬الير املتنا ل أ املحول أ املسند ‪.‬‬
‫ب‪ .‬معيد التأمين‬
‫ه و الط رف الث اعي ف ي عملي ع اد الت أمي ‪ ،‬حي يتمث ل ف ي ح د ش ررا‬
‫ط‬
‫التأمي ال ت وقبل ه ا اإلسناد أ عاد التأمي م الير املسند ‪ ،‬يطل عل ا أيض ا‪,‬‬
‫الهيأ املس ند ل ا الت أمي ‪ ،‬أ هيأ ع اد الت أمي ‪ ،‬أ الهيأ املي ذري ‪ ،‬أ الهيأ املتن ا‬
‫لها‪ ،‬أ الهيأ الضامن ‪.‬‬
‫ج ‪ .‬اؤبلغ اؤعاد تأمينم‬
‫يمث ل املبل ذ ال قام ل ش ر الت أمي ب ع اد وأمين قبلت ح د هيأ ا‬
‫عاد التأمي ال في مقابل تستح أقساط التأمي ال ت يقو بدفعها امل م املباشر‪.‬‬
‫د‪ .‬اؤبلغ اؤحتفظ بم‬
‫ه و يمث ل الج املتبق ي (املح تفا ب ) لع د ع اد الت أمي‬
‫مسأولي امل م املباشر يحسل أقساط عن ‪ ،‬هو ب ل يمث ل املبل ذ ال‬
‫م العملي التأميني رلها ال ت قبلها امل م املباشر‪.‬‬
‫‪102‬‬
‫ال‬
‫يق ع وح ل‬
‫يع اد وأمين‬
‫ه ‪ .‬عمول إعادة التأمين‬
‫ه ي م ا يس تح للم م املباش ر‪ ،‬حيج ونا ل س ناده لج م عملي ا‬
‫الت أمي ‪ ،‬يمث ل عس ب مأوي م قيم القس املس تح لهيأ ع اد الت أمي ‪ ،‬وتوق ت‬
‫ه ه النس ب عل وع الت أمي (حي ا ‪ -‬حري ‪ -‬ح واد ‪ -‬س رق ‪ -‬بح ر ) ه ي ومث ل ح‬
‫الي ر املس ند مقاب ل م ا دفعت م أم وا م ا أ فقت م مص ر فا لطحص و عل‬
‫العملي التأميني أ ع اد الت أمي ‪ ،‬و تل ت العمول ف أس لوب ع اد الت أمي املتب ع‪،‬‬
‫فهت دائما مروفع نا أعيد التأمي بطريق اوفاقي الفائ ‪.‬‬
‫و‪ .‬التأمين على إعادة التأمين‬
‫ط‬
‫يطل عل ا أحيا ا عملي ع اد ع اد الت أمي ‪ ،‬أ ع اد الت أمي املك ر ‪ ،‬حي‬
‫وق و هن ا هيأ الت أمي أ معي د الت أمي ب ع اد ج م العملي ال ت قبله ا م امل م‬
‫ط‬
‫املباش ر‪ ،‬نا أ نل ف ي مص طحت ا ق د ي و نل ا طالق ا م ج ود لع ا وفاقي ا‬
‫املبرم املنظم لعمليا عاد التأمي أ ملجرد التعا وباد العمل التأميأت‪.‬‬
‫‪ .‬الف ق بين إعادة التأمين واؤشا ك في التأمين‬
‫يج أ ل هن ا ب ي عملي ا ع اد الت أمي ب املعأل املي ا لي ‪ ،‬فك ر‬
‫امليا في التأمي حي أ امليا في التأمي وضع رل ميذر ف ي عملي الت أمي أم ا‬
‫مس أوليت بص ف مباش ر م ع امل م ل نل ف ي ح د د معين ف ي مبل ذ الت أمي الكل ي‪،‬‬
‫ط‬
‫و و ع التعويض ا طبق ا لنس ب مبل ذ و أمي ر ل ش ري و أميأت ل املبل ذ الكل ي للت أمي‬
‫املتف علي ال عل أساس و وحدي د الذ عا امل م ل ب دفع أقس اط معين ال‬
‫ط‬
‫عل أساس أيضا وت التعويضا في حد ده‪.‬‬
‫ثالثا‪ :‬إيجابيا وسبيا إعادة التأمين‬
‫ط‬
‫ما للتأمي جوا يجابي سلبي ف إلعاد الت أمي جوا ب اإليجابي الس لبي أيض ا‬
‫‪ ,‬عستعرع فيما يل م تصر ل ل من ا‪.‬‬
‫‪.1‬إيجابيا عملي إعادة التأمين‬
‫يمك وطخي‬
‫أه الجوا‬
‫ا يجابي لعملي عاد التأمي ف النقاط التالي ‪.‬‬
‫‪103‬‬
‫أ‪-‬‬
‫ب‪-‬‬
‫ج‪-‬‬
‫د‪-‬‬
‫وفت ل ا ط ا املر ‪ ,‬ب ل وتح و ط ا قابل للت أمي مم ا يس اعد عل و وفير‬
‫الحماي التأميني ملث ل ه ه ا ط ا ‪ ,‬ف ل ش ر وفض ل ا حتف اا ب أج ا لس يط‬
‫م عدد بير م عمليا التأمي ‪.‬‬
‫و د عملي ع اد الت أمي ل و وفير وع م الرقاب عل مع د الخس ا نل‬
‫م ال د اس الخطر امل م علي وحديد د ج طو و ‪.2‬‬
‫عملي عاد التأمي تساعد شررا التأمي عل قب و ا ط ا الكبي ر مم ا يبع ف ي‬
‫فوس العمال الثق ا طمأنا وجاه ه ه اليررا التعامل معها‪.‬‬
‫عن دما و و ش ررا اإلع اد ف ي بل دا أ ر ف ع اد الت أمي تس اعد عل ا تق ا‬
‫ا م وا ل البل د ال ووج د في ش ررا اإلع اد ه ه مم ا ي د ل اس حثما ا‬
‫وحس في البلد ال ونتقل لي ه ه العمال ‪.3‬‬
‫‪ .2‬سلبيا عملي إعادة التأمين‬
‫يمك وطخي‬
‫أه الجوا‬
‫السلبي لعملي عاد التأمي ف النقاط التالي ‪:‬‬
‫أ‪ -‬امل م ا للي قد يقب ل ب أ عملي وأميني د د اس اقعي مل اطره ا عل أس اس‬
‫أ س يعيد الت أمي ع الج ا ب ر من ا ‪ ,‬بالت الي ف عس ب احتم ا وحق الخط ر‬
‫وصبح بير ‪.‬‬
‫ط‬
‫ب‪ -‬نا را امل م ا ل لي ح را ف ي عملي ع اد الت أمي ف يح تفا لنفس بالعملي ا‬
‫املربح يعيد التأمي عل العمليا أير املربح ‪.‬‬
‫ط‬
‫ ف ي ال بالد املت لف ظ را لع د ج ود قاب فعلي ‪ ,‬ق د وتف الي ررا املس ند م ع‬‫لع العم ال عل ور ي ح واد همي يس تفيد الطرف ا م مرد ده ا ي و‬
‫الخاسر شر عاد التأمي ‪.4‬‬
‫ابعا‪ :‬عقد إعادة التأمين‬
‫يمث ل الوثيق القا و ي للعالق ب ي امل م املباش ر هيأ ع اد الت أمي ‪ ،‬ف ا يتعه د‬
‫الط رف الث اعي (هيأ ع اد الت أمي ) بتحم ل راف مس أوليا ا ف ي ح د د املبل ذ املع اد وأمين ل د ا‪،‬‬
‫‪ 2‬المص ر الس بق م شر ‪.191 .‬‬
‫‪ 3‬محم معروف الج عي ‪ ,‬مرجع س ق كر ‪.‬‬
‫‪ 4‬المص ر الس بق م شر ‪.164 .‬‬
‫‪.163‬‬
‫‪104‬‬
‫م دف ع للتعويض ا الال م أ أ مص ر فا أ ر أش ا بض ر يا ا للت في ت م ح د‬
‫الخسائر املادي املتحقق ‪ ،‬يتعهد الطرف ا في العقد هو امل م املباشر بدفع راف ا قس اط‬
‫ط‬
‫املستحق ع عاد التأمي علي ‪ ،‬أ مصر فا أ ر طبقا لن العقد‪.‬‬
‫يمك تعريت عقد عاد التأمي با ‪:‬‬
‫اوف اق أ تعه د ب ي ش ر الت أمي ا ل لي (الي ر املتنا ل ) ش ر أ ش ررا أ ر‬
‫(معي د الت أمي ) ونق ل بموجب الي ر املتنا ل ل معي د الت أمي ر ل أ لع ا ط ا ال ت‬
‫ط‬
‫الذعم ل ا ا للمي ر بموج عق د و أمي أ و عل عاوقه ا أل ال‪ ،‬نل مقاب ل مبل ذ مع ي ودفع‬
‫الي ر املتنا ل ل معي د الت أمي يع رف باس قس ع اد الت أمي ‪ ،‬يلذ ع معي د الت أمي‬
‫بموج ه ا العقد بتعوي الير املتنا ل عم ا ق د يطحقه ا م ا ض را ال ت أمن ل للمي ر ض دها‬
‫ط‬
‫ألال‪.‬‬
‫‪ -1‬أ واع عق ود ع اد الت أمي م حي الطبيع الفني ‪ :‬ونقس عق ود ع اد الت أمي م‬
‫حي الطبيع الفني (أس لوب وقس ي ا قس اط الخس ائر ب ي امل م املباش ر معي د‬
‫التأمي ) ل عاد التأمي النسبت عاد التأمي أير النسبت‪.‬‬
‫عقود عاد التأمي ما عسبي أ أير عسبي ‪.‬‬
‫ط‬
‫ال م ش ر الت أمي معي د الت أمي ف ي الخط ر‬
‫أ‪ -‬ع اد الت أمي النس بت يعأ ت مي ا‬
‫ط‬
‫ط‬
‫أقساط التأمي املطالبا ‪ ،‬عاد ما ي و نل عل أس اس عس ب مأوي ‪ .‬فم ثال ق د‬
‫يقب ل معي د الت أمي وحم ل ‪ %25‬م الخط ر‪ ،‬ولق ي ‪ %25‬م قس الت أمي ا ل لي‬
‫وحمل دفع ‪ %25‬م رل املطالبا ‪.‬‬
‫ب‪ -‬ع اد الت أمي أي ر النس بت يعأ ت ع د مي ا ش ر الت أمي معي د الت أمي ف ي‬
‫ط‬
‫ط‬
‫أقس اط الت أمي املطالب ا بنس ب مح دد لكن مبل ذ مع ي ط أالب ا م ا ي و بي را‬
‫عل امل م أ يدفع قب ل أ يس اه معي د الت أمي ف ي أ مطالب ( س حل بح د‬
‫ط‬
‫ا حتفاا)‪ .‬فمثال نا لد ثيق عاد التأمي وجا سا مبل ذ ‪ 10‬مالي ي ي ا‬
‫س عود ‪ ،‬فعل معي د الت أمي املي ا ف ي وحم ل الخس ا فق نا وج ا ه ا‬
‫املبل ذ‪ .‬أ أ أ س ا ف ي ح د د ‪ 10‬ملي و ي ا يتحمله ا بال ام ل امل م املباش ر‪،‬‬
‫أما نا وجا الخسا ه ا املبلذ لي و ‪ 12‬مليو يا ف امل م املباش ر يتحم ل‬
‫‪105‬‬
‫ح د احتفاو ه و ‪ 10‬ملي و ي ا يتحم ل معي د الت أمي الب ا ي ه و ‪ 2‬ملي و ي ا‬
‫ط‬
‫أالبا ما وتضم ا وفاقي حد أقىأل لطخسا ال ت يتحملها معيد التأمي ‪.‬‬
‫‪ -2‬أ واع عاد التأمي م حي الطبيع القا و ي‬
‫ونقس عقود عاد التأمي م حي الطبيع القا و ي (الذعا امل م املباشر م عدم‬
‫بالتنا ع ج م الخطر الذعا معيد التأمي م عدم في وحمل ه ا الج ) ل وعي‬
‫هما‪ :‬عاد التأمي ا تيا عاد التأمي ا وفا ي‪.‬‬
‫هنا وعا ئ سا لعملي عاد الت أمي ‪ ،‬هم ا ع اد الت أمي ا تي ا ا وف ا ي‪ .‬لق د‬
‫را عاد التأمي ا تيا الطريق ا للي املتبع في عملي عاد ال تأمي ‪ ،‬لك الي و أل بح‬
‫السواد ا عظ م عاد التأمي اوفا ي‪.‬‬
‫أ‪ -‬عاد التأمي ا تيا‬
‫‪Facultative‬‬
‫ال لم فرعس ي ا ل ل تعأ ت "ا تي ا " أ "حس الطل "‪ ،‬ع اد ف ش ررا الت أمي‬
‫وطل ع اد الت أمي ا تي ا عن دما وحتاج ‪ .‬ه ا يعأ ت أ عل ش ر الت أمي‬
‫ا وص ا بمعي د الت أمي منح وفال يل الخط ر ا ل لي م ع ر ل الحق ائ الجوهري‬
‫ط‬
‫املتعلق ب الخطر‪ .‬ف نا ف معي د الت أمي أ را ل ش ر ط عالي ج دا فس وف وحت اج‬
‫شر التأمي ل البح ع معيد وأمي ر‪.‬‬
‫ط‬
‫أ أ س ي ع اد الت أمي املت ص ق د ي و مفي دا أ ا م ر ي ا يس ت ل‬
‫ط‬
‫ط‬
‫ثي را م الوق ل الت لف اإلدا ي مروفع ‪ ،‬دائم ا م ا ي و هن ا ش ف ي أ ي ت ع اد‬
‫التأمي لير ط مقبول ‪.‬‬
‫ط‬
‫عاد ف عاد التأمي ا تيا قد ي و مطلوبا عندما‪:‬‬
‫‪‬‬
‫يوجد محسع في ا وفاقي (و فاد ا وفاقي )‬
‫‪ ‬يقع الخطر ا ج شر ط ا وفاقي‬
‫‪ ‬ي و الخطر أير عاد‬
‫ب‪ -‬عاد التأمي ا وفا ي ‪:Treaty‬‬
‫ا وفاقي ه ي اوف اق ي ت ب ي امل مني معي د الت أمي ‪ ،‬بموج ه ه ا وفاقي‬
‫يلذع معيد التأمي بقب و جمي ع ا ط ا الواقع ف ي الح د د املو ح ف ي ا وفاقي ‪ .‬ي ت‬
‫‪106‬‬
‫ووقي ع ا وفاقي ا لس ن اح د ‪ ،‬ث لع د نل يمك‬
‫ط‬
‫بموجب ا يواف معي د الت أمي مق دما عل قب و أعم ا‬
‫امل من و ‪ .‬تعتب ر الفائ د الرئ س ي للم مني ه ي أم‬
‫بحماي عاد التأمي عرفو و لف ه ه الحماي فو‬
‫وجدي دها بموافق الط رفي ‪.‬‬
‫ع اد الت أمي ال ت يس ندها له‬
‫ط‬
‫يعلم و مق دما أم يتمتع و‬
‫قبو الخطر م العميل‪.‬‬
‫ابعا‪ :‬االشتراك في التأمين والتأمين ال اتي‬
‫اؤشا ك في التأمين‬
‫ط‬
‫نا را الخط ر بي را لد ج أ يص ع عل ش ر الت أمي قبول فهن ا ي ا ر أي ر‬
‫ط‬
‫ع اد الت أمي ‪ .‬فب د م قب و ‪ %100‬م الخط ر ث الطج و ل ع اد الت أمي ‪ ،‬ف يمك‬
‫لي ر الت أمي قب و عس ب مأوي م الخط ر ف ي ح د د طاقت ا ا س حيعابي ‪ ،‬س يحتاج امل م ل‬
‫أ مسحيا ه ل البح ع شر (أ شررا ) وأمي أ ر لقبو با ي الخطر‪.‬‬
‫ط‬
‫ُ‬
‫ن‬
‫ياؤنمنين اؤشي ييتركين‬
‫يع رف امل من و املي ا رو ف ي الخطر(ال ي ت ع اد بنس مأوي ) بي ي‬
‫ُ‬
‫(اؤتضامنين) تعرف ه ا العملي باملي ا ف ي الت أمي ‪ .‬ينحي ر ه ا اإلج را ف ي عدي د م أس واق‬
‫ط‬
‫ط‬
‫ال س ي‬
‫الت أمي ‪ ،‬ع اد م ا يتض م الت أمي عل أ ط ا بي ر أالب ا م ا ي ت ورويب ا م‬
‫التأمي ‪.‬‬
‫يفض ل الوس ي ف ي أال ا حي ا ض ع ر ل عي اط الت أميأت ل د م م اح د‪ ،‬لك نا‬
‫ط‬
‫ل يت س ر نل ف يطج أ ل اإلش ذرا ف ي الت أمي ‪ ( .‬يبق ى الوس ي مس ع الحص و عل‬
‫و أمي يمط ي الخط ر بنس ب ‪ %100‬ع د و ر امل م ل بتمطي وأميني ج ئي فق ‪ .‬يت ول‬
‫ط‬
‫ط‬
‫ط‬
‫الوسي أيضا ج ا بيرا م العمل اإلدا ‪.‬‬
‫ط‬
‫وب دأ العملي ع اد ب أ يتق د الوس ي ل امل م ال يظ أ ق د يرأ ف ي قب و‬
‫الت أمي ‪ .‬وق ر ه ه الي ر ا ل قس الت أمي الي ر ط ا ر ‪ ،‬ق د وق و بمعاين املواق ع‬
‫ن‬
‫ينمل ال ئيس ي أ الرائ د‪ .‬بع د نل‬
‫الخال ب امل م ل وق و ب ل دا ثيق الت أمي ‪ ،‬س حل اؤي ي‬
‫ري بم ا وبق ى م الخط ر عل أ يق ر ا نا‬
‫يتق د الوس ي أ امل م الرئ ي أت ل م مني‬
‫را وا مس تعدي إلوب اع الي ر ط القواع د ال ت اف عل ا امل م الرئ ي أت‪ .‬وتك ر العملي ح ل‬
‫وت تمطي الخطر بنسب ‪.%100‬‬
‫‪107‬‬
‫ط‬
‫م الض ر أ الح ا أ ر ل م م يعتب ر مس أو أم ا امل م ل فق عل عس بت‬
‫املأوي املح دد م الخط ر أ أ هن ا عالق قا و ي ب ي امل م ل ر ل م الي ررا ال ت‬
‫اشذر ل في تمطي الخطر‪ ،‬رل في حد د النسب املأوي ال ت افقل عل ا‪.‬‬
‫المؤمن له‬
‫الم ِّمن الم ر‬
‫"أ" ‪%50‬‬
‫الم ِّمن الم ر‬
‫" " ‪%25‬‬
‫الم ِّمن الم ر‬
‫"ج" ‪%15‬‬
‫الم ِّمن الم ر‬
‫" " ‪%10‬‬
‫التأمين ال اتي‪:‬‬
‫بنقل لطخط ر يجع ل س ائر ال بع يتقاس مها ال ل‪ ،‬علي‬
‫ي وفر الت أمي اح الب ا‬
‫ف الخس ا ال ت ق د و و بي ر بالنس ب لف رد اح د وص ير مقبول عن دما يتقاس مها مأ ا أ‬
‫ف‪ .‬لك ف ي لع الح ا ق د ي ت ا الف رد أ الي ر ا حتف اا ب الخطر‪ ،‬ه ا م ا يس حل‬
‫بالت ييأمين ال ي اتي‪ ،‬يج الخل ب ن ب ي ع د الت أمي ‪ ،‬فع د الت أمي ه و عن دما يتجاه ل‬
‫ط‬
‫يأ اإلحتياط ا الت دابير الال م ل دفع أي‬
‫الشخ أ الير الخطر يفعل ش أا حيال‬
‫سائر محتمل ‪ ،‬ب نما التأمين ال اتي هو ق ا متعمد وواعي باالحتفاظ بالخط ‪.‬‬
‫ي تل ت الت أمي ال اتي ع الت أمي التج ا ‪ .‬ف رأ أ ال الن وعي يروك ا عل أم وا‬
‫امل م ل ‪ ،‬ف ا تالف بين م ا يكم ف ي طريق اس ت دا ه ه ا م وا ‪ .‬فف ي الت أمي ال اتي‬
‫ط‬
‫س ائر ‪ .‬أم ا ف ي‬
‫ي ص امل م ل مبلم ا م امل ا يق و بنفس باس ت دا ا م وا لتع وي‬
‫حال التأمي التجا فيقو امل م بت صي مبلذ م امل ا لكن يدفع لي ر و أمي فتص بح‬
‫هي مسأو ل ع تمطي أ سا يتعرع لها‪.‬‬
‫ط‬
‫ط‬
‫الير ال ت وواج طرا تعتبره لميرا في حد د ق د ا املالي ق د و ت ا أ وح تفا‬
‫ا ا الخط ر‪ .‬فق د ي و الخط ر مع د وك را ه من فض ا قيم س ا و من فض ‪ ،‬لك ح ل ل و‬
‫ر ا الخط ر مع د وك را ه مروفع ا ف ا حي ا الجمراف ي املحس ع ق د يجعل ف ي ط اق طاقت ا‬
‫ا سحيعابي للتعامل مع ا طا بنفسها‪.‬‬
‫‪108‬‬
‫قد وقر الير القيا بالت أمي ال اتي بت ص ي ج م امل ا يع اد قس الت أمي‬
‫اس ت دام ل دفع الخس ائر‪ .‬ب ل و وفر و اليت دا ش ر الت أمي (املص ر فا اإلدا ي‬
‫ا ب ا العم و الض رائ ) ق د يع ود عل ا ه ا امل ا املت وفر بالفائ د نا و اس حثما ه لي ل‬
‫جيد‪.‬‬
‫فوائد التأمين ال اتي‬
‫‪ -1‬وفاد دفع مصا يت ضافي وضيفها شررا التأمي عل القس راملص ا يت اإلدا ي ‪،‬‬
‫هامال الربح الضرائ ‪.‬‬
‫‪ -2‬وف اد ال د و ف ي معر جي ع ب ي ش ررا الت أمي‬
‫التأمي عند رل عملي وجديد‪.‬‬
‫وف اد البق ا وح ل حم ش ر‬
‫ط‬
‫‪ -3‬ال تحك بالس يول ‪ ،‬حي ق د وطج أ الي ر امل من ناوي ا ل اس تعما ج م امل ا‬
‫املحتج حتي اطي ف ي عملي ا اس حثما ي جدي د تع ود بالفائ د املالي عل ا‪ .‬ه ه‬
‫العملي يمك ا ستفاد من ا في التأمي التجا حي يذرو عل امل م ل دف ع رام ل‬
‫القس الت أميأت قب ل ب د التأمي ‪(.‬مالحظ ‪ :‬م ا راه ف ي الس وق املحل ي م عملي‬
‫"وقسي " لقس التأمي هو جرا للحسوي الدعاي ل س مبدأ وأمينيا)‬
‫ط‬
‫‪ -4‬الح د م اإلهم ا ا س تمال م قب ل م ووفى الي ر امل من ناوي ا ف ي ح ا ش را‬
‫الت أمي التج ا ‪ .‬فم املعل و ف ي و ل ج ود الت أمي التج ا ع د اهتم ا امل م عل‬
‫بالح د م مع د وك را الح واد أ وقلي ل ح د ا فه و يعتب ر أ مس أوليت ع ال أت‬
‫املعرع لطخطر قد ا ت ل بمجرد التأمي ‪..‬‬
‫ف ي املقاب ل ف‬
‫ط‬
‫سائر امل م ناويا‪.‬‬
‫أ ب ر مس ا‬
‫الت أمي ال اتي وتمث ل ف ي ع د‬
‫‪109‬‬
‫فاي املبل ذ امل د ر ل ل‬
‫الفصل‬
‫س ق التأمي السع د‬
‫‪1‬‬
‫ال عهد ال صرفي‪ ،‬مؤسس النقد العربي السعو ي‪ ،‬ال ا ة التحضيري إلمتحا أساسيا التأمين ‪ ، IFCE‬النس‬
‫‪1‬‬
‫الثالث ‪.2011،‬‬
‫ؼتن ووالقتصاديا وووطنوػتصنالانت ووات ووقتصديا وووطنوػتصند ووالملتصهة و ت و تصاديا وووطنوػتص ال ووات‬
‫صنتيتتدتط تعليهوتصنٖڣنوا تڣننوقتىتويتأوثت اقوصتصدياووطنوػتصندوالملتصهةو تى لواتموت تصهة ال ووػتؼو ت‬
‫نڢت قتصنض ڣ‪ٙ‬يت صدباتڣؼنظتمتصنوعاتصني ي تميهو ت‬
‫تش كوػ تصني ي تتعيبصتصأل ي تعل تصأل الصل تڣلجب ت صدبتهو تڣؼنظتم و تنلي اٖ ت ق ت ت‬
‫ً‬
‫الصل تص دوهمي تڣص ؤ ق تن م ت ضمالنا تڣ نضو ت نع تش كوػ تصني ي ت ق تصسيخٖصم تصأل الصل تأثت‬
‫خوا ت جواػتغيصت ضمالناتبحجاتصاستثمو‪ ٙ‬ت‬
‫أهداف م اقب وتنظي صناع التأمي‬
‫ً‬
‫نقٖتكونـتطصئموتصألهٖصفتصن ئيدتاتنينظتمتتصني ي تعبصتصنيو‪ٙ‬لختهث‪:‬‬
‫‪ 1‬صهةف وووىتعلو و تصنق ووٖ‪ ٙ‬تڣصند ووت اتص ونت وواتنسو و كوػتصني و ي تب تو و تتد وويطتعتصنالم ووو ت‬
‫بونتزص وتهوتاالللاتص ٖ تؼجوهتىملاتڣثوئق وتڣطمعتصهخدوئ تصنتيتنيع ضال تن و‬
‫‪ 2‬ضومو تص عو لواتصنعوطنوواتصنتويتتعو ا ووكت هووتتكوكت ووقتشو كوػتصنيو ي تڣڣسوطو تصنيو ي ت‬
‫هةملاتصنالثوئقتصهةونتي تڣص ديقبلتي تڣص ديفتٖنقت قتصني ي ؛ت‬
‫‪ 3‬صهةو وواتهجع ووكتاعو و ت ن ووالصقتصنيو و ي ت ن‪ٜ‬ص ت وواتكالس ووتلاتني قت ووقتصهةمون وواتص ونت ووات‬
‫نلمجيمعتڣخوصاتصنطبقوػتصنضعتفا ت‬
‫حاج صناع التأمي للتنظي وامل اقب‬
‫يستصي تص ؤ قتن م تصني ي تهةمونات نفد مت قتصاىيمولتصنضئتكتبافاتعو اتهخدو‪ ٙ‬ت‬
‫موطىاتڣنقكتخط تصهخدو‪ ٙ‬ت تش ااتصني ي تڣؼقالمتش ااتصني ي تبٖڣ‪ٙ‬هوتبيالزيعتصهخط تص دنٖت‬
‫نيهوتعل تصنعٖطتصننبيصتص ال ت قتىملاتڣثوئق و‪،‬ت ديخٖ اتصاىيتواتوػتڣ‪ٝ ٙ‬تص ولتني مكت نات‬
‫خدوئ تغيصت يالدعاتنيع ‪٩‬تن وتىملاتصنالثوئق تت‬
‫تنظي التأمي باململك الع بي السع دي‬
‫اموتٗا ت قتدبوك‪،‬تعنوٖ وتؼومتصؼخووٗتصنقو ص‪ٙ‬تبفويلتص ملنواتصنع ستواتصندوعالطنات بالص هووتنليو ي ت‬
‫مق ووٖتؼ وومتٗن وولتعلو و ت س ووو‪ٝ‬تصني د ووي ت ووقتخٖ وواتص د ووتهللتڣصنا وووه تصنع ووومتڣنيمن ووي تصنٖڣن ووات ووقت‬
‫ً‬
‫صنيعو ووكت ووعت س و لاتصني و ي تصناووسثتڣ نضوووتهخلووقتسووالملت فيووال تڣني قتووقتصنعٖصنوواتڣإلنجوووطتسووالملت‬
‫فيال تبي تش كوػتصني ي تصأل نبتاتڣص لتاتؼيالصمقت عتصؼفودتوػت نظماتصنيجو‪ ٙ‬تصنعو تا ت‬
‫‪111‬‬
‫ڣأ ووثت‪30‬تنالنت ووالت‪،2003‬تد ووومت جل وواتصن ووالز‪ٙ‬ص تصند ووعالطيتب ووتد ص‪ٙ‬تتسو و يعتؼ ووو‪ٙ‬ل ثتبف وويلتدط وووقت‬
‫صني و و ي تصندو ووعالطيتنتسو ووتثمو‪ٙ‬تصأل نمو وويتڣؼو وومتؼطبت و ووقتنظو ووومت صدبو وواتش و و كوػتصني و و ي تصنيعو وووڣ تأ و ووثت‬
‫صنعس لقت قتنالممبصت‪ 2003‬تڣ عتٗنلتمقٖتؼ خ ت صٖص‪ٙ‬تصنتئ اتصنينفت٘نواتڣصنتويتكوو تص قو ‪ٙ‬ت سو هوت‬
‫ً‬
‫ً‬
‫أووثت‪21‬ت ايووالس ت‪2003‬تىتوويت‪23‬ت ب لووكت‪ 2004‬تڣنوو٘نلتنوومتننووقتصننظووومتصهجٖنووٖت ووؤث صتمعلتوووتىتوويت‪23‬ت‬
‫ب لووكت‪2004‬تادووببتڣ ووالطتؼفوصووتكتاثيووص تنوو٘نلتصنتسو يعتصهجٖنووٖت يضوومناتأووثتصنتئ وواتصنينفت٘نووا ت‬
‫ڣصن ٖفت قتصننظومتڣصنتئ اتصنينفت٘نات ٘كال‪ٙ‬تأثتصنفق ت(‪)2‬ت قتصننظوم‪:‬‬
‫الفق (‪)2‬‬
‫صن ٖفت قتصننظومتڣائ يڢتصنينفت٘نا‪:‬‬
‫‪ 1‬ىموناتىقالملتص ؤ قتن متڣتص دتثم لق‬
‫‪ 2‬تش و ووجتعتص نومد و وواتصنعوطن و وواتڣصنفعون و وواتڣتؼ و ووالميصتخ و ووٖ وػتؼ ترت و ووات مض و ووكتب س و ووعو‪ٙ‬تڣت‬
‫تغطتوػت نومدا‬
‫‪ 3‬ؼالاتٖتصسيق ص‪ٙ‬تسالملتصني ي‬
‫‪ 4‬ؼط ووالل تدط وووقتصني و ي تبو ملن وواتصنع ست وواتصند ووعالطناتبم وووتأ و تٗن وولتتصني ووٖ‪ٙ‬لبتڣتؼ ووالاي ت‬
‫صنالظوئفت‬
‫تصهج وواتص دو وواالناتع ووقت صدبو وواتڣؼنظ ووتمتدطو وووقتصنيو و ي تصندو ووعالطيته ووثت ؤسدو وواتصننقو ووٖت‬
‫صنع ب و تصندووعالطيت(‪)SAMA‬تڣصنتوويت ثبتووـت نوو٘تؼ سيد و وتسوونات‪1957‬تنجوى وووتأووثتصإلش و صفتڣصن دوبووات‬
‫ً‬
‫علو تصنقطوووقتص او أثتصندووعالطي تڣصسوويطوعـتىقوووت ؤسدوواتصننقووٖتصنع بو تصندووعالطيتڣضووعتصننظووومت‬
‫صننقٖيتصندعالطيتاس كتداليتڣمعولتنيفقت عتص عونيصتصنعو تاتصهةٖنثات ت‬
‫ڣ وتبونردباتنلي ي تمت تڣص بوػتڣصتىتوػت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطيتڣصسعات‬
‫صننطومل تمهيتؼيضمقت عٖصطتصنتئ اتصنينفت٘ناتنلنظوم‪،‬تڣ نلتصنتصصخت‪٨‬تنس كوػتصني ي تصنتيت‬
‫ؼ غبتأثتصنعمكتبو ملنا‪،‬تڣسافاتعو اتڣضعتدالصعٖت مو‪ٙ‬ساتڣ صدباتسالمل تصني ي تصندعالطي ت‬
‫ڣيسمكتٗنلتڣسطو تصني ي تڣڣات تصني ي تڣ دتسو‪ٙ‬يتصني ي تڣخبصص تتداللاتصهخدوئ تڣصهخبصص ت‬
‫صاايالص‪ٙ‬لي ‪ ،‬تمجمتع م تابٖ ت تنيقٖ الص ت ت ؤسدا تصننقٖ تصنع ب تصندعالطي تنلةاالل تعل ت‬
‫صنتصخت‪٨‬تبم‪ٜ‬صڣناتص ناتبو ملناتصنع ستاتصندعالطنا تڣستنقو تنظ تعل تصتىتوػت ؤسداتصننقٖت‬
‫صنع ب تصندعالطيتنجٖت نهوتؼيضمقت وتنلث‪:‬‬
‫‪112‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪6‬‬
‫‪7‬‬
‫‪8‬‬
‫‪9‬‬
‫‪10‬‬
‫‪11‬‬
‫ؼنظتمت سو تش كوػتصني ي تڣ عوط تصني ي تبو ملنا‬
‫صإلش صفتعل تصهجالصنبتصنفنتاتألعمولتش كوػتصني ي تڣ عوط تصنيو ي‬
‫ؼنظتمتؼالزيعتصنفوئ تعل تىملاتصنالثوئقتڣص دوهمي ت‬
‫ؼ ٖنٖتص يطلبوػتصن سمونتات تص يعلقاتبوهةٖتصألط ىتن ‪ٝ‬تص ولتڣتص ت تص ونتاتن كت‬
‫م قت قتم ڣقتصني ي ت‬
‫ڣضعتصنقالصعٖتص نظماتاستثمو‪ٙ‬صػتصنس كوػتطصخكتڣخو‪ٙ‬جتص ملنا‬
‫ص الصمقاتعل تصألسعو‪ٙ‬تڣص خااوػتصاايالص‪ٙ‬لات‬
‫ؼ ٖنٖ تص ؤهتػ تصنعلمتا تڣص نتا تصنالص ب تؼالصم هو تنٖ ت الظف تش اا تصني ي ت‬
‫ڣڣسطو تڣڣات تصني ي‬
‫ؼ ٖنٖتصنبتونوػتصنالص بتؼالصم هوتأثتنموٗجتڣثوئقتصني ي‬
‫ً‬
‫ڣضعتدالصعٖتص مو‪ٙ‬ساتص يعلقاتبونعو لي تأثت جولتتداللقتصني ي تڣ نضو ت وتنيعلقت‬
‫بوإلطا تبونبتونوػتص يعلقاتبونعمت تڣىمونتهوتڣس لتهو‬
‫ؼفديصتڣؼنفت٘تصنعقالط‬
‫ؼ ٖنٖتصنيغطتوػتصإل بو‪ٙ‬لاتصنالص بتش ص هو‬
‫ڣننتنوڣلتصآل تككت قته٘هتصناتىتوػتص ومتبيفاتكت اقصتڣأثتضال تصنتس يعوػتصهخوصا‬
‫‪-1‬‬
‫تنظي نشاء ش كا التأمي و عاد التامي باململك‬
‫يدووملتنظووومتصني و ي تبم‪ٜ‬صڣنوواتصأل سووطاتصني ترتوواتبو ملنوواتنللس و كوػتص ةووجلاتأووثتص ملنووات‬
‫ً‬
‫ڣصنتوويت سو ػتڣمقوووتنلم سووالمتص ل و تاسو كوػت دوووهماتعو ووا‪،‬تڣٗنوولتادووٖصطت بلو ت‪100‬ت لتووال ت‪ٙ‬لووولت‬
‫س ووعالطيتا ووٖت ط ووىتبونرد ووباتنس و كوػتصني و ي تڣت‪200‬ت لت ووال ت‪ٙ‬ل ووولتس ووعالطيتا ووٖت ط ووىتبونرد ووبات‬
‫نس كوػت عوط تصني ي تڣليمتؼقٖنمتالبوػتصنتصخت‪٨‬ت ؤسدواتصننقوٖتصنع بو تصندوعالطي‪،‬تڣأوثتىونوات‬
‫الصمق وواتص ؤسد وواتعل و تصنطل ووبتن وويمت ىوني ووڢت و تڣزص‪ ٙ‬تصنيج ووو‪ ٙ‬تڣصنا وونوعات ووقت ووكتصهةا وواللتعل و ت‬
‫ً‬
‫صنتصخت‪٨‬تڣمقوتننظومتصنس كوػ‬
‫متطلبا الترخيص لش كا التأمي وش كا‬
‫عاد التامي‬
‫دبووكتصهةاوواللتعل و تصنتووصخت‪٨‬تنجووبتعل و تاونووبتؼ و خت‪٨‬تش و ااتصني و ي ت ڣت عوووط تصني و ي ت‬
‫و تال ووبتصنت ووصخت‪٨‬تڣؼقٖنم ووڢت و ت ؤسد وواتصننق ووٖتصنع ب و تصند ووعالطيت ص عي ووڢ تڣلج ووبت تن ي وواليت‬
‫صنطلبتعل ت وتنلث‪:‬ت‬
‫‪113‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪6‬‬
‫تصسيمو‪ ٙ‬تالبتؼ خت‪٨‬ت‬
‫عقٖتصني سيا‬
‫نظومتصنس ااتصألسوس ي‬
‫صن ت كتصنينظتمي‬
‫ط‪ٙ‬صساتصهجٖڣ‬
‫صهخطاتصهخمدتاتنلعمك‪،‬تڣصنتيتنجبت تتسمكتعل تصألدك‪:‬‬
‫م ڣقتصني ي تصنتيتستزصڣن وتصنس اا‬
‫‬‫ب‪ -‬خط وواتصنس و ااتإلع وووط تصني و ي ت(متم وووتنيعلووقتبوألخط ووو‪ٙ‬تصنت وويتس ووي يف ت ه وووت‬
‫ڣؼللتصنتيتسيتنوزلتعنهو)ت‬
‫خطاتتداللقتا‬
‫ج‪-‬‬
‫صني ونتفتص يالدعاتڣصنيماللكتصنتزمتنبٖ تعمكتصنس اات‬
‫ط‪-‬‬
‫صننم ووالتصاايي وووب تص يالد ووعت ووعتصألخ وو٘تأ ووثتصاعيب ووو‪ٙ‬ت يطلب وووػته ووو تص ووت ت‬
‫ه‪-‬‬
‫ص ونتات‬
‫عٖطتص الظفي تص يالدعتڣخطاتصندعالط تنليٖ‪ٙ‬لبتڣصنيالظتف‬
‫ڣ‪-‬‬
‫ً‬
‫صني ونتفتصندناللاتڣمقوت عٖلتصننمالتص يالدعت‬
‫ز‪-‬‬
‫صنقوئماتص ونتاتص يالدعاتص يعلقاتبمعٖلتصننمال‬
‫‬‫ً‬
‫ط‪ -‬دوئماتص خااوػتصنفنتواتابقووتنلنموالتص قتوص تنلعموكتصنيو تميت عيموٖت وقت‬
‫خبيصتصايالص‪ٙ‬يت خ‪٨‬‬
‫ي‪ -‬خطاتؼالزيعتم ڣقتصنس ااتطصخكتص ملنا‬
‫يتصؼفودتوػت عت ا صفتخو‪ ٙ‬تا‬
‫‪7‬‬
‫ضمو ت ا أث تغيصتدوبك تنإلنغو تصوط‪ٙ‬ت ق ت ا ف ت لث تب ‪ ٝ‬تص ول تص طلالبت‬
‫‪8‬‬
‫(ڣابٖت قتؼجٖنٖته٘صتصنضمو تىتيتسٖصطت‪ٝ ٙ‬تص ول)‬
‫‪9‬‬
‫‪ٙ‬سالمتالبتغيصتدوبلاتنتستصطصطتدتمتهوت‪10000‬ت‪ٙ‬لولتسعالطيتنلس كوػ‬
‫متطلبا الترخيص ملهن التأمي الح‬
‫ن ٖطتنظومتصني ي ت قتؼ ترتات عتناتؼيطلبتصنتصخت‪،٨‬تڣهثتتسمك‪:‬‬
‫تصهخبصص تصاايالص‪ٙ‬لال‬‫‪114‬‬
‫تڣات تصني ي‬‫تڣسطو تصني ي‬‫ت دتسو‪ٙ‬ڣتصني ي ت‬‫تخبصص تتداللاتص طونبوػت ڣتصهخدوئ تڣص يخااي تأثتتداللاتص طونبوػت‬‫تت الظفالتصنس ااتصن ئيدتال تصن٘نقتنيعو لال ت عتصهجم ال‪ٙ‬تڣلقٖ ال تصننات اتن م‬‫ڣلجبتؼالصم تص يطلبوػتصنيونتاتن ٘هتص ق‪:‬‬
‫‪-1‬تشو وط ت و عتوواتعلو تصألدووك‪،‬تڣخبوص تخموواتسوونالصػتأوثت جووولتصنيو ي ت يعلقوواتبو نووا‪،‬ت ڣت‬
‫ش وط ت نتاتأثت جولتصني ي ت عتصفت هوتنٖ ت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطي‬
‫‪-2‬تص يتوزتصا ي و تص عيمٖت قت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطيتنلةاواللتعلو تصنتوصخت‪٨‬ت‬
‫بم‪ٜ‬صڣناتص نا‬
‫ڣسمج طتصسيتمت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطيتنلطلبتسويقالمتص ؤسدواتبوتعتمتص يقوٖمت‬
‫ً‬
‫أووثتخووتلت‪30‬تنووالمتنلي اتووٖتمتموووت ٗصتكووو تصنطلووبتكووو تت ڣت تهنوووأت علال وووػت خ و ت طلالسووا تڣعنووٖت‬
‫دب وواللتصنطل ووبتس وويقالمت ؤسد وواتصننق ووٖتصنع بو و تصند ووعالطيتب ووتعتمتص يق ووٖمتبق ص‪ٙ‬ه وووتخ ووتلت‪90‬تن ووالمت‬
‫عمك تڣعنٖتصنياٖنقتعل تصنتصخت‪٨‬تست ال ت طلالسوت قتص يقٖمت‪ٙ‬سالمتصنتصخت‪٨‬تصنيونتا‪:‬ت‬
‫‪100000‬ت‪ٙ‬لولتسعالطي‬
‫‪200000‬ت‪ٙ‬لولتسعالطي‬
‫‪300000‬ت‪ٙ‬لولتسعالطي‬
‫تش كوػتصني ي ت‬‫تش كوػت عوط تصني ي‬‫تش كوػتصني ي تڣ عوط تصني ي‬‫ت قٖ التخٖ وػتصني ي تڣ عوط تصني ي‬‫تت(بوسيثنو تصاايالص‪ٙ‬لي تڣخبصص ت ڣت دتسو‪ٙ‬يتصني ي )‬
‫‪-‬تصهخبصص تصاايالص‪ٙ‬لال تڣتڣخبصص ت ڣت دتسو‪ٙ‬يتصني ي‬
‫‪25000‬ت‪ٙ‬لولتسعالطي‬
‫‪5000‬ت‪ٙ‬لولتسعالطي‬
‫ً‬
‫ڣيهٖفتنظومتصني ي ت نضوت تصني اٖت قت تصنس كوػتصنتيتتعمكتأثت جولتؼالميصتخٖ وػت‬
‫صني ي تڣ عوط تصني ي ‪،‬تبختفتش كوػتصني ي تڣ عوط تصني ي ‪،‬ت لتاات قتصننوىتاتص ونتا تڣنتتجات‬
‫ً‬
‫ُ‬
‫ن٘نلتنطلبت قته٘هتصنس كوػتىٖت ط ىتن ‪ٝ‬تص ول تڣ نضو تنلي اٖت قتىموناتصألم صطتڣصنعو لي ت‬
‫صآلخ لقتأثتصنوعاتصني ي ‪،‬تابٖت تن اكت قٖ الصتخٖ وػتصني ي تڣ عوط تصني ي تعل تڣثتقات‬
‫داالنتات نتاتتغط ت خطو‪ٙ‬تص داالنتات ثكتصإلهمولتڣصهخط تڣصنيقايصتأثت طص تصنالص بوػ تت‬
‫‪115‬‬
‫الحد األدنى ملتطلبا رأس املال وتغطي املسئ لي املهني م ضح في الجدول التالي‬
‫صهةٖتصألط ىت يطلبوػت‬
‫‪ٝ ٙ‬تص ولت‬
‫‪3000000‬ت‪ٙ‬لول‬
‫‪3000000‬ت‪ٙ‬لول‬
‫‪3000000‬ت‪ٙ‬لول‬
‫صهةٖتصألط ىتنيغطتات‬
‫ص داالنتاتص نتا‬
‫‪6000000‬ت‪ٙ‬لول‬
‫‪3000000‬ت‪ٙ‬لول‬
‫‪1000000‬ت‪ٙ‬لول‬
‫ڣكوناتصني ي‬
‫خبصص تص عونناتڣ قٖ‪ٙ‬ڣتصهخدوئ‬
‫‪500000‬ت‪ٙ‬لول‬
‫‪500000‬ت‪ٙ‬لول‬
‫‪1000000‬ت‪ٙ‬لول‬
‫‪ٙ 3000000‬لول‬
‫خبصص ت ڣت دتسو‪ٙ‬يتصني ي‬
‫صهخبيصتصاايالص‪ٙ‬ي‬
‫‪150000‬ت‪ٙ‬لول‬
‫‪150000‬ت‪ٙ‬لول‬
‫‪500000‬ت‪ٙ‬لول‬
‫‪10000000‬ت‪ٙ‬لول‬
‫نالقت قٖ ىتخٖ اتصني ي‬
‫ڣسواات عوط تصني ي‬
‫ڣسوااتصني ي‬
‫خاوئ تتداللاتص طونبوػت‬
‫‪ -2‬اإلش اف على الج ان الفني ألعمال ش كا التأمي و عاد التأمي‬
‫ً‬
‫بوإلضوما ت تش ڣط تصنتصخت‪ ٨‬تصناو‪ ٙ‬ا ت ٖص تص ف ڣضا تعل تصنس كوػ تڣصألم صط‪ ،‬تمت ت‬
‫نظومتصني ي تنف ‪٩‬ت يطلبوػت‪ ٙ‬سمونتاتابيص ت–تننقتأثتىٖڣطتص عقاللت–تعل تصنس كوػتصن صغبات‬
‫أث تصنعمك تبقطوق تصني ي تأث تص ملنا‪ ،‬تڣعل تصأل‪ٙ‬ج ت ته٘ه تص يطلبوػ تصناو‪ ٙ‬ا تسيؤطي ت ت‬
‫ص ةةوبتعٖطتابيصت قتص ؤ ّ ني ت قتصندالمل تصندعالطناتؼو‪ٙ‬اي تصنقلتكت قتش كوػتصني ي تصنتيت‬
‫ؼيميزتبون ت كتڣصنينظتمتصهجتٖ‪،‬تڣستتشلته٘صتهالتصنغ ‪٩‬ت قته٘صتصننظوم‪،‬تڣنظ ً صتأل تصنتس يعوػت‬
‫ُ‬
‫ؼل‪ٜ‬م تص ؤ ّ ني تبونتةجتك تاس كوػ ت دوهما‪ ،‬تمدتس ٖ تص ملنا تظ ال‪ ٙ‬تعٖط تابيصت ق تصنس كوػت‬
‫صهجٖنٖ تأثتسالملتصألڣ‪ٙ‬صملتص ونتات(صاييوبت ڣ ثتعوم)تختلتمتص تدايص ت ً‬
‫دبتو‬
‫امللكي األجنبي ش كا التأمي ‪:‬‬
‫نمتنيمتم ‪٩‬تدتالطتعل ت سو‪ٙ‬اات‪ٝ ٙ‬تص ولتصأل نميتأثتتةجتكتش كوػتؼ ي تأثتظكتنظومت‬
‫صني ي تصهجٖنٖ‪ ،‬تغيصت تص لنتا تصأل نبتا تصن و لا تنس كوػ تؼ ي تسعالطنا ت ظال‪ ٙ‬تأث تصنالدـت‬
‫صن صهق تڣٗنل تألنڢ ُتنمنع تبمال ب تصنقالصني تصهةونتا تص يتأ تصأل ونب تصألس م تأث تش كوػ تعو ا‪،‬ت‬
‫ڣهن٘صتنمنقتألصةوبتص اوه تصأل ونبتص سو‪ٙ‬ااتمقطتأثتش كوػتصني ي تصندعالطناتامدوهمي ت‬
‫ؤسدي تأث تصنالدـ تصن صهق‪ ،‬تڣنم تن ٖط ت ي ت ق ت"نظوم تصني ي " ت ڣت"صنتئ ا تصنينفت٘نا" تحجمت‬
‫س متش ااتصني ي تصنالص بتا ى وتنليٖصڣل تصنعوم‪،‬تڣننقتص او‪ٙ‬فتصندعالطناتٗصػتص دوهمي ت‬
‫‪116‬‬
‫صأل ونب تڣصنتي تتعمك تڣمق ت بوطئ ت سو ها تنيم تا ت دبا ت ق ت‪ 30‬ت ت‪ 40‬تبو وئا ت ق ت س م وت‬
‫نليٖصڣلتصنعوم‪،‬تڣهنوأتطائكتتسيصت ت ته٘هتصنردباتأثتش كوػتصني ي تؼتصصڣ تبي تتت‪25‬تت ت‪40‬تت‬
‫‪%‬‬
‫ف وع التأمي‬
‫ابٖت تن اكتص ؤ ّ نال تعل تؼ خت‪٨‬ت قت ؤسداتصننقٖتتصنع ب تصندعالطيتنتاييوبتأثت‬
‫ً‬
‫نالصق ت عتنا ت ق تصألعمول تڣصنتي تنمنق تؼارتف و ت موا تاي تنوػ تعو ا ت(بمو تأث تٗنل تؼ ي ت‬
‫صهةالصطفتڣص داالنتاتص ٖنتاتڣصندتو‪ٙ‬صػتڣص ميل وػتڣصني ي تصنب ي تڣصهجالي تڣصنطوداتڣصن نٖس ي)ت‬
‫ً‬
‫ڣؼ ي تصسث تڣؼ ي تصهةمونا تڣصاطخو‪ٙ‬ت ڣتصاثني ت عو ت(ؼ نتوػ تعو ا تڣىتو ) ت ڣت اقصت ق ته٘هت‬
‫صألنالصقتبنو ً تعل تصنع ڣ‪٩‬تصنتيتنقٖ وتاونبتصنتصخت‪٨‬تأثتط‪ٙ‬صساتصهجٖڣ تڣخطاتصنعمكتڣصنليي ت‬
‫نجب تؼقٖنم مو ت ع تالب تصنتصخت‪ ،٨‬تڣمال‪ ٙ‬تؼ خت‪ ٨‬تصنس اا‪ ،‬تنجب ت تؼالصمق ت ؤسدا تصننقٖتت‬
‫صنع ب تصندعالطيت ً‬
‫دبقوتعل تا ت نات نيجوػت(ڣثوئق)تأثتصندالمل‬
‫تقيي االستثمارا واألص ل واملخصصا الفني‬
‫ً‬
‫متمو تنيعلق تبونسؤڣ تص ونتا‪ ،‬تمت ت"صنتئ ا تصنينفت٘نا" تؼيضمق تش ڣاو ت فالا تؼ نمت‬
‫صاستثمو‪ٙ‬صػ تڣهالص تص ت تص ونتا تڣؼقتتم تصألصالل تڣص خااوػ تصنفنتا‪ ،‬تڣلجب تعل تش كوػت‬
‫صني ي تصندعالطناتصاىيفوىتبردبات‪ 50‬تبو وئات قتصستثمو‪ٙ‬صتهو تبون لولتصندعالطي‪،‬تڣدٖتؼقكتؼللت‬
‫ُ‬
‫تصندعالطي‪،‬تڣاتيدملتنلمؤ ّ ني تصندعالطني ت‬
‫صنردباتبمالصمقات دبقات قت ؤسداتصننقٖتتصنع ب‬
‫صستثمو‪ٙ‬ت دبا تؼيجوڣز ت‪ 20‬تبو وئات ق تدتما تصستثمو‪ٙ‬صتهم تخو‪ٙ‬ج تص ملنا تصنع ستا تصندعالطنا‪ ،‬تڣ قت‬
‫صنض ڣ‪ٙ‬ي تصهةاالل تعل ت الصمقات دبقات قت ؤسداتصننقٖتتصنع ب تصندعالطيتعل ت نالصقت عتنات‬
‫قتصاستثمو‪ٙ‬صػت ثكتصاستثمو‪ٙ‬تأثتص سيقوػتص ونتا‪،‬تاموتنجبتعل ت جلات طص‪ ٙ‬تصنس كوػتصعيموطت‬
‫خطاتإلطص‪ ٙ‬ت خطو‪ٙ‬تصاستثمو‪ٙ‬‬
‫املعامال خارج حدود الدول‬
‫بمال بتش ڣطت"صنتئ اتصنينفت٘نا"‪،‬تؼمتم ‪٩‬تصنعٖنٖت قتصنقتالطتعل تص عو تػتخو‪ٙ‬جت‬
‫ىٖڣطتصنٖڣنا‪،‬تڣن ٘صتنجبتصهةاالل تعل ت الصمقات ؤسداتصننقٖتتصنع ب تصندعالطيتدبكتصشتصصأت‬
‫ؤ ّ قتسعالطيتأثتصنوطنقتؼ ي تغيصتسعالطنا‪،‬تاموتنجبتصهةاالل تعل ت الصمقات ؤسدا تصننقٖتت‬
‫صنع ب تصندعالطيتن تنقالمتص ؤ ّ نال تڣڣسطو تتصني ي تڣصنالات تبالضعتتغطتاتؼ ترتاتنٖ تناللٖزت‬
‫ڣت يت قتش كوػتصني ي تغيصتصندعالطنا‪،‬تڣلربغثت عوط تؼ ي ت دبات‪ 30‬تبو وئات قتصنيغطتاتعل ت‬
‫‪117‬‬
‫صألدك تطصخك تص ملنا‪ ،‬تڣدٖ تؼقك تؼلل تصنردبا تبمالصمقا ت دبقا ت ق ت ؤسدا تصننقٖ ت تصنع ب ت‬
‫صندعالطي‬
‫الق اعد املنظم إلعاد التأمي‬
‫ؼ ٖط ت"صنتئ ا تصنينفت٘نا" تدالصعٖ ت فالا تؼيعلق تبتعوط تصني ي تڣؼال تاس ك تخوصت‬
‫ش ڣطتتعو كتش كوػتصني ي تصندعالطنات عت عتٖيتؼ ي تغيصتسعالطني ‪،‬تڣسوني اتٖتمتنڢتنقتنيمت‬
‫صندمو تبونيعو كت عتش اات عوط تؼ ي ت( ڣتؼ ي )تغيصت خاا تبو ملناتطڣ تصإلنتزصمتبقالصعٖت‬
‫ً‬
‫تهالتدطعو تصن غبا تأث تىمونات‬
‫صو‪ ٙ‬ا‪ ،‬تڣصندبب تصن ئيس ي تڣ‪ٙ‬ص تم ‪ ٩‬ت ثك ته٘ه تصنقالصعٖ تصناو‪ ٙ‬ا‬
‫ص دتهلل‪،‬تڣلربغثتعل ت يت ؤ ّ قتن غبتأثت ب صمتصؼفودتوػتخو‪ٙ‬جتص ملناتصإلنفو تبو عونيصتصنيونتا‪:‬‬
‫ً‬
‫‪)1‬ت تن ال ت عتٖتصني ي تصأل نميت خاوتأثتطڣنيڢتنلممو‪ٙ‬ساتنفاتنالقت عوط تصني ي تص قتص تأثت‬
‫ص ملناتأثتصنٖڣناتصنتيتنقتمت هو‬
‫‪ )2‬ت تنا ّ ت صدب تصني ي تأث تبلٖ ت عتٖ تصني ي تصأل نمي تبتبوطل تص علال وػ تٗصػ تصنالا ت عت‬
‫ؤسداتصننقٖتتصنع ب تصندعالطي‬
‫‪)3‬تنربغثتعل ت عتٖتصني ي تصأل نميتصاىيفوىتاةجتػت نفالاتڣدالصئمت ونتاتن وماتصنعملتوػت‬
‫صندعالطناتب ت تؼ ال ت يوىات ؤسداتصننقٖتتصنع ب تصندعالطيتعنٖتصنطلب‬
‫‪ ) 4‬تنجب ت تؼقٖم تش اا تصني ي ت ؤسدا تصننقٖ ت تصنع ب تصندعالطي تآخ تصنقالصئم تص ونتا ت عتٖت‬
‫صني ي تڣآخ تؼق ل تعنڢتؼنظتميت صٖ‪ٙ‬هت صدبتصني ي تأثتبلٖت عتٖتصني ي‬
‫‪)5‬تنجبت تؼخيو‪ٙ‬تش ااتصني ي ت عتٖتؼ ي تن ال تؼارتفڢ تعل تصألدكت‪ BBB‬ت( ڣت يتؼقٖن ت وأئت‬
‫قبالل ً‬
‫تطڣنتو)ت قتؼقٖن صػت"سيونٖص‪ٙ‬طتآنٖتبال‪ٙ‬ز"ت)‪(Standard and Poor's‬‬
‫عتڣ تعل تٗنل‪،‬تسالص ً تكونـتصؼفودتوػت عوط تصني ي ت بص ات عت عتٖيتؼ ي ت ونبت ڣت‬
‫سعالطني ‪،‬تمتنڢتنجبت ‪ٙ‬سولتكوماتصؼفودتوػت عوط تصني ي ت ت ؤسداتصننقٖتتصنع ب تصندعالطي‬
‫املخصصا الفني‬
‫ً‬
‫ابٖتبونطبعت قت عٖصطت"ص خااوػتصنفنتا"تڣمقوتنلمعونيصتص وسبتاتص قبالناتبال ڢتعومت‬
‫ڣصهةوصلاتعل ت الصمقاتصهخبيصتصألايالص‪ٙ‬ي‪،‬تڣن ٘صتمتبٖت تؼيالم تصنس ڣطتصنفنتاتصنيونتاتا ٖت ط ىت‬
‫أثت يتؼق ل تنيمتؼقٖنمڢ‪:‬‬
‫‪1‬‬
‫خا‪٨‬تصألددوطتغيصتص نتدبا‬
‫‪118‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪6‬‬
‫‪7‬‬
‫‪8‬‬
‫خا‪٨‬تصنيعاللضوػتؼ ـتصنتداللا‬
‫خا‪٨‬تصنيعاللضوػتغيصتص بل تعنهو‬
‫خا‪٨‬تصألخطو‪ٙ‬تصندو‪ٙ‬لا‬
‫خا‪٨‬تخط تصن الص‪ٙ‬فتصنطبتعتا‬
‫خا‪٨‬تص ا ڣموػتصنعو ا‬
‫خا‪٨‬تؼ ي تصهةموناتڣصاطخو‪ٙ‬ت ثكتصنعج‪ٜ‬تڣصنستخالخاتڣصن ةاتڣصنالمو تڣص او‪ٙ‬لفت‬
‫صنطبتا صهخ‬
‫ُ‬
‫سلالبتخوصتنجيزهت صدبتصني ي‬
‫نربغثتصىتدوبتدتمتص خا‪٨‬تب‬
‫‪ -3‬تنظي ت يع فائض التأمي على حمل ال ثائق واملساهمي‬
‫تعيبصتصنطبتعا تصنيعوڣنتا تنلي ي ت ىٖ تصهجالصنب تصن ئيدتا تنيقٖنم ت مو‪ٙ‬سوػ تؼ ترتات‬
‫ً‬
‫نظما تأث تص ملنا‪ ،‬تڣن ٘ص تنف ‪ ٩‬تنظوم تصني ي تعل تش كوػ تصني ي تصنعمك تڣمقو تن ٘ص تصألسو‪ٝ‬ت‬
‫صنيعوڣ ‪ ،‬تڣنيقٖنمتنمالٗجتنال ت عميتصني ي تصنيعوڣ ‪،‬تمقٖت شو‪ٙ‬ت"نظومتصني ي "ت تصننظومت‬
‫ّ‬
‫)‪،‬تصنتيتنيعي تعل تش كوػتصني ي تص ةجلاتأثت‬
‫صألسوس يتنلس ااتصنالانتاتنلي ي تصنيعوڣ ت(‪NCCI‬‬
‫ص ملناتصاعيموطتعلتڢتامخططتننظم وتصألسوستا‬
‫ننمقتص بٖ تصن ئيس يتأثتؼالزيعتموئ‬
‫عملتاتصاىتدوبتڣمقتصهخطالصػتصنيونتا‪:‬‬
‫تصصؼ ي تأث تاتفتاتصىتدوبتصوأثتصنفوئ ‪،‬تڣتؼيمت‬
‫صهخطال ت‪ )1‬تؼ ٖنٖ تصألددوط تص نتدبا تڣصنٖخك تصننوؼج تعق تعمالاػ ت عوط تصني ي تڣعملتوػت‬
‫صني ي تصألخ‬
‫صهخطال ت‪)2‬تؼ ٖنٖتصنيعاللضوػت‬
‫ً‬
‫صهخطال ت‪)3‬تصىتدوبت" مو ثتصنفوئ "تبنهوناتككتعومت بينو تصنف مل تبي تصهخطال ت‪)1‬تڣصهخطال ت‪)2‬ت‬
‫اعٖ تخام ت نا ت او‪ٙ‬لف تتداللقتا تڣ طص‪ٙ‬لا تڣص خااوػ تصنفنتا تصنض ڣ‪ٙ‬لا تڣغيصهو ت قت‬
‫او‪ٙ‬لفتصنتسغتكتصنعو ا‬
‫صهخطال ت‪ ) 4‬تنيم تصىتدوب ت"صوأث تصنفوئ " تبتضوما ت ڣتا تعوئٖ تصستثمو‪ٙ‬تىملا تصنالثوئق ت قت‬
‫" مو ث تصنفوئ " تڣا تص او‪ٙ‬لف تصنعو ا تٗصػ تصنالا تبتطص‪ ٙ‬ت الصل تصستثمو‪ٙ‬تىملات‬
‫صنالثوئق‬
‫‪119‬‬
‫صهخطال ت‪)5‬تنيمتؼالزيعت دبات‪%10‬ت قتصوأثتصنفوئ‬
‫اخامت قت ددوطتصنيجٖنٖتتنلعومتصنقوطم‬
‫ً‬
‫ت بوش تعل تىملاتصنالثوئقت وتتنقٖص ت ڣت‬
‫أثتىي تنيمتؼ اللكت دبات‪%90‬تصنبودتات قت"صوأثتصنفوئ "ت تدوئماتطخكتص دوهمي ‪،‬ت‬
‫عل ت تنيمتؼجنيبت دبا تعس لقتبو وئات(‪ )%20‬ت ق تصوأثتطخكتص دوهمي تكوىيتوا تدونال ت‬
‫ىتيتؼاكتدتماتصاىيتوا ت ت‪%100‬ت قت‪ٝ ٙ‬تص ولتص ٖمالق‬
‫بوإلضومات ته٘هتصنقالصعٖ‪،‬تنجبت تؼالصمقت ؤسداتصننقٖتتصنع ب تصندعالطيتعل تا ملت‬
‫عٖصطتىدوبوػتصنس ااتڣؼالزيعتصوأثتصنفوئ تڣ العٖه‬
‫‪ -4‬تحديد املتطلبا ال أسمالي والقدر املالي ألن اع التأمي التي تطلبها الش كا‬
‫تعيبصتص ت تص ونتاتتصهةٖتصألط ىتنقتو‪ٝ‬تصن ةاتص ونتاتألناتش ااتؼ ي ت ڣت عوط تؼ ي ت‬
‫ىت تنجبت تؼيجوڣزتصألصاللتصانتزص وػ‪،‬تڣهةموناتىملاتصنالثوئقتڣضمو تصسيق ص‪ٙ‬تصندالمل‪،‬تيهيمت‬
‫صدبتصني ي ت ثكت ؤسداتصننقٖتتصنع ب تصندعالطيتاس ك تخوصتبم صدباتدٖ‪ ٙ‬تصنس كوػتعل ت‬
‫صنالمو تبونتزص وتهوت قتختلتؼالصم تص ت تص ونتا‬
‫ال ديع النظامي‬
‫ّ‬
‫بٖصنا‪،‬تنيعي تعل تككتش اات" نٖصقت بل ت(ڣطيعاتنظو تا)"تبردبات‪%10‬ت قت‪ٝ ٙ‬تص ولت‬
‫ص ٖمالق‪،‬تڣ ٗص ت‪ ٙ‬ػ ت ؤسداتصننقٖ تتصنع ب تصندعالطي تڣ الطتخط تنيجوڣز تصهةٖتصنطبتعثتنيعلقت‬
‫بونس اات ڣتنالقتصنرسوطتصن٘يتؼمو‪ٙ‬سڢ‪،‬تن قتن وتعنٖئ٘ت تؼطلبت ص ت نٖصقت بل تبردباتؼاكت‬
‫ت‪ ،%15‬تڣلربغث ت ؼموم تصإلنٖصق تختل ت‪ 3‬ت ش ت ق تؼو‪ٙ‬لخ ت صٖص‪ٙ‬تؼ خت‪ ٨‬تصنس اا تأث ت ا فت‬
‫ؼ ٖطهت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطي‬
‫تقدي األص ل وه امش املالء املالي‬
‫ؼيمثكتصألصاللتصن ئيدتاتنس كوػتصني تنوػتصنعو اتمتموتنلث‪:‬‬
‫خا‪٨‬تصهخدوئ‬
‫‪)1‬‬
‫خا‪٨‬تصألددوطتغيصتص نتدبا‬
‫‪)2‬‬
‫صاستثمو‪ٙ‬صػ‬
‫‪)3‬‬
‫‪120‬‬
‫ڣسونردباتنلس كوػتصنتيتتعمكتأثت جولتؼ ي تصهةموناتڣصاطخو‪ٙ‬تنيمتىدوبت صالن وتعقت‬
‫ا لقتىدوبت خا‪٨‬تصنالثوئق‪،‬تڣهثتصنتزص وػتش ااتصني ي تؼجوهتىملاتصنالثوئقتاس ت ٖخ صػت‬
‫ً‬
‫ىملاتصنالثوئقتڣصانتزص وػتص يالدعاتصؼجوهتصنالثوئق تڣصنردباتص نخفضات ٖصتن ‪ٝ‬تص ولت تصألصاللت‬
‫أثتش كوػتؼ ي تصهةموناتڣصاطخو‪ٙ‬ت قو‪ٙ‬ناتاس كوػتصني تنوػتصنعو ات(‪%6‬ت ت‪)%35‬تتعناتم ڣملت‬
‫صهخط تن كت نهمو تڣيعناتٗنلتصنف مل تصننبيصتأثت قٖص‪ٙ‬تصان صفتأثتصننيوئجتصنفعلتاتعقتصننيوئجت‬
‫ص يالد عا تأث تش كوػ تؼ ي تصهةمونا تڣصاطخو‪ٙ‬ت(ڣا٘نل تش كوػ تصني ي تصناسث تڣؼ ي تصهةتو )ت‬
‫قو‪ٙ‬ناتاس كوػتصني تنوػتصنعو ا تڣنتتجاتن٘نلتمت تدالصني تصني ي تؼيطلبتهو سوت ونتو ت صغ ت‬
‫بنثيصت( ڣت بل ت‪ٝ ٙ‬تص ولتن كت‪ٙ‬لول ت قتصألصالل)تنيجنبتصىيمولتصإلعدو‪ٙ‬تص و ث بونردباتني ي ت‬
‫صهةموناتڣصاطخو‪ٙ‬‬
‫بوإلضوما ت تٗنل تمت تط‪ ٙ‬ا تصهخطال‪ ٙ‬تأث تصني تنوػ تصنعو ا تؼتبونق تاسٖ تڣسوننظ ت ت‬
‫م ڣملتصهخدوئ تبي تش كوػتصني تنوػتصنعو اتڣش كوػتؼ ي تصهةموناتڣصاطخو‪،ٙ‬تمت ت صالل تككت‬
‫نالقت نهوتنجبتصننظ ت تككت نيهوتعل تىٖ ت‬
‫تصألصالل تصنتيتنمنقت خ٘هوتأثتصاعيبو‪ٙ‬تعنٖتىدوبتص ت تص ونتات(صنقٖ‪ ٙ‬تعل تصنالمو ت‬
‫ً‬
‫بوانتزص وػ)تنجبت تؼيعلقتاعمكتش ااتصني ي تممثتت ٗصت صٖ‪ٙ‬ػتش ااتؼ ي تسنٖصػت ڣتكو ت‬
‫ن وت صالل تىالـتعليهوتعقتا لقتصنق ڣ‪٩‬تمتتنمنقت خ٘هوتأثتصاعيبو‪ٙ‬تعنٖتىدوبت ت تهوت‬
‫ً‬
‫ص ونتا تألنهو تؼيعلق تبونتزص وػ تغيصتؼ ترتا تڣؼالم تنظم تصني ي ت ٖڣا تبوألصالل تص قبالنا تڣا ملت‬
‫ؼقتتم و ت‬
‫ا٘نلتنن‪٨‬تنظومتصني ي ت تعل تصنس كوػتصنتيتن ال تهو تص ت تص ونتات هوت دكت قت‬
‫صنردباتص طلالسات خطو‪ٙ‬ت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطيتعل تصنفال‪ٙ‬تڣصاؼفوملت عتص ؤسداتعل ت‬
‫خطاتاسيعوط تهو تص ت تص ونتات تصنردباتص طلالساتأثتختلت‪ٙ‬بعتصنعومتص و ثتصنقوطم ت وت ٗصت‬
‫صنخف تصن و تاس ك تابيصتب ت تنم تتديطع تصنس اا ت عوطؼڢ ت تص ديال تص قبالل تمدالفت‬
‫ؼطلبت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطيت قتصنس ااتصنقتومتببع ت ڣت متعت وتنلث‪:‬‬
‫ زلوط ت‪ ٙ‬سمولتصنس اا‬‫ب‪ -‬تعٖنكت ددوا وتصني ترتا‬
‫ج‪ -‬خف تصني ونتف‬
‫ط‪ -‬تصنيالدفتعقتصاييوبتصألعمول‬
‫ه‪ -‬ؼافتاتصألصالل‬
‫‪121‬‬
‫ڣعتڣ تعل تٗنلتدٖتؼقالمت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطيتبف ‪٩‬ت ص صػت خ تڣدٖت‬
‫ً‬
‫ً‬
‫ً‬
‫تعي تخبيصصت ڣت دتسو‪ٙ‬صتنلس اات ڣتىتيت نقوفتصنس ااتعقتصااييوب تڣدٖتتةةبت نضوت ؤسدات‬
‫صننقٖتصنع ب تصندعالطيت‪ٙ‬خااتصنس اات ٗصتصنخف تهو تص ت تص ونتاتنٖيهوتعقت‪%25‬ت ڣت ٗصت‬
‫خفقـتصنس ااتأثتىكت س لاتص ت تص ونتا‬
‫تنظي استثمارا الش كا داخل وخارج اململك‬
‫‪-5‬‬
‫ُيع ٖ ت تش كوػ تصني ي ت ّما تصهةفوى تعل ت الصل تىملا تصنالثوئق‪ ،‬ت و تبواطخو‪ٙ‬ت ڣت‬
‫صاستثمو‪ٙ‬ت ڣتبوني اٖت قتؼالصم تصأل الصلتصنتز اتنيغطتاتخدوئ تىملاتصنالثوئق‪،‬تڣ قتصنض ڣ‪ٙ‬يت طص‪ ٙ‬ت‬
‫ه٘ه تصأل الصل تب نما تڣى٘‪ ٙ‬تڣنلمدوعٖ تأث تصني اٖ ت ق تصإلطص‪ ٙ‬تصهةنتما تنتستثمو‪ٙ‬صػ تنيطلبت‬
‫صدبتصني ي ت تتدتثم تش كوػتصني ي تڣ عوط تصني ي ته٘هتصأل الصلتب نما ت‬
‫نجبت تن ال تنٖ تككتش ااتستوساتصستثمو‪ٙ‬ت نيالساتڣص ةاتؼ نمتستوساتصاستثمو‪ٙ‬تنٖيهوت‬
‫ڣا مل ت طص‪ ٙ‬ت ومظ وتصاستثمو‪ٙ‬لا‪،‬تڣلجبت تتدتثم تصنس ااتعل تصألدكت‪%50‬ت قتصستثمو‪ٙ‬صتهوت‬
‫بون لولتصندعالطي تڣابٖت تؼيضمقتستوساتصستثمو‪ٙ‬تصنس اات ستصصؼتجتاتصنيناليع‪،‬تصنتيتؼضعتأثت‬
‫صاعيبو‪ٙ‬تص خوا تصنتي تؼالص و تصنس اا تڣصنبياا تصنتي ت تتعمك ت هو ت ت طص‪ ٙ‬ت خطو‪ٙ‬تصاستثمو‪ٙ‬صػ ت ت‬
‫شٖنٖ تصهةدوستا تڣلجب ت تؼ خ٘ تخطا تؼناليع تصاستثمو‪ٙ‬صػ تا ٖ ت ط ى تأ تصعيبو‪ٙ‬هو ت تص خوا ت‬
‫صنيونتا‪:‬ت‬
‫املخاط ‪:‬‬
‫ خوا تصندالمل‬‫ب‪ -‬خوا تصائيمو‬
‫ج‪ -‬خوا تسع تصنفوئٖ‬
‫ط‪ -‬خوا تؼ اللكتصنعمتػ‬
‫ه‪ -‬خوا تصندتالنا‬
‫ڣ‪ -‬خوا تصنعملتوػت‬
‫ز‪ -‬خوا تصنٖڣلت‬
‫ ص خوا تصنقونالنتا‬‫ط‪ -‬خوا ت عوط تصني ي‬
‫‪122‬‬
‫ي‪ -‬خوا تصنيقنتا‬
‫ڣدٖتدٖ ـت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطيتأثت او‪ٙ‬تنظومتصني ي ت جمالعات قتص عونيصت‬
‫صاستثمو‪ٙ‬لا تصنتي تنجب ت تتعمك تصنس كوػ تأث ت او‪ٙ‬هو تڣهث تتعي تىٖڣط ت جواػ تصاستثمو‪ٙ‬صػت‬
‫ُ‬
‫تڣاتيدملتنلس كوػتعل تڣ ڢتصني ٖنٖتصسيخٖصمتصألطڣصػتص ونتات ثكتص سيقوػتص ونتات‬
‫ڣ دبهو‬
‫ڣصنبنالطتصنتيتؼقعتخو‪ٙ‬جتص يزصنتاتصنعمال تا‪،‬ت ات قت كتصإلطص‪ ٙ‬تصنفعونات فظا تصألڣ‪ٙ‬صملتص ونتات‬
‫ڣه٘صتمقطتبمالصمقات ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطي ت‬
‫‪-6‬‬
‫امل افق االكت اري والسع ي‬
‫ً‬
‫ً‬
‫تنيطلبتنظومتصني ي ت تتعي تككتش ااتؼ ي تخبيصص تصايالص‪ٙ‬لو تن مكتنقب ت"ز تك"‪،‬ت ڣت‬
‫ؼيعودٖتعل تخٖ وػت ىٖتص ؤسدوػتصاايالص‪ٙ‬لاتبيا للت قت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطي ت‬
‫ً ً‬
‫ڣللعبتصهخبيصتصاايالص‪ٙ‬ي تطڣ‪ٙ‬ص تهو و تأثتصهةفوىتعل تست اتصنالضعتص و ثتنلس اا تڣل ٖطت‬
‫نظومتصني ي تبونفعكتصهخطالطتصنع لضاتنالص بوػتصهخبيصتصاايالص‪ٙ‬ي‪:‬ت‬
‫‬‫ب‪-‬‬
‫ج‪-‬‬
‫ط‪-‬‬
‫ه‪-‬‬
‫ڣ‪-‬‬
‫ز‪-‬‬
‫‪-‬‬
‫صهةااللتعل ت متعتص علال وػتصنتز اتصندوبقات قتصهخبيصتصاايالص‪ٙ‬يتصندوبق‬
‫ط‪ٙ‬صساتصنالضعتص و ثتنلس اا‬
‫ؼقتتمتدٖ‪ ٙ‬تصنس ااتعل تصنالمو تبوانتزص وػتص ديقبلتا‬
‫ؼ ٖنٖت دياللوػتصاىيفوىتبوهخط تص تئما‬
‫تدعيصتص نيجوػتصني ترتاتنلس اا‬
‫ؼ ٖنٖتڣتصعيموطص خااوػتصنفنتاتنلس اات‬
‫ؼقٖنمتصنناوئلتڣص قتصىوػتص يعلقاتادتوساتصستثمو‪ٙ‬تصنس اا‬
‫ؼقٖنمت نات قتصىوػتصايالص‪ٙ‬لات خ تن صهوتصهخبيصتصاايالص‪ٙ‬يت تئما‬
‫ً‬
‫ً‬
‫ً‬
‫ڣنظ صت ت تصهخبيصتصاايالص‪ٙ‬يت نهيت ؤهكتڣ تصفتمتنڢتنيعبصت داالات نتوتعقتصنناوئلت‬
‫ڣصهخٖ وػ تصنفنتا تصنتي تنقٖ و تنلس اا تڣيعيبصتصهخبيصتصاايالص‪ٙ‬ي تأث تنظ تدالصني تصني ي تصنف طت‬
‫ص ال‪ٙ‬يتأثت ٖصطت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطيتبو علال وػتص ونتاتڣصنفنتا ت‬
‫‪123‬‬
‫تق ي املتطلبا التعليمي وامل هال الال م لد م ظفي ش ك التأمي و وسطاء و‬
‫‪-7‬‬
‫وكالء التأمي‬
‫ً‬
‫ُ‬
‫تس فت نضوت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطي‪،‬تڣهثتص داالناتعقتصنينظتمتڣصإلش صفتعل ت‬
‫دطوقتصني ي ‪،‬تعل تتؼ ٖنٖتص ؤهتػتص طلالسات قت متعتصنعو لي تبانوعاتصني ي تڣيعيبصتص ع ٖت‬
‫ً‬
‫ص ا أث تىونتو تهالتصن٘‪ٙ‬صق تصنيعلتمي تڣصنيٖ‪ٙ‬لمي ت ؤسدا تصننقٖ تصنع ب تصندعالطي تڣليال تص ع ٖت‬
‫ً‬
‫ص ا أثتىونتو تصإلش صفتعل تعٖطت قتصإلخيبو‪ٙ‬صػتص عتو‪ٙ‬لاتص لتاتڣتصنعو تا‪ ،‬تاموتنقالمتبيطالل ت‬
‫ب ص جتؼٖ‪ٙ‬لبتاتڣتعلتمتاتبونيعوڣ ت عت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطيتڣش كوػتصني ي تصننبص ت‬
‫ڣؼضعت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطيتعل تعوؼقتش كوػتصني ي ت داالنتاتضمو ت ت‬
‫ككت الظف تصني ي ت ٖ‪ٙ‬سال تڣطص‪ٙ‬سال تڣ ؤهلال تت‬
‫ڣأثتنفاتصندتوملتمت تنظومتصني ي تنن‪٨‬تعل ت ت دباتص الظفي تصندعالطني تنجبت ت‬
‫ً‬
‫ً‬
‫ؼ ال تعل تصألدك ت‪ %30‬تأث تنهونا تصندنا تصألڣ ت ق تعمك تصنس اا تڣ تؼ‪ٜ‬طصط تصنردبا تسناللو تڣمقوت‬
‫هخطاتصندعالط تصنتيتؼقٖ وتصنس اات ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطي ت‬
‫‪-8‬‬
‫تحديد محت‬
‫وثائق التأمي‬
‫نم تن ٖط تنظوم تصني ي تصسيخٖصم تش ك ت الىٖ تنالثتقا تصني ي تأث تكك تنالق ت ق ت نالصقت‬
‫صني ي تامو تهالتصهةول تأث تصنعٖنٖت ق تصنٖڣل تڣننق ت صدب تصني ي ‪ ،‬ت ي ت ؤسدا تصننقٖ تصنع ب ت‬
‫صندعالطي‪،‬تابٖت تؼالصمقتعل ت متعتصتوغوػتصنالثوئقتص ديخٖ اتنٖ تش كوػتصني ي تڣش كوػت‬
‫عوط تصني ي تبوإلضوما ت تٗنل تنجب ت تؼلتزم تصنس اا تبوهةٖ تصألط ى ت دياللوػ تصنيغطتات‬
‫صني ترتاتىدبتصاؼفوملت عت ؤسداتصننقٖتصنع ب تصندعالطيتن كتنالقت قت نالصقتصني ي ت‬
‫ڣسونطبع تنجب ت تؼ ال تصنالثوئق ت نيالسا تاس ك تڣص تڣغيصت بهم تڣلمنق تألي تشخ‪٨‬ت‬
‫عوطيتد ص تهو تڣنليالصمقت عتصنيالثتقتصنسوئعتنلالثوئقتنجبت تؼ يالي ت ٖصڣل تصنالثوئقتعل تصآلت ت‬
‫ا ٖت ط ى‪:‬ت‬
‫ً‬
‫ ‪ٙ‬دمتصنالثتقا‪،‬تڣصن٘يتنجبت تن ال ت ٘كال‪ٙ‬صتأثتككتص دتنٖصػتص يعلقاتبونالثتقا‬‫ب‪ -‬صسمتڣعنالص تىو كتصنالثتقا‬
‫ج‪ ٖ -‬تصنيغطتاتصني ترتا‬
‫ط‪ -‬ڣصفتصنيغطتاتصني ترتاتڣىٖڣطتص داالنتا‬
‫ه‪ -‬بون تصني مكتڣصاىيفوىت‬
‫‪124‬‬
‫ڣ‪ -‬صنيغطتوػتصإلضومتا‬
‫ز‪ -‬صنس ڣطتڣصاسيثنو صػت‬
‫ سع تصني ي تڣدتماتصنقدطتڣ سو‪ٝ‬تىدوبتددطتصني ي تڣدتماتصنعمالناتص ٖمالعاتعقت‬‫صنالثتقا‬
‫ط‪ -‬ڣصفتطدتقتنلمميل وػت ڣتصأل سطات الضالقتصني ي‬
‫بوإلضوما ت تٗنل تمت تصنن‪ ٨‬تصنقتوس ي تنلالثتقا تنجب ت تن يالي تعل ت نالصق تصنيغطتات‬
‫صني ترتا تڣصنس ڣط تصنعو ا تصنيع لفوػ تڣصاسيثنو صػ تڣلجب ت تؼال تص تىق ت نا تتغطتوػت‬
‫ً‬
‫ؼ ترتاتڣش ڣطتڣصسيثنو صػت ضومتا‪،‬ت عتؼ ٖنٖت و تتغتيصهوتأثتصاؼفوملتصن ئيس ي تتڣا٘نلتڣمقوت‬
‫نليقلتٖتنجبتڣضعتخيمتصنس ااتڣصنيالدتعتعل تصنالثتقاتڣص مقوػ تت‬
‫‪-9‬‬
‫تحديد سل كيا التعامل ومبيعا التأمي واإلدالء باملعل ما‬
‫ً‬
‫تىمونا تص دتهلل تڣؼنمتا تثقيڢ تأث تصنوعا تصنيو ي تهالت تهوم ت ٖص تبونردبا تن ڣ ت‬
‫دالصني تصني ي تن٘نلتمتتعجبتأثتڣ الطتعٖ تمق صػت قتنظومتصني ي تصن٘يتؼال ڢتصنس كوػت ت‬
‫اتفتاتصنيعو كت عتىملاتصنالثوئقتنضمو تصنالضال تڣؼجنبت يتسال تم متاس تتغطتاتصنالثتقات‬
‫ڣددطتصني ي تت‬
‫التعامل مع حمل ال ثائق‬
‫نجب تصندمو تهةملا تصنالثوئق تبوااتق تعل تش ڣط تڣتع لفوػ تڣمق صػ تڣصسيثنو صػت‬
‫صنالثتقا تدبك تص الصمقا تعل تعقٖ تصني ي ت ٗص ت‪ٙ‬غبالص تأث تٗنل تڣسمج ط ت صٖص‪ٙ‬تصنالثتقا تا تنمنقت‬
‫نلس ااتتغتيصتصنعقٖت ات ٗصتكو تهنوأتتغتيصت اله ي تدٖتىٖفتأثتصهخط تڣلمنقتهةملاتصنالثوئقت‬
‫تعٖنل وتعقتا لقتؼقٖنمتالبتايوب تنلس اا‪،‬تڣأثتىوناتص الصمقاتعلتڢتاتبٖت تؼاٖ‪ٙ‬تصنس اات‬
‫ً‬
‫لةقوتب٘نل ت‬
‫‪125‬‬